保險(xiǎn)合同的主體、客體及輔助人

第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體、客體與輔助人一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

1、保險(xiǎn)人（Insurer）

是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

2、投保人（Applicant）

是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。

保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)案例一外地游客來(lái)北京旅游，在參觀完故宮后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的目的，自愿作為投保人為故宮投保，并交付保險(xiǎn)費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)該游客是否可以對(duì)故宮投保？為什么？二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

對(duì)保險(xiǎn)合同利益享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的人

1、被保險(xiǎn)人

是指其財(cái)產(chǎn)、人身享受保險(xiǎn)合同保障，即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的自然人或法人。

被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和同意權(quán)被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國(guó)繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。2、受益人（Beneficiary）

是指在人身保險(xiǎn)合同中，由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,可以是1人，也可以是數(shù)人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，法定繼承人即為受益人。

只存在于人壽保險(xiǎn)中受益人應(yīng)具備的條件受益人須由投保人或被保險(xiǎn)人指定受益人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。

此外，如果是指定受益人，則受領(lǐng)的保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，被保險(xiǎn)人的債權(quán)人不得請(qǐng)求受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金清償被保險(xiǎn)人的債務(wù)，繼承人也無(wú)權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。如果是法定受益人，則保險(xiǎn)金只能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，在清償其生前債務(wù)后在各繼承人之間分配。受益人的指定案例分析

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？受益人案例

指定受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)應(yīng)回歸投保人或被保險(xiǎn)人，由其另指定新受益人，而不能由原受益人的繼承人繼承受益權(quán)。三、保險(xiǎn)合同的輔助人1.保險(xiǎn)代理人2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人3.保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)代理人概念是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。1特征保險(xiǎn)代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的法律行為保險(xiǎn)代理是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理保險(xiǎn)代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為保險(xiǎn)代理人的權(quán)利既包括明示權(quán)力，又包括默示權(quán)力

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概念：

是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

24312保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，但有自行選擇向哪家保險(xiǎn)公司投保的權(quán)利保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動(dòng)，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的單位而非個(gè)人，并承擔(dān)其活動(dòng)所產(chǎn)生的法律后果。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律特征保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，僅為促使投保人與保險(xiǎn)人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)公估人概念：

是指經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，立于第三者的地位，憑借其專業(yè)技術(shù)、專業(yè)知識(shí)及客觀公正的態(tài)度，為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的勘察、鑒定及估價(jià)和保險(xiǎn)賠償?shù)那逅恪⑶⒄劦葮I(yè)務(wù)，并予以證明的人。3練習(xí)題

1、保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人事先擬定的，投保人只是作出是否同意的意思表示，這說(shuō)明保險(xiǎn)合同具有（）的法律特征。A有償合同B雙務(wù)合同C射幸合同D附和合同練習(xí)題

2、保險(xiǎn)合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的（）A雙務(wù)性B最大誠(chéng)信性C有償性D附和性練習(xí)題

3、保險(xiǎn)合同只對(duì)由冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償，則該類合同屬于（）A特定式保險(xiǎn)合同B單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同C特定危險(xiǎn)合同D特約式合同保險(xiǎn)練習(xí)題

4、根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人是（）A保險(xiǎn)代理人