信貸業(yè)務(wù)操作流程圖解

惠民村鎮(zhèn)銀行貸款操作流程圖解為便于各村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理辦理各項貸款業(yè)務(wù)，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法民村鎮(zhèn)銀行貸款治理根本制度》等法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，制定本操作流程圖解。一、受理與調(diào)查1、流程圖2、流程描述任務(wù)名稱崗位流程描述提交材料請人申請人向我行貸款時，依據(jù)申請人所申請貸款的類別供給相應(yīng)的貸款資料。具體資料要求依據(jù)各類貸款治理方法中要求執(zhí)行。受理審查理客戶經(jīng)理依據(jù)材料清單的要求收集貸款信息；進(jìn)展具體的貸款真實、有效。是否受理客戶經(jīng)理推斷是否符合我行貸款準(zhǔn)入條件，是否受理。1頁任務(wù)名稱崗位流程描述理貸前調(diào)查收到借款申請資料后，由兩名客戶經(jīng)理進(jìn)展調(diào)查。調(diào)查應(yīng)實行理現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書面報告，客戶經(jīng)理應(yīng)對其內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。1、借款人根本狀況：借款人主體資格、歷史沿革、地理位置〔包括注冊地〕、組織形式、職工人數(shù)、在其他銀行的開戶、借款狀況、實際掌握人、其關(guān)聯(lián)企業(yè)等；2、經(jīng)營者素養(yǎng)和股東背景：包括法定代表人〔或負(fù)責(zé)人〕和其他高級治理層成員的學(xué)歷、從業(yè)經(jīng)受、業(yè)績、品德以及資信狀況、經(jīng)營治理力量等；3、生產(chǎn)經(jīng)營狀況：借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否正常，原材料供給是否充分，在同行業(yè)中的地位以及將來的進(jìn)展打算和前景，通過多渠道了解把握企業(yè)的有效資產(chǎn)及其狀況；留意收集非財務(wù)信息，深入企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，了解企業(yè)水、電使用狀況及納稅記錄是否與生產(chǎn)、銷售狀況相匹配，通過實地調(diào)查以及與借款企業(yè)治理人員溝通等方式，了解借款人經(jīng)營動態(tài)和資信狀況；4、財務(wù)狀況：重點分析企業(yè)的實收資本、貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、固定資產(chǎn)、負(fù)債狀況、或有負(fù)債、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量、投資活動現(xiàn)金凈流量、籌資活動現(xiàn)金凈流量、主營業(yè)務(wù)收入、主營業(yè)務(wù)本錢、凈利潤、資產(chǎn)負(fù)債率、速動比率、債務(wù)5、融資及信譽狀況：企業(yè)在金融機構(gòu)有無逾期還款的不良記錄；企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方有無逃廢債務(wù)的不良記錄；企業(yè)在人民銀行企業(yè)信用信息根底系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄狀況；是否涉及訴訟等狀況；6、了解資金需求及授信資金用途；7、其他有關(guān)信息。調(diào)查評估1、主要是借款人評價、業(yè)務(wù)評價，調(diào)查和評估分析的主要內(nèi)理容是借款的合規(guī)性，具體內(nèi)容包括：借款主體的合規(guī)性，貸款工程的合規(guī)性；2、對借款人的背景、行業(yè)狀況、自身經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)狀況、治理者素養(yǎng)、現(xiàn)金流分析、公司治理構(gòu)造、借款緣由和用途、信用狀況等進(jìn)展分析，綜合評定第一還款來源的充分性；3筆貸款適用的利率，并做出效益分析；4、在對第一還款來源不能準(zhǔn)時到位時的還款力量進(jìn)展充分調(diào)查評估。2頁任務(wù)名稱完成調(diào)查報告并整理上報

崗位理

流程描述對符合我行貸款條件，客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)調(diào)查狀況進(jìn)展綜合效益分析，出具書面調(diào)查報告；并對金額、期限、用途、利率、還款方式、等提出建議；客戶經(jīng)理完成調(diào)查報告，并對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。二、審查審批1、流程圖2、流程描述審查 審查人結(jié)合貸前調(diào)查報告，綜合評定借款申請人的資信狀況、擔(dān)保的充分性、還款來源的牢靠性、風(fēng)險的可控性，提出該筆貸款的審查意見。依據(jù)貸款權(quán)限治理，報相關(guān)審批人。對拒絕的信貸業(yè)務(wù)，提出拒絕意見報部門負(fù)責(zé)人簽批后將審查意見和貸款資料返還客戶經(jīng)理。審核 風(fēng)險合規(guī)部門經(jīng)理

結(jié)合貸前調(diào)查報告、審查意見書，綜合評定借款申請人貸款的可行性，提出該筆貸款的審核意見。對不需要提3頁對需要提交貸審會審議的，負(fù)責(zé)組織形成貸審會材料并召集貸審會成員召開貸審會。審議 貸審會對提交上會的業(yè)務(wù)，經(jīng)貸審成員審議后，拒絕的業(yè)務(wù)，由貸審會辦公室負(fù)責(zé)通知業(yè)務(wù)部門；對需要復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，對需要補充和完善事宜形成意見反響給業(yè)務(wù)部門和客戶經(jīng)理進(jìn)展補充完善；對審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽字后返還業(yè)務(wù)部門辦理貸款手續(xù)。審批 主管行長審批 行長1、流程圖2、流程描述

對行長授權(quán)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)展審批，主要結(jié)合調(diào)查、審查意見提出審批意見。對超授權(quán)業(yè)務(wù)進(jìn)展審核。對貸審會審議通過的信貸業(yè)務(wù)和超副行長授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展審批。任務(wù)名稱簽訂合同

崗位客戶經(jīng)理

流程描述客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)簽訂合同工作，合同包括借款合同、保證合同、抵4頁任務(wù)名稱 崗位 流程描述〔質(zhì)〕押擔(dān)保合同等法律文本；如需受托支付，簽訂《流淌資金貸款支付托付書》?！操|(zhì)〕客戶經(jīng)理押、擔(dān)保手續(xù)等授信條件申請?zhí)峥?客戶提交申請出客戶經(jīng)理賬材料放款審核 放款審核崗打印出賬單放款操作崗整理資料 客戶經(jīng)理賬務(wù)處理/會計人員貸款支付

規(guī)定有授信條件的有抵〔質(zhì)〕/合同后，應(yīng)當(dāng)落實抵〔質(zhì)〕押手續(xù)，包括抵質(zhì)押登記手續(xù)和合同公證手續(xù)。證。支付審核通過后，客戶經(jīng)理依據(jù)審批額度，填寫借據(jù)，向放款審核崗提交相關(guān)出賬材料：1、授信申請根本材料；2、借款合同、擔(dān)保合同、公證書及發(fā)票等。放款審核人員重點審核以下內(nèi)容：授信條件落實狀況：抵〔質(zhì)〕押品是否與批復(fù)及擔(dān)保合同全都；是否已按要求辦妥抵〔質(zhì)〕押登記；抵〔質(zhì)〕押物財產(chǎn)保險手續(xù)是否齊全、有效，保險期限是否低于授信期限，第一受益人是否為授信經(jīng)辦機構(gòu)等；全都；相關(guān)合同、協(xié)議內(nèi)容的填寫是否正確、完整；后對符合出賬條件的業(yè)務(wù)，做出賬處理；對缺少出賬要件的，應(yīng)準(zhǔn)時與業(yè)務(wù)經(jīng)辦溝通放款操作人員或客戶經(jīng)理打印《出賬通知書》。客戶經(jīng)理應(yīng)持出賬通知書支付憑證、抵質(zhì)押物保管憑證〔如有〕到會計人員處。會計人員記賬放款。實行經(jīng)辦機構(gòu)受托支付的，將貸款通過借款人的貸款發(fā)放賬戶或結(jié)算賬戶使用借款人的支付憑證直接支付給符合合同商定用途的借款人交易對象。實行借款人自主支付的發(fā)放賬戶或結(jié)算賬戶上款人交易對象。登記臺賬檔案歸檔

客戶經(jīng)理檔案治理崗

客戶經(jīng)理依據(jù)資金使用狀況登記臺賬。檔案治理人員將相關(guān)資料、檔案進(jìn)展歸檔。四、貸后治理5頁1、流程圖2、流程描述任務(wù)名稱貸款用途檢查定期檢查

崗位 流程描述客戶經(jīng)理貸款發(fā)放15日內(nèi)，客戶經(jīng)理對貸款借款人的資金去向和貸款用途進(jìn)展跟蹤檢查，并填寫《跟蹤檢查表》；通過檢查、分析、推斷、確認(rèn)資金用途是否與貸款用途相符?？蛻艚?jīng)理1、貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)有打算的對已發(fā)放的貸款進(jìn)展保人的代償力量。具體記錄每次、每戶貸款的檢查狀況，見和走訪等。2、檢查的主要內(nèi)容和程序包括：授信后應(yīng)對賬戶進(jìn)展嚴(yán)格監(jiān)控，在授信業(yè)務(wù)未執(zhí)行賬戶。檢查人員應(yīng)定期分析借款人去的資信變化狀況，原措施提出建議。6頁任務(wù)名稱識別覺察風(fēng)險預(yù)警信號風(fēng)險分類到期處理

崗位 流程描述客戶經(jīng)理依據(jù)預(yù)警信號對號入座。類?？蛻艚?jīng)理1、客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)借款人還款商定方式進(jìn)展催收。貸款到期前對借款人為歸還局部貸款本息出具貸款到期催收通知書，催促借款人籌措資金歸還。2、借款人還清全部貸款