網(wǎng)上支付系統(tǒng)

第3章網(wǎng)上支付系統(tǒng)

內(nèi)容：3.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.2網(wǎng)上銀行3.3網(wǎng)上證券3.4網(wǎng)上保險(xiǎn)3.5網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)3.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.1網(wǎng)上支付的產(chǎn)生網(wǎng)上支付的演變過程：原始社會(huì)的支付方式——以物換物自然社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的支付方式——紙幣工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的支付方式——以銀行為中介的支付結(jié)算體系（信用貨幣）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的支付方式——電子貨幣5.1.2網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成1.考慮傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的構(gòu)成2.下圖5－1所示為網(wǎng)絡(luò)支付體系中涉及的主要參與各方。圖5－1網(wǎng)絡(luò)支付體系的參與各方網(wǎng)上支付是指客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理結(jié)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程什么是網(wǎng)上支付？

具體到電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付指的是客戶、商家、金融機(jī)構(gòu)及認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)。

電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下圖5－2。

圖5－2電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成1.信用卡支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成1、客戶：包括購(gòu)物單位、消費(fèi)者、客戶首先要擁有支付工具（如信用卡、電子錢包等），才能發(fā)起支付流程2、商家：指銷售商品的一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求給付。商家一般準(zhǔn)備了優(yōu)良的服務(wù)器來處理這一過程3、客戶的開戶行4、商家的開戶行5、支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）是銀行金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和Internet網(wǎng)絡(luò)之間的接口，是由銀行操作的將Internet上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的一組服務(wù)器設(shè)備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。6、金融專用網(wǎng)：銀行內(nèi)部及銀行間的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。7、認(rèn)證機(jī)構(gòu)8支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議5.2網(wǎng)上支付模式按開展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類B2C型網(wǎng)上支付方式主要多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付、最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，特點(diǎn)靈活、簡(jiǎn)單，較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。B2B型網(wǎng)上支付方式主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。特點(diǎn)安全性高，較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。網(wǎng)上支付方式1、由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)（以12306網(wǎng)站為例）1、網(wǎng)上供消費(fèi)者瀏覽、檢索商戶網(wǎng)頁(yè)網(wǎng)上支付方式1、由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)（以12306網(wǎng)站為例）2、確認(rèn)訂單進(jìn)入支付模塊選擇支付方式支付平臺(tái)，輸入賬戶信息由相關(guān)銀行檢查網(wǎng)上消費(fèi)者的支付能力扣款確認(rèn)后，提供服務(wù)1、商業(yè)銀行：個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的提供，適用于微支付交易。優(yōu)點(diǎn)：效率高。支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款確認(rèn)。費(fèi)用相對(duì)低廉。如建行同城交易不收費(fèi)，每筆異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費(fèi)為千分之六，最低1元最高30元，這對(duì)百元左右的微支付是很劃算的。安全性高。經(jīng)過數(shù)字簽名處理的支付命令一般無(wú)法被未經(jīng)授權(quán)的第三方破解。缺點(diǎn)：步驟繁瑣。付款人需要向銀行申請(qǐng)個(gè)人認(rèn)證，并下載安裝證書，如果希望在多臺(tái)電腦終端使用，還需要對(duì)證書的導(dǎo)入導(dǎo)出使用方法加以了解，這些煩瑣的步驟環(huán)節(jié)足以令消費(fèi)者在交易前神經(jīng)崩潰，不符合微支付需要的便捷特點(diǎn)。買方利益缺乏保障。銀行不提供中介認(rèn)證服務(wù)，買方無(wú)法確定賣方是否在收款后履行交易，交易后糾紛也難以處理。小額交易不便。異地同行轉(zhuǎn)帳最低1元手續(xù)費(fèi)，對(duì)幾元錢的微支付來說很不方便。很多銀行缺乏異地跨行支持業(yè)務(wù)，或者需要多個(gè)工作日才能到帳，導(dǎo)致交易不便。因此總體上說，它更適合中等金額，且付款人事先能夠明確收款人身份，并對(duì)其充滿信，公共事業(yè)費(fèi)用、住房貸款、學(xué)費(fèi)的交納等。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、快錢（快錢---完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)）、百付寶（百度C2C），環(huán)迅支付，匯付天下，其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品，據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過2億。

問題：請(qǐng)同學(xué)們思考一下，支付寶的使用流程？網(wǎng)上支付的基本流程：優(yōu)點(diǎn)：費(fèi)用成本低。便捷。與傳統(tǒng)現(xiàn)金以及儲(chǔ)值卡使用方式相似，易于國(guó)人接受。安全。提供第三方公正仲裁等服務(wù)，為交易雙方提供安全交易機(jī)制，促進(jìn)交易的生成。缺點(diǎn)：第三方支付商之間的流通壁壘。第三方支付商的電子貨幣彼此不互通，限制交易的廣泛展開。公正環(huán)節(jié)導(dǎo)致交易流程時(shí)間加長(zhǎng)。這是為確保交易安全交易雙方必須承受的代價(jià)。

3網(wǎng)上支付的基本功能

(1)能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證。

(2)能夠使用較為尖端的加密技術(shù)，對(duì)相關(guān)支付信息流進(jìn)行加密。

(3)能夠使用數(shù)字摘要(即數(shù)字指紋)算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡浴?/p>

(4)出現(xiàn)糾紛時(shí)，系統(tǒng)能夠保證對(duì)相關(guān)行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。

(5)能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。

(6)整個(gè)網(wǎng)上支付結(jié)算過程應(yīng)該是方便易用的、透明的。

(7)能夠保證網(wǎng)上支付結(jié)算的速度和穩(wěn)定性。4網(wǎng)上支付的特征(1)采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)支付結(jié)算。(2)網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)(3)網(wǎng)上支付具有輕便性和低成本性。(4)網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的安全性和一致性。(5)網(wǎng)上支付可以提高開展電子商務(wù)的企業(yè)資金管理水平，但也增大了管理的復(fù)雜性。(6)網(wǎng)上支付可以滿足客戶個(gè)性化需要，提高客戶的忠誠(chéng)度。5.3.2第三方支付模式實(shí)例1.PayPal模式（1998年成立，2005年進(jìn)入中國(guó)，基于信用卡的支付機(jī)制，2000元交易賠付保障）PayPal支付流程：通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟：（1）只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal帳戶，通過驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加帳戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開戶時(shí)登記的帳戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal帳戶下。（2）當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三人付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件帳號(hào)給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)給收款人。（5）若商家或者收款人沒有PayPal帳戶，收款人得依據(jù)PayPal電子郵件內(nèi)容指示進(jìn)入PayPal網(wǎng)站注冊(cè)取得一個(gè)PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡帳戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行帳戶。從以上流程可以看出，如果收款人已經(jīng)是PayPal的用戶，那么該筆款項(xiàng)就匯入他擁有的PayPal賬戶；若收款人沒有PayPal賬戶，網(wǎng)站就會(huì)發(fā)出一封通知電子郵件，引導(dǎo)收款者至PayPal網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)新的賬戶。所以，也有人稱PayPal的這種銷售模式是一種“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大地占有市場(chǎng)。這種模式的特點(diǎn)在于，網(wǎng)絡(luò)交易的收款人（賣家）只要告訴付款人（買家）自身的電子郵件地址，即在PayPal上的用戶名，那么付款人就可以通過PayPal完成付款。PayPal的用戶發(fā)出的金額和收到的金額首先都是對(duì)其PayPal帳面的增減，用戶可以通過PayPal帳戶的指令支付，提現(xiàn)或者變?yōu)殂y行的存款。還可以發(fā)出指令，使PayPal寄出支票，或者通過轉(zhuǎn)帳將資金劃至用戶指定的銀行帳戶中。付款人和收款人可以在兩個(gè)不同的銀行開戶，也可以是兩個(gè)相距甚遠(yuǎn)的國(guó)家或者地區(qū)的銀行開戶，但是只要他們都是PayPal的用戶，就可以減少跨行之間、跨國(guó)和跨地區(qū)之間的轉(zhuǎn)帳繁瑣。無(wú)疑這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal帳戶的方式大大有別于傳統(tǒng)的依賴于金融系統(tǒng)上的交易和轉(zhuǎn)帳模式。PayPal支付安全對(duì)于支付安全來說，Paypal的作用和防火墻有些相同，在收款人和用戶的信用卡資料間筑起了一道安全屏障。以前用信用卡購(gòu)物，需要在網(wǎng)上商店提供的付款頁(yè)面上輸入卡號(hào)，這么做當(dāng)然很方便。但是如果網(wǎng)站沒有實(shí)現(xiàn)加密傳輸信息，或者有些仿冒網(wǎng)站（spoofsite）惡意騙取信息交易，安全性就要大打折扣——信用卡資料會(huì)被網(wǎng)站工作人員或者別的什么人獲取?，F(xiàn)在就不同了，通過PayPal進(jìn)行轉(zhuǎn)帳或者付款給商家，只要輸入PayPal帳號(hào)和密碼——這就多了一層密碼保護(hù)，而且支付頁(yè)面由PayPal提供，而不是由網(wǎng)上商店提供。最終在PayPal站上完成加密的支付過程，沒有第三方（包括網(wǎng)上商店）能夠接觸到用戶的銀行帳戶或者信用卡持卡人的個(gè)人資料。支付安全問題是用戶和PayPal都非常關(guān)注的問題，雖然用電子郵件地址作為在PayPal上的帳號(hào)，并用簡(jiǎn)單的執(zhí)行密碼作為支付的命令和指示，避免了將信用卡信息和其他銀行帳號(hào)信息透露給其他商家的過程中被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。但是在PayPal的實(shí)踐中，還是會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信與安全問題，以及在其涉及到的服務(wù)中隱私權(quán)和消費(fèi)者保護(hù)問題。為此，PayPal出臺(tái)了一些政策和措施來保證網(wǎng)上支付的安全。PayPal支付使用http:///index.htmPaypal的界面注冊(cè)2.支付寶模式支付寶流程：要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程，用戶須有一個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為在支付寶的帳號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，與支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。支付寶的界面提現(xiàn)界面截至2005年6月，基于交易的進(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式。第一種方式：支付寶用戶間的轉(zhuǎn)賬另一種方式是支付寶的即時(shí)支付功能支付寶使用教程/yy/club/jc/trade_flash/1/help1.html第三方支付模式存在的問題1.第三方支付平臺(tái)公信力問題2.第三方支付系統(tǒng)中的在途資金問題3.盈利模式問題4.安全問題5.法律問題

我國(guó)網(wǎng)上支付面臨的幾個(gè)問題及發(fā)展思路面臨的幾個(gè)問題1.網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)防范問題2.社會(huì)信用體系的建設(shè)問題3.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)功能有限，支付需求不足4.外部監(jiān)管滯后，法規(guī)體系不配套5.4.2網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展思路1嚴(yán)懲違法者2建立信用積累制度3身份認(rèn)證補(bǔ)：安全網(wǎng)絡(luò)支付的SSL與SET協(xié)議機(jī)制1．基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付2．基于SET的網(wǎng)絡(luò)支付基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付由于SSL協(xié)議實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單并且獨(dú)立于應(yīng)用層協(xié)議，同時(shí)它還被大部分的瀏覽器和Web服務(wù)器所內(nèi)置，因此便于在網(wǎng)絡(luò)支付中應(yīng)用，其應(yīng)用如圖6-8所示。國(guó)際著名的CyberCash信用卡支付系統(tǒng)就支持這種簡(jiǎn)單加密模式，IBM等公司也提供基于這種簡(jiǎn)單加密模式的支付系統(tǒng)。如圖所示，在交易中，客戶（消費(fèi)者）將購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功。可見，基于SSL的購(gòu)物流程比較簡(jiǎn)單，它只需先通過一次“握手”過程建立連接就可以在客戶和服務(wù)器間建立一條安全通信的通道，保證相互間能在以后安全交換數(shù)據(jù)。Netscape與Microsoft等公司的瀏覽器都支持SSL，因此對(duì)客戶端沒有什么特殊要求，而且SSL提供的安全服務(wù)對(duì)終端用戶也是透明的。但是，由于SSL不是專為電子商務(wù)設(shè)計(jì)的，把它應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)支付上必然存在一些缺陷。從SSL協(xié)議所提供的服務(wù)及其交易過程可以看出，SSL協(xié)議運(yùn)行的基礎(chǔ)是商家對(duì)消費(fèi)者信息保密的承諾，信息的保密性由商家決定，這就有利于商家而不利于消費(fèi)者。在電子商務(wù)初級(jí)階段，由于運(yùn)作電子商務(wù)的企業(yè)大多是信譽(yù)較高的大公司，因此這個(gè)問題還沒有充分暴露出來。但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，許多中小型公司也參與進(jìn)來，這樣在網(wǎng)絡(luò)支付過程中的單一認(rèn)證問題就越來越突出。雖然在SSL3.0中通過數(shù)字簽名和數(shù)字證書可實(shí)現(xiàn)瀏覽器和Web服務(wù)器雙方的身份驗(yàn)證，但是SSL協(xié)議仍存在一些問題.基于SET的網(wǎng)絡(luò)支付①發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求在發(fā)送購(gòu)買請(qǐng)求前，客戶首先通過瀏覽器從商家的商品目錄尋找所需商品。1）客戶初始化請(qǐng)求：客戶發(fā)送初始化請(qǐng)求給商家。2）商家發(fā)送證書：商家收到客戶的初始化請(qǐng)求后，為請(qǐng)求報(bào)文分配一個(gè)唯一的交易標(biāo)識(shí)號(hào)，并用商家的私鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，然后將初始化響應(yīng)報(bào)文與商家和支付網(wǎng)關(guān)的證書一起傳給客戶。3）客戶接收初始化響應(yīng)并發(fā)送請(qǐng)求：客戶收到初始化響應(yīng)后，遍歷信任鏈，驗(yàn)證商家和支付網(wǎng)關(guān)的證書，確認(rèn)商家和支付網(wǎng)關(guān)的身份，再根據(jù)商家的公鑰確認(rèn)初始化響應(yīng)上商家的數(shù)字簽名；客戶產(chǎn)生訂購(gòu)信息和支付命令；客戶用私鑰對(duì)訂購(gòu)信息和支付命令進(jìn)行雙重?cái)?shù)字簽名；客戶產(chǎn)生一個(gè)隨機(jī)的對(duì)稱密鑰，并用它對(duì)雙重?cái)?shù)字簽名后的支付命令加密，然后再用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的公鑰對(duì)客戶帳號(hào)和對(duì)稱密鑰加密；客戶將加密后的訂購(gòu)信息和支付命令發(fā)給商家。4）商家處理請(qǐng)求報(bào)文：商家遍歷信任鏈以確認(rèn)客戶證書；商家用客戶的公鑰對(duì)訂購(gòu)信息上的雙重?cái)?shù)字簽名解密，以確保訂單在傳輸過程中未被篡改，其上的數(shù)字簽名是客戶的；商家處理訂購(gòu)信息請(qǐng)求，同時(shí)將支付命令傳給支付網(wǎng)關(guān)并請(qǐng)求授權(quán)；商家產(chǎn)生一個(gè)購(gòu)買響應(yīng)報(bào)文（其中包括商家的簽名證書，指明客戶的訂單已被接收），并對(duì)該報(bào)文數(shù)字簽名后發(fā)給客戶；如果交易被授權(quán)，商家將執(zhí)行訂單上規(guī)定的送貨等服務(wù)。5）客戶接收購(gòu)買響應(yīng)：客戶遍歷信任鏈確認(rèn)商家的簽名證書；客戶用商家的公鑰來證實(shí)購(gòu)買響應(yīng)上的簽名是商家的；客戶保存收到的購(gòu)買響應(yīng)。②支付認(rèn)證1）商家請(qǐng)求授權(quán)：商家產(chǎn)生授權(quán)請(qǐng)求，并對(duì)它進(jìn)行數(shù)字簽名；商家用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰對(duì)授權(quán)請(qǐng)求加密，然后再用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的公鑰對(duì)該對(duì)稱密鑰加密；商家將加密的授權(quán)請(qǐng)求和來自客戶的加密支付命令一起發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。2）支付網(wǎng)關(guān)處理授權(quán)請(qǐng)求：支付網(wǎng)關(guān)遍歷信任鏈確認(rèn)商家的證書；支付網(wǎng)關(guān)用其交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，然后用對(duì)稱密鑰對(duì)授權(quán)請(qǐng)求解密；支付網(wǎng)關(guān)用商家的公開密鑰驗(yàn)證授權(quán)請(qǐng)求上商家的簽名。網(wǎng)關(guān)遍歷信任鏈確認(rèn)客戶的證書；網(wǎng)關(guān)用其交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，再用對(duì)稱密鑰對(duì)支付命令解密；支付網(wǎng)關(guān)用客戶的公鑰確認(rèn)支付命令上客戶的數(shù)字簽名；支付網(wǎng)關(guān)確認(rèn)商家授權(quán)請(qǐng)求中的交易號(hào)與客戶支付命令中的一致。支付網(wǎng)關(guān)通過金融網(wǎng)絡(luò)向客戶的金融機(jī)構(gòu)（發(fā)卡行）發(fā)授權(quán)請(qǐng)求；支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)生一個(gè)授權(quán)響應(yīng)報(bào)文，并用支付網(wǎng)關(guān)的私鑰簽名；支付網(wǎng)關(guān)用新產(chǎn)生的隨機(jī)對(duì)稱密鑰對(duì)授權(quán)響應(yīng)加密，然后再用商家交換密鑰的公鑰對(duì)對(duì)稱密鑰加密；支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)生一個(gè)付款標(biāo)志，并用支付網(wǎng)關(guān)的私鑰簽名；網(wǎng)關(guān)將加密后的授權(quán)響應(yīng)送商家。3）商家處理授權(quán)響應(yīng)：商家遍歷信任鏈確認(rèn)支付網(wǎng)關(guān)的證書；商家用其交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，然后再用對(duì)稱密鑰對(duì)授權(quán)響應(yīng)解密；商家用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰確認(rèn)授權(quán)響應(yīng)上支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)字簽名；商家保存加密后的付款標(biāo)志和授權(quán)響應(yīng)，以便做付款處理用；商家完成訂購(gòu)請(qǐng)求后，執(zhí)行訂單。③支付獲取1）商家請(qǐng)求付款：商家產(chǎn)生付款請(qǐng)求；商家將其證書嵌入付款請(qǐng)求中，并用商家的私鑰對(duì)付款請(qǐng)求簽名；商家用對(duì)稱密鑰對(duì)請(qǐng)求加密，并用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的公鑰對(duì)該密鑰加密；商家將加密后的付款請(qǐng)求和以前保存的來自授權(quán)響應(yīng)的加密付款標(biāo)志送給支付網(wǎng)關(guān)。2）支付網(wǎng)關(guān)處理付款請(qǐng)求：網(wǎng)關(guān)遍歷信任鏈確認(rèn)商家證書；支付網(wǎng)關(guān)用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，然后用該對(duì)稱密鑰對(duì)付款請(qǐng)求解密；網(wǎng)關(guān)用商家的公開密鑰確認(rèn)付款請(qǐng)求上商家的簽名；支付網(wǎng)關(guān)用支付網(wǎng)關(guān)交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，然后再用對(duì)稱密鑰對(duì)付款標(biāo)志解密；支付網(wǎng)關(guān)確認(rèn)商家的付款請(qǐng)求與付款標(biāo)志一致；支付網(wǎng)關(guān)通過金融網(wǎng)絡(luò)向客戶金融機(jī)構(gòu)發(fā)付款請(qǐng)求；支付網(wǎng)關(guān)產(chǎn)生付款響應(yīng)報(bào)文（包括網(wǎng)關(guān)簽名證書），并用支付網(wǎng)關(guān)的私鑰加密；支付網(wǎng)關(guān)用隨機(jī)產(chǎn)生的對(duì)稱密鑰對(duì)付款響應(yīng)加密，再用商家交換密鑰的公鑰對(duì)該對(duì)稱密鑰加密；支付網(wǎng)關(guān)將加密后的付款響應(yīng)送商家。3）商家接收付款響應(yīng)：商家遍歷信任鏈確認(rèn)支付網(wǎng)關(guān)證書；商家用其交換密鑰的私鑰對(duì)對(duì)稱密鑰解密，然后再用該對(duì)稱密鑰對(duì)付款響應(yīng)解密；商家用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰確認(rèn)付款響應(yīng)上支付網(wǎng)關(guān)的簽名；商家保存付款響應(yīng)，以便日后與收單行對(duì)帳。前言迫切的市場(chǎng)需求是我國(guó)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的推動(dòng)力。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著客戶消費(fèi)渠道的轉(zhuǎn)變使人們對(duì)銀行服務(wù)的要求越來越高。隨著Internet的普及網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上貿(mào)易必將盛行。因此適應(yīng)信息時(shí)代的金融服務(wù)手段就成為市場(chǎng)的迫切需求這種與日俱增的客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的迫切需求成為推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。加入WTO的現(xiàn)實(shí)加劇了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的緊迫性。加入WTO后我國(guó)經(jīng)濟(jì)勢(shì)必與世界經(jīng)濟(jì)全面接軌而網(wǎng)絡(luò)銀行正在全球迅猛發(fā)展要想在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地我國(guó)必須順應(yīng)歷史潮流大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為"3A銀行"，因?yàn)樗皇軙r(shí)間、空間限制，能夠在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式(Anyway)為客戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行比較一是成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。二是差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，具有3A特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。

三是知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無(wú)邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)先選擇因素將是知識(shí)因素。經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本轉(zhuǎn)為無(wú)形資本從土地、資金和人才競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為人力資本、資金、思想觀念和知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。而網(wǎng)絡(luò)銀行利用它的信息技術(shù)和信息資源可以為商業(yè)銀行提供競(jìng)爭(zhēng)所需要的知識(shí)要素和競(jìng)爭(zhēng)手段。網(wǎng)絡(luò)銀行利用成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及知識(shí)優(yōu)勢(shì)向客戶提供了低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)改善了商業(yè)銀行的形象也擴(kuò)大了主要客戶的來源提高了商業(yè)銀行的綜合經(jīng)濟(jì)效益。網(wǎng)上銀行特點(diǎn)1：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。2：服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。任何需要的時(shí)候使用網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，不受時(shí)間、地域的限制，即實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)（Anywhere,Anyhow,Anytime）。3：經(jīng)營(yíng)成本低廉。由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。4：簡(jiǎn)單易用。網(wǎng)上E-mail通信方式也非常靈活方便，便于客戶與銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通。網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)1、憑個(gè)人身份證到網(wǎng)上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)銀行卡或存折，填寫申請(qǐng)，開通網(wǎng)上銀行網(wǎng)上注冊(cè)網(wǎng)上注冊(cè)-網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)分為三大類：一、提供即時(shí)資訊二、辦理銀行的一般交易三、為在線交易的買賣雙方辦理交割手續(xù)企業(yè)銀行系統(tǒng)企業(yè)網(wǎng)上銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、在線支付等金融服務(wù)的渠道。企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能分為基本功能和特定功能?；竟δ馨ㄙ~戶管理、網(wǎng)上匯款、在線支付等功能；特定功能包括貴賓室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上收款、網(wǎng)上信用證、網(wǎng)上票據(jù)和賬戶高級(jí)管理等業(yè)務(wù)功能。以中國(guó)工商銀行為例提供企業(yè)級(jí)集團(tuán)公司，下屬分公司賬戶的余額、明細(xì)、貸款查詢提供開銷賬戶、索取對(duì)賬單和支票、支票的訂購(gòu)和掛失等服務(wù)。向企業(yè)提供匯款、信用證、打包放款、出口押匯、國(guó)內(nèi)結(jié)算等國(guó)際金融業(yè)務(wù)信用證(LetterofCredit，L/C)，是指開證銀行應(yīng)申請(qǐng)人(買方)的要求并按其指示向第三方開立的載有一定金額的、在一定的期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款的書面保證文件。信用證是國(guó)際貿(mào)易中最主要、最常用的支付方式。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)個(gè)人理財(cái)助理個(gè)人理財(cái)助理是國(guó)外網(wǎng)上銀行重點(diǎn)發(fā)展的一個(gè)服務(wù)品種。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財(cái)助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財(cái)?shù)母鞣N解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務(wù)技術(shù)的援助，從而極大地?cái)U(kuò)大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。企業(yè)銀行企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個(gè)人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對(duì)相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠?yàn)槠髽I(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)力的象征之一，一般中小網(wǎng)上銀行或純網(wǎng)上銀行只能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務(wù)。企業(yè)銀行服務(wù)一般提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費(fèi)用、透支保護(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶與支票賬戶資金自動(dòng)劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。此外，還包括投資服務(wù)等。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。其他金融服務(wù)除了銀行服務(wù)外，大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行均通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融服務(wù)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)、抵押和按揭等，以擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)商業(yè)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。網(wǎng)上投資由于金融服務(wù)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，可以投資的金融產(chǎn)品種類眾多，國(guó)外的網(wǎng)上銀行一般提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資和CDs買賣等多種金融產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)上購(gòu)物商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行設(shè)立的網(wǎng)上購(gòu)物協(xié)助服務(wù)，大大方便了客戶網(wǎng)上購(gòu)物，為客戶在相同的服務(wù)品種上提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)或相關(guān)的信息服務(wù)，加強(qiáng)了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上論壇網(wǎng)上營(yíng)銷信息查詢以興業(yè)銀行為例使用網(wǎng)上銀行應(yīng)注意的事項(xiàng)1、登錄正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。直接在瀏覽器中輸入銀行網(wǎng)站地址進(jìn)入網(wǎng)站頁(yè)面，并將該網(wǎng)址添加至您的收藏夾，方便下次使用。

2、不要通過其他網(wǎng)站鏈接訪問網(wǎng)銀網(wǎng)站。如果發(fā)現(xiàn)仿冒銀行網(wǎng)站，請(qǐng)立即向銀行舉報(bào)。

3、查看安全鎖。使用個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，請(qǐng)您留意IE瀏覽器右下角狀態(tài)欄上顯示的小鎖頭圖案，這個(gè)標(biāo)志表明您的交易受到加密措施的保護(hù)。

4、不要輕易透露賬號(hào)和密碼。不要向任何人透露賬號(hào)、密碼信息、不要相信任何通過電子郵件、短信、電話等方式索要賬號(hào)和密碼的行為。已經(jīng)向不明人員或網(wǎng)站提供賬號(hào)及密碼的持卡人，請(qǐng)立即通過網(wǎng)上銀行或柜面服務(wù)修改密碼，或通過發(fā)卡銀行客戶服務(wù)電話申請(qǐng)密碼掛失。盡可能不要有公共場(chǎng)所如網(wǎng)吧使用網(wǎng)上銀行，完成網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中途離開時(shí)，要及時(shí)退出網(wǎng)銀頁(yè)面。

5、設(shè)置復(fù)雜的密碼作為單獨(dú)的網(wǎng)上銀行密碼。不采用簡(jiǎn)單的數(shù)字排列、生日、電話號(hào)碼、身份證證號(hào)碼、家庭住址門牌號(hào)、郵編號(hào)等有關(guān)個(gè)人信息數(shù)字作為密碼。將您的網(wǎng)上銀行密碼與其他用途的密碼區(qū)分開，不要采用同一密碼。

6、期查詢賬戶余額和明細(xì)。如果發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，安裝防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，防范您的電腦受到惡意攻擊或病毒的侵害。

7、訪問您的發(fā)卡銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。您可以獲取到最新的網(wǎng)上銀行安全常識(shí)。趣味討論高三年級(jí)的胡可同學(xué)他手里有一筆資金他想通過自己所學(xué)的知識(shí)為自己的財(cái)富增值，同學(xué)們，我們?cè)趺磶退瓿蛇@個(gè)投資理財(cái)夢(mèng)呢？我們想出了如下方案方案一：儲(chǔ)蓄存款方案二：保險(xiǎn)方案三：基金方案四：股票、債券本節(jié)課我們就來講解什么是證券證券是多種經(jīng)濟(jì)權(quán)益憑證的統(tǒng)稱，是用來證明券票持有人享有的某種特定權(quán)益的法律憑證。本質(zhì)是一種交易契約或合同。狹義上的證券主要指的是證券市場(chǎng)中的證券產(chǎn)品，其中包括產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)產(chǎn)品如股票，債權(quán)市場(chǎng)產(chǎn)品如債券，衍生市場(chǎng)產(chǎn)品如股票期貨、期權(quán)、利率期貨等。

什么是證券證券的分類按性質(zhì)的不同、可以分為證據(jù)證券、憑證證券、有價(jià)證券證據(jù)證券：證據(jù)證券是指單純地證明事實(shí)的文件，例如身份證、駕駛執(zhí)照、信用證、其他書面文件等。此外，提單作為"免責(zé)證券"也是證據(jù)證券中較特殊的一種。由于這類證券只能證明某項(xiàng)事實(shí)，因此有的學(xué)者認(rèn)為它只是一種證書而非證券。憑證證券是指認(rèn)定持證人是某種私權(quán)的合法權(quán)利者，證明持證人所履行的義務(wù)有效的文件，如存款單、借據(jù)、收據(jù)及定期存款存折等就屬于這一類。憑證證券實(shí)際上是無(wú)價(jià)證券，其特點(diǎn)是，雖然也是代表所有權(quán)的憑證，但不能讓渡，不能真正獨(dú)立地作為所有權(quán)證書來行使權(quán)利。憑證證券不能使第三者取得一定收入，也不能使持有人取得相應(yīng)收入。有價(jià)證券，是指標(biāo)有票面金額，用于證明持有人或該證券指定的特定主體對(duì)特定財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)或債權(quán)的憑證。有價(jià)證券是虛擬資本的一種形式，它本身沒價(jià)值，但有價(jià)格。有價(jià)證券按其所表明的財(cái)產(chǎn)權(quán)利的不同性質(zhì)，可分為三類:商品證券、貨幣證券及資本證券。有價(jià)證券又可分為以下三種：

(1)資本證券，如股票、債券等；

(2)貨幣證券，包括銀行券、銀行票據(jù)等；(3)財(cái)物證券，如貨運(yùn)單、提單、棧單等。股票。

（1）含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。（股票代表其持有者（即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)。這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利，如參加股東大會(huì)、投票表決、參與公司的重大決策、收取股息或分享紅利等。）

（2）買賣：①實(shí)質(zhì)：購(gòu)買或轉(zhuǎn)讓取得股息得權(quán)利。②場(chǎng)所：股票市場(chǎng)上（即證券交易所）③可以自由轉(zhuǎn)讓，可以作為抵押品，不能要求公司退股。

④流通性是股票生命力所在。債券

1）含義：債券債券是一種債務(wù)證書，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定利息，并到期償還本金。

（2）債券的分類。目前在我國(guó)，根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國(guó)債、金融債券和企業(yè)債券。

①國(guó)債：是中央政府為籌集財(cái)政資金而發(fā)行的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時(shí)期支付利息和到期償還本金的債務(wù)憑證。中央政府發(fā)行國(guó)債的目的，往往是彌補(bǔ)國(guó)賓財(cái)政赤字，或者為一些耗費(fèi)巨大的建設(shè)項(xiàng)目、某些特殊經(jīng)濟(jì)政策乃至為戰(zhàn)爭(zhēng)籌措資金。由于國(guó)債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)小，而利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲(chǔ)蓄存款利率。

②金融債券：是由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券。金融債券與企業(yè)債券相比，違約風(fēng)險(xiǎn)較小。與此對(duì)應(yīng)，其利率通常低于一般的企業(yè)債券，但高于風(fēng)險(xiǎn)更小的國(guó)債和銀行儲(chǔ)蓄存款利率。

③企業(yè)債券：是企業(yè)依照法定程序發(fā)行，約定在一定時(shí)期內(nèi)還本付息的債券。由于企業(yè)主要以自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為還本付息的保證，企業(yè)債券是一種風(fēng)險(xiǎn)大的債券。與此相對(duì)應(yīng)，企業(yè)債券的利率通常高于國(guó)債和金融債券。

3.4網(wǎng)上保險(xiǎn)學(xué)習(xí)目的：掌握保險(xiǎn)的概念；理解保險(xiǎn)的作用，以及網(wǎng)上保險(xiǎn)咱今天不說白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱說說保險(xiǎn)的“昨天今天，明天！”第三章保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)的存在而產(chǎn)生，因風(fēng)險(xiǎn)的變化而變化，并隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸完善和成熟。

保險(xiǎn)的歷史沿革

古代風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偱c民間互動(dòng)古埃及：一項(xiàng)文獻(xiàn)中記載公元前4500年左右——石匠中盛行一種互助基金組織—收繳會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員死后是的喪葬費(fèi)用——類似于現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)古巴比倫：漢莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有關(guān)于類似火災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)定，巴比倫國(guó)王命令僧侶、官員和村長(zhǎng)想居民征稅，以籌集火災(zāi)及其他天災(zāi)的救濟(jì)基金地中海：海上貿(mào)易活動(dòng)中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分?jǐn)傇瓌t被載入《羅地安海商法》（公元前916年）中世紀(jì)，歐洲出現(xiàn)基爾特制度，這是由職業(yè)相同者基于相互扶助的需要而組成的團(tuán)體，一方面維護(hù)行業(yè)的利益，另一方面對(duì)其會(huì)員的死亡、火災(zāi)、疾病或盜竊等災(zāi)害盡享互助共濟(jì)。我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想“國(guó)無(wú)三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無(wú)三年之食者，家非家也；此謂之國(guó)備。”——《周書》“老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)。”——《禮記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國(guó)西周時(shí)代已建立后備倉(cāng)儲(chǔ)。春秋時(shí)代逐步現(xiàn)成一套倉(cāng)儲(chǔ)制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉(cāng)”制度隋文帝建立的“義倉(cāng)”制度和“官倉(cāng)”制度一直延續(xù)下來。在貨物運(yùn)輸方面，公元前三四千年前，中國(guó)商人就能運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散和損失分?jǐn)偟脑硖幚碡浳锼\(yùn)中的風(fēng)險(xiǎn)。即把貨物分散在不同的船上。類似于今天的“不把雞蛋放在一個(gè)籃子中?！暗牡览?。約從14世紀(jì)明朝永樂年間開始，我國(guó)出現(xiàn)了負(fù)責(zé)押運(yùn)貨物和安全保障的鏢局。~~~~~這是在特定歷史條件下一種原始保險(xiǎn)形式。海上保險(xiǎn)產(chǎn)生意大利是海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。早在十一世紀(jì)末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟(jì)繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險(xiǎn)的習(xí)慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國(guó)倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險(xiǎn)糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方商法的基礎(chǔ)。自從1290年猶太人被驅(qū)趕出英國(guó)后，倫敦的金融保險(xiǎn)事業(yè)就操縱在倫巴第人手中。在倫敦至今仍是英國(guó)保險(xiǎn)中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險(xiǎn)單”(Policy)一詞也源于意大利語(yǔ)“Polizza”。大約在十四世紀(jì)，海上保險(xiǎn)開始在西歐各地的商人中間流行，逐漸開成了保險(xiǎn)的商業(yè)化和專業(yè)化。1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險(xiǎn)商會(huì)，協(xié)調(diào)海上保險(xiǎn)的承保條件和費(fèi)率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了迄今為止世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險(xiǎn)單，它承?！笆ァた死绽碧?hào)船舶從熱那亞至馬喬卡的航程保險(xiǎn)。1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險(xiǎn)單形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號(hào)要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì)成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。這可愁壞了“圣·科勒拉”號(hào)的船長(zhǎng)，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時(shí)也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個(gè)叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個(gè)人以財(cái)大氣粗和喜歡冒險(xiǎn)而著名。于是，船長(zhǎng)找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。雙方約定，船長(zhǎng)先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個(gè)月內(nèi)“圣·科勒拉”號(hào)順利抵達(dá)馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險(xiǎn)的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源?，F(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險(xiǎn)單。世界上第一份保險(xiǎn)單的來源中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間地點(diǎn)意義18051865194919581980英國(guó)在廣州設(shè)立保險(xiǎn)公司中國(guó)第一家保險(xiǎn)公司，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，被外商壟斷上海華商議和保險(xiǎn)行成立打破了外商壟斷局面中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立標(biāo)志現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)創(chuàng)立國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦中斷20年恢復(fù)國(guó)內(nèi)停辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迎來春天什么是保險(xiǎn)？《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第2條明確了保險(xiǎn)的定義：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”保險(xiǎn)的主體分為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人、保險(xiǎn)合同輔助人(三個(gè)小娃娃）常用詞匯定義投保人保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具有民事行為能力。保險(xiǎn)人又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在中國(guó)有股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。是指根據(jù)保險(xiǎn)合同,其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。如果投保人或被保險(xiǎn)人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。保險(xiǎn)的主體分為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人、保險(xiǎn)合同輔助人(三個(gè)小娃娃）常用詞匯定義保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)人的代理人，指依保險(xiǎn)人，指依保險(xiǎn)代理合同或授權(quán)委托書向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬，并在規(guī)定范圍，以保險(xiǎn)人名義代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人保險(xiǎn)的分類商業(yè)保險(xiǎn)大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、津貼型保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)。大類別按照保險(xiǎn)保障范圍分類，小類別按照保險(xiǎn)標(biāo)的的種類分類。按照保險(xiǎn)保障范圍分為：人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的身體或者生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間遭受到人身傷亡，或者保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人傷亡或者生存時(shí)，給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或者物質(zhì)財(cái)產(chǎn)利益的損失負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。不論企業(yè)、團(tuán)體、家庭或個(gè)人，在進(jìn)行各項(xiàng)生產(chǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)或在日常生活中，由于疏忽、過失等行為造成對(duì)他人的損害，根據(jù)法律或契約對(duì)受害人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，都可以在投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)之后，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、設(shè)計(jì)師等自由職業(yè)者因工作中的過失而造成他人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)的作用基本功能體現(xiàn)保險(xiǎn)的機(jī)制，用收取保費(fèi)的方法來分?jǐn)倿?zāi)害事故造成的損失，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?，分為分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩項(xiàng)功能。①分?jǐn)倱p失功能：保險(xiǎn)是分?jǐn)倱p失的方法，是建立在災(zāi)害事故的偶然性與必然性的對(duì)立統(tǒng)一基礎(chǔ)之上的，保險(xiǎn)機(jī)制能夠運(yùn)轉(zhuǎn)的原因是被保險(xiǎn)人愿意以交付小額確定的保險(xiǎn)費(fèi)來?yè)Q取對(duì)大額不確定的損失的補(bǔ)償。保險(xiǎn)組織向大量的投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)來分?jǐn)偲渲猩贁?shù)成員不幸遭受的大額損失。②經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：保險(xiǎn)用分?jǐn)倱p失的方法來實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?，按照保險(xiǎn)合同對(duì)遭受災(zāi)害事故而受損的單位、個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害損失的需要。(2)派生功能保險(xiǎn)的派生功能是投融資功能和防災(zāi)防損功能①投融資功能：一方面它是對(duì)保險(xiǎn)人而言，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)的收取與保險(xiǎn)金的給付或賠償之間存在著一定的時(shí)間差，保險(xiǎn)人此時(shí)可以對(duì)保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資經(jīng)營(yíng)，使得保險(xiǎn)基金能夠保值增值；另一方面它是對(duì)投保人而言，投保人可以選擇某些保險(xiǎn)產(chǎn)品以獲取預(yù)期的保險(xiǎn)金的給付，從而將保險(xiǎn)作為一種投資。②防災(zāi)防損功能：一般說來，保險(xiǎn)人可以通過提供損失管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)防災(zāi)防損功能，即幫助被保險(xiǎn)人對(duì)潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、分析與評(píng)估，提出合理的事前預(yù)防方案和損失管理措施。案例：新華保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)福享一生，一生享福。30歲：年存3.1萬(wàn)，連存5年，60歲開始，每月領(lǐng)5000元35歲：年存3.2萬(wàn)，連存5年，60歲開始，每月領(lǐng)4000元40歲：年存3.3萬(wàn)，連存5年，60歲開始，每月領(lǐng)3000元50歲：年存3.4萬(wàn)，連存5年，60歲開始，每月領(lǐng)2500元合理的養(yǎng)老規(guī)劃?。。碛薪鹕砟晷『⑵焊Ｏ硪簧?，呵護(hù)寶寶一生0到3歲寶寶，年投2萬(wàn)，投5年，共投入10萬(wàn)。20歲賬戶價(jià)值20萬(wàn)元。30歲賬戶價(jià)值32萬(wàn)元。40歲賬戶價(jià)值54萬(wàn)元。60歲賬戶價(jià)值165萬(wàn)元。80歲賬戶價(jià)值513萬(wàn)元。一年只僅僅存了2萬(wàn)，連續(xù)存5年，一共存10萬(wàn)最后給孩子的孩子留下五百萬(wàn)元--日計(jì)息，月復(fù)利，一年滾復(fù)十二次！教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金?教育：福享一生0歲寶寶，年投10萬(wàn)，投5年。孩子大學(xué)4年：每年領(lǐng)5萬(wàn)教育金，共計(jì)領(lǐng)取20萬(wàn)，25歲領(lǐng)取30萬(wàn)婚嫁金，60歲一次性領(lǐng)取150萬(wàn)，之后每個(gè)月領(lǐng)25000養(yǎng)老金至終身，按照領(lǐng)取30年，共計(jì)領(lǐng)取900萬(wàn)，最后給孩子的孩子留下50萬(wàn)--隨意領(lǐng)金賬戶，投入50萬(wàn)，獲得1100萬(wàn)，三代人可以受益的賬戶！請(qǐng)把握好時(shí)機(jī)！1、中國(guó)人壽(與中華人民共和國(guó)同齡，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱，中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司)2、中國(guó)平安(中國(guó)馳名商標(biāo)，世界500強(qiáng)企業(yè)，中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司)3、太平洋保險(xiǎn)(世界500強(qiáng)企業(yè)，總部