模塊一保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

模塊一保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)模塊一保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)模塊一保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)能力目標(biāo)

1.能準(zhǔn)確描述風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)三者的關(guān)系；2.能夠區(qū)分保險(xiǎn)與汽車保險(xiǎn)的異同點(diǎn)。知識(shí)目標(biāo)1.了解風(fēng)險(xiǎn)的含義、要素與分類；

2.掌握保險(xiǎn)的構(gòu)成要素、特征和分類；

3.掌握汽車保險(xiǎn)構(gòu)成要素和特征。任務(wù)一風(fēng)險(xiǎn)及汽車保險(xiǎn)2021/4/1321.1.1風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)人類的活動(dòng)而言的，沒有人活動(dòng)，也就無所謂風(fēng)險(xiǎn)。在人類社會(huì)發(fā)展的漫長歷史中，出現(xiàn)過無數(shù)次自然災(zāi)害與意外事故，造成了不可估量的損失，所以說風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著人類活動(dòng)的展開而展開的。當(dāng)代風(fēng)險(xiǎn)理論認(rèn)為，現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是無處不在，無處不有的。2021/4/133廣義的風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么該事件即存在著風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義可知，風(fēng)險(xiǎn)既可以指積極結(jié)果，即盈利的不確定性；也可以指消極結(jié)果，即損失發(fā)生的不確定性。

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的三種結(jié)果：損失、無損失和收益。2021/4/134

狹義的風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的概念的內(nèi)涵：

1）可能存在損失；

2）這種損失是不確定的。不確定性的表現(xiàn)：是否發(fā)生的不確定、發(fā)生時(shí)間和空間的不確定，以及發(fā)生過程和結(jié)果的不確定。2021/4/1351.1.2風(fēng)險(xiǎn)的組成要素這些要素的共同作用決定了風(fēng)險(xiǎn)的存在、發(fā)生和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失2021/4/136風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因，包括引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率和加重?fù)p失程度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。(一）風(fēng)險(xiǎn)因素2021/4/137與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素指有形的、能直接影響事物物理功能的因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同，可將其分為：2021/4/138(二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱“風(fēng)險(xiǎn)事件”，是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。如果說風(fēng)險(xiǎn)因素還只是損失發(fā)生的可能性，那么風(fēng)險(xiǎn)事故則意味著風(fēng)險(xiǎn)的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)性。2021/4/139(三）損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失包括兩個(gè)方面的條件：一是非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的發(fā)生；二是經(jīng)濟(jì)損失必須以貨幣來衡量，兩者缺一不可。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，通常將損失分為兩種形態(tài)：直接損失和間接損失。直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，又稱實(shí)質(zhì)損失；間接損失則是指由直接損失引起的其他損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等。2021/4/1310(四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在著一種因果關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)因素增加或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件造成損失形成風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引起或增加導(dǎo)致圖1-1風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系2021/4/1311(四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系但是，對(duì)于某一特定的事件，在一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能是造成損失的直接原因，則它就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，可能是造成損失的間接原因，此時(shí)它就是風(fēng)險(xiǎn)因素。例如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險(xiǎn)事故。2021/4/13121.1.3風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征(二)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的可測定性風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性(一)(六)(五)(四)(三)2021/4/13131.1.4風(fēng)險(xiǎn)的分類1.按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（3）收益風(fēng)險(xiǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)是指只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。2021/4/13142.按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類1）自然風(fēng)險(xiǎn)2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

5）政治風(fēng)險(xiǎn)

6）法律風(fēng)險(xiǎn)2021/4/13153.按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類（1）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（2）人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。（4）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對(duì)方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。2021/4/13164.按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類（1）特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。（2）基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指其損害波及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。2021/4/1317風(fēng)險(xiǎn)管理是指個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與度量，選擇合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的決策及行動(dòng)過程。1.1.5風(fēng)險(xiǎn)管理的含義2021/4/1318風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容包括：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人，包括個(gè)人、家庭、組織（營利性和非營利性）；（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的過程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等；（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障，具體可分為損失發(fā)生前的目標(biāo)和損失發(fā)生后的目標(biāo)；（5）風(fēng)險(xiǎn)管理已成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容包括：2021/4/13191.1.6風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1）對(duì)企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）通過風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?yàn)槠髽I(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化，減小決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營效益的提高。2021/4/13202）對(duì)社會(huì)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義（1）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于資源的有效配置。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了安全的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2021/4/13211.1.7風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)2021/4/1322（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的有兩個(gè)：一是用于衡量風(fēng)險(xiǎn)的大??；二是提供最適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、深刻，直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理決策質(zhì)量的高低，進(jìn)而影響整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終效果。2021/4/1323風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測所要解決的兩個(gè)問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度，其最終目的是為正確選擇風(fēng)險(xiǎn)的處理方法提供依據(jù)、提供信息。(二）風(fēng)險(xiǎn)估測2021/4/1324（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并及公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。處理風(fēng)險(xiǎn)，需要一定費(fèi)用，費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。2021/4/1325

在做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前提下，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并加以實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為控制型方法和財(cái)務(wù)型方法兩大類。（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)2021/4/1326風(fēng)險(xiǎn)處理方法控制型方法財(cái)務(wù)型方法避免預(yù)防抑制自留轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移圖1-2風(fēng)險(xiǎn)處理方法結(jié)構(gòu)圖2021/4/1327（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果

評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與整體管理目標(biāo)是否一致，是否具有具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)處理對(duì)策是否最佳，可通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效益來判斷。2021/4/13281.1.8風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)的關(guān)系1.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)所研究的對(duì)象一致風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的共同研究對(duì)象，只是保險(xiǎn)研究的是風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。保險(xiǎn)是一種被社會(huì)普遍接受的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法。2021/4/13293.保險(xiǎn)是一種傳統(tǒng)和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)損失，一部分可以通過控制的方法消除或減少，但風(fēng)險(xiǎn)不可能全部消除。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移方法之一，長期以來被人們視為傳統(tǒng)的處理風(fēng)險(xiǎn)手段。通過保險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，以小額的固定支出換取對(duì)巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，使保險(xiǎn)成為處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。2021/4/13304.保險(xiǎn)經(jīng)營效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的影響保險(xiǎn)經(jīng)營效益的大小受多種因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)作為非常重要的因素，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營效益產(chǎn)生很大的影響。如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是否全面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的頻率和造成損失的幅度估計(jì)是否準(zhǔn)確，哪些風(fēng)險(xiǎn)可以接受承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)不可以承保，保險(xiǎn)的范圍應(yīng)有多大，程度如何，保險(xiǎn)成本與效益的比較等，都影響著保險(xiǎn)的經(jīng)營效益。總之，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系密切。2021/4/13311.1.9保險(xiǎn)的含義一般說來，保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會(huì)安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲(chǔ)備的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。2021/4/1332保險(xiǎn)較完整的定義:

保險(xiǎn)是指投保人按合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人對(duì)于合同中約定的、可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。2021/4/1333汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這里的汽車是指經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格、核發(fā)有效行駛證和號(hào)牌的機(jī)動(dòng)車，包括汽車、電車、電瓶車、拖拉機(jī)、各種專業(yè)機(jī)械車、特種車。思考：什么是汽車保險(xiǎn)？2021/4/13341.1.10保險(xiǎn)的要素1可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散23保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)基金的建立45保險(xiǎn)合同的訂立2021/4/13351.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。一般來講，可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件包括:

1)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；2)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外發(fā)生的；

3)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量保險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受重大損失的可能性；

4)風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失；

5)風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。2021/4/13362.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人;也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件:①風(fēng)險(xiǎn)的大量性;②風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。2021/4/13373.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品的交換行為，因此，制定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是指保險(xiǎn)人為保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定數(shù)量的基金。2021/4/13385.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)作為一種民事法律關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種關(guān)系需要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過一定的法律形式固定下來，這種法律形式就是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)是相互對(duì)應(yīng)的。投保人有承擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)有獲得保險(xiǎn)賠償或給付的權(quán)利;保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利就是以承擔(dān)賠償或給付被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)為前提的。2021/4/1339思考：汽車保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？1）車禍風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在；2）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合；3）汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；4）建立汽車保險(xiǎn)基金；5）汽車保險(xiǎn)合同的訂立。汽車保險(xiǎn)的要素：理解牢記！2021/4/13401.1.11保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性法律性商品性互助性科學(xué)性2021/4/1341保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保障對(duì)象、保障手段、保障目的等方面。其保障對(duì)象(財(cái)產(chǎn)和人身)都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障的手段，大多最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀的角度還是微觀的角度，都是與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的。1.經(jīng)濟(jì)性2021/4/1342保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系，即保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系。2.商品性2021/4/1343保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助行為。保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。這種互助關(guān)系通過保險(xiǎn)人用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)少數(shù)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付而得以體現(xiàn)。它體現(xiàn)的是“一人為眾、眾為一人”的互助特性。3.互助性2021/4/1344保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，同意提供損失賠償?shù)囊环绞潜ｋU(xiǎn)人，接受損失賠償?shù)囊环绞峭侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人。雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系受法律約束和調(diào)整。并且保險(xiǎn)的法律性不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)本身是一種合同行為，法律是保險(xiǎn)行為的規(guī)范和實(shí)現(xiàn)條件，而且法律也是保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的前提條件。4.法律性2021/4/1345保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施。現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的，保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)方法。5.科學(xué)性2021/4/1346思考：汽車保險(xiǎn)的特征？汽車保險(xiǎn)除了具有上述保險(xiǎn)的特征外，還具有：

1）廣泛性：一是被保險(xiǎn)人有廣泛性；二是汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量大，普及率高。

2）差異性：主要是標(biāo)的車輛的差異（品牌、車型、產(chǎn)地、價(jià)格、功能等）。

3）標(biāo)的具有流動(dòng)性，賠償時(shí)常用修復(fù)方式；4）出險(xiǎn)頻率高、無賠款優(yōu)待。2021/4/13471.1.12保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)2021/4/1348按保險(xiǎn)性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)2021/4/1349原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)按承保方式分類2021/4/1350案例一：李某于2000年4月，向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為8000元，保期為1年。之后他想，如果多投幾份保險(xiǎn)，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失不就可以多得幾份賠償了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額也為8000元，保期為1年。2021/4/1351

2000年10月15日，李某家被盜，李某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知了保險(xiǎn)公司。經(jīng)現(xiàn)場勘察，丟失彩電一臺(tái)、家庭影院一套、手機(jī)一部、高級(jí)服裝2套，共計(jì)損失11000元。李某在公安機(jī)關(guān)未能破案的情況下，向保險(xiǎn)公司索賠。請(qǐng)問：李某能索賠成功嗎？理由是什么？重復(fù)保險(xiǎn)甲、乙兩保險(xiǎn)公司各賠4000元2021/4/1352案件處理：

甲保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，經(jīng)審查認(rèn)為李某的情況符合《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予賠償。李某投保的保險(xiǎn)金額為8000元，甲保公司決定賠償李某8000元。乙保險(xiǎn)公司接到索賠通知后，得知李某已先向甲保險(xiǎn)公司索賠，經(jīng)及甲保險(xiǎn)公司協(xié)商，甲保險(xiǎn)公司撤銷了原賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償4000元。2021/4/1353根據(jù)實(shí)施形式的不同進(jìn)行分類強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)2021/4/1354定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)按保額確定方式分類思考：汽車保險(xiǎn)屬于什么保險(xiǎn)？為什么？2021/4/1355保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是汽車及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的及汽車保險(xiǎn)相關(guān)的基本概念

保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益2021/4/1356投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。汽車投保人是指與保險(xiǎn)人訂立汽車保險(xiǎn)合同，并按照汽車保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人被保險(xiǎn)人是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。在汽車保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)車輛的所有人或具有相關(guān)利益的人。被保險(xiǎn)人2021/4/1357保險(xiǎn)費(fèi)是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。汽車保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出來的。保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人是指與投保人訂立汽車保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，為被保險(xiǎn)人提供保障的人。汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人指經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人2021/4/1358保險(xiǎn)期限也稱保險(xiǎn)期間，指保險(xiǎn)合同的有效期限，即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人履行權(quán)利和義務(wù)的起訖時(shí)間。保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)價(jià)值2021/4/1359

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任，即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。保險(xiǎn)責(zé)任

除外責(zé)任是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中列明的保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。除外責(zé)任2021/4/1360

保險(xiǎn)金額簡稱保額，是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，是投保時(shí)給保險(xiǎn)標(biāo)的確定的金額，是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)公估人是站在第三者的立場上，依法為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估計(jì)損失及理賠款項(xiàng)清算業(yè)務(wù)并予以證明的人。保險(xiǎn)公估人2021/4/1361

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人在主體性質(zhì)和作業(yè)方式等方面具有不同的本質(zhì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2021/4/1362（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)是為每個(gè)客戶“量體裁衣”。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)服務(wù)，且不額外增加客戶成本。（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價(jià)格、最全面的保障、最完善的服務(wù)。（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同時(shí)督促、監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)，確保客戶能夠獲得預(yù)期的保險(xiǎn)保障，協(xié)助客戶解決保險(xiǎn)期間內(nèi)的各種糾紛。（7）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：2021/4/13631.1.13汽車保險(xiǎn)的功能(一)汽車保險(xiǎn)的保障功能汽車保險(xiǎn)的保障功能是汽車保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。汽車保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在汽車保險(xiǎn)的有效期和汽車保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)得以持續(xù)進(jìn)行，人民的生活得以安定，進(jìn)而保障社會(huì)穩(wěn)定。2021/4/1364(二)汽車保險(xiǎn)的金融融資功能金融融資功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投人社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。汽車保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值及增值，這就要求汽車保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用。又由于汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入及賠付支出之間存在時(shí)間差和數(shù)量差，這又為汽車保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。所以，保險(xiǎn)又具有金融融資功能。2021/4/1365(三)汽車保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能汽車保險(xiǎn)人從開發(fā)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到汽車保險(xiǎn)和理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接及災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析的專業(yè)知識(shí)，而且還積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，所以，汽車保險(xiǎn)人可以為社會(huì)、企業(yè)、家庭、個(gè)人提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社會(huì)財(cái)富的損傷，即車輛的損失和社會(huì)成員的人身傷害。2021/4/13661.1.14汽車保險(xiǎn)的作用(一）促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，這都離不開汽車保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高了消費(fèi)者購買汽車的欲望，擴(kuò)大大了對(duì)汽車的需求。2021/4/1367(二）穩(wěn)定社會(huì)公共秩序

汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但車輛所有者數(shù)量眾多而且分散，既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車出險(xiǎn)后，當(dāng)事人可及時(shí)從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。由此可以看出，開展汽車保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。2021/4/1368(三）促進(jìn)汽車安全性能提高在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。2021/4/1369(四）財(cái)險(xiǎn)中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。2021/4/1370任務(wù)二保險(xiǎn)的基本原則能力目標(biāo)

能夠運(yùn)用汽車保險(xiǎn)的基本原則分析案例知識(shí)目標(biāo)1.了解汽車保險(xiǎn)基本原則的概念；

2.理解汽車保險(xiǎn)基本原則的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。2021/4/13711.2.1最大誠信原則汽車保險(xiǎn)原則是指貫穿于汽車保險(xiǎn)之中，人們?cè)谄嚤ｋU(xiǎn)活動(dòng)中必須遵守的根本準(zhǔn)則，它是制定、解釋、執(zhí)行和研究汽車保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和根據(jù)。汽車保險(xiǎn)主要有最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則等四項(xiàng)基本原則。2021/4/1372在民事活動(dòng)中，各方面當(dāng)事人都應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)活動(dòng)也不例外。在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的誠信要求，比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，即要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。最大誠信原則的基本含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺瞞，恪守合同的承諾和義務(wù)，否則合同無效。2021/4/1373最大誠信原則的內(nèi)容：

1）投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；

2）保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)；

3）投保人或保險(xiǎn)人履行保證義務(wù)；

4）棄權(quán)與禁止抗辯。思考：為何會(huì)有最大誠信原則？它有哪些內(nèi)容？2021/4/1374案例二：

2006年3月，廖某將自有的豐田凱美瑞轎車向保險(xiǎn)公司投保了家庭自用汽車保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，廖某一直使用標(biāo)的車在某小學(xué)從事長期有償接送學(xué)生的業(yè)務(wù)。2007年2月，廖某駕駛標(biāo)的車搭載4名小學(xué)生在學(xué)校附近某丁字路口及一輛正規(guī)出租車相撞，交警認(rèn)定廖某負(fù)全部責(zé)任。事后，廖某向保險(xiǎn)公司索賠。思考：廖某能否索賠成功？為什么？不能，違反最大誠信原則2021/4/1375案例三：

2009年1月5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該出租車公司，保險(xiǎn)期限自2009年1月6日零時(shí)起至2010年1月5日24時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。2021/4/1376

2009年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個(gè)人所有。2009年10月10日，羅某駕車營運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問：出租車公司能否索賠成功呢？說明理由。不能，違反最大誠信原則2021/4/1377案例四：某保險(xiǎn)公司于1999年6月3日承保了甲某的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在甲某尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險(xiǎn)人甲某，此后多次催促甲某支付保費(fèi)，甲某均以資金不足為由拖延。同年10月10日，甲某的車輛肇事，發(fā)生損毀。2021/4/1378事后，在10月11日甲某立即向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，此時(shí)，保險(xiǎn)公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受了此保費(fèi)。隨后甲某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司調(diào)查真象后，以甲某在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保費(fèi)為由予以拒賠，甲某不服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟。請(qǐng)問：甲某的訴訟能否成功？請(qǐng)說明理由。能！2021/4/1379案例分析：本案涉及到三個(gè)方面的問題:第一是被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的問題;第二則是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的問題;第三是最大誠信原則里面的“棄權(quán)及禁止反言”原則。

根據(jù)最大誠信原則中"棄權(quán)及禁止反言"，保險(xiǎn)公司事先已經(jīng)放棄了對(duì)甲某的相應(yīng)權(quán)利，就不能再主張這些權(quán)利，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)此案進(jìn)行賠償。2021/4/13801.2.2保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。否則，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益原則的兩層含義：1）投保時(shí)，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；2）投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益是判斷保險(xiǎn)合同有效或無效的根本依據(jù)。2021/4/1381投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的利益并非都可成為保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益必須符合一定的條件：

1）必須是合法的利益；

2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益；

3）必須是能以貨幣形式估量的利益；

4）必須是事實(shí)上的或客觀上的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)也必須存在。2021/4/1382案例五：

2003年8月20日，陳某向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上顯示：被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某。

2004年6月15日，該車被盜，雖然報(bào)警，但該案一直未破。于是，陳某找到保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳某不是車輛的所有權(quán)人，保險(xiǎn)公司以此為由拒賠。陳某不服，隨告上法院。思考：法院是否會(huì)支持陳某的訴訟要求？為什么？不會(huì)，因?yàn)殛惸巢痪哂斜ｋU(xiǎn)利益2021/4/1383案例六：1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。2021/4/1384

次年1月2日至18日間，印刷廠多次及A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。思考：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對(duì)廠房屋頂承擔(dān)賠償責(zé)任？應(yīng)賠，A公司具有保險(xiǎn)利益2021/4/13851.2.3損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償。注意：損害補(bǔ)償只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前有狀態(tài)，而不允許被保險(xiǎn)人通過索賠獲得額外經(jīng)濟(jì)利益。2021/4/1386損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵：1）賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行；2）賠償額應(yīng)以實(shí)際損失額為限；3）賠償額應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)利益為限；4）損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。2021/4/1387損失補(bǔ)償原則的派生原則：（一）代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)。2021/4/1388代位原則的意義：(1)防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲取超額賠償，即避免被保險(xiǎn)人獲取雙重利益。(2)維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。(3)有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。2021/4/1389代位原則的內(nèi)容主要包括兩部分:代位求償和物上代位。

代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償之后，即取得了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)。2021/4/1390行使代位求償權(quán)的前提條件：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。第二，被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。第三，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。2021/4/1391案例七：吳女士為新購買的奧迪A6轎車在某保險(xiǎn)公司辦理了機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、家庭自用汽車損失險(xiǎn)、車輛盜搶險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等五種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2006年9月2日至2007年9月1日，其中家庭自用汽車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為48萬元。2007年5月1日，吳女士在駕車帶全家人外出旅途中及一輛金杯小客車發(fā)生碰撞，造成吳女士的奧迪轎車及對(duì)方金杯小客車損壞的交通事故。2021/4/1392

經(jīng)肇事地交通警察部門處理，認(rèn)定金杯小客車的駕駛?cè)素?fù)此事故的全部責(zé)任，吳女士無責(zé)任。事故發(fā)生后吳女士立即通過電話向其投保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司工作人員及時(shí)出險(xiǎn)對(duì)事故損失進(jìn)行了查勘。事后吳女士一直無法找到對(duì)方金杯客車的司機(jī)和車主，故未能獲得賠償，吳女士無奈向其所投保的保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行咨詢。請(qǐng)問：本案中，保險(xiǎn)公司該怎樣處理？2021/4/1393案例處理：被保險(xiǎn)人吳女士選擇了向其投保的保險(xiǎn)公司索賠的方式，按照保險(xiǎn)合同約定提供了證據(jù)材料后，獲得了車輛修理費(fèi)56000元的70%的理賠款。獲賠后，吳女士將其向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給該保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三方進(jìn)行追償。2021/4/1394

物上代位產(chǎn)生的兩種情況:一是發(fā)生實(shí)際全損;二是發(fā)生推定全損。

推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已不可避免，或者為避免發(fā)生實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值，而按全損予以賠償。2021/4/1395代位求償與物上代位的區(qū)別:第一，代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任引起的，而物上代位的保險(xiǎn)標(biāo)的則不一定是由第三者責(zé)任引起的;第二，代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。在物上代位中，保險(xiǎn)人取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)益和義務(wù)。2021/4/1396案例八：2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。2021/4/1397保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。思考：對(duì)此情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？保險(xiǎn)公司應(yīng)退還多得的1000元2021/4/13982005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬元的價(jià)格。老王聽說了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。思考：對(duì)此情況，你再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理？續(xù)保險(xiǎn)公司可以不退還多出的5萬元2021/4/1399(二)分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重復(fù)保險(xiǎn)。是指在同一投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的情況下，被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，所得賠償金，由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偂?021/4/13100在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，對(duì)于損失后的賠款保險(xiǎn)人如何進(jìn)行分?jǐn)?，各國做法有所不同。主要有以下三種分?jǐn)偡椒?

(1)比例責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=(某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和)×損失額

(2)限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=(某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和)×損失額

(3)順序責(zé)任制由先訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠