P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)-風(fēng)險(xiǎn)的控制制度

實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度第一章 總則第一條為規(guī)范公司金融投資行為，保證金融投資業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，制定本制度。第二條公司從事金融投資業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實(shí)信用和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。第二章 金融投資業(yè)務(wù)流程第三條 金融投資業(yè)務(wù)流程主要包括：客戶申請(qǐng)投資立項(xiàng)項(xiàng)目初審會(huì)議評(píng)審?fù)顿Y審批簽訂合同跟蹤監(jiān)督解除投資（代償追償）第三章客戶申請(qǐng)與立項(xiàng)第四條 客戶咨詢和申請(qǐng)由風(fēng)險(xiǎn)投資部受理，程序是：1、客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申投單位信息表》。2、客戶經(jīng)理向客戶提供擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)有關(guān)要求、內(nèi)容等情況。3、按照立項(xiàng)條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會(huì)計(jì)報(bào)表或有關(guān)填精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案報(bào)數(shù)據(jù)以及與借款、反擔(dān)保有關(guān)的證明材料。4、初步評(píng)價(jià)立項(xiàng)條件，必要時(shí)，進(jìn)行預(yù)審資信測(cè)評(píng)，對(duì)符合條件的項(xiàng)目報(bào)風(fēng)險(xiǎn)投資部經(jīng)理予以立項(xiàng)，通知客戶準(zhǔn)備授信資料；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目，報(bào)告投資部經(jīng)理同意后，回復(fù)申投單位；重要項(xiàng)目報(bào)告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申投單位。第五條立項(xiàng)條件：凡屬于當(dāng)?shù)爻Ｗ」瘢哂型耆袷滦袨槟芰Φ淖匀蝗?，以及依法成立的具有?dú)立法人資格的企業(yè)單位、個(gè)體工商戶，皆可申請(qǐng)本公司的金融投資服務(wù)。原則上應(yīng)符合下列條件：1、被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場(chǎng)所或必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名副其實(shí)的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)制度；2、資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于50%，在金融部門無不良記錄；3、貸款申請(qǐng)必須如實(shí)寫明貸款用途，貸款金額，貸款期限及還款計(jì)劃。下列企業(yè)(個(gè)人)原則上不予立項(xiàng)：1.資信記錄不良；2.2.有犯罪記錄的；3.3.自然人年齡超過 60周歲；4.4.企業(yè)成立時(shí)間不到一年；5.5.企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條 申投單位應(yīng)報(bào)送的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對(duì)） ：1.企業(yè)（個(gè)人）貸款申請(qǐng)表2.申請(qǐng)人身份證（復(fù)印件）3.戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）4.非當(dāng)?shù)貞艏耸刻峁┯行Ь幼∽C明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）5.結(jié)婚證（復(fù)印件）或末婚證明6.配偶的身份證（復(fù)印件）7.配偶同意借款證明書8.配偶同意房產(chǎn)（或車輛）抵押的證明書9.法定代表人身份證明及申請(qǐng)人收入證明（公司出具精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案證明）10.公司及股東個(gè)人資產(chǎn)證明（復(fù)印件）11.《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）12.《代碼證》（復(fù)印件）13.《驗(yàn)資報(bào)告》（復(fù)印件）14《.公司章程》（復(fù)印件）15.近三年度及近一個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表16.公司上個(gè)月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）17.公司上一年度《審計(jì)報(bào)告》18.近期公司資產(chǎn)的《資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告》第七條對(duì)確認(rèn)屬于潛力型客戶并符合我公司立項(xiàng)條件的申投單位，應(yīng)將其按重點(diǎn)項(xiàng)目給予對(duì)待，適當(dāng)調(diào)整評(píng)審力量，加快評(píng)審工作進(jìn)度，優(yōu)先進(jìn)行評(píng)審。第四章 項(xiàng)目初審第八條 已立項(xiàng)的項(xiàng)目，由客戶經(jīng)理報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B角進(jìn)行初審，初審過程必須由A、B共同完成，A角提交《投資評(píng)審報(bào)告》，B角提交《補(bǔ)充意見》。初審過程中有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由A角牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回投資部，建議補(bǔ)充材料；符合初審條件的，組織初審，進(jìn)入初審程序。（初審條件參照立項(xiàng)條件）初審程序：1.風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，提交《投資評(píng)審報(bào)告》 ，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出具書面意見。2.2.抵押借款進(jìn)行書面評(píng)審，部分可能有風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。3.3.抵押不足或全投資的項(xiàng)目應(yīng)組織人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。4.（1）須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的投資項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定風(fēng)險(xiǎn)管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進(jìn)行初審， 風(fēng)險(xiǎn)管理員提交《投資評(píng)審報(bào)告》，客戶經(jīng)理角提交《補(bǔ)精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案充意見》。初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部單獨(dú)考察的，投資部應(yīng)予以配合。5.（2）初審人員由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理指定。個(gè)人投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在萬元（含萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，由分管副總及風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人投資金額在-萬元（含萬元）、企業(yè)投資金額在-萬元（含萬元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；凡投資金額在萬元以上的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)建議董事長參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（3）風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)或建議董事長參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。（4）如有特殊情況需要越級(jí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時(shí)向總經(jīng)理書面匯報(bào)。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條初審過程必須由風(fēng)險(xiǎn)管理員A、B角共同對(duì)申投單位進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察；與申投單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申投單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實(shí)，對(duì)抵押物的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行核查；對(duì)申投單位所報(bào)財(cái)務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核查。初審過程中要作出詳細(xì)記錄，索取資料要保存完整。第十條初審工作從立項(xiàng)開始一般應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，超過上述時(shí)間的，風(fēng)險(xiǎn)管理員應(yīng)及時(shí)向部門經(jīng)理匯報(bào)原因并在《投資項(xiàng)目審理進(jìn)展表》中記載。第十一條初審過程中若申投單位不予配合，或者主動(dòng)要求撤回投資申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行，或出具虛假資料、所做陳述與事實(shí)出入較大、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報(bào)告部門經(jīng)理和公司高層。精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案第十二條 投資評(píng)審報(bào)告應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：1、基本情況：（1）借款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄；2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申投理由及相關(guān)籌資計(jì)劃；（5）借款背景、期望條件；（6）借款額；借款起止日期；借款擔(dān)保人及擔(dān)保方式；到期先還后借/終止借款。2、還款能力分析（1）財(cái)務(wù)分析 A、評(píng)估借款人的經(jīng)營活動(dòng)的情況；B、通過各種財(cái)務(wù)指標(biāo)來反映和分析借款人的償債能力； C、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債；D、資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評(píng)估抵押品和反擔(dān)保措施A、抵押物評(píng)估價(jià)的準(zhǔn)確性和變現(xiàn)能力；B、反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）非財(cái)務(wù)因素分析行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、自然及社會(huì)因素、還款意愿。（5）綜合分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？借款人目前和潛在的問題？對(duì)借款的償還會(huì)有何影響？借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還借款？借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)情況及反擔(dān)保措施A、項(xiàng)目存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)；（7）初審結(jié)論（包括基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、評(píng)價(jià)、支持理由等）。（8）收費(fèi)測(cè)評(píng)情況。第十三條初審報(bào)告要求全面客觀地反映申投單位情況，不能出具虛假報(bào)告和遺漏重大問題的報(bào)告。第十四條當(dāng)A、B角最終意見有分歧時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理決定是否提交上級(jí)審核。第十五條投資部不服風(fēng)險(xiǎn)管理部意見，經(jīng)投資部經(jīng)理簽字后可以向風(fēng)險(xiǎn)管理部提出復(fù)審建議。精彩文檔實(shí)用標(biāo)準(zhǔn)文案第十六條經(jīng)上級(jí)主管批準(zhǔn)的復(fù)審建議風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理須安排其他風(fēng)險(xiǎn)管理員進(jìn)行復(fù)審或親自復(fù)審。第十七條風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理根據(jù)《投資評(píng)審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送投資部。第五章 項(xiàng)目審批第十八條 項(xiàng)目初審合格后，客戶經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見。第十九條 個(gè)人投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)、企業(yè)投資金額在 萬元（含 萬元）以內(nèi)的項(xiàng)目，副總經(jīng)理審批；個(gè)人投資金額在 - 萬元（含 萬元）、企業(yè)投資金額在 - 萬元（含 萬元）的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；個(gè)人投資金額在 - 萬元（含 萬元）、企業(yè)投資金額在 - 萬元（含 萬元）的項(xiàng)目，由董事長審批；凡投資金額在 萬元以上或其他有重大影響、復(fù)雜的投資項(xiàng)目，組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審。第二十條審批人對(duì)初審報(bào)告和有關(guān)資料進(jìn)行審核并進(jìn)行必要的查證后，提出審核意見