銀行融資貸款流程課件

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)流程大綱

一、廠家融資流程暫行辦法二、貸款流程（一）貸前（公司工作）貸款申請(qǐng)（二）貸中（銀行工作）1.貸款受理、審查2.受理與調(diào)查3.授信評(píng)級(jí)4.貸款審批5.合同簽定（三）貸后1.貸款支付2.貸后管理廠家融資流程暫行辦法4S店根據(jù)需要結(jié)合廠家政策與金融公司提供的金融業(yè)務(wù)品種報(bào)知集團(tuán)融資部制定融資方案按金融機(jī)構(gòu)要求準(zhǔn)備融資資料集團(tuán)融資部輔助和協(xié)調(diào)相關(guān)事宜資料齊全后報(bào)集團(tuán)融資部初審融資部初審后方案報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)資料真實(shí)性完整性必須如實(shí)告知融資部經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)同意后通知4S店報(bào)給金融機(jī)構(gòu)資料完整留檔。電子版報(bào)融資部金融機(jī)構(gòu)審查、審批結(jié)果及時(shí)反饋集團(tuán)融資部集團(tuán)融資部視反饋情況及時(shí)處置至業(yè)務(wù)完畢貸款申請(qǐng)所謂貸款申請(qǐng)，是指借款人根據(jù)自身資金需求，向貸款人提出貸款請(qǐng)求，并提供貸款人要求的必要材料，貸款人根據(jù)借款人申請(qǐng)、相關(guān)資料及掌握的信息，對(duì)借款人是否符合國(guó)家法規(guī)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信政策的資格要求與基本條件作出判斷，并據(jù)以決定是否受理貸款申請(qǐng)的過(guò)程。一、貸款申請(qǐng)的含義貸款申請(qǐng)是貸款流程中首要環(huán)節(jié)：二、貸款申請(qǐng)的法規(guī)要求一，借款人（及我們公司）恪守誠(chéng)實(shí)守信的原則，按貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并承諾提供材料真實(shí)、完整、有效。二，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途以及還款來(lái)源明確合法等。1、“誠(chéng)信申貸”的基本要求2、借款人的主體資格要求企業(yè)法人依法辦理工商登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照和有效年檢手續(xù)；特殊行業(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)或經(jīng)營(yíng)許可證。3、借款人經(jīng)營(yíng)管理的全規(guī)合法性包括借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策；符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍和公司章程；新建項(xiàng)目企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)文件完備。注：1三、貸款申請(qǐng)?jiān)阢y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際操作的一般流程1、公司申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)可以是公司主動(dòng)到銀行金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)向公司營(yíng)銷(xiāo)，由公司向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)。2、申請(qǐng)資料準(zhǔn)備借款人向貸款人提出借款申請(qǐng)并提交貸款人要求的基本資料（1）借款申請(qǐng)基本內(nèi)容主要包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，申請(qǐng)貸款種類(lèi)、期限、金額、用途、用款計(jì)劃、還本息計(jì)劃以及擔(dān)保等事項(xiàng)。借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請(qǐng)上簽字并加蓋公章。（2）借款人需提交的申請(qǐng)材料主要包括以下內(nèi)容：1）注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明。借款人為企業(yè)法人的，應(yīng)提交工商行政管理部門(mén)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照；借款人從事需批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，還需同時(shí)提交有關(guān)部門(mén)頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證。2）技術(shù)監(jiān)督局核發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最新年檢證明。3）稅務(wù)登記證及最新年檢證明4）驗(yàn)資報(bào)告5）近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表6）公司章程7）貸款卡及最新年檢證明8）開(kāi)戶證明9）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明及必要的個(gè)人信息10）股東會(huì)或董事會(huì)同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明11）有關(guān)交易合同、協(xié)議12）根據(jù)貸款類(lèi)型，貸款人要求借款人應(yīng)提供的其他材料金融機(jī)構(gòu)工作流程受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸款審批公司業(yè)務(wù)部/上級(jí)部門(mén)審批合同簽訂貸審會(huì)碰頭會(huì)支行資料補(bǔ)充公司業(yè)務(wù)部銀企見(jiàn)面會(huì)貸款發(fā)放2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資格審查按照銀行《貸款新規(guī)》中的相關(guān)要求對(duì)借款人資格進(jìn)行審查，企業(yè)類(lèi)客戶有下列情況之一的原則上不接受申請(qǐng)：1）公司主要經(jīng)營(yíng)管理人員或占有該公司股份20%以上的股東被列入黑名單，應(yīng)付貸款利息和逾期貸款未得到清償或落實(shí)2）財(cái)務(wù)制度不健全，不能及時(shí)提供符合要求的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表等財(cái)務(wù)報(bào)告3）經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目4）產(chǎn)品或生產(chǎn)工藝屬國(guó)家禁止或明令淘汰的5）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、消防、安全、衛(wèi)生等相關(guān)部門(mén)許可的6）在承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、兼并、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)的7）主要經(jīng)營(yíng)管理人員有嚴(yán)重違法行為并危害信貸資金安全的對(duì)借款人的審查對(duì)部分資料審核1）借款申請(qǐng)書(shū)。信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商內(nèi)容相符，公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡上名稱一致。2）財(cái)務(wù)報(bào)表。加蓋公章清晰，企業(yè)名稱與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款卡一致，并有財(cái)政部門(mén)的核準(zhǔn)意見(jiàn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)報(bào)告。3）股東會(huì)、董事會(huì)決議。內(nèi)容包括申請(qǐng)借款用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等，并達(dá)到公司章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。4）貸款卡應(yīng)在有效期內(nèi)，且年審合格。5）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及其他有效證明經(jīng)年審合格6）有關(guān)交易合同、協(xié)議真實(shí)、完整、有效。貸款審查銀行業(yè)金融構(gòu)考慮收益是否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)對(duì)客戶進(jìn)行的初步判斷，并作為風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)口。主要從三方面收集借款人信息。一是借款人及關(guān)系人的情況。如公司治理、領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、行業(yè)地位、專業(yè)能力、企業(yè)資質(zhì)、信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等，評(píng)定資信等級(jí)，評(píng)估項(xiàng)目效益和還本息能力。二是項(xiàng)目本身。如項(xiàng)目規(guī)模、技術(shù)水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、政策合規(guī)性、環(huán)境影響、產(chǎn)品市場(chǎng)容量、潛在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。三是貸款擔(dān)保情況。包括但不限于對(duì)擔(dān)保的合法性、抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。（二）、盡職調(diào)查報(bào)告一般操作規(guī)程和寫(xiě)作要點(diǎn)1、盡職調(diào)查一般的操作流程1）、制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容2）、與公司溝通，做好相應(yīng)準(zhǔn)備3）、約談公司的相關(guān)管理人員4）、實(shí)地察看借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)施狀況或項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)，調(diào)查了解借款人經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)情況以及新建項(xiàng)目的情況5）、通過(guò)信息傳媒或自身網(wǎng)絡(luò)或第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展調(diào)查，核實(shí)相關(guān)資料6）、測(cè)算借款人的信貸資金需求量7）、在調(diào)查基礎(chǔ)上撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告及進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范措施2、盡職調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作要點(diǎn)盡職調(diào)查報(bào)告分為固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查報(bào)告、項(xiàng)目融資盡職調(diào)查報(bào)告、流動(dòng)資金盡職調(diào)查報(bào)告和個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告四中。根據(jù)我公司實(shí)際需要，主要針對(duì)項(xiàng)目融資盡職調(diào)查報(bào)告、流動(dòng)資金盡職調(diào)查報(bào)告兩種做下講解：流動(dòng)資金盡職調(diào)查報(bào)告主要了解借款人管理、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等方面情況，一般側(cè)重于以下六個(gè)方面：1）、借款人的非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括品質(zhì)與誠(chéng)信、外部環(huán)境、行業(yè)狀況、管理、技術(shù)、市場(chǎng)及其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)管理情況等方面。2）、借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析，包括借款人營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力、償債能力、成長(zhǎng)能力等方面。3）、借款人流動(dòng)資金需求的分析與測(cè)算，包括借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模及運(yùn)作模式，季節(jié)性、技術(shù)性經(jīng)及結(jié)算方式等因素對(duì)借款人流動(dòng)資金需求量的影響。4）、對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行合理性分析，包括貸款金額、期限、用途、提款計(jì)劃，該筆貸款所涉及的經(jīng)營(yíng)周期，貸款實(shí)際需求量測(cè)算，對(duì)貸款金額和期限與借款人現(xiàn)金流量和經(jīng)營(yíng)周期的匹配情況進(jìn)行分析。5）、貸款擔(dān)保的分析，包括保證人擔(dān)保資格及能力評(píng)價(jià)，抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力評(píng)價(jià)等。6）、借款人與銀行金融機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，包括開(kāi)戶情況，長(zhǎng)短期貸款余額，以往的還款付息情況、信用等級(jí)、授信額度及占用情況，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的日均存款、綜合收益、未來(lái)收益預(yù)測(cè)。

項(xiàng)目融資盡職調(diào)查報(bào)告是根據(jù)項(xiàng)目具體情況，對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)技術(shù)、財(cái)務(wù)可行性和還款來(lái)源可靠性進(jìn)行分析和判斷，為融資決策提供依據(jù)。分為非財(cái)務(wù)分析與財(cái)務(wù)分析兩大部分。非財(cái)務(wù)分析包括：1）、項(xiàng)目背景：主要包括國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)政策和區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)基本情況，項(xiàng)目必要性評(píng)估。2）、項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件：主要包括內(nèi)部的人力、物力、財(cái)力資源條件，外部的建筑施工條件，項(xiàng)目建設(shè)的物資供應(yīng)配套條件等。3）、項(xiàng)目組織與人力資源水平：主要包括組織機(jī)構(gòu)分析及人力資源的配備與流動(dòng)情況。4）、技術(shù)與工藝流程：主要包括技術(shù)工藝與設(shè)備選型的先進(jìn)性、可靠性、適應(yīng)性、協(xié)調(diào)性、經(jīng)濟(jì)性、環(huán)保性等。5）、生產(chǎn)規(guī)模及原輔料6）、市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)：主要包括產(chǎn)品特征，潛在市場(chǎng)需求量測(cè)算市場(chǎng)占有率評(píng)估等。財(cái)務(wù)分析包括：1）、項(xiàng)目投資估算與資金籌措評(píng)估：涉及項(xiàng)目總投資、建設(shè)投資、流動(dòng)資金估算，資金來(lái)源及落實(shí)情況。2）、項(xiàng)目建設(shè)期和運(yùn)營(yíng)期內(nèi)的現(xiàn)金流量分析。3）項(xiàng)目盈利能力分析：主要通過(guò)內(nèi)部收益、凈現(xiàn)值、投資與貸款回收期、投資利潤(rùn)率等評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行分析。4）、項(xiàng)目清償能力評(píng)價(jià)。5）、項(xiàng)目不確定性分析：主要包括盈虧平衡分析和敏感性分析。知識(shí)點(diǎn)：流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算公式如下：營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷(xiāo)售收入*（1-上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）*（1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)售收入/平均應(yīng)收賬款預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)售收入/平均預(yù)收賬款存貨周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)售成本/平均存貨預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)售成本/平均預(yù)付賬款應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率=銷(xiāo)售成本/平均應(yīng)付賬款新增貸款額=營(yíng)運(yùn)資金量-自有資金-其他融資例：某公司年銷(xiāo)售收入20億，銷(xiāo)售成本15億。平均應(yīng)收賬款1600萬(wàn)元，平均預(yù)收賬款700萬(wàn)元，平均存貨7000萬(wàn)元，平均預(yù)付賬款5000萬(wàn)元，平均應(yīng)付賬款1000萬(wàn)元。預(yù)計(jì)第二年銷(xiāo)售增長(zhǎng)率40%，自有資金2000萬(wàn)元。主要是銀行貸款籌措資金。1.估算：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=360/（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)+預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）=12.692.營(yíng)運(yùn)資金量=上年度銷(xiāo)售收入*（1-上年度銷(xiāo)售利潤(rùn)率）*（1+預(yù)計(jì)銷(xiāo)售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)=16548.463.新增貸款額=營(yíng)運(yùn)資金量-自有資金-其他融資=16548.46-2000-0=14548.46二、信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

信用評(píng)級(jí)是對(duì)客戶償債能力和償債意愿的分析、計(jì)量和評(píng)價(jià)，反映客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的大小。建立和完善信用評(píng)級(jí)體系是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。企業(yè)信用評(píng)級(jí)是指信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)工商企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)和流通企業(yè)、建筑安裝房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)與旅游企業(yè)、金融企業(yè)等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。企業(yè)主體信用分析的主要內(nèi)容包括：產(chǎn)業(yè)、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況和償債能力等方面。在企業(yè)信用評(píng)級(jí)中，比較重視企業(yè)素質(zhì)，特別是企業(yè)素質(zhì)中的企業(yè)綜合情況評(píng)級(jí)，包括對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)群體的素質(zhì)的評(píng)級(jí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力的評(píng)級(jí)，以及企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)不但為資金供需雙方的信息缺口開(kāi)辟通道，使資本市場(chǎng)不至于收斂于因信息不對(duì)稱而無(wú)法發(fā)揮資金中介的功能，使資金需求者能取得所需資金從事其各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使資金供給者的投資擁有適合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的標(biāo)的，也使金融機(jī)構(gòu)的管理效率得到提高，從而增強(qiáng)了資本市場(chǎng)的整體效率。然而，信用評(píng)級(jí)是否合理，評(píng)級(jí)結(jié)果是否準(zhǔn)確，很大程度上取決于評(píng)級(jí)方法的科學(xué)性。貸款審查事項(xiàng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審查審批過(guò)程中一般要求關(guān)注以下內(nèi)容：1、信貸資料完整及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查1）、借款人、擔(dān)保人（物）及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報(bào)資料及其內(nèi)容合法、真實(shí)、有效。2）、貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否合理。2、借款人主體資格及基本情況審查1）、借款人主體資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性，貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。2）、借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。3）、借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。4）、借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。5）、支持借款人所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的原始證據(jù)。3、貸款合同的制定原則1）、不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。2）、適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身各項(xiàng)基本制度規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求。3）、維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。4）、完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。貸款新規(guī)中又對(duì)貸款合同提出以下幾個(gè)方面要求：1、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)性。2、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實(shí)用途。3、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式。4、要求借款人通過(guò)簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù)。貸款發(fā)放后續(xù)工作貸款支付貸后管理回收與處置貸款發(fā)放與支付我國(guó)傳統(tǒng)信貸管理文化將貸款發(fā)放與支付視做貸款審批通過(guò)后一個(gè)附屬環(huán)節(jié)，認(rèn)為審批后即可放款。造成已獲貸款資金的借款人往往缺乏落實(shí)貸款前提條件的內(nèi)在動(dòng)力，貸款前提條件形同虛設(shè)，為貸款挪用打開(kāi)方便之門(mén)，可能給銀行債權(quán)造成損失。為此《貸款新規(guī)》中將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，使行貸放分控?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》第二十一條、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》第二十三條、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》第二十七條中都有明確規(guī)定。實(shí)貸實(shí)付實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金主要通過(guò)貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過(guò)程。實(shí)貸實(shí)付之所以成為貸款新規(guī)的重要?jiǎng)?chuàng)新和重大變革，是和我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)忽視貸款支付管理，縱容實(shí)貸實(shí)存、派生存款的實(shí)際問(wèn)題密不可分的，實(shí)貸實(shí)存是指借款人在申請(qǐng)貸款獲得貸款人批準(zhǔn)后，由貸款人根據(jù)借款人指令，把貸款資金劃撥到借款人在貸款處開(kāi)立的賬戶上并形成借款人的存款。貸款發(fā)放至借款人賬戶后，一般由借款人自主決定資金的使用，只要資金使用不違反協(xié)議約定的貸款用途，貸款人不實(shí)施干預(yù)和管理。我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期存在的實(shí)臘肉實(shí)存現(xiàn)象，其直接后果是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自動(dòng)放棄了對(duì)貸款資金發(fā)放和支付進(jìn)行管理的權(quán)利，滋生了一個(gè)變異的內(nèi)部績(jī)效考核體制，同時(shí)借款人獲取了不受借款合同行為約束而使用資金資源的權(quán)利，為信貸資金的濫用留下了敞口。因此，在這種管理模式下，貸款挪用現(xiàn)象頻發(fā)。為從根本上解決這種現(xiàn)象，推動(dòng)建立良好的信貸市場(chǎng)，貸款新規(guī)實(shí)貸實(shí)付這一新的管理理念。受托支付貸款人受托支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求在堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則，兼顧效率的前提下必須采用貸款人受托支付的剛性條件。單筆資金支付超過(guò)項(xiàng)目總投資5%且超過(guò)50萬(wàn)元（含），或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣時(shí)，應(yīng)采用貸款人受托支付?！读鲃?dòng)資金貸款管理暫行辦法》要求根據(jù)借款人行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)模式、管理水平、信用狀況等因素，原則上要求采用受托支付方式。在受托支付方式下，借款人須提供提款通知書(shū)、借據(jù)、貸款用途證明材料（如交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件等證明材料），和相關(guān)業(yè)務(wù)憑證（如匯款申請(qǐng)書(shū)等）自主支付自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款滿足合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托支付以外的提款方式均為自主支付?！缎乱?guī)》中也提出對(duì)自主支付的支付控制：1）、采用借款人自主支付的，借款人在提出提款申請(qǐng)時(shí)同時(shí)提供貸款資金使用計(jì)劃。2）、貸款發(fā)放后。貸款人應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)貸款用途的追蹤檢查，定期核查貸款支付是否符合約定用途，按借款合同約定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。3）、對(duì)于借款人不按合同約定的用途和金額標(biāo)準(zhǔn)支付貸款資金，或化