《保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)問題研究（論文）》

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)成人學(xué)歷教育本科學(xué)生畢業(yè)論文姓名：學(xué)號(hào)：年級(jí)：專業(yè)：函授站：移動(dòng)電話：住宅電話：?jiǎn)挝浑娫挘赫撐念}目：合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問題及對(duì)策指導(dǎo)教師：論文成績(jī)：指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果，論文寫作嚴(yán)格遵循學(xué)術(shù)規(guī)范。對(duì)本論文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。特此聲明畢業(yè)論文作者簽名：（必須手寫）作者專業(yè)：（手寫）作者學(xué)號(hào)：（手寫）X年X月X日函授站：專業(yè)：姓名：學(xué)號(hào)：合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展中存在的問題及對(duì)策內(nèi)容摘要進(jìn)入到21世紀(jì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是保險(xiǎn)公司在注重業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，忽視了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致違規(guī)事件逐年上升，保監(jiān)會(huì)每年處罰單高達(dá)1500張，處罰金額8000多萬(wàn)元，極大阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)步和發(fā)展。為了保險(xiǎn)公司更好地發(fā)展，就必須加強(qiáng)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的建設(shè)。本文研究合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，通過對(duì)近幾年保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)計(jì)，分析保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)中所面臨的問題，如管理者對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)不足，合規(guī)文化宣傳力度薄弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理未形成相對(duì)獨(dú)立的體系，合規(guī)管理人才不足等，并在此基礎(chǔ)上提出五條解決對(duì)策，提高管理者合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，構(gòu)建全員的合規(guī)文化，健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大合規(guī)培訓(xùn)，提高人員的素質(zhì)，完善監(jiān)察監(jiān)管體制等，希望對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展有所貢獻(xiàn)。[關(guān)鍵詞]：保險(xiǎn)公司；合規(guī)經(jīng)營(yíng)；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；改善對(duì)策我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀問題與對(duì)策TOC\o"1-3"\h\u17263目錄 15218前言 220785一、保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)概述 218559（一）合規(guī)經(jīng)營(yíng)的定義 225430（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理 312987（三）合規(guī)管理的內(nèi)容 315941（四）合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中的作用 425130二、我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和問題 418398（一）我國(guó)保險(xiǎn)公司違規(guī)行為現(xiàn)狀 429643（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)面臨的問題 695611.管理者對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)不足 6192912.合規(guī)文化宣傳力度薄弱 6228523.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏 7245574合規(guī)管理人才不足 7271865.合規(guī)管理監(jiān)督執(zhí)行不嚴(yán) 88786三、提高我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策 88215（一）提高管理者合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí) 829574（二）構(gòu)建全員參與的合規(guī)文化 95488（三）健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 95055（四）加大合規(guī)培訓(xùn)，提高管理人員的素質(zhì) 10667（五）完善監(jiān)察監(jiān)管體制 1130427結(jié)論 11前言2011年，保監(jiān)會(huì)正式提出了“合規(guī)年”的概念，從那時(shí)起，合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為保險(xiǎn)公司重要的組成部分之一，2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理辦法》，于2017年7月1日實(shí)施，新《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)體系的建設(shè)、合規(guī)管理的組織結(jié)構(gòu)和管理職能，對(duì)經(jīng)營(yíng)者和員工的合規(guī)培訓(xùn)和相關(guān)職責(zé)提出了更高要求，要求必須落到實(shí)處，隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，違法現(xiàn)象層出不窮，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管決心不斷增強(qiáng)，媒體對(duì)保險(xiǎn)公司的關(guān)注度不斷提高，加強(qiáng)合規(guī)管理、提高合規(guī)管理意識(shí)日益受到重視。但從實(shí)際操作來看，保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的具體管理和實(shí)施方案并未得到有效實(shí)施，管理者對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)不足，合規(guī)文化宣傳力度薄弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理未形成相對(duì)獨(dú)立的體系，合規(guī)管理人才不足，合規(guī)管理監(jiān)督執(zhí)行不嚴(yán)，合規(guī)工作與企業(yè)發(fā)展已成為一對(duì)矛盾，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐年增加，為今后的工作埋下了隱患。如何加強(qiáng)合規(guī)管理，完善合規(guī)管理隊(duì)伍，實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制，已成為保險(xiǎn)公司健康、長(zhǎng)期有序發(fā)展的關(guān)鍵。因此，本文對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理問題進(jìn)行了研究，在此基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策，以幫助保險(xiǎn)公司更好地發(fā)展。一、保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)概述（一）合規(guī)經(jīng)營(yíng)的定義近年來“合規(guī)”一詞在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理中被頻繁使用。然而有人把“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”理解為保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，必須符合保險(xiǎn)公司總部制定的規(guī)章制度。有些人只是把“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”理解為合法，而不合規(guī)就是違法。顯然這些理解是有偏見的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”進(jìn)行了明確界定：“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”是指保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理過程中，其從業(yè)人員和營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)章、行業(yè)自律規(guī)則、內(nèi)部管理制度和誠(chéng)信道德規(guī)范。（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是管理人員對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，指在建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的基礎(chǔ)上，通過系統(tǒng)設(shè)計(jì)、流程梳理和重構(gòu)，借助信息技術(shù)等先進(jìn)手段，建立合規(guī)人才隊(duì)伍，對(duì)公司面臨的各類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)、控制等活動(dòng)，并根據(jù)實(shí)施效果不斷優(yōu)化和完善管理體系。一般來說，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系由組織體系、體系過程體系、控制體系和檢查監(jiān)督體系組成，正確的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展至關(guān)重要，可以防范于未來，把保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，從而保證保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。（三）合規(guī)管理的內(nèi)容合規(guī)管理的內(nèi)容涉及方方面面，具體來講有以下幾點(diǎn)：制定公司合規(guī)政策和合規(guī)管理計(jì)劃，培育合規(guī)管理人才和合規(guī)文化；實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，逐一分析識(shí)別、評(píng)估和報(bào)告合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；編制年度、半年及其他合規(guī)報(bào)告；參與新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的開發(fā)，發(fā)布合規(guī)報(bào)告合規(guī)意見；負(fù)責(zé)公司反洗錢體系的制定和實(shí)施；組織合規(guī)培訓(xùn)，落實(shí)員工行為準(zhǔn)則，提供合規(guī)咨詢；審查公司重要的內(nèi)部規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程，并根據(jù)環(huán)境變化及時(shí)提出制定和修訂建議；保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常工作聯(lián)系，跟蹤評(píng)價(jià)監(jiān)管措施和要求，反饋相關(guān)意見和建議；法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律規(guī)則的變化和發(fā)展所產(chǎn)生的新的合規(guī)管理職責(zé)。合規(guī)總監(jiān)負(fù)責(zé)全面協(xié)調(diào)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和計(jì)劃由監(jiān)督管理層實(shí)施，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估報(bào)告定期向董事會(huì)和審計(jì)部報(bào)告公司委員會(huì)。在內(nèi)部，公司董事會(huì)和總經(jīng)理是合規(guī)總監(jiān)的責(zé)任對(duì)象；在外部，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)是合規(guī)總監(jiān)的責(zé)任對(duì)象。合規(guī)總監(jiān)獨(dú)立履行合規(guī)審計(jì)、合規(guī)檢查等監(jiān)督職能，對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中作出的重大決策、重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和重大風(fēng)險(xiǎn)的合規(guī)情況進(jìn)行監(jiān)督。在保險(xiǎn)公司，合規(guī)管理的執(zhí)行機(jī)構(gòu)當(dāng)然是合規(guī)部。本部門員工在合規(guī)總監(jiān)的指導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)下開展公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。（四）合規(guī)經(jīng)營(yíng)在保險(xiǎn)公司中的作用1.促進(jìn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展，在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中，違規(guī)行為會(huì)導(dǎo)致公司信譽(yù)的降低，損害了保險(xiǎn)公司的形象，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在發(fā)展中受挫，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加從而阻礙了保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，嚴(yán)重的違規(guī)現(xiàn)象可能鈰公司破產(chǎn)，因?yàn)楹弦?guī)經(jīng)營(yíng)管理可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司的健康可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)部分經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避和化解，樹立保險(xiǎn)公司良好形象，使保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中在這個(gè)過程中，保持良好健康地發(fā)展。2.推動(dòng)調(diào)控政策落實(shí)，在保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中，合規(guī)管理機(jī)制的合理構(gòu)建也能在一定程度上促進(jìn)相關(guān)監(jiān)管政策的落實(shí)。在這一過程中，合規(guī)經(jīng)營(yíng)可以使員工更加注意相關(guān)政策的宣傳，注重監(jiān)督檢查的落實(shí)，切實(shí)完善相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、要求和內(nèi)容。3.促進(jìn)監(jiān)督有效實(shí)施，在保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)，日后的長(zhǎng)期發(fā)展中，合規(guī)管理機(jī)制的合理構(gòu)建也能促進(jìn)公司內(nèi)部高級(jí)管理人員監(jiān)管的有效開展，避免上級(jí)監(jiān)管部門來清查時(shí)收到阻礙，困難重重，有利于保險(xiǎn)公司監(jiān)督行為的順利展開。二、我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和問題（一）我國(guó)保險(xiǎn)公司違規(guī)行為現(xiàn)狀近年來保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)量在不斷增加，相應(yīng)的投保人數(shù)和投保金額也在快速增長(zhǎng)，這是可喜的一面，但是在發(fā)展過程匯總，相應(yīng)的保險(xiǎn)投訴、行政處罰、保險(xiǎn)訴訟等案件，在國(guó)內(nèi)大小城市也逐年增多。2018年1月1日至2018年12月31日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)，在全國(guó)各地對(duì)各保險(xiǎn)公司、個(gè)人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)等單位和個(gè)人罰單1629張，罰款8434.27萬(wàn)元。其中，對(duì)保險(xiǎn)公司和個(gè)人罰單1227張，罰款7098.1萬(wàn)元，具體數(shù)據(jù)見表。2017-2019年保險(xiǎn)公司處罰統(tǒng)計(jì)表（萬(wàn)元）2017年2018年2019年保險(xiǎn)公司罰單

數(shù)量累計(jì)

罰金保險(xiǎn)公司罰單

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罰金保險(xiǎn)公司罰單

數(shù)量累計(jì)

罰金人保財(cái)險(xiǎn)146401.90人保財(cái)險(xiǎn)1941,411.1人保財(cái)險(xiǎn)1101,018.50平安財(cái)險(xiǎn)106641.50中國(guó)人壽117650.35中國(guó)人壽78348.10新華人壽89363.60人保人壽80352.70陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)55328.00中國(guó)人壽86407.62平安人壽68212.90大地財(cái)險(xiǎn)321.30中華聯(lián)合69170.00陽(yáng)光人壽59326.30平安財(cái)險(xiǎn)41289.40陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)41339.00平安財(cái)險(xiǎn)59859.20泰康人壽41179.40泰康人壽3052.50陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)56407.70生命人壽40203.90大地財(cái)險(xiǎn)30171.50泰康人壽55278.20新華人壽38194.00天安保險(xiǎn)29122.00新華人壽53192.55太保財(cái)險(xiǎn)35296.00太保財(cái)險(xiǎn)26118.00中華聯(lián)合43170.60人保壽險(xiǎn)34217.60太保壽險(xiǎn)2494.30天安保險(xiǎn)33147.40合眾人壽35126.70生命人壽22113.00太保人壽29167.60平安人壽3483.10數(shù)據(jù)來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)2019年公開數(shù)據(jù)2019年1月1日至2019年12月31日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了保險(xiǎn)公司、個(gè)人及保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和個(gè)人共1544張罰單，罰款總額7534.6萬(wàn)元。有976張保險(xiǎn)公司和個(gè)人的票罰款5683.6萬(wàn)元。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)2019年開出的罰單中，前三名分別是：人保財(cái)險(xiǎn)（1018.5萬(wàn)）、中國(guó)人壽（348.1萬(wàn)）、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（328萬(wàn)），以票數(shù)排名前三同樣的。位居前列的人保財(cái)險(xiǎn)罰款金額占全國(guó)罰款總額的15.83%。作為中國(guó)最具影響力的大型保險(xiǎn)公司，人保財(cái)險(xiǎn)顯然沒有起到很好的示范作用。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2019年處罰信息顯示，保險(xiǎn)公司違法行為多為虛假中介業(yè)務(wù)、虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、非法套利費(fèi)用、虛假賠償案件、聘用不合格銷售人員等，委托無合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售，向投保人墊付獎(jiǎng)金，直接提取服務(wù)費(fèi)，誤導(dǎo)銷售，向投保人承諾保險(xiǎn)合同以外的利益，擅自改變經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，不符合產(chǎn)品宣傳資料的，拒絕妨礙監(jiān)督檢查的。（二）我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)面臨的問題1.管理者對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)不足一些保險(xiǎn)公司管理者還沒有充分認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理對(duì)保險(xiǎn)公司管理的重要性。關(guān)于在合規(guī)管理中應(yīng)發(fā)揮的作用，如何體現(xiàn)企業(yè)倡導(dǎo)的誠(chéng)信價(jià)值觀，國(guó)家和行業(yè)有關(guān)合規(guī)管理的法律法規(guī)有哪些規(guī)定，如何落實(shí)合規(guī)管理制度，一些保險(xiǎn)公司的管理者根本不了解，不知道合規(guī)管理的組織結(jié)構(gòu)和管理職能，甚至把公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效納入合規(guī)管理機(jī)制的建設(shè)之中，過分強(qiáng)調(diào)績(jī)效的提高，忽視了合規(guī)管理。一些保險(xiǎn)公司在資源配置上過于偏向業(yè)務(wù)部門，導(dǎo)致合規(guī)管理資源不足。即使是組織內(nèi)從事合規(guī)管理的相關(guān)人員，在專業(yè)素質(zhì)和數(shù)量上也不能有效地支持合規(guī)管理體系，也不能滿足公司合規(guī)管理開展實(shí)際活動(dòng)的需要。也有一些保險(xiǎn)公司管理者在劃分合規(guī)管理職能時(shí)會(huì)分散在公司的各個(gè)部門，導(dǎo)致各個(gè)部門在合規(guī)管理上“各司其職”，難以形成良好的協(xié)同效應(yīng)，一些管理者誤認(rèn)為合規(guī)經(jīng)營(yíng)只是總行的責(zé)任，對(duì)分公司、子公司沒有相關(guān)要求。然而，合規(guī)管理的實(shí)施恰恰需要管理“一線”的深度參與，正是保險(xiǎn)公司管理者認(rèn)識(shí)的不足，導(dǎo)致近些年保險(xiǎn)公司的違規(guī)現(xiàn)象不斷發(fā)生。2.合規(guī)文化宣傳力度薄弱合規(guī)文化是指公司全體員工在企業(yè)管理體系內(nèi)，明確認(rèn)識(shí)到需要遵守各項(xiàng)法律法規(guī)和規(guī)章制度的自上而下的文化氛圍，這一規(guī)則的權(quán)威性和有效性是員工自覺維護(hù)形成的特定機(jī)制和環(huán)境?！白月伞贝胧┦呛弦?guī)管理的一大特點(diǎn)，包括這種合規(guī)文化的形成，有賴于員工自身的自覺和自律。合規(guī)文化與這種意識(shí)密切相關(guān)。然而，保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立在實(shí)施過程中也面臨著挑戰(zhàn)，合規(guī)文化的宣傳也存在諸多弊端：保險(xiǎn)公司的合規(guī)文化沒有指引對(duì)員工思想的深入了解，對(duì)合規(guī)文化的專業(yè)知識(shí)不夠正式、實(shí)用，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力特別欠缺，保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的地位比較低下，沒有得到全體成員的尊重，甚至一些保險(xiǎn)從業(yè)人員也不重視合規(guī)經(jīng)營(yíng)，合規(guī)文化的缺乏，帶來了合規(guī)文化的宣傳和實(shí)施的不足。3.合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系缺乏如今中國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司尚未形成獨(dú)立的合規(guī)管理部門，管理者將錯(cuò)誤信息傳達(dá)給公司，即“獨(dú)立合規(guī)管理不需要”，從國(guó)外合規(guī)管理研究的角度來看，擔(dān)任合規(guī)崗位的人員應(yīng)該是業(yè)務(wù)鏈中的合格人員，如高級(jí)職員甚至部門負(fù)責(zé)人，這些人都是獨(dú)立管理的。而在中國(guó)保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)中，不僅沒有獨(dú)立的合規(guī)管理部門，而且指定的風(fēng)險(xiǎn)控制專家在業(yè)內(nèi)通常都是新手，在工作職責(zé)方面，風(fēng)控專員履行了內(nèi)部服務(wù)職責(zé)，無法全面履行合規(guī)管理人員職責(zé)。在工作質(zhì)量方面，兼職人員大多對(duì)業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)匯總、按模板形成合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告感到滿意。他們甚至無法分析和評(píng)估業(yè)務(wù)鏈中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理在預(yù)防、監(jiān)督、檢查管理中難以發(fā)揮作用，無形中降低了合規(guī)管理作為三大防線的重要職能之一。在風(fēng)控部，各管理人員負(fù)責(zé)同級(jí)部門和下級(jí)部門的合規(guī)管理，按屬地劃分管理區(qū)域。每個(gè)人負(fù)責(zé)對(duì)多個(gè)地區(qū)合規(guī)管理的監(jiān)督、指導(dǎo)和檢查。雖然在區(qū)域劃分中考慮了責(zé)任區(qū)域的數(shù)量，并根據(jù)下屬機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、復(fù)雜程度和合規(guī)狀況進(jìn)行劃分，但風(fēng)險(xiǎn)控制部?jī)H占分行員工總數(shù)的4%，而員工力量明顯不足，無法應(yīng)對(duì)整個(gè)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制活動(dòng)。在某些情況下，公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)履行受到限制，公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)向公司管理層報(bào)告，但未與董事會(huì)下屬委員會(huì)形成定期有效的協(xié)調(diào)溝通體系董事中，反映了報(bào)告途徑；公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員未經(jīng)授權(quán)與其他同事溝通，無法獲取有效信息，責(zé)任也由此體現(xiàn)；分公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的績(jī)效考核和聘用由公司同級(jí)負(fù)責(zé)，同級(jí)管理，導(dǎo)致合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的地位不高，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力受到極大限制。4合規(guī)管理人才不足保監(jiān)會(huì)的《辦法》要求合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)當(dāng)具備與其職責(zé)相適應(yīng)的資格和經(jīng)驗(yàn)，具備法律、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等方面的專業(yè)知識(shí)，比須要掌握相關(guān)的法律法規(guī)，懂得行業(yè)相關(guān)的規(guī)定，行業(yè)自律的規(guī)則等，對(duì)公司的內(nèi)部管理制度也要清楚地了解。只有具備合規(guī)管理相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理才能真正在企業(yè)中發(fā)揮重要作用。但是目前保險(xiǎn)公司合規(guī)管理人才的缺乏制約了合規(guī)管理的發(fā)展速度和實(shí)施效果。就專家素質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)控制專家的選拔沒有門檻。他們中的大多數(shù)人就職時(shí)沒有系統(tǒng)的合規(guī)管理培訓(xùn)。在發(fā)展新業(yè)務(wù)、更新和研究各種規(guī)章制度方面沒有技能。因此無法深入了解最新的政策和規(guī)章制度。當(dāng)合規(guī)管理人員在履行職責(zé)時(shí)，往往是有點(diǎn)無能為力。同時(shí)，兼職合規(guī)人員的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范識(shí)別能力參差不齊，對(duì)監(jiān)管政策認(rèn)識(shí)片面，導(dǎo)致在執(zhí)行過程中監(jiān)管落實(shí)不到位，無法履行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在高層次上，形成“有崗位，無人才”的局面。5.合規(guī)管理監(jiān)督執(zhí)行不嚴(yán)目前我國(guó)保險(xiǎn)公司監(jiān)督執(zhí)行力度十分不嚴(yán)，幾乎形同虛設(shè)，保險(xiǎn)公司的違規(guī)只有暴露在外部監(jiān)督、客戶投訴中，在大眾中形成惡性事件，這時(shí)才引起高層領(lǐng)導(dǎo)的重視和嚴(yán)懲。但只要不曝光，在公司內(nèi)部檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為或部門負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為往往被輕視，這些違規(guī)行為被認(rèn)為“變得微不足道”，多數(shù)合規(guī)管理者對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)睜一只眼閉一只眼，視而不見，多次發(fā)現(xiàn)的問題但沒有糾正，而是讓它流過去，反復(fù)的違規(guī)事件最終形成了一種頑疾，外部監(jiān)管部門的審查監(jiān)督也存在極大的延誤，往往是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生很久了以后，才被暴露出來。因此在中國(guó)的保險(xiǎn)公司，合規(guī)管理沒有發(fā)揮事前預(yù)防的作用，也沒有通過檢查手段對(duì)事件真正達(dá)到監(jiān)控和防止的作用。三、提高我國(guó)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)的對(duì)策（一）提高管理者合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)如今大多保險(xiǎn)公司對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的“忽視”，之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司管理者往往缺乏對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)，任由這種狀態(tài)的存在，從而助長(zhǎng)了不合規(guī)的操作。因此，合規(guī)文化建設(shè)要求高管人員在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮主導(dǎo)作用。而高級(jí)管理人員所制定的戰(zhàn)略和決策不僅代表著個(gè)人，而且代表著一類人，也反映了合規(guī)高級(jí)管理人員的態(tài)度，以及他們對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注程度。面對(duì)對(duì)合規(guī)管理的認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)狀，管理層要以身作則，在重大決策和其他經(jīng)營(yíng)行為中履行合規(guī)義務(wù)，樹立公司重視合規(guī)管理、學(xué)習(xí)和轉(zhuǎn)變合規(guī)文化的實(shí)踐性。高層領(lǐng)導(dǎo)要成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的表演者、管理者和策劃者，真正帶動(dòng)員工把合規(guī)文化深入人心。在工作中，高級(jí)管理人員不得忽視和故意避免任何小的違規(guī)行為。忽視小的合規(guī)就會(huì)傳達(dá)錯(cuò)誤的合規(guī)管理，這只是宣傳的義務(wù)，并沒有真正倡導(dǎo)合規(guī)文化，讓員工有了錯(cuò)誤的解讀，讓那些堅(jiān)持合規(guī)的人有了動(dòng)搖的心。只有對(duì)違規(guī)行為零容忍，才能防止千里之堤毀于蟻穴的發(fā)生。（二）構(gòu)建全員參與的合規(guī)文化企業(yè)文化是企業(yè)內(nèi)部環(huán)境的一個(gè)組成部分，良好的合規(guī)文化將大大降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。合規(guī)文化對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理極為重要，只有當(dāng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處，成為每個(gè)員工的行為準(zhǔn)則和自覺行為，只有到那時(shí)，公司合規(guī)管理才能得到有效的實(shí)施。因此應(yīng)該加強(qiáng)構(gòu)建全員的合規(guī)文化，全體員工應(yīng)自覺、積極地按照合規(guī)管理的規(guī)章制度進(jìn)行操作，履行員工的合規(guī)責(zé)任。高層管理者要從制度和流程上入手，以執(zhí)行制度為載體，在企業(yè)的制度文化中，明確體現(xiàn)企業(yè)的合規(guī)管理理念，突出對(duì)違反合規(guī)要求的處罰和獎(jiǎng)勵(lì)，使具體操作人員在執(zhí)行中得到理解，正確認(rèn)識(shí)后，促進(jìn)業(yè)務(wù)操作和系統(tǒng)實(shí)施。同時(shí)，可以組織合規(guī)管理征文活動(dòng)、主題小組會(huì)議、主題藝術(shù)晚會(huì)等形式宣傳合規(guī)文化，使合規(guī)理念在不知不覺中深入人心。在公司業(yè)務(wù)會(huì)議上，應(yīng)定期報(bào)告各組織的合規(guī)管理情況和發(fā)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，形成公約，加強(qiáng)公司管理層對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視。員工應(yīng)在友好、團(tuán)結(jié)、誠(chéng)實(shí)、互助的基礎(chǔ)上，營(yíng)造相互監(jiān)督的友好工作氛圍。在發(fā)現(xiàn)身邊同事的違規(guī)趨勢(shì)或行為時(shí)，要友好提醒，形成抵制違規(guī)、強(qiáng)化合規(guī)的觀念，共同營(yíng)造相互監(jiān)督的積極合規(guī)文化氛圍。員工不僅是合規(guī)管理的參與者，也是合規(guī)管理的監(jiān)督者。在主動(dòng)合規(guī)的基調(diào)下，員工可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)和發(fā)現(xiàn)自己或附近的不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和問題，可以主動(dòng)糾正和糾正違規(guī)行為，也可以向上級(jí)部門或合規(guī)管理部門反映情況，尋求解決辦法。對(duì)主動(dòng)識(shí)別合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)控潛在風(fēng)險(xiǎn)的人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)未上報(bào)違規(guī)行為的人員進(jìn)行處罰。（三）健全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系雖然許多保險(xiǎn)公司內(nèi)部合規(guī)管理部門也已相應(yīng)成立，但部分合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門形式多于實(shí)質(zhì)，沒有獨(dú)立性，管理未得到有效落實(shí)。部分保險(xiǎn)公司注重風(fēng)險(xiǎn)管理但對(duì)合規(guī)性的關(guān)注度較低，相關(guān)部門也不完善。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的相關(guān)獨(dú)立建設(shè)要求，主動(dòng)建立相關(guān)管理部門，合規(guī)績(jī)效考核政策的制定必須與其他政策保持相對(duì)獨(dú)立性，以確保合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展相關(guān)工作。確保各分行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人，在進(jìn)行監(jiān)督聘用和績(jī)效考核等方式時(shí)，直接接受總公司的監(jiān)督檢查，而不是受同級(jí)的約束，有了這些措施，公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員和部門在執(zhí)行工作任務(wù)時(shí)保持相對(duì)獨(dú)立性，比如可以使各公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門因其職位的特殊性而獲得一定的職能權(quán)限，如與各基層公司分離，獨(dú)立向總行和監(jiān)管部門報(bào)告”。只有這樣才能有效改善其向其他部門特別是業(yè)務(wù)部門妥協(xié)的情況，提高合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。（四）加大合規(guī)培訓(xùn)，提高管理人員的素質(zhì)雖然目前保險(xiǎn)公司也有些許合規(guī)方面的培訓(xùn)，然而其時(shí)段和次數(shù)卻沒有一個(gè)明文規(guī)定，且培訓(xùn)只是對(duì)少數(shù)重要成員展開，不包括分公司基層管理人員在內(nèi)，其培訓(xùn)的效果也沒有和考核掛鉤，公司的培訓(xùn)一般都是區(qū)域合規(guī)經(jīng)理接到總部或者當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的通知后才組織，并且只要求滿足要求的學(xué)時(shí)即可。合規(guī)培訓(xùn)缺乏相關(guān)機(jī)制來約束使培訓(xùn)效果有限，合規(guī)培訓(xùn)能增長(zhǎng)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力，提升他們的合規(guī)意識(shí)還能夠減少業(yè)務(wù)在開展時(shí)問題，提升服務(wù)質(zhì)量，因此保險(xiǎn)公司需要加大培訓(xùn)。合規(guī)培訓(xùn)可以包含業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)、營(yíng)銷方法的培訓(xùn)等。合規(guī)培訓(xùn)主要應(yīng)該著重于執(zhí)業(yè)行為的正確引導(dǎo)，注重對(duì)國(guó)家及公司內(nèi)部規(guī)章制度的理解。在人員的專業(yè)能力的增長(zhǎng)上，應(yīng)該同時(shí)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)變化，讓其可以更加契合行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推廣。此外，合規(guī)培訓(xùn)必須涵蓋公司所有員工，著重關(guān)注新入職員工及經(jīng)紀(jì)人，有條件的分公司可以邀請(qǐng)專業(yè)講師進(jìn)行面對(duì)面交流教育，同時(shí)與總公司視頻培訓(xùn)相結(jié)合，多方位增加培訓(xùn)效果。另外，對(duì)人員的培訓(xùn)不僅要達(dá)到足夠的時(shí)間，更加要求強(qiáng)調(diào)培訓(xùn)的效果?？梢圆扇∨嘤?xùn)時(shí)隨機(jī)抽查、課時(shí)總結(jié)、課后測(cè)試等來使培訓(xùn)效果更加明顯。區(qū)域合規(guī)經(jīng)理與營(yíng)業(yè)部合規(guī)專員們自身的培訓(xùn)更加要重視，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的工作本來就是繁多復(fù)雜且隨市場(chǎng)變化而變化，合規(guī)工作的管理者的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)應(yīng)更強(qiáng)，不僅要及時(shí)參加總部和監(jiān)管部門展開的定時(shí)的合規(guī)培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)上應(yīng)該和營(yíng)銷人員一樣參加其他方面的培訓(xùn)，使合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員熟悉公司所有業(yè)務(wù)，這樣更加清楚業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的所在處。將合規(guī)培訓(xùn)加入公司制度中，規(guī)定公司總經(jīng)理為業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)首要負(fù)責(zé)人，把公司總經(jīng)理和合規(guī)培訓(xùn)也包括在內(nèi)，并與業(yè)績(jī)一并參加考核，加上合適的獎(jiǎng)懲制度，讓分公司的合規(guī)培訓(xùn)成為一種工作習(xí)慣，從而達(dá)到培訓(xùn)提升合規(guī)文化的建設(shè)作用。（五）完善監(jiān)察監(jiān)管體制合規(guī)管理工作離不開檢查和監(jiān)督，要培育企業(yè)合規(guī)文化，完善合規(guī)管理體系，在高合規(guī)管理培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)檢查監(jiān)督。一是組織公司各級(jí)合規(guī)部門對(duì)業(yè)務(wù)和管理人員進(jìn)行檢查，通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、文件測(cè)試等方式檢查各級(jí)人員對(duì)體系的合規(guī)情況，要求體系落實(shí)到位。二是內(nèi)部審計(jì)對(duì)合規(guī)管理部門進(jìn)行檢查監(jiān)督。組織人員進(jìn)行公司級(jí)測(cè)試，檢查合規(guī)管理體系的改進(jìn)和修訂，檢查合規(guī)管理部門的檢查和監(jiān)督是否到位。三是完善處罰方式。關(guān)注發(fā)現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)將公司內(nèi)部檢查發(fā)現(xiàn)的問題完善到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中，深入挖掘原因，及時(shí)采取糾正措施，規(guī)范違規(guī)行為的處理和預(yù)防，以通報(bào)批評(píng)、案例宣傳等形式發(fā)布違法行為和事件，提高處罰威懾力。除了加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管之外，也可以完善外部監(jiān)管體制，外部監(jiān)管部門可以采取措施防范風(fēng)險(xiǎn)，使公司從預(yù)警、監(jiān)管、控制等方面完善一套合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過形成保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，可以在省級(jí)層面建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，在市