新冠肺炎疫情對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策

新冠肺炎疫情對(duì)銀行業(yè)的影響及對(duì)策摘要：短期看，新冠疫情將從線下業(yè)務(wù)、信貸供需、中間業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)等方面對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)不利影響；長(zhǎng)期看，新冠疫情對(duì)銀行的不利影響有限，反而有助銀行業(yè)加速向金融科技、數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟國(guó)家政策、積極布局新經(jīng)濟(jì)、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，以應(yīng)對(duì)新冠疫情負(fù)面影響。有鑒于此，文章詳細(xì)論述了新型冠狀肺炎疫情為銀行業(yè)帶來(lái)的影響，并結(jié)合實(shí)際提出了一些對(duì)策，希望對(duì)業(yè)界人士有所啟迪，進(jìn)而更好的為銀行業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展助力。關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情；銀行；影響；對(duì)策前言：2022年新冠肺炎疫情席卷重來(lái)，疫情的快速傳播給各行各業(yè)帶來(lái)了十分巨大的影響。銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)周期性行業(yè)，新冠疫情所帶來(lái)的影響需要引起我們的重視，應(yīng)從長(zhǎng)短期兩個(gè)角度去看待并分析新冠疫情帶來(lái)的影響。以期可以更好的應(yīng)用有效的舉措去應(yīng)對(duì)，穩(wěn)定行業(yè)發(fā)展。1短期看，新冠疫情對(duì)銀行業(yè)可能帶來(lái)負(fù)面沖擊短期內(nèi)，全社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到疫情嚴(yán)重影響，對(duì)銀行業(yè)負(fù)面沖擊明顯。1.1線下業(yè)務(wù)可能受到嚴(yán)重影響受疫情影響，客戶(hù)居家為主，很少到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，主要通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道辦理業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)、ATM等線下業(yè)務(wù)客流顯著減少。因此，短期內(nèi)，銀行網(wǎng)點(diǎn)存貸匯等業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。1.2信貸供需下降供給方面，受疫情發(fā)展不確定性影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力不確定性增加，外加不良率等指標(biāo)約束，銀行信貸投放逾期風(fēng)險(xiǎn)偏好或?qū)⒚黠@下降，信貸投放意愿弱；在需求方面，受疫情影響，企業(yè)被迫延遲復(fù)工，對(duì)資金需求下降。1.3中間業(yè)務(wù)量可能下降疫情期間，企業(yè)停工停產(chǎn)，對(duì)票據(jù)等結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)需求大幅下降；另外，因居民消費(fèi)下降，餐飲、旅游等服務(wù)行業(yè)客流大幅減少，信用卡交易下降，相關(guān)支付結(jié)算業(yè)務(wù)下降。因此，銀行中間業(yè)務(wù)量可能下降。1.4信用風(fēng)險(xiǎn)可能上升1）企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)增加。受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)企業(yè)短期內(nèi)難以復(fù)工生產(chǎn)，出現(xiàn)嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺，償債能力下降，可能出現(xiàn)延期還貸，甚至違約。特別是中小企業(yè)，還貸壓力更大。2）個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)增加。個(gè)人來(lái)說(shuō)，由于普遍延遲復(fù)工，用工單位存在給員工不發(fā)工資、延遲發(fā)放工資、發(fā)放部分工資等現(xiàn)象，導(dǎo)致個(gè)人可能面臨入不敷出現(xiàn)象，難以?xún)斶€信用卡、房貸、個(gè)人消費(fèi)貸款等貸款。因此，疫情期間，銀行業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)可能增加。1.5面臨政策帶來(lái)盈利壓力由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受到疫情嚴(yán)重影響，政府陸續(xù)出臺(tái)一系列金融支持企業(yè)政策。2022年4月18日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局印發(fā)《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展金融服務(wù)的通知》。通知指出，要發(fā)揮貨幣政策總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，加大對(duì)受疫情影響行業(yè)、企業(yè)、人群等金融支持。1.6投資收益下降受疫情影響，金融市場(chǎng)資金避險(xiǎn)趨勢(shì)明顯，部分債券收益率短期或?qū)⑾滦?，?dǎo)致銀行金融市場(chǎng)投資收益下降。不僅如此，部分發(fā)債主體盈利能力和償債能力受到影響，有可能出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行投資收益可能下降。2長(zhǎng)期看，新冠疫情對(duì)銀行業(yè)影響有限基于長(zhǎng)期視角看，新冠疫情對(duì)銀行影響有限，可進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)的快速轉(zhuǎn)型、加速利用金融科技，向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型。2.1加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型受疫情影響，客戶(hù)線下活動(dòng)明顯減少，線上辦理業(yè)務(wù)明顯增多；網(wǎng)點(diǎn)“人—機(jī)”接觸業(yè)務(wù)多；同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部線上管理活動(dòng)增多，相關(guān)線下活動(dòng)減少，甚至消失。因此，疫情之后，銀行將加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，減少網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，網(wǎng)點(diǎn)更多用于補(bǔ)充線上業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)推廣和營(yíng)銷(xiāo)，以及線下業(yè)務(wù)咨詢(xún)；另外，網(wǎng)點(diǎn)所需人工將減少，更多以智能設(shè)備代替人工。2.2加速利用金融科技疫情期間，銀行線上業(yè)務(wù)增加，“非接觸式”服務(wù)效率高、安全便捷，深受客戶(hù)歡迎；線上渠道向客戶(hù)推廣業(yè)務(wù)和產(chǎn)品效果良好；很多銀行已開(kāi)始提供線上業(yè)務(wù)辦理和授權(quán)，貸款申請(qǐng)和面簽都可通過(guò)線上辦理，且過(guò)程高效安全。預(yù)計(jì)疫情過(guò)后，銀行業(yè)將加快利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技。業(yè)務(wù)發(fā)展方面，將利用金融科技開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品推廣、客戶(hù)資料審查、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等，內(nèi)部管理方面，線上活動(dòng)將逐步取代線下活動(dòng)，利用金融科技手段開(kāi)展遠(yuǎn)程授權(quán)、遠(yuǎn)程貸款審批、在線面簽、遠(yuǎn)程會(huì)議等方面。2.3信貸資金偏向新經(jīng)濟(jì)受疫情影響較大行業(yè)經(jīng)營(yíng)能力和償債能力給銀行帶來(lái)不利預(yù)期，因此這些行業(yè)的信貸投放將下降。但是，疫情期間催生的新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，如在線辦公、在線醫(yī)療、生鮮物流等成為一道獨(dú)特風(fēng)景。這些行業(yè)與居民日常生活和消費(fèi)習(xí)慣關(guān)聯(lián)度高，疫情期間，居民對(duì)上述行業(yè)依賴(lài)或?qū)⒗^續(xù)保持，銀行信貸資金將傾向這類(lèi)行業(yè)。2.4銀行利潤(rùn)空間下降有限疫情期間，從中央到地方，出臺(tái)系列政策舉措，再加上貨幣政策保持寬松，央行向市場(chǎng)投放流動(dòng)性增加，監(jiān)管部門(mén)對(duì)不良貸款容忍度也有所提高，銀行向企業(yè)投放的信貸資金不良可控。隨著疫情得到控制，企業(yè)逐步復(fù)工，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行步入正常軌道，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐步復(fù)蘇，銀行面臨經(jīng)營(yíng)環(huán)境好轉(zhuǎn)，銀行業(yè)務(wù)也將正常開(kāi)展。因此，銀行利潤(rùn)下降空降有限。3應(yīng)對(duì)疫情的對(duì)策措施3.1緊跟國(guó)家政策為對(duì)沖新冠疫情負(fù)面影響，國(guó)家、地方在財(cái)政、貨幣、產(chǎn)業(yè)等方面出臺(tái)系列政策，這些政策提旨在加大對(duì)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融支持，同時(shí)也加大了對(duì)支持抗疫、積極服務(wù)中小微企業(yè)銀行的支持力度。銀行業(yè)作為政策傳導(dǎo)重要環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步提高站位，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)，積極采取措施，落實(shí)政策要求。3.2積極布局新經(jīng)濟(jì)疫情期間出現(xiàn)的新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)對(duì)防控疫情、保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮了巨大作用，將得到國(guó)家支持，同時(shí)也是居民偏好的。因此，要調(diào)整信貸資金結(jié)構(gòu)，關(guān)注新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)；同時(shí)，政府提出要大力發(fā)展“新基建”等，要仔細(xì)研究“新基建”行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，做好謀劃，提前布局。3.3加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型此次疫情，居民對(duì)線上金融服務(wù)的使用習(xí)慣將會(huì)延續(xù)。因此，要利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技加快數(shù)字渠道，通過(guò)“金融+場(chǎng)景”等方式，以線上渠道提供服務(wù)，讓金融服務(wù)嵌入到客戶(hù)各類(lèi)需求場(chǎng)景，并豐富線上營(yíng)銷(xiāo)手段、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、拓展獲客渠道。3.4進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)控此次疫情是經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡中偶然外生沖擊，對(duì)各行各業(yè)影響巨大。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有可借鑒經(jīng)驗(yàn)措施來(lái)應(yīng)對(duì)這一偶然外生沖擊帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。以往的風(fēng)控方式和方法難以滿(mǎn)足疫情期間業(yè)務(wù)風(fēng)控的需要，銀行機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)疫情對(duì)各行各業(yè)影響分析，并采用新的風(fēng)控方式方法來(lái)做好業(yè)務(wù)風(fēng)控。結(jié)束語(yǔ)：總而言之，我國(guó)建國(guó)至今，傳播速度最快，感染范圍最廣，且防控難度最大的一個(gè)突發(fā)公共衛(wèi)生事件就是新冠肺炎疫情，如今，新冠疫情勢(shì)頭已經(jīng)得以有效控制，疫情對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)的沖擊也不斷減輕。然而，因疫情依舊呈現(xiàn)全球式的蔓延，隨著全球經(jīng)濟(jì)不斷衰退，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，也不能明哲保身，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中依舊面對(duì)著十分嚴(yán)峻的局面，嚴(yán)重的影響著我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，疫情爆發(fā)至今也推出了很多精準(zhǔn)有力的逆周期調(diào)控舉措，在保持政策重點(diǎn)的同時(shí)，有效規(guī)避疫情影響，控制銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，下一階段，在提高政策質(zhì)量的同時(shí)，要進(jìn)一步落實(shí)政策，采取多種措施，有效支撐底線