第五講 交通事故保險(xiǎn)及理賠(第二節(jié)課)

第五講

交通事故保險(xiǎn)與索賠第三節(jié)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)

包括：車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、不計(jì)免賠率、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等一、車(chē)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故贊成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

（一）車(chē)身因下列原因造成的損失，本條款負(fù)責(zé)賠償：1、碰撞、傾覆、墜落

2、火災(zāi)、爆炸3、外界物體墜落、倒塌4、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)5、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡7、載運(yùn)渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S車(chē)照料者)。8、必要的、合理的施救費(fèi)用（二）車(chē)損險(xiǎn)免賠率（1）一般車(chē)輛肇事負(fù)全部責(zé)任：２０％負(fù)主要責(zé)任：１５％負(fù)同等責(zé)任：１０％負(fù)次要責(zé)任：５％單方肇事事故：２０％違反安全裝載規(guī)定的，增加５％。應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確實(shí)無(wú)法找到時(shí)，免賠率為20%。（2）家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)免賠率負(fù)全部責(zé)任：１５％負(fù)主要責(zé)任：１０％負(fù)同等責(zé)任：８％負(fù)次要責(zé)任：５％單方肇事事故：１５％有約定駕駛?cè)藛T的，非約定駕駛?cè)藛T增加免賠率５％。二、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)

（一）什么叫第三者責(zé)任險(xiǎn)？保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。對(duì)于超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)：自愿投保

(二)商業(yè)三者險(xiǎn)責(zé)任相關(guān)規(guī)定

1、保額

5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元、100萬(wàn)元以上，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元。2、三者責(zé)任險(xiǎn)免賠率（a）全部責(zé)任和單方事故:20%(b)主要責(zé)任：15%

（c）同等責(zé)任:10%(d)次要責(zé)任:5%。3、賠償原則：一次性賠償結(jié)案。

保險(xiǎn)人對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)事故賠償結(jié)案后，不再受理被保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用。

三、三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)載貨物掉落險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)。1、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生意外事故造成車(chē)上人員的人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

(1)發(fā)生事故，致使車(chē)上人員傷亡或貨物損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

(2)搶救、施救所發(fā)生的合理費(fèi)用。

(3)本車(chē)被劫時(shí)車(chē)上人員傷亡。以上損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任案例：劉先生每年都為車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，今年5月份，劉先生自駕車(chē)在外地出了事故，受傷住院花費(fèi)8000元。要求保險(xiǎn)公司賠償，賠嗎？不賠。沒(méi)投保意外險(xiǎn)及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)－－車(chē)損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員責(zé)任，應(yīng)補(bǔ)充投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。四、車(chē)身附加險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等。1、全車(chē)盜搶險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證明，滿60天未查明下落的全車(chē)損失、全車(chē)被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用及在被搶劫、搶奪過(guò)程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定賠償。（1）在保險(xiǎn)期間被盜竊或被搶劫，若滿60天后仍未找到，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。盜搶險(xiǎn)實(shí)行２０％的免賠率。

（2）未能提供《機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證》、《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、機(jī)動(dòng)車(chē)來(lái)歷憑證、車(chē)輛購(gòu)置稅完稅證明（車(chē)輛購(gòu)置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加0.5％的免賠率。缺少原車(chē)鑰匙（任何一把）增加3％的免賠率。

2、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)風(fēng)檔玻璃或車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償。實(shí)行無(wú)免賠率3、自燃損失險(xiǎn)：保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車(chē)的損失。實(shí)行20%免賠率4、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)：對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)賠償。實(shí)行無(wú)免賠率6、不計(jì)免賠率特約：經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。免賠率情況一覽表全責(zé)主責(zé)同責(zé)次責(zé)第三者造成并無(wú)法找到的被盜搶與無(wú)過(guò)失單方肇事事故事故認(rèn)定書(shū)100%70%50%30%保險(xiǎn)公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%/20%/保險(xiǎn)公司免賠（車(chē)輛損失）15%10%8%5%30%20%特別說(shuō)明部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用扣除殘值后計(jì)算賠償，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額；投保時(shí)約定固定停放場(chǎng)所的，保險(xiǎn)車(chē)輛在約定的固定停放場(chǎng)所以外發(fā)生保險(xiǎn)事故，增加5%的免賠率。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，防盜設(shè)施與保險(xiǎn)單載明的不同，且因防盜設(shè)施改裝、減少而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，增加5%的免賠率。7、涉水損失險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被水淹及排氣管或者進(jìn)氣管進(jìn)水，駕駛?cè)死^續(xù)啟動(dòng)車(chē)輛的損失，或者遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)機(jī)動(dòng)車(chē)造成損失，保險(xiǎn)公司都將負(fù)責(zé)賠償。

也就是說(shuō)，不論是在水淹過(guò)程中發(fā)生發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，還是在水淹后因操作不當(dāng)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠付。

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水巧處理

一旦發(fā)動(dòng)機(jī)吸入水后熄火了，不要企圖再去啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，應(yīng)該將車(chē)輛推出深水區(qū)，確保發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣口不會(huì)再吸入水分，在安全的地方停好。打開(kāi)發(fā)動(dòng)機(jī)蓋，拔下分缸線，將火花塞拆下來(lái)，然后啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，發(fā)動(dòng)機(jī)汽缸內(nèi)的水就會(huì)通過(guò)火花塞的孔被排出發(fā)動(dòng)機(jī)，將鑰匙保持在啟動(dòng)位置５秒后松開(kāi)，等１０秒鐘后再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)５秒鐘，如此３次，基本上可以將水全部排出發(fā)動(dòng)機(jī)了。但如果在拆下火花塞后啟動(dòng)時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)沒(méi)有轉(zhuǎn)動(dòng)，那說(shuō)明發(fā)動(dòng)機(jī)已經(jīng)頂死，就只能進(jìn)維修站處理。

墜物毀車(chē)能否理賠大雨往往伴著狂風(fēng)而來(lái)，如果汽車(chē)被空中墜落的花盆、雨搭或者傾倒的樹(shù)木擊中，保險(xiǎn)公司是否理賠？由于“外界物體倒塌或空中物體墜落”造成的車(chē)輛損失的，屬于各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付范圍。如果車(chē)主投保了車(chē)損險(xiǎn)，又找不到事故責(zé)任人，需及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司會(huì)派查勘員到事故現(xiàn)場(chǎng)查看險(xiǎn)情，并核定損失，然后根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定予以賠付。

五、何謂車(chē)輛的“全險(xiǎn)”？“全險(xiǎn)”指投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、不計(jì)免賠率、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等比較齊全的險(xiǎn)種。一般講，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款都有明確的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，而且條款中也有免賠率或免賠額的約定，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠償一切損失和所有費(fèi)用。

六、如何投保才劃算？1、要做到“對(duì)癥下藥”。如車(chē)輛防盜性較差，又經(jīng)常停放在無(wú)人看管的場(chǎng)地，則應(yīng)投保盜搶險(xiǎn)。2、合理搭配險(xiǎn)種和責(zé)任限額，做到保障充分。如屬于上、下班代步車(chē)輛，可選擇15萬(wàn)或20萬(wàn)限額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。組合險(xiǎn)種保障程度A交強(qiáng)險(xiǎn)＋車(chē)損險(xiǎn)★BA＋車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)★★CB＋商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)＋不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)★★★DC＋玻璃單獨(dú)破碎★★★★ED＋盜搶險(xiǎn)＋車(chē)身劃痕險(xiǎn)★★★★★3、家用車(chē)常見(jiàn)的險(xiǎn)種組合需要購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)選擇購(gòu)買(mǎi)方式95518電子商務(wù)網(wǎng)站公司網(wǎng)點(diǎn)代理提交投保申請(qǐng)錄入投保信息交付保費(fèi)收取保險(xiǎn)單七、投保流程中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司最低保障方案險(xiǎn)種組合：第三者責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：只對(duì)第三者的損失負(fù)賠償責(zé)任

適用對(duì)象：急于上牌照或通過(guò)年檢的個(gè)人

特點(diǎn)：適用于那些懷有僥幸心理認(rèn)為上保險(xiǎn)沒(méi)用的人或急于拿保險(xiǎn)單去上牌照或驗(yàn)車(chē)的人。

優(yōu)點(diǎn)：可以用來(lái)應(yīng)付上牌照或驗(yàn)車(chē)。

缺點(diǎn)：一旦撞車(chē)或撞人，對(duì)方的損失能得到保險(xiǎn)公司的一些賠償，但是自己車(chē)的損失只有自己負(fù)擔(dān)。

舉例：以價(jià)值16萬(wàn)元新車(chē)為例投保第三者責(zé)任險(xiǎn)一般以10萬(wàn)元為限額，因此需交1300元保險(xiǎn)費(fèi)?；颈Ｕ戏桨?/p>

險(xiǎn)種組合：車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)

保障范圍：只投保基本險(xiǎn)，不含任何附加險(xiǎn)

特點(diǎn)：適用部分認(rèn)為事故后修車(chē)費(fèi)用很高的車(chē)主，他們認(rèn)為意外事故發(fā)生率比較高，為自己的車(chē)和第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損毀尋求保障，此組合為很多車(chē)主青睞。

適用對(duì)象：有一定經(jīng)濟(jì)壓力的個(gè)人或單位

優(yōu)點(diǎn)：必要性最高。

缺點(diǎn)：不是最佳組合，最好加入不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

舉例：以價(jià)值16萬(wàn)元新車(chē)為例，車(chē)損險(xiǎn)基本保費(fèi)為240元，費(fèi)率為1.2%，則：240+160000×1.2%+1300=3460元經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案

險(xiǎn)種組合：車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)＋全車(chē)盜搶險(xiǎn)

特點(diǎn)：投保四個(gè)最必要、最有價(jià)值的險(xiǎn)種。

適用對(duì)象：個(gè)人，是精打細(xì)算的最佳選擇。

優(yōu)點(diǎn)：投保最有價(jià)值的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)性價(jià)比最高；人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險(xiǎn)方案。

舉例：以價(jià)值16萬(wàn)元的新車(chē)為例，不計(jì)免賠特約險(xiǎn)按車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)之和的20％計(jì)算；全車(chē)盜搶險(xiǎn)在北京地區(qū)的費(fèi)率為1.0％，則：3460＋3460×20％＋160000×1.0％=5752元最佳保障方案險(xiǎn)種組合：車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)＋風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)＋全車(chē)盜搶險(xiǎn)

特點(diǎn)：在經(jīng)濟(jì)投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)＋風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)，使乘客及車(chē)輛易損部分得到安全保障。

適用對(duì)象：一般公司或個(gè)人。

優(yōu)點(diǎn)：投保價(jià)值大的險(xiǎn)種，不花冤枉錢(qián)，物有所值。

舉例：以價(jià)值16萬(wàn)元的國(guó)產(chǎn)新車(chē)為例，由于是客車(chē)，車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)只需為車(chē)上人員投保，按座位投保的費(fèi)率為0.9%；按核定座位數(shù)投保的費(fèi)率為0.5%。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按國(guó)產(chǎn)風(fēng)擋玻璃的費(fèi)率（0.15％）投保。

則：（1）車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)按座位投保50萬(wàn)元：3460＋500000×0.9%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝10492元

（2）車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)按核定座位數(shù)投保50萬(wàn)元：3460＋500000×0.5%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝8492元完全保障方案

險(xiǎn)種組合：車(chē)輛損失險(xiǎn)＋第三者責(zé)任險(xiǎn)＋車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)＋風(fēng)檔玻璃險(xiǎn)＋不免賠特約險(xiǎn)＋新增加設(shè)備損失險(xiǎn)＋自燃損失險(xiǎn)＋全車(chē)盜搶險(xiǎn)

特點(diǎn)：保全險(xiǎn)，居安思危方才有備無(wú)患。能保的險(xiǎn)種全部投保，從容上路，不必?fù)?dān)心交通所帶來(lái)的種種風(fēng)險(xiǎn)。

適用對(duì)象：機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、大公司。

優(yōu)點(diǎn)：幾乎與汽車(chē)有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個(gè)險(xiǎn)種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。

缺點(diǎn)：保全險(xiǎn)保費(fèi)較高，某些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的機(jī)率非常小。

舉例：以價(jià)值16萬(wàn)元的新車(chē)為例，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)費(fèi)率為1.