第一章-風(fēng)險(xiǎn)概述

第一章風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)定義及內(nèi)涵其次節(jié)風(fēng)險(xiǎn)要素及構(gòu)成第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)特征與分類第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)定義與內(nèi)涵1、國內(nèi)外幾種不同的風(fēng)險(xiǎn)定義2、廣義的風(fēng)險(xiǎn)概念3、狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念4、日常生活中所謂的風(fēng)險(xiǎn)概念

1、國內(nèi)外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)定義的幾種觀點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)定義的不同觀點(diǎn)損失可能說風(fēng)險(xiǎn)客觀說風(fēng)險(xiǎn)主觀說預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說損失不確定說

1、廣義的風(fēng)險(xiǎn)概念風(fēng)險(xiǎn)一般含義:某種事務(wù)發(fā)生的不確定性。◆風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果間的差異由于各種不確定因素的影響,實(shí)際可能的結(jié)果組織預(yù)期實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，例如價(jià)值增長由于風(fēng)險(xiǎn)的存在,使得實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間總會(huì)存在確定偏差，風(fēng)險(xiǎn)管理就是要將這種偏差限制在可接受的范圍內(nèi)。時(shí)間實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差兩種結(jié)果基本一樣實(shí)際結(jié)果大于預(yù)期結(jié)果正收益實(shí)際結(jié)果小于預(yù)期結(jié)果負(fù)收益無損失

特殊含義（保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)概念）：致?lián)p事務(wù)發(fā)生的不確定性◆致?lián)p事務(wù)表現(xiàn)：指結(jié)果的損害性（對生命財(cái)產(chǎn)）

2、狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念不確定性的表現(xiàn)致?lián)p事件發(fā)生與否不確定損失發(fā)生地點(diǎn)不確定造成的損失程度和范圍不確定損失發(fā)生時(shí)間不確定

3、一般百姓的風(fēng)險(xiǎn)定義：

天災(zāi)人禍、生命財(cái)產(chǎn)損失

其次節(jié)風(fēng)險(xiǎn)要素及構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體

一、風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard）指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在緣由，是造成損失的內(nèi)在或間接緣由。案例：白云、黑土和羊

物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（PhysicalHazard)道德風(fēng)險(xiǎn)因素（MoraleHazard)心理風(fēng)險(xiǎn)因素（MoraleHazard)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)而疏忽防損和施救工作人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素，即由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不良企圖導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。引起或增加損失機(jī)會(huì)的物理?xiàng)l件。如建筑結(jié)構(gòu)種類、財(cái)產(chǎn)位置以及消防設(shè)施等。二、風(fēng)險(xiǎn)事故（peril）風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事務(wù)，是造成損失的干脆或外在的緣由，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)因素只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素難以區(qū)分的時(shí)候，應(yīng)以是否導(dǎo)致成損失的干脆緣由來推斷它屬于風(fēng)險(xiǎn)事故或風(fēng)險(xiǎn)因素。例如：1.汽車的剎車系統(tǒng)失靈以至釀成車禍二死一傷。剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素而車禍為風(fēng)險(xiǎn)事故。2.天寒地凍落下冰雹造成連環(huán)車禍，雖然冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故但冰雹的落下?lián)魝腥怂坪跛殖蔀轱L(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的不確定性，因而風(fēng)險(xiǎn)的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損害包括損失和損害，是指非有意的、非預(yù)期的和非支配的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的削減或人身的損害。此定義包含了兩個(gè)因素：1.非有意的、非支配性和非預(yù)期。2.經(jīng)濟(jì)價(jià)值（人身損害），不包括精神損失。三、損失(Loss)損失干脆損失間接損失：：干脆損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故干脆造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失是由干脆損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。損失的分類總損失=實(shí)質(zhì)損失+額外費(fèi)用損失+收入損失+責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。應(yīng)當(dāng)留意：同一事務(wù)既可成為風(fēng)險(xiǎn)因素（間接緣由），又可成為風(fēng)險(xiǎn)事故（干脆緣由）風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失直接原因間接原因增加引起風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。損失由具體風(fēng)險(xiǎn)載體承受。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失引起或增加導(dǎo)致第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的特征與分類風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的損害性某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性一、風(fēng)險(xiǎn)的特征二、風(fēng)險(xiǎn)的屬性（一）自然屬性自然力的不規(guī)則運(yùn)用以及外力作用引起的地震、洪水、風(fēng)暴、颶風(fēng)、泥石流等，當(dāng)他們與人們的生命財(cái)產(chǎn)聯(lián)系在一起時(shí)，成為了人們面臨的具有自然屬性的風(fēng)險(xiǎn)。（二）社會(huì)屬性人與人之間、社會(huì)之間、國家之間因種種緣由引起的社會(huì)沖突、斗爭、暴力等，導(dǎo)致人們生命財(cái)產(chǎn)遭遇損失的風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)屬性。另外，風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果由整個(gè)社會(huì)擔(dān)當(dāng)。（三）經(jīng)濟(jì)屬性風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅會(huì)造成人員的傷亡，而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)寶的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的削減，說明其經(jīng)濟(jì)屬性。舉例說明：保險(xiǎn)公司承保衛(wèi)星放射為例穿越大氣層，受到大氣層的阻礙作用導(dǎo)致的損毀風(fēng)險(xiǎn)。自然屬性；放射成功或失敗，衛(wèi)星放射機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的受益和受損利益的對比，會(huì)產(chǎn)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)屬性；一旦放射失敗，必定會(huì)給社會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。經(jīng)濟(jì)屬性三、風(fēng)險(xiǎn)分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類；（二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類；（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由分類；（四）按風(fēng)險(xiǎn)的起源和結(jié)果分類；（五）按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍分類（六）按風(fēng)險(xiǎn)的承載體分類。（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(StaticRisk)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(DynamicRisk)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常狀況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。洪水和盜竊等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)、科技發(fā)展等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分（1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故對于社會(huì)而言是實(shí)實(shí)在在的損失；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故可能對部分社會(huì)個(gè)體來講是有益的。（2）從影響范圍來看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響少數(shù)社會(huì)個(gè)體；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響廣泛。（3）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對于個(gè)體而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，但是對于社會(huì)整體而言就有其自身規(guī)律；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到它的規(guī)律性。（二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失

盈利純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失的可能性而無獲利的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：有損失或無損失。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)、死亡、疾病和斗爭等都屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既存在損失的可能性，也存在獲利的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果可能有三種：有損失、無損失、獲利。如股市的波動(dòng)、商品價(jià)格的變動(dòng)、賭博等都屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分和聯(lián)系：純粹風(fēng)險(xiǎn)的事故及損失，一般可以通過大量的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行科學(xué)測算；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)難以做到。因此二者的區(qū)分類似于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。二者也有時(shí)相互交織。例如：建筑物失火屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，但是，某棟建筑物在失火前已經(jīng)被確定為丟失運(yùn)用價(jià)值而精確拆除，假如此時(shí)將建筑物焚毀，也業(yè)主可因此削減拆除費(fèi)用的開支。所以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的形成與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生過程形成邏輯分析推斷，以精確認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的分類人身風(fēng)險(xiǎn)：由于死亡或丟失工作實(shí)力而造成收入損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：由于社會(huì)個(gè)體的侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及無法履行合同致使對方受損而應(yīng)負(fù)的合同責(zé)任，所形成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskTechnological

RiskPoliticalRisk（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的起源和結(jié)果分類重大風(fēng)險(xiǎn)(FundamentalRisk)特定風(fēng)險(xiǎn)(ParticularRisk)指起因于特大自然災(zāi)難或重大政治事務(wù)引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)事務(wù)一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，個(gè)人不能抵擋的風(fēng)險(xiǎn)。指起因于特定因素，損失只影響個(gè)人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)，特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。（1）天災(zāi)氣候?yàn)?zāi)難：洪澇、旱災(zāi)、冰雹、雪災(zāi)、臺(tái)風(fēng)等。地質(zhì)災(zāi)難：地震、山體倒塌等生物災(zāi)難：禽流感、瘋牛病、炭疽病、生物入侵等混和災(zāi)難：滑坡、海嘯、沙塵暴、泥石流（2）人禍

政治宗教沖突：恐怖攻擊、種族沖突。突發(fā)公共事務(wù)：重大傳染病疫情、群體性不明緣由疾病環(huán)境生態(tài)災(zāi)難：化學(xué)污染、核污染、荒漠化、鹽堿化食品衛(wèi)生平安：三鹿奶粉事務(wù)、大頭娃娃事務(wù)、重大食物中毒社會(huì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)：物品嚴(yán)峻短缺、社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、金融危機(jī)從來源看風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式留意人禍?zhǔn)窃谌私M成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，由人有意（道德品質(zhì)）和無意行為（疏忽大意與不負(fù)責(zé)任）導(dǎo)致的災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，而且，人禍與自然災(zāi)難常常是混合發(fā)生的。（五）按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍（風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的）分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)PersonalRiskPopertyRiskLiabilityRiskCreditRisk（六）按風(fēng)險(xiǎn)的承載體分類（1）人（個(gè)人或家庭）面臨的風(fēng)險(xiǎn)（2）組織機(jī)構(gòu)（企業(yè)團(tuán)體）面臨的風(fēng)險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)形式股票長壽信用健康醫(yī)療責(zé)任金融資產(chǎn)死亡傷殘衰老實(shí)物資產(chǎn)汽車住宅電器債券存款人自身的風(fēng)險(xiǎn)人擁有的財(cái)物與利益的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出生命周期學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期表1-1：人在某一年中可能道遇到的危急及其概率資料來源：江生忠，《人身保險(xiǎn)市場與營銷》，中國財(cái)經(jīng)出版社，2004表1-2：人一生中可能遇到的危急及其概率資料來源：江