模塊一 認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)理賠天津市交通技師學(xué)院2012-2013學(xué)年第一學(xué)期專業(yè)理論課我們要學(xué)習(xí)的內(nèi)容模塊一汽車保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)模塊二模塊三模塊四模塊五汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)介紹（共4個(gè)任務(wù)）汽車商業(yè)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（共3個(gè)任務(wù)）汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)（共2個(gè)任務(wù)）常見交通事故的認(rèn)定與保險(xiǎn)理賠引言：隨著我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，汽車逐漸走下了奢侈消費(fèi)品的“神壇”，越來越多的汽車已經(jīng)走進(jìn)了平常百姓的家庭。由于汽車已經(jīng)普及社會(huì)的方方面面，因此汽車保險(xiǎn)的市場(chǎng)也得以發(fā)展。在深入學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠各個(gè)知識(shí)點(diǎn)之前，我們應(yīng)該先對(duì)其做一個(gè)概括性的認(rèn)識(shí)。模塊一通過對(duì)汽車保險(xiǎn)概念的理解及對(duì)汽車風(fēng)險(xiǎn)管理過程的掌握，使同學(xué)們對(duì)汽車保險(xiǎn)與理賠有一個(gè)基本的認(rèn)識(shí)和了解，從而對(duì)學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)與理賠產(chǎn)生一定的學(xué)習(xí)興趣。模塊一的學(xué)習(xí)，也是為后續(xù)課程內(nèi)容學(xué)習(xí)做了一個(gè)良好的知識(shí)點(diǎn)鋪墊，望同學(xué)們能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)、牢固掌握。模塊一汽車保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)案例引入小吳前不久購買了一輛現(xiàn)代伊蘭特轎車，工作人員向小吳推薦了一份“全險(xiǎn)”方案，險(xiǎn)種組合為：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約條款、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，隨后簽訂了保險(xiǎn)合同。兩個(gè)月后，小吳遇到了一件煩心事，自己愛車的車輪被偷了，忽然想起來已經(jīng)購買了“全險(xiǎn)”！保險(xiǎn)公司會(huì)給小吳予以賠償。于是小吳向保險(xiǎn)公司投案，同時(shí)提出損失索賠要求，但是保險(xiǎn)公司拒絕賠償。小吳百思不得其解，自己購買的是全險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司不予以賠償呢？吳某的投保經(jīng)歷和現(xiàn)實(shí)生活中一些投保人一樣，他們都認(rèn)為只要是投保了“全險(xiǎn)”，無論是汽車發(fā)生什么意外，造成多大損失，都可以找到保險(xiǎn)公司索賠，這個(gè)觀點(diǎn)錯(cuò)誤。首先，各車險(xiǎn)的險(xiǎn)種都有著各自的保險(xiǎn)責(zé)任，也就是賠償范圍。各車險(xiǎn)之間“分工明確、各司其職”。其次，在購買保險(xiǎn)之前，購買者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，了解自己所購買的險(xiǎn)種能夠保障那些意外損失，以便于向保險(xiǎn)公司索取賠償。

任務(wù)分析汽車保險(xiǎn)理論上沒有真正意義的“全險(xiǎn)”。關(guān)鍵看如何選擇險(xiǎn)種！保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)

一、概念：

相關(guān)知識(shí)保險(xiǎn)，在法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式，主要用于經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)被定義為通過繳納一定的費(fèi)用，將一個(gè)實(shí)體潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)向一個(gè)實(shí)體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。我們把‘保險(xiǎn)’活動(dòng)假設(shè)成為一次游戲游戲的參與者：A保險(xiǎn)人（公司）

B被保險(xiǎn)人（客戶）游戲規(guī)則：雙方在保險(xiǎn)合同中簽立的約定游戲結(jié)果：根據(jù)約定的發(fā)生A向B進(jìn)行賠償什么是社會(huì)保險(xiǎn)？

社會(huì)保險(xiǎn)，指一種社會(huì)保險(xiǎn)或保障機(jī)制，幫助公民面對(duì)某些社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)如：失業(yè)、疾病、事故、衰老、死亡等；或是保障基本得生存資源如：教育、醫(yī)療等。現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)是由奧托·馮·俾斯麥于19世紀(jì)在德國創(chuàng)立的。相關(guān)知識(shí)

社·會(huì)·保·險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)·醫(yī)療保險(xiǎn)·失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)·生育保險(xiǎn)什么是商業(yè)保險(xiǎn)？商業(yè)保險(xiǎn)又稱金融保險(xiǎn)，是相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)而言的。商業(yè)保險(xiǎn)組織根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，對(duì)于合同約定發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種合同行為。相關(guān)知識(shí)你知道社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)有什么區(qū)別么？社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同點(diǎn)：相關(guān)知識(shí)二、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)概述1、什么是機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)？機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)（賠償責(zé)任）的一種商業(yè)保險(xiǎn)。2、特征：

1）保險(xiǎn)范圍+保險(xiǎn)對(duì)象=機(jī)動(dòng)車；

2）即屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也屬于責(zé)任保險(xiǎn)；相關(guān)知識(shí)汽車、電車、電瓶車、摩托車拖拉機(jī)、專用機(jī)械車、特種車強(qiáng)制保險(xiǎn)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)主險(xiǎn)附加險(xiǎn)·機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)·第三者責(zé)任保險(xiǎn)·車上人員責(zé)任險(xiǎn)·全車盜搶險(xiǎn)·玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)·車身劃痕損失險(xiǎn)·自燃損失險(xiǎn)·機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)·新增設(shè)備損失險(xiǎn)·車上貨物責(zé)任險(xiǎn)·車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)·不計(jì)免賠率特約條款機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)常見險(xiǎn)種四、風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)介風(fēng)險(xiǎn)的定義：

風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。相關(guān)知識(shí)導(dǎo)致?lián)p失的隨機(jī)事件是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時(shí)間不確定損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定損失發(fā)生后造成損失的程度和范圍不確定風(fēng)險(xiǎn)要素的組成：相關(guān)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。舉例

抽煙（因素）——導(dǎo)致肺癌（結(jié)果）；

酒駕、疲勞駕駛、制動(dòng)失靈（因素）——導(dǎo)致車禍（結(jié)果）；

風(fēng)險(xiǎn)因素包括實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的。也就是說，只有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，才會(huì)導(dǎo)致?lián)p失或傷害。例如：車禍、火災(zāi)、飛機(jī)失事······相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事故值得說明的是，某一事件在一定條件下，可能是造成損失的直接原因，那就成為風(fēng)險(xiǎn)事故；而在其他條件下，又可能造成損失的間接原因，那就是風(fēng)險(xiǎn)因素。比如：冰雹可以導(dǎo)致路滑引起車禍，這時(shí)候冰雹屬于什么？回答：冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。備注：如果冰雹直接把人砸傷，屬于風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)損失指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。風(fēng)險(xiǎn)損失包括兩個(gè)方面的條件：

一為）非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為）經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念，即損失大小要用貨幣來衡量。判斷一下：

······“折舊、報(bào)廢、饋贈(zèng)、病人智力下降”屬于風(fēng)險(xiǎn)損失么？分析：

“折舊、報(bào)廢、饋贈(zèng)”雖然有經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的減少，但是不符合第一個(gè)因素，所以不是；“病人智力下降”雖然符合第一個(gè)因素，但是沒有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不是；相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失駕駛員孫某在朋友的酒宴結(jié)束后，酒后駕駛天津號(hào)牌的銀灰色豐田卡羅拉載著3位朋友，沿津?yàn)I大道自西向東方向行駛，行駛半路中，因酒后操縱失誤，車輛前部撞在前方同車道內(nèi)正常行駛的一部重型半掛車后部，造成孫某及2位乘車人員當(dāng)場(chǎng)死亡，1位乘客重傷。分析：

1）風(fēng)險(xiǎn)因素是什么：

2）風(fēng)險(xiǎn)事故是什么：

3）風(fēng)險(xiǎn)損失是什么：案例分析孫某酒后駕車導(dǎo)致操縱失誤撞向前方正常行駛的重型半掛車造成孫某和乘車人員傷亡慘重風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間的關(guān)系相關(guān)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加/產(chǎn)生引起/造成風(fēng)險(xiǎn)特征：

相關(guān)知識(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的概念及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)，概括出其具有的特征客觀性普遍性偶然性發(fā)展性可變性可測(cè)性獨(dú)立存在，不隨人們的意識(shí)而轉(zhuǎn)移。比如：地震、洪澇、瘟疫、戰(zhàn)爭(zhēng)、意外事故等。自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤都存在風(fēng)險(xiǎn)；就業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生老病死·意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。每年的各地洪澇災(zāi)害、5·12汶川大地震、1976年唐山大地震，都是偶然發(fā)生的。風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是可以擴(kuò)大和增加的，風(fēng)險(xiǎn)因素上漲、風(fēng)險(xiǎn)事故增多、風(fēng)險(xiǎn)損失加劇。機(jī)動(dòng)車剛問世的時(shí)候，車禍?zhǔn)鹿蕩茁屎苄?、幾乎為零，而如今機(jī)動(dòng)車增多，車禍?zhǔn)鹿始觿?。根?jù)大量可依數(shù)據(jù)，利用概率統(tǒng)計(jì)可測(cè)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及損失幅度。風(fēng)險(xiǎn)分類一、按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約，依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類二、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失可能而無獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，即造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果有兩種，即損失和無損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既可能造成損害，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果有三種，損失、無損失和盈利。風(fēng)險(xiǎn)分類三、按風(fēng)險(xiǎn)損失原因分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人行為反常或不可預(yù)測(cè)的團(tuán)體過失、疏忽、僥幸、惡意等不當(dāng)行為所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌的風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實(shí)施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起社會(huì)動(dòng)蕩而造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于頒布新的法律和對(duì)原有法律進(jìn)行修改等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類四、按涉及范圍分類特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的人有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)。即由特定的人所引起，而且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)是指其損害波及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)的起因及影響都不與特定的人有關(guān)，至少是個(gè)人所不能阻止的風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)知識(shí)可保風(fēng)險(xiǎn)：

可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的條件：

1）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；

2）風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的存在遭受損失的可能，這決定了人們對(duì)保險(xiǎn)需求的普遍性；

3）風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的有導(dǎo)致重大損失的可能，這是人們?cè)敢?/p>

購買保險(xiǎn)的動(dòng)力；4）風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失，這是保險(xiǎn)公司能夠盈利經(jīng)營的前提；

5）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性，這是保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、確定費(fèi)率的基礎(chǔ)；風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施(有效的控制)和(妥善處理)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以(最小)的成本獲得(最大)安全保障的管理活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟：

風(fēng)險(xiǎn)管理五、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理方法選擇風(fēng)險(xiǎn)管理決策風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：

1.損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)降低損失成本。減輕和消除精神壓力。

2.損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)維持企業(yè)的生存。生產(chǎn)能力的保持與利潤計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。保持企業(yè)的服務(wù)能力。履行社會(huì)責(zé)任。

相關(guān)知識(shí)相關(guān)知識(shí)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1）控制法。控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。主要包括：避免風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

2）財(cái)務(wù)法。財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。包括：自留或承擔(dān)。轉(zhuǎn)移。相關(guān)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理方法結(jié)構(gòu)圖風(fēng)險(xiǎn)管理方法控制法財(cái)務(wù)法避免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相關(guān)知識(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)：放棄或拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來回避風(fēng)險(xiǎn)。如：不買、開車來避免交通事故控制風(fēng)險(xiǎn)：事前-損失預(yù)防；事后-損失抑制。

如：防火，滅火控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：借助合同將風(fēng)險(xiǎn)損失的法律責(zé)任嫁給非保險(xiǎn)業(yè)的群體或組織。如：某單位租用辦公車輛（強(qiáng)調(diào)法律責(zé)任）風(fēng)險(xiǎn)自留：不借其他力量，風(fēng)險(xiǎn)損失自己承擔(dān)。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：借助合同將風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給