人身保險第一章 概論

人身保險主講教師:楊蕓第一章人身保險概論第一節(jié)人身風險和人身保險一、人身風險（一）人身風險的概念及分類1、人身風險的概念人身風險：人的生命或身體遭受損害的風險。人身風險的載體：自然人和自然人所屬的組織。

第一章人身保險概論2、人身風險分類生命風險健康風險

第一章人身保險概論（1）生命風險：是指與人的壽命有關(guān)的風險。A.死亡風險(早逝風險)：指死亡發(fā)生時還有其他人依賴死者收入為生而面臨的風險。死亡風險不是針對死者本人，而是影響那些依賴死者收入生存的人。如果一個人沒有家庭負擔，其死亡對別人沒有任何影響，他就不存在早逝風險，也無需采取防范措施。第一章人身保險概論死亡風險導致的經(jīng)濟損失：與死亡本身相關(guān)的費用，主要包括喪葬費用、償還死者所欠債務(wù)、死亡傳遞成本(如遺囑查驗費用等)；死者生前所獲收入的喪失，這是一種潛在損失。第一章人身保險概論B.生存風險（年老退休風險）：是指退休時沒有積蓄或沒有足夠積蓄來滿足退休期間個人或家庭生活費用之需的風險。原因：隨著人的衰老，創(chuàng)造收入的能力減少或喪失。隨著人的衰老，身患疾病或遭受傷殘的風險在增加。法律規(guī)定、社會習俗等導致老年風險。注意：退休是現(xiàn)在人們普遍面臨的生活中一件重大事情?！巴诵荨痹谌祟悮v史上出現(xiàn)的較晚的。在古代沒有“退休”的概念，人們通常是一直工作至工作不動為止。年老風險比早逝風險對人的威脅小。第一章人身保險概論老年退休風險導致的經(jīng)濟損失表現(xiàn)：個人到退休時沒有積蓄，負擔不起個人及其家庭生活；雖有積蓄但不夠維持余生。第一章人身保險概論（2）健康風險：是指影響人身體的健康或健全程度的風險。疾病風險殘疾風險第一章人身保險概論A.疾病風險：狹義疾病風險和廣義疾病風險。狹義的疾病風險：是指由于人體內(nèi)部患染疾病的風險；廣義的疾病風險：是指除了疾病引起的風險外，還包括生育及意外傷害事故等引起的人身風險。第一章人身保險概論B.殘疾風險：是指由于疾病、傷害事故等導致人體機體損傷、組織器官缺損或功能障礙等風險。注意：殘疾帶來的經(jīng)濟損失可能比死亡更為嚴峻——活死亡。如果是家庭的主要收入者死亡，其影響僅是家庭收入來源的終止；如果其殘疾，不僅家庭收入來源終止，在家庭原本的消費水平不變的情況下，家庭支出還要增加(如殘疾者的醫(yī)療費用、生活自理輔助設(shè)備的購置等)。人在各個年齡段遭受殘疾的可能性一般大于死亡的可能性。第一章人身保險概論表1--1不同年齡死亡和殘疾的概率年齡65歲前死亡的概率（%）65歲前殘疾持續(xù)至少90天的概率（%）2530354045505560242322212018159545250484439329資料來源：美國1980年保險監(jiān)督官生命表和1985年保險監(jiān)督官殘疾表第一章人身保險概論這兩類風險導致的經(jīng)濟損失：醫(yī)療費用損失，疾病和傷害都可能會給個人及其家庭帶來醫(yī)療費用負擔；收入損失，病人在生病期間、殘疾者在殘疾期間創(chuàng)造收入的能力降低或喪失，但對收入的需求可能會提高。第一章人身保險概論（二）人身風險管理的方法1、非保險方式A.風險自留主要通過個人或家庭的儲蓄、投資等方式累積資金和利用家庭、親戚、朋友之間的互幫互助來降低人身風險所造成的經(jīng)濟上的損失。注意：最傳統(tǒng)的對付人身風險的對策。適用范圍：發(fā)生頻率低、損失程度小的人身風險。第一章人身保險概論局限性：現(xiàn)有的投資方式，如股票、債券、不動產(chǎn)、外匯、黃金投資等蘊含很大的投資風險。隨著家庭結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)家庭向核心家庭轉(zhuǎn)變，家庭之間、親戚朋友之間的互助功能大大削弱。隨著我國住房體制和社會保障制度的改革以及教育費用、擇校費用的提高，對于一般的工薪階層，依靠個人儲蓄投資來化解過早死亡風險、疾病風險和殘疾風險并不是最充分、也不是最有效的。第一章人身保險概論B.防病健身對于個人來說，通過培養(yǎng)良好的生活習慣、飲食習慣，加強體育鍛煉，定期體檢等方法增強體質(zhì)，減少死亡、疾病等人身風險；對于企業(yè)來說，通過不斷改善工作環(huán)境，加強安全生產(chǎn)，盡量減少職業(yè)病和意外傷害等人身風險。注意：防范人身風險的常用方法。不能防范一切人身風險。

第一章人身保險概論2、保險方式A.社會保險是指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下給予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權(quán)利。缺陷：保障對象不全；保障額度不高（基本的生活保障）；保障風險范圍不廣（養(yǎng)老、醫(yī)療、疾病、失業(yè)和工傷）。第一章人身保險概論B.人身保險是通過繳付保險費將人身風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，在風險事故發(fā)生時，由保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的商業(yè)保險。優(yōu)勢：是一種社會化的人身風險管理方法；是一種適用廣泛的人身風險管理方法；是一種受到法律保護的、科學的人身風險管理方法。注意：

商業(yè)性人身保險是現(xiàn)代經(jīng)濟社會防范人身風險的主要方法。第一章人身保險概論3.人身風險管理方法的選擇發(fā)生頻率很高、損失程度很大的人身風險：避免風險；發(fā)生頻率低、損失程度較小的人身風險：自留風險；發(fā)生頻率低、損失程度很大的人身風險：人身保險；享有社會保險保障的人群，應該以商業(yè)性的人身保險作為補充；在任何時候，對任何性質(zhì)的人身風險都適用：防病健身。

第一章人身保險概論二、人身保險（一）人身保險的概念人身保險：是以人的生命或身體為保險標的、當被保險人發(fā)生死亡、疾病、殘疾或生存到期滿等保險事件時，保險人向被保險人或其受益人給付保險金的保險。第一章人身保險概論理解：保險標的是人的生命或身體。人的生命的狀態(tài)：生存和死亡。人的身體的狀態(tài)：健康狀況和健全程度。人身保險就是以這些作為衡量風險事故發(fā)生后被保險人

受損害程度的標準，確定給付的保險金額，以達到“保險”的目的。保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等人們在日常生活中可能遭受的各種不幸事故。

第一章人身保險概論（二）可保人身風險可保人身風險：保險客戶可以轉(zhuǎn)移和保險人可以承保的人身風險。第一章人身保險概論可保人身風險必須具備的條件：(1)人身風險的發(fā)生是偶然的表現(xiàn)：人的疾病、傷殘的發(fā)生是無法預料的；人的死亡雖然是必然事件，但死亡時間是無法預料的。注意：故意行為造成的死亡、傷殘或疾病，不屬于可保人身風險。容易引發(fā)道德風險；其發(fā)生可以預知。第一章人身保險概論(2)人身風險損失必須是明確的死亡、疾病、殘疾和年老等風險造成經(jīng)濟損失是難以用金錢來衡量。人身保險中，保險金額由保險人與投保人協(xié)商確定的。(3)人身風險必須是大量標的均有遭受損失的可能性大數(shù)法則是保險業(yè)經(jīng)營的技術(shù)基礎(chǔ)。保險人在大量風險的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)法則較精確地預測死亡概率、傷殘概率或疾病發(fā)生概率、損失率，編制出生命表、發(fā)病率表或傷殘率表，在此基礎(chǔ)上確定保費、保額，進行保險經(jīng)營。第一章人身保險概論例外：2006年正是禽流感疫情人人關(guān)注之時，民生人壽和華安財險兩家保險公司

分別推出專門針對人禽流感的定期保險，受到保險界極大關(guān)注，褒貶不一，總體來看，批評居多數(shù)。批評主要集中在保費制定方面。兩家保險公司幾乎同時推出同一險種，保險費率卻相差三倍之多：民生人壽：人禽流感保險是100元保5萬元，被保險人確診患人禽流感并因此身故才賠付；華安財險：人禽流感保險是100元保20萬元，只要確診就能賠付。原因：這次人禽流感保險費率的制定沒有大量的歷史數(shù)據(jù)支持，人禽流感是近幾年才出現(xiàn)的一種新型傳染病，全世界60多億人，迄今為止，共報告僅123

人感染禽流感病例，其中60多人死亡。如此小的樣本量對依靠大數(shù)法則定價的保險業(yè)來說遠遠不夠，精確的保險精算幾乎是不可能的。第一章人身保險概論

(4)人身風險應有發(fā)生重大損失的可能性原因：如果可能的損失程度是輕微的，就不需要通過保險來獲得保障。第一章人身保險概論（三）人身保險的特征1、人身保險是一種定額保險財產(chǎn)保險：保險金額確定具有客觀依據(jù)。根據(jù)財產(chǎn)的實際價值，即生產(chǎn)成本，或參考市價，或進行客觀估價來確定的。人身保險：保險金額由保險人與投保人協(xié)商確定。人的生命和身體是無價的，人身保險所提供的保險保障是為了給遭受不幸事故的被保險人及其家屬提供經(jīng)濟上的幫助。第一章人身保險概論協(xié)商確定人身保險的保險金額考慮的因素：投保人對人身保險的需要程度。對人身保險的需要有：喪葬費用、遺屬生活費用、償還債務(wù)、疾病醫(yī)療費用、退休養(yǎng)老費、子女教育費用等。投保人繳納保費的能力。根據(jù)投保人的財務(wù)狀況，既可以避免道德風險，也可以避免超出投保人的經(jīng)濟承受能力而導致保險合同的失效。由雙方當事人通過協(xié)商決定保險金數(shù)額。第一章人身保險概論保險金額確定的方法：生命價值法是由美國人壽保險大師休伯納于1942年提出的，該理論成為美國人壽保險的經(jīng)濟學基礎(chǔ)。基本內(nèi)容：(1)人的生命價值就是一個人扣除自己生活費用后的將來凈收入的資本化價值。人們掙得的錢要比維持自己生活所需的費用多，因此他們對受撫養(yǎng)者來說具有貨幣價值。第一章人身保險概論生命價值法(2)一個人擁有兩種財產(chǎn)已獲得財產(chǎn)：已獲得的物質(zhì)財產(chǎn)；潛在財產(chǎn)：一個人扣除了自己生活費用后為他人掙錢的能力，也就是人的生命價值。注意：這種能力取決于一個人的品質(zhì)、健康、勤奮、智力投資的意愿、創(chuàng)造力和判斷力、耐心和雄心等。由于個人面臨著未老身故、喪失工作能力的風險，所以人的生命價值有可能遭受損失。第一章人身保險概論(3)人的生命價值的估計可作為確定人身保險金額的基礎(chǔ)

估計人的生命價值預測其工作收入……年齡職業(yè)教育第一章人身保險概論生命價值估計的簡單步驟：第一步，估計某人工作預期壽命期間的年平均收入；第二步，從年平均收入中扣除稅收、保險費和本人的生活費用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用；第三步，確定該人生活到退休年齡的年數(shù)；第四步，使用一個合理的貼現(xiàn)率計算家庭在上述時期內(nèi)所享有收入的現(xiàn)值。按照上述方法確定一個人的生命價值，并以此確定人壽保險單的保險金額。第一章人身保險概論例：張三，35歲，現(xiàn)在年收入是100000元，他預期收入每年實現(xiàn)增長2.5%直至60歲，按現(xiàn)在年利率1.5%計算，張三的生命價值是多少？需要買多少人壽保險？計算：現(xiàn)在年收入1元，其25年中收入的現(xiàn)值p為：現(xiàn)在年收入100000元，其25年中收入的現(xiàn)值P為：

故：張三的未來25年年收入的現(xiàn)值為2818655元張三的生命價值為2818655元張三可投保險金額為2818655元的人壽保險第一章人身保險概論生命價值法的缺陷忽視了社會保險等收入來源未來收入的變化難以預計忽視了通貨膨脹的影響第一章人身保險概論注意：生命價值法是從一個人當前創(chuàng)造經(jīng)濟收入的能力來估算一

旦此人身故的經(jīng)濟價值損失；家庭財務(wù)需求法是從家庭實際開支需求的角度來分析死亡

損失。第一章人身保險概論家庭財務(wù)需求法家庭財務(wù)需求法計算的簡單步驟：第一步，分析家庭的財務(wù)總需求；第二步，扣除可以用其他收入或資產(chǎn)滿足的財務(wù)需求；第三步，得到家庭財務(wù)凈需求；第四步，此確定人壽保險單的保險金額。。第一章人身保險概論影響家庭財務(wù)需求的主要因素：死者生前為家庭貢獻的凈收入水平。主要收入者死后家庭所需的年度支出水平以及需要支出的期限。第一章人身保險概論取決于受撫養(yǎng)人的數(shù)量及家庭生活水平。取決于受撫養(yǎng)人的年齡及配偶的預期壽命?，F(xiàn)金需求善后基金：喪葬費、醫(yī)療費用、住院費用、信用卡透支額、銀行借款或其他債務(wù)、應付稅款等（巨額遺產(chǎn)稅及遺囑檢驗費、遺囑執(zhí)行費等）。這些費用和債務(wù)必須在死亡后立即清償。抵押貸款基金：購房、購車的抵押貸款。應急基金：為避免因突發(fā)事件陷入財務(wù)困境。一般相當于個人3-6月的收入。教育基金：子女教育費用，取決于子女的個數(shù)、預期完成的教育程度及每年所需的教育費用。第一章人身保險概論收入需求家庭調(diào)整期收入：主要是因為收入者死亡導致家庭收入能力明顯下降后，短期內(nèi)無法改變原先的生活習慣和消費水平，只能逐漸調(diào)整和適應，調(diào)整期通常為1-2年。子女獨立前所需收入：一個家庭經(jīng)過調(diào)整期后，由于子女尚未成年，經(jīng)濟上未能獨立，仍需要適量的定期收入來撫養(yǎng)他們，直到自立為止。配偶終身所需收入：主要滿足配偶的一般日常生活支出、醫(yī)療費用、養(yǎng)老金等財務(wù)需要。第一章人身保險概論滿足家庭財務(wù)總需求的經(jīng)濟來源：社會保險社會救濟企業(yè)員工福利個人商業(yè)保險家庭擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)可能繼承的動產(chǎn)和不動產(chǎn)第一章人身保險概論2、人身保險是給付性保險財產(chǎn)保險：是補償性保險。遵循：損失補償原則損失補償?shù)呐缮瓌t——代位求償原則重復保險分攤原則第一章人身保險概論人身保險：給付性保險。不適用：損失補償原則。損失補償?shù)呐缮瓌t——代位求償原則重復保險分攤原則除外：醫(yī)療保險。第一章人身保險概論3、人身保險具有變動的風險率財產(chǎn)保險：當社會環(huán)境、管理條件不變的情況下，財產(chǎn)遭受風險損失的概率變化不大，也就不會頻繁地調(diào)整保費率。人身保險：人身保險則不同，尤其是人壽保險，風險是以死亡為基礎(chǔ)測定的。不同年齡的人死亡率不同，特別是人到晚年，死亡率更是加速度上升。第一章人身保險概論對人身保險保險費率的影響：如單純按風險率來確定保險費率，保險費率就會年年變動。被保險人年齡越大，保費越高。被保險人在晚年最需要保險保障的時候因無力繳納高額保費而退出保險，這樣使人壽保險失去了存在的意義?！澳孢x擇”現(xiàn)象嚴重，對保險人的經(jīng)營十分不利可能出現(xiàn)身體健康的人考慮費率上升而退出保險，體弱多病者考慮風險程度增大而堅持投保。結(jié)果：一般人身保險采用“均衡保費法”。第一章人身保險概論4、人身保險的主體——人壽保險具有儲蓄性質(zhì)財產(chǎn)保險：是提供保險保障的，沒有儲蓄性質(zhì)。原因：如果保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人根據(jù)被保險人損失程度以不超出保險金額為限進行賠償；如果未發(fā)生保險事故，保險人不退還保費。人壽保險：除提供一般保險保障外，兼有儲蓄性質(zhì)。原因：當投保達到一定期限時，被保險人或受益人都可收回保險金額的全部或部分。第一章人身保險概論人身保險的儲蓄性表現(xiàn)為：被保險人可以在保險單的現(xiàn)金價值內(nèi)，用保單做抵押向保險人借款；可以在中途解除合同時領(lǐng)回退保金；可以利用現(xiàn)金價值改投其他保險等。第一章人身保險概論5、人身保險具有長期性財產(chǎn)保險：

合同期限一般不超過1年，期滿后可以續(xù)保。影響：財產(chǎn)保險的保費交付一般是一次性的；對保險資金運用要求和人身保險不同。第一章人身保險概論人身保險：保險合同大都屬于長期性合同，保險期限可以幾年、幾十年，不需要像財產(chǎn)保險那樣每年更新保單。影響：人身保險的保費數(shù)額較大，交付一般是多次的；保費收入穩(wěn)定，可積聚巨額的、可供長期運用的資金，保險資金的運用對人身保險人更重要。第一章人身保險概論6、人身保險的保險事故特殊性一是，人身保險的保險事故發(fā)生一般具有必然性；財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生必然性不顯著。表現(xiàn)：人的生或死發(fā)生具有必然性，只是何時死亡具有不確定性。人的一生會遭遇意外傷害事故或疾病也具有一定必然性。第一章人身保險概論二是，人身保險的保險事故發(fā)生具有分散性；財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生相對集中。表現(xiàn)：在同一時間段，人身保險的保險事故分散于不同的家庭及地區(qū)。只有意外的大型災害的出現(xiàn)，可能導致大量保險標的同時遭受損失的情況。第一章人身保險概論7、人身保險的保險利益特殊性財產(chǎn)保險：要求投保人對標的既必須符合保險利益的質(zhì)的規(guī)定性，還必須符合保險利益的量的規(guī)定性。保險利益不僅是訂立財產(chǎn)保險合同的前提條件，而且是維持財產(chǎn)保險合同有效的條件。第一章人身保險概論人身保險：一是、要求投保人對標的必須符合保險利益的質(zhì)的規(guī)定性，不必符合保險利益的量的規(guī)定性。原因：人的生命和身體是無價的，理論上沒有保險金額量的限制。例外：債權(quán)人為債務(wù)人投保死亡保險，保險利益以債權(quán)金額為限；醫(yī)療保險若采用補償方式，保險利益也必須與實際醫(yī)療費用相聯(lián)系。第一章人身保險概論二是、保險利益只是訂立人身保險合同的前提條件，

不是維持合同有效或給付保金的條件。第一章人身保險概論第二節(jié)人身保險的原理與原則一、人身保險的原理損失分擔人身危險同質(zhì)大數(shù)定律二、人身保險的原則保險利益原則最大誠信原則近因原則

第一章人身保險概論第三節(jié)人身保險的分類關(guān)于保險的分類國際上沒有固定的原則和嚴格的標準，各國根據(jù)各自的需要，采用不同的方法。

第一章人身保險概論一、按我國《保險法》的分類

我國《保險法》按照保險標的屬性不同來分類：保險人身保險(對人的保險)

財產(chǎn)保險(對物的保險)人壽保險健康保險意外傷害保險財產(chǎn)保險農(nóng)業(yè)保險責任保險保證保險信用保險第一章人身保險概論二、經(jīng)濟發(fā)達國家的分類

歐美、日本等國家依照保險計算技術(shù)的不同分類保險壽險（人壽保險）非壽險（除壽險外的保險）海上保險火災保險汽車保險…健康意外傷害保險第一章人身保險概論

壽險和非壽險在保險計算技術(shù)上的差異:①人壽保險的保險事故發(fā)生具有特殊性人壽保險：人們對自身生存和死亡規(guī)律的認識比對其他自然、社會現(xiàn)象認識更加清楚，以生命表為依據(jù)計算不同年齡、不同性別的被保險人的生存或死亡的概率，與實際情況極為相近，這是壽險業(yè)務(wù)經(jīng)營的堅實基礎(chǔ)。非壽險：發(fā)生的頻率具有相當大的波動性(尤其是在非正常年份，如太陽黑子活動較頻繁的年份，人們的健康狀況普遍下降)，也影響到預測的準確性。

第一章人身保險概論（2）人壽保險合同絕大多數(shù)是長期合同人壽保險：由于保險期限長，對于投保人預繳的保險費必須計算利息。人壽保險業(yè)務(wù)經(jīng)營在制定保險費率、提存責任準備金時，其精算技術(shù)要求較高，也