中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策研究

中國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保融資的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策研究

中國(guó)信用·融資·擔(dān)保高峰論壇

1整理課件摘要民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡(jiǎn)介調(diào)研報(bào)告簡(jiǎn)介信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績(jī)信用擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題促進(jìn)信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議進(jìn)一步探討2整理課件民建中央專題組信用擔(dān)保調(diào)研簡(jiǎn)介走訪國(guó)家發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行總行、國(guó)家工商總局等單位赴上海、深圳、北京等地進(jìn)行實(shí)地調(diào)研召開(kāi)13次座談會(huì)，聽(tīng)取47家單位情況介紹形成調(diào)研報(bào)告上呈國(guó)務(wù)院《加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展》3整理課件信用擔(dān)保行業(yè)取得的成績(jī)966家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)48318戶擔(dān)保貸款100035筆，累計(jì)保額1179億元，實(shí)現(xiàn)收入28.2億元受保企業(yè)新增銷售額1180億元，新增利稅102億元，新增就業(yè)57.2萬(wàn)人來(lái)源：國(guó)家發(fā)改委（截至2003年底）擔(dān)保行業(yè)初具規(guī)模，目前已逾4000家其它（略）4整理課件信用擔(dān)保行業(yè)部分亮點(diǎn)上海將個(gè)人信用信息應(yīng)用到企業(yè)征信系統(tǒng)中，合理整合信用資源深圳中科智，在其92億元人民幣的擔(dān)保額中，賠付金僅5000多萬(wàn)元人民幣北京中關(guān)村科技擔(dān)保，集成電路設(shè)計(jì)、軟件外包企業(yè)擔(dān)保貸款綠色通道國(guó)開(kāi)行（上海），對(duì)中投保公司承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任給予50%的再擔(dān)保溫州，信用村鎮(zhèn)試點(diǎn)，曝光失信企業(yè)等5整理課件信用擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范，地區(qū)發(fā)展不平衡擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、擔(dān)保放大倍率低缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，未形成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，持續(xù)性發(fā)展存在困難法律法規(guī)滯后，缺乏制度保證多頭管理造成監(jiān)管乏力、信息不暢6整理課件促進(jìn)信用擔(dān)保與信用體系建設(shè)的政策建議完善相關(guān)法律法規(guī)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)有法可依統(tǒng)一監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)信用資源的共享建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系和分散機(jī)制，完善再擔(dān)保制度建立資金補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)，開(kāi)展行業(yè)內(nèi)擔(dān)保豐富擔(dān)保產(chǎn)品種類，培養(yǎng)專業(yè)化人才完善信用擔(dān)保體系，建設(shè)信用社會(huì)7整理課件進(jìn)一步探討客觀認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系中小企業(yè)融資到底有多難建立公平的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)秩序，深化金融改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程各級(jí)政府部門(mén)恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空中小企業(yè)信用與企業(yè)主個(gè)人信用相結(jié)合通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高委托貸款加大對(duì)農(nóng)村的金融支持力度外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)影響組建行業(yè)自律組織積極主動(dòng)健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系加快高素質(zhì)的信用擔(dān)保人才隊(duì)伍的建設(shè)8整理課件客觀認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系中小企業(yè)融資難是普遍現(xiàn)象、在我國(guó)更為突出與發(fā)達(dá)國(guó)家中小企業(yè)融資難問(wèn)題又不完全一樣發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家金融制度比較完善我國(guó)市場(chǎng)制度包括金融制度有待完善既要考慮直接的優(yōu)惠政策又要考慮金融體系的完善還要進(jìn)一步深化金融改革信用擔(dān)保是一個(gè)充滿爭(zhēng)議的課題9整理課件客觀認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系（續(xù)）落腳點(diǎn)是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展其它融資形式，如典當(dāng)貸款為中小企業(yè)短期小額融資提供便利當(dāng)物多樣化、手續(xù)便捷、當(dāng)金使用不受限制信用擔(dān)保應(yīng)在經(jīng)濟(jì)總量中發(fā)展適度在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)，但不能估計(jì)過(guò)高也不能忽視10整理課件客觀認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系（續(xù)）國(guó)際信用擔(dān)保體系的實(shí)踐，經(jīng)信用擔(dān)保的銀行貸款一般都不超過(guò)中小企業(yè)貸款總額10％美國(guó)小企業(yè)管理局主要發(fā)揮政策導(dǎo)向作用1991-2000幫助435,000個(gè)小企業(yè)獲得946億美元貸款5,696,600個(gè)小企業(yè)，10,295,000個(gè)自由職業(yè)者2003單一年度銀行貸款增量即為8982億美來(lái)源：美國(guó)克里夫蘭聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、美國(guó)總統(tǒng)經(jīng)濟(jì)報(bào)告美國(guó)小企業(yè)管理局也只能發(fā)揮政策導(dǎo)向作用11整理課件美國(guó)小企業(yè)融資資金來(lái)源列表來(lái)源：Berger&Udel(1998),TheEconomicsofSmallBusinessFinance:TheRolesofPrivateEquityandDebtMarketsintheFinancialGrowthCycles.JournalofBankingandFinance22:613-673.

股本來(lái)源及其結(jié)構(gòu)比重債務(wù)來(lái)源及其結(jié)構(gòu)比重初始出資人天使融資風(fēng)險(xiǎn)資本其它總股本金融機(jī)構(gòu)非金融性企業(yè)與政府私人商業(yè)銀行財(cái)務(wù)公司其它金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信用其它企業(yè)政府初始出資人信用卡其它個(gè)人負(fù)債總債務(wù)全部小企業(yè)31.33.61.912.949.618.84.93.015.81.70.54.10.11.550.4按企業(yè)的規(guī)模分類<20人，銷售額<100萬(wàn)44.5NANANA56.014.93.13.511.81.10.45.60.53.244.0>=20人，銷售額>100萬(wàn)27.2NANANA47.719.95.52.817.02.00.53.60.00.952.3按企業(yè)的發(fā)展階段分類0－2年19.6NANANA47.915.78.33.813.41.50.36.00.22.852.13－4年17.4NANANA39.430.82.52.413.41.10.76.20.23.360.65－24年31.9NANANA48.017.95.92.917.12.40.43.90.21.452.0>25年35.4NANANA56.517.33.33.413.90.60.53.70.10.943.512整理課件ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,byCreditTypeTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Mortgage31%Lineofcredit30%Ownerloan12%Equipment8%Vehicle5%Lease5%Other9%13整理課件ShareofOutstandingDebtforAllSmallFirms,bySupplierofCreditTotalValaue700Billion,year1998ByU.S.SmallBusinessAdministration(2003)Commercialbanks57%Ownerloan12%Financcompnies11%Family&Friends4%Thrift3%Unknown2%Leasing2%Other9%14整理課件客觀認(rèn)識(shí)信用擔(dān)保體系（續(xù)）擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了其生存和發(fā)展離不開(kāi)銀行的支持信用擔(dān)保體系是深化金融改革的催化劑，是銀行服務(wù)體系的延伸新興市場(chǎng)的信用擔(dān)保實(shí)踐，凡是不走商業(yè)化的道路，基本上都效果不佳15整理課件中小企業(yè)融資到底有多難中國(guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告貸款筆數(shù)滿足率86%金額滿足率為80%國(guó)家發(fā)改委，中小企業(yè)拒貸率56.1%無(wú)法落實(shí)擔(dān)保23.8%無(wú)法落實(shí)抵押32.3%上海市銀行信貸登記系統(tǒng)中小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額51.82％小企業(yè)貸款余額占銀行貸款余額16.99％16整理課件中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）有多少行業(yè)、企業(yè)屬于融資困難企業(yè)生命周期與融資困難只有做到心中有數(shù)才能找準(zhǔn)解題的切入點(diǎn)準(zhǔn)確展示中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r需要數(shù)據(jù)支撐工商總局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委之統(tǒng)計(jì)工作17整理課件中小企業(yè)融資到底有多難（續(xù)）中小企業(yè)量多面廣、質(zhì)量良莠不齊中型企業(yè)（有市場(chǎng)、有效益、守信用），搶著支持小型企業(yè)（產(chǎn)品有銷路、還貸有保證），積極支持一般的融資難通常針對(duì)小企業(yè)（微小企業(yè)）優(yōu)劣兩極容易識(shí)別，混在中間的不易識(shí)別，體現(xiàn)銀行的信貸水平，商業(yè)銀行要提高識(shí)別水平18整理課件建立公平的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)秩序，深化金融改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程金融改革相對(duì)其他改革穩(wěn)健有余而創(chuàng)新不足銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)并不能必然解決呆壞賬問(wèn)題商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不足是疏遠(yuǎn)中小企業(yè)的根本原因加速銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)有利于商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款基于科學(xué)的信用體系，用利率杠桿來(lái)獎(jiǎng)優(yōu)罰劣是解決融資問(wèn)題的關(guān)鍵對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)予以優(yōu)惠19整理課件各級(jí)政府部門(mén)恰當(dāng)定位信用擔(dān)保體系中扮演的角色完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制大環(huán)境深化金融改革、促進(jìn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人與企業(yè)信用體系整體規(guī)劃服務(wù)型政府、多層次的社會(huì)化服務(wù)體系、政府采購(gòu)服務(wù)政策導(dǎo)向政策性資金交由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作各省加強(qiáng)合作、地區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)、整合中小企業(yè)服務(wù)中心資源避免政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保不公平競(jìng)爭(zhēng)營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境、建立信用良好中小企業(yè)受益機(jī)制20整理課件分類管理，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保合理分工政策性擔(dān)保逐漸淡出加速商業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制，使魚(yú)目混珠者出局21整理課件中小企業(yè)信用與企業(yè)主個(gè)人信用相結(jié)合中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了企業(yè)信用和個(gè)人信用緊密相關(guān)，加強(qiáng)中小企業(yè)法人管理發(fā)展中小企業(yè)個(gè)人信用與企業(yè)資信相結(jié)合的企業(yè)信用擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)高級(jí)管理者的信用培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的信用增長(zhǎng)22整理課件通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高委托貸款中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行多贏效果金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款為188565.57億元其中短期貸款為90808.27，委托與信托貸款為1926.05。委托與信托貸款占各項(xiàng)貸款的1％來(lái)源：央行金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸收支表（截至2004年底）23整理課件加大對(duì)農(nóng)村的金融支持力度中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)無(wú)法覆蓋縣及縣以下地區(qū)商業(yè)銀行向大城市和大型企業(yè)過(guò)度集中加快農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加大信貸支農(nóng)力度信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)此能否所有作為24整理課件外資金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用擔(dān)保行業(yè)影響部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平有待提高對(duì)企業(yè)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)一般經(jīng)11個(gè)環(huán)節(jié)，比直接到銀行貸款手續(xù)更多，品種單一、期限短、費(fèi)率高來(lái)源：中國(guó)人民銀行天津分行上海銀監(jiān)局借鑒境外銀行小企業(yè)貸款經(jīng)驗(yàn)外資處牽頭對(duì)渣打銀行、德富泰銀行等長(zhǎng)期開(kāi)展小企業(yè)貸款的典型做法、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行總結(jié)和推廣外資機(jī)構(gòu)如何影響信用擔(dān)保行業(yè)25整理課件組建行業(yè)自律組織地方性與全國(guó)性自律組織廣東、山東、遼寧、湖北等省級(jí)協(xié)會(huì)廣州、深圳、佛山、南京等市級(jí)協(xié)會(huì)如何組建、如何發(fā)揮應(yīng)有作用守法、自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)、維權(quán)行業(yè)協(xié)作，交流經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，在自律中逐步完善業(yè)務(wù)規(guī)則26整理課件積極主動(dòng)健全科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力必須高于商業(yè)銀行才能生存發(fā)展不能過(guò)分