我國民資控股的商業(yè)銀行的發(fā)展及風(fēng)險防控

我國民資控股的商業(yè)銀行的發(fā)展及風(fēng)險防控我國民資控股的商業(yè)銀行的開展及風(fēng)險防控

一直以來，關(guān)于在我國金融市場上設(shè)立民營銀行的討論不絕于耳，不管在民營銀行經(jīng)營中會遇到多少風(fēng)險和妨礙，關(guān)于民營銀行的試點名單如期將至。作為銀行業(yè)經(jīng)營貨幣資金，本來就是高風(fēng)險的行業(yè)，作為新興的銀行類型，民營銀行它不僅要面臨的普通商業(yè)銀行的一般性風(fēng)險，還要面對其他商業(yè)銀行不具備的特殊性風(fēng)險。因此在民營銀行建立之初和開展過程中如何增強(qiáng)風(fēng)險觀念、預(yù)測潛在風(fēng)險并強(qiáng)化各種風(fēng)險的管理，對于幫忙民營銀行可以平穩(wěn)過渡，持續(xù)性經(jīng)營開展具有極其重要的意義。

一、我國民營銀行的開展現(xiàn)狀

隨著2022年8月銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)的深圳前海微眾銀行〔由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人〕、溫州民商銀行〔以正泰、華峰為主發(fā)起人〕和天津金城銀行〔以華北、麥購為主發(fā)起人〕三家民營銀行的籌建申請的信息披露后，中國的民營銀行以千呼萬喚始出來的姿態(tài)終于展現(xiàn)在金融市場上，銀監(jiān)會還明確表態(tài)，2022年開始首批試點三家由純民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行之后成熟一家批設(shè)一家，逐漸增加。其實在中國設(shè)立民營銀行的討論由來已久，在1996年1月，在北京成立中國民生銀行是我國首家由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行，揭開了我國金融領(lǐng)域的新篇章。之后相繼也出現(xiàn)了一些類似民營銀行性質(zhì)的金融結(jié)構(gòu)，直到2022年7月國務(wù)院發(fā)布了?金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》才讓開辦民營銀行再次被推到風(fēng)頭浪尖上。由民間資本作為主要股份構(gòu)成的股份制銀行機(jī)構(gòu)，民營銀行的設(shè)立是應(yīng)了金融開展新時代大潮的推動和呼喚，更是我國新一輪金融體系深化改革的產(chǎn)物。一直以來，我國的金融體系都以四大國有商業(yè)銀行為主，金融改革也主要圍繞著主要的國有商業(yè)銀行進(jìn)行艱難的機(jī)構(gòu)調(diào)整，融資的區(qū)域主要集中在國家規(guī)劃的大頂目所在地，資金往來集中在國有大中型企業(yè)之間。我國加人世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)的金融市場逐步對外完全開放，大批的外資銀行進(jìn)入中國金融市場，業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也逐步拓深攝入，打破了我國原有的國有商業(yè)銀行業(yè)單一壟斷局勢，原有國有銀行面對的外來競爭日益嚴(yán)峻，此時設(shè)立民間資本控股的民營銀行，作為在中國的金融體系中增加了一支新生力量，為原本僵化的金融體系注入一汪活水，成為中國國有金融體制的重要補(bǔ)充，共同應(yīng)對外資銀行的沖擊。無疑，作為新生事物的出現(xiàn)，我國的民營銀行一定有著不可錯過良好的開展機(jī)遇，世間萬物總是利弊相存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)相依，民營銀行的開展絕對不可能是坦途一片，在經(jīng)營運作中可能遭遇的各種潛在風(fēng)險不容無視。

二、我國民營銀行開展中存在的風(fēng)險

1.民營銀行面對的公眾信任風(fēng)險

銀行業(yè)的經(jīng)營主要依靠銀行在公眾當(dāng)中的信用上下，銀行的品牌、資金規(guī)模、從屬效勞都是銀行經(jīng)營中取得信任及公眾的認(rèn)可的來源。在我國金融領(lǐng)域中國有銀行一直都有著國家政府的隱性信用擔(dān)保，公眾心中國有銀行持有的是國家信用，公眾對銀行越信任度越高，銀行業(yè)務(wù)就越容易發(fā)展和脫拓。而民間資本為后盾并自擔(dān)風(fēng)險經(jīng)營的民營銀行，設(shè)立之初本身就不具備堅實的信譽(yù)根底，民營資本的不穩(wěn)定特性加深公眾對民營銀行的質(zhì)疑，而且民營銀行目前不足國家信譽(yù)支持，導(dǎo)致了民營銀行的公眾信任風(fēng)險的巨大。

2.與國有商業(yè)銀行等同業(yè)間劇烈的競爭風(fēng)險

我國銀行業(yè)逐步實現(xiàn)對外的完全開放，使活潑在金融市場上的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市銀行及外資銀行間進(jìn)行的市場份額爭奪的競爭日益劇烈，競爭范圍也逐步擴(kuò)大，競爭伎倆方式愈來愈多，越來越新。競爭壓力的加劇使客戶的需求層次日趨提高加速銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。新近設(shè)立的民營銀行盡管成立初期，民營銀行主要立足開拓民營中小企業(yè)或小微企業(yè)市場，但由于民營銀行自身先天的缺乏，使其在與國有商業(yè)銀行的競爭中處于相對的劣勢，如果民營銀行不盡快迅速加強(qiáng)運作，隨著其他競爭主體的開展會使民營銀行很難立足市場。

3.資產(chǎn)流動性的風(fēng)險

資產(chǎn)的流動性風(fēng)險對于銀行來說，主要是因為銀行存款的減少與貸款的增加而導(dǎo)致銀行的流動現(xiàn)金減少至無法周轉(zhuǎn)，發(fā)生存款者大規(guī)模的擠兌行為，因此流動性風(fēng)險是任何銀行不愿面對的致命風(fēng)險。銀行資產(chǎn)流動勝風(fēng)險的基本原因是因為銀行籌措資金難，吸納存款的能力低下。民營銀行是有民間資本控股民營企業(yè)出資而自擔(dān)風(fēng)險的設(shè)立的銀行，公眾的信譽(yù)無法與國有銀行媲美，在其成立的相當(dāng)長的時間里，吸引存款的能力相對較差，在目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，國內(nèi)的銀行資金都比擬緊張，民營銀行在開展過程中依然摻雜著許多質(zhì)疑，沒有國家相關(guān)政策作為后盾，也沒有存款保險制度作保障，一旦發(fā)生“錢荒〞的先兆預(yù)示，民營銀行那么會遭遇流動性風(fēng)險打擊。

4.民營銀行經(jīng)營的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險的大小其實與資本的性質(zhì)沒有必然直接的聯(lián)系，主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，我國金融市場中道德風(fēng)險是普遍存在的，民營銀行道德風(fēng)險主要源于我國關(guān)于民營銀行的法律制度還很不健全，極易出現(xiàn)控股者利用法律的空白或者灰色地帶從事違背道德的活動，而且由于民營銀行自身特殊原因?qū)е碌男畔⒌牟粚ΨQ，極易產(chǎn)生下列道德風(fēng)險：銀監(jiān)會和民營銀行的發(fā)起者間的信息不對稱，出現(xiàn)審核方面的偏差與民營企業(yè)投資設(shè)立民營銀行動機(jī)多元，使民營銀行存在市場準(zhǔn)入的道德風(fēng)險；民營銀行的所有者與經(jīng)營者別離導(dǎo)致信息不對稱，使所有者與經(jīng)理人之間存在道德風(fēng)險；隨著我國銀行業(yè)的開展，必然建立存款保險制度，在其保障下銀行為追求高利潤收益從事高風(fēng)險投資，帶來投保機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險。5.退出風(fēng)險問題

其實在西方國家像銀行倒閉這類事件是十分常見的社會現(xiàn)象，因為西方興旺國家已經(jīng)建立了健全的存款保險制度及退出機(jī)制，當(dāng)銀行因經(jīng)營不善被迫宣布破產(chǎn)后，原有的銀行儲戶存款權(quán)益會由存款保險公司保障，而破產(chǎn)銀行那么會嚴(yán)格的按照退出機(jī)制離開金融市場，不會因此引發(fā)社會混亂或金融危機(jī)。但是目前我國沒有存款保險制度也尚未設(shè)立健全的銀行退出機(jī)制，如果銀行宣布破產(chǎn)后，沒有政府伸出援手，那將會引起較大的社會不穩(wěn)定與金融危機(jī)的風(fēng)險。因為民營銀行不足銀行經(jīng)營經(jīng)驗，民營企業(yè)控股者經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)未必一定盈利，如假設(shè)經(jīng)營不善，則民營銀行能否合法退出？如何退出？退出后如何保障原存款人的合法權(quán)益？這樣的擔(dān)心抑制了民營銀行發(fā)起者的積極性，同時不足銀行業(yè)的市場退出機(jī)制，不合格的銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)入還會擾亂金融市場正常的秩序，極易引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)的道德風(fēng)險，使銀行業(yè)陷入一種惡性競爭。

三、防備民營銀行開展中風(fēng)險的措施

1.建立良好的社會信用環(huán)境，提高民營銀行的公眾信任

民營銀行的開展應(yīng)該嚴(yán)格遵從以市場為核心的經(jīng)營原那么，不斷通過自我開展、自我約束進(jìn)行自主經(jīng)營，在目前我國金融市場上個人信用體系及全國性企業(yè)信用體系還沒有建立的背景下，民營銀行要加強(qiáng)自身的信用意識，防備自身遭遇信用風(fēng)險。同時，為了提高民營銀行的公眾信任，民營銀行應(yīng)該完善自身，提供優(yōu)質(zhì)周到的金融效勞在公眾中建立自己的信譽(yù)。民營銀行自身要積極利用各種媒體平臺主動向公眾宣傳設(shè)立民營銀行的意義，介紹民營銀行業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充沛了解并認(rèn)可民營銀行，尤其針對廣闊中小企業(yè)，以靈活多樣性的經(jīng)營方式和金融產(chǎn)品，提升金融效勞質(zhì)量，來提高自身的社會認(rèn)知度，贏取廣闊大眾的信任和支持，提高社會公信力。同時，倡議政府或銀監(jiān)部門也要進(jìn)行正面宣傳和推介，充沛發(fā)揮對民營銀行的輿論導(dǎo)向作用，協(xié)助逐步打消公眾對民營銀行的質(zhì)疑。

2.錯位開展躲避劇烈的行業(yè)競爭

民營銀行既然稱之為“銀行〞，則經(jīng)營范圍與其他銀行也不會存在明顯差異。但在日益劇烈的中國金融市場的各種銀行主體競爭中，民營銀行自身并沒有特別的優(yōu)勢。要想在經(jīng)濟(jì)飛速開展的大潮中立住腳，繞開嚴(yán)峻的行業(yè)競爭風(fēng)險，民營銀行開展的必然選擇就是進(jìn)行錯位開展。民營資本進(jìn)入銀行業(yè)成立民營銀行的目的一定要明確，提升銀行水平并重點效勞小微企業(yè)、中小企業(yè)與“三農(nóng)〞。民營銀行短期內(nèi)不會成為全國性的銀行，數(shù)量有限，所以民營銀行的定位最好偏向于社區(qū)銀行更好的效勞小微企業(yè)和本地居民，與國有大銀行相比，民營銀行的開展在于“錯位競爭〞，防止對其他銀行的重復(fù)同質(zhì)競爭，找到自己的準(zhǔn)確定位，提供差別性的金融業(yè)務(wù)，即使業(yè)務(wù)相同，也要提供特色產(chǎn)品和比別人更好的效勞。

3.加大民營銀行監(jiān)管力度同時加快推出存款保險制度

由于民營銀行存在關(guān)聯(lián)交易需要按照巴塞爾委員會?有效銀行監(jiān)管的核心原那么》，盡快健全和完善中央銀行監(jiān)管制度，提高金融監(jiān)管水平、加大對民營銀行的監(jiān)管力度。并適時建立監(jiān)管信息的披露制度，增強(qiáng)民營銀行監(jiān)管信息透明度，避免信息的不對稱，盡量杜絕不良民間資本進(jìn)入銀行業(yè)擾亂金融市場事件發(fā)生。同時盡快建立和完善具有中國特色的存款保險制度。因為市場競爭的法那么就是優(yōu)勝劣汰，民營銀行不足像國有銀行那樣的國家隱性信用擔(dān)保，在劇烈的市場競爭環(huán)境中極易被淘汰，只有通過建立顯性的存款保險制度，才能給民營銀行的存款人在民營銀行存款的利益保障。而隨著存款保險制度的建立，會促進(jìn)提高民營銀行的信譽(yù)度，也為民營銀行的退出提供保障，有利于增強(qiáng)民營銀行防備風(fēng)險的能力。

4.完善相關(guān)法律法規(guī)，增加對民營銀行的政策支持

努力構(gòu)建有利于民營銀行開展的金融市場環(huán)境，激勵民營銀行按市場經(jīng)濟(jì)化方式經(jīng)營，進(jìn)一步擴(kuò)大我國金融業(yè)的對外開放度，明確各種金融監(jiān)管的職能分工，加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作。因為民營銀行與其他商業(yè)銀行存在許多差別性，如果在民營銀行經(jīng)營中完全套用原有的商業(yè)銀行法律法規(guī)，可能會妨礙民營銀行開展，同時監(jiān)管中會存在監(jiān)管的漏洞，因此要繼續(xù)建立完善明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行的設(shè)立、經(jīng)營、退出各環(huán)節(jié)都做到有法可依，并通過加強(qiáng)加大執(zhí)法力度，為監(jiān)管提供可靠法律的保障。對于目前新開設(shè)的民營銀行，盡量要從貨幣、稅收政策上進(jìn)行扶持激勵，建立完善有效的民營銀行經(jīng)營獎懲機(jī)制。

5.建立市場退出機(jī)制，實現(xiàn)信息的對稱透明化

申請設(shè)立的民營銀行在瞬息萬變的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，面對劇烈的市場和行業(yè)競爭，民營銀行經(jīng)營過程中很有可能因為各種復(fù)雜的金融風(fēng)險導(dǎo)致經(jīng)營不善，面臨倒閉破產(chǎn)的危機(jī)，導(dǎo)致民營銀行由市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制決定被淘汰退出市場。通過建立完善銀行破產(chǎn)法，制定民營銀行的退出條件、程序，做到民營銀行退出機(jī)制的市場化和法制化。實現(xiàn)民營銀行可以依法在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督下自行兼并重組、清盤關(guān)閉或由監(jiān)管部門依法對有重大風(fēng)險的民營銀行執(zhí)行強(qiáng)制性地退出。建立健全信息通暢的金融監(jiān)管系統(tǒng)，形成有效的行業(yè)自律監(jiān)管及完整的社會輿論監(jiān)督，實現(xiàn)信息透明化，有效解決各個利益方之間的信息不對稱問題，有效防治民營銀行運行開展中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險。

四、結(jié)束語

我國正在堅決不移地推進(jìn)金融體系的改革開放，金融深化優(yōu)化都選擇大力開展民營銀行。作為銀行業(yè)的新生事物，未來民營銀行經(jīng)營