微信紅包的“游戲規(guī)則”存在風(fēng)控缺失

微信紅包的“游戲規(guī)則”存在風(fēng)控缺失？

先來一個(gè)假設(shè)：你剛剛開通了微信，加了數(shù)十個(gè)朋友，恰逢過節(jié)，為了慶祝你的微信首秀，朋友們紛紛定向紅包，然后你又被拉入數(shù)個(gè)群，在群內(nèi)，你也歡樂地加入搶紅包的隊(duì)伍，1元、2元、5元……紅包入賬到哪里呢，微信會(huì)提示你紅包進(jìn)入了“我-我的錢包-錢包-零錢包”里。而微信不過是個(gè)社交軟件，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，它是不能承載客戶資金的，那么，錢去哪了呢？在微信零錢包頁面的最下方，一行毫不起眼的小字透露了真正的資金服務(wù)方——擁有第三方支付牌照的財(cái)付通。那么，問題來了，你的錢既然到了財(cái)付通，那是不是證明你開通了財(cái)付通賬號？而你卻沒有看到任何相關(guān)的服務(wù)協(xié)議或授權(quán)？事實(shí)上，疑惑不僅此一個(gè)，微信紅包在為大眾帶來無限歡樂的同時(shí)，也突破了不少現(xiàn)有的“游戲規(guī)則”，而這些看似打擦邊球的行為，究竟是銳意創(chuàng)新還是涉嫌違規(guī)？你來判斷吧！你被微信“綁架”了嗎？2月25日，騰訊官方披露了春節(jié)期間微信和QQ紅包大數(shù)據(jù)，根據(jù)披露的數(shù)據(jù)，除夕當(dāng)天兩大紅包平臺(tái)的用戶們共收發(fā)了16億次紅包。其中，微信紅包收發(fā)總量達(dá)10.1億次，是2014年的200倍。QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達(dá)到6.37億次，共1.54億人參與了搶QQ紅包。無論是微信紅包還是QQ紅包，背后均有財(cái)付通提供的底層支付系統(tǒng)，微信紅包走俏之前，財(cái)付通的用戶數(shù)被支付寶甩出幾條街，易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，截至2012年第一季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場注冊賬戶數(shù)達(dá)10.89億，其中支付寶注冊賬戶占比61.78%、財(cái)付通占比18.91%。而微信紅包、理財(cái)通等基于微信平臺(tái)的應(yīng)用場景誕生以后，財(cái)付通這股涓涓細(xì)流終于接入了浩瀚的大海。馬年春節(jié)，微信紅包首秀告捷，當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，除夕夜參與紅包活動(dòng)的總?cè)藬?shù)為482萬，平均每個(gè)紅包10.7元。發(fā)紅包的前提是綁卡，這導(dǎo)致大量的微信用戶為了發(fā)紅包或提現(xiàn)而綁定銀行卡。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，僅春節(jié)期間，微信綁卡量或能增加30%，財(cái)付通不費(fèi)吹灰之力便實(shí)現(xiàn)了讓用戶綁定銀行卡，尤其是借記卡，與此同時(shí)，財(cái)付通的用戶數(shù)也隨之大幅增長。羊年春節(jié)，微信紅包以更加迅猛之勢席卷而來，完勝阿里+京東+1號店+……而隨著微信紅包的走紅，其運(yùn)作機(jī)理也備受關(guān)注。日前，一位業(yè)內(nèi)人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者提出了一些疑惑：尚未綁定銀行卡的用戶在收發(fā)紅包時(shí)，事實(shí)上已經(jīng)使用了財(cái)付通提供的服務(wù)，零錢最終也進(jìn)入了財(cái)付通為其開啟的客戶賬戶，但問題是這種自動(dòng)開通支付賬戶的過程并沒有任何協(xié)議，比如未要求綁卡(快捷驗(yàn)證)或者提供身份證號碼進(jìn)行實(shí)名制管理。而根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項(xiàng)：付款人名稱；確定的金額；收款人名稱；付款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；收款人的開戶銀行名稱或支付機(jī)構(gòu)名稱；支付指令的發(fā)起日期。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行支付的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼?！暗扔谡f大家在不知情的前提下都被強(qiáng)迫開通了財(cái)付通?！彼f。對此問題，本報(bào)記者以電子郵件形式采訪財(cái)付通，但對方表示不予以回應(yīng)。本報(bào)記者也特別注冊了一個(gè)全新的微信號，并收發(fā)第一個(gè)紅包，確實(shí)沒有相關(guān)協(xié)議簽署的頁面跳轉(zhuǎn)?！拔也桓掖_定微信支付是否有簽署服務(wù)協(xié)議、客戶授權(quán)的過程，但這一過程事實(shí)上是很重要的，因?yàn)檫@是確定主體義務(wù)的過程?！北本┯?廣州)律師事務(wù)所余建軍律師對本報(bào)記者分析說。零錢包的業(yè)務(wù)邏輯當(dāng)微信紅包進(jìn)來之后，便沉淀在零錢中，零錢在微信支付中具有充值、提現(xiàn)、支付、歸集等功能。收發(fā)紅包實(shí)際上就等于轉(zhuǎn)賬過程，也就是微信朋友間使用零錢或微信支付支持的銀行卡付款到對方零錢。本報(bào)記者根據(jù)微信零錢包的業(yè)務(wù)介紹，還原了以下業(yè)務(wù)邏輯：1.對于未添加銀行卡的用戶在使用零錢時(shí)，無需設(shè)置支付密碼，即未綁卡可以用零錢余額無密支付。未綁卡用戶零錢支付額度為：單日單筆200元，單月500元。超過要綁卡。2.未綁卡用戶轉(zhuǎn)賬付款單筆單日限額200元，收款單筆單日限額3000元，也就是說，零錢余額在未實(shí)名以前，有3000元余額收款額度，余額可以轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)。如收款超過3000元，或轉(zhuǎn)賬單筆超過200元，或要提現(xiàn)，則需要綁卡(填寫銀行卡卡號、姓名、證件號、手機(jī)號等個(gè)人信息、短信驗(yàn)證碼)。3.觸發(fā)綁卡條件后，將要求確認(rèn)服務(wù)協(xié)議并設(shè)置支付密碼，其后無論余額支付或銀行卡支付，均需要支付密碼。4.綁卡用戶等于進(jìn)行了實(shí)名登記，也就不可以再綁其他人的卡。要完全注銷微信支付賬戶后才可以重新綁定其他身份證開戶的銀行卡。5.轉(zhuǎn)賬付款單筆單日限額20000元，收款無限額，超過限額后若想繼續(xù)使用，需要綁卡，驗(yàn)證身份信息。6.綁卡以后，提現(xiàn)額度為單筆單日50000元、儲(chǔ)蓄卡充值零錢的額度為單筆單日15000元，零錢沒有總額度上限。那些裸奔的紅包根據(jù)以上邏輯，微信用戶在轉(zhuǎn)賬付款單筆單日不超過200元、收款單筆單日不超過3000元的情況下，是可以到處裸奔的，資金在各個(gè)財(cái)付通賬戶中匿名往來。問題又來了，綜合目前現(xiàn)有的關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付的規(guī)定，均要求支付機(jī)構(gòu)要識(shí)別客戶的身份信息。比如上述的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，再比如《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》規(guī)定：網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)在為客戶開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，登記客戶身份基本信息，通過合理手段核對客戶基本信息的真實(shí)性。另外，《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》同樣規(guī)定，客戶為個(gè)人客戶的，辦理單筆收付金額人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)核對客戶有效身份證件，并留存有效身份證件的復(fù)印件或者影印件。而據(jù)了解，微信目前也并未要求對于客戶身份證復(fù)印件或影印件的留存。支付寶此前曾強(qiáng)制性要求用戶留存身份證影印件，并引發(fā)了很多用戶的反感，顯然，微信支付也將面臨這個(gè)難題。“匿名收款與付款，如果發(fā)生洗錢、恐怖融資，微信支付將無法按照法律要求做到交易可追蹤、可還原、可回溯。另外，如果匿名用戶存在交易糾紛、欺詐等情況，微信支付也將難以協(xié)助解決糾紛?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，這一點(diǎn)上，微信支付存在風(fēng)控缺失。“其實(shí)，從法律上講，這里面還有一個(gè)問題，即公開向不確定多數(shù)發(fā)紅包的時(shí)候，收紅包的人算是偶然所得，是要計(jì)稅的，由于匿名或沒有相對主體，難以備案登記，這可能產(chǎn)生稅收問題。但從世俗角度來講，大家都不愿意接受收紅包還要繳稅的事實(shí)?！庇嘟ㄜ娬f。余建軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)公司在設(shè)計(jì)眾多的支付場景時(shí)，存在一些客戶體驗(yàn)和現(xiàn)有規(guī)定相沖突的地方，這時(shí)就要有個(gè)權(quán)衡和考量?！拔⑿偶t包借鑒中國傳統(tǒng)的紅包習(xí)俗，以娛樂性為主，這一點(diǎn)與支付寶等單純的支付功能有很大區(qū)別，所以，它可能需要提高用戶體驗(yàn)，增加客戶的使用頻次，也就對現(xiàn)有制度做出了一些突破?！彼f。2010年6月14日，人民銀行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令[2010]第2號)，明確對支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入審批和監(jiān)督管理，支付機(jī)構(gòu)正式納入人民銀行監(jiān)管范疇，該文件也一直作為第三方支付的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。然而，這幾年隨著網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)有制度難以應(yīng)對層出不窮的新情況，新需求也加大了第三方支付突破現(xiàn)有制度框架的沖動(dòng)。