第十一章房地產(chǎn)保

第十一章房地產(chǎn)保險(xiǎn)

房地產(chǎn)金融第十一章房地產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論和基本原則第二節(jié)保險(xiǎn)合同第三節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的品種第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作

第一節(jié)保險(xiǎn)基本理論和基本原則一、保險(xiǎn)的基本理論1、保險(xiǎn)的含義

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到約定的年齡期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(1)從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)主要是對(duì)意外事故損失進(jìn)行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度和手段。(2)從法律角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。2．保險(xiǎn)與保證(1)兩者簽署的合同性質(zhì)不同(2)兩者的主體之間的關(guān)系不同(3)保險(xiǎn)費(fèi)的確定建立在精確計(jì)算的基礎(chǔ)之上，而保證費(fèi)用的確定則主要受當(dāng)事人的心理因素的影響

3．保險(xiǎn)與救濟(jì)(1)兩者的組織主體不同(2)兩者的前提不同(3)兩者的約束條件不同(4)兩者給付對(duì)象的范圍不同4．保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄(1)保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人之間的互助共濟(jì)行為，而儲(chǔ)蓄是一種自助行為；(2)存取的方式：保險(xiǎn)費(fèi)不能自由支??；(3)約期收益：保險(xiǎn)發(fā)生才賠付，損失多少賠多少；(4)所有權(quán)：

5．保險(xiǎn)與賭博(1)兩者的目的不同(2)兩者面對(duì)的性質(zhì)不同(3)兩者的手段不同(4)兩者的結(jié)果不同二、保險(xiǎn)的性質(zhì)和職能

(一)保險(xiǎn)的性質(zhì)1、經(jīng)濟(jì)性2．互助性3．法律性4．科學(xué)性

(二)保險(xiǎn)的職能1．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能2．防災(zāi)防損職能3．融資職能

三、保險(xiǎn)基金

廣義的保險(xiǎn)基金指整個(gè)社會(huì)的后備基金體系，是為了社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)進(jìn)行，而在國(guó)民收入的再分配中扣除下來(lái)的、專門(mén)用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的社會(huì)后備基金。廣義的保險(xiǎn)基金主要包括四種基本形式：集中形式的保險(xiǎn)基金、自保形式的保險(xiǎn)基金、商業(yè)形式的保險(xiǎn)基金、相互形式的保險(xiǎn)基金

狹義的保險(xiǎn)基金是由專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)投保人的意愿，在嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)概率測(cè)算的基礎(chǔ)上，與投保人簽訂責(zé)權(quán)對(duì)等的商業(yè)保險(xiǎn)契約，通過(guò)收集投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)儲(chǔ)金而籌集起來(lái)的、專門(mén)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人約定風(fēng)險(xiǎn)損失的一種貨幣基金。

(一)保險(xiǎn)基金的性質(zhì)和特征1、保險(xiǎn)基金的性質(zhì)(1)從保險(xiǎn)基金的固有性質(zhì)上看，它是一種處于備用狀態(tài)的應(yīng)付災(zāi)害事故的專項(xiàng)基金；(2)從財(cái)務(wù)性質(zhì)上看，保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債；(3)從社會(huì)再生產(chǎn)的四個(gè)環(huán)節(jié)上看，保險(xiǎn)基金是維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的生產(chǎn)性基金。2、保險(xiǎn)基金的特征

（1）用途的規(guī)定性

（2）來(lái)源的廣泛性

（3）賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性

（4）增值性

（5）總體返還性

(二)保險(xiǎn)基金的構(gòu)成1、從來(lái)源上看

保險(xiǎn)基金由開(kāi)業(yè)資本金和保險(xiǎn)費(fèi)收入兩部分構(gòu)成。保險(xiǎn)費(fèi)收入通常由三部分構(gòu)成：賠付費(fèi)用(又稱純保費(fèi))、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、保險(xiǎn)公司合理利潤(rùn)。從存在的形式上看保險(xiǎn)基金由財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)準(zhǔn)備金、人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金構(gòu)成。

四、保險(xiǎn)的基本原則(一)保險(xiǎn)利益原則1．合法的保險(xiǎn)利益2．客觀存在的利益3．經(jīng)濟(jì)上可確定的利益

(二)最大誠(chéng)信原則1．告知，即保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人在簽訂或履約保險(xiǎn)合同時(shí)向另一方當(dāng)事人所做的口頭或書(shū)面陳述。告知通常有兩種立法形式：一是無(wú)限告知，即客觀告知；二是詢問(wèn)告知，即主觀告知。2．保證，指保險(xiǎn)雙方在合同中約定投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。3．棄權(quán)和禁止反言，棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利，保險(xiǎn)人的棄權(quán)可以采用明示或默認(rèn)方式。禁止反言是合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下不得再要求行使這項(xiàng)權(quán)利。(三)損失補(bǔ)償原則1、有損失有賠償2、損失多少賠償多少(四)近因原則

近因原則指保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付的先決條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害后果的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，不能進(jìn)行保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付。(五)代位原則

代位，即取代他人的某種地位，在這里指的是保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)方對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)地位。(六)分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?。第二?jié)

保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的含義和特征

合同也稱契約，指當(dāng)事人之間確定、變更、終止民事法律的協(xié)議。契約一經(jīng)訂立，雙方當(dāng)事人必須受其約束，任何一方不得擅自變更或解除。保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，是經(jīng)濟(jì)合同的一種，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議?！碧卣?．保險(xiǎn)合同是要式合同2．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同3．保險(xiǎn)合同是附和合同4．保險(xiǎn)合同是保障合同5．保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同二、保險(xiǎn)合同的要素(一)保險(xiǎn)合同的主體1．保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)人又稱承保人，是保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。它作為保險(xiǎn)合同主體的一方，在保險(xiǎn)合同中按約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成財(cái)產(chǎn)損失后，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，有賠償保險(xiǎn)金或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人投保人必須具備兩個(gè)條件：一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。2．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、受益人）

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件：(1)保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象；(2)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；(3)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

受益人是指保險(xiǎn)合同中約定的、在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。人身保險(xiǎn)合同中有受益人的規(guī)定：(1)由保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人指定受益人；(2)投保人或被保險(xiǎn)人如果沒(méi)有指定受益人，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡又未有其他受益人，則被保險(xiǎn)人的法定繼承人就是受益人；(3)受益人指定后，若因某些原因需要變更，應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人；(4)受益人享有的受益權(quán)具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)，也不可列入死者的遺產(chǎn)或用于償還死者生前債務(wù)。3．保險(xiǎn)合同的中介人

保險(xiǎn)合同的中介人是指與保險(xiǎn)合同的訂立或履行有一定關(guān)系的人。

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人具有以下兩個(gè)主要特點(diǎn)：(1)受保險(xiǎn)人委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其在授權(quán)的范圍內(nèi)造成的責(zé)任后果由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)；(2)由保險(xiǎn)人支付代理手續(xù)費(fèi)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不同于保險(xiǎn)代理人，它是指基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有以下特點(diǎn)：(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益，其行為所造成的責(zé)任后果由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人個(gè)人負(fù)責(zé)。(2)由保險(xiǎn)人而非投保人支付傭金。代理人和經(jīng)紀(jì)人的差別：(1)保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的委托，代表的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益，實(shí)際上是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的延伸；(2)保險(xiǎn)代理人是代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)服務(wù)品種；(3)保險(xiǎn)代理人按代理合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)；(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是被保險(xiǎn)人的代表，其疏忽、過(guò)失等行為給保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人造成損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任；(二)保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體就是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1．基本條款

當(dāng)事人條款、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、保險(xiǎn)賠償和給付辦法、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理、訂立合同的時(shí)間。2．附加條款

附加條款，是指保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補(bǔ)充內(nèi)容，以擴(kuò)大承保責(zé)任范圍的條款。3．保證條款

保證條款，是指保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)方在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。這些規(guī)定必須嚴(yán)格遵守，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保證條款通常有明示和默示兩種。三、保險(xiǎn)合同的成立和生效

1．保險(xiǎn)合同成立的條件保險(xiǎn)合同主體合法保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方合意2．保險(xiǎn)合同訂立的程序

保險(xiǎn)合同的訂立與其他合同的訂立過(guò)程一樣，也要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)階段。要約一般由投保人發(fā)出，即投保；保險(xiǎn)人做出承諾，即承保。3．保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”4．保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)不同的概念。生效是指合同產(chǎn)生法律效力。合同的生效時(shí)間有兩種確定方式：一是合同成立就生效；二是約定期限生效。四、保險(xiǎn)合同的調(diào)整(一)保險(xiǎn)合同的變更1．主體變更

保險(xiǎn)合同主體變更是指合同當(dāng)事人與關(guān)系人的變更，即投保人或被保險(xiǎn)人或人身保險(xiǎn)合同中的受益人的變更。一般保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人或政府有關(guān)基金時(shí)才會(huì)發(fā)生。2．客體變更

保險(xiǎn)合同客體變更就是標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的變更。在財(cái)產(chǎn)合同中，標(biāo)的物價(jià)值的增減導(dǎo)致保額變更或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、債權(quán)或其他權(quán)利的變化，都可以引起保險(xiǎn)合同的客體變更。3．內(nèi)容變更

保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指保險(xiǎn)合同所規(guī)定的雙方當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)發(fā)生變更。具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更，如保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等約定事項(xiàng)的變更。

(二)保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，當(dāng)事人行使解除權(quán)而使保險(xiǎn)合同效力終止。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。

1．投保人解除合同

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，除非《保險(xiǎn)法》有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同。2．保險(xiǎn)人解除合同對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，除非《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，不能任意解除合同。(三)保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同成立后，由于某些原因，合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再具有法律效力。1．正常終止

正常終止是指保險(xiǎn)合同由于正常原因?qū)е聠适Х尚ЯΑ＞唧w包括；自然終止、履約終止、協(xié)議終止。2．特殊終止

特殊終止是指保險(xiǎn)合同由于非正常原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同終止。具體包括：自始無(wú)效和違約終止

第三節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的品種保險(xiǎn)的作用與房地產(chǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)一、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

主要承保火災(zāi)以及其他意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)兩種。1．投保人投保人指在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的合法企業(yè)、團(tuán)體及事業(yè)單位和國(guó)家機(jī)關(guān)。2．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍

凡屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都在保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍之內(nèi)。而違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。3．企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括：由于火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，包括施救、搶救保護(hù)費(fèi)用。但由于戰(zhàn)爭(zhēng)、被保險(xiǎn)人的故意行為、地震、洪水等不可抗力因素造成的損失和因保險(xiǎn)事故引起的間接損失、保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷以及由于行政或執(zhí)法行為所致的損失不屬于基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍。(2)綜合險(xiǎn)責(zé)任范圍不僅包括基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而且還把責(zé)任范圍擴(kuò)展到包括下列12項(xiàng)：崖崩、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉。4．保險(xiǎn)期限

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，從約定起保日的零時(shí)到期滿日的24時(shí)止。保險(xiǎn)期滿后，雙方經(jīng)協(xié)商可以續(xù)保。5．保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值

房屋建筑通常歸屬固定資產(chǎn)，其保險(xiǎn)金額一般可以通過(guò)四種方式確定：按賬面原值、賬面原值加成數(shù)、重置價(jià)值和其他方式確定。而保險(xiǎn)價(jià)值是按照出險(xiǎn)的房屋、建筑物的重置價(jià)值確定的。6．附加險(xiǎn)

投保人如果對(duì)保險(xiǎn)人制定的基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容不滿意，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商可以設(shè)立附加險(xiǎn)。通常基本險(xiǎn)的附加險(xiǎn)包括暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、冰凌等，綜合險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有水管爆裂保險(xiǎn)等。

(二)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)

通常以城鄉(xiāng)居民房屋為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)包括房屋普通保險(xiǎn)和房屋兩全保險(xiǎn)。前者是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期滿后，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，續(xù)保須重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。后者是采取交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的方式，保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人是否得到了保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)人都將投保人所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金退還，該保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄和保障雙重職能。

1．保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)范圍包括：被保險(xiǎn)人所有的房屋；投保人與保險(xiǎn)人約定并在保單上注明的房屋(包括與他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租借他人的房屋)。而處于緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的房屋；政府征用、拆遷或違章建造的房屋；坐落在分洪區(qū)、泄洪區(qū)、洪水警戒線以下的房屋；簡(jiǎn)陋房屋、房屋的附屬建筑物等不在保險(xiǎn)房屋范圍之內(nèi)。

2．保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)責(zé)任通常包括：火災(zāi)、爆炸、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、突發(fā)性地陷；暴風(fēng)、暴雨造成房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌；空中運(yùn)行物體墜落以及外來(lái)建筑物或其他物體的倒塌。3．責(zé)任免除

責(zé)任免除包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為、核輻射、地震等不可抗力因素造成的一切損失；被保險(xiǎn)人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成員的故意行為；屬于不保房屋及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失。

4．保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額

房屋普通險(xiǎn)的期限為1年；房屋兩全險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為1年、3年、5年三種。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定通常以房屋的結(jié)構(gòu)來(lái)區(qū)別。保險(xiǎn)金額由投保人根據(jù)房屋的實(shí)際價(jià)值自行確定。

(三)建筑工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是工程進(jìn)行期間，對(duì)所建工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，并具有保險(xiǎn)利益的各方，是專門(mén)承保各種土木工程及建筑機(jī)械設(shè)備、材料的意外毀損或滅失，以及對(duì)第三者傷害、死亡或財(cái)物損害所致法定賠償責(zé)任的綜合性保險(xiǎn)。包括：業(yè)主或工程所有人、承包商或建筑商、次承包商、材料供應(yīng)商、工程顧問(wèn)或建筑師、提供資金的金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人等。

1．保險(xiǎn)標(biāo)的

承保的標(biāo)的是房地產(chǎn)建筑工程，以合同內(nèi)容為依據(jù)，主要包括：建筑工程(包括永久工程和為完成工程主體必須搭建的，在工程主體完工后拆除或廢棄不用的臨時(shí)工程及存放在工地的物料)；建筑用機(jī)器、工具、設(shè)備和臨時(shí)工房及其屋內(nèi)存放的物件；業(yè)主或承包人在工地的原有財(cái)產(chǎn)；附帶安裝工程項(xiàng)目；工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和業(yè)主或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)。

2．承保責(zé)任范圍

建筑工程保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)和損失除了自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失外，還包括盜竊、惡意行為等人為風(fēng)險(xiǎn)；企業(yè)所有職工因缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽或因過(guò)失造成的事故損失；原材料質(zhì)量問(wèn)題或因工藝不良引起的事故所造成的損失；其他除外責(zé)任以外的不可預(yù)料的自然災(zāi)害(如地震、洪水)或意外事故以及清理現(xiàn)場(chǎng)的費(fèi)用。

建筑工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任有：被保險(xiǎn)人故意行為致?lián)p；自然磨損、停工、罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)等因素造成的損失；因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；非外力造成的機(jī)械或電器裝置的損毀或建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置的失靈；有關(guān)文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金和有價(jià)證券、圖表資料的損失；因原材料缺陷或工藝不良所支付的費(fèi)用；盤(pán)點(diǎn)貨物當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺以及免賠額內(nèi)的損失。建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)另行保險(xiǎn)，其責(zé)任不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。

3．保險(xiǎn)金額

建筑工程的總價(jià)值為險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額，包括設(shè)計(jì)費(fèi)、建筑所需材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和稅款以及其他有關(guān)費(fèi)用。為使被保險(xiǎn)人獲得足夠的補(bǔ)償，投保人可先按預(yù)計(jì)的合同工程概算投保，完工后再按實(shí)際造價(jià)調(diào)整工程保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)也按調(diào)整后的投保金額再作結(jié)算。

4．保險(xiǎn)期限

建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自投保工程動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵建筑工地時(shí)開(kāi)始，到工程所有人對(duì)部分或全部建筑工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占有或使用或接受該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

5．保險(xiǎn)項(xiàng)目

建筑工程保險(xiǎn)的項(xiàng)目包括物質(zhì)損失、第三者責(zé)任、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償三部分。各個(gè)部分又分為若干種類，其中物質(zhì)損失部分主要包括：建筑工程(即建工險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)項(xiàng)目)、工程所有人提供的物料和項(xiàng)目、建筑用的機(jī)器、設(shè)備及裝置、臨時(shí)工棚、安裝工程、場(chǎng)地清理費(fèi)和工程所有人或承包人所有在工地上現(xiàn)成的建筑和其他財(cái)產(chǎn)；6．保險(xiǎn)費(fèi)率和擴(kuò)展條款

保險(xiǎn)費(fèi)率一般按照工期費(fèi)率計(jì)收，即由保險(xiǎn)公司對(duì)投保工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，根據(jù)工程的危險(xiǎn)程度確定。建工險(xiǎn)可以根據(jù)投保人的要求，提供多種擴(kuò)展條款，如：分期付費(fèi)條款、交叉責(zé)任擴(kuò)展條款、有限責(zé)任保證擴(kuò)展條款等。二、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以民事?lián)p失責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是分散房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前，我國(guó)還未開(kāi)發(fā)針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是有些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)分散，主要涉及公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。(一)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

房屋在使用過(guò)程中可能發(fā)生因其缺陷而造成用戶或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)民事?lián)p失賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

保險(xiǎn)人所承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，必須是房地產(chǎn)商銷售或出租的供他人使用的房產(chǎn)，在使用過(guò)程中造成對(duì)消費(fèi)者或用戶及他人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用。在下列情況下發(fā)生的保險(xiǎn)事故除外：(1)非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故；(2)被保險(xiǎn)房產(chǎn)本身的損失；(3)被保險(xiǎn)人故意違法建造、出售的房產(chǎn)所造成的損失；(4)仍在建造，其所有權(quán)未轉(zhuǎn)移到用戶或消費(fèi)者手中時(shí)發(fā)生的責(zé)任事故；(5)根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任等。

(三)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是承保各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成契約對(duì)方或他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中，需要分散的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要包括設(shè)計(jì)師、工程師等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，它也包括在普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)范疇中。1．承保方式以索賠為基礎(chǔ)的承保方式：保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)。規(guī)定一追溯日期。以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式保險(xiǎn)公司僅對(duì)保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的損失負(fù)責(zé)，而無(wú)論原告是否在保險(xiǎn)期內(nèi)提出索賠。2．承保和理賠

保險(xiǎn)人在接受職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)只接受團(tuán)體投保，并要求投保人如實(shí)告知其職業(yè)性質(zhì)、從業(yè)人數(shù)、技術(shù)或設(shè)備情況、主要風(fēng)險(xiǎn)及歷史損失情況、投保要求等，并根據(jù)需要進(jìn)行職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查、評(píng)估，結(jié)合職業(yè)種類、工作場(chǎng)所、工作單位性質(zhì)、投保數(shù)量、被保險(xiǎn)人及其雇員的職業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心、賠償限額、免賠額和其他承保條件、職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料等情況確定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)還要確定承保方式、賠償限額、免賠額、保險(xiǎn)前置期等。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生并引起索賠時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行審查，履行賠償責(zé)任。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額，法律訴訟費(fèi)用則在保險(xiǎn)賠償限額以外計(jì)算。

(四)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人即雇主所雇用的雇員在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，從事與其職業(yè)有關(guān)的工作時(shí)，由于遭受意外或患職業(yè)病所致傷殘或死亡，被保險(xiǎn)人(雇主)根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。1．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的范圍

被保險(xiǎn)人的雇員，在保單列明的地區(qū)和保險(xiǎn)有效期內(nèi)從事與其有關(guān)的工作時(shí)，遭受意外或患與工作有關(guān)的職業(yè)疾病而傷殘、死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人的雇員遭受上述第一條規(guī)定的傷殘時(shí)所需的醫(yī)藥費(fèi)以及被保險(xiǎn)人和其雇員之間因發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠而必須支付的訴訟費(fèi)用。下列原因造成的人身傷殘，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任：戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核輻射；疾病、傳染病、分娩等以及由此而實(shí)施的內(nèi)科手術(shù)；被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率

通常根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度歸類確定不同行業(yè)、不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，承保時(shí)在該標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上參考賠償限額確定雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。3．雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償國(guó)際上確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)通常包括：(1)雇主具有選擇受雇人的權(quán)利；(2)雇主支付工資或其他報(bào)酬；(3)雇主掌握工作方法的控制權(quán)；(4)雇主具有終止或解雇受雇人的權(quán)利。賠償?shù)南揞~，通常根據(jù)雇員的若干工資收人確定，每一個(gè)雇員都有自己的賠償限度，互不侵犯。

4．雇主責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)主要包括：第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)和附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)。

三、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保證保險(xiǎn)

(一)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用保險(xiǎn)1．賣(mài)方信用保險(xiǎn)

實(shí)行變額保險(xiǎn)的方式，使保險(xiǎn)金額的遞減程度與延期付款過(guò)程中未付款的款額變化相同，并采取共同保險(xiǎn)的方式。2．住宅抵押貸款保險(xiǎn)

住宅抵押貸款保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為貸款方的利益而設(shè)計(jì)的商業(yè)信用保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任通常為抵押房產(chǎn)可能面臨的非人為風(fēng)險(xiǎn)和各種被保證人的行為。保險(xiǎn)金額應(yīng)按抵押房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的一定比例確定。在保險(xiǎn)理賠事務(wù)中，抵押房產(chǎn)應(yīng)由貸款人處理，殘值歸貸款人。住房抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)

(二)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的保證業(yè)務(wù)1．合同保證保險(xiǎn)

合同保證保險(xiǎn)，又稱履約保證保險(xiǎn)，其承保因被保險(xiǎn)人不履行各種合同業(yè)務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失。在房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中主要涉及的就是建筑工程承包合同保險(xiǎn)，其中包括投標(biāo)保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、履行合同保證保險(xiǎn)和維修保證保險(xiǎn)。影響工期的因素影響工程質(zhì)量的因素具備下列條件的工程才可以承保：(1)投資項(xiàng)目已得到政府有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，工程已列入國(guó)家計(jì)劃，施工力量、設(shè)備材料、市政配套設(shè)施工程等已落實(shí)；(2)承包人向保險(xiǎn)人提供要對(duì)工程施工的有關(guān)情況進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，施工期間經(jīng)常了解工程進(jìn)度及存在問(wèn)題，督促有關(guān)各方采取措施按期完工。

我國(guó)的工程履約保險(xiǎn)承保責(zé)任范圍是工程合同規(guī)定的承包人對(duì)工程所有人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。包括：

(1)工程合同中規(guī)定的因承包人方面的原因造成的工程延誤損失，非承包人方面的原因，如自然災(zāi)害、工程所有人提供的材料設(shè)備不能按期運(yùn)抵工地等造成的損失為除外責(zé)任；

(2)保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~為工程合同中規(guī)定的承包人應(yīng)賠償?shù)臄?shù)額。維修保證保險(xiǎn)，它承保工程所有人因承包人不履行合同規(guī)定的維修任務(wù)而受到的損失，或者承保承包人所履行的保證期責(zé)任。實(shí)踐中，建筑合同中通常規(guī)定一定的保證期，半年或1年，則承包人對(duì)完工工程在保證期內(nèi)的工程質(zhì)量負(fù)責(zé)。2．貸款購(gòu)房保證保險(xiǎn)

因意外事故致使投保人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人；合同生效180天之后因疾病致使投保人死亡而無(wú)繼承人或受贈(zèng)人；投保人失蹤后被法院宣告為死亡且無(wú)繼承人或受贈(zèng)人；因意外事故和疾病致使投保人殘廢而永久喪失全部勞動(dòng)能力；投保人死亡后其合法繼承人或受贈(zèng)人為未成年人的且其監(jiān)護(hù)人因殘廢永久喪失全部勞動(dòng)能力。

四、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的人身保險(xiǎn)(一)建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)

這是團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種，承保在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)，并與施工企業(yè)建立勞動(dòng)關(guān)系的人員在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作或在施工現(xiàn)場(chǎng)或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或身殘時(shí)，保險(xiǎn)人依合同約定給付保險(xiǎn)金。它具有保費(fèi)低廉、保障性強(qiáng)、期限靈活、選擇性強(qiáng)的特點(diǎn)。

1．保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作或在施工現(xiàn)場(chǎng)或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)，因遭受意外傷害并在180天內(nèi)因同一原因身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止；或因遭受意外傷害并在180天內(nèi)因同一原因身殘，保險(xiǎn)人按殘疾程度給付保險(xiǎn)金。

2．投保人及被保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)的投保人為被保險(xiǎn)人所在的施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體。本保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動(dòng)關(guān)系的人員。3．保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限分為一年或根據(jù)施工項(xiàng)目期限的長(zhǎng)短確定兩種。4．保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)金額，由合同雙方約定，但是同一保險(xiǎn)合同所承保的團(tuán)體中每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)一致。保險(xiǎn)費(fèi)可以按被保險(xiǎn)人人數(shù)或按建筑工程項(xiàng)目總造價(jià)或按建筑施工總面積計(jì)算，并一次繳清。

(二)安居定期保險(xiǎn)

是一種以貸款購(gòu)房者為被保險(xiǎn)人，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的定期壽險(xiǎn)，具有繳費(fèi)低廉、保障高的特點(diǎn)。

1、投保人與被保險(xiǎn)人

年齡在18—55周歲，身體健康，符合中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定的貸款條件，貸款期限屆滿后年齡不超過(guò)70周歲者，均可作為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人本人或?qū)ζ渚哂斜ｋU(xiǎn)利益的人可作為投保人。2．保險(xiǎn)責(zé)任

在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。3．保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限與被保險(xiǎn)人和貸款人簽訂的個(gè)人住房貸款合同期限相同。

4．保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)金額，采取變額方式確定，使保險(xiǎn)金額始終與未償還的貸款額相等。保險(xiǎn)費(fèi)交付方式，可以選擇躉繳或年均繳的方式，在年均繳費(fèi)的方式下，繳費(fèi)期限與保險(xiǎn)期限相同。

(三)公積金貸款者定期壽險(xiǎn)

1、貸款者定期壽險(xiǎn)貸款者定期壽險(xiǎn)是主險(xiǎn)，需指定投保。主要包括以下內(nèi)容：1)投保人與被保險(xiǎn)人。前者指年滿18周歲，具有完全民事行為能力的人，可以為符合條件的本人或配偶、直系親屬投保或指辦理住房貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)為貸款客戶投保。(2)保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，如被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外事故導(dǎo)致身故或全殘，保險(xiǎn)人于事故發(fā)生后的第一個(gè)貸款歸還日，按即時(shí)保險(xiǎn)金額向受益人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。但因下列原因之一導(dǎo)致保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)金給付責(zé)任：投保人、受益人故意殺害、傷害被保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人違法、故意犯罪或拒捕，故意自傷、醉酒、斗毆；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人無(wú)證或酒后駕駛；被保險(xiǎn)人自殺(以兩年為限)；艾滋病或感染艾滋病毒期間所患的疾??；因意外傷害、自然災(zāi)害事故以外的原因失蹤而被法院宣告死亡；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染。(3)該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間與貸款期間相同，通常設(shè)3年、5年、8年、10年、15年、20年六個(gè)檔次。(4)該保險(xiǎn)采用即時(shí)保險(xiǎn)金額(即指根據(jù)貸款合同規(guī)定按期還貸后的貸款余額)，初始保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)人的核保結(jié)果確定，即時(shí)保險(xiǎn)金額隨著貸款的逐年償還而逐年遞減。保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡和貸款期限確定，繳費(fèi)方式為躉繳。(5)公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的受益人為提供貸款的金融機(jī)構(gòu)。

2．失業(yè)特別附約

是公積金貸款者定期壽險(xiǎn)的附加條款，其被保險(xiǎn)人、投保人和保險(xiǎn)期限與主險(xiǎn)相同，但要注意下列條款：（1）保險(xiǎn)責(zé)任。在約定的保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因失業(yè)1年以上(含1年)，無(wú)法繼續(xù)償還貸款，保險(xiǎn)人替其償還失業(yè)并領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間應(yīng)還貸款的本息。

(2)除外責(zé)任。因以下原因發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：主險(xiǎn)合同無(wú)效或失效，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，合同終止；主險(xiǎn)合同的除外責(zé)任發(fā)生；被保險(xiǎn)人在失業(yè)前發(fā)生的應(yīng)繳而未繳的貸款；被保險(xiǎn)人故意行為造成