第三章工程保險(xiǎn)與索賠實(shí)務(wù)

第三章工程保險(xiǎn)與索賠實(shí)務(wù)3.1有關(guān)工程保險(xiǎn)的法律法規(guī)1.國(guó)內(nèi)法律約束2.FIDIC合同規(guī)定3.國(guó)際銀行項(xiàng)目規(guī)定3.2一般投保程序1.明確投保原則；2.確定投保計(jì)劃，包括保險(xiǎn)類型、確定投保的主要內(nèi)容、優(yōu)化投保方式等內(nèi)容；3.選擇投保方式即確定由誰(shuí)來(lái)投保，采取什么方式投保；4.實(shí)施投保行動(dòng)，包括選擇保險(xiǎn)公司，索取保險(xiǎn)申請(qǐng)并填寫(xiě)、配合保險(xiǎn)人到工地勘察、閱讀保險(xiǎn)建議書(shū)，修訂保險(xiǎn)計(jì)劃；5.簽訂保險(xiǎn)合同，直至合同正式生效為止。3.3投保原則1.充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則；2.滿足風(fēng)險(xiǎn)分散的原則；3.實(shí)現(xiàn)公平與對(duì)價(jià)的原則；4.遵守法律慣例原則。3.4保險(xiǎn)類型的選擇1.建筑工程一切險(xiǎn)2.安裝工程一切險(xiǎn)3.建筑意外傷害險(xiǎn)4.工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)5.工程設(shè)計(jì)與監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)3.5投保人與投保標(biāo)的1.投保人:是指對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人提出訂立保險(xiǎn)合同申請(qǐng)，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。工程保險(xiǎn)的投保人可以是承包商，但也可以是業(yè)主。2.被保險(xiǎn)人:是指其財(cái)產(chǎn)或者利益受到保險(xiǎn)合同保障的人?？梢猿蔀楣こ瘫ｋU(xiǎn)被保險(xiǎn)人的范圍較廣，緊密層有業(yè)主、承包商和分包商，松散層有設(shè)計(jì)單位、勘察單位、監(jiān)理單位、咨詢（顧問(wèn)）機(jī)構(gòu)、材料和設(shè)備供應(yīng)商、為工程建設(shè)提供運(yùn)輸服務(wù)單位、施工機(jī)具的出租人、施工材料的倉(cāng)儲(chǔ)保管人等與工程項(xiàng)目建設(shè)有直接關(guān)系的單位。另外，對(duì)于項(xiàng)目進(jìn)行融資的金融機(jī)構(gòu)也可以成為被保險(xiǎn)人。確定工程保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的主要依據(jù)有：一是投保人的申請(qǐng)；二是保險(xiǎn)利益原則。3.投保標(biāo)的(保險(xiǎn)標(biāo)的)包括物質(zhì)對(duì)象和責(zé)任對(duì)象物質(zhì)對(duì)象：合同工程、施工機(jī)具、業(yè)主在工地內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、各種費(fèi)用責(zé)任對(duì)象：第三者責(zé)任(1)合同工程:由總承包商和分包商為履行合同而實(shí)施的全部工程。通常包括工程建設(shè)的永久性工程、臨時(shí)性工程、用于工程建設(shè)的各種材料。(2)施工機(jī)具和設(shè)備(3)業(yè)主在工地內(nèi)既有的財(cái)產(chǎn)(4)業(yè)主提供的材料和設(shè)備(5)場(chǎng)地清理費(fèi)：是指發(fā)生保險(xiǎn)事故發(fā)生后為清理場(chǎng)地必須支付的一費(fèi)用。(6)第三者責(zé)任3.6確定保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間是指從保險(xiǎn)合同生效到保險(xiǎn)合同終止期間，即保險(xiǎn)合同期間。1.主工期:是指建筑安裝期，即從項(xiàng)目開(kāi)工到項(xiàng)目全部竣工，它不包括保證期。2.試車期:是對(duì)試車期和考核期的統(tǒng)稱，其主要是針對(duì)安裝工程的，它是指機(jī)器設(shè)備在安裝完畢后，投入生產(chǎn)性使用前，為了保證正式運(yùn)行的可靠性、準(zhǔn)確性及工作指標(biāo)所進(jìn)行的試運(yùn)轉(zhuǎn)期間。3.保證期:一般是12個(gè)月4.施工機(jī)具保險(xiǎn)期間:按照年度計(jì)算

擴(kuò)展（期限類）特別條款保證期特別條款：“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)特別擴(kuò)展承保以下列明的保證期限內(nèi)由于安裝錯(cuò)誤、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料或鑄件缺陷以及工藝不善引起被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，但對(duì)被保證險(xiǎn)人在損失發(fā)生前即已發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤并應(yīng)予以矯正的費(fèi)用除外。有限責(zé)任保證期條款：“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)特別擴(kuò)展承保以下列明的保證期限因被保險(xiǎn)人為履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)的過(guò)程中所造成的保險(xiǎn)工程的損失。擴(kuò)展責(zé)任保證期條款：茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)特別擴(kuò)展承保以下列明的保證期限因被保險(xiǎn)人為履行工程合同在進(jìn)行維修保養(yǎng)的過(guò)程中所造成的保險(xiǎn)工程的損失，以及在完工證書(shū)簽出前建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)的保險(xiǎn)工程的損失。5.在保險(xiǎn)期間問(wèn)題下，投保人還應(yīng)該注意以下幾個(gè)方面：(1)工期與保險(xiǎn)期間變更(2)關(guān)于已開(kāi)工工程的保險(xiǎn)問(wèn)題(3)關(guān)于保險(xiǎn)項(xiàng)目的停工問(wèn)題(4)關(guān)于整體完工前保險(xiǎn)責(zé)任終止的問(wèn)題擴(kuò)展標(biāo)的類特別條款工程完工部分?jǐn)U展條款：茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)特別擴(kuò)展承保保險(xiǎn)單明細(xì)表中物質(zhì)損失項(xiàng)下被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)期限內(nèi)施工工程中造成已交付使用的部分的損失。3.7保險(xiǎn)金額與賠償限額保險(xiǎn)金額通常是針對(duì)物質(zhì)損失類標(biāo)的的，賠償限額則是針對(duì)責(zé)任和費(fèi)用標(biāo)的的.1.物質(zhì)損失保險(xiǎn)金額(主保險(xiǎn)金額）(1)整個(gè)工程的全部?jī)r(jià)值或重置價(jià)(2)工程概算總造價(jià)(這是普遍接受的做法)(3)第一損失限額被保險(xiǎn)人以一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失額作為保險(xiǎn)金額.*殘?jiān)謇碣M(fèi)用的賠償限額擴(kuò)展標(biāo)的類條款清除殘骸費(fèi)用擴(kuò)展：茲經(jīng)雙方同意，本公司負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人因本保險(xiǎn)單承保的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的清除、拆除及支撐受損財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，但不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的賠償限額。3.特殊風(fēng)險(xiǎn)賠償限額保險(xiǎn)人對(duì)由于地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨一類具有巨災(zāi)特性的風(fēng)險(xiǎn)造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失所承擔(dān)的最高賠償限額，一般設(shè)定物質(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的70%~90%.

4.施工機(jī)具與設(shè)備的保險(xiǎn)金額按照重置價(jià)或保險(xiǎn)期限內(nèi)施工機(jī)具與設(shè)備的最大可能損失作為保險(xiǎn)金額

5.第三者責(zé)任賠償限額(1)每次事故賠償限額，其中對(duì)人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失再制定分項(xiàng)限額；(2)每次事故賠償限額，無(wú)分項(xiàng)，無(wú)累計(jì)；(3)在每次事故賠償限額的基礎(chǔ)上，規(guī)定保險(xiǎn)期限內(nèi)的總（累計(jì)）賠償限額；（4）保險(xiǎn)期限內(nèi)的總賠償限額和每次事故的賠償限額均為同一個(gè)金額。6.特殊(擴(kuò)展)條款保險(xiǎn)金額與賠償限額有“內(nèi)置型”和“外置型”兩種

擴(kuò)展性條款的設(shè)定,在增加了其責(zé)任范圍的基礎(chǔ)上,并不改變?cè)瓉?lái)標(biāo)準(zhǔn)合同中的保險(xiǎn)金額與賠償限額,稱之為”內(nèi)置型”.如”工地外儲(chǔ)存物特別條款”.擴(kuò)展性條款的設(shè)定,增加其責(zé)任范圍,同時(shí)增加了一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)金額與賠償限額,稱之為”外置型”.如”空運(yùn)費(fèi)用擴(kuò)展條款”.擴(kuò)展責(zé)任類特別條款工地外儲(chǔ)存物特別條款：茲經(jīng)雙方同意，本保險(xiǎn)擴(kuò)展承保本保險(xiǎn)意境明細(xì)表中列明的工地以外的儲(chǔ)存物，但該儲(chǔ)存物的金額應(yīng)包括在保險(xiǎn)金額中。擴(kuò)展標(biāo)的類特別條款空運(yùn)費(fèi)擴(kuò)展：茲雙方同意，鑒于被保險(xiǎn)人已繳付了附加的保險(xiǎn)費(fèi)，本保險(xiǎn)擴(kuò)展承?？者\(yùn)費(fèi)。但該空運(yùn)費(fèi)須與本保險(xiǎn)單項(xiàng)下予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失有關(guān)。且本條款項(xiàng)下的空運(yùn)賢的最高賠償金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)不得超過(guò)以下列明限額。7.保險(xiǎn)金額的恢復(fù)保險(xiǎn)公司賠償損失后,由保險(xiǎn)公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少,并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi).如被保險(xiǎn)人要恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額,應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi).3.8免賠額的設(shè)定

1.免賠額的定義是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在一定限度內(nèi)的損失不負(fù)賠償責(zé)任的金額。其設(shè)定主要是針對(duì)一些保險(xiǎn)金額巨大、責(zé)任范圍廣、損失幾率高的保險(xiǎn)種類,例如工程一切險(xiǎn)等.2.免賠額的意義（1）可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的安全生產(chǎn)責(zé)任心（2）可以減少小額案件的處理（3）可以降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)支出3、免賠額的類型相對(duì)免賠額絕對(duì)免賠額(廣泛使用)

總計(jì)的免賠額4.免賠額表現(xiàn)的形式(1)定額型：即是指免賠額確定為一固定的貨幣金額。是對(duì)被保險(xiǎn)人相對(duì)有利的形式.(2)比例型：是將免賠額確定為損失金額的一固定比例。是對(duì)被保險(xiǎn)人相對(duì)不利的形式.(3)混合型：是將免賠額同時(shí)確定一定金額和一定比例，并適用兩者中的高者?！癤XXXX元或損失金額的XX%,以高者為準(zhǔn)”.是一種對(duì)保險(xiǎn)人最為有利的免賠額形式.(4)累進(jìn)型其是在混合型的基礎(chǔ)上，將固定百分比修改為按出險(xiǎn)次數(shù)變動(dòng)自負(fù)額的百分比。5.每次事故:通常在”賠償限額”和”免賠額”中涉及這個(gè)概念.賠償限額通常是指保險(xiǎn)人針對(duì)一次保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額.免賠額通常是被保險(xiǎn)人針對(duì)每次保險(xiǎn)事故需要自己承擔(dān)的部分損失.”時(shí)間調(diào)整特別條款”規(guī)定性特別條款時(shí)間調(diào)整特別條款：茲經(jīng)雙方同意，本保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因在連續(xù)72小時(shí)內(nèi)受暴風(fēng)雨、臺(tái)風(fēng)、洪水或地震所致?lián)p扔應(yīng)視為一單獨(dú)事件，并因此構(gòu)成一次意外事故而扣除規(guī)定的免賠額。被保險(xiǎn)人可自行決定72小時(shí)期限的起始時(shí)間，但若在連續(xù)數(shù)個(gè)72小期限時(shí)間內(nèi)發(fā)生損失，任何兩個(gè)或兩個(gè)以上72小期限不得重疊。6.免賠額的適用:是針對(duì)每次事故的損失金額的.7.物質(zhì)損失保額項(xiàng)下免賠額:采用期間和風(fēng)險(xiǎn)兩中劃分方式.按期間分為建筑安裝期和試車期.按風(fēng)險(xiǎn)通常分為巨災(zāi)(特殊)風(fēng)險(xiǎn)(十萬(wàn)元級(jí),甚至百萬(wàn)元),火災(zāi)和爆炸風(fēng)險(xiǎn)(萬(wàn)元級(jí)),其他類風(fēng)險(xiǎn)三類.8.第三者責(zé)任項(xiàng)下免賠額:通常是針對(duì)第三者財(cái)產(chǎn)損失的.9.專項(xiàng)免賠額:是針對(duì)承保特殊風(fēng)險(xiǎn)而制定的免賠額,這種特殊性表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和項(xiàng)目的特殊性.3.9選擇工程保單1.工程保單的作用工程保險(xiǎn)投保單其作為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查/問(wèn)訊表出現(xiàn).其附件:施工合同、可行性研究報(bào)告、工地地質(zhì)報(bào)告、工程設(shè)計(jì)書(shū)、施工進(jìn)度計(jì)劃等。2.保單類類型*按投保范圍劃分保險(xiǎn)責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的事故及其所造成的損失.除外責(zé)任是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任的事故及其所造成的損失.（1）列明除外型列明除外型保險(xiǎn)單，亦稱為“一切險(xiǎn)”保險(xiǎn)單，是一種間接列示保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)單。是指保險(xiǎn)人承保除了列明的除外責(zé)任以外的一切風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。（2）列明風(fēng)險(xiǎn)型列明風(fēng)險(xiǎn)型保險(xiǎn)單，亦稱為列明責(zé)任保險(xiǎn)單。列明風(fēng)險(xiǎn)型保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人僅僅承保保險(xiǎn)單中列明的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。*按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分(1)單一項(xiàng)目保險(xiǎn)單是指向某一工程項(xiàng)目、或者某一工程項(xiàng)目的一個(gè)部分提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)單。這是工程保險(xiǎn)中最為常見(jiàn)的保險(xiǎn)單類型。(2)開(kāi)口保險(xiǎn)單是指應(yīng)投保人的特殊需要，保險(xiǎn)人向其提供的一種統(tǒng)一條件的預(yù)約保險(xiǎn)單。主要針對(duì)一系列的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目.3、按保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間劃分（1）營(yíng)造期保單（2）年度保單是指向投保人在某一年度內(nèi)施工活動(dòng)所面臨風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)單。新項(xiàng)目年度保險(xiǎn)單:是指保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限(年度)內(nèi)開(kāi)工的項(xiàng)目承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,對(duì)于保險(xiǎn)期限開(kāi)始之前已經(jīng)開(kāi)工的項(xiàng)目不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.期間年度保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限的所有項(xiàng)目承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不論項(xiàng)目是否為保險(xiǎn)期限以內(nèi)開(kāi)工?；旌夏甓缺ｋU(xiǎn)單為新項(xiàng)目年度保險(xiǎn)單和期間保險(xiǎn)單的混合。3.10確定使用條款1.工程保險(xiǎn)條款的類型(1)工程保險(xiǎn)條款的類型按適用范圍可以分為：建筑工程保險(xiǎn)條款和安裝工程保險(xiǎn)條款。(2)按承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍分為：一切險(xiǎn)條款(列明除外條款)和列明風(fēng)險(xiǎn)條款。(3)工程保險(xiǎn)條款還可以分為主條款(基本條款)和特別條款(附加條款)?；緱l款:是指按照工程的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的條款,主要解決風(fēng)險(xiǎn)分散共性方面的需求.特別條款:是根據(jù)不同投保人的風(fēng)險(xiǎn)分散需求有針對(duì)性地設(shè)計(jì)的條款，解決風(fēng)險(xiǎn)分散個(gè)性方面的需求.在我國(guó)頒布使用的特別條款歸納起來(lái)可以分為：擴(kuò)展類、限制類、規(guī)定類。

擴(kuò)展性特別條款:是指對(duì)保險(xiǎn)范圍進(jìn)行擴(kuò)展的條款,其中包括擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類.擴(kuò)展保險(xiǎn)標(biāo)的類和擴(kuò)展保險(xiǎn)期限類.限制性特別條款:是指對(duì)保險(xiǎn)范圍進(jìn)行限制的條款,包括限制保險(xiǎn)責(zé)任類和限制保險(xiǎn)標(biāo)的類.規(guī)定性特別條款:是針對(duì)保險(xiǎn)合同執(zhí)行過(guò)程中的一些重要問(wèn)題,或需要明確的問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定,以免產(chǎn)生誤解和爭(zhēng)議.2.基本條款選擇一般的規(guī)定是：是一個(gè)以建筑工程為主的項(xiàng)目中，如果安裝工程的占比不超過(guò)25%，則采用建筑工程一切險(xiǎn)條款承保，如果安裝工程占比超過(guò)25%，則應(yīng)采用建筑工程一切險(xiǎn)條款和安裝工程一切險(xiǎn)分別承保。在一個(gè)以安裝工程為主的項(xiàng)目中也是按照一樣的原則處理。3.基本條款與特別條款的配合3.11優(yōu)化投保方式1、業(yè)主安排工程總體保險(xiǎn)計(jì)劃的主要優(yōu)點(diǎn)。2、業(yè)主安排工程總體保險(xiǎn)計(jì)劃的合同條件分析。3.12選擇保險(xiǎn)公司大型工程項(xiàng)目投保時(shí),可以采用招標(biāo)的方式選擇.小型或緊急性工程,可以議價(jià).邀請(qǐng)保險(xiǎn)人直接協(xié)商辦理.3.13保險(xiǎn)建議書(shū)1、保險(xiǎn)建議書(shū)的含義是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人的要求，在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行了認(rèn)真的考察、評(píng)估和研究的基礎(chǔ)上提供給投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)方面的專業(yè)意見(jiàn)書(shū)。2、保險(xiǎn)建議書(shū)的內(nèi)容（1）保險(xiǎn)人簡(jiǎn)介：從可靠性和專業(yè)性來(lái)介紹保險(xiǎn)人的賠償能力和提供專業(yè)服務(wù)的能力。是投保人選擇保險(xiǎn)人的主要依據(jù)。（2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：是保險(xiǎn)建議書(shū)的基礎(chǔ)，包括對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地勘察和對(duì)資料進(jìn)行研究分析，其中資料分析是工作的重點(diǎn)。主要內(nèi)容通常包括：（a）項(xiàng)目總體情況；（b）設(shè)計(jì)、工藝技術(shù)、施工管理；（c）風(fēng)險(xiǎn)平面分布評(píng)估；（d）風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間評(píng)估；（e）分析風(fēng)險(xiǎn)單位；（f）以往損失情況分析。（3）保險(xiǎn)方案建議：是保險(xiǎn)建議書(shū)的核心內(nèi)容。首先，應(yīng)當(dāng)注意解決風(fēng)險(xiǎn)的共性和個(gè)性問(wèn)題，特別應(yīng)側(cè)重解決個(gè)性問(wèn)題?；緱l款和附加條款的選擇問(wèn)題；其次，應(yīng)當(dāng)注意保險(xiǎn)金額、責(zé)任限額、免賠額及其組合.最后，參考報(bào)價(jià)，應(yīng)當(dāng)避免采用單一和簡(jiǎn)單的報(bào)價(jià)方式，并建議采用“區(qū)間價(jià)格”模式。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。（4）服務(wù)和承諾：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的基本理念和宗旨。服務(wù)體系與網(wǎng)絡(luò)。專業(yè)人士和專門組織。第三方公正檢驗(yàn)。明確的程序和責(zé)任。再保險(xiǎn)安