互聯(lián)網(wǎng)金融概念體系案例PPT第7章

第7章互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售學(xué)習(xí)地圖圖7-1學(xué)習(xí)地圖7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商1．什么是保險(xiǎn)（1）保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)即為投保人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的費(fèi)用，約定在特定事項(xiàng)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受益人進(jìn)行賠付的行為。由于償付的資金一般來(lái)自其他投保人的繳納保費(fèi)和保險(xiǎn)公司的保費(fèi)投資所得，所以本質(zhì)是由集體承擔(dān)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。，并利用小包、快件等方式通過(guò)跨境物流將商品送達(dá)消費(fèi)者手中的商業(yè)活動(dòng)。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（2）兩種保險(xiǎn)形式保險(xiǎn)最簡(jiǎn)單的是消費(fèi)型保險(xiǎn)，其強(qiáng)調(diào)的是投保人付出保費(fèi)是為了享有保障，常見(jiàn)的形式有交通意外險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。問(wèn)題是，投保人老想，萬(wàn)一不出事這錢(qián)就白交了。于是，就有了投資型保險(xiǎn)。投資型保險(xiǎn)是讓投保人在享有保障功能的同時(shí)也分享保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資保費(fèi)的收益，其本質(zhì)是投保人和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享的理財(cái)工具。目前，很多國(guó)內(nèi)的投資型保險(xiǎn)保障功能薄弱，反而是風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)功能偏強(qiáng)。對(duì)于“不出事保費(fèi)白交了”的觀點(diǎn)，編者認(rèn)為這屬于因果顛倒，就好比說(shuō)“我沒(méi)出車(chē)禍，早知道不系安全帶了”。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有利于個(gè)人消費(fèi)，如購(gòu)買(mǎi)了健康保險(xiǎn)的人就相對(duì)不用擔(dān)心生大病而存大筆錢(qián)不去消費(fèi)。并利用小包、快件等方式通過(guò)跨境物流將商品送達(dá)消費(fèi)者手中的商業(yè)活動(dòng)。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（3）兩種保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按照投保目的主要可以分為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等）和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等）。并利用小包、快件等方式通過(guò)跨境物流將商品送達(dá)消費(fèi)者手中的商業(yè)活動(dòng)。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商2．互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管（1）想做業(yè)務(wù)先拿證和其他幾種金融業(yè)務(wù)相比，保險(xiǎn)的金融監(jiān)管特別繁雜，光相關(guān)的許可證就不少于9種。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)許可證管理辦法》，相關(guān)許可證包括保險(xiǎn)公司法人許可證、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)許可證、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司法人許可證和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)許可證（其他相關(guān)文件還規(guī)定了“保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證”等，此處不予討論）。金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)。并利用小包、快件等方式通過(guò)跨境物流將商品送達(dá)消費(fèi)者手中的商業(yè)活動(dòng)。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（2）人險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)不兼營(yíng)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（中國(guó)保監(jiān)會(huì)）批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以平安集團(tuán)為例，其旗下有平安財(cái)險(xiǎn)和平安壽險(xiǎn)兩個(gè)子公司，各自都取得了保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)資質(zhì)，分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)。人險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)不兼營(yíng)，最簡(jiǎn)單的原因是保險(xiǎn)標(biāo)的物和盈利方式不同。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（3）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誰(shuí)能做中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2015年7月27日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最重要的文件，其做出了以下規(guī)定。

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)?！?/p>

“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指除自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?！?/p>

上述自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須“具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門(mén)完成網(wǎng)站備案，且網(wǎng)站接入地在中華人民共和國(guó)境內(nèi)?！?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理?！?.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供?！?/p>

“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對(duì)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！?.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，確保分工清晰、責(zé)任明確。因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者或者保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”

“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)在醒目位置披露合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)備案信息，并提示保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供?！?/p>

“第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司對(duì)宣傳內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！?.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商3．互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的地位（1）線下保險(xiǎn)銷(xiāo)售的高成本保險(xiǎn)的作用是“花小錢(qián)消大災(zāi)”，應(yīng)該說(shuō)是非常理性的投資手段。問(wèn)題是，人的短視帶來(lái)了僥幸心理，因此絕大多數(shù)人一聽(tīng)到保險(xiǎn)就提不起興趣。結(jié)果，保險(xiǎn)靠的不是消費(fèi)者主動(dòng)買(mǎi)，而是代理人主動(dòng)賣(mài)。而由于銷(xiāo)售成功率往往很低（保險(xiǎn)代理人大部分時(shí)間都用在找客戶(hù)上了），銷(xiāo)售保險(xiǎn)的傭金必須很高才能維持代理人的收入水平，這一成本就通過(guò)提高保險(xiǎn)的價(jià)格來(lái)轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，自然就降低了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)欲望。如此便形成了“貴沒(méi)人買(mǎi)，便宜沒(méi)人賣(mài)”的惡性循環(huán)（如圖7-2所示）。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商圖7-2保險(xiǎn)代理人成本“死循環(huán)”7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的合理性為了打破上述“惡性循環(huán)”，只有將消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃?dòng)買(mǎi)”。一個(gè)傳統(tǒng)的解決方法是教育消費(fèi)者保險(xiǎn)的必要性，但這是個(gè)吃力不討好的長(zhǎng)期工作。另外，消費(fèi)者一般不愿意買(mǎi)保險(xiǎn)，除了其自身的保險(xiǎn)觀念外，主要有以下兩個(gè)主觀性因素。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商①缺乏消費(fèi)場(chǎng)景消費(fèi)行為需要有場(chǎng)景刺激來(lái)產(chǎn)生需求，如你口渴時(shí)更愿意買(mǎi)水。保險(xiǎn)代理人在向客戶(hù)推銷(xiāo)健康保險(xiǎn)時(shí)，除非客戶(hù)家里正好有老人住院，否則就只能靠其三寸不爛之舌來(lái)讓客戶(hù)產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)。②“單次大額”的心理壓力出于銷(xiāo)售成本考慮，保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售的必然是額度較大、期限較長(zhǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而消費(fèi)者總是不愿意一次性支出大筆金額的。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商（3）保險(xiǎn)代理人是否會(huì)消失那么問(wèn)題來(lái)了，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷(xiāo)售出現(xiàn)后，以后還需要保險(xiǎn)代理人嗎？這個(gè)問(wèn)題其實(shí)問(wèn)的是：保險(xiǎn)代理人的價(jià)值到底在哪里？對(duì)于不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)代理人起到的作用相差甚大。我們來(lái)列舉一些對(duì)保險(xiǎn)代理人需求不高，比較適合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接銷(xiāo)售給消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如圖7-3所示）。，并利用小包、快件等方式通過(guò)跨境物流將商品送達(dá)消費(fèi)者手中的商業(yè)活動(dòng)。圖7-3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種比例7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商①為客戶(hù)挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)作用的認(rèn)識(shí)是非常局限的，認(rèn)為其就是出事了有人賠錢(qián)，或者可以拿來(lái)投資理財(cái)。其實(shí)針對(duì)高凈值人群設(shè)計(jì)的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品往往都帶有信托的性質(zhì)。2013年國(guó)慶節(jié)期間，平安壽險(xiǎn)簽下一張總保額高達(dá)1.09億元的“天價(jià)保單”，投保人是深圳的一名私營(yíng)企業(yè)主，擁有多家公司，其投保險(xiǎn)種組合是終身壽險(xiǎn)2000萬(wàn)元，重疾保額300萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額6900萬(wàn)元。像這種高端保險(xiǎn)產(chǎn)品，必然需要擁有法律、財(cái)務(wù)知識(shí)的高級(jí)保險(xiǎn)代理人來(lái)推銷(xiāo)出去。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商②講解保險(xiǎn)條款很多保險(xiǎn)條款出于法律用語(yǔ)嚴(yán)格性的考慮，并不是普通老百姓能看明白的。以重大疾病險(xiǎn)為例，請(qǐng)問(wèn)讀者什么叫“一類(lèi)重疾”“二類(lèi)重疾”？再比如意外險(xiǎn)，如何判定重傷、輕傷、殘疾等級(jí)？雖然相關(guān)名詞的定義在保險(xiǎn)合同的條款中都有詳細(xì)描述，但是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的條件下能夠自主看完并充分理解的消費(fèi)者又有多少？在這種情況下，就需要有懂得相關(guān)知識(shí)的保險(xiǎn)代理人來(lái)為客戶(hù)解答了。7.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述狹義的跨境電商③客戶(hù)關(guān)系維護(hù)與二次開(kāi)發(fā)真正出色的保險(xiǎn)代理人，都是與自己的客戶(hù)群建立起了信賴(lài)的關(guān)系，能夠在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年甚至數(shù)十年的職業(yè)生涯中，伴隨客戶(hù)成長(zhǎng)。也許他一開(kāi)始只是銷(xiāo)售健康險(xiǎn)，但是到了后來(lái)可能就可以為客戶(hù)家庭制定財(cái)富管理規(guī)劃了。綜上所述，保險(xiǎn)代理人的這些技能都是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難以通過(guò)自動(dòng)化服務(wù)替代的。7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商1．自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)①傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)線上化傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司設(shè)立自營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)、發(fā)布相應(yīng)的移動(dòng)APP，將車(chē)險(xiǎn)、疾病健康險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、教育養(yǎng)老險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行銷(xiāo)售。例如，平安集團(tuán)成立平安網(wǎng)上商城，并搭配發(fā)布平安保險(xiǎn)、平安人壽、平安一賬、平安好車(chē)主等移動(dòng)端金融APP，不同險(xiǎn)種的產(chǎn)品可以放在同一網(wǎng)頁(yè)上進(jìn)行銷(xiāo)售。7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商②“純血統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司具有“三馬背景（阿里巴巴馬云+騰訊馬化騰+平安馬明哲）”的眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。一是全國(guó)均不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行承保和理賠服務(wù)；二是大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，嵌入在其他種類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中。7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商對(duì)于上述第二點(diǎn)，我們可以參考一下其CEO陳勁的發(fā)言：“眾安保險(xiǎn)作為首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，始終在以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為定位。正如‘互聯(lián)網(wǎng)+’的發(fā)酵一樣，‘眾安+’也一直在與各行各業(yè)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)。例如，‘眾安+電商’場(chǎng)景，我們推出了退運(yùn)險(xiǎn)、眾樂(lè)寶、參聚險(xiǎn)等服務(wù)買(mǎi)家賣(mài)家；‘眾安+互聯(lián)網(wǎng)’金融，我們推出了賬戶(hù)安全險(xiǎn)、盜刷險(xiǎn)、借款保證險(xiǎn)，從而多重保障資金安全。如今，眾安保險(xiǎn)正積極投入到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)‘互聯(lián)網(wǎng)+’的進(jìn)程中，未來(lái)我們將為更多謀求‘互聯(lián)網(wǎng)+’的行業(yè)企業(yè)打造創(chuàng)新解決方案?！北姲脖ｋU(xiǎn)的多項(xiàng)業(yè)務(wù)均誕生于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求。以“眾樂(lè)寶”為例，是眾安保險(xiǎn)聯(lián)合淘寶網(wǎng)推出的網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)，旨在為加入淘寶消保協(xié)議的賣(mài)家履約能力提供保險(xiǎn)，幫賣(mài)家減負(fù)，保障買(mǎi)家權(quán)益。其運(yùn)作原理如圖7-4所示。7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商圖7-4淘寶購(gòu)物保證金7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商2．第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)①第三方保險(xiǎn)超市在這種模式下，第三方獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售網(wǎng)站與多家保險(xiǎn)公司簽訂合同，在網(wǎng)站上展示不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其作為較早出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，雖然有利于消費(fèi)者將不同保險(xiǎn)公司的同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較，但其本身經(jīng)常面臨著消費(fèi)者信任（即誰(shuí)知道網(wǎng)站上賣(mài)的保險(xiǎn)是不是真的）以及難以積累用戶(hù)的問(wèn)題（各家網(wǎng)站服務(wù)與產(chǎn)品趨同，難以吸引新用戶(hù)和回頭客），因此目前在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中處于非主流地位。7.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)作模式狹義的跨境電商②電商平臺(tái)兼業(yè)銷(xiāo)售在這種模式下，包括網(wǎng)絡(luò)支付公司、旅游票務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)等電子商務(wù)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)其主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，搭配銷(xiāo)售合作保險(xiǎn)公司的和電商業(yè)務(wù)相關(guān)的專(zhuān)用保險(xiǎn)產(chǎn)品。最典型的例子便是前面提到過(guò)的微信高鐵票搭配銷(xiāo)售交通保險(xiǎn)。這種模式相比第三方保險(xiǎn)超市模式，能夠解決其面臨的兩大難題。通過(guò)這種模式進(jìn)行銷(xiāo)售的往往是業(yè)內(nèi)比較有名的平臺(tái)，其本身就有穩(wěn)定的用戶(hù)群體，且用戶(hù)群已經(jīng)認(rèn)可了平臺(tái)的資質(zhì)。另外，平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)也實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景消費(fèi)，比缺乏消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)超市更加有利于營(yíng)銷(xiāo)。7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商1．相互保險(xiǎn)的新市場(chǎng)（1）什么是相互保險(xiǎn)2015年我國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到2.4萬(wàn)億元，排名全球第三。然而有種叫作相互保險(xiǎn)的新做法在美國(guó)、日本、德國(guó)、法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)占比40%左右，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)卻幾乎不存在（如圖7-5所示），這是怎么回事？7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商圖7-5相互保險(xiǎn)比例7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向首先，保險(xiǎn)制度有相互制和股份制之分。中國(guó)人平常熟知的保險(xiǎn)都是股份制保險(xiǎn)，即投保人向盈利的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后，僅享受承諾的賠償服務(wù)，保險(xiǎn)公司投資保費(fèi)的所得歸保險(xiǎn)公司股東所有（如圖7-6所示）。圖7-6股份制保險(xiǎn)7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商相互制保險(xiǎn)制度下，投保人會(huì)成為保險(xiǎn)基金所有者，保險(xiǎn)基金的主要目標(biāo)是滿足投保人的緊急資金需求，而不是盈利，投資保費(fèi)所得除去基金的運(yùn)作成本外歸投保人所有（如圖7-7所示）。圖7-7相互制保險(xiǎn)7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商（2）股份制保險(xiǎn)的缺陷股份制保險(xiǎn)的逐利性一方面會(huì)促使保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)率、降低賠付率，從而激發(fā)公司與投保人之間的矛盾；另一方面會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司規(guī)避高危人群，造成這部分人群無(wú)法得到保險(xiǎn)服務(wù)。（3）相互制保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)相互制保險(xiǎn)本身的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不天然追求盈利（機(jī)構(gòu)名稱(chēng)一般為“××互助保險(xiǎn)社”，而不是“××互助保險(xiǎn)公司”，體現(xiàn)出非營(yíng)利的特性），因此投保人加入的成本低，而且作為互保小組所有人的投保人對(duì)基金管理人有一定約束作用，甚至連保險(xiǎn)條款也可以由投保人共同制定，利益沖突相對(duì)較低。另外，相互制保險(xiǎn)具有自傳播性，即投保人更有可能將保險(xiǎn)服務(wù)推廣給自己人際關(guān)系圈里有類(lèi)似需求的人。7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商（4）相互制保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)發(fā)展2015年6月的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出要發(fā)展相互制保險(xiǎn)，一年后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就批準(zhǔn)成立了第一批相互制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，是信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。（5）相互制保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相互制保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下能夠最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。以信美人壽為例，其背后的阿里巴巴集團(tuán)通過(guò)支付寶、螞蟻金服、淘寶等端口掌握了客戶(hù)數(shù)據(jù)，能夠低成本、高針對(duì)性地開(kāi)發(fā)現(xiàn)有客戶(hù)人群。以攀巖愛(ài)好者為例（由于信美人壽還未正式開(kāi)始業(yè)務(wù)，因此以下場(chǎng)景為編者假設(shè)），由于攀巖活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)高、受眾小，一般的保險(xiǎn)公司不提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。如果攀巖愛(ài)好者通過(guò)支付寶付費(fèi)參與攀巖俱樂(lè)部的活動(dòng)，信美人壽可以立刻通過(guò)支付寶端口向其搭售“攀巖險(xiǎn)”。由于信美人壽已經(jīng)掌握了用戶(hù)的大量數(shù)據(jù)，在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)可以精確制定費(fèi)率，而且無(wú)需提交額外的資料。另外，由于線上銷(xiāo)售使得保險(xiǎn)產(chǎn)品可以?xún)H針對(duì)單次活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)小額售賣(mài)。這都是線下相互保險(xiǎn)公司難以做到的。7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商2．萬(wàn)能險(xiǎn)之亂（1）什么是萬(wàn)能險(xiǎn)根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的定義，萬(wàn)能險(xiǎn)是指“包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶(hù)，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資。其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，投資賬戶(hù)的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。”（如圖7-8所示）。7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商圖7-8萬(wàn)能險(xiǎn)圖解7.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向狹義的跨境電商（2）萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)①投資風(fēng)險(xiǎn)可以看到，一方面，萬(wàn)能險(xiǎn)的資金主要用于投資，保障賬戶(hù)是否能夠按時(shí)收到足額保費(fèi)維持保障功能是受到投資賬戶(hù)盈虧影響的，因