保險(xiǎn)基本原則45903課件

第四章保險(xiǎn)基本原則第四章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則最大誠信原則第一節(jié)4-3

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果最

大

誠

信

原

則第一節(jié)4-4二、規(guī)定最大誠信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性2、保險(xiǎn)合同的附合性和射幸性最

大

誠

信

原

則第一節(jié)4-5三、最大誠信原則的內(nèi)容

（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言

（一）告知(也稱“披露”或“陳述”)含義：是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人實(shí)事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。

最大誠信原則第一節(jié)4-6內(nèi)容：形式詢問回答告知（只對保險(xiǎn)人所問問題回答）我國采用后者保險(xiǎn)人告知形式投保人告知的形式投保人告知的內(nèi)容保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容無限告知（法律或保險(xiǎn)人對告知內(nèi)容無明確規(guī)定明確列明（保險(xiǎn)主要內(nèi)容明確列在合同中）明確說明（對投保人進(jìn)行正確解釋）（主要是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容特別是責(zé)任免除條款）1、保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)2、危險(xiǎn)增加了3、標(biāo)的轉(zhuǎn)移或變動時(shí)4、事故發(fā)生及時(shí)通知5、告知重復(fù)保險(xiǎn)的情況我國采用兩者結(jié)合（三）棄權(quán)與禁止反言

禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利,將來不得再向他方主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人。

最大誠信原則第一節(jié)4-8棄權(quán)

具備的兩個(gè)條件保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在:指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。最大誠信原則第一節(jié)4-9四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果

誤告（告知不實(shí)）

漏報(bào)（不告）

（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式

隱瞞（有意不報(bào)）

欺詐（虛告）（二）違反最大誠信原則的法律后果

投保人違反告知的法律后果

保險(xiǎn)人未盡告義務(wù)的法律后果

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

2、違反保證的法律后果保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同1、違反告知的法律后果故意，解除，不賠不退過失，解除，不賠可退風(fēng)險(xiǎn)增加未告知，相關(guān)不賠未告免責(zé)，責(zé)任無效隱瞞欺騙，追究法責(zé)無需判定保證的重要性第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則

保

險(xiǎn)

利

益

原

則第二節(jié)4-10

一、保險(xiǎn)利益及其確立條件二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)中的原則二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義

（一）保險(xiǎn)利益原則的含義

是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額

保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-12三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

（1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有的或經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益（3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止始終存在保險(xiǎn)利益。

（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求損失發(fā)生時(shí)有利益）3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動：轉(zhuǎn)移和消滅等變化實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)標(biāo)的易主，原有人和受讓人轉(zhuǎn)讓前向保險(xiǎn)人申請，同意后，可以變更被保險(xiǎn)人，受讓人有保險(xiǎn)利益，原合同繼續(xù)有效。保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-13（二）保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用

1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效:訂立時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動：專屬投保人/非專屬投保人保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)4-14（1）為自己投保親密的血緣關(guān)系（父母子女親兄弟姐妹祖父母孫子女）（2）為他人投保經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系（債務(wù)人債權(quán)人，保證人被保證人，雇與員工）法律上的利害關(guān)系（配偶、撫養(yǎng)贍養(yǎng)）第三節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的因素三、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況

損失補(bǔ)償原則第三節(jié)4-16一、損失補(bǔ)償原則及其含義

（一）損失補(bǔ)償原則的含義

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義：有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)4-16損失補(bǔ)償原則質(zhì)：有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償量：以實(shí)際損失為限二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素（一）實(shí)際損失

例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠？萬元。（二）保險(xiǎn)金額例：某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬元，保險(xiǎn)人只賠？萬元。（三）保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是？萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。第三節(jié)4-18損失補(bǔ)償原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則

（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義含義：保險(xiǎn)人取代投保人對第三者的求償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)意義：防止被保人因同一損失獲取不當(dāng)利益維護(hù)社會公共安全，保障公民法人的合法權(quán)益不受侵害有利于被保人及時(shí)獲得補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)

第三節(jié)4-20損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)代位原則損失分?jǐn)傇瓌t2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容

（1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）第三節(jié)4-20損失補(bǔ)償原則①具備的條件損失的原因是保險(xiǎn)事故，并且是由于第三者造成的被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的請求賠償權(quán)取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后②實(shí)施對雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人權(quán)限只能在賠償金額范圍小于或等于歸保險(xiǎn)人超過部分歸還被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人未取得的部分向第三者請求賠償保險(xiǎn)人投保人被保人在獲得賠償前放棄向第三者求賠權(quán)，意味著放棄了索賠權(quán)獲賠后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)，行為無效代位求償權(quán)物上代位僅第三節(jié)4-20損失補(bǔ)償原則③行使的對象：任何對保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)賠償責(zé)任的第三者保險(xiǎn)法第四十七條：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位請示賠償?shù)臋?quán)利④行使范圍：一般不適用于人身保險(xiǎn)（醫(yī)療保險(xiǎn)除外）（二）損失分?jǐn)傇瓌t

1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義含義：重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保人所能得到的賠款由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)方法分?jǐn)偅每傎r款不得超過實(shí)際損失額2、分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任（我國采用）某保險(xiǎn)人責(zé)任=（2）限額責(zé)任制某保險(xiǎn)人責(zé)任=（3）順序責(zé)任制第三節(jié)4-22損失補(bǔ)償原則某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任之和某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和×損失額×損失額案例計(jì)算：

甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為4萬元，乙保單保額為6萬元，損失額為5萬元，請按三種方法分別計(jì)算結(jié)果。第三節(jié)4-22損失補(bǔ)償原則一、近因與近因原則（一）近因的含義

指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。近因是？（二）近因原則的含義一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。

第四節(jié)4-25近因原則二、近因原則的應(yīng)用

（一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理（從事件開始，前往后推）逆推理（從損失開始，后往前推）（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因例：投保意外傷害，死于癌癥。如何賠付？

2、多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，都不屬于，不賠既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)例：一標(biāo)的只保了暴風(fēng)，不保暴雨，但事故是兩者同時(shí)造成的，劃分比例為風(fēng)占60%，占雨40%，如何賠付？如劃不清比例，如何賠付？3、多種原因連續(xù)發(fā)生4、多種原因間斷發(fā)生

第四節(jié)4-26近因原則

可劃分比例：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償

無法劃分：不予賠付推出近因即事案例一

第四節(jié)4-26近因原則人身意外傷害保險(xiǎn)（疾病是除外風(fēng)險(xiǎn)）的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。近因是什么？如何賠付？案例二

在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)，一些暴徒趁機(jī)打破該商店的玻璃，企圖搶劫。近因是什么？如何賠付？