《汽車保險理賠問題研究16000字（論文）》

汽車保險理賠的工作程序與案例研究報告目次TOC\o"1-3"\h\u255361引言 引言在我國保險市場上，汽車保險是最重要的財產(chǎn)保險類型，發(fā)揮著重要的作用。隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和汽車保有量的快速增長，汽車保險在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。近年來，其保費收入已占財產(chǎn)保險保費收入的60%以上，成為財產(chǎn)保險公司的主導險種。保險業(yè)面臨著日益激烈的市場競爭。汽車保險業(yè)務的發(fā)展直接影響到整個公司的發(fā)展。在調(diào)整保險品種結構的同時，各保險公司仍以汽車保險為主。目前，車險行業(yè)處于虧損經(jīng)營狀態(tài)，影響車險市場正常運行的違規(guī)行為時有發(fā)生，對我國車險行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了負面影響。近年來，隨著我國車險業(yè)的不斷發(fā)展，車險理賠過程中出現(xiàn)的高索賠矛盾、車險理賠欺詐等問題越來越多，不僅損害了車險投保人和被保險人的合法權益，同時也給汽車保險理賠工作帶來了新的挑戰(zhàn)，給我國汽車保險業(yè)的發(fā)展帶來了不利影響。為了進一步完善我國汽車保險理賠服務業(yè)的競爭體系，促進我國汽車保險業(yè)健康有序發(fā)展，如何解決這些問題已成為影響我國汽車保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素之一。本文研究了汽車保險賠償?shù)墓ぷ髁鞒?。首先，闡述了我國汽車保險的相關內(nèi)容，包括汽車保險的起源、發(fā)展和特點。然后對事故現(xiàn)場調(diào)查、事故車輛損失評估以及索賠過程中的各種車輛保險案例進行了分析。本文主要介紹了如何對事故現(xiàn)場進行分類，如何對事故現(xiàn)場進行調(diào)查，如何確定事故車輛的損失。本文最后的案例分析旨在使人們更加熟悉和了解這些保險內(nèi)容，并指出需要注意的問題，為汽車保險業(yè)的理論研究提供補充。2汽車保險的概述機動車保險是指因事故、安全事故或者自然災害造成機動車及其相關人員財產(chǎn)利益損失的保險。同時，為減少損失，相關措施需承擔合理費用，并在機動車事故發(fā)生時向機動車保險單位支付一定數(shù)額的保險費用。保險公司將按損失比例向保險客戶賠償保險費。機動車保險是一種綜合性財產(chǎn)保險。它是我國一種重要的保險類型。保險包括商業(yè)和民事兩個方面。一般來說，是指各種機動車事故或自然災害造成機動車及相關人員財產(chǎn)利益的損失。因此，它承擔著合理的成本和民事賠償責任。2.1汽車保險的起源2004年5月1日實施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出建立我國機動車交通事故責任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金。作為法律有關規(guī)定的具體實施，國務院于2006年3月28日頒布了《機動車交通事故強制責任保險條例》（以下簡稱《條例》），并于同年7月1日正式實施。機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交通強制保險）是我國以立法形式實施的第一種保險。交通強制保險是我國新的保險制度，與消費者熟悉的“商業(yè)三方保險”有本質(zhì)區(qū)別。2.2國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展2.2.1孕育階段鴉片戰(zhàn)爭后，中國開始實行機動車保險。在這一特殊時期，我國機動車輛保險市場被外國機動車輛保險公司控制和壟斷。另外，我國以前的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不好，導致我國汽車保險業(yè)的發(fā)展還處于起步階段，發(fā)展空間有限。2.2.2試行階段1950年，中國人民保險公司開始在中國推廣機動車保險。然而，由于公眾宣傳的不足和人們的偏見意識，導致了保險話語權在社會上的爭議。很多人認為，如果機動車保險和第三者責任保險對肇事者給予經(jīng)濟補償，會造成很大的道德風險，直接導致交通安全事故的增多，給社會穩(wěn)定和發(fā)展帶來負面影響。2.2.3發(fā)展階段1980年，隨著改革開放的全面推進，我國機動車保險業(yè)務逐步恢復。為了適應我國道路交通的快速發(fā)展，中國人民保險公司重新發(fā)行了機動車保險以適應發(fā)展的需要。此時，機動車保險的市場份額非常小，僅占財產(chǎn)保險的2%。在21世紀，這一現(xiàn)象得到了極大的改善。當人們有錢的時候，他們也可以買汽車。機動車數(shù)量大幅度增加，家用車普及。特別是隨著改革開放的到來，經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化。機動車迅速進入中國市場，并逐漸開始蔓延，這為我國機動車保險業(yè)務的興起創(chuàng)造了良好的環(huán)境。1983年，汽車保險被廣泛應用。未來20年，汽車保險將在保險領域發(fā)揮重要作用，特別是在財產(chǎn)保險市場。1988年，我國機動車保險業(yè)務總量超過20億元，約占財產(chǎn)保險份額的1/3。此后，機動車保險成為我國財產(chǎn)保險的重要層次，進入了機動車保險快速發(fā)展的黃金時代。2.2.4改革階段2002年3月4日和2002年8月15日，中國保監(jiān)會分別發(fā)布了《關于改革機動車保險費率管理辦法有關問題的通知》和《關于改革機動車保險費率管理制度的通知》。根據(jù)這兩份通知，自2003年1月1日起，國內(nèi)所有從事車險業(yè)務的保險公司均實行了獨立的車險條款和費率，2000年車險條款和費率不再執(zhí)行。申請車險的消費者可以自由選擇保險公司制定并經(jīng)中國保監(jiān)會批準的車險條款和費率。新的車險條款費率管理系統(tǒng)可以讓保險公司根據(jù)不同消費者的需求制定條款。條款和費率由中國保監(jiān)會批準，并在實施前向社會公布。2.3國內(nèi)汽車保險的特點2.3.1被保險人的公眾性過去，中國的汽車保險公司主要是企業(yè)和單位。隨著我國人均機動車保有量的不斷增加，越來越多的個人開始投保。被保險人的主要特點是購買保險時被動。由于他們在機動車輛保險方面的專業(yè)知識有限，他們在處理機動車輛保險和安全事故方面缺乏足夠的知識。此外，在機動車保險理賠過程中，受利益驅(qū)使，稽查人員和理算人員難以溝通。2.3.2損失率高且損失幅度小機動車保險的主要特點是大、小事故和高事故率。雖然機動車事故發(fā)生的概率相對較高，但機動車保險在為被保險人解決服務索賠的運作過程中需要投入大量的精力和成本。同時，從個案來看，機動車賠償金額并不是很大，但從積累的角度來看，對保險公司的經(jīng)營有著重要的影響。2.3.3標的的流動性大由于機動車事故發(fā)生地點和時間的不確定性，它具有相當大的機動性。因此，保險公司有必要建立完善的汽車保險服務體系，為理賠服務提供支持。2.3.4道德風險的普遍存在在財產(chǎn)保險的各項業(yè)務中，機動車保險是道德風險最大的保險。由于機動車保險的流動性、現(xiàn)行戶籍管理的缺陷、機動車保險的信息不對稱、機動車保險條款的不完善、相關機動車保險法律的不完善、機動車經(jīng)營管理中存在的諸多問題和不足保險方面，一些違規(guī)者存在時間使用缺口，從而導致機動車保險詐騙的發(fā)生。3事故車的現(xiàn)場勘查流程3.1汽車事故現(xiàn)場勘查的定義事故車輛調(diào)查是解決保險事故索賠的必要程序，是收集證據(jù)的重要手段，是準確立案、查明事故原因、確定保險責任的主要方法，是保險賠償和案件訴訟的重要依據(jù)。事故車輛的檢驗質(zhì)量直接影響保險合同雙方的利益。3.2事故現(xiàn)場的分類3.2.1初始現(xiàn)場是指與事故有關的車輛、人員傷亡、牲畜、痕跡和物品沒有損壞或者改變，事故過程仍保持原狀。3.2.2變更現(xiàn)場這意味著事故發(fā)生后，由于各種原因，現(xiàn)場的一些、大部分或全部原始情況都發(fā)生了變化。這里提到的原因包括：一是搶救傷者，改變現(xiàn)場車輛及相關物品的位置；二是保護不力，現(xiàn)場的痕跡被過往車輛和行人碾過，失去了原貌；三是風、雨、雪等自然因素的影響。，造成現(xiàn)場遺留痕跡或物品或全部消失的；四是事故車輛，其中部分為消防車和救援車，車輛、工程救援車等特種車輛因執(zhí)行任務被趕出現(xiàn)場的；五。因道路臨時特殊交通需要，事故車輛不適宜保留現(xiàn)場。由于噪聲、顛簸等原因，事故車輛駛離現(xiàn)場。一些事故人員試圖逃避責任或責怪他人改變現(xiàn)場所有車輛、物品和痕跡的原始狀態(tài)，即偽造現(xiàn)場。3.3汽車現(xiàn)場查勘的內(nèi)容及流程3.3.1抵達事故現(xiàn)場前工作通過事故信息平臺，勘察人對業(yè)主的交通事故現(xiàn)場有了初步了解，并與業(yè)主取得聯(lián)系，確定事故的具體位置和車輛損壞程度。發(fā)生重大交通事故時，車輛應及時報警，并報保險公司處理。聯(lián)系業(yè)主：調(diào)查人員應在5分鐘內(nèi)聯(lián)系業(yè)主，首先自我介紹，初步破案，安撫客戶情緒，提醒業(yè)主注意人身和財產(chǎn)安全，特殊情況下引導業(yè)主報警。3.3.2抵達事故現(xiàn)場（1）巡邏人員到達現(xiàn)場后，首先確認記者，禮貌地向記者問好，解釋事故過程及車輛受損部位，拍照并記錄事故現(xiàn)場整體環(huán)境，反映事故現(xiàn)場及周邊環(huán)境情況，對車輛的行駛方向和碰撞部位進行拍照，執(zhí)法人員到達現(xiàn)場處理時，對執(zhí)法車輛進行拍照，以便為工作服務，工廠應提供事故證明。（2）其次，現(xiàn)場拍攝事故車輛四張照片，一張在車輛前方，一張在車輛后方，一張在車輛后方，一張在車輛前方，根據(jù)拍攝要求核對事故車輛車牌號，然后取被保險車輛的車架號或v1n代碼和銘牌，確認車輛為被保險車輛，一般情況下，小型車輛位于擋風玻璃下角的儀表板上，右中柱、減震架和右大梁上的貨車上；（3）再次對事故車輛進行拍照：對車輛前部或后部的大規(guī)模損壞進行拍照，然后從遠到近進行拍照，包括車牌和損壞部位，并記錄損壞部位。如果兩側(cè)都損壞，則不需要車輛牌照。然后對損壞的零件拍照。如果損傷從遠到近不明顯，可以用手指指示損傷部位拍照。（4）如果碰撞車輛已經(jīng)在事故現(xiàn)場移動了位置，不能直接反映碰撞痕跡，可以用卷尺測量受損位置的高度，并用攝像機進行記錄。您還可以一起移動車輛，查看碰撞標記是否一致。（5）檢查駕駛證、駕駛證是否在有效期內(nèi)，并對駕駛證、駕駛證、身份證進行拍照；（6）測量員分別與被保險車輛和車主拍照。標的車輛方應與被保險車輛和人員合影；（7）現(xiàn)場填寫索賠申請表，記錄事故情況，司機填寫事故過程并簽字確認，驗船師填寫驗船意見書，用攝像機拍攝索賠申請單記錄，并將提交的索賠申請單交給事故參與人，每人一份，提供索賠證明；（8）涉及現(xiàn)場的，第三方車輛還應當拍攝位于前擋風玻璃上的第三方車輛交通強制保險標志；（九）交警執(zhí)法人員應當出具現(xiàn)場事故責任認定書，為事故提供有效證據(jù)。3.3.3離開事故現(xiàn)場調(diào)查人員離開事故現(xiàn)場后，應及時向保險公司報告調(diào)查記錄，并將現(xiàn)場調(diào)查照片通過電子郵件發(fā)送至保險公司相關備案部門。有特殊情況的，應當說明。3.3.4拍照順序駕駛位置-現(xiàn)場環(huán)境概述-車輛損失概述和車牌號照片-關注車輛受損部件-受損部件特寫。3.4事故查勘的方法3.4.1水災事故查勘方法調(diào)查人員對案件進行了詢問并作了記錄：拍攝現(xiàn)場照片并檢查水位。這張照片必須反映被洪水淹沒的地點的高度。調(diào)查人員走訪調(diào)查了現(xiàn)場相關人員，確認了事故原因，詳細詢問了現(xiàn)場救援情況。測量員應能確定自然損失和延伸損失之間的差異。與碰撞損失的現(xiàn)場調(diào)查不同，汽車水災損失的調(diào)查應關注汽車水災的情況，這是區(qū)分保險責任是否不同的前提。在救援被淹車輛時，測量人員一般應采用硬牽引法，或?qū)④囕v前驅(qū)動輪抬起牽引，一般不采用軟牽引法。如果拖車采用軟拖模式，一旦前車減速，拖車通常只選擇檔位，采用發(fā)動機制動模式減速。這將導致被牽引車輛的發(fā)動機旋轉(zhuǎn)，并最終對發(fā)動機造成機械損壞。調(diào)查人員必須向案件當事人說明被水淹沒車輛的處理程序，并要求當事人按照處理程序進行處理：拆除、檢查并風干所有涉水電氣設備，用稀鹽酸或無水酒精將電氣設備長期漂浮在水中，拆下內(nèi)部零件并風干，定期排干發(fā)動機和變速箱中的水，更換維修油底盤零件稍后放行，如果沒有明顯的損壞痕跡，但估計有損壞，則作為待處理項目。3.4.2火災事故查勘方法調(diào)查人員應當做好詢問記錄，拍攝現(xiàn)場照片，查明火災原因。拍照時，必須反映燃燒點，以反映火災是由自燃、碰撞或其他原因引起的。調(diào)查人員走訪現(xiàn)場相關人員，確認事故原因，詳細詢問現(xiàn)場救援情況，明確是否有公安消防部門趕赴現(xiàn)場救援。在車內(nèi)外拍照。如果起火原因不明，應立即向調(diào)度員報告。介紹評估機構或其他機構調(diào)查事故原因。火災發(fā)生后，必須對總成進行現(xiàn)場檢查，看是否有損壞（如發(fā)動機和齒輪箱可通過外觀和潤滑油判斷）。4事故車的定損流程4.1汽車事故定損的定義在實踐中，機動車發(fā)生保險事故時，保險公司將通過調(diào)查、拖車、損失評估、修理、索賠、理賠等過程進行賠償?？紤]到交通事故責任強制保險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，爭議標的金額較小，研究價值不大，本文所討論的車輛損失評估僅限于車輛損失保險等商業(yè)保險中的第三者責任保險。車輛損失評估是保險評估機構對事故車輛的現(xiàn)有價值和修理費用進行評估的行為。保險人應當根據(jù)評估結論確定賠償金額。由此可見，事故中受損車輛的損失核實對保險公司的賠償工作起著決定性的作用。在此過程中，車輛損失評估糾紛是糾紛頻發(fā)的一部分。4.2不同事故車的定損流程4.2.1水淹車的定損為了確定沉沒高度，我們主要根據(jù)車輛進水高度來區(qū)分儀表板和內(nèi)飾損壞的可能性、計算機模塊損壞的可能性和發(fā)動機損壞的可能性。我們將浸水程度分為三類：（輕度）發(fā)動機中部浸水，機艙進水，無需打開發(fā)動機進行維修，主要是地板清洗和底盤維修，（中度）發(fā)動機油口和儀表板下浸水，發(fā)動機可能進水，需要打開檢查。一些電子設備需要拆卸和維護，座椅需要干燥，一些電器需要測試。（重型）將水浸泡在儀表板中。儀器、發(fā)動機、天花板、電子設備、室內(nèi)裝飾、座椅、地毯等需要拆卸、干燥、清潔和測試。確定浸泡時間，這可能導致車輛電氣部件和內(nèi)飾損失增加。原來，電腦板在洪水過后兩天內(nèi)無法保存，所以報廢的概念很大。在確定水質(zhì)時，水質(zhì)的酸堿度、海水或淡水的浸泡程度以及受污染的水質(zhì)對車輛損壞程度的影響是不同的；水淹車輛處理的關鍵在于以下四個方面：快速清洗、快速拆裝檢查、快速損失評估和快速干燥和修復。損傷評估原則：先高檔車，后普通車，先轎車，后貨車，先嚴重氣泡損傷，后輕微損傷，先電腦控制模塊、電路、電氣等部件，先清洗、烘干，再測試維修，先內(nèi)部損耗，再外觀損耗；（注：若水淹較高超過儀表板，預計損失超過折舊額的50%，應考慮并報告總損失，公司確認損失評估計劃）。車輛拖到修理現(xiàn)場后，必須立即處理，不得延誤。否則會造成被保險車輛的膨脹損失。可以要求修理工對車輛進行分組，同時對車輛進行處理。事故車輛的維護和清潔順序原則：先電氣控制系統(tǒng)、電氣設備，后其他部件；先室內(nèi)裝飾、座椅部件，后外觀部件；先長期泡沫損壞部件，后其他部件。盡可能地跟蹤拆卸和檢查的全過程，對需要檢查的重要隱蔽損壞部位進行密封或標記。4.2.2過火車的定損根據(jù)調(diào)查、調(diào)查和取證情況，確定事故責任。在估算總損失時，根據(jù)市場調(diào)查車輛價值估算列車當前實際價值，根據(jù)保險情況和免賠額估算事故損失申報比例。消防車發(fā)生部分損失的，應當立即進行損失評估。在損失評估的實際操作中，在確定車輛火災損失時，需要對火源、燃燒范圍和熱傳導范圍進行分析。重點檢查燃燒范圍和導熱范圍內(nèi)的金屬外殼件、密封件、塑料件、電氣設備、線路、油等，并檢查高溫變形情況。必須更換損壞的零件。調(diào)查人員根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查和案件調(diào)查情況，編制車輛燃燒案件調(diào)查報告，及時將調(diào)查信息錄入網(wǎng)上調(diào)查平臺，并在規(guī)定時間內(nèi)及時立案。4.3定損費用的確定4.3.1高時效高成本的方法在調(diào)查損壞評估現(xiàn)場并拍照后，與客戶協(xié)商確定維修計劃，包括更換項目、數(shù)量、維修項目和檢查項目。根據(jù)更換項目和修理項目的相關內(nèi)容，采用事故車輛損失評估制度，將機動車保險損失確認書（包括更換項目和零部件修理項目清單）一式兩份打印出來。對于需要報價的事故車輛，專職投標人應按規(guī)定報價，并請被保險人簽字認可。保險人和被保險人各執(zhí)一份。對于未納入事故車輛損失評估體系或無法確定的車型，損失評估員應編制車輛損失確認書（包括更換件和修理件清單），公司專職報價人員按規(guī)定詢價，根據(jù)報價確定材料成本。索賠程序完成后，索賠人應將機動車損失確認書（包括更換件和修理件清單）的總金額輸入索賠系統(tǒng)，計算扣除殘值后的索賠金額。賠償案件審批人員應當根據(jù)案件所附照片對賠償情況進行核查。該方法效率高，但材料成本和工時成本周期長，材料市場變化快。上級公司很難掌握箱損評估和價格評估的進度，缺乏對價格評估的監(jiān)控。在理賠平臺中，只有更換件的總金額和人工成本，沒有更換明細，不利于易損件的統(tǒng)計分析和精細化管理。4.3.2較常用的方法測量人員用數(shù)碼相機拍下現(xiàn)場照片，每件損失1000多元。分公司中間價核數(shù)師或一級損失核數(shù)師根據(jù)當?shù)貎r格核對價格后，利用在線賠償系統(tǒng)制作損失清單，扣除殘值。損失評估表編制完成后，將1000元以上的現(xiàn)場照片和單次損失照片導入損失評估平臺，發(fā)送至中間損失評估員工作平臺。中間損失審核員根據(jù)現(xiàn)場照片和單筆損失1000元以上的照片對損失進行核對，對損失評估結果達成一致后打印損失評估表，由被保險人和修理廠簽字確認。索賠程序完成后，賠償案準備人員可以通過在系統(tǒng)中記錄實際發(fā)票金額來準備賠償案。補償案準備好后，發(fā)送到補償平臺打印補償計算書并結案。汽車損失評估方法要求評估人員了解市場上零部件的價格或使用網(wǎng)上報價系統(tǒng)進行報價。評估損失需要很長時間，但零件的價格更接近市場價格?？蓪崿F(xiàn)損失評估遠程監(jiān)控和更換件統(tǒng)計分析，方便維修人員和被保險人接受。4.3.3難以定損時的方法損失數(shù)額較大，雙方協(xié)商難以確定損失的，或者對受損車輛技術要求較高，難以確定損失的，應當聘請專家或者鑒定機構確定損失。作為第三方，參與損失評估和價格評估是客觀合理的，可以解決保險人和被保險人之間的糾紛。然而，很少有機構需要市場檢查。5汽車保險典型案例分析5.1車輛損失險案例5.1.1車輛損失險的界定車輛損失保險（以下簡稱“車輛損失保險”）是指“保險人對合格駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生的自然災害或事故造成的損失負責”的保險，本質(zhì)上是一種財產(chǎn)保險。所謂財產(chǎn)保險合同，是以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的各種保險合同的總稱。指保險人按照合同約定對被保險人因自然災害或事故造成的經(jīng)濟損失或民事責任承擔責任，投保人支付保險費的合同。5.1.2車輛損失險的特點1.車輛損失險合同是補償性合同財產(chǎn)保險合同的主要目的是保險人賠償被保險人遭受的財產(chǎn)或者經(jīng)濟損失。”當被保險人因承保風險支付對價并遭受承保損失時，保險人負責賠償被保險人并使其恢復到損失前的經(jīng)濟狀況，這就是俗稱的“損失賠償原則”。在保險法中，損失賠償原則的目的和作用是“禁止不當?shù)美?，防止道德風險”。這一原則使得被保險人無法通過保險獲得額外的利益。保險事故發(fā)生后，保險人應當在約定的保險價值或者保險金額內(nèi)，根據(jù)保險標的的實際損失確定賠償金額。2.保險人享有代位權代位求償權是指保險人在支付保險金后取得第三人損害賠償請求的權利。我國《保險法》第六十條規(guī)定了保險人的代位求償權。財產(chǎn)保險的目的是賠償被保險人遭受的經(jīng)濟損失。因此，保險賠償金不得超過保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值，同一標的不得重復賠償。保險事故由第三人負責。如果保險人已支付保險金并允許第三人取得損害賠償，被保險人不僅可以取得保險標的物價值范圍內(nèi)的賠償，還可以取得保險標的物價值以外的利益，即“獲得雙重利益，進而引發(fā)道德風險”。5.1.3車輛損失險的案例1.案例1來自江蘇省某縣的李女士花了5萬元買了一輛面包車，并在一家保險公司投保了5萬元。保險期間發(fā)生車輛事故，車輛損失24652元。保險公司表示，這輛二手車沒有按新車10萬元的購買價投保，因此只能賠償車損的一半。李女士不服，向法院提出上訴。2015年5月，縣人民法院一審判決認定，事故車輛在購買時的實際價值遠低于新車價格，車主在投保時已全部投保，而法院一審判決認定，保險公司全額賠償車輛損失24652元。庭審中，保險公司認為原告李女士的新面包車的購買價格為10萬元，而她與保險公司約定的車輛損失保險的保險金額僅為5萬元，沒有完全投保，因此只能賠償核定損失的一半。原告李女士說，“當時這輛車只值5萬元”，而她當時購買的二手車實際價值只有5萬元，而且她已經(jīng)全部投保。發(fā)生車輛損失的，保險公司應當在保險金額的5萬元以內(nèi)賠償。法院認為，保險金額應為當時貨物的價值。當時李女士購車價值5萬元，所以保險全保，保險公司應該賠付。2.案例2張某駕駛車輛在行駛中，為躲避行人撞上馬路邊大樹，致使車輛嚴重受損，當時張某在底盤受損、漏油的情況起動汽車駛?cè)胼o路，后向保險公司報案，提出索賠申請。經(jīng)檢驗，車輛底盤受損修理費用8524元，發(fā)動機受損修理費用3500元。張某為自已經(jīng)的車投保了車輛損失險，但保險公司只對底盤的修理費用給予賠償，并未對受損發(fā)動機的修理費用給予賠償。根據(jù)保險條款規(guī)定，遭受損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險車輛，致使損失擴大部分保險公司不予賠償，所以保險公司對發(fā)動機損壞部分不予賠償。發(fā)生事故后不要擅自發(fā)動車輛，應注意保護現(xiàn)場，并及時聯(lián)系保險公司，否則因擅自起動車輛造成的損失保險公司不予賠償。5.2第三者責任險案例5.2.1第三者責任險的界定被保險人及其許可的法定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU車輛時，發(fā)生交通事故的，被保險人應當向保險人和被保險人以外的第三人承擔人身、財產(chǎn)損失責任。在保險方面，明確“第三人”的范圍是非常重要的。5.2.2第三者責任險的特點1.在保險責任方面保險人應當承擔賠償責任：被保險人或者其許可的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU車輛過程中發(fā)生事故，造成第三人傷亡或者直接財產(chǎn)損失的，被保險人應當依法承擔經(jīng)濟賠償責任。2.在責任免除方面保險人對被保險車輛造成的下列人身傷亡和財產(chǎn)損失，不論是否：被保險人及其家屬的人身傷亡，全部或者委托財產(chǎn)的損失；車輛駕駛?cè)思捌浼覍俚娜松韨?，全部或者委托財產(chǎn)的損失；車輛死亡或財產(chǎn)損失致他人人身傷害。3.部分情況免賠被保險車輛事故造成的第三方損失，如停業(yè)、行車、停電、供水、供氣、生產(chǎn)、通訊中斷等間接損失；精神損害賠償；市場價格變動造成的第三方財產(chǎn)貶值等，修理后降價造成的損失；污染（包括放射性污染）造成的損失等。5.2.3第三者責任險的案例2004年5月6日，在103號線板橋國棟段路邊，司機陶女士開著局長開的面包車去修理面包車。在修車的過程中，陶女士誤以為車子已經(jīng)修好了，于是上了車，發(fā)動車子開走了。沒想到，正在車下修車的趙某卻受傷了。事故發(fā)生后，交警對事故進行了調(diào)查，認為陶女士應對事故負全責。在交警大隊主持的調(diào)解中，陶女士和任先生拒絕賠償原告損失，調(diào)解于2004年11月24日結束。之后，根據(jù)《道路交通安全法》等相關法律法規(guī)，馮某將陶女士、任先生及車主（被保險人）保險公司起訴至法院，要求三被告賠償其醫(yī)療費、誤工費等費用共計55659.18元。被保險人任先生認為，這輛私家車是由保險公司的第三方投保的。因此，保險公司應該賠償費用，只有不足部分才能得到賠償。據(jù)保險公司介紹，本案中的人身損害賠償是第三受害人馮某與被保險人（肇事者）任某之間的人身損害賠償案件，與保險公司無關。至于保險公司與被保險人任先生之間的保險合同關系，則是另一種合法的天津關系。雖然《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，保險公司應當在機動車強制保險責任范圍內(nèi)賠償機動車交通事故造成的人身傷害和財產(chǎn)損失。但該法第十七條規(guī)定，建立國家機動車第三者責任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金，由國務院規(guī)定。國務院沒有規(guī)定保險公司不承擔賠償責任。5.3附加險案例5.3.1附加險界定汽車附加險是一種不能獨立投保的汽車保險。通常包括車輛失竊搶險、車輛責任險、車輛貨物墜落責任險、玻璃單體損壞險、自燃損失險等。其中，車輛搶險是指對被保險車輛因盜竊、搶劫、搶劫而造成的一切損失，以及因車輛損壞或車輛零部件丟失而造成的損失進行賠償。車輛丟失后，保險公司可賠償車輛實際價值的80%（以保單為準）。如果被保險人沒有車鑰匙，他只能得到75%的賠償。車載責任險：指被保險車輛發(fā)生事故造成人員傷亡和貨物直接損失的賠償責任。其中，車上人身傷亡責任是過去對駕駛員和乘客的意外傷害保險。車輛貨物墜落責任險：對被保險車輛在使用過程中貨物從車輛上墜落造成第三方人員傷亡或直接財產(chǎn)損失承擔經(jīng)濟賠償責任。責任應在保險單規(guī)定的賠償限額內(nèi)計算。每項賠償?shù)慕^對豁免率為20%。玻璃單次破損保險：在車輛停放或使用過程中，其他部件未損壞，只有擋風玻璃單獨破損，擋風玻璃的損失由保險公司賠償。自燃損失保險：對被保險車輛在使用過程中因電器、線路、供油系統(tǒng)或貨物本身故障引起的火災和燃燒所造成的損失進行賠償。5.3.2附加險的特點1.不可單獨投保在購買主險的前提下，人們必須附加某種保險，才能享有相應的擔保權益，形成較為全面的保險。一般人壽保險公司的產(chǎn)品名稱中也有“附加”字樣，如“附加定期人壽保險”、“附加住院津貼保險”等。2.只能在主險付款期內(nèi)投保對于某些險種，如果主險保費一次性繳納，即使在主險承保期內(nèi)，也會因繳費行為而終止，新的附加險種不能再購買，所以購買前一定要咨詢清楚。3.附加險在主險使用后自動終止許多附加保險合同在支付主保險費后終止。無論是定期人壽保險、意外傷害保險還是醫(yī)療保險，補充保險都結束了。除合同規(guī)定的特殊情況外。5.3.3附加險的案例1.全車盜搶險案例龍某購買的一轎車，投保了全車盜搶險。2017年5月22日，該車在小區(qū)丟失。龍某向公安、小區(qū)物業(yè)及保險公司報案。保險公司在8月15日對龍某賠償了82133.59元。同時，龍某在2017年2月5日向小區(qū)物業(yè)交納了全年停車費1234元，并獲得停車證，因此，龍某和小區(qū)物業(yè)間形成有償?shù)能囕v保管關系。經(jīng)協(xié)商，小區(qū)物業(yè)補償了龍某2萬元。龍某一共得到元賠償102133.59。之后，龍某與保險公司簽署權益轉(zhuǎn)讓書，將其向第三方追償?shù)臋嗬D(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司認為，小區(qū)物業(yè)對車輛丟失負有責任，要求他們賠償其代付給車主的82133.59元。小區(qū)物業(yè)認為，保險公司沒有有力證據(jù)證明該車是在物業(yè)管理的小區(qū)丟失的，因此，不能對此負責任。此案一審保險公司敗訴。2.車輛被盜后追回張先生于2015年10月21日購車，購車費12.8萬元，附加費1.2萬元。他為該車辦理了全車盜竊救援，雙方確認保險金額為10萬元。2018年5月6日，該車被盜，張先生向公安部門和保險公司報案。6月10日，張先生向保險公司提出索賠，保險公司說他將向上級公司報案。9月上旬，被盜車被查獲，但此時張先生不愿追回原車，要求保險公司支付10萬元保險金和利息。保險公司認為，由于被盜汽車已被收回，由汽車盜竊造成的賠償問題不再存在。張先生應該收回自己的車，并承擔保險公司相應的費用。雙方不服，向法院提出上訴。法院認為，張先生與保險公司訂立的保險合同符合法律規(guī)定，雙方應當遵守。此外，《車輛被盜救助辦法》第六條規(guī)定：“保險人賠償后，被盜的保險車輛被追繳的，應當退還被保險人，同時追繳相應的賠償金。被保險人不愿收回原車輛的，車輛的一切權益屬于保險人?！币簿褪钦f，被保險人有優(yōu)先權索賠汽車或保險金。因此，張先生要求保險公司按照保險合同支付保險費是合理的。本案被盜汽車雖被公安部門查獲，但已在保險合同規(guī)定的“盜竊三個月以上”責任范圍內(nèi)。因此，決定張先生的車歸保險公司所有，保險公司在判決生效后10日內(nèi)賠償張先生10萬元保險費。5.4機動車保險欺詐案例5.4.1機動車輛保險欺詐界定保險詐騙在世界上也被稱為保險犯罪。實際上，從嚴格意義上講，保險詐騙罪比保險犯罪更為廣泛。在1992年的國際保險學術會議上，國外學者將保險欺詐定義為基于被保險人的不當目的，鼓勵利用保險合同謀取利益的行為。在保險公司的實踐中，保險參與人可能是保險欺詐的主體，如保險人、投保人和第三人。在國際上，根據(jù)保險欺詐的性質(zhì)，保險欺詐通常分為保險硬欺詐和保險軟欺詐。保險硬欺詐是指被保險人在保險合同約定的范圍內(nèi)，故意編造或者制造保險事故。保險軟欺詐是指被保險人夸大其合法權益的行為。汽車保險欺詐是保險欺詐的表現(xiàn)形式。汽車保險欺詐的參與者還包括保險人、投保人和第三人。投保人故意不履行車險前如實告知義務，保險后詐騙的；保險代理人訂立虛假合同，故意造成事故的；汽車修理工與車主串通，被保險人、理賠人欺騙保險人的保險公司不誠實經(jīng)營。車險詐騙在現(xiàn)實中有一些明顯的特點，如：現(xiàn)場無警情報告，損壞車輛較舊，無客觀傷害證明，索賠人精通索賠方法，被保險人感到憤怒拒絕承擔責任。5.4.2機動車兩保險欺詐的特點隨著我國保險市場的快速發(fā)展，車險保費收入從1990年的819萬元大幅增長到2018年的853.64億元。增長速度保持兩位數(shù)增長，保費收入占比由2010年的55.13%提高到2018年的83.75%。汽車保險已成為財產(chǎn)保險的主導類型，在整個財產(chǎn)保險中占有重要地位。然而，汽車保險的賠付情況并不樂觀。賠付費用占財產(chǎn)保險賠付費用總額的70%以上，賠付比例基本在50%以上，基本高于財產(chǎn)保險整體賠付比例。毫無疑問，車險欺詐是導致車險賠付率居高不下的主要原因之一。據(jù)有關統(tǒng)計，汽車保險詐騙索賠額約占總理索賠額的20%。近年來，汽車保險詐騙具有集團化、專業(yè)化、專業(yè)化的特點。黑社會，即車險詐騙分子的內(nèi)部組織嚴密，分工明確。如今，參與偽造修車發(fā)票、公安交警部門交通事故責任證明和車主身份證的多為團伙勾結。一般來說，有以下幾種情況：業(yè)主與合作方串通實施欺詐賠償，修理廠與中介實施欺詐賠償，保險公司與內(nèi)外部社會人員串通實施欺詐賠償，車主與醫(yī)院共同實施騙補，如在深圳市羅湖區(qū)人民檢察院，一家保險公司起訴一起汽車保險詐騙案。一家保險公司以他的女朋友謝的名義購買了一輛二手福特汽車，謝是一名損失評估師。他與其他損失評估員和車庫員工合作，在安排的地點討論如何利用汽車在車庫內(nèi)與寶馬、寶馬汽車相撞，從而“制造事故現(xiàn)場”，故意制造假交通事故，騙取保險公司賠償。這是一起典型的車險詐騙集團犯罪，即“保險公司人員+修理廠人員”模式，組織嚴密，分工明確。專業(yè)化，也就是說，車險詐騙越來越專業(yè)化，隱蔽性越來越強。由于對車輛保險調(diào)查、損失評估和理賠過程了解得比較透徹，犯罪現(xiàn)場的布局非常混亂。此外，隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，偽造的交通事故責任證明和醫(yī)院診斷證明等材料，在相當程度上可以偽造事實。比如，劉某利用公司在異地保險事故調(diào)查中的漏洞，利用業(yè)務發(fā)展的機會，獲取他人的機動車駕駛證、車主駕駛證等信息，利用網(wǎng)上假身份證模板制作客戶假身份證投保交通強制保險，與東莞、揭陽等地他人串通，偽造交通事故責任認定書、死亡證明等信息，如果車輛在外面，保險公司將被騙取賠償金。詐騙人員思想清楚，技術專業(yè)，利用遠程事故調(diào)查和理賠過程中的漏洞。職業(yè)化，也就是說，車險欺詐已經(jīng)從最初的機會欺詐逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槁殬I(yè)化。所謂機會主義詐騙，是指偽造現(xiàn)場、找人“頂包”、夸大理賠損失、在路上碰瓷等行為，其主要原因是詐騙主體的僥幸心理，此類詐騙調(diào)查容易發(fā)現(xiàn)疑點。隨著汽車保險市場的發(fā)展，或者極端特殊欺詐事件的成功，人們?yōu)榱俗非罄娑b而走險，開始了特殊的保險欺詐行為。其中，不僅有專門制造假事故、偽造索賠材料向保險公司索賠、騙取保險金的，還有制售假保單、出具假保險憑證、假收據(jù)、假印章等，騙取消費者保費，最后卷錢逃跑的，嚴重影響保險市場秩序。5.4.3機動車保險欺詐的危害1.增加保險公司經(jīng)營風險汽車保險欺詐的存在增加了保險公司面臨的風險。（1）虛假事故發(fā)生后，保險公司要付出大量的人力、物力和財力來調(diào)查保險事故，對虛假事故的調(diào)查難度更大。由于車險詐騙案件往往隱蔽，作案方式專業(yè)，詐騙證據(jù)難以獲取，這使得詐騙者更容易得逞，公司將對其經(jīng)濟利益進行賠償和損害。（2）如果需要更多的時間來獲取調(diào)查案件的證據(jù)，欺詐者將在公眾面前散布謠言，迫使保險公司支付賠償金，損害保險公司的聲譽，并給保險公司的現(xiàn)有和潛在客戶造成損失。（3）車險業(yè)務量在財產(chǎn)保險公司業(yè)務量中的絕對值。由于賠付率高，利潤難以維持，將影響財產(chǎn)保險公司的整體可持續(xù)發(fā)展，甚至導致償付能力不足、破產(chǎn)的局面。2.侵犯保險消費者合法權益車險欺詐的存在侵犯了保險消費者的合法權益。（1）根據(jù)美國商會的數(shù)據(jù)，汽車欺詐導致非壽險費率上漲25%，保險研究委員會估計，僅人身傷害案件的欺詐金額每年就高達63-70億美元。根據(jù)經(jīng)濟學的需求彈性分析，消費者對汽車保險，特別是交通保險的需求彈性很低（0.53），即對保險產(chǎn)品的價格變化不敏感。保險公司將通過提高保險產(chǎn)品的費率，把汽車保險欺詐造成的成本增加轉(zhuǎn)嫁給消費者。也就是說，車險欺詐導致的保險公司成本增加，由很多投保人承擔，間接侵害了消費者的利益。（2）以非保險公司名義，假冒銷售車險業(yè)務，以優(yōu)惠活動開展車險促銷活動，吸引投保人，發(fā)生保險事故逃逸，使被保險人得不到應有的賠償；直接損害保險消費者的合法權益。3.損壞保險行業(yè)形象車險欺詐的存在嚴重損害了保險業(yè)的形象。（1）由于虛假事故的大量發(fā)生，保險公司增加了保費，增加了轉(zhuǎn)移成本，并嚴格審查了保險條件和理賠條件，使保險公司與客戶之間出現(xiàn)了差距，增加了消費者對保險業(yè)的疑慮，即不利于保險業(yè)誠信建設。（2）許多保險消費者深受假保單泛濫之苦。他們花錢不是為了保證，而是為了他們無法兌現(xiàn)的承諾。由于保險業(yè)存在欺詐行為，保險消費者對保險業(yè)的整體信任度有所下降。4.影響和諧社會的構建汽車保險欺詐的存在破壞了和諧社會的構建。（1）在利益驅(qū)使下，詐騙分子采取各種手段騙取保險公司賠償金和保險消費者保費，嚴重違反了社會風氣和社會風氣，嚴重違背了誠信道德底線。（2）車險詐騙嚴重破壞了社會秩序，不僅造成了巨大的經(jīng)濟損失，而且滋生了詐騙和牟利之風，嚴重影響了保險作為經(jīng)濟助推器和社會穩(wěn)定器的作用，不利于社會主義和諧社會的建設。5.4.4機動車保險欺詐的案例1.機會型車險欺詐（1）案例1:車主制造假2019年3月，人民財產(chǎn)保險南京分公司接到報告稱，該公司承保的桑塔納轎車在超車時意外與一輛正常寶馬相撞。接到報告后，勘察員迅速與記者聯(lián)系，趕往事故現(xiàn)場。在對事故現(xiàn)場的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)了三個疑點：記者報案后20分鐘，調(diào)查人員趕到現(xiàn)場后，桑塔納轎車的車身還比較熱，而寶馬轎車卻很冷，這與記者描述的事故明顯不符。并且寶馬汽車的受損部件令人驚訝，許多“舊傷”與事故造成的劃痕重疊。但寶馬車主表示，近年來沒有發(fā)生過事故；此外，事故路段較寬，日交通流量不大，事故發(fā)生在中午，能見度良好，一般來說，開車時不會發(fā)生什么事故。調(diào)查人員向中國人民財產(chǎn)保險南京分公司反欺詐理賠小組報告了上述疑慮。反詐騙組與車主取得聯(lián)系后，向他們講述了案件的疑點，并解釋了故意制造虛假事故騙取賠償?shù)姆珊蠊?。原來他開的寶馬車出了事故但是沒有購買保險，他不愿意付修理費，就找了輛拖車把損壞的寶馬車拖到路邊，并找到了一個已經(jīng)開桑塔納的朋友，讓他制造事故。（2）案例2:律師出偽證2017年5月初，人保安慶和通公司接到法院傳票，稱公司客戶王某于2017年6月與行人相撞，要求公司賠償受傷人員121832.75元。但該公司理賠人員詳細閱讀了檔案材料，發(fā)現(xiàn)傷者是本案交警事故證明中未注明的第三人。為了進一步證明，理賠人員前往事故處理組了解了事故現(xiàn)場情況。2017年6月23日，王某駕駛貨車從青龍鎮(zhèn)街駛向天水路匝道時，不慎翻車，將車上的榮某撞傷。這樣，榮不是第三方，而是車輛人員。公司理賠員與法院主審法官溝通，解釋了事故處理小組已知的情況。法院駁回了原告的訴訟請求。但榮泉委托律師劉某出具兩名所謂現(xiàn)場證人的調(diào)查筆錄，再次起訴和通公司。公司隨后向公安局經(jīng)偵部門報案。經(jīng)濟調(diào)查部門依法傳喚證人。目擊者很快承認他們不在現(xiàn)場。證明材料由律師提前書寫，并在朋友的影響下簽字蓋章。偵查部門依法傳喚了轄區(qū)內(nèi)的劉、王律師，在確鑿證據(jù)面前如實陳述了案情。原來，榮某與劉某簽訂了風險代理協(xié)議，密謀騙取保險理賠。第一次訴訟被駁回后，律師劉某不愿損失巨額風險代理費，要求朋友為第二次訴訟出具虛假證明。這起訴訟涉嫌保險詐騙罪，將由公安經(jīng)偵部門依法處理。（3）案例3:無責方假證明騙賠2018年2月13日，天水人保公司接到客戶鄭某的舉報。據(jù)了解，鄭某的別克轎車與榮某的兩輪摩托車在嘉延線交叉口相撞，致榮某腰部受損，立即到當?shù)厝嗣襻t(yī)院門診治療。經(jīng)榮某治療，5月10日，雙方來到天水人壽保險公司索賠。在查閱了索賠資料后，索賠理算員發(fā)現(xiàn)榮某患有壓縮性骨折，腰椎多處軟組織挫傷。經(jīng)X線、CT、MRI分析，榮某腰椎受壓不嚴重，醫(yī)療費用僅2800元。但榮在司法鑒定所的鑒定結論是10級傷殘，與實際情況明顯不符。經(jīng)榮某同意，天水分局邀請司法專家會診，重新測量腰椎受壓程度。經(jīng)多次X線椎體測量，榮氏傷腰椎壓縮明顯不符合10級傷殘評定標準。在重新測算傷殘程度后，榮某在索賠人說明情況后放棄了傷殘賠償請求。2.職業(yè)型車險欺詐（1）案例1:被保險方組建詐騙團伙2019年11月21日，平安人壽鹽城中心支行向鹽城市公安局經(jīng)偵辦報案。2019年11月10日晚上11點，一輛別克汽車追趕一輛黑色的寶馬和一輛紅色的中華轎車，從鹽城到祁縣造成了嚴重的破壞。這輛車由平安人壽保險公司承保。維修費報保險公司10多萬元。在處理事故索賠時，檢查員發(fā)現(xiàn)了許多疑問：當晚11點，保險公司檢查員收到了更多的報告。司機陳先生說，交警已經(jīng)處理了三車追尾事故，車已經(jīng)離開，所以沒有必要去現(xiàn)場調(diào)查。然而，當督察第二天到院子里評估損壞情況時，陳先生說交警沒有趕到現(xiàn)場；當督察問陳先生尾部是什么車時，陳先生說他不知道是什么車。當檢查員到達停車場時，他發(fā)現(xiàn)一輛寶馬車被撞了。根據(jù)這輛車的受歡迎程度，陳不可能不知道。當檢查員在修理廠評估損壞情況時，他也發(fā)現(xiàn)碰撞痕跡不匹配。陳水扁非常激動，要求立即賠償，這不適合調(diào)查人員的調(diào)查。據(jù)鑒定人介紹，別克車司機陳某涉嫌串通他人騙取保險賠償，立即向上級領導反映此事。鹽城市保險協(xié)會發(fā)現(xiàn)事故可疑后，立即啟動保險行業(yè)合作調(diào)查制度，并將案件上報公安經(jīng)偵。經(jīng)濟調(diào)查要求保險協(xié)會提供更多的案例。該協(xié)會立即向行業(yè)協(xié)會成員發(fā)送了一組信息，以協(xié)助調(diào)查并確定2019年涉及寶馬的所有保險索賠。成員們迅速組織工作人員審查2019年涉及寶馬的所有賠償案件。經(jīng)調(diào)查，寶馬賠償案確實有兩起，疑點很大。類似的3輛車追尾案件已上報公安機關。在多家保險公司向公安機關提交的材料中，警方發(fā)現(xiàn)，2019年1月至2019年12月，涉嫌車輛保險詐騙的理賠案件有22起。從數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，在每一次事故中，都有一輛成都牌照的寶馬車，和許多無責任追尾車。多家保險公司理賠的文件中只有一個人。經(jīng)警方嚴密調(diào)查，此人是這一系列車險詐騙案的幕后操縱者。據(jù)初步調(diào)查，2019年12月12日，鹽城市公安局開始破案收網(wǎng)，抓獲犯罪嫌疑人13名，共以高檔車為作案工具利用車險詐騙22起，涉案金額近250萬元。(2)案例2:內(nèi)外勾結詐騙團伙2019年2月18日，廣州警方向公眾披露，近期搗毀車險詐騙團伙的79名涉案人員已被刑拘。據(jù)了解，自2016年12月以來，該集團在深圳、武漢、廣州等地偽造交通事故，拆解、更換舊車零部件，夸大了交通事故的損失。同時，保險公司稽查員陶女士在賠償總額10%的誘惑下，對公司發(fā)生的虛假交通事故“睜一只眼閉一只眼”，及時將固定損失價格提高了28元。四家保險公司賠償總額超過150萬元。經(jīng)調(diào)查，該團伙頭目是一名趙姓男子。其余大部分是趙的親友。當他們從保險公司購買保