我國住房公積金存在的問題

我國住房公積金存在的問題

住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體（以下簡稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。住房公積金制度是我國建立的一項專門針對城鎮(zhèn)職工基本住房問題的社會保障制度，它旨在通過國家強(qiáng)制繳費(fèi)的方式，為城鎮(zhèn)居民建立住房公共積累基金，幫助城鎮(zhèn)居民解決建造和購買住房所需的資金積累與融通問題，幫助城鎮(zhèn)居民實現(xiàn)基本居住權(quán)。隨著我國改革開放的發(fā)展，我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)逐步取代了原有的計劃經(jīng)濟(jì)，我國的城鎮(zhèn)住房制度也不例外。20世紀(jì)80年代，我國開始逐步對新中國成立以來建立起來的高度集中的城鎮(zhèn)住房統(tǒng)建統(tǒng)配制度進(jìn)行改革，城鎮(zhèn)住房由原來的國家和單位統(tǒng)一建造、統(tǒng)一免費(fèi)提供逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橛墒袌鲆陨唐坟泿判问焦┙o。如何幫助城鎮(zhèn)居民適應(yīng)這一住房獲取形式的轉(zhuǎn)變呢？20世紀(jì)90年代，我國城鎮(zhèn)住房改革全面鋪開，與改革相配套的措施也陸續(xù)推出。在借鑒境外經(jīng)驗和自我摸索的基礎(chǔ)上，我國實行了從供需兩個方面雙管齊下幫助城鎮(zhèn)居民適應(yīng)住房改革的措施，即在供應(yīng)方面，大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)適用住房和廉租住房，并以政策指導(dǎo)價出售或出租給中低收入者；在需求方面，建立住房公積金制度，幫助城鎮(zhèn)職工積累住房儲金和獲取住房融資，從而幫助職工實現(xiàn)購房，實現(xiàn)居住權(quán)。1991年，我國開始實行住房公積金制度試點。1998年，住房公積金制度在我國全面建立起來?？梢哉f，住房公積金制度與經(jīng)濟(jì)適用住房和廉租住房制度等一起構(gòu)成了當(dāng)前我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的有中國特色的住房保障制度，它們有著相同的目標(biāo)——幫助城鎮(zhèn)職工實現(xiàn)基本住房需求。經(jīng)過約20年的發(fā)展，我國住房公積金制度迅速發(fā)展和完善，但是，在該制度內(nèi)部和外部還存在一些不利于住房公積金制度健康發(fā)展、不利于其住房保障目標(biāo)順利實現(xiàn)的因素。對住房公積金制度發(fā)展中所存在的主要問題進(jìn)行探討既具有一定的理論意義，也具有一定的實踐意義。一方面，我國住房公積金制度是在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下建立和發(fā)展起來的，它需要適應(yīng)我國特有的國情，因此，盡管境外有豐富的住房資金積累與融資的理論及相關(guān)實踐經(jīng)驗，但它們并不完全適合我國國情。另一方面，盡管國內(nèi)學(xué)者對住房公積金問題有不少的研究，但這些研究往往就事論事較多，系統(tǒng)性研究和理論創(chuàng)新較少。因此，我國住房公積金理論還有待發(fā)展和豐富。本書通過對住房公積金問題的系統(tǒng)探討，可能發(fā)展和豐富我國住房公積金相關(guān)理論，如本書通過探討住房公積金的來源，將可能豐富勞動力商品價值與工資決定理論；通過探討住房公積金的基本功能、衍生功能和宏觀調(diào)控功能，將可能豐富社會保障和宏觀調(diào)控理論；通過對住房公積金問題的研究，也可能豐富對新形勢下和諧社會建設(shè)特點和規(guī)律的認(rèn)識與把握。中共十六大報告第一次將“社會更加和諧”作為重要目標(biāo)提出，中共十六屆四中全會第一次把“和諧社會建設(shè)”與經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)等其他三大建設(shè)并列。構(gòu)建社會主義和諧社會必須注重社會公平，必須兼顧不同利益群體的訴求。同時，構(gòu)建社會主義和諧社會必須正確處理各類社會矛盾，必須妥善協(xié)調(diào)各方面的利益關(guān)系?？茖W(xué)地研究和合理地解決住房公積金制度中所存在的問題無疑是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要一環(huán)。當(dāng)前，我國城鎮(zhèn)基本住房問題還比較嚴(yán)峻，住房公積金制度的內(nèi)部建設(shè)和外部發(fā)展環(huán)境還存在諸多不完善的地方，它們影響了住房公積金效率的發(fā)揮及其住房保障目標(biāo)的實現(xiàn)，影響了職工公平享受公積金互助福利，不利于社會和諧。加強(qiáng)對我國住房公積金問題的研究，為完善我國住房公積金制度提供對策建議，將可能為推進(jìn)我國社會主義和諧社會建設(shè)作出一定貢獻(xiàn)。本書以馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和其他相關(guān)的西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指導(dǎo)，系統(tǒng)分析了我國住房公積金制度中所存在的問題。然后，為了促進(jìn)我國住房公積金制度乃至整個社會保障制度的高效健康發(fā)展，在借鑒新加坡、德國、美國和中國香港等國家和地區(qū)的住房資金積累和住房融資模式經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，依據(jù)我國國情，本書提出了完善和發(fā)展我國住房公積金制度的建議與對策?？偫ǘ裕緯饕接懥巳缦聨讉€方面的問題：第一，分析了我國住房公積金的性質(zhì)與目標(biāo)，探討了我國住房公積金制度在規(guī)定產(chǎn)權(quán)時所存在的問題。本研究發(fā)現(xiàn)，我國住房公積金的性質(zhì)不明確，目標(biāo)不確定，產(chǎn)權(quán)殘缺。為了住房公積金的合理使用，為了維護(hù)住房公積金成員的利益，為了住房公積金制度的健康發(fā)展，我們應(yīng)明確規(guī)定住房公積金的自助和互助雙重性質(zhì)，明確與維護(hù)住房公積金及其收益的個人所有權(quán)，并建立“居者有其屋”住房發(fā)展總目標(biāo)和“住有所居”住房發(fā)展階段性目標(biāo)。第二，分析了我國住房公積金功能發(fā)展存在的問題。本研究認(rèn)為，我國住房公積金基本功能和衍生功能發(fā)展不協(xié)調(diào)，宏觀調(diào)控功能發(fā)展不理想，不利于公積金住房保障目標(biāo)的實現(xiàn)。為了優(yōu)化住房公積金的功能，從制度外部來說，我國住房公積金應(yīng)該與養(yǎng)老保險基金進(jìn)行統(tǒng)籌管理，利用二者的互補(bǔ)性提高基金效率，即在二者總繳費(fèi)率不變的前提下，降低養(yǎng)老保險繳費(fèi)比重，增加住房公積金繳費(fèi)比重，從而加速公積金住房保障目標(biāo)的實現(xiàn)。同時，我們也應(yīng)該允許個人以住房公積金賬戶余額填補(bǔ)自己的養(yǎng)老保險賬戶，允許以房產(chǎn)抵補(bǔ)自己養(yǎng)老保險賬戶資金，從而實現(xiàn)住房保障和養(yǎng)老保障的統(tǒng)籌優(yōu)化。從制度內(nèi)部來說，應(yīng)要求職工對住房公積金進(jìn)行有限提取和按個人繳存貢獻(xiàn)貸款，應(yīng)改住房公積金直接貸款支持保障性住房建設(shè)為住房公積金購買保障性住房建設(shè)債券的方式，使有限的住房公積金能較充分合理地發(fā)揮作用。同時，為了使住房公積金功能創(chuàng)新不致影響其基本的住房保障功能，我們應(yīng)取消住房公積金收益的利息補(bǔ)貼功能、低保提取功能和大病大災(zāi)提取功能，改行住房公積金高等教育貸款功能。為了更好地發(fā)揮住房公積金的宏觀調(diào)控功能，我們還應(yīng)統(tǒng)一全國的住房公積金繳費(fèi)率。第三，研究了我國住房公積金貸款過程中所存在的貸款風(fēng)險管理、貸款標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置等問題。本研究認(rèn)為，我國住房公積金貸款管理的風(fēng)險意識和人本意識不強(qiáng)，貸款標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置不夠科學(xué)且變化隨意，貸款資金來源有限。為了能提前防范和及時化解我國住房公積金貸款在未來可能會面臨的諸多還貸風(fēng)險，我們需要嚴(yán)格貸款條件，適量發(fā)行住房公積金抵押貸款債券，建立住房公積金還貸處理平臺，并實行固定利差的階段性利率調(diào)整政策。為了讓住房公積金貸款標(biāo)準(zhǔn)走向穩(wěn)定合理，讓住房公積金貸款公平發(fā)放，我們應(yīng)根據(jù)權(quán)責(zé)對等、普遍貸款和住房公積金充分利用三大原則建立住房公積金貸款模型進(jìn)行放貸。第四，研究了我國住房公積金貸款過程中所存在的貸款資金來源以及基金運(yùn)用率等問題。本研究認(rèn)為，我國住房公積金的來源有限，住房公積金運(yùn)用率不高。為了拓展住房公積金的資金來源，使住房公積金貸款資金更為充裕，從而更好地實現(xiàn)公積金的住房保障目標(biāo)，我們可采取的措施有由地方政府提供財政資金或發(fā)行專項免稅債券、建立住房公積金住房抵押貸款二級市場、統(tǒng)籌養(yǎng)老保險與住房公積金繳費(fèi)比例和改變住房公積金退休提取等。為了提高住房公積金的運(yùn)用率，我們可通過發(fā)展二手房貸款和異地貸款、實行更為靈活優(yōu)惠的利率政策和提升住房公積金貸款服務(wù)質(zhì)量等方式，拓展住房公積金貸款業(yè)務(wù)。同時，我們還可通過發(fā)行地方保障性住房債券和完善短期國債品種與回購機(jī)制等，以利于住房公積金沉淀資金的投資。第五，探討了我國住房公積金管理體系存在的問題。本研究認(rèn)為，我國住房公積金的內(nèi)部決策執(zhí)行體系和外部監(jiān)管體系都不太完善。為了使住房公積金內(nèi)部決策執(zhí)行體系更完善，我們應(yīng)適當(dāng)壓縮住房公積金管理委員會的規(guī)模，并適當(dāng)增加專業(yè)人士代表，讓住房公積金決策更民主更科學(xué)。我們可增設(shè)住房公積金管理委員會常務(wù)機(jī)構(gòu)和內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，以增強(qiáng)管理委員會的日常監(jiān)管職能。我們還應(yīng)建立對住房公積金管理中心的管理評價機(jī)制，應(yīng)明確代理銀行代理業(yè)務(wù)時應(yīng)負(fù)的責(zé)任，從而提高管理中心與代理銀行的工作效率，促進(jìn)住房公積金的安全。為了使住房公積金外部監(jiān)管體系更高效，我們應(yīng)加強(qiáng)中央級政府相關(guān)部門對住房公積金的立法與調(diào)控，應(yīng)明確省級政府相關(guān)部門的監(jiān)管與協(xié)調(diào)責(zé)任，還應(yīng)加強(qiáng)（設(shè)區(qū)）市級政府相關(guān)部門的政策制訂和管理責(zé)任，提高住房公積金政策制訂時效和監(jiān)管效率。第六，分析了住房供應(yīng)、財政體制、人事制度、金融環(huán)境以及社會環(huán)境等外部因素對我國住房公積金制度發(fā)展產(chǎn)生的影響。本研究認(rèn)為，在住房供應(yīng)方面，我國當(dāng)前的住房供應(yīng)與潛在需求較嚴(yán)重失衡，住房價格上漲過快，不利于民眾購房和運(yùn)用住房公積金。在財政體制方面，地方財力不足影響經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)，房地產(chǎn)稅制不合理推動了房價上漲，都不利于民眾購房和運(yùn)用住房公積金。在人事制度方面，我國人事制度中還存在地方官員政績評價機(jī)制不合理和任用機(jī)制不透明等問題，影響了保障性住房市場的發(fā)展和住房公積金的運(yùn)用，也影響到住房公積金的安全。在金融環(huán)境方面，我國金融從業(yè)還不十分規(guī)范，金融管理還不夠嚴(yán)格，債券市場也不十分完善，不利于住房公積金的健康和順利運(yùn)營。在社會環(huán)境方面，我國社會經(jīng)營環(huán)境不佳，法制和執(zhí)法環(huán)境不完善，社會保障體系不健全，非正式制度不完善，不利于住房公積金的?？顚Ｓ门c安全。因此，為了讓更多老百姓買得起房和有機(jī)會運(yùn)用住房公積金，為了讓住房公積金有一個專一