農(nóng)村信用社信貸管理基本制度

第一章總則第一條制度制定的依據(jù)第二條制度的地位第三條貸款人與借款人定義第四條信貸業(yè)務(wù)的原則第五條社員優(yōu)先、三農(nóng)優(yōu)先原則第六條任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令農(nóng)村信用社發(fā)放貸款。第一頁(yè)，共94頁(yè)。第一條制度制定的依據(jù)為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《貸款通則》以及《四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社章程》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合四川省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。

第二頁(yè)，共94頁(yè)。第二條制度的地位本制度是全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)辦理各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)必須遵循的基本制度，是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)制度的基本依據(jù)。第三頁(yè)，共94頁(yè)。第三條貸款人與借款人定義貸款人系指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的四川省內(nèi)有權(quán)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的各級(jí)農(nóng)村信用社。借款人系指在上述貸款人處獲得貸款的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)和自然人。第四頁(yè)，共94頁(yè)。第四條信貸業(yè)務(wù)的原則全省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須堅(jiān)持安全性、效益性、流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則，堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則和區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的原則。第五頁(yè)，共94頁(yè)。

第五條社員優(yōu)先、三農(nóng)優(yōu)先原則堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)宗旨在同等條件下，要體現(xiàn)本社社員（股東）貸款優(yōu)先、“三農(nóng)”貸款優(yōu)先的原則。第六頁(yè)，共94頁(yè)。第二章基本規(guī)定第七條信貸管理組織體系第八條審貸分離第九條信貸審查專(zhuān)員制度第十條盡職管理制度第七頁(yè)，共94頁(yè)。第七條信貸管理組織體系（一）四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱(chēng)省聯(lián)社）、市州辦事處（聯(lián)社）建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)險(xiǎn)管會(huì)），負(fù)責(zé)監(jiān)督管理信貸業(yè)務(wù)。監(jiān)督管理以風(fēng)險(xiǎn)提示為主。風(fēng)險(xiǎn)提示不改變法人機(jī)構(gòu)的信貸決策權(quán)利和責(zé)任。

第八頁(yè)，共94頁(yè)。第七條信貸管理組織體系（二）縣級(jí)聯(lián)社建立信貸審批委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)），負(fù)責(zé)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)決策和管理信貸業(yè)務(wù)?？h級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)對(duì)貸審會(huì)決策通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，可行使“一票否決”權(quán)利。第九頁(yè)，共94頁(yè)。第七條信貸管理組織體系（三）縣級(jí)聯(lián)社分支機(jī)構(gòu)建立信貸審批小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審小組），負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)管理信貸業(yè)務(wù)。

第十頁(yè)，共94頁(yè)。第七條信貸管理組織體系（四）信貸崗位農(nóng)村信用社應(yīng)設(shè)立受理崗、調(diào)查崗、審查崗、審批崗、放款崗、貸后檢查崗、風(fēng)險(xiǎn)管理崗、資產(chǎn)保全崗、盡職調(diào)查崗、檔案管理崗等信貸崗位。第十一頁(yè)，共94頁(yè)。

第八條審貸分離實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行分解，由不同部門(mén)（崗位）承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)相互制約和相互支持。第十二頁(yè)，共94頁(yè)。審貸分離（一）客戶(hù)部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理（營(yíng)銷(xiāo)）、調(diào)查評(píng)價(jià)、項(xiàng)目評(píng)估、信用等級(jí)初評(píng)、授信額度測(cè)算、放款和貸后管理等工作。有條件的縣級(jí)聯(lián)社可分設(shè)公司類(lèi)客戶(hù)部門(mén)和個(gè)人客戶(hù)部門(mén)。第十三頁(yè)，共94頁(yè)。審貸分離（二）信貸管理部門(mén)主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、信用評(píng)級(jí)審查、授信額度審查、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)保全、法律事務(wù)、信貸檢查等工作。第十四頁(yè)，共94頁(yè)。第九條信貸審查專(zhuān)員制度實(shí)行信貸審查專(zhuān)員制度信貸審查專(zhuān)員負(fù)責(zé)對(duì)擬提交貸審會(huì)決策的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審查，有效識(shí)別和充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出是否同意支持的意見(jiàn)和防范控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。信貸審查專(zhuān)員由省聯(lián)社統(tǒng)一管理。第十五頁(yè)，共94頁(yè)。

第十條盡職管理制度

實(shí)行盡職管理制度。在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，各崗位信貸人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，實(shí)行盡職免責(zé)、失職問(wèn)責(zé)制度。第十六頁(yè)，共94頁(yè)。第三章信貸對(duì)象與基本條件第十一條信貸對(duì)象第十二條自然人、個(gè)體工商戶(hù)信貸業(yè)務(wù)基本條件第十三條

企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件第十四條農(nóng)村信用社不予受理的信貸對(duì)象第十七頁(yè)，共94頁(yè)。第十一條信貸對(duì)象（一）在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定住所或固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的自然人；（二）在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的個(gè)體工商戶(hù)；（三）經(jīng)工商行政管理部門(mén)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。

第十八頁(yè)，共94頁(yè)。第十二條自然人、個(gè)體工商戶(hù)信貸業(yè)務(wù)基本條件

（一）年滿(mǎn)18周歲，原則上不超過(guò)60歲，具有完全民事行為能力和有效的身份證件；（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力（三）從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查；（四）不符合信用貸款條件的，應(yīng)提供符合規(guī)定的擔(dān)保;

（五）無(wú)不良信用記錄；六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第十九頁(yè)，共94頁(yè)。第十三條企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件

（一）符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、環(huán)保政策和發(fā)展規(guī)劃的要求，所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法；

（二）持有工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)法人證書(shū)》，特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的從業(yè)許可證，并在稅務(wù)機(jī)關(guān)辦理了《稅務(wù)登記證》；

（三）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)年檢合格的《貸款卡》以及質(zhì)量監(jiān)督部門(mén)頒發(fā)并經(jīng)年檢合格的《組織機(jī)構(gòu)代碼證》；

第二十頁(yè)，共94頁(yè)。企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件（四）在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；

（五）有符合規(guī)定比例的資本金和資產(chǎn)負(fù)債率；

（六）實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，且具有董事(股東)會(huì)授權(quán)或決議；

第二十一頁(yè)，共94頁(yè)。企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織信貸業(yè)務(wù)基本條件（七）有良好的信用記錄，具有按期還本付息的能力，原結(jié)欠貸款本息已清償或落實(shí)了貸款人認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（八）對(duì)不符合信用貸款條件的，應(yīng)按規(guī)定提供擔(dān)保；申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)必須持有真實(shí)、合法、有效的有關(guān)商品交易、勞務(wù)供應(yīng)合同，以及能夠證明票據(jù)項(xiàng)下的交易確已履行的憑證；

（九）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第二十二頁(yè)，共94頁(yè)。

第十四條農(nóng)村信用社不予受理的信貸對(duì)象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件的；（二）連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量為負(fù)的；（三）向農(nóng)村信用社提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表的；

第二十三頁(yè)，共94頁(yè)。（四）違反國(guó)家規(guī)定騙取、套取貸款、用借貸等行為牟取非法利益的

（五）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外匯貸款的；

（六）違反國(guó)家規(guī)定用信貸資金從事股本權(quán)益性投資、或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；第二十四頁(yè)，共94頁(yè)。

（七）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的（八）項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃、安檢等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)的；

第二十五頁(yè)，共94頁(yè)。（九）在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未按有關(guān)規(guī)定對(duì)其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的（十）在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)有惡意拖欠貸款行為的，被列入黑名單的（十一）有其它嚴(yán)重違法或危害農(nóng)村信用社信貸資金安全行為的。第二十六頁(yè)，共94頁(yè)。第四章信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)分類(lèi)按性質(zhì)和用途分類(lèi)按對(duì)象分類(lèi)按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款按貸款方式分類(lèi)：信用和擔(dān)保貸款按組織形式分類(lèi)按資金來(lái)源劃分第二十七頁(yè)，共94頁(yè)。第十五條表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)分類(lèi)信貸業(yè)務(wù)按會(huì)計(jì)核算的歸屬分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等；表外信貸業(yè)務(wù)包括承兌、保證、信用證等。

第二十八頁(yè)，共94頁(yè)。第十六條按性質(zhì)和用途分類(lèi)信貸業(yè)務(wù)按性質(zhì)和用途分為固定資產(chǎn)貸款（基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款）、流動(dòng)資金貸款（農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)等）、循環(huán)額度貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、保證、承兌等信貸品種。第二十九頁(yè)，共94頁(yè)。第十七條按對(duì)象分類(lèi)信貸業(yè)務(wù)按對(duì)象分為公司類(lèi)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)第三十頁(yè)，共94頁(yè)。第十八條按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款

（一）短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款（二）中期貸款：是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款（三）長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款

第三十一頁(yè)，共94頁(yè)。第十九條按貸款方式分類(lèi)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第三十二頁(yè)，共94頁(yè)。第十九條按貸款方式分類(lèi)（一）信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款

第三十三頁(yè)，共94頁(yè)。（二）保證貸款，是指第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶保證責(zé)任的保證貸款。。第三十四頁(yè)，共94頁(yè)。一般保證與連帶保證一般保證責(zé)任，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，只有在債務(wù)人不能履行債務(wù)，並且在強(qiáng)制執(zhí)行其財(cái)產(chǎn)後仍不能清償債務(wù)的情況下，方可要求保證人履行保證責(zé)任。連帶保證責(zé)任，保證人與債務(wù)人處?kù)锻豁樞?，只要債?wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人可以要求其中任何一人首先履行債務(wù)第三十五頁(yè)，共94頁(yè)。辦理保證貸款，應(yīng)綜合保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景和已為他人提供擔(dān)保余額等因素，合理確定保證額度。第三十六頁(yè)，共94頁(yè)。

第十九條按貸款方式分類(lèi)（三）抵押貸款，是指以借款人或第三人的依法可抵押的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

四）質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設(shè)定質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。第三十七頁(yè)，共94頁(yè)。

第十九條按貸款方式分類(lèi)辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵（質(zhì)）押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，合理確定不同種類(lèi)抵（質(zhì)）物的抵（質(zhì)）押率第三十八頁(yè)，共94頁(yè)。第二十條按組織形式分類(lèi)

貸款按組織形式分為普通貸款、社團(tuán)貸款和銀團(tuán)貸款。

第三十九頁(yè)，共94頁(yè)。第二十一條按資金來(lái)源劃分

貸款按資金來(lái)源分為自營(yíng)貸款和委托貸款第四十頁(yè)，共94頁(yè)。第五章貸款金額、期限與利率第二十二條貸款金額第二十三條貸款期限第二十四條利率與費(fèi)率第四十一頁(yè)，共94頁(yè)。第二十二條貸款金額

貸款金額根據(jù)客戶(hù)的資金需求情況、償還能力和農(nóng)村信用社的資金供求能力確定。

第四十二頁(yè)，共94頁(yè)。第二十三條貸款期限貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給能力，由借貸雙方共同協(xié)商后確定，并在借款合同中載明。自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)15年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)備案（個(gè)人按揭貸款除外）。

第四十三頁(yè)，共94頁(yè)。第二十三條貸款期限貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時(shí)，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長(zhǎng)原借款合同確定的貸款期限的行為。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。

第四十四頁(yè)，共94頁(yè)。第二十四條利率與費(fèi)率（一）貸款利率、銀行承兌匯票和保證業(yè)務(wù)費(fèi)率應(yīng)嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。

（二）經(jīng)借、貸雙方協(xié)商確定的貸款利率，必須在借款合同和借款憑證上載明。第四十五頁(yè)，共94頁(yè)。

第二十四條利率與費(fèi)率（三）展期貸款利率按簽訂展期合同之日的農(nóng)村信用社同檔次貸款掛牌利率執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，則從展期之日起按新的期限檔次利率計(jì)收利息。逾期和擠占挪用貸款按人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收利息。

第四十六頁(yè)，共94頁(yè)。

第二十四條利率與費(fèi)率（四）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

（五）農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行結(jié)算制度的相關(guān)規(guī)定，按期計(jì)收利息。各類(lèi)貸款利息均按實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算。第四十七頁(yè)，共94頁(yè)。農(nóng)村信用社應(yīng)逐步推行利率市場(chǎng)化。在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)比例范圍內(nèi)，制定貸款定價(jià)模型與指引，建立科學(xué)、規(guī)范的定價(jià)認(rèn)定程序。第四十八頁(yè)，共94頁(yè)。第六章客戶(hù)評(píng)級(jí)授信管理第二十五條信貸業(yè)務(wù)辦理的原則第二十六條客戶(hù)信用評(píng)級(jí)的內(nèi)容與等級(jí)劃分第二十七條統(tǒng)一授信管理第二十八條信用等級(jí)評(píng)定的有效期第四十九頁(yè)，共94頁(yè)。第二十五條信貸業(yè)務(wù)辦理的原則辦理信貸業(yè)務(wù)原則上應(yīng)遵循“先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以不對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和統(tǒng)一授信。第五十頁(yè)，共94頁(yè)。第二十六條客戶(hù)信用評(píng)級(jí)客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)村信用社授信管理的基礎(chǔ)工作。評(píng)定內(nèi)容主要包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)效益、基本素質(zhì)、信用記錄和發(fā)展前景等因素。

第五十一頁(yè)，共94頁(yè)。客戶(hù)信用評(píng)級(jí)大中型企業(yè)信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)(AA+、AA、AA-)、A級(jí)（A+、A、A-）、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)共10個(gè)等級(jí)；小型企業(yè)信用等級(jí)分為AA、AA-、A+、A、A-、BBB、BB、B共8個(gè)等級(jí)；

鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、C共7個(gè)等級(jí)；

農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般3個(gè)等級(jí)。

第五十二頁(yè)，共94頁(yè)。第二十七條統(tǒng)一授信管理

根據(jù)應(yīng)授信客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果，對(duì)客戶(hù)實(shí)施統(tǒng)一授信。統(tǒng)一授信是指通過(guò)核定客戶(hù)最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶(hù)在農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)各類(lèi)融資總額的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

第五十三頁(yè)，共94頁(yè)。第二十八條信用等級(jí)評(píng)定的有效期信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果和統(tǒng)一授信有效期原則上為一年（個(gè)人消費(fèi)信貸有效期不超過(guò)三年），有效期內(nèi)可根據(jù)客戶(hù)動(dòng)態(tài)變化情況適時(shí)調(diào)整。第五十四頁(yè)，共94頁(yè)。第七章信貸業(yè)務(wù)操作流程第二十九條信貸業(yè)務(wù)的基本程序第三十條信貸業(yè)務(wù)的受理程序第三十一條信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查程序第三十二條信貸業(yè)務(wù)的審查程序第三十三條審批程序第三十四條貸款的發(fā)放程序第三十五條貸后管理第五十五頁(yè)，共94頁(yè)。第二十九條信貸業(yè)務(wù)的基本程序信貸業(yè)務(wù)基本程序包括：受理、調(diào)查、審查、審批(風(fēng)險(xiǎn)提示)、發(fā)放和貸后管理。第五十六頁(yè)，共94頁(yè)。第三十條信貸業(yè)務(wù)的受理程序

受理程序包括：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)申請(qǐng)、資格審查、提交材料、資料初審等環(huán)節(jié)。第五十七頁(yè)，共94頁(yè)。

第三十一條信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查程序

調(diào)查程序包括：信貸業(yè)務(wù)調(diào)查與業(yè)務(wù)談判、撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、調(diào)查報(bào)告審核與審定等環(huán)節(jié)。

信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、談判和撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告由信貸調(diào)查崗位完成，審核由客戶(hù)部門(mén)負(fù)責(zé)人完成，審定由分管領(lǐng)導(dǎo)完成。

第五十八頁(yè)，共94頁(yè)。第三十二條信貸業(yè)務(wù)的審查程序

審查程序包括：初審、復(fù)審、審定和獨(dú)立審查等環(huán)節(jié)。初審由信貸審查崗位人員完成，復(fù)審由信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)人完成，審定由分管領(lǐng)導(dǎo)完成，獨(dú)立審查由信貸審查專(zhuān)員完成（采取會(huì)議和會(huì)簽審批方式的信貸業(yè)務(wù)必須先經(jīng)過(guò)信貸審查專(zhuān)員獨(dú)立審查）。第五十九頁(yè)，共94頁(yè)。第三十三條審批程序（一）審批分為會(huì)議審批、會(huì)簽審批和單人審批三種方式。1．會(huì)議審批：是指通過(guò)貸審會(huì)會(huì)議審批的方式2．會(huì)簽審批：是指在不能召開(kāi)貸審會(huì)會(huì)議的情況下，分別由貸審會(huì)委員（不低于三分之二）獨(dú)立審閱申報(bào)材料后作出決策意見(jiàn)，貸審會(huì)辦公室匯總情況后報(bào)貸審會(huì)主任委員審批的方式第六十頁(yè)，共94頁(yè)。3．單人審批。單人審批是指有權(quán)審批人在不召開(kāi)貸審會(huì)的情況下，通過(guò)審閱經(jīng)審查后的信貸業(yè)務(wù)資料而形成審批結(jié)論的方式。單人審批主要適用于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和統(tǒng)一授信后條件未發(fā)生變化的單筆信貸業(yè)務(wù)。

第六十一頁(yè)，共94頁(yè)。第三十三條審批程序（二）貸審會(huì)審議結(jié)論分為同意、再議和不同意三種情況。出席會(huì)議三分之二（不含三分之二）以上委員投“同意”票為同意；三分之一（含三分之一）以上委員投“不同意”票為不同意；上述兩種情況之外的投票結(jié)果為再議。（三）對(duì)聯(lián)社結(jié)論為不同意的信貸業(yè)務(wù)，在1個(gè)月時(shí)間內(nèi)擔(dān)保條件發(fā)生變化的，聯(lián)社客戶(hù)部門(mén)可申請(qǐng)復(fù)議，復(fù)議僅限于一次。（四）經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，有效執(zhí)行期不超過(guò)2個(gè)月，項(xiàng)目貸款有效執(zhí)行期最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月第六十二頁(yè)，共94頁(yè)。第三十四條貸款的發(fā)放程序發(fā)放程序包括：出具貸款承諾書(shū)（如需要）、落實(shí)貸前條件、簽訂合同、落實(shí)用款條件、支用貸款、登記登錄、貸款檔案歸檔等環(huán)節(jié)。第六十三頁(yè)，共94頁(yè)。第三十五條貸后管理貸后管理程序包括：貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等環(huán)節(jié)。第六十四頁(yè)，共94頁(yè)。第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)與不良信貸資產(chǎn)管理第三十六條信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分的五級(jí)分類(lèi)法第三十七條貸款按期限的四級(jí)分類(lèi)法第三十八條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度第三十九條不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理第四十條不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象第四十一條抵債資產(chǎn)第四十二條接收、估價(jià)、保管、處置和核算抵債資產(chǎn)的原則第四十三條損失信貸資產(chǎn)核銷(xiāo)的原則第六十五頁(yè)，共94頁(yè)。第三十六條信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)劃分的五級(jí)分類(lèi)法信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)主要衡量客戶(hù)違約導(dǎo)致農(nóng)村信用社損失的可能性，適用于農(nóng)村信用社的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為五級(jí)，分別為：正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)和損失類(lèi)，后三類(lèi)為不良信貸資產(chǎn)。第六十六頁(yè)，共94頁(yè)。

第三十七條貸款按期限的四級(jí)分類(lèi)貸款按期限分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，后三類(lèi)貸款為不良貸款。第六十七頁(yè)，共94頁(yè)。

第三十八條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度

實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度，適時(shí)調(diào)整信貸資產(chǎn)形態(tài)，真實(shí)、動(dòng)態(tài)反映資產(chǎn)質(zhì)量。

第六十八頁(yè)，共94頁(yè)。第三十九條不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是指對(duì)不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行催收、盤(pán)活和處置的行為。

第六十九頁(yè)，共94頁(yè)。第四十條不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象主要是表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)形成的不良信貸資產(chǎn)（墊款等）第七十頁(yè)，共94頁(yè)。第四十一條抵債資產(chǎn)抵債資產(chǎn)是指借款人不能按約歸還貸款，以借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)抵償所欠農(nóng)村信用社貸款本息而形成的待處理資產(chǎn)。

第七十一頁(yè)，共94頁(yè)。第四十二條接收、估價(jià)、保管、處置和核算抵債資產(chǎn)的原則

按照“嚴(yán)格控制、合法取得、合理定價(jià)、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保債權(quán)”的原則接收、估價(jià)、保管、處置和核算抵債資產(chǎn)第七十二頁(yè)，共94頁(yè)。第四十三條損失信貸資產(chǎn)核銷(xiāo)原則

損失信貸資產(chǎn)核銷(xiāo)實(shí)行“逐戶(hù)申報(bào)、嚴(yán)格認(rèn)定、逐級(jí)審查、對(duì)外保密、賬銷(xiāo)案存、繼續(xù)追索”的原則。第七十三頁(yè)，共94頁(yè)。第九章信貸人員與信貸檔案管理第四十四條信貸人員配備的原則第四十五條信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度第四十六條建立信貸人員履職和離崗稽核制度第四十七條信貸檔案管理制度第七十四頁(yè)，共94頁(yè)。第四十四條信貸人員配備的原則

農(nóng)村信用社要按信貸業(yè)務(wù)規(guī)模及發(fā)展趨勢(shì)配備信貸人員，并保持信貸管理隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定。

第七十五頁(yè)，共94頁(yè)。第四十五條信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度

逐步實(shí)行信貸人員持證上崗和等級(jí)管理制度。所有信貸人員應(yīng)通過(guò)考試、考核獲取上崗資格。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的權(quán)限，享受不同的待遇。第七十六頁(yè)，共94頁(yè)。

第四十六條建立信貸人員履職和離崗稽核制度

建立信貸人員履職和離崗稽核制度。

第七十七頁(yè)，共94頁(yè)。第四十七條信貸檔案管理制度

信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的真實(shí)記錄。第七十八頁(yè)，共94頁(yè)。第四十七條信貸檔案管理制度（一）農(nóng)村信用社以客戶(hù)為單位建立信貸檔案，完整收集每筆信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)資料。

信貸檔案資料主要包括申報(bào)資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料（二）實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制（三）基層信用社在授權(quán)范圍內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，由基層信用社落實(shí)專(zhuān)人管理信貸檔案；縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)的信貸業(yè)務(wù)，由信貸管理部門(mén)（或綜合檔案管理部門(mén)）管理信貸檔案。信貸檔案管理人員崗位變動(dòng)必須辦理移交手續(xù)。第七十九頁(yè)，共94頁(yè)。第十章其他規(guī)定第四十八條個(gè)人貸款的最高額度規(guī)定第四十九條低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)第五十條社團(tuán)貸款第五十一條跨區(qū)域貸款第五十二條委托貸款第五十三條關(guān)系人貸款第八十頁(yè)，共94頁(yè)。第四十八條個(gè)人貸款最高額度規(guī)定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)在不同的產(chǎn)品中明確規(guī)定最高信貸額度。

第八十一頁(yè)，共94頁(yè)。第四十九條低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是指交存100%保證金(含憑證式國(guó)債和農(nóng)村信用社認(rèn)可的定期存單質(zhì)押)及全國(guó)性商業(yè)銀行及政策性銀行信用支持與承諾全額覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

第八十二頁(yè)，共94頁(yè)。第五十條社團(tuán)貸款社團(tuán)貸款