淺談互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀以及未來趨勢(shì)分析

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隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位也逐年

提升，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶來了天翻地覆的變化。從當(dāng)時(shí)簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的金融服務(wù)越變到現(xiàn)在以互聯(lián)網(wǎng)為載體的網(wǎng)絡(luò)金融，給廣大金融消費(fèi)者提供了大量便捷的服務(wù)方式。伴隨著全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上消費(fèi)等多元化電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。在我國(guó)參與到WTO以后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也在接受來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)改革的外資銀行進(jìn)入中我國(guó)市場(chǎng)后，在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面迅速戰(zhàn)力一席之地，搶占我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展滯后領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的金融體系形成了猛烈的沖擊。電子商務(wù)引發(fā)了全球的金融革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向數(shù)字化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時(shí)期。與此同時(shí)，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，如何積極有效的應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時(shí)機(jī)的抓住機(jī)遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展戰(zhàn)略，是目前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的首要問題。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)浮現(xiàn)狀：

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾蓋茨曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)將滅盡的恐龍。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出，以facebook為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，將要挾到銀行生存的根基——存貸中介功能。阿里巴巴主席和首席執(zhí)行官馬云豪言，將用互

聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變存貸模式，重建整個(gè)社會(huì)未來的金融體系。近年來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也十分豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。最近幾年，主要以工商銀行和招商銀行為首的網(wǎng)上銀行取得了驕人的業(yè)績(jī)，在國(guó)際上獲得了眾多獎(jiǎng)項(xiàng)。其中最大的成就是實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成了災(zāi)后建設(shè)。

另外，在網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)上，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全能化。產(chǎn)品開發(fā)能力加強(qiáng)，品種越來越豐富。商業(yè)銀行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門，人事屬于業(yè)務(wù)部門，但對(duì)其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評(píng)價(jià)，科技部門有著重要決策權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力，滿足業(yè)務(wù)部門的技術(shù)需求，提升了銀行技術(shù)實(shí)力，在第一線培養(yǎng)了金融和計(jì)算機(jī)復(fù)合型人才。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已由1993年的2023人猛增至5.2億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)1.2億部，超過我國(guó)歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和，2023年1-6月智能手機(jī)出貨量占比已達(dá)48.66%，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶為4.3億，全年交易額高達(dá)780.9萬億元，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率達(dá)到50.54%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2023年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)2.16萬億元人民幣，較2023年增長(zhǎng)99％。盡管與當(dāng)年全國(guó)支付系統(tǒng)近2000萬億元的業(yè)務(wù)處

理金額相差甚遠(yuǎn)，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)，且在電子支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢(shì)地位。業(yè)界人士預(yù)計(jì)，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)占比會(huì)不斷提升。

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融取得了好多成績(jī)是有目共睹的。但是也確實(shí)存在好多不足。解決這些問題可能受到好多制度方面的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足：

1、技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)導(dǎo)致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很嚴(yán)重。2、我們的主要成就局限在產(chǎn)品級(jí)別的，對(duì)于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)我們做得不多。軟件設(shè)計(jì)隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實(shí)的需求還是有很大的差距。3、我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對(duì)中國(guó)來說是制度的問題，短期內(nèi)很難解決。由于金融機(jī)構(gòu)有個(gè)想法，他覺得人才不是很重視，來不來都沒關(guān)系。這種理念導(dǎo)致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場(chǎng)交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場(chǎng)間接融資盡管對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要的推動(dòng)作用，但也產(chǎn)生很大的市場(chǎng)交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本以及壞賬處理成本等。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運(yùn)行完全依靠于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)系和溝通，并可以實(shí)現(xiàn)多方對(duì)多方同時(shí)交易，客戶信用等級(jí)的評(píng)價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方

在信息收集成本、借貸雙方信用等級(jí)評(píng)價(jià)成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理成本等微小。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行存在的重要基礎(chǔ)之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價(jià)完全市場(chǎng)化，風(fēng)險(xiǎn)管理和信任評(píng)級(jí)完全數(shù)據(jù)化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的信息中介乃至情報(bào)中心的職能可以更加充分地發(fā)揮出來。還有網(wǎng)絡(luò)貸款的啟示，網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘很可能在一定程度上改變小微業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的難題，假使對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)能夠有效地鏈接和利用，有希望開拓出一些做小微業(yè)務(wù)的新的路徑。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量第三方支付機(jī)構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網(wǎng)上交易平臺(tái)；第三方支付建立網(wǎng)關(guān)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)之間的在線支付，并提供現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算服務(wù)；銀行則是最終資金結(jié)算服務(wù)的提供者。

互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)之上發(fā)展越來越完善