2023年保險(xiǎn)學(xué)概論電大四次作業(yè)考核冊(cè)答案

《保險(xiǎn)學(xué)概論》答案一、判斷正誤?1、純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和賺錢。(×))2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。(×）?３、保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。（√）?4、中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立后，取代中國(guó)人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（√)

５、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)存在,而不規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。(√)６、保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益。（√)?7、保險(xiǎn)協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增長(zhǎng)的事實(shí)為先決條件。(√）蝸8、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有也許獲得超過(guò)實(shí)際損失的補(bǔ)償。(×)９、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失最近的因素。（×)

１0、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人才給予賠付。(√)?1１、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失,則保險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。(√)?12、依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額，其超過(guò)部分應(yīng)退還第三人。(×)?１3、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后，保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有,若保險(xiǎn)利益超過(guò)補(bǔ)償，則超過(guò)部分退還被保險(xiǎn)人。（√)二、單項(xiàng)選擇題?1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類,風(fēng)險(xiǎn)可分為(B）Ａ人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)Ｂ純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)Ｃ經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)D自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)+2、股市的波動(dòng)屬于(B）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。Ａ自然風(fēng)險(xiǎn)B投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)Ｃ社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)Ｄ純粹風(fēng)險(xiǎn),3、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（Ｃ)。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素?4、某房東外出時(shí)忘掉鎖門,結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)（C)。Ａ小偷進(jìn)屋B家具被偷Ｃ外出時(shí)忘掉鎖門D房東外出

5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于(B）。A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素

6、現(xiàn)代保險(xiǎn)一方面是從（A)發(fā)展而來(lái)的。A海上保險(xiǎn)B火災(zāi)保險(xiǎn)Ｃ人壽保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)7、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是(Ｃ）A喬治.勒克維倫B愛(ài)德華.勞埃德Ｃ尼古拉斯.巴蓬?8、保費(fèi)收入總額占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指（Ｂ）Ａ保險(xiǎn)密度B保險(xiǎn)深度C保險(xiǎn)金額D保險(xiǎn)價(jià)值5Ａ-f１?９、(B）在1９63年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。Ａ巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林

１０、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于（C）Ａ建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論?11、保險(xiǎn)的基本職能是（A)Ａ、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資Ｄ、補(bǔ)償損失和投資12、保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方是(C)A保險(xiǎn)代理人Ｂ被保險(xiǎn)人C投保人Ｄ保險(xiǎn)人Ｅ受益人

13、保險(xiǎn)利益為擬定的經(jīng)濟(jì)利益,即指（D）A現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經(jīng)濟(jì)利益?１４、投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故（C）Ａ應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。B不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可退還保費(fèi)。D承擔(dān)部分補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

15、保險(xiǎn)人在支付了５000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為60０0元?jiǎng)t(B)Ａ60０0元所有退還給被保險(xiǎn)人B將1００0元退還給被保險(xiǎn)人C６000元全歸保險(xiǎn)人D多余的１000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?/p>

A16、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí),假如依代位求償取得第三人補(bǔ)償金額超過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額,其超過(guò)部分應(yīng)歸(B)所有。A保險(xiǎn)人B被保險(xiǎn)人C第三者Ｄ國(guó)家

1７、除(D）外,保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險(xiǎn)B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

18、某投保人將價(jià)值100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種，其中甲保單的保額為８0萬(wàn),乙保單的保額為40萬(wàn)元,丙保單的保額為40萬(wàn)元,損失額為80萬(wàn)，則甲乙丙保險(xiǎn)公司補(bǔ)償額依次為(A）。Ａ、40萬(wàn)、20萬(wàn)、２0萬(wàn)Ｂ、５０萬(wàn)、25萬(wàn)、25萬(wàn)Ｃ、5萬(wàn)、2.5萬(wàn)、２．5萬(wàn)D、80萬(wàn)、１0萬(wàn)、10萬(wàn)

三、多項(xiàng)選擇題1、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素涉及（ＡBE)Ａ風(fēng)險(xiǎn)因素B風(fēng)險(xiǎn)事故Ｃ風(fēng)險(xiǎn)解決D風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估E損失

2、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABE)Ａ財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)B人身風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D政治風(fēng)險(xiǎn)E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)９＼４o*H5Ｖ／Ｈ2V（Ｐ.V2Ｒ４??３、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述對(duì)的的是：(BD)A風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失Ｂ風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失Ｃ風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故D風(fēng)險(xiǎn)因素增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素?４、可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是：(ACＤE)A風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的B風(fēng)險(xiǎn)必須具有不擬定性Ｃ風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的也許性D風(fēng)險(xiǎn)也許導(dǎo)致較大損失

5、最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容涉及（ＡBＣ）。A告知義務(wù)B保證C棄權(quán)和嚴(yán)禁反言Ｄ說(shuō)明義務(wù)Ｅ保密義務(wù),3r

M（g＋c-ｇ?６、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說(shuō)法錯(cuò)誤的是（ＢC)A被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償B合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償余額超過(guò)保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額，超過(guò)部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D假如因被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使,保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償金。Ｅ在任何情況下,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。?7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議重要履行以下原則（ＡDE）。A損失補(bǔ)償原則B代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則E最大誠(chéng)信原則

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8、下列有關(guān)最大誠(chéng)信原則的表述中對(duì)的的有(AC)A保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)實(shí)信用的規(guī)定要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格B僅規(guī)定在訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)遵守C最大誠(chéng)信原則涉及告知義務(wù)和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險(xiǎn)人E該原則僅合用于保險(xiǎn)人，不合用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述對(duì)的的有(ABＣD)。A協(xié)議中規(guī)定的免賠額,被保險(xiǎn)人得不到補(bǔ)償Ｂ若是局限性額保險(xiǎn),依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例補(bǔ)償C不遵循補(bǔ)償原則,將會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)D遵循補(bǔ)償原則,可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議后,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得補(bǔ)償2x-H$y1?１０、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是(ＢD)。Ａ代位原則涉及代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任Ｄ可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不妥利益E被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)就取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償

１1、代位求償權(quán)實(shí)行的前提條件（ABC）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險(xiǎn)人履行了補(bǔ)償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任Ｅ保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致的蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料－學(xué)習(xí)資料－統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料1２、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述對(duì)的的是（ABＣＤ）。Ａ由補(bǔ)償原則源生出來(lái)的Ｂ可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的補(bǔ)償金C是對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒(méi)有協(xié)議約定的情況下,應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付所實(shí)行的原則牛13、下列對(duì)損失補(bǔ)償原則表達(dá)對(duì)的的是(ABCDＥ)Ａ有損失有補(bǔ)償,無(wú)損失無(wú)補(bǔ)償B以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限Ｄ以保險(xiǎn)金額為限E以保險(xiǎn)利益為限?14、下列對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述對(duì)的的是（ABCDＥ）Ａ一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從協(xié)議訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在B海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益也可投保C海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在1５、關(guān)于近因原則的表述對(duì)的的是(AD)A近因是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素B近因是空間上離損失最近的因素C近因是時(shí)間上離損失最近的因素D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則.com＋z:ｗ;b2F/|7＠"T（@9C?四、案例分析蝸牛在線－學(xué)習(xí)者家園-1、一外地游客來(lái)上海旅游,在游覽完?yáng)|方明珠電視塔后,出于愛(ài)惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否予以承保?8M8K;Ｖ2ｆ(a!^

分析:保險(xiǎn)公司不予承保,我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。”在本案例中,保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會(huì)為投保人（游客)帶來(lái)法律意義上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益,該游客出于愛(ài)惜國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī),自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保,這屬于無(wú)效的保險(xiǎn)協(xié)議,故此,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不予承保。)g2、有一租戶向房東租借房屋,租期10個(gè)月。租房協(xié)議中寫(xiě)明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé),租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后,租戶準(zhǔn)時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?為什么？假如租戶在退房時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠?為什么?分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益,若保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)具有可保利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益,保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災(zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因協(xié)議效,保險(xiǎn)人不履行補(bǔ)償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效,本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益,但沒(méi)有有效的保險(xiǎn)協(xié)議而無(wú)效向保險(xiǎn)公司索賠；相反,租房退租時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),即保險(xiǎn)協(xié)議有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。

３、商人A從國(guó)外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否樂(lè)意承保?分析:樂(lè)意承保,由于海上運(yùn)送保險(xiǎn)的特殊性,貨品裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓,買方即有保險(xiǎn)利益，并且,保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制,并不為由于買賣雙方對(duì)貨品有否可保利益而發(fā)生變化。４．某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？由于違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不管這種行為是否給保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害,也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人均可解除協(xié)議,并不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。在本案例中,銀行在投保時(shí)保證2４小時(shí)都有警衛(wèi)值班,但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人都不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國(guó)保險(xiǎn)法合用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。（×）2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。(√）3、.保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。(√）4、人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（×)5、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（√)6、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。(√)７、保險(xiǎn)協(xié)議是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×)8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（×）9、保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×)10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。(×）1１、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于重要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。(×)12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán),有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)協(xié)議。（×）13、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸性協(xié)議。（√)１4、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√）１５、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí),由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并作為遺產(chǎn)解決。(√)16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（×）１7、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)協(xié)議中,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)協(xié)議才終止。（√)18、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有助于保險(xiǎn)人（×）１9、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）２０、一般來(lái)說(shuō),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。(√)二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)協(xié)議中,由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是(Ａ)。A受益人B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B）。A巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失Ｄ精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定(D）時(shí)具有最大的自由度。A重要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C制式條款D特約條款４、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起(D)不行使而消滅。A2年Ｂ３年Ｃ４年D5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（Ａ）。A投保人Ｂ保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D)的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人７、人身保險(xiǎn)協(xié)議的生效條件是(A）。A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投保人和保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議Ｄ人身保險(xiǎn)協(xié)議經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)８、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C)。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)Ｂ海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C個(gè)人人壽保險(xiǎn)Ｄ一切險(xiǎn)種9、下列協(xié)議中,投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn),協(xié)議繼續(xù)有效的是（D)A火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議C責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議D貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議10、保險(xiǎn)協(xié)議終止最普遍的因素是（A)。A保險(xiǎn)期間屆滿終止(自然終止形式）B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止C履約終止Ｄ因法定情況出現(xiàn)而終止１1、解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的方式是（A)A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋12、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A)A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。13、某工廠添置一套設(shè)備,投保時(shí)市價(jià)為80萬(wàn),后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至100萬(wàn),請(qǐng)問(wèn)補(bǔ)償金額為(A）,這是以(Ｄ)補(bǔ)償限額。A80萬(wàn)B10０萬(wàn)C實(shí)際損失Ｄ保險(xiǎn)金額１4、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保,假如銀行貸款10萬(wàn)元,房屋價(jià)值13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，則保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額為(Ａ)A1０萬(wàn)元B13萬(wàn)元C12萬(wàn)元Ｄ不予補(bǔ)償15、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)（A），部分無(wú)效。A保險(xiǎn)價(jià)值B保險(xiǎn)標(biāo)的C保險(xiǎn)利益Ｄ事故損失１6、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為100萬(wàn),出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受損失30萬(wàn),保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償(D)3０＊10０/120Ａ1０0萬(wàn)Ｂ120萬(wàn)C30萬(wàn)D2５萬(wàn)17、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元,出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償(B)A100萬(wàn)B80萬(wàn)C2０萬(wàn)D４0萬(wàn)18、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由(）A保險(xiǎn)人擬定B被保險(xiǎn)人擬定19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是(A）Ａ被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命Ｃ被保險(xiǎn)人的生命或身體D被保險(xiǎn)人的身體2０、按照（C),年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B投保金額是否變動(dòng)Ｃ給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題１、在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有(ＡCＤ）A.被保險(xiǎn)人B.保險(xiǎn)代理人C.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、保險(xiǎn)協(xié)議的書(shū)面而形式涉及（AＢCD)。Ａ保險(xiǎn)單B暫保單Ｃ保險(xiǎn)憑證Ｄ經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單E批單3、無(wú)效保險(xiǎn)協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（ＢE)。A保險(xiǎn)公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)4、導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效的因素有(ABCDE)。A違反法律和行政法規(guī)B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益Ｃ采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益E投保人因疏忽或過(guò)失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)協(xié)議解除的形式可分為(ABCDE）。Ａ約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決Ｅ自然解除６、投保人不得解除的保險(xiǎn)協(xié)議有(ＢC)。A公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)D人身保險(xiǎn)E責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及（ABCDＥ)。A保險(xiǎn)人Ｂ投保人C被保險(xiǎn)人Ｄ受益人E代理人8、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是(CD)。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述對(duì)的的是（BCDE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人Ｄ受益人與被保險(xiǎn)人之間可無(wú)保險(xiǎn)利益E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ABCDE）Ａ如實(shí)告知B交付保險(xiǎn)費(fèi)Ｃ立即告知保險(xiǎn)事故D提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救11、保險(xiǎn)協(xié)議條款分為（ABＣE)。Ａ重要險(xiǎn)種的基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C特約條款Ｄ仲裁條款Ｅ附加條款12、保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及（AＢＣＤE)A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人１3、解釋保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵循的原則(AＢCEA.文義解釋原則B.意圖解釋原則Ｃ.有助于非起草人D.有助于保險(xiǎn)人解釋的原則E.尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)(ABCＤ)。Ａ受益人先于被保險(xiǎn)人死亡Ｂ受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的Ｃ受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更的E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍涉及（AＢC)。A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與別人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn);Ｂ、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替別人保管的財(cái)產(chǎn);C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；E、貨幣、票證、有價(jià)證券;16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具有的條件有(AＤＥ）。A、被保險(xiǎn)人的過(guò)失;B、被保險(xiǎn)人的故意行為;Ｃ、被保險(xiǎn)人的非法行為；D、損害事實(shí)的存在;E、過(guò)失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值擬定方式不同分為(CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)B責(zé)任保險(xiǎn)C不定值保險(xiǎn)D定額保險(xiǎn)E定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是(ABC）.事故的發(fā)生是非本意的B.是外來(lái)的C.是忽然發(fā)生的D.是被保險(xiǎn)人內(nèi)在因素導(dǎo)致的E.是可以預(yù)見(jiàn)的四、案例分析與計(jì)算1．某公司于1９ＸＸ年５月2８日為全體職工投保了團(tuán)隊(duì)人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年６月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日,該公司一職工工余時(shí)間去海上釣魚(yú)，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?為什么?分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，由于５月3０日,該保險(xiǎn)單尚未開(kāi)始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特性之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。2.王某，男，24歲。19ＸX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為３950元,指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫(xiě)＂健康"二字,投保后,王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn),王某于上年１０月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何解決？分析：1）由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此,保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）假如王艷在不知情的情況下為王某投保,則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。3.小學(xué)生張某，男，11歲。１9XX年初參與了學(xué)生團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月２8日。當(dāng)年１0月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金,然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么?本案該如何解決？分析:不對(duì)，由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不運(yùn)用人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn),平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)模硞€(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險(xiǎn)公司按團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金,同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。4．奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約４萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析:由于奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi),則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司,所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。5.1９XX年9月１1日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案,告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒(méi)有注意到廠房進(jìn)水,結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部,導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞,生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn),最后定損為：維修費(fèi)用為８５10元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定,出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí),降雨量為12毫米,最大風(fēng)力為8級(jí)(1４1)。問(wèn)這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任?分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見(jiàn)教材P１4１)由于最大風(fēng)力為8級(jí)所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于1９XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒(méi)有使用。次年2月11日，該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險(xiǎn)。５月31日，一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂,釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí),該設(shè)備按賬面原值擬定的保險(xiǎn)金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù),即便可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值,應(yīng)按推定全損解決。保險(xiǎn)公司應(yīng)按９3500元予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn),該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù),修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品,且費(fèi)用只需要5６10元。據(jù)此,保險(xiǎn)公司不批準(zhǔn)按全損解決，而只賠付５61０元修復(fù)費(fèi)。該廠不批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的做法,認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，5０0元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多,畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償,如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行補(bǔ)償呢?請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的解決方法對(duì)的嗎?為什么?分析：保險(xiǎn)公司的解決方法是對(duì)的的。現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)擬定,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值。”所謂重置價(jià)置，即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等)，這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值,根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定，對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),其補(bǔ)償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費(fèi)用為56１0元，顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。７、張某擁有５０萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn),向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng):（1)財(cái)產(chǎn)損失１０萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(２）家庭財(cái)產(chǎn)損失4５萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司又應(yīng)補(bǔ)償多少?(１)、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬(wàn)元。(2)、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠40萬(wàn)元。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償．8、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為1０0萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng):(1)絕對(duì)免賠率為5％，財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(2)絕對(duì)免賠率為５％，財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？（３）相對(duì)免賠率為５%,財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？1、由于絕對(duì)免賠率為５％,１００×５％=5萬(wàn)，損失小于免賠額，保險(xiǎn)公司不賠2、由于絕對(duì)免賠率５％,1００×５%＝５萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司補(bǔ)償８-5＝３萬(wàn)元３、由于相對(duì)免賠率５％，１0０×５%＝5萬(wàn)，損失大于相對(duì)免賠額,所以保險(xiǎn)公司補(bǔ)償８萬(wàn)元９.有一批貨品出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元,保險(xiǎn)金額也為24萬(wàn)元,后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)本地完好市價(jià)為20萬(wàn)元。問(wèn)：（1)假如貨品全損，保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?賠款為多少?（2）假如部分損失，損失限度為80％,則保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償？其賠款為多少?(１)按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),以約定的保險(xiǎn)金額為補(bǔ)償金額因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額補(bǔ)償，其補(bǔ)償金額為24萬(wàn)元。(2）保險(xiǎn)人按比例補(bǔ)償方式。補(bǔ)償金額=保險(xiǎn)金額×損失限度＝2４×(２4－6)/２4=1８萬(wàn)元10．某商貿(mào)公司從國(guó)外購(gòu)得一批糧食，委托本地糧食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫(kù)后向本地的A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí),該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食所有損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬反復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定,對(duì)于反復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對(duì)的嗎？為什么答：對(duì)的。反復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接校撤N，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文對(duì)于修改保險(xiǎn)法的必要性的結(jié)識(shí)。(一）修訂保險(xiǎn)法的必要性(一)原《保險(xiǎn)法》自身存在的缺陷由于本次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)行時(shí)期為９0年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范特別是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán)，同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板,將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。（二)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,另一方面原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開(kāi)手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體，使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù),這些問(wèn)題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。(三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的推動(dòng),原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。二、《保險(xiǎn)法》修訂的重要內(nèi)容及其意義2０２３年1０月２8日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第３0次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》，新《保險(xiǎn)法》在２0２3年1月1日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中3３個(gè)條文，把其中兩條合并為一條,并新增了6條規(guī)定。《保險(xiǎn)法》從本來(lái)的8章1５2條修改為8章158條，即共有38處改動(dòng),其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié),重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議法部分則沒(méi)作實(shí)質(zhì)性修改。(一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有2０%的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定,新《保險(xiǎn)法》第1０２條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。此外，世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第５條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”強(qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹(shù)立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性。重要體現(xiàn)在：１.放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第107條將原法中第1０6條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第14５條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任,這一修訂有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán),也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。2.擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法,這重要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性相同。于是，新《保險(xiǎn)法》在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化,增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的規(guī)定,放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制,改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來(lái)履行。第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：１.新《保險(xiǎn)法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2.修訂增長(zhǎng)了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控?！保?提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第1２1條增長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。第三，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1．為強(qiáng)化監(jiān)督職能,賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第19條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。２．保證保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第122條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng),不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉。”第四,在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定:在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述規(guī)定提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍,責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。此外,新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超過(guò)業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度,予以不同方式和力度的處罰。（五）強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有:1.將原《保險(xiǎn)法》中第１24條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人(新《保險(xiǎn)法》第1２9條),這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。2．新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第１27條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議,依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等;第12８條第二款規(guī)定了在表見(jiàn)代理情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任；第１34條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3.新《保險(xiǎn)法》第13１條增長(zhǎng)４項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。[i］即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí),加大了處罰力度,第140條規(guī)定:“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬(wàn)以上三十萬(wàn)以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?六）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目的之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信原則,加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見(jiàn)代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過(guò)以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定:１．關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面,第２4條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其告知義務(wù)。2．關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面,第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。3．關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份補(bǔ)償方面。第68條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。４.第８８條增長(zhǎng)了一款，明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤消或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)協(xié)議及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。5．新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面:1.新《保險(xiǎn)法》第105條第３款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的公司。”即刪除了原《保險(xiǎn)法》中嚴(yán)禁“向公司投資”的規(guī)定,一定限度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。２.上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人，即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述)作業(yè)3四、小論文:參考：就保險(xiǎn)公司的投保投資問(wèn)題一、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道現(xiàn)狀分析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營(yíng)業(yè)以來(lái),逐漸從無(wú)到有、從小到大，通過(guò)艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具有了現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:(１)保費(fèi)收入已經(jīng)達(dá)成了一定規(guī)模。從１9９2年起,我國(guó)保費(fèi)收入每年以超過(guò)百億元的規(guī)模增長(zhǎng)，到１998年保費(fèi)收入已達(dá)成1２50億，全國(guó)人均交納保費(fèi)１0０元,初步具有了全國(guó)性的普及規(guī)模。(2)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)已經(jīng)初步形成。目前我國(guó)共有保險(xiǎn)公司2９家,基本形成了供應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)正在逐漸增強(qiáng)。（3)監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)行,1998年正式成立中國(guó)保監(jiān)會(huì),表白我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,保險(xiǎn)資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值，即“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年１0月,人民銀行批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司加入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng),從事債券買賣業(yè)務(wù)，略微拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道。但從總體上看,保險(xiǎn)資金的投資渠道仍然十分狹窄,特別是重要市場(chǎng)的容量相應(yīng)較小,使得保險(xiǎn)資金大量處在閑置的狀態(tài)。據(jù)記錄,近年保險(xiǎn)資金約有50%是以鈔票及銀行存款方式存在的。由于保險(xiǎn)資金的投資效益較低，因此保險(xiǎn)公司的成本支付和利潤(rùn)獲取,就不得不更多地依靠保費(fèi)收入,這導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問(wèn)題的出現(xiàn)。

在西方國(guó)家,保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈，而競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)則在于，努力提高保險(xiǎn)資金的投資收益。只有提高了保險(xiǎn)資金的投資收益,保險(xiǎn)公司才干在相同保費(fèi)收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下，減少保費(fèi)的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國(guó)家允許保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國(guó)允許保險(xiǎn)資金投資的存款、國(guó)債及部分金融和公司債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對(duì)外投資和實(shí)業(yè)投資等項(xiàng)目。我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益很低,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不得不重要和直接地來(lái)自于保費(fèi)的收入;而西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)資金的投資收益很高,即它不僅可以足額提供保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),并且還可以部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的劇烈競(jìng)爭(zhēng),從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費(fèi)者在供應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)中最大限度地享受需求者的支出收益。

目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，而無(wú)法完全面對(duì)開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng),在開(kāi)放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。通過(guò)2023的改革與開(kāi)放,我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國(guó)內(nèi)取得營(yíng)業(yè)資格的2９家保險(xiǎn)公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險(xiǎn)公司。雖然后者的規(guī)模和營(yíng)業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國(guó)正在申請(qǐng)加入wto，這就規(guī)定我國(guó)必須向國(guó)外更多地開(kāi)放國(guó)內(nèi)的市場(chǎng),涉及保險(xiǎn)市場(chǎng),從而使得我國(guó)保險(xiǎn)公司將更加直接地面對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，努力并遂步拓展我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道已經(jīng)成為一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。二、保險(xiǎn)資金入市的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟

與國(guó)外保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域相比,目前我國(guó)保險(xiǎn)資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域重要涉及:股市、房地產(chǎn)、對(duì)外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外，其他領(lǐng)域目前還不適合我國(guó)保險(xiǎn)資金的較大規(guī)模介入。因素在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng)，與保險(xiǎn)行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。(2)這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動(dòng)性較差,并且容易貶值。(3)目前我國(guó)的市場(chǎng)不規(guī)范,存在著大量的反復(fù)建設(shè)、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)以及信用短缺等問(wèn)題，這就為上述領(lǐng)域的投資帶來(lái)了更大的不擬定性風(fēng)險(xiǎn)。

與這相相應(yīng),目前我國(guó)股市對(duì)于保險(xiǎn)資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來(lái)說(shuō),具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這重要涉及：1．從長(zhǎng)期來(lái)看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國(guó)股指從100點(diǎn)走到100０點(diǎn)花了70年的時(shí)間,從1０00點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了20２3的時(shí)間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢(shì)。從我國(guó)情況上看，2023股指的走勢(shì)同樣呈穩(wěn)步走高之勢(shì)。因此長(zhǎng)期投資股市,對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō),都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果）,特別對(duì)于專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō),還將具有更大的優(yōu)勢(shì)。2.目前我國(guó)股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既涉及監(jiān)管架構(gòu),也涉及監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實(shí)行銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)的分業(yè)管理，由中國(guó)證監(jiān)會(huì)統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國(guó)證監(jiān)會(huì)直接管理等，這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。（2)正式頒布和實(shí)行了《證券法》，這將使我國(guó)證券業(yè)的運(yùn)作可以在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過(guò)逐步的探索和調(diào)整，從而達(dá)成日益規(guī)范的市場(chǎng)化運(yùn)作目的。(3)將投資基金引入股市,集中社會(huì)閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重，從而達(dá)成穩(wěn)定大盤(pán)、增長(zhǎng)收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)成相同的目的，券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推動(dòng)和展開(kāi)。(4)為達(dá)成穩(wěn)定市場(chǎng)的目的,政府綜合運(yùn)作各項(xiàng)政策的能力正在逐漸提高。這其中既涉及中長(zhǎng)期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場(chǎng)、允許國(guó)有公司投資股票等;也涉及中短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識(shí)較為普及。我國(guó)深滬股市的開(kāi)戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)成4３0０萬(wàn)戶。他們不僅關(guān)注股市的價(jià)格漲跌行情,并且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識(shí)等。這對(duì)保險(xiǎn)資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險(xiǎn)公司可以順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對(duì)入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。

因此從目前情況上看,在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢(shì)條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)行細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值、還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險(xiǎn)資金間接入市的好處(一）運(yùn)用巨額閑置資金進(jìn)行投資

現(xiàn)代保險(xiǎn)的重要特性表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險(xiǎn)基金投資的重要因素有兩點(diǎn):第一點(diǎn)是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)連續(xù)和快速發(fā)展的規(guī)定;第二點(diǎn)是保險(xiǎn)公司積聚的保險(xiǎn)基金越來(lái)越多,迫切需要尋找投資的渠道,增長(zhǎng)基金的收益,以填補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中也許出現(xiàn)的虧損局面。現(xiàn)代保險(xiǎn)公司不再是以往單純的補(bǔ)償和給付部門，而是既對(duì)出險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償、給付,同時(shí)又具有融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說(shuō),現(xiàn)代保險(xiǎn)公司是一個(gè)綜合性保險(xiǎn)金融公司。保險(xiǎn)公司將數(shù)額巨大的一部分保險(xiǎn)基金拿出來(lái)進(jìn)行投資,這樣就也許使保險(xiǎn)基金增值，這是完全也許的。特別是壽險(xiǎn)公司持有的保險(xiǎn)基金閑置較長(zhǎng),資金數(shù)額巨大,可以說(shuō)壽險(xiǎn)公司在資本市場(chǎng)上是一個(gè)重要的資金供應(yīng)者。允許保險(xiǎn)公司通過(guò)投資基金進(jìn)入股市,有助于拓寬我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道,從而有助于提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平。（二)以收益補(bǔ)虧損，減少保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)和成本

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過(guò)程中競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈,假如不將保險(xiǎn)基金用于多方面的投資,就很難維持保險(xiǎn)公司的生存與發(fā)展。從國(guó)外保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,由于保險(xiǎn)的范圍越來(lái)越廣泛,承保責(zé)任不斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)中承保業(yè)務(wù)所得到利潤(rùn)越來(lái)越少,有時(shí)承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進(jìn)行有效的投資以填補(bǔ)承保業(yè)務(wù)也許出現(xiàn)的虧損,以保障保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金進(jìn)入證券市場(chǎng)，是一條快捷、安全的途徑,這是由于：1.證券投資基金通過(guò)專家理財(cái)、分散投資的方式管理資金,有助于減少投資風(fēng)險(xiǎn)。2.保險(xiǎn)資金委托給基金經(jīng)理管理，可填補(bǔ)保險(xiǎn)公司缺少證券投資專業(yè)人才的局限性,同時(shí)有助于減少保險(xiǎn)資金運(yùn)作的成本。3.有助于提高保險(xiǎn)資金投資的效益，現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。4．有助于保證保險(xiǎn)資金投資的流動(dòng)性,保險(xiǎn)資金通過(guò)買賣證券投資基金投資證券市場(chǎng),可隨時(shí)根據(jù)資金需要賣出所購(gòu)買的證券投資基金,保證資產(chǎn)流動(dòng)的需要。同時(shí)，由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費(fèi)較低,保險(xiǎn)資金變現(xiàn)也相對(duì)容易。5.保險(xiǎn)資金通過(guò)投資不同風(fēng)格的證券投資基金,可實(shí)現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可根據(jù)不同證券投資基金的投資特點(diǎn),設(shè)計(jì)適合不同投資需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此,也有助于保險(xiǎn)公司拓寬客戶。(三)推動(dòng)資本市場(chǎng)成長(zhǎng)

保險(xiǎn)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)對(duì)整個(gè)證券市場(chǎng)的發(fā)展具有十分重要的意義,保險(xiǎn)資金可認(rèn)為資本市場(chǎng)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定的鈔票流入，有助于推動(dòng)資本市場(chǎng)規(guī)模成長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)改善,也可緩解資金流動(dòng)過(guò)于集中在銀行體系所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。哺育機(jī)構(gòu)投資者是中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素,而保險(xiǎn)公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。

管理層允許證券投資基金向保險(xiǎn)資金配售,然后再通過(guò)證券投資基金投資股市,實(shí)質(zhì)上吸引場(chǎng)外資金進(jìn)入證券市場(chǎng),這無(wú)疑有助于二級(jí)市場(chǎng)的資金供應(yīng),對(duì)于證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是實(shí)質(zhì)性利好。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模來(lái)看，即使少量的資金進(jìn)入證券市場(chǎng),其資金規(guī)模對(duì)證券市場(chǎng)來(lái)說(shuō)也是可觀的。(四)保險(xiǎn)資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇

在西方發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，保險(xiǎn)投資已成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國(guó)，壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的投資比例是;債券占４4.３%，抵押放款占２6.2%，不動(dòng)產(chǎn)占3.５％,股票占9.1%，保險(xiǎn)貸款占9．3%,鈔票和其它占7.6%。相比之下,我國(guó)的保險(xiǎn)起步較晚，保險(xiǎn)資金投資受諸多客觀條件的制約,保險(xiǎn)公司在198９年被中國(guó)人民銀行擬定的投資方向?yàn)?流動(dòng)資金貸款、公司技術(shù)改造貸款、購(gòu)買金融債券和銀行同業(yè)拆借。1９95年10月１日頒布的《保險(xiǎn)法》第１04條對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定:“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。

”隨著我國(guó)金融體制改革的不斷進(jìn)一步,證券市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放與完善，在保險(xiǎn)資金可供拓展的各項(xiàng)投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢(shì)條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實(shí)行細(xì)則,以鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金較大規(guī)模進(jìn)入投市,無(wú)論對(duì)于保險(xiǎn)資金的保值增值，還是對(duì)于促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展，都將具有重要的意義。四、保險(xiǎn)資金入市方式的探討

對(duì)于保險(xiǎn)資金可采用的入市方式，理論上的考慮重要集中于三種方式:一是購(gòu)買新基金,其中涉及二級(jí)市場(chǎng)買賣和一級(jí)市場(chǎng)配售。從新基金運(yùn)營(yíng)一年半的情況看,新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息;新基金年終分派時(shí),90%的收益要以鈔票的方式分派給投資者;并且保險(xiǎn)公司也可以在二級(jí)市場(chǎng)上出售新基金,以滿足隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為,以購(gòu)買新基金的方式允許保險(xiǎn)資金入市，可以說(shuō)是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)立證券投資保險(xiǎn)基金,交由專業(yè)的基金管理公司來(lái)經(jīng)營(yíng)。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績(jī)較好的基金管理公司，也可以由證券公司等發(fā)起成立新的保險(xiǎn)基金管理公司。這種方式所存在的問(wèn)題,重要就是流通變現(xiàn)需要一定的時(shí)間,由于股票投資有一定的期限組合規(guī)定。近日出臺(tái)的政策同時(shí)基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險(xiǎn)公司通過(guò)某種方式,如設(shè)立基金管理公司來(lái)直接運(yùn)作保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司對(duì)第三種方式有著普遍的和強(qiáng)烈的規(guī)定。這一方面是由于九十年代上半葉保險(xiǎn)公司曾經(jīng)有過(guò)較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗(yàn);另一方面也是出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。

對(duì)此筆者認(rèn)為:（1）新基金設(shè)立的初衷,是集社會(huì)閑散資金——特別是中小投資者的資金為一體,通過(guò)機(jī)構(gòu)投資和專家理財(cái)?shù)葋?lái)達(dá)成資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤(pán)穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。通過(guò)這一年半的運(yùn)作,我們可以看到,隨著時(shí)間的推移,新基金的運(yùn)作逐漸成熟，并且較好地達(dá)成了上述的預(yù)定功能和目的。因此保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金入市，將可更好地增強(qiáng)新基金在我國(guó)證券市場(chǎng)中的上述作用。(2)由保險(xiǎn)公司以某種方式來(lái)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作,這是保險(xiǎn)公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。由于我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家,為防范金融風(fēng)險(xiǎn),近年來(lái)國(guó)家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理;中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險(xiǎn)公司來(lái)直接負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實(shí)現(xiàn)的。(3)在保險(xiǎn)資金入市的具體操作上,我們應(yīng)當(dāng)考慮有更多的改革和創(chuàng)新。這重要涉及:

其一,保險(xiǎn)公司既可選擇現(xiàn)有的基金管理公司,也可選擇主發(fā)起人、并由后者聯(lián)合若干證券公司等組建新的基金管理公司,來(lái)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)資金的股票市場(chǎng)運(yùn)作。目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會(huì)指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時(shí)也會(huì)由于發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而減少效率等。并且,更多機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起，這就為保險(xiǎn)資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)者及其合作者發(fā)明了更為廣闊的背景條件。

其二,基金管理公司及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作相應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計(jì)算年提取基金凈資產(chǎn)的2．5％作為經(jīng)營(yíng)收入;發(fā)起人的收益一是來(lái)自所持有的基金，二是來(lái)自基金管理公司的利潤(rùn)。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險(xiǎn)公司,5%以上部分由保險(xiǎn)公司與基金管理公司比例分派（后者含發(fā)起人部分)；基金收益若低于５%，則所有歸保險(xiǎn)公司,基金管理公司的費(fèi)用由發(fā)起人承擔(dān);基金收益若為負(fù)債,則基金管理公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三,保險(xiǎn)公司假如需要臨時(shí)抽回部分資金,應(yīng)當(dāng)提前一段時(shí)間（如三個(gè)月）告知基金管理公司,以便基金管理公司可以有富余的時(shí)間解決倉(cāng)位較重的股票，在此期間保險(xiǎn)公司也可以用股票作抵押,向銀行申請(qǐng)貸款,以解決資金的緊迫需要等。六、社會(huì)調(diào)查1、營(yíng)銷過(guò)程中的重要困難?市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告今天我拜訪了一位中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的推銷人員，通過(guò)一番交談,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中的重要困難有:1，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)．隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)人民的保險(xiǎn)意識(shí)較以前有所增強(qiáng),但是仍有待進(jìn)一步提高,由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展,提高國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)是非常重要的一個(gè)條件.2，國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體水平不高,人民的收入偏低.保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展,國(guó)民收入水平的提高是首要條件,只有我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體水平提高,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才干更快,更好的發(fā)展.3,我國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限.我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際需求,開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種,以擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng),加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展.4,保險(xiǎn)制度有待進(jìn)一步完善.隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,我國(guó)的保險(xiǎn)制度也應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展.在實(shí)際操作中,應(yīng)讓保險(xiǎn)當(dāng)事人在解決事情時(shí),有法可依,以減少保險(xiǎn)糾紛，增強(qiáng)投保人的信心.通過(guò)以上的總結(jié),我們可看出,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn),人民生活水平的提高，以及保險(xiǎn)制度的完善,我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)定能取得更好的發(fā)展。2、電話征詢、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)。自己征詢：各保險(xiǎn)公司服務(wù)電話，征詢態(tài)度，內(nèi)容。

保險(xiǎn)學(xué)概論作業(yè)４四、社會(huì)調(diào)查與學(xué)術(shù)論文:１、參考:１99４年中國(guó)保費(fèi)收入為6３0億元、2023年中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)成4３1８.1億元10630*（１+增長(zhǎng)率）

=4318。1年增長(zhǎng)率約為２1%中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長(zhǎng)趨勢(shì),保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)公司逐年增長(zhǎng)。三、外資保險(xiǎn)公司大量的進(jìn)入四、外資保險(xiǎn)公司將給我國(guó)保險(xiǎn)公司帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊五、隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,國(guó)民收入水平的不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更加的繁榮。2、中國(guó)境內(nèi)重要保險(xiǎn)公司,中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、等。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局重要特點(diǎn)及其演變趨勢(shì)（參考)入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從202３年的2109．35億元快速增長(zhǎng)到20２3年的388０.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從202３年的3５家增長(zhǎng)到2023年的54家。市場(chǎng)主體的大量增長(zhǎng)引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，重要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看,中資公司仍然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但外資公司發(fā)展迅速,中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)格局看,東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的公司,經(jīng)營(yíng)效率較高,競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。

一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局:市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多,市場(chǎng)集中度不斷下降

隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬,保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增長(zhǎng)，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降,保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。

從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快,已從2023年的１6家增長(zhǎng)到2023年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件,壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增長(zhǎng),如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開(kāi)設(shè)超過(guò)100個(gè)中心支公司,新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2023年的1７家增長(zhǎng)到2０23年的２4家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2023年的7家迅速增長(zhǎng)到２0２3年的14家。

市場(chǎng)主體的大量增長(zhǎng)引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，市場(chǎng)集中度快速下降:從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，2０2３—2023年,中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從５7.05%和28.10%下降到53.８2％和1９.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì),這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看,中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處在絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降,已從2０23年的７7.3３％遞減到2０2３年的66．8８%，下降了10.5３個(gè)百分點(diǎn);位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在20２３-－-－２0２3年期間有所上升,分別從2023年的11．22％和7．8%遞增到２023年的１3.1%和10.４%，但在20２３年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí),涉及外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從２０２3年的３．65%大幅度提高到2023年的11.７5%。

二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)（人身險(xiǎn)業(yè))重要涉及三大險(xiǎn)種:壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前,壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩，但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中,2023年中國(guó)人壽占據(jù)了５６.59%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了20.6５％和13.３7%的市場(chǎng)份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度比壽險(xiǎn)低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈：2０23年中國(guó)人壽占有５0.65％的市場(chǎng)份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有30.6５％的市場(chǎng)份額，泰康等其他公司占有1％--8.7%的市場(chǎng)份額；鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從202３年開(kāi)始可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù),壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)將更為劇烈。健康險(xiǎn)市場(chǎng)集中度日趨下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為劇烈：在2０２3年的健康險(xiǎn)市場(chǎng)中,中國(guó)人壽占據(jù)的市場(chǎng)份額最大,但所占比重只有24．52%;平安和新華分列占有1０.84%和９．２8％的市場(chǎng)份額，其他保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額均在5%以下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈。特別是2０23年對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)放短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)以來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度很大,不久打破了2023年以前由中國(guó)人壽、平安和太平洋等三大壽險(xiǎn)公司的壟斷格局，20２3年當(dāng)年中國(guó)人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)2０%以上的市場(chǎng)份額。

從2０23-－2０23年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（車險(xiǎn))、公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品，其中車險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在６1%左右;公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第二大險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入所占比重在2023年以后有所下降，但2０23年仍高達(dá)１4%;貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在5%、4%和3％左右。從20２３年五大險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額看,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國(guó)人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額均在9０％以上，其中中國(guó)人保在車輛險(xiǎn)、公司財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額均在70%左右,處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)集中度相對(duì)分散,中國(guó)人保的市場(chǎng)份額均低于50%,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充足。雖然三大公司在車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額很高,但由于車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要收入來(lái)源，車輛險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，導(dǎo)致車輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。

三、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)格局:外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)

入世后外資進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制逐步放松,經(jīng)營(yíng)地區(qū)限制也逐步放寬，外資保險(xiǎn)公司大量增長(zhǎng),外資保險(xiǎn)公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢(shì),對(duì)中資公司形成越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。這重要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看,盡管截至２０23年終，中資公司仍占據(jù)9８%以上的市場(chǎng)份額,外資公司占比不到2%，但外資公司發(fā)展迅速,其同比增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過(guò)中資公司，如20２3年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過(guò)中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近1５個(gè)百分點(diǎn)。二是從中外資公司的營(yíng)銷模式看,外資壽險(xiǎn)公司更注重依靠費(fèi)用相對(duì)較低的個(gè)人代理人營(yíng)銷方式開(kāi)展業(yè)務(wù),個(gè)人營(yíng)銷保費(fèi)收入所占比重接近90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中資壽險(xiǎn)公司不到60%的比例。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則避開(kāi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的車輛險(xiǎn),專注于效益較好的公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)，并獲得較高的市場(chǎng)份額,2０23年外資公司在公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已經(jīng)分別達(dá)成2.9４%、5.９８%和4.93％,公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)成38.９４%、２６．6％和18．34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r看，外資公司發(fā)展快速。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重連續(xù)上升,２０23年外資壽險(xiǎn)公司在廣州的個(gè)人新單契約市場(chǎng)份額已經(jīng)接近35％，上海和深圳分別為20％和1５%左右。２023年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)份額也已經(jīng)達(dá)成4．07%?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放,外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn),在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額會(huì)快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。

四、地區(qū)競(jìng)爭(zhēng):東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩

我國(guó)東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大,而壽險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高，如20２３年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比重達(dá)成46．87％，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國(guó)保費(fèi)收入的4.71%。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越劇烈。從中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險(xiǎn)公司2０23年的地區(qū)市場(chǎng)份額看，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計(jì)劃單列市，壽險(xiǎn)業(yè)市,場(chǎng)集中度最低,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為充足，沒(méi)有一家公司處在市場(chǎng)絕對(duì)壟斷地位,中國(guó)人壽和平安壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較高，分別為2９.1９%和3３.７3%,太平洋人壽和新華人壽的市場(chǎng)份額也分別達(dá)成10.48%和10.87%,泰康和太平人壽等其他公司市場(chǎng)份額相對(duì)較低,但總計(jì)也達(dá)成了15.７3%。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū)，市場(chǎng)集中度比直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)集中度有很大提高，20２3年中國(guó)人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場(chǎng)占有率分別達(dá)成56.8５％和64.6２%，處在絕對(duì)壟斷地位;假如加上平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽，三家公司的市場(chǎng)份額接近９0%,其他公司的市場(chǎng)占有率只有１０%,難以與三大公司展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)，中國(guó)人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽的市場(chǎng)占有率為8６.53％,比東部沿海7省和中部8省略低，但西部地區(qū)保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的比重很低，２02