第六章財產(chǎn)保險

保險學(xué)教學(xué)內(nèi)容第六章財產(chǎn)保險

教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)要求使學(xué)生了解財產(chǎn)保險的特征與種類，掌握財產(chǎn)保險的概念、財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保證保險，特殊風(fēng)險保險的基本概念和主要內(nèi)容，并能運用各種險種的條款分析具體案例。本章的重點與難點財產(chǎn)保險及其特征，機動車保險及其主要內(nèi)容，海運險承保的風(fēng)險、損失和費用，海運險的責(zé)任起訖。第六章財產(chǎn)損失保險

本章主要內(nèi)容第一節(jié)財產(chǎn)保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)機動車輛保險第五節(jié)船舶保險第六節(jié)航空保險第七節(jié)海上運輸貨物保險第一節(jié)財產(chǎn)保險概述

一、財產(chǎn)保險及其概念的界定一）財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分狹義財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。廣義的財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外的一切保險業(yè)務(wù)的總稱。本章所指的財產(chǎn)保險是指狹義的財產(chǎn)保險。第一節(jié)財產(chǎn)保險概述

二、財產(chǎn)保險的共同特點保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)投保人、被保險人與受益人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要第二節(jié)火災(zāi)保險

一、火災(zāi)保險一）火災(zāi)保險的定義簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。二）火災(zāi)保險的特點保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。保險標(biāo)的十分繁雜二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容

1、火災(zāi)保險的適用范圍2、火災(zāi)保險的保險責(zé)任3、火災(zāi)保險的費率4、火災(zāi)保險的保險金額5、火災(zāi)保險的賠償1、火災(zāi)保險的適用范圍

從保險業(yè)務(wù)來源角度看，適用范圍最廣泛企業(yè)、團體及機關(guān)單位可投保團體火災(zāi)保險城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險從保險標(biāo)的范圍看可保財產(chǎn)包括房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等各種生活資料等1、火災(zāi)保險的適用范圍

特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大、保額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資2、火災(zāi)保險的保險責(zé)任

1）保險責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害。有關(guān)意外事故施救費用1960.4.智利瓦爾迪維亞地震照片

火災(zāi)救助現(xiàn)場圖火災(zāi)救助現(xiàn)場圖二2、火災(zāi)保險的保險責(zé)任二

2）除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等3、火災(zāi)保險的費率

保險費率的確定的影響因素建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級占用性質(zhì)承保風(fēng)險的種類及多寡地理位置投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施以往承保業(yè)務(wù)的損失記錄3、火災(zāi)保險的費率二

火災(zāi)保險的費率，通常以每千元保額為計算單位保險費率的分類團體火災(zāi)保險費率工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率家庭財產(chǎn)保險費率標(biāo)準(zhǔn)費率與短期費率4、火災(zāi)保險的保險金額

通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定團體火災(zāi)保險固定資產(chǎn)分項確定可依照帳面原值、重置價值或評估價值確定流動資產(chǎn)可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定4、火災(zāi)保險的保險金額

家庭財產(chǎn)保險按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項確定保險金額一般由被保險人自行確定5、火災(zāi)保險的賠償

對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。注意扣除殘值和免賠額對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式

火災(zāi)現(xiàn)場森林火災(zāi)現(xiàn)場三、火災(zāi)保險的主要類型

一）財產(chǎn)保險基本險二）財產(chǎn)保險綜合險三）家庭財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險基本險

財產(chǎn)保險基本險，是以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險。它是團體火災(zāi)保險的主要險種之一承擔(dān)的保險責(zé)任為火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運行物體墜落，自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的的損失，必要及合理的施救費用二）財產(chǎn)保險綜合險

團體火災(zāi)保險的主要險種之一在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責(zé)任上有所擴展火災(zāi)、爆炸、雷擊自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運行物體的墜落

電影院火災(zāi)現(xiàn)場三）家庭財產(chǎn)保險

面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險特點以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險為主三）家庭財產(chǎn)保險二

主要險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險具有保險和還本的功能專項家庭財產(chǎn)保險及室內(nèi)財產(chǎn)保險安居類綜合保險1960.4.智利奇洛埃島地震使房屋倒塌的照片第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特點是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。特征保險標(biāo)的具有流動性保險風(fēng)險大而復(fù)雜異地出險現(xiàn)象第三者責(zé)任大二、運輸貨物保險的適用范圍

運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險發(fā)貨人及收貨人均可投保三、運輸保險的一般內(nèi)容1、基本險的保險責(zé)任因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物的損失；因運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失。貨物在裝卸過程中的意外損失按國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p合理的必要的施救費用。2、一般的除外責(zé)任戰(zhàn)爭或軍事行動被保險貨物本身的缺陷或自然損耗被保險人的故意行為或過失核事件或核爆炸其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等3、保險金額采用定值保險方式保險金額的確定依據(jù)起運地成本價目的地成本價目的地市場價等4、影響保費的因素運輸工具運輸路線運輸方式所經(jīng)區(qū)域貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險。四、運輸貨物保險的種類

按運輸方式劃分水路運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險聯(lián)運險運輸貨物需要經(jīng)過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險。運輸貨物保險的種類二

按承保范圍劃分國內(nèi)運輸貨物保險涉外運輸貨物保險按承擔(dān)責(zé)任的方式劃分基本險綜合險附加險三、運輸保險的種類按投保標(biāo)的可分為1、運輸貨物保險運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的，以運行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。2、運輸工具保險運輸工具保險是專門承保各種機動運輸工具的有關(guān)風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險。運輸貨物保險的分類據(jù)運輸方式水路運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險聯(lián)運險據(jù)承保范圍國內(nèi)運輸貨物保險涉外運輸貨物保險運輸貨物保險的分類二按保險責(zé)任基本險綜合險附加險運輸工具保險的分類機動車輛保險如汽車、摩托車、拖拉機等船舶保險飛機保險第四節(jié)機動車輛保險一、機動車輛保險的保險標(biāo)的運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，以機器為動力的陸上運輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。汽車保險近因原則案（黃華明，2004）某日下午6時1刻，A太太駕車駛于英國A119公路，由于燃油用完，她把車停在路旁，停車方式和位置并無過失，7點左右，B太太駕車于同一公路，她看見了A太太亮著警示燈的車，她驅(qū)車在環(huán)道上繞了回來把車停在馬路對面，問A是否要幫助，兩人大聲交談，接著A太太橫穿馬路。不料被C先生開車撞倒當(dāng)場死亡。C先生也受重傷。C向A和A的汽車保險人D公司提起訴訟。D公司是否應(yīng)當(dāng)賠償。二、機動車輛保險的險種按照保險責(zé)任劃分基本險車輛損失險第三者責(zé)任保險附加險車輛損失險的附加險機動車輛第三者責(zé)任險的附加險車輛損失險和第三者責(zé)任險的附加險三、機動車輛損失險的保險責(zé)任

1、意外事故碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落2、自然災(zāi)害雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷等3、施救和保護(hù)費用。四、機動車輛損失險的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用非被保險人或其允許的合格駕駛員使用車輛被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間。駕駛員飲酒、吸毒或被藥物麻醉。保險肇事逃逸。其他五、第三者責(zé)任險承保被保險車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。屬于責(zé)任保險在多數(shù)國家，對機動車輛第三者責(zé)任保險均采取強制保險的措施，以利于維護(hù)公眾安全保險人以賠償限額來限制責(zé)任第三者責(zé)任現(xiàn)場場圖六、機動車輛保險的附加險機動車輛保險的附加險是指附加在機動車輛保險基本險基礎(chǔ)上的險種。附加險條款與基本險條款相抵觸時，以附加險條款為準(zhǔn)。常見的附加險主要有全車盜竊險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險玻璃單獨破碎險、車載貨物掉落責(zé)任險自然損失險、車輛停駛險、新增設(shè)備損失險七、機動車輛保險的幾個特殊規(guī)定被保險人的范圍除被保險人外還包括被保險人所允許的合格駕駛?cè)藛T無賠款優(yōu)待指保險車輛在上一年保險期限內(nèi)未發(fā)生賠款事情，在下一年續(xù)保時在以享受減收保險費的優(yōu)惠待遇免賠額規(guī)定第五節(jié)船舶保險一、船舶保險以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的運輸工具保險，傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的重要險種之一二、船舶保險的適用范圍

適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶非機動船舶，以及水上裝置2006年“色拉姆98”號失事1912年4月15日“泰坦尼克號”，遇難人數(shù)：1513人

三、船舶保險的保險責(zé)任1、碰撞責(zé)任保險標(biāo)的與其他物體碰撞造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。2、非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害、意外事故（火災(zāi)、爆炸等）共同海損的分?jǐn)偩戎褪┚荣M用四、船舶保險的除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用等不具備適航條件被保險人或其代理人的故意行為正常維修因保險事故導(dǎo)致的停航、停業(yè)的間接損失超載等引起的損失被蘇軍潛艇擊沉的"古斯特洛夫"號五、船舶保險的保險金額與保險費率1、保險金額通常采取一張保險單一個保險金額的形式，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費用損失等上述三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額。是高度綜合的險種，附加險不發(fā)達(dá)。2、船舶保險的保險費率保費的影響因素主要有船舶的種類和結(jié)構(gòu)船舶的新舊程度航行區(qū)域噸位大小使用性質(zhì)歷史損失記錄國際同行標(biāo)準(zhǔn)六、船舶保險的賠償被保險人應(yīng)及時通知港務(wù)部門和保險人嚴(yán)格審核事故性質(zhì)區(qū)分保險責(zé)任與非保險責(zé)任。船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費用損失等三項損失均分別以船舶保險的保險金額為最高賠償限額。注意有關(guān)費用的分?jǐn)偟诹?jié)航空保險一、航空保險航空保險又稱飛機保險，是承保與飛機有關(guān)的各種危險的一種保險。二、航空保險的基本特點1、保險標(biāo)的價值高、風(fēng)險大2、往往采用多家共?；蛘叻直５霓k法3、對機身險的承保方式通常采用一切險的方式。三、航空保險的險種機身保險戰(zhàn)爭及劫持保險第三者責(zé)任險旅客責(zé)任險貨物責(zé)任險等航空保險四、飛機第三者責(zé)任險飛機第三者責(zé)任險是專門承保飛機在保險期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。其性質(zhì)類似于機動車輛第三者責(zé)任保險實行賠償限額制保險責(zé)任一般為從乘客起點驗票時開始到終點離開機場為止。五、旅客責(zé)任險旅客責(zé)任保險承保飛機運載的和行李，在機上或上下飛機時，因意外造成旅客死亡、行李損失或遲延所造成的損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。六、飛機戰(zhàn)爭險、飛機劫持險飛機戰(zhàn)爭險是以飛機為保險標(biāo)的，以戰(zhàn)爭風(fēng)險為承保責(zé)任的一種保險。飛機劫持險是以飛機為保險標(biāo)的，以劫持風(fēng)險為承保責(zé)任的一種保險。在我國飛機戰(zhàn)爭險與劫持險合為一。七、承運貨物責(zé)任險飛機承運貨物責(zé)任險是承保由保險飛機承運的貨物在運輸途中的相關(guān)風(fēng)險的保險，保險飛機承運的貨物在運輸途中發(fā)生損失，根據(jù)法律或合同約定應(yīng)由被承運人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險人負(fù)責(zé)賠償。改變航程案（黃華明，2004）1994.8.2，新加坡A公司與B公司簽訂成交確認(rèn)書，B向A銷售300KG蟲草CIF新加坡價，總計24.6萬美元。8.12日，A公司將貨交由D公司承運這，同時向保險公司擔(dān)保了航空運輸一切險（廣州－新加坡）。8.21日出口報關(guān)時，證實箱內(nèi)為蟲草，8.23日A公司提貨時，發(fā)現(xiàn)蟲草全部被資。經(jīng)新加坡保險代理人查驗是運輸途中被盜。后經(jīng)查證，貨是由廣州用汽車運抵香港再空運至新加坡的。保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠償。第七節(jié)海上運輸貨物保險一、海上運輸?shù)奶攸c風(fēng)險大時間長環(huán)節(jié)多（涉及國際貿(mào)易）運送貨物品種多、數(shù)量大二、海上運輸貨物保險的特點承保的危險事故廣泛保險標(biāo)的種類眾多保險立法較完善險種日益眾多三、我國海運險條款（一）基本保險1、平安險2、水漬險3、一切險（二）附加險1、普通附加險2、特別附加險3、特殊附加險（三）專門保險實際全損實際全損是指保險標(biāo)的實際完全滅失。包括保險標(biāo)的滅失、保險標(biāo)的受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去原有形體、效用保險標(biāo)的已不再為被保險人所擁有，且永久不能挽回船舶失蹤推定全損推定全損是指保險標(biāo)的物在遭受保險事故后，雖然尚未達(dá)到全部滅失、損毀或變質(zhì)，但全部損失似已不可以免，或者修復(fù)、恢復(fù)時所需要的費用將超過保險價值的一種狀態(tài)。共同海損共同海損是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費用。共同海損的范圍包括共同海損的犧牲共同海損的費用救助費用、避難港費用、代替費用、各項雜費共同海損的要件船舶、貨物或其他財產(chǎn)必須遭遇共同危險危險必須是真實的且不可避免的共同海損的措施必須是有意的、合理的、有效的共同海損的損失必須是特殊的、額外的損害事實必須與處分措施之間在在因果關(guān)系。1、平安險承保的危險事故因惡劣氣候、洪水等自然災(zāi)害導(dǎo)致的全部損失或推定全損。由于運輸工具擱淺、失火等意外事故造成的全部損失或部分損失在裝卸或轉(zhuǎn)運過程中由于一件或數(shù)件貨物落海造成的全部損失或部分損失。在運輸工具已發(fā)生意外事故的情況下，貨物在此前后又遭遇自然災(zāi)害造成的部分損失特別費用、及共同海損的犧牲、分?jǐn)偧熬戎M用。船舶互撞應(yīng)由貨方償還船方的損失。2、水漬險承保的危險事故除承保平安險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)因惡劣氣候、雷電等自然災(zāi)害造成的部分損失3、一切險承保的危險事故除承保平安險和水漬險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物在運輸途中由于外業(yè)原因所致的全部或部分損失。外來風(fēng)險主要指普通附加險的保險責(zé)任范圍如偷竊提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜玷污、受潮受熱等（二）附加險1、普通附加險（11種）偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量、混雜玷污、受潮受熱、滲漏險、串味險、碰碎破損險、包裝破裂險、鉤損險、銹損險2、特別附加險（6種）交貨不到險、進(jìn)口關(guān)稅險艙面險、拒收險、黃曲霉素險、出口貨物到香港或澳門存?zhèn)}火險責(zé)任擴展條款3、特別附加險戰(zhàn)爭險、罷工險（三）專門保險海上運輸冷藏貨物保險海上運輸散裝桐油保險（四）除外責(zé)任被保險人的故意行為或過失所造成的損失屬于發(fā)貨人的責(zé)任所引起的損失在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷以及高價跌落、運輸延遲所引起的損失或費用戰(zhàn)爭險或罷工險所規(guī)定的責(zé)任范圍和除外責(zé)任（投保此兩險的除外）五、海運險的責(zé)任起訖1、正常運輸?shù)谋ｋU（中國）根據(jù)倉至倉條款，責(zé)任起訖為自保險隊貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內(nèi)河和駁船運輸在內(nèi)，直至以下三種情況中的任何一種情況最先發(fā)生時，該保險單效力即行終止：該貨物已到達(dá)保險單所載明的目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用作分配、分派為止如未抵達(dá)上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止如在上述60天內(nèi)被保險貨物需轉(zhuǎn)運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉(zhuǎn)運時終止五、海運險的責(zé)任起訖二1、非正常運輸?shù)谋ｋU期間（中國）由于被保險人無法控制的運輸延遲、繞道、被迫卸貨、重新裝載、轉(zhuǎn)載或承運人運輸合同賦予的權(quán)限所作的任何航海上的變更或終止運輸合同，致使被保險貨物運到非保險單所載明的目的地時，在被保險人及時將獲知的情況通知保險人，并在必要時加繳保費的情況下，本保險繼續(xù)有效，保險責(zé)任按下列規(guī)定終止。2、非正常運輸?shù)谋ｋU期間二被保險貨物如在非保險單所載明的