《我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題研究8500字（論文）》

我國(guó)典當(dāng)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題及其對(duì)策TOC\o"1-2"\h\u158291緒論 121951.1.研究背景 1325021.2.研究意義 16832相關(guān)理論概述 2171182.1.典當(dāng)?shù)男再|(zhì)類(lèi)別及流程 2247032.2.典當(dāng)行業(yè)特點(diǎn) 3277442.3.典當(dāng)市場(chǎng)的政府規(guī)制 3235833我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題 5198853.1.國(guó)典當(dāng)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn) 514933.2.我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題 723914提升我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議 9172974.1.提高典當(dāng)立法層次及效力 9114104.2.完善點(diǎn)放融資法律制度 9145174.3.完善典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管制度 10215754.4.加強(qiáng)典當(dāng)融資方法創(chuàng)新 1016718結(jié)論 1131734致謝 1217398參考文獻(xiàn) 13緒論研究背景典當(dāng)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)即以物質(zhì)錢(qián)，最早源于我國(guó)南朝寺庫(kù)，是一種既具有服務(wù)功能，又帶有盈利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)服務(wù)型產(chǎn)業(yè)。典當(dāng)在明清時(shí)期達(dá)到鼎盛，在50年代銷(xiāo)聲匿跡，改革開(kāi)放后重新出現(xiàn)，我國(guó)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展可謂是一路坎坷。中國(guó)作為四大文明古國(guó)之一，從典當(dāng)業(yè)作為一個(gè)行業(yè)開(kāi)始?在中國(guó)至少有1600年以上的歷史。從南北朝以來(lái)長(zhǎng)達(dá)一千五百年的歷史中?典當(dāng)業(yè)一直是中國(guó)最重要的傳統(tǒng)融資渠道之一?在中國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了重要的作用。在眾多的傳統(tǒng)融資方式中?典當(dāng)以其便捷和平民化的特點(diǎn)?成為民間短期、急需融資的重要途徑之一，難以替代。新中國(guó)成立后，典當(dāng)業(yè)曾被禁止。但在改革開(kāi)放后經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，典當(dāng)?shù)慕鹑趥鹘y(tǒng)在1987年重新出現(xiàn)。盡管中國(guó)現(xiàn)代的典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，并在二十年里幾經(jīng)波折，但它一直在朝著正確的方向緩慢發(fā)展，創(chuàng)造了獨(dú)特的商業(yè)特色。1987年12月，新中國(guó)的第一家典當(dāng)行華茂典當(dāng)服務(wù)商行的開(kāi)業(yè)宣布了典當(dāng)業(yè)的復(fù)蘇，標(biāo)志著幾十年來(lái)在整個(gè)中國(guó)默默無(wú)聞的典當(dāng)業(yè)的復(fù)興。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已經(jīng)真正建立了一個(gè)產(chǎn)業(yè)。研究意義理論意義典當(dāng)作為最早的金融行業(yè)，研究典當(dāng)業(yè)在改革開(kāi)放后在經(jīng)營(yíng)方面的一些問(wèn)題，可以在一定程度上促進(jìn)典當(dāng)相關(guān)法律制度的完善，并且有利于金融政策的制定。同時(shí)結(jié)合目前的研究現(xiàn)狀，對(duì)近百年來(lái)國(guó)內(nèi)典當(dāng)行業(yè)的研究進(jìn)行系統(tǒng)的回顧。同時(shí)，在經(jīng)過(guò)了一系列學(xué)者們的認(rèn)真的研究整理之后，為中國(guó)典當(dāng)業(yè)的相關(guān)研究進(jìn)行了系統(tǒng)的綜述，同時(shí)，也在一定程度上為如今中國(guó)的典當(dāng)業(yè)研究提供了一種分析框架?，F(xiàn)實(shí)意義通過(guò)對(duì)典當(dāng)業(yè)的研究可以解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，促進(jìn)中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大，增加市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活力。同時(shí)為制定我國(guó)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)的相關(guān)政策、法律框架提供建議。由于現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)相關(guān)法律位階低下，只由部門(mén)規(guī)章予以調(diào)整，當(dāng)涉及相關(guān)部門(mén)法律時(shí)，它將對(duì)執(zhí)法部門(mén)的執(zhí)法行產(chǎn)生重大影響。因此該領(lǐng)域的研究具有理論和實(shí)踐價(jià)值。相關(guān)理論概述典當(dāng)?shù)男再|(zhì)類(lèi)別及流程典當(dāng)?shù)男再|(zhì)類(lèi)別作為一種特殊的間接性融資方法，即一種內(nèi)源性融資，典當(dāng)最早是在人們的日常借貸的基礎(chǔ)上出現(xiàn)并不斷發(fā)展的。它的重要任務(wù)是隨時(shí)間和空間重新分配資源。典當(dāng)行為是經(jīng)濟(jì)行為，同時(shí)也是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)。可以滿足人們的短期財(cái)務(wù)需求，并從多余的閑置資金中轉(zhuǎn)移資金（因?yàn)樗麄儫o(wú)法集資，所以這里的剩余資金只是典當(dāng)鋪的自有資金）。同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)資源的有效分配。僅與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，典當(dāng)業(yè)資產(chǎn)的來(lái)源不包括存款的利用，而只能包括股份和當(dāng)鋪所有者的（有限）貸款。此外，它是在擁有抵押物的前提下提供資金的，其行為只能算作一種特殊的融資方式。典當(dāng)實(shí)際上是一家非正式的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。典當(dāng)流程典當(dāng)是一種具有較強(qiáng)商業(yè)性質(zhì)的金融活動(dòng)，其以互利為目的，同時(shí)它也以質(zhì)押為基本運(yùn)作特征，根本目的是融通資金。典當(dāng)?shù)幕具\(yùn)作流程大致如下圖所示：圖1.典當(dāng)基本運(yùn)作流程按照交易的時(shí)間順序來(lái)說(shuō)，其可總結(jié)為三個(gè)環(huán)，一是交當(dāng)，二是收當(dāng)三是保管當(dāng)物。狹義的典當(dāng)運(yùn)作流程為：表2.狹義典當(dāng)運(yùn)作流程典當(dāng)行業(yè)特點(diǎn)典當(dāng)業(yè)的特點(diǎn)一是具有融資性，以抵押物為條件，通過(guò)借貸將當(dāng)物抵押到典當(dāng)行，從而換取現(xiàn)金從而實(shí)現(xiàn)融資的目的；二是具有商業(yè)性，即以營(yíng)利為最終目標(biāo)；三是額度小，其所提供的融資額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于諸如銀行等相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)的貸款額度；四是周期短，即融資時(shí)間往往較短；五是便捷性，手續(xù)靈活，方便便捷；六是安全性，當(dāng)鋪所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言小于銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；七是單一性，即專(zhuān)有性和排他性；八是不等價(jià)性，即使當(dāng)金的實(shí)數(shù)額低于當(dāng)物的實(shí)際價(jià)值。典當(dāng)市場(chǎng)的政府規(guī)制市場(chǎng)準(zhǔn)入的隱形管制根據(jù)相關(guān)管理辦法，申辦典當(dāng)行需要具備相應(yīng)的章程、注冊(cè)資金及股東數(shù)量、符合要求的場(chǎng)所設(shè)施及人員配備等七個(gè)條件。從該規(guī)定來(lái)看，中國(guó)典當(dāng)行的設(shè)立條件雖然比普通的公司設(shè)立條件要嚴(yán)格，但相對(duì)而言并不困難。雖然相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)典當(dāng)企業(yè)的設(shè)立并沒(méi)有規(guī)定過(guò)于嚴(yán)苛的準(zhǔn)入條件，但事實(shí)上典當(dāng)行的設(shè)立并不容易。中國(guó)的有限責(zé)任公司設(shè)立采用的是登記制度，手續(xù)齊全即可成立，但典當(dāng)行則采取審批制，并非任何具備設(shè)立條件的典當(dāng)企業(yè)都可以獲得審批機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入許可。即使上述七個(gè)設(shè)立條件都具備，要想獲得主管部門(mén)的審批依然比較困難。事實(shí)上，商務(wù)部和地方經(jīng)貿(mào)部門(mén)對(duì)典當(dāng)業(yè)的準(zhǔn)入審批是極為嚴(yán)格的，要設(shè)立一個(gè)典當(dāng)企業(yè)，往往需要具備較為深厚的人脈資源才能獲得設(shè)立許可。而且，典當(dāng)企業(yè)的設(shè)立，還要受到兩方面因素的影響。一方面，典當(dāng)行的設(shè)立要考慮到合理的布局，避免扎堆。另一方面，從古至今，對(duì)典當(dāng)業(yè)的偏見(jiàn)從未銷(xiāo)聲匿跡，過(guò)多地設(shè)立典當(dāng)企業(yè)，似乎總被認(rèn)為不是一件特別好的事。再加上政府相對(duì)比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，典當(dāng)業(yè)的審批迄今未完全放開(kāi)。在作者的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)雖然不少典當(dāng)行在設(shè)立之前已經(jīng)與有關(guān)部門(mén)進(jìn)行過(guò)溝通，但在實(shí)際的設(shè)立過(guò)程中，審批不太順利的典當(dāng)行占據(jù)三成。典當(dāng)企業(yè)自身融資嚴(yán)格管制從1987年典當(dāng)行恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，典當(dāng)行給數(shù)量眾多的企業(yè)提供了急需的融資服務(wù)，但典當(dāng)行自身的融資需求卻因嚴(yán)格的制度規(guī)制而無(wú)法得到有效解決。目前的管理政策使得抵押貸款持有人很難在資本市場(chǎng)上獲得資金。這一點(diǎn)非常重要，典當(dāng)行最大的利益就是幫助中小企業(yè)快速方便地提供過(guò)渡性資金。然而，典當(dāng)行拓展業(yè)務(wù)、充實(shí)資本的方式非常單一。合法途徑只能通過(guò)增加股東的投資，目前沒(méi)有一家中國(guó)的典當(dāng)行能夠進(jìn)入資本市場(chǎng)，香溢融通雖然從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，但該公司還從事其他如租賃、擔(dān)保等多種業(yè)務(wù)，典當(dāng)只是該公司的一部分業(yè)務(wù)?！兜洚?dāng)管理辦法》規(guī)定典當(dāng)行最多按凈資產(chǎn)1:1的比例貸款，這一規(guī)定在很大程度上限制了典當(dāng)業(yè)的可用資源，對(duì)其的產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。造成上述問(wèn)題的一個(gè)重要原因是，雖然典當(dāng)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有部分相似之處，但典當(dāng)業(yè)并沒(méi)有被劃歸為金融機(jī)構(gòu)。目前，典當(dāng)業(yè)作為一種特殊的經(jīng)營(yíng)企業(yè)，隸屬于商務(wù)部。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)尚未出臺(tái)外資進(jìn)入典當(dāng)行的權(quán)利相關(guān)規(guī)定，致使外資不能通過(guò)合法渠道進(jìn)入中國(guó)典當(dāng)行。事實(shí)上，這也限制了風(fēng)險(xiǎn)投資和私人資本直接進(jìn)入中國(guó)典當(dāng)業(yè)。這些相關(guān)規(guī)定意味著，風(fēng)險(xiǎn)資本融資和直接在證券交易所上市的渠道非常有限，沒(méi)有這兩個(gè)市場(chǎng)，典當(dāng)行業(yè)的融資被極大地限制住了。除此外，銀行貸款作為有限的融資渠道之一也受到了限制。國(guó)內(nèi)對(duì)典當(dāng)業(yè)融資的嚴(yán)密控制，使得典當(dāng)行在遭遇瓶頸時(shí)的時(shí)候很難獲得資本增值。利率上限的嚴(yán)格管制由于中國(guó)的人口基數(shù)比美國(guó)大得多，典當(dāng)業(yè)的歷史也比美國(guó)長(zhǎng)得多，典當(dāng)公司的數(shù)量比美國(guó)少得多。除了中國(guó)對(duì)典當(dāng)業(yè)實(shí)施隱形的準(zhǔn)入控制之外，另一種可能的解釋是，中國(guó)有更嚴(yán)格的禁止高利率借貸的國(guó)家規(guī)定，即中國(guó)對(duì)典當(dāng)業(yè)有嚴(yán)格的利率限制。與擁有更自由的國(guó)家利益獲取機(jī)制的美國(guó)相比，中國(guó)一直認(rèn)為高利貸是一種剝削形式。這就是為什么中國(guó)政府對(duì)利率貸款采取了嚴(yán)厲措施，旨在防止那些需要借錢(qián)的人利用利率貸款。或許這是對(duì)的，但在禁止民間融資之后，如果不在其他方面付出更多努力，則政府無(wú)法解決中小企業(yè)等中小資金需求的金融問(wèn)題。只有通過(guò)政策來(lái)引導(dǎo)更多人的加入到放貸的行列，增加信貸市場(chǎng)的資本供給，才能達(dá)到降低利率的目的，這一點(diǎn)非常重要。從這個(gè)意義上講，放松對(duì)典當(dāng)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管，降低審批門(mén)檻，放寬甚至撤銷(xiāo)對(duì)典當(dāng)業(yè)的具體利率限制，對(duì)中國(guó)典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展更為有利。而通過(guò)行政或監(jiān)管手段，抑制典當(dāng)行，限制最高利率的方式，并非規(guī)范典當(dāng)行的好辦法。以英國(guó)為例，在取消最高利率限制后，其國(guó)內(nèi)典當(dāng)行數(shù)量增加了一番，使得這一產(chǎn)業(yè)在80年代迅速崛起，最后反而降低了利率。超越行規(guī)的絕當(dāng)品處置規(guī)劃按照中國(guó)千百年來(lái)形成的傳統(tǒng)典當(dāng)行規(guī)，當(dāng)物在絕當(dāng)后歸當(dāng)鋪所有，但在現(xiàn)行的管理辦法中，估價(jià)在3萬(wàn)元以上的絕當(dāng)物品，必須按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定處理，或者通過(guò)公開(kāi)拍賣(mài)，其所有權(quán)不在歸典當(dāng)行所有。拍賣(mài)收入在扣除拍賣(mài)費(fèi)用及當(dāng)金本息后，剩余部分應(yīng)當(dāng)退還當(dāng)戶，不足部分則向當(dāng)戶追索。這一規(guī)定對(duì)中小企業(yè)和典當(dāng)行分別有兩個(gè)直接的趨勢(shì)：對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一規(guī)定使他們更愿意用大量的抵押物典當(dāng)，從而獲得大量的資金；對(duì)典當(dāng)行來(lái)說(shuō)，這一規(guī)定使得他們的貸款追償成本極高——3萬(wàn)元以上的典當(dāng)不能自動(dòng)返還給典當(dāng)行所有直接導(dǎo)致很大一部分未收回的大額貸款只能通過(guò)民事訴訟解決。然而，我國(guó)民事訴訟周期長(zhǎng)、效率低，進(jìn)一步推高了典當(dāng)行處置絕對(duì)典當(dāng)品的成本。中國(guó)政府對(duì)典當(dāng)業(yè)的上述規(guī)制，影響了典當(dāng)行的數(shù)量、典當(dāng)市場(chǎng)的資金供給，使得受融資需求推動(dòng)的典當(dāng)市場(chǎng)，在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)過(guò)程中表現(xiàn)出其獨(dú)特的性質(zhì)特點(diǎn)。我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題國(guó)典當(dāng)行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是典當(dāng)行由于所在市場(chǎng)環(huán)境特別是價(jià)格的不良波動(dòng)引起的損失可能性。典當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格的載體或媒介基本以當(dāng)物為載體，在典當(dāng)過(guò)程的不同進(jìn)行階段外化其表現(xiàn)形式，如估計(jì)、銷(xiāo)售或投資等。對(duì)于當(dāng)物的估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)一般比較容易控制，這與典當(dāng)行的折當(dāng)比例習(xí)慣有關(guān)，但物極必反，折當(dāng)比例過(guò)小、當(dāng)金過(guò)低也會(huì)影響典當(dāng)行在人們心目中的形象及自身業(yè)務(wù)發(fā)展。動(dòng)產(chǎn)如電子產(chǎn)品，更新?lián)Q代速度極快，股票或房產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)較大都會(huì)給當(dāng)物市價(jià)造成直接影響。且從上海過(guò)度依賴(lài)鋼材典當(dāng)?shù)牡洚?dāng)行伴隨著全國(guó)鋼材市場(chǎng)的產(chǎn)能過(guò)剩而衰落，可以直接窺探出當(dāng)物過(guò)于集中時(shí)，一旦市場(chǎng)情況急劇變化，典當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)而集中爆發(fā)，這種爆發(fā)對(duì)典當(dāng)行可以造成如雪崩一樣的災(zāi)難。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)典當(dāng)行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要分為道德風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩部分。我國(guó)典當(dāng)業(yè)目前人才緊缺，由于沒(méi)有統(tǒng)一的考量標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求，因此從業(yè)人員極易滋生違規(guī)操作的動(dòng)機(jī)情緒，運(yùn)用各種隱性或顯性的誤導(dǎo)續(xù)當(dāng)、私自挪用的方式滿足一己私欲，損害當(dāng)戶的正當(dāng)合法利益。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則主要是技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)，這與典當(dāng)行業(yè)人才緊缺、鑒定手段落后直接相關(guān)，特別是隨著典當(dāng)行業(yè)各類(lèi)精細(xì)化發(fā)展，對(duì)于各類(lèi)民品、收藏品的鑒定評(píng)估定價(jià)必然存在困難，此外由于動(dòng)產(chǎn)要交予典當(dāng)行保管，對(duì)于典當(dāng)行在保管中的妥善處理，針對(duì)不同當(dāng)物特性分類(lèi)保管條件能否滿足，是否存在違規(guī)使用當(dāng)物等違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)也難以甄別。特別是絕當(dāng)物品的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售及典當(dāng)行與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)結(jié)合發(fā)展的兩種模式中，前者，典當(dāng)行出于絕當(dāng)物品的變賣(mài)彌補(bǔ)已經(jīng)遭受損失的直接驅(qū)動(dòng)力，典當(dāng)行存在為使得其借款得到全部清償甚至超額清償以獲利而高估當(dāng)物價(jià)格的道德風(fēng)險(xiǎn)；后者，典當(dāng)行出于鑒定和評(píng)估意見(jiàn)收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)用，不排除典當(dāng)行由于自身資質(zhì)或資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)考慮，將原本屬于自己的當(dāng)戶推薦給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，從中賺取無(wú)資金借貸成本的服務(wù)費(fèi)用?？傮w而言，操作風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展至今所面臨的直接困擾和瓶頸所在，也將影響當(dāng)物能否如約回贖或絕當(dāng)后能否彌補(bǔ)典當(dāng)行的損失等。政策風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行“只貸不存”的模式能夠盡量避免非法集資的雷區(qū)，但在非法經(jīng)營(yíng)罪或高利轉(zhuǎn)貸罪以及逃稅、等金融犯罪行為相對(duì)較容易發(fā)生。特別是洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，貫穿于典當(dāng)行設(shè)立到退出的每一個(gè)環(huán)節(jié)。比如，典當(dāng)行設(shè)立或股權(quán)變更環(huán)節(jié)，不法分子通過(guò)各種隱瞞或?qū)で笏耍òㄆ髽I(yè)）代為投資新開(kāi)立的典當(dāng)行，或在某個(gè)典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中變相取得所有權(quán)，進(jìn)而將其不法收獲同典當(dāng)行合法收益摻雜在一起，完成不法收獲的直接清洗。在經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，典當(dāng)行自有資金不足時(shí)，其股東特別是個(gè)人股東的資金來(lái)源不明的情況下，存在直接或間接參與洗錢(qián)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也不排除客戶對(duì)于當(dāng)物的故意絕當(dāng)以此一出一進(jìn)，作為惡意購(gòu)買(mǎi)人的第三方扮豬吃老虎，交易的公正性大打折扣，甚至通過(guò)內(nèi)部員工的故意違規(guī)實(shí)現(xiàn)個(gè)人同企業(yè)之間的債務(wù)關(guān)系主體劃分，以小額違規(guī)換取大量犯罪收益等。我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題典當(dāng)融資立法缺陷盡管典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管職責(zé)重新移交及《典當(dāng)管理辦法》實(shí)施以來(lái)，典當(dāng)行業(yè)的政策法律環(huán)境得到很大改善，但仍存有弊端，主要集中體現(xiàn)在兩方面：首先是《典當(dāng)管理辦法》仍存有缺陷。規(guī)定表明，典當(dāng)行業(yè)的注冊(cè)資本最低限額為1000萬(wàn)元，而從事房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低額度為500萬(wàn)元。這條規(guī)定將典當(dāng)行的設(shè)立門(mén)檻明顯提高，雖然提高注冊(cè)資本可增強(qiáng)典當(dāng)行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但由于我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平差異很大，這種“一刀切”的做法很可能使一些落后地區(qū)的典當(dāng)行業(yè)發(fā)展受到限制，而發(fā)達(dá)地區(qū)的典當(dāng)行業(yè)還可能出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。其次是相關(guān)政策法律滯后。也缺乏一些相關(guān)的實(shí)施細(xì)則和配套規(guī)定，導(dǎo)致矛盾糾紛不斷，給典當(dāng)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)法律也未明確規(guī)定典當(dāng)行和證券公司有強(qiáng)行平倉(cāng)的權(quán)利，所以當(dāng)戶簽署的授權(quán)委托書(shū)就存在有效性問(wèn)題。典當(dāng)融資的融資制度缺陷我國(guó)典當(dāng)行業(yè)恢復(fù)至今，其存在的缺陷有以下幾點(diǎn)：企業(yè)形象不佳，與現(xiàn)代企業(yè)的形象格格不入，多數(shù)門(mén)面破舊狹小，猶如雜貨店一般，難以獲取顧客信任。經(jīng)營(yíng)規(guī)模過(guò)小，缺乏行業(yè)的龍頭企業(yè)。從整個(gè)的行業(yè)情形來(lái)看，我國(guó)典當(dāng)行數(shù)量遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，僅有2000余家。同時(shí)，大量當(dāng)鋪經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地小于100平方米，且年?duì)I收小于三千萬(wàn)元，多數(shù)處于微利或虧損狀態(tài)。及時(shí)是上海華聯(lián)典當(dāng)行這一國(guó)內(nèi)最大的典當(dāng)行，其年注冊(cè)資本也不過(guò)六千萬(wàn)元。同時(shí)，由于其不完善的分支機(jī)構(gòu)，使得連鎖經(jīng)營(yíng)的當(dāng)鋪受阻，缺少實(shí)力強(qiáng)、跨地區(qū)的龍頭企業(yè)。（3）業(yè)務(wù)范圍狹窄，目前諸多當(dāng)鋪為了追求高利潤(rùn)，業(yè)務(wù)集中在房產(chǎn)、股票和機(jī)動(dòng)車(chē)的典當(dāng)上。諸如珠寶首飾、古玩字畫(huà)、手表等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)萎縮嚴(yán)重，實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍狹窄。（4）資金回報(bào)率低從單筆典當(dāng)業(yè)務(wù)來(lái)看，典當(dāng)行收取的費(fèi)用率是不低的，做得好，回報(bào)很豐厚。但典當(dāng)行占用資金量大，加之一些典當(dāng)行經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，資金閑置現(xiàn)象比較嚴(yán)重，資金利用率不高，導(dǎo)致總體資金回報(bào)率低。（5）人才缺乏在典當(dāng)業(yè)，大量抵押品（包括貴金屬、珠寶、古董）急需專(zhuān)業(yè)人員鑒定。對(duì)企業(yè)貸款，工作人員不僅要能夠正確評(píng)估企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估企業(yè)抵押資產(chǎn)的價(jià)值，還要在一定程度上了解企業(yè)的投資項(xiàng)目，為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展，避免不必要的損失。典當(dāng)融資的監(jiān)管制度缺陷典當(dāng)行監(jiān)管職責(zé)由中國(guó)人民銀行移交至國(guó)家經(jīng)貿(mào)委，后又轉(zhuǎn)交給國(guó)家商務(wù)部，給典當(dāng)行業(yè)的管理帶來(lái)新的課題。由于典當(dāng)業(yè)是一個(gè)小行業(yè)，也是一個(gè)冷門(mén)行業(yè)，當(dāng)?shù)匾恍┲鞴懿块T(mén)對(duì)典當(dāng)行并不了解，也很少有了解和關(guān)注，更不用說(shuō)支持和幫助了。另一方面，中華人民共和國(guó)商務(wù)部不實(shí)行中央銀行那樣的垂直管理體制。各級(jí)經(jīng)貿(mào)委服從各級(jí)政府的命令，經(jīng)貿(mào)委沒(méi)有行政執(zhí)法權(quán)，不可能對(duì)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，這就給當(dāng)鋪秩序的建立帶來(lái)了困難。而企業(yè)之外的活動(dòng)則更為嚴(yán)重。因此，主管部門(mén)應(yīng)審查新的管理方法。典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)尚未被充分利用。當(dāng)?shù)氐牡洚?dāng)協(xié)會(huì)是本地當(dāng)鋪部門(mén)的自我監(jiān)控組織，但有諸多典當(dāng)協(xié)會(huì)并未不履行其應(yīng)盡的職責(zé)。為了讓人們對(duì)典當(dāng)行有一個(gè)更完善的認(rèn)識(shí)，行業(yè)的宣傳應(yīng)該由典當(dāng)協(xié)會(huì)來(lái)完成。目前沒(méi)有完善的典當(dāng)池，沒(méi)有統(tǒng)一的國(guó)家管理，實(shí)際操作過(guò)程中在收取稿件、接受會(huì)員等事項(xiàng)上存在重大漏洞。目前的典當(dāng)協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)不健全，沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的管理，各地的情況不一，差別也較大。在實(shí)際的操作過(guò)程中，會(huì)費(fèi)的征集，會(huì)員的審批等方面都有較大的漏洞。典當(dāng)融資方式單一，缺乏創(chuàng)新目前，各界對(duì)典當(dāng)?shù)睦斫膺€遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，比如很多人認(rèn)為典當(dāng)是一種質(zhì)押，甚至是一種典當(dāng)或抵押，所以認(rèn)為典當(dāng)應(yīng)當(dāng)受到擔(dān)保法的規(guī)制。但事實(shí)上，典當(dāng)雖然屬于質(zhì)押范疇，但并非《擔(dān)保法》所稱(chēng)的普通質(zhì)押，即“民事質(zhì)”，而是一種特殊的質(zhì)押，即“營(yíng)業(yè)質(zhì)”.二者除了質(zhì)押物占有權(quán)轉(zhuǎn)移這個(gè)共同點(diǎn)外，在質(zhì)押的主體、設(shè)立、標(biāo)的、合同、實(shí)現(xiàn)等諸方面均存在根本的區(qū)別。因此，典當(dāng)不是一般的質(zhì)押，更不是典或者抵押，它作為特殊質(zhì)押，原則上不適用于《擔(dān)保法》，而必須適用特殊的典當(dāng)專(zhuān)項(xiàng)法規(guī)調(diào)整。關(guān)于典當(dāng)?shù)睦碚撗芯咳狈?。深入研究典?dāng)行業(yè)的專(zhuān)著、論文數(shù)量較少，質(zhì)量也有待進(jìn)一步提高。對(duì)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)和趨勢(shì)的前瞻性研究相對(duì)較少。缺乏專(zhuān)門(mén)的研究機(jī)構(gòu)和研究人員。提升我國(guó)典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議提高典當(dāng)立法層次及效力作為特許經(jīng)營(yíng)企業(yè)，典當(dāng)業(yè)由于其特殊性，所需的法律法規(guī)必然較多，也必然較為嚴(yán)格、細(xì)致、具體。因此必須要提高典當(dāng)立法層次及效力。對(duì)典當(dāng)做出原則規(guī)定，以此來(lái)促使典當(dāng)在具有法律許可的存在基礎(chǔ)之后，還需要制定相應(yīng)的管理及經(jīng)營(yíng)性的規(guī)定。雖然在國(guó)內(nèi)，典當(dāng)業(yè)的相關(guān)法規(guī)制度以及實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)一，也擁有了更加明確具體的發(fā)展依據(jù)，但有關(guān)典當(dāng)立法仍存在一些不如意的地方。首先是與其他金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)，立法層次低，其次是部門(mén)規(guī)章的規(guī)范層次不利于規(guī)范典當(dāng)行為和減少糾紛。一些地方企業(yè)甚至還存在一些不規(guī)范甚至違法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，成為專(zhuān)賣(mài)店或銷(xiāo)售贓物的渠道。根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)可以作為確定合同效力的依據(jù)，部門(mén)規(guī)章不能作為確定合同無(wú)效的依據(jù)。因此，在部門(mén)規(guī)章層面上有一定的規(guī)制當(dāng)制止違法行為的限度。筆者認(rèn)為，典當(dāng)業(yè)的相關(guān)立法應(yīng)加以完善和完善。全國(guó)人大常委會(huì)可以制定《典當(dāng)行業(yè)公司法》，更好地規(guī)范行業(yè)發(fā)展。完善點(diǎn)放融資法律制度典當(dāng)本質(zhì)上是一種不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)。從金融法的角度觀察，典當(dāng)合同則屬于借款合同的擔(dān)保合同，是為保證借款按期償還而設(shè)定的擔(dān)保，當(dāng)業(yè)公司具有明顯的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)在民法物典法中做出明確規(guī)定。然而，由于在典當(dāng)業(yè)務(wù)上存在流動(dòng)性協(xié)議，這不同于在共同擔(dān)保領(lǐng)域禁止流動(dòng)性合同。要依法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，不斷完善政策法規(guī)，使典當(dāng)業(yè)規(guī)范化。典當(dāng)業(yè)規(guī)范化是市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題。法律法規(guī)的缺失，不僅使專(zhuān)業(yè)人員不知所措，而且遇到較復(fù)雜的典當(dāng)糾紛時(shí)，也很難找到合理的解決方案。完善典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管制度加快建立典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度，牢固樹(shù)立金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，健全內(nèi)控機(jī)制。典當(dāng)行要通過(guò)建立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，真正辦成獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、依法納稅的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。同時(shí)建立規(guī)范的統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)報(bào)表體系，準(zhǔn)確及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)狀況及財(cái)務(wù)狀況。典當(dāng)融資業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，不采取防范風(fēng)險(xiǎn)的有力措施，很容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)上的失誤，給典當(dāng)行的生存和發(fā)展帶來(lái)不利影響。應(yīng)根據(jù)典當(dāng)融資風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)，分別采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制手段。加強(qiáng)典當(dāng)融資方法創(chuàng)新只有適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，不斷提高發(fā)展?jié)摿?，不斷研究改?典當(dāng)業(yè)的發(fā)展才有出路，可行的典當(dāng)業(yè)的創(chuàng)新方案有：一是改革公司形象，營(yíng)造廉潔優(yōu)美的環(huán)境，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，改變?nèi)藗儗?duì)舊時(shí)代典當(dāng)?shù)恼J(rèn)識(shí)；二是改革公司治理體系，因?yàn)榈洚?dāng)存在風(fēng)險(xiǎn)，所以必須加強(qiáng)內(nèi)部治理，必須采取嚴(yán)厲的行動(dòng)；第三，建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，最大限度地發(fā)揮勞動(dòng)者的潛能，使工人的行為和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)達(dá)到一致，以最大限度地提高企業(yè)的利益；第四，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、質(zhì)押創(chuàng)新，質(zhì)押管理除了以上所列的傳統(tǒng)品種外，還應(yīng)立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，不斷擴(kuò)大戶型，設(shè)計(jì)新的質(zhì)押產(chǎn)品；第五，員工素質(zhì)創(chuàng)新，應(yīng)加大對(duì)員工的接受和培訓(xùn)力度重視人才投入和職工培訓(xùn)資金；六是理論產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，形成研究成果，從根本上解決弱勢(shì)局面；七是有效借鑒新中國(guó)境外抵押貸款生產(chǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)典當(dāng)市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)論典當(dāng)行業(yè)雖非中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱行業(yè)，同時(shí)現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)也并不是一個(gè)新興行業(yè)，但在發(fā)展中可以借鑒傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)的有效經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕，讓老行當(dāng)在新時(shí)代煥發(fā)新的生機(jī)。同時(shí)，現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)要跟隨時(shí)代步伐，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)拓展新的業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，平衡地區(qū)發(fā)展，充實(shí)典當(dāng)人才。政府部門(mén)也要重視老行當(dāng)?shù)陌l(fā)展，為其創(chuàng)造適宜的政策環(huán)境。現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)需要典當(dāng)行，人民群眾也需要典當(dāng)行，相信通過(guò)各部門(mén)共同努力，這一古老行業(yè)將重現(xiàn)雄風(fēng)。

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