第六課投資理財?shù)倪x擇-儲蓄存款和商業(yè)銀行

第六課投資理財?shù)倪x擇第二單元生產(chǎn)、勞動與經(jīng)營第一框儲蓄存款和商業(yè)銀行

甲購買體育彩票中了3500000元大獎，他準備存入銀行。在去銀行路上，碰見了乙，乙建議他炒股，說炒股能賺大錢，說著說著，在保險公司工作的丙也走過來了，說炒股票風險太大，還是購買商業(yè)保險好一些，這時甲被說得左右為難，不知該怎么辦才好。請問：甲究竟把這筆錢怎么處理好呢？儲蓄、炒股、購買債券和商業(yè)保險究竟哪一個比較合適呢？學(xué)習第六課后同學(xué)們就會形成自己的看法。

任何投資都要考慮“三性”流動性/流通性（可用性、轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的難易程度）收益性（收益水平的高低）安全性（風險狀況的大?。﹤渥?：習慣搭配流動性一般用于儲蓄投資的表達流通性一般用于需要在市場買賣的投資的表達，如股票、債券等。備注2、一般情況下，風險性與收益性是成正相關(guān)（正比）關(guān)系備注3、儲蓄、股票、債券、商業(yè)保險從性質(zhì)上看都是屬于個人投資行為。一、儲蓄存款和商業(yè)銀行（一）便捷的投資——儲蓄存款1、儲蓄存款的含義、目的和儲蓄機構(gòu)（1）含義：

個人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。強化區(qū)分1、儲蓄存款的主體是居民個人，而不是單位/組織。2、儲蓄存款是存入儲蓄機構(gòu)，而不是存入銀行。（2）目的（從長遠看，各不相同）資金安全、教育儲備、買大宗商品、養(yǎng)老……直接目的為了獲得利息解讀：因為儲蓄存款是一種投資行為，同時也是一種計劃消費行為。（3）儲蓄機構(gòu)A、各類商業(yè)銀行（最主要的）B、信用合作社C、郵政企業(yè)歸納：各類儲蓄機構(gòu)都是以營利為目的，都屬于企業(yè)。在我國，存款利息收入要按規(guī)定的稅率向國家繳稅。（利息稅率）

2、利息的含義、取決因素和計算公式（1）含義：利息就是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。

存款利息=本金×利息率×存款期限×（1-利息稅率）（2）取決因素：本金、存期和利息率水平

（3）計算公式

時政：自2008年10月9日起，對儲蓄存款利息所得暫免征收個人所得稅。了解：征收利息稅的意義P701、調(diào)節(jié)居民收入2、增加國家財政收入3、利率調(diào)整對經(jīng)濟發(fā)展和個人收益的影響★（1）對經(jīng)濟發(fā)展的影響存款利率貸款利率上調(diào)吸引公民儲蓄，消費支出減少流通中的貨幣量減少抑制消費品價格上漲適用于需求過旺、通貨膨脹時上調(diào)加大借款成本，抑制借款者的積極性，借款減少投資需求和消費需求相對下降流通中的貨幣量減少適用于經(jīng)濟過熱、通貨膨脹時抑制生產(chǎn)資料和消費品價格上漲緊縮的貨幣政策存款利率貸款利率下調(diào)下調(diào)儲蓄減少，消費支出增加轉(zhuǎn)變投資方向★流通中的貨幣量增加擴大內(nèi)需，拉動經(jīng)濟發(fā)展適用于需求不旺、物價持續(xù)走低、通貨緊縮時減少借款成本，刺激借款投資需求和消費需求增長流通中貨幣量增加刺激投資，拉動經(jīng)濟增長適用于經(jīng)濟增長緩慢，投資乏力，通貨緊縮時積極的貨幣政策時政鏈接：2012年，我國實行積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。寬松的貨幣政策（2）對個人收益的影響1、在其他條件不變的情況下，利率的上調(diào)或下降直接影響到儲蓄存款的利息額。（名義收益）2、但儲蓄實際收益如何要取決于同期的物價漲幅。利率上調(diào)但同期物價漲幅高于利率上調(diào)幅度，存款的實際收益并未增加；利率下調(diào)但如果下調(diào)后的利率高于同期物價漲幅，存款的實際收益仍然存在并且有可能增加。CPI>銀行利率時，減少儲蓄，增加消費CPI<銀行利率時，增加儲蓄，減少消費知識延伸：如何擴大消費？歸納：通貨膨脹時（需求過旺，經(jīng)濟過熱）通貨緊縮時（需求不旺，經(jīng)濟滯緩）提高存貸款利率、降低利息稅率降低存貸款利率、提高利息稅率貨幣政策財政政策4、儲蓄存款的分類及各類儲蓄的特點活期儲蓄定期儲蓄優(yōu)點缺點可以隨時存取，流動性強，靈活方便，適合個人日常生活待用資金儲蓄利率低，收益低收益高于活期儲蓄，低于股票、債券存期有限定，流動性較差，有損失實際收益的風險5、儲蓄存款的風險（1）通貨膨脹情況下存款貶值（2）定期存款提前支取而損失利息（3）市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行破產(chǎn)1、中國農(nóng)業(yè)銀行2、中國建設(shè)銀行3、中國工商銀行4、中國銀行5、廣東發(fā)展銀行6、深圳發(fā)展銀行1、商業(yè)銀行的定義指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構(gòu)。（屬于企業(yè)）2、商業(yè)銀行的地位我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。3、商業(yè)銀行的類型國有控股銀行（中行、建行、工行、農(nóng)行、交行……）、民營股份銀行和外資銀行。（二）我國的商業(yè)銀行4、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)（1）主要業(yè)務(wù)：存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和辦理結(jié)算A、存款業(yè)務(wù)——基礎(chǔ)業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)（包括存錢和取錢）。存款業(yè)務(wù)中，存款人是銀行的債___人。沒有存款，就沒有商業(yè)銀行。權(quán)貸款是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。這是銀行利潤的主要來源。按照貸款用途，可以劃分為工商業(yè)貸款和消費者貸款。B、貸款業(yè)務(wù)——主體業(yè)務(wù)注意銀行要根據(jù)借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。銀行利潤=貸款利息-存款利息-銀行經(jīng)營費用貸款業(yè)務(wù)中，貸款人是銀行的債___人。務(wù)C、辦理結(jié)算結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。

銀行對此收取一定的服務(wù)費用。

結(jié)算就是把一定時期的各項經(jīng)濟收支往來核算清楚。結(jié)算有兩種形式：現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算。信用卡支票交費罰款強化區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)，是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)主體業(yè)務(wù)貨款業(yè)務(wù)，也是銀行營利的主要來源主要業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和辦理結(jié)算

商業(yè)銀行還為我們提供債劵買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務(wù)。（2）其他業(yè)務(wù)政府創(chuàng)立的、不以盈利為目的、配合國家政策從事融資活動的金融機構(gòu)。又稱中央銀行或央行，既是政府部門又是金融機構(gòu)，不是企業(yè)。不辦理商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，而是在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，保持幣值穩(wěn)定。知識延伸：我國銀行種類①中國人民銀行（非中國銀行）②商業(yè)銀行③政策性銀行思考：是否所有的銀行都有這些業(yè)務(wù)？主要有三家：國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。（只貸不存）商業(yè)銀行有什么作用？提示：與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合P47銀行的作用（了解）1、為我國經(jīng)濟建設(shè)籌集（吸收存款）和分配（發(fā)放貸款）資金，是社會再生產(chǎn)順利進行的紐帶。2、能夠掌握和反映社會經(jīng)濟活動的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟決策提供必要的依據(jù)。（根據(jù)存貸款數(shù)量、信貸方向等）3、可以對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國民經(jīng)濟效益。（調(diào)整存貸款利率、基準利率，調(diào)控信貸等）儲蓄存款和商業(yè)銀行儲蓄存款的含義、性質(zhì)和目的我國的儲蓄機構(gòu)：各類商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政企業(yè)儲蓄存款的類型：活期儲蓄與定期儲蓄儲蓄存款利息、利率與本金貨幣政策風險商業(yè)銀行含義地位主要業(yè)務(wù)銀行分類重要作用存款業(yè)務(wù)——基礎(chǔ)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)——主體業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)緊縮的貨幣政策：提高銀行存貸款利率積極的貨幣政策：降低銀行存貸款利率通貨膨脹時，有貶值風險定期存款提前支取有損失利息的風險單項選擇題1、下列對儲蓄存款理解正確的是（）

①儲蓄存款反映儲戶與儲蓄機構(gòu)之間的信用關(guān)系②儲蓄存款是一種投資行為③儲蓄存款是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入銀行④居民通過儲蓄存款可以獲得利息A、①③④B、①②④C、②③④D、①②③B2、一年前，李某原有定期一年的1萬元人民幣存款，年利率為4.14%，利息稅為5%；現(xiàn)在國家下調(diào)銀行存貸款利率后，一年期存款利率為2.25%，國家取消了利息稅，在新的利率、稅率下，李某將1萬元存入銀行，一年后比原來存款利息（）A、多了66.6元B、少了168.3元C、多了786.6元D、少了720元B3、面對世界金融危機的沖擊，我國把拉動經(jīng)濟發(fā)展放在擴大內(nèi)需上，但是我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一。過高的居民儲蓄不利于解決我國內(nèi)需不足的問題。下列能夠有效地解決我國城鄉(xiāng)居民存款儲蓄過快增長的措施有（）①提高銀行存貸款利率②完善社會保障體系③拓寬投資渠道④完善個人消費信貸，改善消費環(huán)境A、①③④B、①②④C、②③④D、①②③C4、在不考慮其他因素的情況下，提高人民幣存款利率，可以（）①促進居民消費，拉動經(jīng)濟增長②減少居民存款的利息收入③使銀行存款增加④減少市場上貨幣供應(yīng)量A、③④B、①②C、②③D、②④A5、之所以要以“誠”相“貸”，是因為誠信（）①影響著銀行的資金和安全②決定信貸資產(chǎn)數(shù)量③是經(jīng)濟活動健康發(fā)展的保證④是有效防范金融風險的重要條件A、①③④B、①②④C、②③④D、①②③A6、商業(yè)銀行之所以把“存款第