汽車金融保險講義

5課程內(nèi)容PART3PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務管理

5PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務管理課程內(nèi)容5（一）汽車貸款保證保險條款條款名稱貸款車輛貸款期限首付比例投保人年齡要求保險責任自用汽車消費貸款保證保險用于消費的新車不超過三年不低于新車凈價格的30%18周歲至55周歲基本保險責任、擴展保險責任營業(yè)用客車貸款保證保險用于客運并以直接或間接方式收取租金或票款的、具有營運資格的出租車或固定線路客運的營業(yè)用客車不超過三年不低于新車凈價格的40%18周歲至50周歲基本保險責任營業(yè)用貨車貸款保證保險用于貨物運輸并以直接或間接方式收取運費的、具有營運資格的貨車不超過兩年不低于新車凈價格的40%18周歲至50周歲基本保險責任基本保險責任1在保險期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行還貸義務的，視為保險事故發(fā)生。保險事故發(fā)生后，保險人依照保險合同的約定進行賠償。發(fā)生本保險條款約定的保險事故時，經(jīng)保險人書面同意，對于被保險人發(fā)生的以下費用，保險人依照保險合同的約定另行賠償：被保險人在追償欠款的過程中起訴投保人、擔保人的訴訟費、律師代理費；被保險人在實現(xiàn)抵押權的過程中提起訴訟時發(fā)生的、根據(jù)法律規(guī)定應由被保險人承擔且不能在處分抵押物所得價款中扣除的訴訟費和律師代理費。對所有訴訟費和律師代理費的賠償以實際發(fā)生額為準，最高不超過投保人未償還貸款本金的15％。（一）汽車貸款保證保險條款擴展保險責任1投保人為自然人的，在保險期間內(nèi)因遭受意外傷害導致身故或者自該意外傷害發(fā)生之日起90日內(nèi)經(jīng)鑒定（如治療仍未結(jié)束，按第90日的身體情況進行殘疾鑒定）達到本條款所附《傷殘等級表》列明的一級至三級傷殘的，保險人依照保險合同的約定，向被保險人賠償投保人未償還的貸款本金以及貸款利息。（一）汽車貸款保證保險條款保險期間1保險期間自被保險人發(fā)放貸款次日零時起，至《借款合同》約定的清償全部貸款本息之次日二十四時止。（一）汽車貸款保證保險條款5（一）汽車貸款保證保險條款特點賠償處理更加公平務實追償權的放棄牢牢守住風險管控的底線責任免除更加符合需求5（一）汽車貸款保證保險條款

車貸險業(yè)務風險主要集中在通過提供虛假資信騙貸、空車套貸、未設定有效抵押、購車人與借款人不一致等幾種情形，所以新的條款抓住這些核心風險源，對前期審核難以識別和控制的風險明確約定為責任免除：（1）投保人或汽車經(jīng)銷商通過欺騙手段取得貸款，構成犯罪的；（2）投保人在保險期間開始之日起一年內(nèi)的自殺、自殘行為；（3）在保險事故發(fā)生前未就貸款所購車輛對被保險人設定有效抵押權并辦理抵押登記；（4）《借款合同》中的借款人與貸款所購汽車產(chǎn)權登記證上的所有權人不一致。5（一）汽車貸款保證保險條款實行分段（墊）賠付遵循差額賠付原則實行彈性免賠率賠付的特點5（一）汽車貸款保證保險條款彈性免賠率，即免賠率的適用大小決定于被保險人履行義務的情況，這些義務都是對防范和控制風險非常關鍵的，如被保險人要每月提供投保人的還款情況、發(fā)生逾期后要及時催收、索賠時要書面委托保險人催收和處理抵押物等等。如果被保險人不履行這些關鍵義務，就要適用10％的免賠率，而且如果被保險人不委托保險人催收和處理抵押物時間拖得越長，每月會按3％免賠率進行累加，最高到免賠70％，加大被保險人的壓力。通過這種驅(qū)動型的彈性免賠率設計，能夠最大程度的迫使被保險人及時履行約定的義務，從而實際上為保險人最終減少了賠付損失。保險費計算說明1保險費=保險金額×基準費率×費率調(diào)整系數(shù)費率調(diào)整系數(shù)等于各項系數(shù)的乘積，但最低不得低于0.7銀行系數(shù)中逾期率的計算基礎為在我公司投保車貸險的該銀行貸款業(yè)務經(jīng)銷商系數(shù)中逾期率的計算基礎為通過該經(jīng)銷商在我公司投保車貸險的業(yè)務逾期率的計算公式：上年連續(xù)逾期三期及以上的保單數(shù)×2.0/（上年初有效保單數(shù)+上年末有效保單數(shù)）（二）汽車貸款保證保險費率費率調(diào)整系數(shù)1投保人資信系數(shù)擔保人系數(shù)抵押質(zhì)押系數(shù)多險種同時投保系數(shù)企事業(yè)單位人員團購系數(shù)銀行系數(shù)經(jīng)銷商系數(shù)出租車企業(yè)購車系數(shù)車價系數(shù)（二）汽車貸款保證保險費率例題1張某投保人購自用車首付比例為30%，貸款期限為24個月，資信評估表得分為80分，有擔保人提供擔保，抵押所購車輛，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押，在我公司為貸款所購汽車投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃險、交強險和第三者責任險，貸款銀行逾期率為1.1，經(jīng)銷商為第一年合作，保險金額為20萬元，則張某應繳納的保險費為？（二）汽車貸款保證保險費率例題解答1其中:首付比例在30%—40%貸款期限為兩年基準費率為2.07%，資信評估表得分為80分投保人資信系數(shù)為1，有擔保人系數(shù)0.95，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押系數(shù)0.8，在我公司為貸款車投保多險種系數(shù)0.95，車價在5—20萬間系數(shù)1.1，經(jīng)銷商第一年合作系數(shù)1保險費=保險金額×基準費率×費率調(diào)整系數(shù)=200000×2.07%×1.00×0.95×0.80×0.95×1.10×1.10×1.00=3616.78元。（二）汽車貸款保證保險費率

5PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務管理課程內(nèi)容

營銷活動推廣話術穩(wěn)健發(fā)展依法合規(guī)汽車貸款保證保險經(jīng)營的基本原則（一）汽車貸款保證保險業(yè)務管理基本規(guī)范效益優(yōu)先推廣話術

專業(yè)經(jīng)營5抵押物的扣押1、發(fā)生汽車貸款保證保險事故后，經(jīng)上門催收無效后，應該及時著手扣押抵押物。2、實施抵押物扣押前，應該向資信調(diào)查人員、核保人員詳細了解投保人和保單的有關情況，征求法律意見，制定扣押方案。3、抵押物扣押前應該取得被保險人的授權委托書或者權利轉(zhuǎn)讓憑證，同時審核抵押合同和抵押登記的有效性。4、抵押物扣押可以采取與抵押人協(xié)商扣押、法院強制扣押、或者通過公安（交警）靈活扣押等方式進行。5、抵押物扣押時，應該向抵押人開具扣押憑證，注明抵押物的有關情況，并由抵押人簽字。6、建立抵押物扣押臺帳。抵押物扣押后，應該由專人對抵押物有關情況進行登記。所扣押的抵押物應該放置在專門地方進行妥善保管。7、抵押物扣押后，在抵押物評估價格遠遠低于車貸險合同未了責任金額的情況下，如果投保人開始繼續(xù)還款，還款意愿高，并且被保險人、保險人經(jīng)過風險評估后愿意與其達成還款協(xié)議的，可以解除扣押并返還抵押人。（一）汽車貸款保證保險業(yè)務管理基本規(guī)范5抵押物處置1、抵押物處置應該在授權權限范圍內(nèi)公開、公平、及時進行。超過處置權限的，應報上一級公司汽車貸款保證保險管理部門審批。2、抵押物可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣的方式處置；協(xié)議不成的，應通過訴訟由法院拍賣處置。3、開辦汽車貸款保證保險業(yè)務前，應事先在當?shù)爻鞘羞x定兩至三家具有合法資質(zhì)和較高信譽的價格評估機構供抵押人選擇。該評估機構的評估價格作為抵押物處置價格的基本依據(jù)。4、抵押物處置不成功的，應該合理降低處置價格，進行再處置。5、抵押物處置所得價款按照抵押合同的約定清償順序進行清償。抵押合同未約定的，按以下順序清償：（1）實現(xiàn)抵押權的費用；（2）借款合同項下投保人未償還的貸款本金和利息，或者是我公司向被保險人完全賠付后的賠付款；（3）借款合同項下被保險人未得到清償?shù)钠渌鼈鶛唷?、抵押物處置價款在清償所列費用和債務后仍有剩余的，剩余部分歸抵押人所有。若抵押物處置價款不足清償?shù)?，應繼續(xù)向投保人催收或追償。7、建立抵押物處置臺帳。抵押物成功處置后，應該將處置情況及時登入臺帳，并按要求將有關數(shù)據(jù)錄入業(yè)務處理系統(tǒng)。8、自抵押物扣押之日起屆滿3個月仍未處置成功的，應報上一級汽車貸款保證保險管理部門，說明未能及時處置的原因和下一步擬采取的措施。（一）汽車貸款保證保險業(yè)務管理基本規(guī)范

5營銷活動推廣話術汽車貸款保證保險動態(tài)監(jiān)控的原則（二）汽車貸款保證保險業(yè)務機構管理和展業(yè)準備

推廣話術實時性有效性

5營銷活動推廣話術汽車貸款保證保險動態(tài)監(jiān)控的主要內(nèi)容推廣話術對風險總規(guī)模的監(jiān)控對當年承保業(yè)務風險規(guī)模的監(jiān)控（二）汽車貸款保證保險業(yè)務機構管理和展業(yè)準備

停業(yè)整頓的條件1自用汽車自然人業(yè)務逾期金額比率超過2.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務逾期金額比率超過3.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務逾期數(shù)量比率超過6.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務損失率超過80％（含）自用汽車法人業(yè)務損失率超過80％（含）營業(yè)用貨車逾期金額比率超過3.5%（含）營業(yè)用貨車逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）營業(yè)用貨車損失率超過80％（含）營業(yè)用客車逾期金額比率超過2.25%（含）營業(yè)用客車逾期數(shù)量比率超過4.5%（含）營業(yè)用客車損失率超過80％（含）（二）汽車貸款保證保險業(yè)務機構管理和展業(yè)準備風險指標的解釋1逾期金額比率=（當年承保業(yè)務的逾2期及以上金額+墊付金額）/當年承保業(yè)務的有效保額逾期數(shù)量比率=（當年承保業(yè)務的逾2期及以上數(shù)量+墊付筆數(shù)）/當年承保業(yè)務的有效保單數(shù)量損失率=當年承保業(yè)務的[逾2期及以上金額+墊付金額+已決賠款金額＋催收/追償費用-已追回金額]/保費收入逾期金額是指當年承保的業(yè)務在監(jiān)控時點處于逾期狀態(tài)的逾期金額；有效保額是指當年承保的業(yè)務在監(jiān)控時點的未了責任金額（含逾期金額）逾期數(shù)量是指當年承保的業(yè)務在監(jiān)控時點處于逾期狀態(tài)的保單數(shù)量；有效保單數(shù)量是指當年承保的業(yè)務在監(jiān)控時點保險責任尚未終止的保單數(shù)量（含已到期的逾期業(yè)務）（二）汽車貸款保證保險業(yè)務機構管理和展業(yè)準備接受投保的基本條件（營業(yè)用貨車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用貨車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機動車行駛證》和《機動車登記證書》的所有人計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的40%計劃貸款期限不超過2年不屬于異地業(yè)務。所謂異地業(yè)務是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程接受投保的基本條件（營業(yè)用客車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用客車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型計劃貸款所購客車產(chǎn)權登記證上的所有權人將是具有合法城市出租車、固定線路客運營運資格的企業(yè)法人（以實際需要為準）計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的40%計劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務。所謂異地業(yè)務是指銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程接受投保的基本條件（自用汽車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、55周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買自用汽車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機動車行駛證》和《機動車登記證書》的所有人計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的30%計劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務。所謂異地業(yè)務是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程

5營銷活動推廣話術風險預警推廣話術黑名單50分，60分，70分（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程

1審核投保人所購車輛的車型、價格等，是否符合規(guī)定審核資信調(diào)查內(nèi)容審核投保人和擔保人資料審核投保單項目審核承保條件重點核保內(nèi)容對所有內(nèi)容進行審核、評估后，核保人員應出具核保意見，明確是否同意承保，是否需要補充證明材料，是否需要特別約定等初級核保人員應在一個工作日內(nèi)完成核保工作，超過核保權限的，應報上級核保部門審核，各上級核保部門在接到上報的核保申請后，均應在一個工作日內(nèi)完成審核工作。（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程

初次核保的主要內(nèi)容1代人購車的合作（伙）購車的投保人為自然人，貸款期間貸款購買多臺車輛投保人為已婚自然人，夫妻貸款購買多臺車輛以假身份證或借用別人身份證欺詐購車的貨車噸位在6噸（含6噸）以下首付款來源非自有的營業(yè)用貨車首付款比例低于車輛凈車價的40%，營業(yè)用客車首付款比例低于車輛凈車價的40%，自用汽車首付款比例低于車輛凈車價的30%，或以虛增車價方式變相降低首付比例的異地業(yè)務二手車業(yè)務車貸險承保承兌匯票擔保業(yè)務所購營業(yè)用車輛未掛靠經(jīng)保險人認可的貨運公司或客運公司（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程

重點審核且不得承保的幾種情況1若出具《承保意向書》當時的情形和投保單約定的條件在出具后發(fā)生了變化，保險人有權撤消《承保意向書》，不接受投保人的投保要約。承保意向書效力說明保險公司已初步同意按出具《承保意向書》當時的情形和投保單約定的條件，在貸款所購車輛辦理完畢《機動車行駛證》和《機動車登記證書》和牌照后，接受投保人的投保要約，并簽發(fā)正式保險單保險單簽發(fā)后《承保意向書》自動失效。（1）（2）（3）（三）汽車貸款保證保險實務規(guī)程

逾期催收的主要措施

5逾期一期的，風險監(jiān)控人員應首先向銀行或經(jīng)銷商了解逾期原因及已采取的催收措施和催收效果,采用電話通知的方式催收。逾期二期的，清收人員應采取上門及發(fā)《律師函》的方式進行催收逾期三期及以上，應做出特別標記，采取上門方式重點催收。（四）汽車貸款保證保險逾期管理、檔案管理和理賠流程

一車一檔

5（四）汽車貸款保證保險逾期管理、檔案