《汽車保險(xiǎn)理賠問(wèn)題研究16000字（論文）》

汽車保險(xiǎn)理賠的工作程序與案例研究報(bào)告目次TOC\o"1-3"\h\u255361引言 引言在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，汽車保險(xiǎn)是最重要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類型，發(fā)揮著重要的作用。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和汽車保有量的快速增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。近年來(lái)，其保費(fèi)收入已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)面臨著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展。在調(diào)整保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，各保險(xiǎn)公司仍以汽車保險(xiǎn)為主。目前，車險(xiǎn)行業(yè)處于虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，影響車險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行的違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。近年來(lái)，隨著我國(guó)車險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，車險(xiǎn)理賠過(guò)程中出現(xiàn)的高索賠矛盾、車險(xiǎn)理賠欺詐等問(wèn)題越來(lái)越多，不僅損害了車險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，同時(shí)也給汽車保險(xiǎn)理賠工作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，給我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了不利影響。為了進(jìn)一步完善我國(guó)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，如何解決這些問(wèn)題已成為影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素之一。本文研究了汽車保險(xiǎn)賠償?shù)墓ぷ髁鞒獭Ｊ紫?，闡述了我國(guó)汽車保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，包括汽車保險(xiǎn)的起源、發(fā)展和特點(diǎn)。然后對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、事故車輛損失評(píng)估以及索賠過(guò)程中的各種車輛保險(xiǎn)案例進(jìn)行了分析。本文主要介紹了如何對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行分類，如何對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，如何確定事故車輛的損失。本文最后的案例分析旨在使人們更加熟悉和了解這些保險(xiǎn)內(nèi)容，并指出需要注意的問(wèn)題，為汽車保險(xiǎn)業(yè)的理論研究提供補(bǔ)充。2汽車保險(xiǎn)的概述機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是指因事故、安全事故或者自然災(zāi)害造成機(jī)動(dòng)車及其相關(guān)人員財(cái)產(chǎn)利益損失的保險(xiǎn)。同時(shí)，為減少損失，相關(guān)措施需承擔(dān)合理費(fèi)用，并在機(jī)動(dòng)車事故發(fā)生時(shí)向機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單位支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)公司將按損失比例向保險(xiǎn)客戶賠償保險(xiǎn)費(fèi)。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是一種綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它是我國(guó)一種重要的保險(xiǎn)類型。保險(xiǎn)包括商業(yè)和民事兩個(gè)方面。一般來(lái)說(shuō)，是指各種機(jī)動(dòng)車事故或自然災(zāi)害造成機(jī)動(dòng)車及相關(guān)人員財(cái)產(chǎn)利益的損失。因此，它承擔(dān)著合理的成本和民事賠償責(zé)任。2.1汽車保險(xiǎn)的起源2004年5月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》首次提出建立我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和道路交通事故社會(huì)救助基金。作為法律有關(guān)規(guī)定的具體實(shí)施，國(guó)務(wù)院于2006年3月28日頒布了《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），并于同年7月1日正式實(shí)施。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交通強(qiáng)制保險(xiǎn)）是我國(guó)以立法形式實(shí)施的第一種保險(xiǎn)。交通強(qiáng)制保險(xiǎn)是我國(guó)新的保險(xiǎn)制度，與消費(fèi)者熟悉的“商業(yè)三方保險(xiǎn)”有本質(zhì)區(qū)別。2.2國(guó)內(nèi)外汽車保險(xiǎn)的發(fā)展2.2.1孕育階段鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，中國(guó)開始實(shí)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。在這一特殊時(shí)期，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)被外國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司控制和壟斷。另外，我國(guó)以前的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不好，導(dǎo)致我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于起步階段，發(fā)展空間有限。2.2.2試行階段1950年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始在中國(guó)推廣機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。然而，由于公眾宣傳的不足和人們的偏見意識(shí)，導(dǎo)致了保險(xiǎn)話語(yǔ)權(quán)在社會(huì)上的爭(zhēng)議。很多人認(rèn)為，如果機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)肇事者給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)，直接導(dǎo)致交通安全事故的增多，給社會(huì)穩(wěn)定和發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。2.2.3發(fā)展階段1980年，隨著改革開放的全面推進(jìn)，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)。為了適應(yīng)我國(guó)道路交通的快速發(fā)展，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新發(fā)行了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)以適應(yīng)發(fā)展的需要。此時(shí)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額非常小，僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的2%。在21世紀(jì)，這一現(xiàn)象得到了極大的改善。當(dāng)人們有錢的時(shí)候，他們也可以買汽車。機(jī)動(dòng)車數(shù)量大幅度增加，家用車普及。特別是隨著改革開放的到來(lái)，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活水平發(fā)生了翻天覆地的變化。機(jī)動(dòng)車迅速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并逐漸開始蔓延，這為我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的興起創(chuàng)造了良好的環(huán)境。1983年，汽車保險(xiǎn)被廣泛應(yīng)用。未來(lái)20年，汽車保險(xiǎn)將在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，特別是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1988年，我國(guó)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量超過(guò)20億元，約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)份額的1/3。此后，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)成為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要層次，進(jìn)入了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)快速發(fā)展的黃金時(shí)代。2.2.4改革階段2002年3月4日和2002年8月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)分別發(fā)布了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》和《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率管理制度的通知》。根據(jù)這兩份通知，自2003年1月1日起，國(guó)內(nèi)所有從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司均實(shí)行了獨(dú)立的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，2000年車險(xiǎn)條款和費(fèi)率不再執(zhí)行。申請(qǐng)車險(xiǎn)的消費(fèi)者可以自由選擇保險(xiǎn)公司制定并經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理系統(tǒng)可以讓保險(xiǎn)公司根據(jù)不同消費(fèi)者的需求制定條款。條款和費(fèi)率由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并在實(shí)施前向社會(huì)公布。2.3國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)的特點(diǎn)2.3.1被保險(xiǎn)人的公眾性過(guò)去，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)公司主要是企業(yè)和單位。隨著我國(guó)人均機(jī)動(dòng)車保有量的不斷增加，越來(lái)越多的個(gè)人開始投保。被保險(xiǎn)人的主要特點(diǎn)是購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)被動(dòng)。由于他們?cè)跈C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)有限，他們?cè)谔幚頇C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和安全事故方面缺乏足夠的知識(shí)。此外，在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，受利益驅(qū)使，稽查人員和理算人員難以溝通。2.3.2損失率高且損失幅度小機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是大、小事故和高事故率。雖然機(jī)動(dòng)車事故發(fā)生的概率相對(duì)較高，但機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在為被保險(xiǎn)人解決服務(wù)索賠的運(yùn)作過(guò)程中需要投入大量的精力和成本。同時(shí)，從個(gè)案來(lái)看，機(jī)動(dòng)車賠償金額并不是很大，但從積累的角度來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)有著重要的影響。2.3.3標(biāo)的的流動(dòng)性大由于機(jī)動(dòng)車事故發(fā)生地點(diǎn)和時(shí)間的不確定性，它具有相當(dāng)大的機(jī)動(dòng)性。因此，保險(xiǎn)公司有必要建立完善的汽車保險(xiǎn)服務(wù)體系，為理賠服務(wù)提供支持。2.3.4道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)最大的保險(xiǎn)。由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的流動(dòng)性、現(xiàn)行戶籍管理的缺陷、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的信息不對(duì)稱、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款的不完善、相關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)法律的不完善、機(jī)動(dòng)車經(jīng)營(yíng)管理中存在的諸多問(wèn)題和不足保險(xiǎn)方面，一些違規(guī)者存在時(shí)間使用缺口，從而導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙的發(fā)生。3事故車的現(xiàn)場(chǎng)勘查流程3.1汽車事故現(xiàn)場(chǎng)勘查的定義事故車輛調(diào)查是解決保險(xiǎn)事故索賠的必要程序，是收集證據(jù)的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明事故原因、確定保險(xiǎn)責(zé)任的主要方法，是保險(xiǎn)賠償和案件訴訟的重要依據(jù)。事故車輛的檢驗(yàn)質(zhì)量直接影響保險(xiǎn)合同雙方的利益。3.2事故現(xiàn)場(chǎng)的分類3.2.1初始現(xiàn)場(chǎng)是指與事故有關(guān)的車輛、人員傷亡、牲畜、痕跡和物品沒(méi)有損壞或者改變，事故過(guò)程仍保持原狀。3.2.2變更現(xiàn)場(chǎng)這意味著事故發(fā)生后，由于各種原因，現(xiàn)場(chǎng)的一些、大部分或全部原始情況都發(fā)生了變化。這里提到的原因包括：一是搶救傷者，改變現(xiàn)場(chǎng)車輛及相關(guān)物品的位置；二是保護(hù)不力，現(xiàn)場(chǎng)的痕跡被過(guò)往車輛和行人碾過(guò)，失去了原貌；三是風(fēng)、雨、雪等自然因素的影響。，造成現(xiàn)場(chǎng)遺留痕跡或物品或全部消失的；四是事故車輛，其中部分為消防車和救援車，車輛、工程救援車等特種車輛因執(zhí)行任務(wù)被趕出現(xiàn)場(chǎng)的；五。因道路臨時(shí)特殊交通需要，事故車輛不適宜保留現(xiàn)場(chǎng)。由于噪聲、顛簸等原因，事故車輛駛離現(xiàn)場(chǎng)。一些事故人員試圖逃避責(zé)任或責(zé)怪他人改變現(xiàn)場(chǎng)所有車輛、物品和痕跡的原始狀態(tài)，即偽造現(xiàn)場(chǎng)。3.3汽車現(xiàn)場(chǎng)查勘的內(nèi)容及流程3.3.1抵達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)前工作通過(guò)事故信息平臺(tái)，勘察人對(duì)業(yè)主的交通事故現(xiàn)場(chǎng)有了初步了解，并與業(yè)主取得聯(lián)系，確定事故的具體位置和車輛損壞程度。發(fā)生重大交通事故時(shí)，車輛應(yīng)及時(shí)報(bào)警，并報(bào)保險(xiǎn)公司處理。聯(lián)系業(yè)主：調(diào)查人員應(yīng)在5分鐘內(nèi)聯(lián)系業(yè)主，首先自我介紹，初步破案，安撫客戶情緒，提醒業(yè)主注意人身和財(cái)產(chǎn)安全，特殊情況下引導(dǎo)業(yè)主報(bào)警。3.3.2抵達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)（1）巡邏人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，首先確認(rèn)記者，禮貌地向記者問(wèn)好，解釋事故過(guò)程及車輛受損部位，拍照并記錄事故現(xiàn)場(chǎng)整體環(huán)境，反映事故現(xiàn)場(chǎng)及周邊環(huán)境情況，對(duì)車輛的行駛方向和碰撞部位進(jìn)行拍照，執(zhí)法人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)處理時(shí)，對(duì)執(zhí)法車輛進(jìn)行拍照，以便為工作服務(wù)，工廠應(yīng)提供事故證明。（2）其次，現(xiàn)場(chǎng)拍攝事故車輛四張照片，一張?jiān)谲囕v前方，一張?jiān)谲囕v后方，一張?jiān)谲囕v后方，一張?jiān)谲囕v前方，根據(jù)拍攝要求核對(duì)事故車輛車牌號(hào)，然后取被保險(xiǎn)車輛的車架號(hào)或v1n代碼和銘牌，確認(rèn)車輛為被保險(xiǎn)車輛，一般情況下，小型車輛位于擋風(fēng)玻璃下角的儀表板上，右中柱、減震架和右大梁上的貨車上；（3）再次對(duì)事故車輛進(jìn)行拍照：對(duì)車輛前部或后部的大規(guī)模損壞進(jìn)行拍照，然后從遠(yuǎn)到近進(jìn)行拍照，包括車牌和損壞部位，并記錄損壞部位。如果兩側(cè)都損壞，則不需要車輛牌照。然后對(duì)損壞的零件拍照。如果損傷從遠(yuǎn)到近不明顯，可以用手指指示損傷部位拍照。（4）如果碰撞車輛已經(jīng)在事故現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)了位置，不能直接反映碰撞痕跡，可以用卷尺測(cè)量受損位置的高度，并用攝像機(jī)進(jìn)行記錄。您還可以一起移動(dòng)車輛，查看碰撞標(biāo)記是否一致。（5）檢查駕駛證、駕駛證是否在有效期內(nèi)，并對(duì)駕駛證、駕駛證、身份證進(jìn)行拍照；（6）測(cè)量員分別與被保險(xiǎn)車輛和車主拍照。標(biāo)的車輛方應(yīng)與被保險(xiǎn)車輛和人員合影；（7）現(xiàn)場(chǎng)填寫索賠申請(qǐng)表，記錄事故情況，司機(jī)填寫事故過(guò)程并簽字確認(rèn)，驗(yàn)船師填寫驗(yàn)船意見書，用攝像機(jī)拍攝索賠申請(qǐng)單記錄，并將提交的索賠申請(qǐng)單交給事故參與人，每人一份，提供索賠證明；（8）涉及現(xiàn)場(chǎng)的，第三方車輛還應(yīng)當(dāng)拍攝位于前擋風(fēng)玻璃上的第三方車輛交通強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)志；（九）交警執(zhí)法人員應(yīng)當(dāng)出具現(xiàn)場(chǎng)事故責(zé)任認(rèn)定書，為事故提供有效證據(jù)。3.3.3離開事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查人員離開事故現(xiàn)場(chǎng)后，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告調(diào)查記錄，并將現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查照片通過(guò)電子郵件發(fā)送至保險(xiǎn)公司相關(guān)備案部門。有特殊情況的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明。3.3.4拍照順序駕駛位置-現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境概述-車輛損失概述和車牌號(hào)照片-關(guān)注車輛受損部件-受損部件特寫。3.4事故查勘的方法3.4.1水災(zāi)事故查勘方法調(diào)查人員對(duì)案件進(jìn)行了詢問(wèn)并作了記錄：拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片并檢查水位。這張照片必須反映被洪水淹沒(méi)的地點(diǎn)的高度。調(diào)查人員走訪調(diào)查了現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)人員，確認(rèn)了事故原因，詳細(xì)詢問(wèn)了現(xiàn)場(chǎng)救援情況。測(cè)量員應(yīng)能確定自然損失和延伸損失之間的差異。與碰撞損失的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查不同，汽車水災(zāi)損失的調(diào)查應(yīng)關(guān)注汽車水災(zāi)的情況，這是區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任是否不同的前提。在救援被淹車輛時(shí)，測(cè)量人員一般應(yīng)采用硬牽引法，或?qū)④囕v前驅(qū)動(dòng)輪抬起牽引，一般不采用軟牽引法。如果拖車采用軟拖模式，一旦前車減速，拖車通常只選擇檔位，采用發(fā)動(dòng)機(jī)制動(dòng)模式減速。這將導(dǎo)致被牽引車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)旋轉(zhuǎn)，并最終對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成機(jī)械損壞。調(diào)查人員必須向案件當(dāng)事人說(shuō)明被水淹沒(méi)車輛的處理程序，并要求當(dāng)事人按照處理程序進(jìn)行處理：拆除、檢查并風(fēng)干所有涉水電氣設(shè)備，用稀鹽酸或無(wú)水酒精將電氣設(shè)備長(zhǎng)期漂浮在水中，拆下內(nèi)部零件并風(fēng)干，定期排干發(fā)動(dòng)機(jī)和變速箱中的水，更換維修油底盤零件稍后放行，如果沒(méi)有明顯的損壞痕跡，但估計(jì)有損壞，則作為待處理項(xiàng)目。3.4.2火災(zāi)事故查勘方法調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好詢問(wèn)記錄，拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片，查明火災(zāi)原因。拍照時(shí)，必須反映燃燒點(diǎn)，以反映火災(zāi)是由自燃、碰撞或其他原因引起的。調(diào)查人員走訪現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)人員，確認(rèn)事故原因，詳細(xì)詢問(wèn)現(xiàn)場(chǎng)救援情況，明確是否有公安消防部門趕赴現(xiàn)場(chǎng)救援。在車內(nèi)外拍照。如果起火原因不明，應(yīng)立即向調(diào)度員報(bào)告。介紹評(píng)估機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)調(diào)查事故原因。火災(zāi)發(fā)生后，必須對(duì)總成進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，看是否有損壞（如發(fā)動(dòng)機(jī)和齒輪箱可通過(guò)外觀和潤(rùn)滑油判斷）。4事故車的定損流程4.1汽車事故定損的定義在實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將通過(guò)調(diào)查、拖車、損失評(píng)估、修理、索賠、理賠等過(guò)程進(jìn)行賠償。考慮到交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，爭(zhēng)議標(biāo)的金額較小，研究?jī)r(jià)值不大，本文所討論的車輛損失評(píng)估僅限于車輛損失保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。車輛損失評(píng)估是保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)事故車輛的現(xiàn)有價(jià)值和修理費(fèi)用進(jìn)行評(píng)估的行為。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)評(píng)估結(jié)論確定賠償金額。由此可見，事故中受損車輛的損失核實(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的賠償工作起著決定性的作用。在此過(guò)程中，車輛損失評(píng)估糾紛是糾紛頻發(fā)的一部分。4.2不同事故車的定損流程4.2.1水淹車的定損為了確定沉沒(méi)高度，我們主要根據(jù)車輛進(jìn)水高度來(lái)區(qū)分儀表板和內(nèi)飾損壞的可能性、計(jì)算機(jī)模塊損壞的可能性和發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的可能性。我們將浸水程度分為三類：（輕度）發(fā)動(dòng)機(jī)中部浸水，機(jī)艙進(jìn)水，無(wú)需打開發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行維修，主要是地板清洗和底盤維修，（中度）發(fā)動(dòng)機(jī)油口和儀表板下浸水，發(fā)動(dòng)機(jī)可能進(jìn)水，需要打開檢查。一些電子設(shè)備需要拆卸和維護(hù)，座椅需要干燥，一些電器需要測(cè)試。（重型）將水浸泡在儀表板中。儀器、發(fā)動(dòng)機(jī)、天花板、電子設(shè)備、室內(nèi)裝飾、座椅、地毯等需要拆卸、干燥、清潔和測(cè)試。確定浸泡時(shí)間，這可能導(dǎo)致車輛電氣部件和內(nèi)飾損失增加。原來(lái)，電腦板在洪水過(guò)后兩天內(nèi)無(wú)法保存，所以報(bào)廢的概念很大。在確定水質(zhì)時(shí)，水質(zhì)的酸堿度、海水或淡水的浸泡程度以及受污染的水質(zhì)對(duì)車輛損壞程度的影響是不同的；水淹車輛處理的關(guān)鍵在于以下四個(gè)方面：快速清洗、快速拆裝檢查、快速損失評(píng)估和快速干燥和修復(fù)。損傷評(píng)估原則：先高檔車，后普通車，先轎車，后貨車，先嚴(yán)重氣泡損傷，后輕微損傷，先電腦控制模塊、電路、電氣等部件，先清洗、烘干，再測(cè)試維修，先內(nèi)部損耗，再外觀損耗；（注：若水淹較高超過(guò)儀表板，預(yù)計(jì)損失超過(guò)折舊額的50%，應(yīng)考慮并報(bào)告總損失，公司確認(rèn)損失評(píng)估計(jì)劃）。車輛拖到修理現(xiàn)場(chǎng)后，必須立即處理，不得延誤。否則會(huì)造成被保險(xiǎn)車輛的膨脹損失?？梢砸笮蘩砉?duì)車輛進(jìn)行分組，同時(shí)對(duì)車輛進(jìn)行處理。事故車輛的維護(hù)和清潔順序原則：先電氣控制系統(tǒng)、電氣設(shè)備，后其他部件；先室內(nèi)裝飾、座椅部件，后外觀部件；先長(zhǎng)期泡沫損壞部件，后其他部件。盡可能地跟蹤拆卸和檢查的全過(guò)程，對(duì)需要檢查的重要隱蔽損壞部位進(jìn)行密封或標(biāo)記。4.2.2過(guò)火車的定損根據(jù)調(diào)查、調(diào)查和取證情況，確定事故責(zé)任。在估算總損失時(shí)，根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查車輛價(jià)值估算列車當(dāng)前實(shí)際價(jià)值，根據(jù)保險(xiǎn)情況和免賠額估算事故損失申報(bào)比例。消防車發(fā)生部分損失的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行損失評(píng)估。在損失評(píng)估的實(shí)際操作中，在確定車輛火災(zāi)損失時(shí)，需要對(duì)火源、燃燒范圍和熱傳導(dǎo)范圍進(jìn)行分析。重點(diǎn)檢查燃燒范圍和導(dǎo)熱范圍內(nèi)的金屬外殼件、密封件、塑料件、電氣設(shè)備、線路、油等，并檢查高溫變形情況。必須更換損壞的零件。調(diào)查人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和案件調(diào)查情況，編制車輛燃燒案件調(diào)查報(bào)告，及時(shí)將調(diào)查信息錄入網(wǎng)上調(diào)查平臺(tái)，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)立案。4.3定損費(fèi)用的確定4.3.1高時(shí)效高成本的方法在調(diào)查損壞評(píng)估現(xiàn)場(chǎng)并拍照后，與客戶協(xié)商確定維修計(jì)劃，包括更換項(xiàng)目、數(shù)量、維修項(xiàng)目和檢查項(xiàng)目。根據(jù)更換項(xiàng)目和修理項(xiàng)目的相關(guān)內(nèi)容，采用事故車輛損失評(píng)估制度，將機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)損失確認(rèn)書（包括更換項(xiàng)目和零部件修理項(xiàng)目清單）一式兩份打印出來(lái)。對(duì)于需要報(bào)價(jià)的事故車輛，專職投標(biāo)人應(yīng)按規(guī)定報(bào)價(jià)，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人簽字認(rèn)可。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各執(zhí)一份。對(duì)于未納入事故車輛損失評(píng)估體系或無(wú)法確定的車型，損失評(píng)估員應(yīng)編制車輛損失確認(rèn)書（包括更換件和修理件清單），公司專職報(bào)價(jià)人員按規(guī)定詢價(jià)，根據(jù)報(bào)價(jià)確定材料成本。索賠程序完成后，索賠人應(yīng)將機(jī)動(dòng)車損失確認(rèn)書（包括更換件和修理件清單）的總金額輸入索賠系統(tǒng)，計(jì)算扣除殘值后的索賠金額。賠償案件審批人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件所附照片對(duì)賠償情況進(jìn)行核查。該方法效率高，但材料成本和工時(shí)成本周期長(zhǎng)，材料市場(chǎng)變化快。上級(jí)公司很難掌握箱損評(píng)估和價(jià)格評(píng)估的進(jìn)度，缺乏對(duì)價(jià)格評(píng)估的監(jiān)控。在理賠平臺(tái)中，只有更換件的總金額和人工成本，沒(méi)有更換明細(xì)，不利于易損件的統(tǒng)計(jì)分析和精細(xì)化管理。4.3.2較常用的方法測(cè)量人員用數(shù)碼相機(jī)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片，每件損失1000多元。分公司中間價(jià)核數(shù)師或一級(jí)損失核數(shù)師根據(jù)當(dāng)?shù)貎r(jià)格核對(duì)價(jià)格后，利用在線賠償系統(tǒng)制作損失清單，扣除殘值。損失評(píng)估表編制完成后，將1000元以上的現(xiàn)場(chǎng)照片和單次損失照片導(dǎo)入損失評(píng)估平臺(tái)，發(fā)送至中間損失評(píng)估員工作平臺(tái)。中間損失審核員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)照片和單筆損失1000元以上的照片對(duì)損失進(jìn)行核對(duì)，對(duì)損失評(píng)估結(jié)果達(dá)成一致后打印損失評(píng)估表，由被保險(xiǎn)人和修理廠簽字確認(rèn)。索賠程序完成后，賠償案準(zhǔn)備人員可以通過(guò)在系統(tǒng)中記錄實(shí)際發(fā)票金額來(lái)準(zhǔn)備賠償案。補(bǔ)償案準(zhǔn)備好后，發(fā)送到補(bǔ)償平臺(tái)打印補(bǔ)償計(jì)算書并結(jié)案。汽車損失評(píng)估方法要求評(píng)估人員了解市場(chǎng)上零部件的價(jià)格或使用網(wǎng)上報(bào)價(jià)系統(tǒng)進(jìn)行報(bào)價(jià)。評(píng)估損失需要很長(zhǎng)時(shí)間，但零件的價(jià)格更接近市場(chǎng)價(jià)格?？蓪?shí)現(xiàn)損失評(píng)估遠(yuǎn)程監(jiān)控和更換件統(tǒng)計(jì)分析，方便維修人員和被保險(xiǎn)人接受。4.3.3難以定損時(shí)的方法損失數(shù)額較大，雙方協(xié)商難以確定損失的，或者對(duì)受損車輛技術(shù)要求較高，難以確定損失的，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)專家或者鑒定機(jī)構(gòu)確定損失。作為第三方，參與損失評(píng)估和價(jià)格評(píng)估是客觀合理的，可以解決保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的糾紛。然而，很少有機(jī)構(gòu)需要市場(chǎng)檢查。5汽車保險(xiǎn)典型案例分析5.1車輛損失險(xiǎn)案例5.1.1車輛損失險(xiǎn)的界定車輛損失保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車輛損失保險(xiǎn)”）是指“保險(xiǎn)人對(duì)合格駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生的自然災(zāi)害或事故造成的損失負(fù)責(zé)”的保險(xiǎn)，本質(zhì)上是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。所謂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)合同的總稱。指保險(xiǎn)人按照合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或民事責(zé)任承擔(dān)責(zé)任，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。5.1.2車輛損失險(xiǎn)的特點(diǎn)1.車輛損失險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要目的是保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人遭受的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)濟(jì)損失?！碑?dāng)被保險(xiǎn)人因承保風(fēng)險(xiǎn)支付對(duì)價(jià)并遭受承保損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)人并使其恢復(fù)到損失前的經(jīng)濟(jì)狀況，這就是俗稱的“損失賠償原則”。在保險(xiǎn)法中，損失賠償原則的目的和作用是“禁止不當(dāng)?shù)美?，防止道德風(fēng)險(xiǎn)”。這一原則使得被保險(xiǎn)人無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在約定的保險(xiǎn)價(jià)值或者保險(xiǎn)金額內(nèi)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失確定賠償金額。2.保險(xiǎn)人享有代位權(quán)代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)金后取得第三人損害賠償請(qǐng)求的權(quán)利。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是賠償被保險(xiǎn)人遭受的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)賠償金不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，同一標(biāo)的不得重復(fù)賠償。保險(xiǎn)事故由第三人負(fù)責(zé)。如果保險(xiǎn)人已支付保險(xiǎn)金并允許第三人取得損害賠償，被保險(xiǎn)人不僅可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值范圍內(nèi)的賠償，還可以取得保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值以外的利益，即“獲得雙重利益，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)”。5.1.3車輛損失險(xiǎn)的案例1.案例1來(lái)自江蘇省某縣的李女士花了5萬(wàn)元買了一輛面包車，并在一家保險(xiǎn)公司投保了5萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間發(fā)生車輛事故，車輛損失24652元。保險(xiǎn)公司表示，這輛二手車沒(méi)有按新車10萬(wàn)元的購(gòu)買價(jià)投保，因此只能賠償車損的一半。李女士不服，向法院提出上訴。2015年5月，縣人民法院一審判決認(rèn)定，事故車輛在購(gòu)買時(shí)的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)低于新車價(jià)格，車主在投保時(shí)已全部投保，而法院一審判決認(rèn)定，保險(xiǎn)公司全額賠償車輛損失24652元。庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為原告李女士的新面包車的購(gòu)買價(jià)格為10萬(wàn)元，而她與保險(xiǎn)公司約定的車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額僅為5萬(wàn)元，沒(méi)有完全投保，因此只能賠償核定損失的一半。原告李女士說(shuō)，“當(dāng)時(shí)這輛車只值5萬(wàn)元”，而她當(dāng)時(shí)購(gòu)買的二手車實(shí)際價(jià)值只有5萬(wàn)元，而且她已經(jīng)全部投保。發(fā)生車輛損失的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)金額的5萬(wàn)元以內(nèi)賠償。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)金額應(yīng)為當(dāng)時(shí)貨物的價(jià)值。當(dāng)時(shí)李女士購(gòu)車價(jià)值5萬(wàn)元，所以保險(xiǎn)全保，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。2.案例2張某駕駛車輛在行駛中，為躲避行人撞上馬路邊大樹，致使車輛嚴(yán)重受損，當(dāng)時(shí)張某在底盤受損、漏油的情況起動(dòng)汽車駛?cè)胼o路，后向保險(xiǎn)公司報(bào)案，提出索賠申請(qǐng)。經(jīng)檢驗(yàn)，車輛底盤受損修理費(fèi)用8524元，發(fā)動(dòng)機(jī)受損修理費(fèi)用3500元。張某為自已經(jīng)的車投保了車輛損失險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司只對(duì)底盤的修理費(fèi)用給予賠償，并未對(duì)受損發(fā)動(dòng)機(jī)的修理費(fèi)用給予賠償。根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，遭受損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險(xiǎn)車輛，致使損失擴(kuò)大部分保險(xiǎn)公司不予賠償，所以保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分不予賠償。發(fā)生事故后不要擅自發(fā)動(dòng)車輛，應(yīng)注意保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，否則因擅自起動(dòng)車輛造成的損失保險(xiǎn)公司不予賠償。5.2第三者責(zé)任險(xiǎn)案例5.2.1第三者責(zé)任險(xiǎn)的界定被保險(xiǎn)人及其許可的法定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛時(shí)，發(fā)生交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人以外的第三人承擔(dān)人身、財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任。在保險(xiǎn)方面，明確“第三人”的范圍是非常重要的。5.2.2第三者責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)1.在保險(xiǎn)責(zé)任方面保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)人或者其許可的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生事故，造成第三人傷亡或者直接財(cái)產(chǎn)損失的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2.在責(zé)任免除方面保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)車輛造成的下列人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，不論是否：被保險(xiǎn)人及其家屬的人身傷亡，全部或者委托財(cái)產(chǎn)的損失；車輛駕駛?cè)思捌浼覍俚娜松韨?，全部或者委托?cái)產(chǎn)的損失；車輛死亡或財(cái)產(chǎn)損失致他人人身傷害。3.部分情況免賠被保險(xiǎn)車輛事故造成的第三方損失，如停業(yè)、行車、停電、供水、供氣、生產(chǎn)、通訊中斷等間接損失；精神損害賠償；市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的第三方財(cái)產(chǎn)貶值等，修理后降價(jià)造成的損失；污染（包括放射性污染）造成的損失等。5.2.3第三者責(zé)任險(xiǎn)的案例2004年5月6日，在103號(hào)線板橋國(guó)棟段路邊，司機(jī)陶女士開著局長(zhǎng)開的面包車去修理面包車。在修車的過(guò)程中，陶女士誤以為車子已經(jīng)修好了，于是上了車，發(fā)動(dòng)車子開走了。沒(méi)想到，正在車下修車的趙某卻受傷了。事故發(fā)生后，交警對(duì)事故進(jìn)行了調(diào)查，認(rèn)為陶女士應(yīng)對(duì)事故負(fù)全責(zé)。在交警大隊(duì)主持的調(diào)解中，陶女士和任先生拒絕賠償原告損失，調(diào)解于2004年11月24日結(jié)束。之后，根據(jù)《道路交通安全法》等相關(guān)法律法規(guī)，馮某將陶女士、任先生及車主（被保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)公司起訴至法院，要求三被告賠償其醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)55659.18元。被保險(xiǎn)人任先生認(rèn)為，這輛私家車是由保險(xiǎn)公司的第三方投保的。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償費(fèi)用，只有不足部分才能得到賠償。據(jù)保險(xiǎn)公司介紹，本案中的人身?yè)p害賠償是第三受害人馮某與被保險(xiǎn)人（肇事者）任某之間的人身?yè)p害賠償案件，與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。至于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人任先生之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，則是另一種合法的天津關(guān)系。雖然《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償機(jī)動(dòng)車交通事故造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。但該法第十七條規(guī)定，建立國(guó)家機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和道路交通事故社會(huì)救助基金，由國(guó)務(wù)院規(guī)定。國(guó)務(wù)院沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。5.3附加險(xiǎn)案例5.3.1附加險(xiǎn)界定汽車附加險(xiǎn)是一種不能獨(dú)立投保的汽車保險(xiǎn)。通常包括車輛失竊搶險(xiǎn)、車輛責(zé)任險(xiǎn)、車輛貨物墜落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單體損壞險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)等。其中，車輛搶險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)車輛因盜竊、搶劫、搶劫而造成的一切損失，以及因車輛損壞或車輛零部件丟失而造成的損失進(jìn)行賠償。車輛丟失后，保險(xiǎn)公司可賠償車輛實(shí)際價(jià)值的80%（以保單為準(zhǔn)）。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有車鑰匙，他只能得到75%的賠償。車載責(zé)任險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故造成人員傷亡和貨物直接損失的賠償責(zé)任。其中，車上人身傷亡責(zé)任是過(guò)去對(duì)駕駛員和乘客的意外傷害保險(xiǎn)。車輛貨物墜落責(zé)任險(xiǎn)：對(duì)被保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中貨物從車輛上墜落造成第三方人員傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任應(yīng)在保險(xiǎn)單規(guī)定的賠償限額內(nèi)計(jì)算。每項(xiàng)賠償?shù)慕^對(duì)豁免率為20%。玻璃單次破損保險(xiǎn)：在車輛停放或使用過(guò)程中，其他部件未損壞，只有擋風(fēng)玻璃單獨(dú)破損，擋風(fēng)玻璃的損失由保險(xiǎn)公司賠償。自燃損失保險(xiǎn)：對(duì)被保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中因電器、線路、供油系統(tǒng)或貨物本身故障引起的火災(zāi)和燃燒所造成的損失進(jìn)行賠償。5.3.2附加險(xiǎn)的特點(diǎn)1.不可單獨(dú)投保在購(gòu)買主險(xiǎn)的前提下，人們必須附加某種保險(xiǎn)，才能享有相應(yīng)的擔(dān)保權(quán)益，形成較為全面的保險(xiǎn)。一般人壽保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品名稱中也有“附加”字樣，如“附加定期人壽保險(xiǎn)”、“附加住院津貼保險(xiǎn)”等。2.只能在主險(xiǎn)付款期內(nèi)投保對(duì)于某些險(xiǎn)種，如果主險(xiǎn)保費(fèi)一次性繳納，即使在主險(xiǎn)承保期內(nèi)，也會(huì)因繳費(fèi)行為而終止，新的附加險(xiǎn)種不能再購(gòu)買，所以購(gòu)買前一定要咨詢清楚。3.附加險(xiǎn)在主險(xiǎn)使用后自動(dòng)終止許多附加保險(xiǎn)合同在支付主保險(xiǎn)費(fèi)后終止。無(wú)論是定期人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)還是醫(yī)療保險(xiǎn)，補(bǔ)充保險(xiǎn)都結(jié)束了。除合同規(guī)定的特殊情況外。5.3.3附加險(xiǎn)的案例1.全車盜搶險(xiǎn)案例龍某購(gòu)買的一轎車，投保了全車盜搶險(xiǎn)。2017年5月22日，該車在小區(qū)丟失。龍某向公安、小區(qū)物業(yè)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司在8月15日對(duì)龍某賠償了82133.59元。同時(shí)，龍某在2017年2月5日向小區(qū)物業(yè)交納了全年停車費(fèi)1234元，并獲得停車證，因此，龍某和小區(qū)物業(yè)間形成有償?shù)能囕v保管關(guān)系。經(jīng)協(xié)商，小區(qū)物業(yè)補(bǔ)償了龍某2萬(wàn)元。龍某一共得到元賠償102133.59。之后，龍某與保險(xiǎn)公司簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將其向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，小區(qū)物業(yè)對(duì)車輛丟失負(fù)有責(zé)任，要求他們賠償其代付給車主的82133.59元。小區(qū)物業(yè)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司沒(méi)有有力證據(jù)證明該車是在物業(yè)管理的小區(qū)丟失的，因此，不能對(duì)此負(fù)責(zé)任。此案一審保險(xiǎn)公司敗訴。2.車輛被盜后追回張先生于2015年10月21日購(gòu)車，購(gòu)車費(fèi)12.8萬(wàn)元，附加費(fèi)1.2萬(wàn)元。他為該車辦理了全車盜竊救援，雙方確認(rèn)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。2018年5月6日，該車被盜，張先生向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。6月10日，張先生向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司說(shuō)他將向上級(jí)公司報(bào)案。9月上旬，被盜車被查獲，但此時(shí)張先生不愿追回原車，要求保險(xiǎn)公司支付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金和利息。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于被盜汽車已被收回，由汽車盜竊造成的賠償問(wèn)題不再存在。張先生應(yīng)該收回自己的車，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司相應(yīng)的費(fèi)用。雙方不服，向法院提出上訴。法院認(rèn)為，張先生與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同符合法律規(guī)定，雙方應(yīng)當(dāng)遵守。此外，《車輛被盜救助辦法》第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)人賠償后，被盜的保險(xiǎn)車輛被追繳的，應(yīng)當(dāng)退還被保險(xiǎn)人，同時(shí)追繳相應(yīng)的賠償金。被保險(xiǎn)人不愿收回原車輛的，車輛的一切權(quán)益屬于保險(xiǎn)人?！币簿褪钦f(shuō)，被保險(xiǎn)人有優(yōu)先權(quán)索賠汽車或保險(xiǎn)金。因此，張先生要求保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)是合理的。本案被盜汽車雖被公安部門查獲，但已在保險(xiǎn)合同規(guī)定的“盜竊三個(gè)月以上”責(zé)任范圍內(nèi)。因此，決定張先生的車歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在判決生效后10日內(nèi)賠償張先生10萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)。5.4機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐案例5.4.1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐界定保險(xiǎn)詐騙在世界上也被稱為保險(xiǎn)犯罪。實(shí)際上，從嚴(yán)格意義上講，保險(xiǎn)詐騙罪比保險(xiǎn)犯罪更為廣泛。在1992年的國(guó)際保險(xiǎn)學(xué)術(shù)會(huì)議上，國(guó)外學(xué)者將保險(xiǎn)欺詐定義為基于被保險(xiǎn)人的不當(dāng)目的，鼓勵(lì)利用保險(xiǎn)合同謀取利益的行為。在保險(xiǎn)公司的實(shí)踐中，保險(xiǎn)參與人可能是保險(xiǎn)欺詐的主體，如保險(xiǎn)人、投保人和第三人。在國(guó)際上，根據(jù)保險(xiǎn)欺詐的性質(zhì)，保險(xiǎn)欺詐通常分為保險(xiǎn)硬欺詐和保險(xiǎn)軟欺詐。保險(xiǎn)硬欺詐是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的范圍內(nèi)，故意編造或者制造保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)軟欺詐是指被保險(xiǎn)人夸大其合法權(quán)益的行為。汽車保險(xiǎn)欺詐是保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式。汽車保險(xiǎn)欺詐的參與者還包括保險(xiǎn)人、投保人和第三人。投保人故意不履行車險(xiǎn)前如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)后詐騙的；保險(xiǎn)代理人訂立虛假合同，故意造成事故的；汽車修理工與車主串通，被保險(xiǎn)人、理賠人欺騙保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司不誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)。車險(xiǎn)詐騙在現(xiàn)實(shí)中有一些明顯的特點(diǎn)，如：現(xiàn)場(chǎng)無(wú)警情報(bào)告，損壞車輛較舊，無(wú)客觀傷害證明，索賠人精通索賠方法，被保險(xiǎn)人感到憤怒拒絕承擔(dān)責(zé)任。5.4.2機(jī)動(dòng)車兩保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，車險(xiǎn)保費(fèi)收入從1990年的819萬(wàn)元大幅增長(zhǎng)到2018年的853.64億元。增長(zhǎng)速度保持兩位數(shù)增長(zhǎng)，保費(fèi)收入占比由2010年的55.13%提高到2018年的83.75%。汽車保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主導(dǎo)類型，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要地位。然而，汽車保險(xiǎn)的賠付情況并不樂(lè)觀。賠付費(fèi)用占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付費(fèi)用總額的70%以上，賠付比例基本在50%以上，基本高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體賠付比例。毫無(wú)疑問(wèn)，車險(xiǎn)欺詐是導(dǎo)致車險(xiǎn)賠付率居高不下的主要原因之一。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，汽車保險(xiǎn)詐騙索賠額約占總理索賠額的20%。近年來(lái)，汽車保險(xiǎn)詐騙具有集團(tuán)化、專業(yè)化、專業(yè)化的特點(diǎn)。黑社會(huì)，即車險(xiǎn)詐騙分子的內(nèi)部組織嚴(yán)密，分工明確。如今，參與偽造修車發(fā)票、公安交警部門交通事故責(zé)任證明和車主身份證的多為團(tuán)伙勾結(jié)。一般來(lái)說(shuō)，有以下幾種情況：業(yè)主與合作方串通實(shí)施欺詐賠償，修理廠與中介實(shí)施欺詐賠償，保險(xiǎn)公司與內(nèi)外部社會(huì)人員串通實(shí)施欺詐賠償，車主與醫(yī)院共同實(shí)施騙補(bǔ)，如在深圳市羅湖區(qū)人民檢察院，一家保險(xiǎn)公司起訴一起汽車保險(xiǎn)詐騙案。一家保險(xiǎn)公司以他的女朋友謝的名義購(gòu)買了一輛二手福特汽車，謝是一名損失評(píng)估師。他與其他損失評(píng)估員和車庫(kù)員工合作，在安排的地點(diǎn)討論如何利用汽車在車庫(kù)內(nèi)與寶馬、寶馬汽車相撞，從而“制造事故現(xiàn)場(chǎng)”，故意制造假交通事故，騙取保險(xiǎn)公司賠償。這是一起典型的車險(xiǎn)詐騙集團(tuán)犯罪，即“保險(xiǎn)公司人員+修理廠人員”模式，組織嚴(yán)密，分工明確。專業(yè)化，也就是說(shuō)，車險(xiǎn)詐騙越來(lái)越專業(yè)化，隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)。由于對(duì)車輛保險(xiǎn)調(diào)查、損失評(píng)估和理賠過(guò)程了解得比較透徹，犯罪現(xiàn)場(chǎng)的布局非?；靵y。此外，隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，偽造的交通事故責(zé)任證明和醫(yī)院診斷證明等材料，在相當(dāng)程度上可以偽造事實(shí)。比如，劉某利用公司在異地保險(xiǎn)事故調(diào)查中的漏洞，利用業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)，獲取他人的機(jī)動(dòng)車駕駛證、車主駕駛證等信息，利用網(wǎng)上假身份證模板制作客戶假身份證投保交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，與東莞、揭陽(yáng)等地他人串通，偽造交通事故責(zé)任認(rèn)定書、死亡證明等信息，如果車輛在外面，保險(xiǎn)公司將被騙取賠償金。詐騙人員思想清楚，技術(shù)專業(yè)，利用遠(yuǎn)程事故調(diào)查和理賠過(guò)程中的漏洞。職業(yè)化，也就是說(shuō)，車險(xiǎn)欺詐已經(jīng)從最初的機(jī)會(huì)欺詐逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槁殬I(yè)化。所謂機(jī)會(huì)主義詐騙，是指?jìng)卧飕F(xiàn)場(chǎng)、找人“頂包”、夸大理賠損失、在路上碰瓷等行為，其主要原因是詐騙主體的僥幸心理，此類詐騙調(diào)查容易發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。隨著汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，或者極端特殊欺詐事件的成功，人們?yōu)榱俗非罄娑b而走險(xiǎn)，開始了特殊的保險(xiǎn)欺詐行為。其中，不僅有專門制造假事故、偽造索賠材料向保險(xiǎn)公司索賠、騙取保險(xiǎn)金的，還有制售假保單、出具假保險(xiǎn)憑證、假收據(jù)、假印章等，騙取消費(fèi)者保費(fèi)，最后卷錢逃跑的，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。5.4.3機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的危害1.增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)欺詐的存在增加了保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)。（1）虛假事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司要付出大量的人力、物力和財(cái)力來(lái)調(diào)查保險(xiǎn)事故，對(duì)虛假事故的調(diào)查難度更大。由于車險(xiǎn)詐騙案件往往隱蔽，作案方式專業(yè)，詐騙證據(jù)難以獲取，這使得詐騙者更容易得逞，公司將對(duì)其經(jīng)濟(jì)利益進(jìn)行賠償和損害。（2）如果需要更多的時(shí)間來(lái)獲取調(diào)查案件的證據(jù)，欺詐者將在公眾面前散布謠言，迫使保險(xiǎn)公司支付賠償金，損害保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，并給保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有和潛在客戶造成損失。（3）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量中的絕對(duì)值。由于賠付率高，利潤(rùn)難以維持，將影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的整體可持續(xù)發(fā)展，甚至導(dǎo)致償付能力不足、破產(chǎn)的局面。2.侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益車險(xiǎn)欺詐的存在侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（1）根據(jù)美國(guó)商會(huì)的數(shù)據(jù)，汽車欺詐導(dǎo)致非壽險(xiǎn)費(fèi)率上漲25%，保險(xiǎn)研究委員會(huì)估計(jì)，僅人身傷害案件的欺詐金額每年就高達(dá)63-70億美元。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的需求彈性分析，消費(fèi)者對(duì)汽車保險(xiǎn)，特別是交通保險(xiǎn)的需求彈性很低（0.53），即對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格變化不敏感。保險(xiǎn)公司將通過(guò)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，把汽車保險(xiǎn)欺詐造成的成本增加轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。也就是說(shuō)，車險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司成本增加，由很多投保人承擔(dān)，間接侵害了消費(fèi)者的利益。（2）以非保險(xiǎn)公司名義，假冒銷售車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以優(yōu)惠活動(dòng)開展車險(xiǎn)促銷活動(dòng)，吸引投保人，發(fā)生保險(xiǎn)事故逃逸，使被保險(xiǎn)人得不到應(yīng)有的賠償；直接損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。3.損壞保險(xiǎn)行業(yè)形象車險(xiǎn)欺詐的存在嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。（1）由于虛假事故的大量發(fā)生，保險(xiǎn)公司增加了保費(fèi)，增加了轉(zhuǎn)移成本，并嚴(yán)格審查了保險(xiǎn)條件和理賠條件，使保險(xiǎn)公司與客戶之間出現(xiàn)了差距，增加了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的疑慮，即不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。（2）許多保險(xiǎn)消費(fèi)者深受假保單泛濫之苦。他們花錢不是為了保證，而是為了他們無(wú)法兌現(xiàn)的承諾。由于保險(xiǎn)業(yè)存在欺詐行為，保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整體信任度有所下降。4.影響和諧社會(huì)的構(gòu)建汽車保險(xiǎn)欺詐的存在破壞了和諧社會(huì)的構(gòu)建。（1）在利益驅(qū)使下，詐騙分子采取各種手段騙取保險(xiǎn)公司賠償金和保險(xiǎn)消費(fèi)者保費(fèi)，嚴(yán)重違反了社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)風(fēng)氣，嚴(yán)重違背了誠(chéng)信道德底線。（2）車險(xiǎn)詐騙嚴(yán)重破壞了社會(huì)秩序，不僅造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且滋生了詐騙和牟利之風(fēng)，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的作用，不利于社會(huì)主義和諧社會(huì)的建設(shè)。5.4.4機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)欺詐的案例1.機(jī)會(huì)型車險(xiǎn)欺詐（1）案例1:車主制造假2019年3月，人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)南京分公司接到報(bào)告稱，該公司承保的桑塔納轎車在超車時(shí)意外與一輛正常寶馬相撞。接到報(bào)告后，勘察員迅速與記者聯(lián)系，趕往事故現(xiàn)場(chǎng)。在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)了三個(gè)疑點(diǎn)：記者報(bào)案后20分鐘，調(diào)查人員趕到現(xiàn)場(chǎng)后，桑塔納轎車的車身還比較熱，而寶馬轎車卻很冷，這與記者描述的事故明顯不符。并且寶馬汽車的受損部件令人驚訝，許多“舊傷”與事故造成的劃痕重疊。但寶馬車主表示，近年來(lái)沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故；此外，事故路段較寬，日交通流量不大，事故發(fā)生在中午，能見度良好，一般來(lái)說(shuō)，開車時(shí)不會(huì)發(fā)生什么事故。調(diào)查人員向中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)南京分公司反欺詐理賠小組報(bào)告了上述疑慮。反詐騙組與車主取得聯(lián)系后，向他們講述了案件的疑點(diǎn)，并解釋了故意制造虛假事故騙取賠償?shù)姆珊蠊?。原?lái)他開的寶馬車出了事故但是沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，他不愿意付修理費(fèi)，就找了輛拖車把損壞的寶馬車拖到路邊，并找到了一個(gè)已經(jīng)開桑塔納的朋友，讓他制造事故。（2）案例2:律師出偽證2017年5月初，人保安慶和通公司接到法院傳票，稱公司客戶王某于2017年6月與行人相撞，要求公司賠償受傷人員121832.75元。但該公司理賠人員詳細(xì)閱讀了檔案材料，發(fā)現(xiàn)傷者是本案交警事故證明中未注明的第三人。為了進(jìn)一步證明，理賠人員前往事故處理組了解了事故現(xiàn)場(chǎng)情況。2017年6月23日，王某駕駛貨車從青龍鎮(zhèn)街駛向天水路匝道時(shí)，不慎翻車，將車上的榮某撞傷。這樣，榮不是第三方，而是車輛人員。公司理賠員與法院主審法官溝通，解釋了事故處理小組已知的情況。法院駁回了原告的訴訟請(qǐng)求。但榮泉委托律師劉某出具兩名所謂現(xiàn)場(chǎng)證人的調(diào)查筆錄，再次起訴和通公司。公司隨后向公安局經(jīng)偵部門報(bào)案。經(jīng)濟(jì)調(diào)查部門依法傳喚證人。目擊者很快承認(rèn)他們不在現(xiàn)場(chǎng)。證明材料由律師提前書寫，并在朋友的影響下簽字蓋章。偵查部門依法傳喚了轄區(qū)內(nèi)的劉、王律師，在確鑿證據(jù)面前如實(shí)陳述了案情。原來(lái)，榮某與劉某簽訂了風(fēng)險(xiǎn)代理協(xié)議，密謀騙取保險(xiǎn)理賠。第一次訴訟被駁回后，律師劉某不愿損失巨額風(fēng)險(xiǎn)代理費(fèi)，要求朋友為第二次訴訟出具虛假證明。這起訴訟涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪，將由公安經(jīng)偵部門依法處理。（3）案例3:無(wú)責(zé)方假證明騙賠2018年2月13日，天水人保公司接到客戶鄭某的舉報(bào)。據(jù)了解，鄭某的別克轎車與榮某的兩輪摩托車在嘉延線交叉口相撞，致榮某腰部受損，立即到當(dāng)?shù)厝嗣襻t(yī)院門診治療。經(jīng)榮某治療，5月10日，雙方來(lái)到天水人壽保險(xiǎn)公司索賠。在查閱了索賠資料后，索賠理算員發(fā)現(xiàn)榮某患有壓縮性骨折，腰椎多處軟組織挫傷。經(jīng)X線、CT、MRI分析，榮某腰椎受壓不嚴(yán)重，醫(yī)療費(fèi)用僅2800元。但榮在司法鑒定所的鑒定結(jié)論是10級(jí)傷殘，與實(shí)際情況明顯不符。經(jīng)榮某同意，天水分局邀請(qǐng)司法專家會(huì)診，重新測(cè)量腰椎受壓程度。經(jīng)多次X線椎體測(cè)量，榮氏傷腰椎壓縮明顯不符合10級(jí)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)。在重新測(cè)算傷殘程度后，榮某在索賠人說(shuō)明情況后放棄了傷殘賠償請(qǐng)求。2.職業(yè)型車險(xiǎn)欺詐（1）案例1:被保險(xiǎn)方組建詐騙團(tuán)伙2019年11月21日，平安人壽鹽城中心支行向鹽城市公安局經(jīng)偵辦報(bào)案。2019年11月10日晚上11點(diǎn)，一輛別克汽車追趕一輛黑色的寶馬和一輛紅色的中華轎車，從鹽城到祁縣造成了嚴(yán)重的破壞。這輛車由平安人壽保險(xiǎn)公司承保。維修費(fèi)報(bào)保險(xiǎn)公司10多萬(wàn)元。在處理事故索賠時(shí)，檢查員發(fā)現(xiàn)了許多疑問(wèn)：當(dāng)晚11點(diǎn)，保險(xiǎn)公司檢查員收到了更多的報(bào)告。司機(jī)陳先生說(shuō)，交警已經(jīng)處理了三車追尾事故，車已經(jīng)離開，所以沒(méi)有必要去現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。然而，當(dāng)督察第二天到院子里評(píng)估損壞情況時(shí)，陳先生說(shuō)交警沒(méi)有趕到現(xiàn)場(chǎng)；當(dāng)督察問(wèn)陳先生尾部是什么車時(shí)，陳先生說(shuō)他不知道是什么車。當(dāng)檢查員到達(dá)停車場(chǎng)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)一輛寶馬車被撞了。根據(jù)這輛車的受歡迎程度，陳不可能不知道。當(dāng)檢查員在修理廠評(píng)估損壞情況時(shí)，他也發(fā)現(xiàn)碰撞痕跡不匹配。陳水扁非常激動(dòng)，要求立即賠償，這不適合調(diào)查人員的調(diào)查。據(jù)鑒定人介紹，別克車司機(jī)陳某涉嫌串通他人騙取保險(xiǎn)賠償，立即向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)反映此事。鹽城市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)現(xiàn)事故可疑后，立即啟動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)合作調(diào)查制度，并將案件上報(bào)公安經(jīng)偵。經(jīng)濟(jì)調(diào)查要求保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提供更多的案例。該協(xié)會(huì)立即向行業(yè)協(xié)會(huì)成員發(fā)送了一組信息，以協(xié)助調(diào)查并確定2019年涉及寶馬的所有保險(xiǎn)索賠。成員們迅速組織工作人員審查2019年涉及寶馬的所有賠償案件。經(jīng)調(diào)查，寶馬賠償案確實(shí)有兩起，疑點(diǎn)很大。類似的3輛車追尾案件已上報(bào)公安機(jī)關(guān)。在多家保險(xiǎn)公司向公安機(jī)關(guān)提交的材料中，警方發(fā)現(xiàn)，2019年1月至2019年12月，涉嫌車輛保險(xiǎn)詐騙的理賠案件有22起。從數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，在每一次事故中，都有一輛成都牌照的寶馬車，和許多無(wú)責(zé)任追尾車。多家保險(xiǎn)公司理賠的文件中只有一個(gè)人。經(jīng)警方嚴(yán)密調(diào)查，此人是這一系列車險(xiǎn)詐騙案的幕后操縱者。據(jù)初步調(diào)查，2019年12月12日，鹽城市公安局開始破案收網(wǎng)，抓獲犯罪嫌疑人13名，共以高檔車為作案工具利用車險(xiǎn)詐騙22起，涉案金額近250萬(wàn)元。(2)案例2:內(nèi)外勾結(jié)詐騙團(tuán)伙2019年2月18日，廣州警方向公眾披露，近期搗毀車險(xiǎn)詐騙團(tuán)伙的79名涉案人員已被刑拘。據(jù)了解，自2016年12月以來(lái)，該集團(tuán)在深圳、武漢、廣州等地偽造交通事故，拆解、更換舊車零部件，夸大了交通事故的損失。同時(shí)，保險(xiǎn)公司稽查員陶女士在賠償總額10%的誘惑下，對(duì)公司發(fā)生的虛假交通事故“睜一只眼閉一只眼”，及時(shí)將固定損失價(jià)格提高了28元。四家保險(xiǎn)公司賠償總額超過(guò)150萬(wàn)元。經(jīng)調(diào)查，該團(tuán)伙頭目是一名趙姓男子。其余大部分是趙的親友。當(dāng)他們從保險(xiǎn)公司購(gòu)買保