第7章金融機構(gòu)

第七章金融機構(gòu)學(xué)習(xí)目標(biāo)1.了解我國金融機構(gòu)體系的構(gòu)成；2.理解中央銀行的性質(zhì)、職能和主要業(yè)務(wù)；3.理解商業(yè)銀行和政策性銀行的性質(zhì)、職能和主要業(yè)務(wù)；4.理解各種非銀行金融機構(gòu)的功能。案例導(dǎo)入：廣西出臺《加快發(fā)展金融業(yè)的實施意見》2011年8月，廣西出臺了一系列促進金融業(yè)發(fā)展的政策措施，其中包括對新設(shè)立的金融機構(gòu)一次性給予最高1000萬元的資金補助。廣西出臺的《加快發(fā)展金融業(yè)的實施意見》提出，到2015年力爭實現(xiàn)金融業(yè)增加值占GDP比重從2010年末的4.1％提升到5％，占服務(wù)業(yè)的比重達到10％以上。同時，廣西將每年安排專項資金作為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，并為金融機構(gòu)小企業(yè)貸款、符合條件的信用擔(dān)保機構(gòu)給予風(fēng)險補償。一、金融機構(gòu)的含義第一節(jié)金融機構(gòu)體系金融機構(gòu)是指專門從事各種金融活動的中介組織，它既是貨幣、信用活動的參加者和經(jīng)營者，也是各種資金融通活動的組織者?，F(xiàn)代金融機構(gòu)已發(fā)展為多種類型，在銀行之外又有許多非銀行的金融機構(gòu)，各種金融機構(gòu)組成相互聯(lián)系、分工協(xié)作的統(tǒng)一體便構(gòu)成了金融機構(gòu)體系。世界各國的金融機構(gòu)體系各有特色，但一般都是由中央銀行、商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)組成。二、我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系（一）金融監(jiān)管機構(gòu)3.

中國證券監(jiān)督管理委員會4.中國保險監(jiān)督管理委員會2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

1.中國人民銀行

（一）金融監(jiān)管體系：一行三會金融監(jiān)管體系一行：中國人民銀行三會：銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會二、我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系中國人民銀行是我國的中央銀行，是我國金融機構(gòu)體系的核心，負責(zé)依法制定和執(zhí)行貨幣政策，對金融業(yè)實施管理和監(jiān)督，規(guī)范和維護金融秩序，并提供必要的金融服務(wù)。中國人民銀行的發(fā)展歷程中華人民共和國中國人民銀行法1984年起，中國形成了中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制。中國人民銀行履行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管。

1995年3月18日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國中國人民銀行法〉的決定》修正。

依照相關(guān)法律、法規(guī)，中國人民銀行的主要職責(zé)為：（一）擬訂金融業(yè)改革和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，起草有關(guān)法律和行政法規(guī)草案，發(fā)布與履行職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章。（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；制定和實施宏觀信貸指導(dǎo)政策。（三）負責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定與安全。（四）負責(zé)制定和實施人民幣匯率政策，管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備。（五）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據(jù)市場、銀行間外匯市場和黃金市場及上述市場的有關(guān)衍生產(chǎn)品交易。（六）承擔(dān)最后貸款人的責(zé)任，負責(zé)對因化解金融風(fēng)險而使用中央銀行資金機構(gòu)的行為進行檢查監(jiān)督。（七）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責(zé)數(shù)據(jù)匯總和宏觀經(jīng)濟分析與預(yù)測，統(tǒng)一編制全國金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按國家有關(guān)規(guī)定予以公布。（八）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（九）制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，負責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（十）經(jīng)理國庫。（十一）承擔(dān)全國反洗錢工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理的責(zé)任。（十二）管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系。中央銀行的地位美國著名經(jīng)濟學(xué)家威爾·羅杰斯曾有一句名言：“自從開天辟地以來，曾經(jīng)有三件偉大的發(fā)明：火、輪子以及中央銀行”。這句話深刻地揭示了中央銀行在高度發(fā)達的現(xiàn)代經(jīng)濟中的靈魂作用。中國銀監(jiān)會的發(fā)展歷程：2003年，根據(jù)第十屆全國人民代表大會第一次會議批準的國務(wù)院機構(gòu)改革方案和《國務(wù)院關(guān)于機構(gòu)設(shè)置的通知》（國發(fā)〔2003〕8號），設(shè)立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位。2003年4月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立；2003年4月28日起正式履行職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會部門分工：監(jiān)管一部負責(zé)國有商業(yè)銀行，監(jiān)管二部負責(zé)股份制商業(yè)銀行，監(jiān)管三部負責(zé)外資和政策性銀行，非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部和合作金融機構(gòu)監(jiān)管部負責(zé)信托公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司等金融機構(gòu)。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé)為：（一）制定有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；起草有關(guān)法律和行政法規(guī)，提出制定和修改的建議。（二）審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍。（三）對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處。（四）審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格。（五）負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、報表，抄送中國人民銀行，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。（六）會同財政部、中國人民銀行等部門提出存款類金融機構(gòu)緊急風(fēng)險處置的意見和建議。（七）負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作。（八）承辦國務(wù)院交辦的其他事項。中國證監(jiān)會的發(fā)展歷程：1992年10月，國務(wù)院證券委員會(簡稱國務(wù)院證券委)和中國證券監(jiān)督管理委員會(簡稱中國證監(jiān)會)宣告成立。國務(wù)院證券委是國家對證券市場進行統(tǒng)一宏觀管理的主管機構(gòu)，中國證監(jiān)會是國務(wù)院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構(gòu)，1998年4月，根據(jù)國務(wù)院機構(gòu)改革方案，決定將國務(wù)院證券委與中國證監(jiān)會合并組成國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位。經(jīng)過這些改革，中國證監(jiān)會職能明顯加強，集中統(tǒng)一的全國證券監(jiān)管體制基本形成。1998年9月，國務(wù)院批準了《中國證券監(jiān)督管理委員會職能配置、內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》，進一步明確中國證監(jiān)會為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，是全國證券期貨市場的主管部門，進一步強化和明確了中國證監(jiān)會的職能。中國證監(jiān)會為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，依照法律、法規(guī)和國務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理全國證券期貨市場，維護證券期貨市場秩序，保障其合法運行。中國證監(jiān)會在省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市設(shè)立36個證券監(jiān)管局，以及上海、深圳證券監(jiān)管專員辦事處。中國證券監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé)為：（一）研究和擬定證券期貨市場的方針政策、發(fā)展規(guī)劃；起草證券期貨市場的有關(guān)法律、法規(guī)；制定證券期貨市場的有關(guān)規(guī)章。（二）統(tǒng)一管理證券期貨市場。監(jiān)督股票、可轉(zhuǎn)換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和清算；批準企業(yè)債券的上市；監(jiān)管上市國債和企業(yè)債券的交易活動。（三）監(jiān)管境內(nèi)期貨合約上市、交易和清算；按規(guī)定監(jiān)督境內(nèi)機構(gòu)從事境外期貨業(yè)務(wù)。（四）監(jiān)管上市公司及其有信息披露義務(wù)股東的證券市場行為。（五）管理證券期貨交易所；按規(guī)定管理證券期貨交易所的高級管理人員；歸口管理證券業(yè)協(xié)會。（六）監(jiān)管證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、證券投資基金管理公司、證券登記清算公司、期貨清算機構(gòu)、證券期貨投資咨詢機構(gòu)；與中國人民銀行共同審批基金托管機構(gòu)的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè)務(wù)；制定上述機構(gòu)高級管理人員任職資格的管理辦法并組織實施；負責(zé)證券期貨從業(yè)人員的資格管理。（七）監(jiān)管境內(nèi)企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市；監(jiān)管境內(nèi)機構(gòu)到境外設(shè)立證券機構(gòu)；監(jiān)督境外機構(gòu)到境內(nèi)設(shè)立證券機構(gòu)、從事證券業(yè)務(wù)。（八）監(jiān)管證券期貨信息傳播活動，負責(zé)證券期貨市場的統(tǒng)計與信息資源管理。（九）依法對證券期貨違法違行為進行調(diào)查、處罰。中國保監(jiān)會的發(fā)展歷程：中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立于1998年11月18日，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，中國商業(yè)保險的主管機關(guān)。根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。2003年，國務(wù)院決定，將中國保監(jiān)會由國務(wù)院直屬副部級事業(yè)單位改為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，并相應(yīng)增加職能部門、派出機構(gòu)和人員編制。中國保監(jiān)會內(nèi)設(shè)16個職能機構(gòu)，并在全國各省、直轄市、自治區(qū)、計劃單列市設(shè)有35個派出機構(gòu)。中國保險監(jiān)督管理委員會的主要職責(zé)為：（一）制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；起草保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)；制定業(yè)內(nèi)規(guī)章。（二）審批保險公司及其分支機構(gòu)、保險集團公司、保險控股公司的設(shè)立；會同有關(guān)部門審批保險資產(chǎn)管理公司的設(shè)立；審批境外保險機構(gòu)代表處的設(shè)立；審批保險代理公司、保險經(jīng)紀公司、保險公估公司等保險中介機構(gòu)及其分支機構(gòu)的設(shè)立；審批境內(nèi)保險機構(gòu)和非保險機構(gòu)在境外設(shè)立保險機構(gòu)；審批保險機構(gòu)的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受；參與、組織保險公司的破產(chǎn)、清算。（三）審查、認定各類保險機構(gòu)高級管理人員的任職資格；制定保險從業(yè)人員的基本資格標(biāo)準。（四）審批關(guān)系社會公眾利益的保險險種、實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，對其他保險險種的保險條款和保險費率實施備案管理。（五）依法監(jiān)管保險公司的償付能力和市場行為；負責(zé)保險保障基金的管理，監(jiān)管保險保證金；依法對保險公司的資金運用進行監(jiān)管。（六）對政策性保險和強制保險進行業(yè)務(wù)監(jiān)管；對專屬自保、相互保險等組織形式和業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)管。歸口管理保險行業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會等行業(yè)社團組織。（七）依法對保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭等違法、違規(guī)行為以及對非保險機構(gòu)經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)進行調(diào)查、處罰。大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行外資銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行（中央銀行）二、我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系（三）商業(yè)銀行1.大型商業(yè)銀行2.股份制商業(yè)銀行3.城市商業(yè)銀行4.外資金融機構(gòu)我國已形成了由大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)組成的銀行業(yè)體系。（1）大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行（2）股份制商業(yè)銀行包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行；（3）其他金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、外資銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、非銀行金融機構(gòu)、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行。二、我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系（四）政策性銀行1.國家開發(fā)銀行2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3.中國進出口銀行二、我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系第一節(jié)金融機構(gòu)體系（五）非銀行金融機構(gòu)企業(yè)集團財務(wù)公司1.2.3.4.信托投資公司證券機構(gòu)保險公司一、中央銀行的性質(zhì)第二節(jié)中央銀行（1）地位的特殊性——國家機關(guān)：國家賦予制定、執(zhí)行貨幣金融政策，服務(wù)經(jīng)濟總目標(biāo)；是國家管理金融、干預(yù)經(jīng)濟的重要工具；央行首腦由國會或政府任命。（2）業(yè)務(wù)的特殊性——銀行特征：其履行職責(zé)是通過各類銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展。（3）管理的特殊性——行政管理方式：履行特定的金融行政管理職責(zé)是寓于金融業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，并借助強大的經(jīng)濟力量（貨幣供應(yīng)量、利率、貸款、準備金）來實現(xiàn)。二、中央銀行的職能第二節(jié)中央銀行

中央銀行是“發(fā)行的銀行”

中央銀行是“銀行的銀行”

中央銀行是“政府的銀行”三、中央銀行的主要業(yè)務(wù)第二節(jié)中央銀行（一）負債業(yè)務(wù)1.貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)2.準備金存款業(yè)務(wù)3.經(jīng)理國庫業(yè)務(wù)三、中央銀行的主要業(yè)務(wù)第二節(jié)中央銀行（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)貨款再貼現(xiàn)AB國際儲備D公開市場業(yè)務(wù)C三、中央銀行的主要業(yè)務(wù)第二節(jié)中央銀行（三）中央銀行清算業(yè)務(wù)213辦理異地資金匯劃

組織同城票據(jù)交換跨國清算一、商業(yè)銀行的性質(zhì)第三節(jié)商業(yè)銀行商業(yè)銀行是世界各國金融體系的主體，是金融業(yè)中服務(wù)范圍最為廣泛，對社會經(jīng)濟活動影響最大的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。二、商業(yè)銀行的職能第三節(jié)商業(yè)銀行1.信用中介2.支付中介3.金融服務(wù)4.信用創(chuàng)造三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行（一）負債業(yè)務(wù)

1.

2.

3.存款類負債借入類負債存款工具的創(chuàng)新三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

1．現(xiàn)金資產(chǎn)2．貨款業(yè)務(wù)3．證券投資業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)第三節(jié)商業(yè)銀行（三）表外業(yè)務(wù)1.擔(dān)保類表外業(yè)務(wù)

2.承諾類表外業(yè)務(wù)一、政策性銀行業(yè)務(wù)第四節(jié)政策性銀行政策性銀行的產(chǎn)生和發(fā)展是國家干預(yù)、協(xié)調(diào)經(jīng)濟的產(chǎn)物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉(zhuǎn)使用等。但作為政策性金融機構(gòu)，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經(jīng)營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標(biāo)，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競爭。二、我國的政策性銀行第四節(jié)政策性銀行1.

中國進出口銀行

2.

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一、保險公司第五節(jié)非銀行金融機構(gòu)

1.保險公司設(shè)立的條件設(shè)立保險公司須符合特定的條件：有符合保險法和公司法規(guī)定的章程；不低于保險法規(guī)定的最低限額２億元人民幣的注冊資本；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員；有健全的組織機構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。一、保險公司第五節(jié)非銀行金融機構(gòu)

2.保險公司的業(yè)務(wù)范圍

1．財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

2．人身保險業(yè)務(wù)

二、信托投資公司第五節(jié)非銀行金融機構(gòu)

1.信托投資公司設(shè)立的條件信托投資公司，在我國是指依照《中華人民共和國公司法》和根據(jù)《信托投資公司管理辦法》規(guī)定設(shè)立的主要經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。設(shè)立信托投資公司，必須經(jīng)金融主管部門批準，并領(lǐng)取《信托機構(gòu)法人許可證》；未經(jīng)金融主管部門批準，任何單位和個人不得經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，任何經(jīng)營單位不得在其名稱中使用“信托投資”字樣。信托投資公司市場準入條件較嚴，注冊資本不得低于人民幣3億元，并且其設(shè)立、變更、終止的審批程序都必須按照金融主管部門的規(guī)定執(zhí)行。二、信托投資公司第五節(jié)非銀行金融機構(gòu)

2.信托投資公司的業(yè)務(wù)范圍（1）受托經(jīng)營資金信托業(yè)務(wù)（2）受托經(jīng)營動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他財產(chǎn)的信托業(yè)務(wù)（3）受托經(jīng)營法律、行政法規(guī)允許從事的投資基金業(yè)務(wù)（4）經(jīng)營企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項目融資、公司理財、財務(wù)顧問等中介業(yè)務(wù)（5）受托經(jīng)營國務(wù)院有關(guān)部門批準的國債、政策性銀行債券、企業(yè)債券等債券的承銷業(yè)務(wù)（6）代理財產(chǎn)的管理、運用和處分（7）代保管業(yè)務(wù)（8）信用見證、資信調(diào)查及經(jīng)濟咨詢業(yè)務(wù)（9）以固有財產(chǎn)為他人提供擔(dān)保（10）受托經(jīng)營公益信托（11）中國人民銀行批準的其他業(yè)務(wù)三、證券公司第五節(jié)非銀行金融機構(gòu)（一）證券公司的設(shè)立條件1.綜合類證券公司（1）注冊資本最低限額為人民幣5億元。（2）主要管理人員和業(yè)務(wù)人員必須具有證券從業(yè)資格。（3）有固定的經(jīng)營場所和合格的交易設(shè)施。（4）有健全的管理制度和規(guī)范的自營業(yè)務(wù)與經(jīng)紀業(yè)務(wù)分業(yè)管理體系。三、證券公司第五節(jié)非