《家庭理財方案設計報告7600字》

家庭理財方案設計報告引言 (一)家庭背景情況 (二)家庭經(jīng)濟狀況分析 二、張先生家庭理財規(guī)劃 (一)理財基本原則 1、經(jīng)濟效益原則 2、量入為出原則 3、科學管理原則 4、多元化投資原則 (二)家庭理財目標 (三)理財方案規(guī)劃 (四)理財實施策略 (五)我國家庭理財中普遍存在的問題 (一)金融機構(gòu)層面 1、更新服務理念，以客戶為中心 2、推出創(chuàng)新性理財產(chǎn)品組合，樹立良好的企業(yè)形象和信譽 83、引進理財投資專業(yè)人員，對普通投資者進行定期理財知識培訓 9(二)家庭層面 1、用豐富的理財知識武裝自己，提高風險意識 2、善用理財投資組合，科學分配投資 (一)家庭背景情況尚余30萬元房貸未還清，每月還貸2200元。家用車一輛，市值24萬元，月養(yǎng)車費用3000元?，F(xiàn)金和活期存款23萬元，定期存款20萬元，基金12萬元。夫妻二人均有社(二)家庭經(jīng)濟狀況分析表1：張先生家庭的資產(chǎn)負債表資產(chǎn)萬元占比/%負債占比/%定期存款自用房產(chǎn)投資性房產(chǎn)資產(chǎn)合計負債合計76萬元家庭凈資產(chǎn)負債/總資產(chǎn)表2：張先生家庭收入支出表收入占比/%支出占比/%男方月收入男方月生活支出女方月收入女方月生活支出支出月房貸還款月家用車支出投資月支出月收入合計月支出合計月結(jié)余男方年獎金保險年支出女方年獎金1.40萬元其他年支出38.8萬元年結(jié)余(加回投資月支出)留存比例張先生家庭負債占資產(chǎn)的比重為14.37%,風險評級為低風險，家庭財務很安全。從家庭現(xiàn)階段的收人支出情況來看，夫妻二人的月總收人4.1萬元。其中，男方月收人2.7萬元，占家庭月收人的比重為60%;女方月收人1.4萬元，占家庭月收人的比重為31.11%。現(xiàn)階段，家庭月總支出2.4萬元，其中，日常生活支出1.35萬元，占比56.25%,月房貸還款支出5500元，占比22.92%a家庭日常支出占月收人比重為30%,低于50%,家庭控制開支能力較強，具有一定的儲蓄能力。月房貸還款占月收人的比重為12.22%,低于40%,家庭財務風險較低，儲蓄能力較好。(一)理財基本原則居民經(jīng)濟生活的基本目標，是在滿足生活最佳需要的基礎上以財產(chǎn)保值增值為目多元化投資能降低風險的關(guān)鍵是投資組合中的各種資產(chǎn)的收益率的相關(guān)性要很低。這張先生和張?zhí)Ｍ诤⒆?8歲時為其準備100萬元教育金，并為夫婦二人做好可將保額的80%分配給張先生，即99.2萬元(124×80%)。同時，張?zhí)珵楸ｎ~的20%,調(diào)整了之前的30萬元商業(yè)保險額度，重新設計方案如下：表3：商業(yè)保險規(guī)劃商業(yè)保險每月繳納張先生張?zhí)?4.8萬元(2)兒童險。出生滿28天的孩子就可為其投保教育金保險一兩全險(分紅型),同2萬，重疾保額限額為2萬。險投入。根據(jù)對夫妻二人的財產(chǎn)規(guī)劃，加上孩子未成年，購買險種都為上限額度2萬，表4：兒童保險規(guī)劃兒童險身故保險額度2萬2萬(3)重疾險。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，對于普遍重疾，治療費平均為12萬元一20萬元。不菲，張先生家庭主要成員現(xiàn)階段欠缺重大疾病保障，為避免家庭因“病”返“貧”,張先生夫婦需及時投保重疾險，保障額度20萬元。表5：張夫婦重疾投保兒童險張先生張?zhí)傤~度20萬20萬(4)意外傷害保險。任何人都無法避免意外，加上意外傷害險費用較低，所以投險程度，建議為兩人分別投保30萬元和10萬元的意外傷害保險。當然，以上幾類保險的年繳保費應控制在家庭年收入的10%左右。(5)子女養(yǎng)育和教育方案。教育規(guī)劃包括家庭教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃根據(jù)測算，小孩出生到大學畢業(yè)的22年間需要的生活費用為642662元、教育費用為443567元。按組合收益率8.57%測算，每年需要為其儲備18238元。按照張先生家(6)養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)張先生提供的退休生活方式和開支情況，計算出張先生預計退休后的生活支出，我們知道現(xiàn)階段每年的生活支出24000元，距離退休年限25年，活到80歲，假設退休后每年生活支出比例為現(xiàn)階段的100%,通脹率為4%,退休前后資產(chǎn)預計年收益率為8.57%。經(jīng)計算得出張先生退休后第一年生活費為63980元，退休時所需退休金922200元，現(xiàn)階段需要每年投入11602元用于未來養(yǎng)老。(7)投資規(guī)劃。量充裕，能預留孩子的教育費，生活費，同時也為孩子投保。在住房上，夫妻二人當前自己有自住房和投資放，現(xiàn)階段房價上漲幅度大，且二房購買的貸款利息和首付都比較高，所以不建議購買房產(chǎn)。張先生夫婦家整體財務風險小，夫妻二人的父母均有退休金，養(yǎng)老壓力不大，夫妻二人雖然每年預留養(yǎng)老支出8萬元，不過老人也有積蓄，經(jīng)常給予夫妻二人補貼，夫妻二人在經(jīng)濟上比較寬?！，F(xiàn)階段夫妻二人的經(jīng)濟債務比較簡單，房貸46萬，和上述為夫妻二人規(guī)劃的理財保險額度，相對于夫妻二人的月收入和月支出而言，為孩子在18歲前存100萬的教育基金的目標時間是10天，按照上述投資規(guī)劃，是能夠?qū)崿F(xiàn)該目標的。(四)理財實施策略第一，張?zhí)彝タ蓮幕钇诖婵?3萬元中留出11萬元作為應急資金，其中1.80萬元以活期存款方式保留，9.20萬元用于購買貨幣基金。第二，張先生和張?zhí)绻€需要用商業(yè)保險增加長期保障，可搭配重疾險、壽險和意外險。第三，能夠為孩子設立一個基金定投賬戶作為教育儲備賬戶，在不考慮通脹的情況下，按年均7%的收益率，每月定投5778元，可在孩子18歲時籌備100萬元教育金；如考慮通脹的影響，則每月需定投7764元。第四，每月定投7516元用于夫妻二人退休后的養(yǎng)老費用。第五，張先生屬于穩(wěn)健型投資者，其家庭金融資產(chǎn)最佳配置為：無風險資產(chǎn)占比80.39%,高風險資產(chǎn)占比19.61%。當前張先生不需要調(diào)整資產(chǎn)配置比例，只需將12萬元活期存款轉(zhuǎn)為定期存款即可。沒有正確形成理財?shù)挠^念。每個人都希望能夠利用手中的資金獲得利潤，但是現(xiàn)階段我國大多數(shù)人還將資金存在銀行?，F(xiàn)階段，我國正在處于一個老齡化發(fā)展的社會，就導致了大多數(shù)人對理財具有很強的風險意識，整體觀念都非常落后。而在實際的生活中，也沒有人引導他們?nèi)ミM行理財，所以寧愿把資金存進銀行，也不放在具有風險的理財投資中。對理財?shù)娘L險不了解。我國是在一個老齡化的發(fā)展社會，而對于理財觀念而言，只是在一個了解的過程，他們不愿意去在風險比較大的投資中獲取利益。這最主要的原因是因為我國現(xiàn)階段的家庭對風險的理解不夠全面。所以，就需要創(chuàng)造一些對理財產(chǎn)品知識的學習機會，加深他們對理財投資的了解和認識[6]。理財產(chǎn)品類別少。我國家庭投資的理財產(chǎn)品，其中很多都是使用貨幣市場為主，使用資本市場為輔助。現(xiàn)階段，我國的金融工具能夠依據(jù)時間的長短去進行分資。另外，和一些具有理財產(chǎn)品比較發(fā)達的國家進行比較，我國居民可選擇的理財產(chǎn)品不是很多。金融體系的資源配置低?，F(xiàn)階段，我國現(xiàn)階段的社會發(fā)展，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資有很多種方式，例如，使用財政資金的渠道和資本市場等等。除此之外，財政融資和證券融資的渠道比較弱，所以，我國儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的重要方式就是銀行信貸。(一)金融機構(gòu)層面為了實現(xiàn)我國中產(chǎn)階層家庭理財?shù)呐畈l(fā)展，銀行等金融機構(gòu)也理應采取相對應措施，更新以客戶為中心的服務理念，推出創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品組合，樹立良好的企業(yè)形象和信譽，與此同時，引進理財投資專業(yè)人員，對普通投資者進行定期理財知識培訓。1、更新服務理念，以客戶為中心銀行等金融機構(gòu)屬于服務行業(yè)，而服務行業(yè)最重要的規(guī)則便是要將客戶放在首要的位置，時時刻刻從投資者，從客戶的角度來出發(fā)，提升自身的服務水平。更新自身的服務設施，保持干凈良好的服務環(huán)境，對業(yè)務人員進行服務水平培訓，時刻微笑面對客戶等。這對于銀行等金融機構(gòu)吸引客戶是十分重要的。2、推出創(chuàng)新性理財產(chǎn)品組合，樹立良好的企業(yè)形象和信譽隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到經(jīng)濟生活的方方面面，以前的舊理財產(chǎn)品己經(jīng)逐漸更不上時代的步伐，要想在這個充滿創(chuàng)新的時代獲得客戶的滿意，吸引更多的投資者前來，就必須推陳出新，推出一些創(chuàng)新性的理財產(chǎn)品。具體而言，能夠結(jié)合現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)推出能在手機上進行方便操作的投資產(chǎn)品，亦能夠?qū)⒖蛻暨M行個性化分類，針對每一類不同的客戶推出不同的理財產(chǎn)品，比如針對剛開始工作的畢業(yè)生的理財產(chǎn)品等。創(chuàng)新對于家庭理財而言，