投資成立小額貸款公司可行性研究報(bào)告

DDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDDD關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告第第#頁&共44頁關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告關(guān)于設(shè)立和政縣和鑫小額貸款有限責(zé)任公司的可行性研究報(bào)告度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入第6頁&共44頁的國內(nèi)農(nóng)村金融業(yè)將在政策的大力支持下迎來新的歷史發(fā)展機(jī)遇，而其競爭和混沌狀態(tài)的市場將為行業(yè)帶來新的變局，農(nóng)村金融市場新興金融組織形式必將大量涌現(xiàn)，小額貸款公司正是其中之一。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在甘肅省和口縣設(shè)立小額貸款公司，符合國家對農(nóng)村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應(yīng)對農(nóng)村金融改革變局所產(chǎn)生的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。中國農(nóng)村金融業(yè)相對落后的現(xiàn)狀和尚未均口的市場，為小額貸款公司行業(yè)發(fā)展預(yù)留了較大的發(fā)展空間，也為本項(xiàng)目發(fā)展提供了新的契機(jī)。因此，在甘肅省和口縣設(shè)立小額貸款公司是十分必要的和切實(shí)可行的。第二章設(shè)立公司的必要性和可行性分析一、相關(guān)政策背景近年來，為落實(shí)中共中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的戰(zhàn)略部署，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)競爭不充分等現(xiàn)狀，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、 金融供給不足、競爭不充分等現(xiàn)狀，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會出臺了若干加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和措施。2006年，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）?！兑庖姟诽岢霭凑丈虡I(yè)可持續(xù)原則，適

門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持6省區(qū)農(nóng)村6省區(qū)農(nóng)村并確定內(nèi)蒙古、四川、青海、甘肅、吉林、湖北地區(qū)作為首批試點(diǎn)地區(qū)。小額貸款公司由此應(yīng)運(yùn)而生。2008年，為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，銀監(jiān)會、人民銀行下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步明確了小額貸款公司的發(fā)展政策。二、甘肅省和口縣經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況（一）甘肅省和口縣經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展情況分析甘肅省和政縣經(jīng)濟(jì)保持高速增長、經(jīng)濟(jì)活力空前增強(qiáng)，和政縣及周邊地區(qū)企業(yè)、居民對金融服務(wù)需求顯著增長，有力地促進(jìn)了區(qū)域金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大、金融市場領(lǐng)域進(jìn)一步拓展。同時，和政縣委縣政府可以更加有效的爭取金融政策來解決金融發(fā)展中的突出問題，能夠吸引到眾多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入和政縣。此外，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和金融體系的不斷完善，進(jìn)一步增強(qiáng)了和政縣金融市場的輻射力和集聚力，提升了和政縣金融市場的融資功能，促進(jìn)了和政縣金融總量迅速擴(kuò)大。甘肅省委省政府制定出臺了《關(guān)于促進(jìn)甘肅省金融業(yè)加快發(fā)展的若干意見》等一系列涉及金融業(yè)改革發(fā)展的優(yōu)惠政策，提出把金融業(yè)發(fā)展成為全省經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，并在改善外部發(fā)展條件、建立激勵機(jī)制、加強(qiáng)人才培養(yǎng)與引入等方面給予大力支持，明確了全省金融工作的發(fā)展重點(diǎn)和努力方向，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的外部保障。臨夏州委州政府提出“依托藏區(qū)大市場、融入蘭州都市圈”的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展要思路，在和口縣委縣政府大力支持和引導(dǎo)下，我公司在和政縣金融業(yè)方面找準(zhǔn)落腳點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，全面落實(shí)金融業(yè)改革試點(diǎn)規(guī)劃，共同建立有序競爭、合作互口的具有較高資源配置效率的金融市場。另一方面，縣委縣政府通過市場化運(yùn)作，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。通過成立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、發(fā)放補(bǔ)貼資金給設(shè)立在和政縣的小額金融機(jī)構(gòu)用市場化的手段，吸引更多金融資源不斷投入到和口縣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中來，為推動全縣經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)調(diào)整，起到十分明顯的經(jīng)濟(jì)效果。近年來，政府積極推動建立政銀企協(xié)作機(jī)制，通過處置不良貸款，提升地方企業(yè)集團(tuán)的資信等級，擴(kuò)大信貸市場的有效需求，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長和金融發(fā)展的良性互動。同時，通過“銀政合作，整體處置，整體買斷，分步實(shí)施”方式處置金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)。處置后，商業(yè)銀行的不良貸款率大幅下降，為銀行輕裝上陣，更好地為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)注入了新的活力。通過各方努力，和政縣經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境日漸完善，為小額貸款公司的成立和發(fā)展提供了有力的環(huán)境保障和政策支持。（二）和政縣經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展現(xiàn)狀1、縣情介紹和口縣是臨夏州的農(nóng)業(yè)、旅游觀光發(fā)展大縣，位于甘肅省臨夏回族自治州南部，全縣總面積 960平方公里，縣城口省城府蘭州市15000,距州府臨夏市33公里。總?cè)丝?9.5萬人，其中少數(shù)民族占總?cè)丝诘?57.4%境內(nèi)河縱橫，地勢南高北低，山多川少，森林覆蓋率29%，植被覆蓋率80%以上，被譽(yù)為“隴上綠色明珠” 口十一五時期，全縣各族人民在縣委縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)經(jīng)濟(jì)工作全局，以發(fā)展為第一要務(wù)，圍繞“走好八條路，實(shí)現(xiàn)八個跨越”總體思路，高度關(guān)注民生，注重項(xiàng)目建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，狠抓旅游型小城鎮(zhèn)建設(shè)和“五大支柱產(chǎn)業(yè)” ，突出特色，求真務(wù)實(shí)，開拓進(jìn)取，全縣呈現(xiàn)出國民經(jīng)濟(jì)和各項(xiàng)社會事業(yè)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展的良好局面。一、綜合初步核算，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值 5253900，比上年增長11.3%。其中：第一產(chǎn)業(yè)增加值 2125700,增長 3.2%；第二

產(chǎn)業(yè)增加值 8723萬元，增長 16.9%；第三產(chǎn)業(yè)增加值 22559萬元，增長16.8%。全縣人均生產(chǎn)總值 2672元，增長15.82%。一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值占生產(chǎn)總值的比重由上年的 40.6：16.3：43.1D0為40.5：16.6：42.9；與上年相比，第二產(chǎn)業(yè)所占比重提高0.30000,第一、三產(chǎn)業(yè)所占比重分別下降 0.100.2個百分點(diǎn)。財(cái)政：全年實(shí)現(xiàn)大口徑財(cái)政收入2007萬元，比上年增長18.27%,其中，地方一般預(yù)算收入1235萬元，增長16.29%。財(cái)政總支出3272800,比上年增長24.77%,其中，地方一般預(yù)算支出3414700,增長20.33%。國有單位年末全縣從業(yè)人員為5702財(cái)政：全年實(shí)現(xiàn)大口徑財(cái)政收入2007萬元，比上年增長18.27%,其中，地方一般預(yù)算收入1235萬元，增長16.29%。財(cái)政總支出3272800,比上年增長24.77%,其中，地方一般預(yù)算支出3414700,增長20.33%。國有單位年末全縣從業(yè)人員為5702人，比上年下降2.93%。其中，其他經(jīng)濟(jì)單位53880,下降0.05%；集體單位2290,下降35.49%；850,0033.59%。全縣從業(yè)人員勞動報(bào)酬為12073.400,增長 41.93%。其中，國有單位 1174200,增長43.99%；集體單位278000,增長1.98%；其他經(jīng)濟(jì)單位53400,00 32.31%。全縣共建立勞務(wù)輸轉(zhuǎn)基地 130,累計(jì)培訓(xùn)人數(shù) 0.5700次，累計(jì)勞務(wù)輸轉(zhuǎn) 5.300次，創(chuàng)勞務(wù)收入 1.75億0。二、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全年完成農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值 30032.700,比上年增長15.2%。其中，種植業(yè)產(chǎn)值 18509.400,增長 11.71%；林業(yè)產(chǎn)值 370.2萬元，增長 4.57%；牧業(yè)產(chǎn)值 10165.5萬元，增長 24.33%；漁業(yè)產(chǎn)值36.6500,增長4.71%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值 95100,增長8.06%。糧食種植面積15.070畝，比上年增長22.82%。其中，口糧種植面積9.970畝，增長26.36%；秋糧種植面積5.100畝，增長16.43%；油料種植面積8.00畝，下降22.40%；蔬菜種植面積0.330畝，下降 55.40%；中藥材種植面積 0.4500,0降35.71%。表1：2010年主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量單位產(chǎn)量比上年增長（口％）糧食噸45592.84.47#夏糧噸28423.532.79小麥噸27323.536.91#秋糧噸17169.3-22.80玉米噸10177.6-19.20蠶豆噸1100-24.03洋芋噸6991-27.50油料噸15937.3-2.78蔬菜噸501020.57水果噸3774.519.45全年防護(hù)林造林面積 20畝，與去年持平；種草面積達(dá)

3.40萬畝，育苗 3.40萬畝，育苗 1500畝；義務(wù)植樹51萬株，森林覆蓋率達(dá)到21.7%。表2：主要畜產(chǎn)品產(chǎn)量和牲畜存欄數(shù)單位絕對數(shù)比上年增長（口 ％）肉類總產(chǎn)量噸94139.18綿羊毛產(chǎn)量噸277.36.08奶類產(chǎn)量噸101432.03禽蛋產(chǎn)量噸855.6-1.89大牲畜年末存欄萬頭4.325.37羊年末存欄萬只12.91.98豬年末存欄萬只3.719.76雞年末存欄萬只28.52-1.89水產(chǎn)品產(chǎn)量噸524.0全縣年末擁有農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力 4.78萬千瓦，比上年增長5.81%,大中小型拖拉機(jī) 1107臺；農(nóng)用運(yùn)輸車 1185輛，增長6.80%；化肥使用量1055.34噸，增長18.60%；年末農(nóng)田有效6.80%；化肥使用量灌溉面積5.2萬畝，增長灌溉面積5.2萬畝，增長18.72%。年末全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集體企業(yè) 2戶，私營企業(yè)公司12戶，個體企業(yè)增長0.78%；農(nóng)村用電量1915戶，企業(yè)從業(yè)人數(shù)96戶，股份合作企業(yè)1799戶，完成企業(yè)總產(chǎn)值813.84萬千瓦時，7390人。其中：6戶，有限責(zé)任7201000,比上年增長 14.7%；實(shí)現(xiàn)增加值 15560萬元，增長15.08%。三、工業(yè)和建筑業(yè)工業(yè)：全年完成工業(yè)增加值 3700萬元，比上年增長12.10%。規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)完成工業(yè)增加值 1044萬元，規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值 2656萬元。建筑業(yè)：全縣建筑業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值23.0%。四、固定資產(chǎn)投資建筑業(yè)：全縣建筑業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值23.0%。四、固定資產(chǎn)投資全年完成全社會固定資金投資42.84%。從投資主體看，省屬投資市縣屬投資3504700,增長產(chǎn)投資3462400,增長31.69%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資增長6.74%。城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)按三次產(chǎn)業(yè)分，萬元,增長 41.57%；第二產(chǎn)業(yè)投資第三產(chǎn)業(yè)投資3271200,增長全縣共列建設(shè)項(xiàng)目 48項(xiàng)，497900,比上年增長3950400,比上年增長300000,增長 25.0%；地46.69%。按城鄉(xiāng)分，城鎮(zhèn)固定資145700,第一產(chǎn)業(yè)投資1512528000,下降26.49%；81.33%?？偼顿Y達(dá)12.07億0。其中，口表3：2010年主要工業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量單位產(chǎn)量發(fā)電量0千瓦時2997.6水泥噸118130白酒噸628建項(xiàng)目18項(xiàng)，投資3.56億0,新建項(xiàng)目 30項(xiàng)，投資 8.500；投資千萬元以上的有26項(xiàng)，關(guān)注民生的項(xiàng)目有18項(xiàng)。五、商業(yè)貿(mào)易全年實(shí)現(xiàn)社會消費(fèi)品零售總額9352萬元，比上年增長14.70%。其中，城市消費(fèi)品零售額5873萬元，增長11.91%；農(nóng)村消費(fèi)品零售總額3479萬元，增長19.75%。分行業(yè)看，批發(fā)零售貿(mào)易業(yè)零售額6707萬元，增長13.16%；住宿和餐飲業(yè)零售額18820元，增長9.04%；其他行業(yè)零售額763萬元，增長5.26%。六、交通、郵電和旅游業(yè)交通運(yùn)輸：全年各種運(yùn)輸方式完成貨運(yùn)量17.32萬噸公里，貨物周轉(zhuǎn)量664.2萬噸公里，分別比上年增長4.97%和6.02%；完成客運(yùn)量29.80000,旅客周轉(zhuǎn)量6845.90000,分別增長7.97%和9.01%。全縣共有民用汽車135輛，其中客車84輛。全縣公路里程達(dá)514.900,其中二級以上公路里程304.8500。郵電通訊：全年郵電業(yè)務(wù)總量1512.80元，比上年增長7.44%；年末本地電話用戶29198戶，增長95.96%。其中，郵政業(yè)務(wù)總量130.80元。電信業(yè)務(wù)總量486.450元，本地用08642戶，其中城市29200,0023.16%；農(nóng)村 57220,0032.68%。本年減少固定電話用戶3658戶。移動業(yè)務(wù)總量615.58萬元，電話用戶160560,0060560,0060.565%。聯(lián)通業(yè)務(wù)總量280.00元，電話用045000。全年各類報(bào)刊累計(jì)發(fā)行量59.87萬份，增長22.43%。旅游：全年接待游客總?cè)藬?shù)39.07萬人次，比上年增長10.99%；其中：海外游客25400；全年實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)總收入9900萬元，增長87.5%。七、金融和保險(xiǎn)業(yè)金融：年末全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額4986300,比上年增長30.15%。00,企業(yè)存款余額626700,增長30.15%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額3753300,增長26.07%。全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額13353100,是上年的4.57倍。保險(xiǎn)：全年保費(fèi)收入506.000,比上年增長5.90%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入29700,增長20.24%；壽險(xiǎn)收入209.000,下降9.45%。全年賠付額271.500,增長55.49%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠款24300,增長51.88%；壽險(xiǎn)賠付28.4500,增長94.86%。八、科學(xué)技術(shù)和教育科學(xué)技術(shù)：積極推廣科技興農(nóng)措施，組織實(shí)施了雙油產(chǎn)業(yè)化開發(fā)、高寒陰濕地區(qū)麥后復(fù)種飼用油菜等科技項(xiàng)目。教育：全縣共有各類學(xué)校128所，其中，獨(dú)立高中1所，獨(dú)立初中6所，九年一貫制學(xué)校30,0000072所、教學(xué)點(diǎn)430,職業(yè)技術(shù)學(xué)校10,000 20。全縣教職工20370,00,002100,初中教師4520,0013340,000410。在校0生人數(shù)321320,00,0025530,初05614人，小學(xué)23605人，幼兒園360人。學(xué)齡兒童入學(xué)率97.2%,上升0.2個百分點(diǎn)，鞏固率98.81%。九、文化、衛(wèi)生、體育文化：全縣文化館（站）150,000014個，圖書館0,00020。廣播發(fā)射臺和轉(zhuǎn)播臺1座，50瓦以上電視臺和轉(zhuǎn)播臺20,廣播電視人口覆蓋率分別為74%和95%。有線電視用戶 1500戶，比上年增長7.14%。衛(wèi)生：全縣共有醫(yī)療單位190。其中醫(yī)院、衛(wèi)生院140,其他機(jī)構(gòu)50。醫(yī)院、衛(wèi)生院病床190張。衛(wèi)生技術(shù)人員288人。體育：全民健身活動推向深入，競技體育取得良好成績，榮獲省政府頒發(fā)“省百萬農(nóng)民健身活動先進(jìn)縣”口州政府頒發(fā)“省十屆運(yùn)動員先進(jìn)集體”榮譽(yù)證書。十、人口、人民生活和社會保障人口：全縣總?cè)丝?97261人，其中，城鎮(zhèn)人口112460,占5.70%；鄉(xiāng)村人口1860150,占94.30%。000000255313.01口;死亡人口12780,死亡率為6.51口；全年凈增0012750,00自然增長率為6.50DD0民生活：全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入5547元，比上年增加 5490,增長10.98%。農(nóng)民0口純收入14420,比上年增加1080,增長8.10%；年末解決農(nóng)村絕對貧困000.08萬0；解決低收入000.64萬0。社會保障：年末參加城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為16340,比上年增長16.46%。其中，職工 12160,增長 21.24%；離退休人員 4180,增長 4.5%。參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù) 59900,比上年末增長1.52%；參加農(nóng)村合作醫(yī)療人數(shù) 15.43萬0,參合率 85.8%；報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用 235萬元；全縣參加失業(yè)保險(xiǎn)職工人數(shù)34290,比上年增長 19.10%；全縣享受城鎮(zhèn)最低生活保障的居民24920；享受農(nóng)村最低生活保障的居民 183670；全縣累計(jì)救濟(jì)人數(shù) 5836700,00,00 24920次，農(nóng)村158750次，社會捐款 21萬元，累計(jì)投入救濟(jì)資金 290萬元口430,0000十一、環(huán)境保護(hù)與自然災(zāi)害430,0000環(huán)境保護(hù)：全縣從事環(huán)境保護(hù)工作人員護(hù)區(qū)1個。完成工業(yè)污染治理項(xiàng)目 2個，工業(yè)污染治理總投資626萬元。自然災(zāi)害：全縣因8?25特大災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)成災(zāi)面積4.20萬畝，00,30000 5成0.2萬畝；50000 803.99萬畝。受災(zāi)0口 1134940,死亡 50。倒塌、損壞民房分別為2714間和4001間。造成直接經(jīng)濟(jì)損失 3457.69萬元。三、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的必要性發(fā)展小額貸款公司，不僅是中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的要求，更是適應(yīng)農(nóng)村多元化市場主體格局的必然選擇。在和政縣設(shè)立小額貸款公司能有效彌補(bǔ)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)行金融體系的不足，解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難的局面，對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。(一口是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革的需要我國金融業(yè)經(jīng)歷多年的發(fā)展與改革，形成了具有中國特色的金融服務(wù)體系。但發(fā)展失衡、供求失衡的問題未能根本解決，特別是農(nóng)村地區(qū)較為突出。國有商業(yè)銀行仍以大中型企業(yè)為服務(wù)重點(diǎn)，股份制商業(yè)銀行以城市為服務(wù)重點(diǎn)，外資銀行以外資企業(yè)和高端客戶為主， 僅有農(nóng)村信用社以服務(wù) “三農(nóng)”為主。但寵大的農(nóng)村市場僅靠農(nóng)村信用社巳經(jīng)不能適應(yīng)支持農(nóng)村發(fā)展、實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的客觀要求。目前，和政縣內(nèi)貸款在城鄉(xiāng)間的結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村商業(yè)銀行存貸比下降，其中主城區(qū)貸款占比過大，而周邊農(nóng)村的貸款滿足程度過低，不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。面對金融服務(wù)體系的失衡現(xiàn)狀，為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融改革，迫切需要在和政縣大力發(fā)展面向農(nóng)村、農(nóng)民和微型、小型企業(yè)的專業(yè)性小額貸款公司。(二口能有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀和政縣農(nóng)村資金外流的趨勢比較明顯，外流的主要渠道一是郵政儲蓄資金凈流出；二是由于轄區(qū)內(nèi)新增貸款地區(qū)結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行存貸比下降趨勢影響;三是農(nóng)村信用社為應(yīng)對市場競爭，將相對富余的資金逐步投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目， 農(nóng)信社資金運(yùn)用存在 “非農(nóng)化”

的趨向。農(nóng)村地區(qū)資金外流，一方面，縮減了農(nóng)村信貸市場另一方面，的惡性循環(huán)，另一方面，的惡性循環(huán)，形成農(nóng)村資金 “投入口流出口再投入口再流出”抑制了農(nóng)村資本積累，從根本上造成了農(nóng)村貸款難的現(xiàn)狀。在和口縣設(shè)立小額貸款公司，將改變農(nóng)村資金的流向，變目前金融機(jī)構(gòu)資金的凈流出為凈流入，能有效緩解農(nóng)村融資渠道不暢的現(xiàn)狀。（三）有利于豐富當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)狀況看，目前和政縣有效的金融競爭機(jī)制尚未形成。隨著國有銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，農(nóng)村信用社實(shí)力不斷增強(qiáng)，重要性日益突出。在部分地方，農(nóng)村信用社貸款市場份額達(dá) 80%以上。由于為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)偏少,“壟斷”格局形成必然導(dǎo)致農(nóng)村金融競爭度下降，削弱資金配置效率。從金融服務(wù)品種上看，和政縣金融機(jī)構(gòu)普遍存在重負(fù)債輕資產(chǎn)，業(yè)務(wù)單邊發(fā)展的現(xiàn)象，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)又主要集中于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，與“三農(nóng)”發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品不多，不能適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，面對如此單一的農(nóng)村金融市場，在和口縣大力發(fā)展小額貸款公司有利于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場競爭局面的形成，豐富農(nóng)村金融體系。（四）有望成為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器目前，和政縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對城區(qū)經(jīng)濟(jì)來說比較緩

慢。近年來，由于我國商業(yè)銀行市場化改革步伐加大，最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的區(qū)域和行業(yè)流動。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期長、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)低、抗自然災(zāi)害能力差等特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)的弱勢地位與銀行商業(yè)化經(jīng)營取向之間的矛盾，是導(dǎo)致商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出、信貸資金非農(nóng)化的主要原因。因此，在和口縣大力發(fā)展適合農(nóng)村需要的小額貸款公司，利用其靈活快速的運(yùn)作模式，將有效地促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。四、設(shè)立和政縣和鑫小額貸款公司的可行性(一口國家和地方相關(guān)政策大力支持目前，小額貸款公司的發(fā)展得到了銀監(jiān)會、市政府金融辦及有關(guān)部門的大力支持和推動，制定了一系列相關(guān)管理辦法，規(guī)范了小額貸款公司的組織形式、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍以及市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制等，在法律上給予商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場發(fā)展和創(chuàng)新的作用。為加強(qiáng)對和政縣“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸支持，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，完善多層次金融服務(wù)體系，臨夏州政府近期“利潤臨夏州政府、出臺了臨夏州小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法，并已批準(zhǔn)了“利潤臨夏州政府、10家小額貸款公司先行試點(diǎn)。因此，從國家和地方的政策層面來講，成立小額貸款公司已經(jīng)完全具備可行性。（二）小額貸款公司發(fā)展環(huán)境日趨成熟從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和微型、小型企業(yè)短、急、口的小額融資需求。在小額貸款公司的發(fā)展環(huán)境建設(shè)方面，有關(guān)部門已經(jīng)在加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者誠實(shí)守信宣傳力度。同時，積極創(chuàng)建信用戶、信用村和信用口，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。另外，對小額貸款公司加強(qiáng)貸款管理技術(shù)的引進(jìn)和人才的培訓(xùn)，提高了解宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場行情變化的能力，引導(dǎo)小額貸款公司把資金投向科技含量高、市場前景好的項(xiàng)目。另一方面，通過前期的試點(diǎn)，結(jié)合國外相關(guān)行業(yè)公司治理經(jīng)驗(yàn)，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，并培養(yǎng)了一批專業(yè)管理人才。總之，經(jīng)過中央、各級政府和相關(guān)部門的努力，目前小額貸款公司發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)日趨成熟。（三口和政縣小額貸款市場需求巨大和口縣是臨夏州的旅游觀光、農(nóng)業(yè)大縣，也是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。作為臨夏州的都市后花園，近年來，和政縣大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益的農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)產(chǎn)品、都市生態(tài)旅游業(yè)等與新型優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，這些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的啟動也帶動了當(dāng)?shù)匾淮笈r(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的發(fā)展，為了擴(kuò)

大生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)戶急需流動周轉(zhuǎn)資金和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投資資金，構(gòu)成了對小額貸款需求的廣闊市場。（四）經(jīng)營團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，熟悉和了解農(nóng)村金融市場擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司將由一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)豐富，非常熟悉和了解農(nóng)村金融市場的優(yōu)秀專業(yè)團(tuán)隊(duì)組成。公司的主要籌建負(fù)責(zé)人和高管人員主要來自農(nóng)業(yè)銀行、原農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)的管理人員，副總經(jīng)理的人員，要求從事金融工作十年以上，有信貸工作經(jīng)驗(yàn)，且擔(dān)任過金融機(jī)構(gòu)支行行長及以上職務(wù)人員擔(dān)任，公司90%以上的員工都要求具有在金融機(jī)構(gòu)工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營， 公司將建立完善的業(yè)務(wù)流程和管理制度，充分發(fā)揮管理和制度優(yōu)勢，嚴(yán)格控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。專業(yè)團(tuán)隊(duì)是公司的寶貴財(cái)富、 發(fā)展優(yōu)勢和核心競爭力，持續(xù)快速發(fā)展準(zhǔn)備了人才保障和智力支持。（五）公司主要投資人具有較強(qiáng)的實(shí)力和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)本次擬籌建的和政縣和鑫小額貸款公司是由甘肅新連海天然氣有限責(zé)任公司牽頭組建。該公司系一家以生產(chǎn)銷售管道天然氣、壓縮天然氣（ CNG）、液化天然氣（氣站等為主的新型能源企業(yè)。近年來，該公司秉承穩(wěn)健務(wù)實(shí)的企業(yè)經(jīng)營理念，在和政縣委縣政府的關(guān)心和支持下，依托其中：總經(jīng)理、為公司規(guī)范經(jīng)營、LNG）、汽車加其中：總經(jīng)理、為公司規(guī)范經(jīng)營、LNG）、汽車加為把和政縣發(fā)展成為省會城市蘭州的 “都市后花園”,向旅游業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大縣發(fā)展作出貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和項(xiàng)目開發(fā)過程中，該公司積累了豐富的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)將對擬籌建的小額貸款公司經(jīng)營運(yùn)作起到重要的幫助支持作用。第三章市場前景分析一、國內(nèi)小額貸款企業(yè)現(xiàn)狀從2005年下半年以來，央行陸續(xù)在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古開展了由民營資本經(jīng)營的商業(yè)化小額信貸試點(diǎn)以來，小額貸款公司所具有的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)口，找到了自身的市場定位和發(fā)展空間。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競爭的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。小額貸款公司實(shí)行市場化利率，資金的價(jià)格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率，低于民間借貸利率，不僅提高了小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，同時也對周邊地區(qū)民間借貸利率水平起到有效的平抑作用。小額貸款公司立足服務(wù) “三農(nóng)”,發(fā)揮了一定的農(nóng)村金融補(bǔ)充形式的作用，取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。由此可見，經(jīng)營效益良好、市場定位準(zhǔn)確、運(yùn)行機(jī)制靈活、貸款方式簡便宜行的小額貸款公司，能深深扎根于農(nóng)村，有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”的問題。二、和政縣小額貸款市場需求分析根據(jù)和政縣十一五發(fā)展規(guī)劃，十一五期間，全縣將穩(wěn)步發(fā)展都市農(nóng)業(yè)，建設(shè)全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地作為一項(xiàng)重心工作。以促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收為根本，加快鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合本地區(qū)條件，突出自身特色，依托城區(qū)市場需求和新城建設(shè)，大力發(fā)展具有良好經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益的花卉苗木、農(nóng)業(yè)科技、會展服務(wù)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)、都市文體休閑度假業(yè)、觀賞林業(yè)、都市生態(tài)旅游業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。配合新農(nóng)村建設(shè)試點(diǎn)，全力推進(jìn)“新城”建設(shè)，打造全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地。 充分發(fā)揮和政縣旅游資源的帶動作用，積極推進(jìn)旅游觀光農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，實(shí)施一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目， 提升農(nóng)業(yè)科技水平和支撐能力。為和口縣的周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)，買家集鎮(zhèn)等為核心地區(qū)的現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展。同時由于具有臨近主城區(qū)的地理區(qū)位優(yōu)勢，和口縣以三合鎮(zhèn)、松口鎮(zhèn)為核心的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)作物、 特色產(chǎn)業(yè)逢勃發(fā)展形成了強(qiáng)有力的支撐作用。和口縣是臨夏州城鄉(xiāng)統(tǒng)籌先行的示范縣。目前，為推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，和政縣推行了一系列改革措施。其中重要一條是要推進(jìn)農(nóng)村金融制度改革，采取設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?、口息貸款等方式，積極支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村投資，組建適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)方式的貸款公司和社區(qū)性金融合作組織，探索建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，充分發(fā)揮小額貸款公司的作用，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度。因此，利用和政縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革的契機(jī)，設(shè)立小額貸款公司符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)統(tǒng)籌的規(guī)劃。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也蘊(yùn)育著巨大的包括小額貸款在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)需求市場口三、市場前景(一口小額貸款公司的 SWOT模型分析1、優(yōu)勢(1)中央和地方政府政策支持，市場需求潛力大；(2)運(yùn)作模式靈活，效率較高，資產(chǎn)質(zhì)量較好；(3)貸款分散，單筆金額較小， 具備較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，后發(fā)優(yōu)勢強(qiáng)；(4)引入先進(jìn)管理機(jī)制，市場應(yīng)對能力靈活。2、劣勢(1)屬新興行業(yè)，經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)不夠豐富；(2)行業(yè)性質(zhì)特殊，風(fēng)險(xiǎn)防范和控制經(jīng)驗(yàn)不足；(3)微型企業(yè)和農(nóng)村借款客戶分布較為分散， 管理成本ODDO；(4)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模較少，在一定程度上影響綜合競爭能力。3、機(jī)會(1)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高速增長為小額貸款公司發(fā)展提供了較大的增長潛力，市場有較大的發(fā)展空間；(2)我國目前微型企業(yè)及農(nóng)村金融市場融資渠道較少、資金需求量大的局面迫切要求小額貸款公司的出現(xiàn)；(3)我國金融業(yè)分工趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)， 面對特定群體的貸款產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富；(4)臨夏州和政縣城鄉(xiāng)統(tǒng)籌改革對中小企業(yè)信用擔(dān)保公司和小額貸款公司以大力支持和引導(dǎo)，建立適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新型信用機(jī)制，給小額貸款公司提供了歷史機(jī)遇。4、威脅(1)金融行業(yè)市場競爭激烈，獲利下降；(2)外資銀行強(qiáng)勢介入， 對農(nóng)村金融市場構(gòu)成競爭威脅；通過SWOT模型分析,在和口縣設(shè)立小額貸款公司， 符合0000,面臨較大的歷史機(jī)遇， 如能充分發(fā)揮優(yōu)勢和機(jī)遇，避免劣勢和威脅，通過完善治理結(jié)構(gòu)，大力拓展業(yè)務(wù)市場，具有良好的發(fā)展前景。(二)結(jié)論通過前述的市場狀況分析，我國目前的金融市場發(fā)展不均衡，特別是廣大農(nóng)村金融和微型企業(yè)的融資渠道單一，口款品種單一，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的快速發(fā)展。嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)意味著巨大的機(jī)遇，目前我國小額貸款市場供給遠(yuǎn)低于需求，特別是農(nóng)村養(yǎng)殖戶、個體工商戶及微型企業(yè)的借款需求旺盛。和口縣對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)規(guī)劃和現(xiàn)代都市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的培育也蘊(yùn)育著較大的貸款需求，因此成立小額貸款公司具有廣闊的市場前景。農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營中期和長期三個階段，農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營中期和長期三個階段，第四章未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃一、市場定位和發(fā)展目標(biāo)在和口縣設(shè)立小額貸款公司，將遵循“創(chuàng)新發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)規(guī)范”的基本原則，按照以完全市場化的方式經(jīng)營，公司近期的市場定位和目標(biāo)客戶主要在以下三個方向：1、和政縣內(nèi)以達(dá)浪鄉(xiāng)、新莊鄉(xiāng)、松鳴鎮(zhèn)、三合鎮(zhèn)等為重點(diǎn)區(qū)域的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物、畜牧養(yǎng)殖戶。經(jīng)濟(jì)作物和畜牧養(yǎng)殖是和口縣近郊農(nóng)村地區(qū)重點(diǎn)培育的增長點(diǎn)，這些農(nóng)戶和經(jīng)營戶在發(fā)展過程中，急需要小額貸款資金擴(kuò)大種植面積，提高產(chǎn)量，因此，他們將是公司的重要客戶對象。2、縣內(nèi)有特色的旅游休閑度假景點(diǎn)、者。和口縣屬臨夏州主要重點(diǎn)農(nóng)業(yè)區(qū)，但其大量的村鎮(zhèn)處于近郊的農(nóng)村，隨著國家對傳統(tǒng)假日的調(diào)整，周末和三天的小長假將會形成大量的近郊旅游市場需求，和政縣農(nóng)村“離口不離城”的得天獨(dú)厚的地理位置及自然景觀將吸引大量的旅游休閑度假游客。因此，該縣內(nèi)有特色的農(nóng)作物、農(nóng)家樂或農(nóng)莊經(jīng)營者將獲得很大的發(fā)展機(jī)會，在發(fā)展過程中，他們對資金的需求十分迫切。我們將公司的發(fā)展規(guī)劃分為近期、具體為：（一）近期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后，近期將主要面向和政縣重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村市場，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供小額貸款服務(wù)，適度發(fā)展微型企業(yè)小額貸款市場。一年后在縣內(nèi)農(nóng)村小額貸款市場擁有絕對優(yōu)勢地位，兩至三年內(nèi)成為在和政縣小額貸款行業(yè)具有較大影響力的企業(yè)。（□）中期目標(biāo)規(guī)劃公司成立后的第三至六年，在市場方面，在繼續(xù)鞏固和政縣重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場的同時，拓展市場領(lǐng)域?qū)I(yè)務(wù)范圍覆蓋到縣內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村小額貸款市場。在給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供貸款的同時，加大對高成長或具有較大潛力的微型有信譽(yù)、企業(yè)的小額貸款支持力度。 重點(diǎn)培育一批長期合作、有信譽(yù)、有發(fā)展前景的戰(zhàn)略型客戶。在資金實(shí)力方面， 公司通過投資人追加投入和自身積累，進(jìn)一步增強(qiáng)資金實(shí)力，計(jì)劃將注冊資本金增加到一億元人民口，同時通過向金融機(jī)構(gòu)融借資金，將公司的貸款余額擴(kuò)大到一億口仟萬元以上，為近千家農(nóng)戶和近百家微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)。將公司發(fā)展成為和政縣小額貸款行業(yè)中的龍頭企業(yè)。（三口長期目標(biāo)規(guī)劃公司成立六年后，全面進(jìn)軍和政縣小額貸款市場，力爭將公司的業(yè)務(wù)范圍向和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場拓展，新增聯(lián)絡(luò)將公司注冊資本金網(wǎng)點(diǎn)10個。此外，進(jìn)一步壯大公司實(shí)力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業(yè)。同時，狠抓公司的規(guī)范化和制度流程建設(shè)，建立一個具有良好金融文化，治理結(jié)構(gòu)清晰，管理規(guī)范，經(jīng)濟(jì)效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全省樹立一面小額貸款公司的旗幟。二、財(cái)務(wù)預(yù)測說明(一口貸款業(yè)務(wù)1、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)小額貸款公司主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍主要為農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)放小額貸款。2、利率小額貸款公司將按照市場化原則經(jīng)營，貸款利率上限放開，但不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的 0.9倍。(二口融資借款1、融資借款規(guī)模根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不超過

資本凈額的50%。根據(jù)前述市場定位和業(yè)務(wù)規(guī)劃，確定未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模如下：表4-1：未來三年向金融機(jī)構(gòu)融入資金規(guī)模表項(xiàng) 目2012年2013年2014年融資借入金額（萬元）200025003000注冊資本（萬元）600060006000占注冊資本比例33%42%50%預(yù)計(jì)資本凈額（萬元）6602.596753.756830.34預(yù)計(jì)占資本凈額比例30%37%44%2、融資借款利率向金融機(jī)構(gòu)借款利率按人民銀行 2010年12月21000的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表為基礎(chǔ)確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預(yù)測按借款基準(zhǔn)利率 7.74%確定。（三口稅率小額貸款公司涉及的主要稅種為營業(yè)稅和企業(yè)所得稅。其中：營業(yè)稅稅率為 5%,企業(yè)所得稅稅率為 25%。（四）經(jīng)營規(guī)模經(jīng)分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持同向增長趨勢，存貸款增長率高于 GDP發(fā)展速度： 2001口2010年，和政縣國民生產(chǎn)總值年均增長率為 15.73%；貸款年增長率為18.55%增長率為18.55%。可以預(yù)計(jì)，在未來較長一段時間內(nèi)，和口縣國民經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長率將持續(xù)保持在 10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度。為小額貸款公司的快速、平穩(wěn)發(fā)展提供了有力保證。小額貸款公司成立后，服務(wù)范圍以和政縣三農(nóng)為基礎(chǔ)，將通過競爭，逐步增加對金融機(jī)構(gòu)的融資、增加網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大影響范圍、提升服務(wù)、穩(wěn)定客戶等措施，增強(qiáng)競爭能力，口期未來三年內(nèi)將服務(wù)范圍覆蓋到整個和政縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)放貸款按注冊資本和融資借款總額的 75%-80%確定。預(yù)測小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模如下：表4-2：小額貸款公司未來三年經(jīng)營規(guī)模表項(xiàng) 目2012年2013年2014年對外貸款金額（萬元）600063756750對外融資金額（萬元）200025003000（五）收入預(yù)測小額貸款公司主要業(yè)務(wù)為對外發(fā)放小額貸款。業(yè)務(wù)收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準(zhǔn)利率的三倍計(jì)算確定。（六）成本和費(fèi)用預(yù)測小額貸款公司的主要成本和費(fèi)用為：融資借入資金利息支出、資產(chǎn)損失、綜合管理費(fèi)用及其他支出等。利息支出按前述適用的利率計(jì)算確定。綜合管理費(fèi)用，包括薪酬及相關(guān)費(fèi)用、招待費(fèi)、辦公費(fèi)、日常經(jīng)營管理費(fèi)用、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、折舊費(fèi)、監(jiān)管及其他費(fèi)用等，參照行業(yè)平均水平，按利息收入的 20%計(jì)。資產(chǎn)損失根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對各項(xiàng)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可能發(fā)生的損失合理計(jì)提。（七）其它說明前期所需的經(jīng)營場地以租賃取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦、信息及管理系統(tǒng)建設(shè)。同時，按網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立進(jìn)度， 每個網(wǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)投入 50萬元用于經(jīng)營場地裝修及相關(guān)設(shè)施購置。三、預(yù)測財(cái)務(wù)報(bào)表根據(jù)上述條件，預(yù)測小額貸款公司近期（未來三年）財(cái)務(wù)報(bào)表如下：表4-3：預(yù)計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表（口表）金額單位：萬元項(xiàng) 目2012年2013年2014年資產(chǎn)現(xiàn)金96.64100.4998.69銀行存款1836.151909.281875.17存放中央銀行330.00412.50495.00債券投資貸款6000.006375.006750.00其中：正常貸款5700.006056.256412.50后四類貸款300.00318.75337.50其中：關(guān)注210.00223.13236.25

次級60.0063.7567.50可疑24.0025.5027.00損失6.006.386.75減：貸款損失準(zhǔn)備37.2039.5341.85股權(quán)投資固定資產(chǎn)原值390.00540.00740.00口：累計(jì)折舊13.0044.0086.67固定資產(chǎn)凈值377.00496.00653.33其他資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)8602.599253.759830.34負(fù)債融資借款2000.002500.003000.00其中：短期融資借款長期融資借2000.002500.003000.00款同業(yè)存入其它負(fù)債負(fù)債合計(jì)2000.002500.003000.00實(shí)收資本資本公積6000.006000.006000.00盈余公積一般準(zhǔn)備及法定儲備60.26123.61187.91金分配利潤60.0063.7567.50股東權(quán)益合計(jì)482.33566.39574.94負(fù)債和股東權(quán)益總計(jì)6602.596753.756830.34表4-4：預(yù)計(jì)利潤表（口表）單位：萬元年度2012年2013年2014年利息收入1344.601428.641512.68

利息支出154.80193.50232.20凈利息收入1189.801235.141280.48手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額凈交易收入1189.801235.141280.48投資（損失）/收益其它業(yè)務(wù)收支凈額營業(yè)費(fèi)用及其他支出268.92285.73302.54折舊13.0031.0042.67營業(yè)稅金及附加67.2371.4375.63營業(yè)利潤840.65846.98859.64營業(yè)外收支凈額扣除資產(chǎn)減值損失前利潤總840.65846.98859.64額資產(chǎn)減值準(zhǔn)備37.202.332.33利潤總額803.45844.65857.31所得稅200.86211.16214.32凈利潤602.59633.49642.99加：年初未分配利潤0.00482.33566.39口：提取一般準(zhǔn)備60.003.753.75提取資本公積公積提取盈余公積60.2663.3564.30分配股利482.33566.39未分配利潤482.33566.39574.94四、盈利能力分析根據(jù)上表預(yù)測，公司（未來三年）盈利能力指標(biāo)如下：表4-5：未來三年盈利能力指標(biāo)表項(xiàng)目2012年2013年2014年合計(jì)

總資產(chǎn)規(guī)模 （萬元）8,602.599,253.759,830.34凈利息收入 （萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41凈交易收入 （萬元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利潤總額 （萬元）803.45844.65857.312,505.42凈利潤（萬元）602.59633.49642.991,879.06資產(chǎn)利潤率 （%）7.00%6.85%6.54%資本利潤率 （%）9.13%9.38%9.41%從預(yù)測數(shù)據(jù)看，公司收入水平逐年上升，隨著經(jīng)營規(guī)模的增加，其收益率保持穩(wěn)定上升水平。五、主要核心指標(biāo)分析根據(jù)預(yù)計(jì)未來三年資產(chǎn)負(fù)債表，公司未來三年其他主要核心指標(biāo)如下：表4-6：未來三年其他主要核心指標(biāo)表項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)值2012年2013年2014年融資借款、貸款比例口75%33.33%39.22%44.44%不良貸款率口5%1.50%1.50%1.50%資本充足率口8%110.73%106.60%101.82%貸款損失準(zhǔn)備充足口100%261.29261.29261.29率%%%由上述預(yù)測指標(biāo)可以看出，小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)都控制在較低的水平內(nèi)，貸款損失準(zhǔn)備充足率和資本充足率較高，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力，符合監(jiān)管要求。六、財(cái)務(wù)狀況評價(jià)根據(jù)上述財(cái)務(wù)預(yù)測，該小額貸款公司經(jīng)營規(guī)模逐年穩(wěn)健擴(kuò)大，經(jīng)營利潤穩(wěn)步增長，具有較強(qiáng)的盈利能力。資本充足口、貸款損失準(zhǔn)備充足率等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，經(jīng)營和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制，公司的安全性和持續(xù)發(fā)展能力較好。因此，從各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)預(yù)測，成立該小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)上具有可行性。第五章風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對小額貸款公司是提供信貸服務(wù)的特殊企業(yè)，其經(jīng)營活動具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司后，將遵循《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》 、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》相關(guān)規(guī)定，借鑒國內(nèi)外同行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對經(jīng)營可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)制定如下管理措施，以確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。一、信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措施： 完善信貸管理規(guī)章制度;改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級授權(quán)、審貸分離和集體審批制度;建立客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程； 完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入、運(yùn)行、退出的信貸全過程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級分類制度并細(xì)化五級分類操作辦法;建立信貸管理信息系統(tǒng);參照國際通行做法，遵循審慎的信貸、會計(jì)原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一信貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營、信貸審批、信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)營、管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制：建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率;強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上， 建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化;對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評估、控制、補(bǔ)償管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平； 實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批、鞏固一批、調(diào)整一批、淘汰一批”的客戶分類管理，