淺談互聯網金融現狀以及未來趨勢分析

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隨著我國經濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)在經濟發(fā)展中的地位也逐年

提升，為國民經濟的增長帶來了天翻地覆的變化。從當時簡單、傳統的金融服務越變到現在以互聯網為載體的網絡金融，給廣大金融消費者提供了大量便捷的服務方式。伴隨著全球互聯網經濟的迅速發(fā)展，網絡銀行、網上消費等多元化電子商務的發(fā)展如雨后春筍。在我國參與到WTO以后，我國的互聯網金融也在接受來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)，經過互聯網改革的外資銀行進入中我國市場后，在電子化、網絡化方面迅速戰(zhàn)力一席之地，搶占我國金融市場發(fā)展滯后領域，對我國現行的金融體系形成了猛烈的沖擊。電子商務引發(fā)了全球的金融革命，預示著全球正在經歷從傳統經濟向數字化經濟轉移的重大轉折時期。與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如何積極有效的應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網絡金融的發(fā)展戰(zhàn)略，是目前我國金融業(yè)發(fā)展的首要問題。我國互聯網金融的發(fā)浮現狀：

互聯網金融以其獨特的優(yōu)勢將對傳統商業(yè)銀行的競爭行為產生深遠的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，包括改變銀行傳統盈利模式、調整業(yè)務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等。比爾蓋茨曾斷言，在互聯網的沖擊下，傳統商業(yè)銀行將是21世紀將滅盡的恐龍。招商銀行行長馬蔚華指出，以facebook為代表的社交網絡，將要挾到銀行生存的根基——存貸中介功能。阿里巴巴主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互

聯網的思想和技術改變存貸模式，重建整個社會未來的金融體系。近年來，網絡技術和移動通信技術的普及，大大推動了互聯網金融的迅猛發(fā)展。企業(yè)網上銀行功能也十分豐富，還有質押貸款業(yè)務等等。最近幾年，主要以工商銀行和招商銀行為首的網上銀行取得了驕人的業(yè)績，在國際上獲得了眾多獎項。其中最大的成就是實現了數據大集中，形成了南北數據中心，完成了災后建設。

另外，在網絡銀行平臺上，業(yè)務實現了全能化。產品開發(fā)能力加強，品種越來越豐富。商業(yè)銀行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務部門，人事屬于業(yè)務部門，但對其科技業(yè)務水平和能力的評價，科技部門有著重要決策權。這種改革使業(yè)務系統的維護能力，滿足業(yè)務部門的技術需求，提升了銀行技術實力，在第一線培養(yǎng)了金融和計算機復合型人才。據國家統計局、工信部和易觀咨詢等部門的統計數據顯示，2023年，中國互聯網用戶的數量已由1993年的2023人猛增至5.2億人，移動智能終端出貨量達1.2億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和，2023年1-6月智能手機出貨量占比已達48.66%，網上銀行注冊用戶為4.3億，全年交易額高達780.9萬億元，全行業(yè)離柜業(yè)務率達到50.54%。

隨著互聯網和電子商務的發(fā)展，中國的互聯網第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個巨大的產業(yè)。據易觀智庫的數據顯示，2023年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規(guī)模達2.16萬億元人民幣，較2023年增長99％。盡管與當年全國支付系統近2000萬億元的業(yè)務處

理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業(yè)務，且在電子支付領域奠定了優(yōu)勢地位。業(yè)界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業(yè)務占比會不斷提升。

我國網絡金融取得了好多成績是有目共睹的。但是也確實存在好多不足。解決這些問題可能受到好多制度方面的制約。網絡銀行方面的不足：

1、技術方面的制約。如銀行的核心業(yè)務受到零售業(yè)務量的沖擊，網上基金業(yè)務曾經導致銀行核心系統的癱瘓，后果很嚴重。2、我們的主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準我們做得不多。軟件設計隨需應變的能力離現實的需求還是有很大的差距。3、我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對中國來說是制度的問題，短期內很難解決。由于金融機構有個想法，他覺得人才不是很重視，來不來都沒關系。這種理念導致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。

我國互聯網金融的發(fā)展趨勢：

首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸后風險管理成本以及壞賬處理成本等。在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依靠于互聯網和移動通信網絡進行聯系和溝通，并可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方

在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等微小。

其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業(yè)銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化。在互聯網時代，銀行的信息中介乃至情報中心的職能可以更加充分地發(fā)揮出來。還有網絡貸款的啟示，網絡對數據的挖掘很可能在一定程度上改變小微業(yè)務信息不對稱的難題，假使對網絡數據能夠有效地鏈接和利用，有希望開拓出一些做小微業(yè)務的新的路徑。

再次，互聯網金融加速金融脫媒?；ヂ摼W金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業(yè)鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平臺；第三方支付建立網關服務平臺，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，并提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。

互聯網金融在傳統金融的基礎之上發(fā)展越來越完善