隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立

-.z隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，郵政機(jī)構(gòu)多年來(lái)“只存不貸〞的狀況得以改變，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)，不僅疏導(dǎo)了郵政資金效勞農(nóng)村、支持“三農(nóng)〞及新農(nóng)村建立，而且為普通群眾特別是廣闊農(nóng)名和城市中低收入階層提供了全方位的零售效勞，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益十清楚顯。但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻礙了郵政儲(chǔ)蓄銀行的快速開展，必須采取有效措施加以解決。研究背景：進(jìn)入2l世紀(jì)后，基于和諧社會(huì)理念的逐步開展，我國(guó)加大了建立社會(huì)主義新農(nóng)村的力度，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)〞的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開展對(duì)投入需求不斷增加，農(nóng)村小型企業(yè)以及農(nóng)村低收入群體對(duì)小額信貸資金需求日益活潑，而農(nóng)村金融體系和小額信貸工作不斷萎縮；如何向農(nóng)村人口提供金融效勞，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開展必須要解決的問(wèn)題，也一直是各國(guó)政府面臨的挑戰(zhàn)。2007年3月研究目的和意義：郵政儲(chǔ)蓄銀行自成立以來(lái)開展小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)有三年余，仍處在業(yè)務(wù)的開展探索階段，其市場(chǎng)潛力還需要進(jìn)一步挖掘。業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面沒有到達(dá)國(guó)際先進(jìn)機(jī)構(gòu)的水平，與農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；而且從加快“三農(nóng)〞開展的要求看，農(nóng)村對(duì)我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)的需求日益旺盛。在加快開展社會(huì)主義新農(nóng)村建立的大背景下，本論文集中分析我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的開展，剖析困擾郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸開展的種種因素，尋找小額信貸開展在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)支撐與業(yè)務(wù)保障三個(gè)角度的對(duì)策，為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸的進(jìn)～步開展提供參考依據(jù)。其意義：(1)探究我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)開展的特有軌跡，分析中國(guó)小額信貸面臨的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。(2)分析小額信貸開展的農(nóng)村金融環(huán)境及自身優(yōu)劣勢(shì)分析，為郵政儲(chǔ)蓄小額信貸開展提供決策依據(jù)。(3)結(jié)合郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀的分析，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)支撐、業(yè)務(wù)保障三個(gè)角度給出相應(yīng)對(duì)策，為我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行新一輪農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開展提供參考性作用。研究方法：本文堅(jiān)持科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、**的態(tài)度，通過(guò)理論聯(lián)系實(shí)際和比擬研究，在借鑒已有研究成果的根底上，采用經(jīng)歷研究和經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究相結(jié)合的方法，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和訪談的方法收集相關(guān)文獻(xiàn)、檔案資料、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，對(duì)小額信貸進(jìn)展理論綜述。三、小額信貸的理論綜述。1、小額信貸業(yè)務(wù)概述小額信貸作為一種信貸活動(dòng)，是以有生產(chǎn)能力的低收入者為效勞對(duì)象，其所提供的信貸產(chǎn)品具有額度小等特征，這是由它所效勞的目標(biāo)客戶的需求和小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求所決定的：其信貸效勞活動(dòng)具有持續(xù)性特點(diǎn)，要求客戶能夠按時(shí)歸還貸款，就可以持續(xù)得到小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。它的主要奉獻(xiàn)在于通過(guò)金融制度、金融工具和窮人組織制度方面的創(chuàng)新，探索出了一條在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，為窮人提供有效信貸效勞并同時(shí)實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)開展的新路，來(lái)解決在開展中國(guó)家一直困擾著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)窮人貸款所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)、高交易費(fèi)用、高管里本錢的問(wèn)題。2、國(guó)內(nèi)外小額信貸開展為積極應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，認(rèn)真執(zhí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，加大金融支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了?關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的假設(shè)干意見?〔國(guó)辦發(fā)〔2008〕126號(hào)〕，省政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了?國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的假設(shè)干意見?〔皖政辦〔2009〕5號(hào)〕和人行**中心支行?關(guān)于貫徹適度寬松的貨幣政策促進(jìn)**經(jīng)濟(jì)又好又快開展的實(shí)施意見?〔皖政辦〔2008〕65號(hào)〕。為貫徹落實(shí)好國(guó)務(wù)院辦公廳國(guó)辦發(fā)〔2008〕126號(hào)和省政府辦公廳皖政辦〔2008〕65號(hào)、〔2009〕5號(hào)文件精神，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快開展，現(xiàn)提出如下意見：一、保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)構(gòu)造，爭(zhēng)取更多金融資源支持〔一〕采取有效措施，擴(kuò)大內(nèi)需，優(yōu)化構(gòu)造，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快開展，為全市金融開展奠定良好根底。〔二〕建立聯(lián)席會(huì)議制度，進(jìn)一步加強(qiáng)部門之間的溝通和協(xié)調(diào)。二、拓渠道、擴(kuò)領(lǐng)域、降本錢，推動(dòng)金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新〔三〕進(jìn)一步完善地方金融組織體系?！菜摹惩晟平鹑跈C(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)開展考核獎(jiǎng)勵(lì)方法，對(duì)各項(xiàng)貸款增量及增長(zhǎng)率以及中小企業(yè)、涉農(nóng)貸款增幅較高，積極開展金融產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新，為促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)開展做出突出奉獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，加大獎(jiǎng)勵(lì)力度?！参濉硠?chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品和效勞方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源?！擦彻膭?lì)股權(quán)投資基金開展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)積極吸納股權(quán)投資，拓展融資渠道，改善治理構(gòu)造，提升管理水平?！财摺硡f(xié)調(diào)金融及擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款利率和擔(dān)保費(fèi)率。〔八〕積極爭(zhēng)取中央、省中小企業(yè)開展專項(xiàng)資金和專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金，通過(guò)注入資本金、充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金等手段，增強(qiáng)地方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！簿拧骋劳薪?jīng)營(yíng)效益與信用記錄良好、現(xiàn)金流穩(wěn)定充裕的大型核心企業(yè)，對(duì)其在**市的上游供給商進(jìn)一步加大指導(dǎo)和推介力度，發(fā)揮核心企業(yè)和供給鏈的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)上游供給商的信貸支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開辦基于對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收帳款融資業(yè)務(wù)，滿足資金需求，加快企業(yè)開展?！彩痴?、篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)和工程，加強(qiáng)輔導(dǎo)，充分利用發(fā)債主體的平臺(tái)和資信優(yōu)勢(shì)，積極開展企業(yè)債、公司債、短期融資券和中期票據(jù)等債務(wù)融資工具，優(yōu)先安排與根底設(shè)施、民生工程、生態(tài)環(huán)境建立等相關(guān)的債券發(fā)行。穩(wěn)步開展中小企業(yè)集合信托債，總結(jié)經(jīng)歷，逐步擴(kuò)大規(guī)模，惠及更多中小企業(yè)。〔十一〕充分利用國(guó)家鼓勵(lì)開展房地產(chǎn)信托投資基金的有利時(shí)機(jī)，積極探索我市房地產(chǎn)信托投資基金，爭(zhēng)取社會(huì)資金投入，創(chuàng)新融資方式，拓寬融資渠道，促進(jìn)房地產(chǎn)行業(yè)可持續(xù)開展?！彩彻膭?lì)住房消費(fèi)。從降低首付比例、完善戶籍政策、入學(xué)政策、公積金管理政策等入手，鼓勵(lì)外來(lái)務(wù)工人員、外地人員和居民購(gòu)置首套普通自住房和改善性普通住房。積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)城中村改造的信貸支持。〔十三〕進(jìn)一步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。增加政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例，規(guī)*理賠程序，進(jìn)一步提高投保率，增加投保品種。比照農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的有關(guān)做法，積極爭(zhēng)取上級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，并予以配套，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)“三農(nóng)〞保險(xiǎn)?！彩摹撤e極探索政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款。發(fā)揮協(xié)會(huì)和林業(yè)大戶的擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)，積極探索林權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)?！彩濉匙龊眯☆~擔(dān)保貸款貼息資金的爭(zhēng)取和管理工作，支持失業(yè)人員、大學(xué)畢業(yè)生、復(fù)員軍人等開展創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)，促進(jìn)全民創(chuàng)業(yè)。〔十六〕積極引導(dǎo)具有豐富汽車金融管理經(jīng)歷或?qū)I(yè)管理團(tuán)隊(duì)的出資人設(shè)立汽車金融公司，科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，拓寬融資渠道，提供以“促進(jìn)汽車銷售與購(gòu)置〞為核心的金融效勞?！彩摺吃O(shè)立專項(xiàng)扶持資金，規(guī)*申報(bào)條件，加大資助和輔導(dǎo)力度，推動(dòng)成長(zhǎng)型中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板上市，通過(guò)資本市場(chǎng)首次公開募股〔IPO〕擴(kuò)大融資規(guī)模，促進(jìn)中小企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)做大做強(qiáng)。三、促協(xié)調(diào)、提效能、創(chuàng)環(huán)境，推進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)金融快速開展〔十八〕積極做好協(xié)調(diào)效勞工作，及時(shí)兌現(xiàn)促進(jìn)現(xiàn)代效勞業(yè)開展政策，爭(zhēng)取國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)來(lái)肥設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。〔十九〕鼓勵(lì)銀行進(jìn)一步提高效能，不斷優(yōu)化工作流程。對(duì)企業(yè)申請(qǐng)貸款需要的各種證照和手續(xù)，在合法合規(guī)的前提下，簡(jiǎn)化流程，加快審批，滿足企業(yè)貸款需求?！捕忱^續(xù)加強(qiáng)“信用**〞建立，完善聯(lián)合征信系統(tǒng)建立，積極向金融機(jī)構(gòu)推薦信譽(yù)較好的中小企業(yè)，及時(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)政策，促進(jìn)中小企業(yè)融資。加強(qiáng)與人民銀行、銀行監(jiān)管部門溝通和協(xié)調(diào)，逐步向