歐洲國家的社會信用管理體系

歐洲國家的社會信用管理體系第1頁/共77頁國

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5.1美國的社會信用管理體系

5.1.1美國信用管理體系的特點

5.1.2美國信用管理的相關法律體系

5.1.3美國的信用監(jiān)管體系

5.1.4美國的社會征信系統(tǒng)

5.1.5美國的信用管理服務機構

5.1.6不良信用懲罰機制

5.1.7信用管理教育與科研第2頁/共77頁國

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5.1美國的社會信用管理體系美國信用管理體系行業(yè)征信系統(tǒng)信用服務機構信用需求主體信用監(jiān)管體系信用保障與支持體系

企業(yè)征信個人征信信用評級商帳追收信用保險信用擔保保理機構金融機構工商企業(yè)居民個人銀行類監(jiān)管非銀行類監(jiān)管信用法律懲罰機制教育科研信用數(shù)據(jù)庫圖5.1美國信用管理體系架構圖第3頁/共77頁國

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5.1.1.美國信用管理體系5.1.2

美國信用管理體系的特點從上世紀60年代起，美國通過頒布實施《信息自由法》、《聯(lián)邦咨詢委員會法》、《陽光下的聯(lián)邦政府》、《公平信用報告法》等數(shù)項法律建立了信息公開制度.

法律界定好三個關系：信息公開與保護國家秘密；信息公開與保護企業(yè)商業(yè)秘密；信息公開與保護消費者個人隱私。第4頁/共77頁國

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法律規(guī)定了九方面的信息免除公開：（1）國防和外交領域的信息（2）純屬行政機關內(nèi)部人事規(guī)則和慣例的文件。（3）其它法律明文規(guī)定可以免除公開的文件（4）貿(mào)易秘密、從個人以及特權機構或保密機構獲得的商業(yè)或金融信息（5）行政機關內(nèi)部或行政機關之間的備忘錄或往來函件（6）公開后可能明顯地侵犯個人隱私權的人事的、醫(yī)療的以及類似的檔案。（7）執(zhí)行法律的記錄和信息，在妨礙執(zhí)法程序、剝奪公正審判或公平裁決的權利，不正當?shù)厍址競€人的隱私權、泄漏秘密的信息來源和秘密的信息等六種情況下可以免于公開。（8）金融機構的敏感信息。（9）關于油井地質和地球物理信息。第5頁/共77頁國

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2.對信用產(chǎn)品和評級結果的自覺而廣泛的運用

美國政府通過：一是在法律中對此作出明確規(guī)定；二是監(jiān)管機構與信用等級有關的規(guī)定；三是儲蓄協(xié)會所作的規(guī)定等措施的實施，使絕大多數(shù)經(jīng)濟主體都能將聘請評級機構評級和運用評級結果作為一種自覺行為，從而為信用體系的健康發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場需求。

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5.1.3、消費者合法權益的保護機制

主要體現(xiàn)在三個方面：

（1）保護消費者的隱私權

《隱私法》規(guī)定，禁止行政機關在取得個人書面同意前，公開被記錄人的記錄。但法律還規(guī)定了在12種例外的情況下，不必征求消費者個人意見可以公開個人記錄：

（1）機關內(nèi)部使用；（2）符合《信息自由法》規(guī)定的公開內(nèi)容；（3）個人記錄使用的目的與制作信用產(chǎn)品的目的沒有沖突的常規(guī)情況；（4）人口普查；（5）統(tǒng)計研究；（6）國家檔案；（7）執(zhí)法需要；（8）緊急情況；

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（9）向國會及委員會提供；（10）總審計長即其授權代表在履行職務時的需要；（11）執(zhí)行法院的命令；（12）向消費者信用服務機構公開。

2.保護消費者獲得公平信用報告的權利。

3.保護消費者不受到騷擾的權利。

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四、征信服務的市場化運作模式

美國的社會信用管理體系－－－是一種完全以民營市場化運作方式為主體的信用模式。表象在：

（1）機構組織方面，都是有私人和法人投資組成。沒有公共征信機構。（2）信息來源方面，民營征信機構的信息來源廣泛。（3）信用信息內(nèi)容全面。（正面和負面信息)。第9頁/共77頁國

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（4）服務范圍方面，消費者信用信息的獲取和使用要受信用法律的約束。（5）業(yè)務范圍方面美國征信機構在從事消費者征信和企業(yè)征信業(yè)務上有明確的界限。第10頁/共77頁國

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五、市場主體較強的信用意識促進了信用管理體系的發(fā)展

健全的信用懲戒機制，使企業(yè)和消費者個人都有很強的信用意識。企業(yè)建立了信用管理制度，有專門的管理部門；消費者十分注重自身的信用狀況。第11頁/共77頁國

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5.1.2美國信用管理的相關法律體系

一、美國信用管理的相關法律體系目前美國信用管理的相關法律總共１６部：

1.《公平信用報告法》2.《公平信用機會法》3.《公平債務催收作業(yè)法》４.《公平信用結帳法》５.《誠實租借法》、６.《信用卡發(fā)行法》７.《公平信用和貸記卡公開法》

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８.《電子資金轉帳法》９.《儲蓄機構接觸管制和貨幣控制法》

10.《甘恩－圣哲曼儲蓄機構法》

11.《銀行平等競爭法》12.《房屋抵押公開法》13.《房屋貸款人保護法》14.《金融機構改革－恢復－執(zhí)行法》15.《社區(qū)再投資法》16.《信用修復機構法》

這１６部信用管理法律，以《公平信用報告法》為核心構成了目前美國國家信用管理體系正常運轉的法律環(huán)境。第13頁/共77頁國

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二、美國信用管理的法律體系內(nèi)容大致可分為三類：

一類是有關信息披露的法律；二類是維護權益規(guī)定；三類是對失信及違反信用信用管理有關規(guī)定的情況設定懲罰措施。

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《公平信用報告法》：是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法，于1991年4約開始實施并于1999年重新修訂。該法所規(guī)范的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。

該法的宗旨：保護所有消費者的基本權利，確保信用報告的準確性。第15頁/共77頁國

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5.1.3美國的信用監(jiān)管體系一、兩類監(jiān)管機構

一類是銀行系統(tǒng)的機構，包括財政部貨幣監(jiān)管局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、聯(lián)邦儲蓄保險公司。一類是非銀行系統(tǒng)的機構，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。二、政府監(jiān)管機構的六項功能

1.根據(jù)法律對不講信用的責任人進行適量懲處。第16頁/共77頁國

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2.教育全民在對失信責任人的懲罰期內(nèi)，不要對其進行任何形式的授信。

3.在法定期限內(nèi)，政府工商注冊部門不允許有嚴重違約記錄的企業(yè)法人和主要責任人注冊新企業(yè)。

4.允許信用服務公司在法定的期限內(nèi)，長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄；

5.對有違規(guī)行為的信用服務公司進行監(jiān)督和處罰；

6.規(guī)定執(zhí)行法案的具體規(guī)則。第17頁/共77頁國

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5.1.4美國的社會征信系統(tǒng)

美國社會征信系統(tǒng)分為：

企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)。

一、在企業(yè)征信領域有影響力的公司：

1.鄧白氏（Dun&Bradstreet)，在征信領域是歷史最悠久和最有影響的公司。在150個國家有300多個分支機構；使用95種語言生產(chǎn)信用產(chǎn)品；擁有的“世界數(shù)據(jù)庫”是世界上最大的數(shù)據(jù)庫，涵蓋了6500萬家企業(yè)的信用檔案。鄧白氏編碼（DUNSNumber),是國際標準化組織接受的一種企業(yè)編碼。第18頁/共77頁國

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2.穆迪（Moody)、標準普耳公司(StandardandPoor’s)、菲奇公司(Fitch)和大夫公司(Duff&Phelps)

是資信評級行業(yè)最具影響力的公司。它們基本上主宰了美國的資信評級市場，也是世界上最大的信用評級公司。前兩家由美國投資者控股，后一家由法國投資者控股。

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據(jù)國際清算銀行（BIS）報告，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80％的銀行和78％的公司；標準普爾涵蓋了37％銀行和66％的公司；菲奇公司涵蓋了27％的銀行和8％的公司。第20頁/共77頁國

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二、消費者個人征信系統(tǒng)

1.消費者個人征信領域三大信用局

美國個人征信業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了100多年的歷史，但作為一個現(xiàn)代化的行業(yè)則開始于20世紀90年代，到目前形成了最具影響力的三家全國性的信用局－－－伊科法克斯公司（Equifax)、環(huán)聯(lián)公司(TransUinon)、益伯利公司（Experian)

前兩家是由美國人投資控股，后一家是由英國人控股。這三大信用局在美國三分天下，其規(guī)模大小和競爭實力均不相上下。三大信用局通過收購或信用合作方式不斷向全球擴張，目前已經(jīng)發(fā)展成為完全國家化的個人征信組織。國

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2.個人征信系統(tǒng)的信息供給

（1）信用局充當授信者或貸款機構的信息供給者。同時，在某種情況下，也是受信者或消費者的信息供給者（法律允許消費者無償或低價獲取自己信用報告的副本）（2）信用局向授信者供給信息的主要形式是－－信用報告。信用報告的內(nèi)容一般包括：①鑒定信息。如姓名、住址等，主要用于確保檔案的準確性。②當前和以往的貸款清單。③公共信息。第22頁/共77頁國

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3.個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理

（1）Equifax的數(shù)據(jù)庫：擁有超過1.5億本國人和1500萬加拿大人的消費者個人信用檔案，其客戶群數(shù)在10萬個以上，年產(chǎn)值超過15億美元。Equifax提供的服務主要是信用信息和保險信息服務。服務產(chǎn)品39類，并有若干子系統(tǒng)予以支持。這些子系統(tǒng)有：自動傳遞、尖端檔案及其附項、雇傭咨詢、公用事業(yè)支持與主動辨識、信用卡與郵購電子市場、信用預警、逾期預警、催帳支持等。第23頁/共77頁國

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（2）Experian

：是美國最大的信用局，全美有2／3的信用咨詢在Experian運作。Experian的數(shù)據(jù)管理更為突出，它掌握著從姓名、住址、車牌號碼到消費情況等大量紛繁復雜的原始用戶數(shù)據(jù)。其數(shù)據(jù)庫覆蓋了1.1億個家庭的2.15億個消費者，1500萬家企業(yè)、公司，1億個E－mail地址等。

Experian率先提出了信息整合技術（CDI）技術，使之將不同來源的用戶數(shù)據(jù)信息鏈接、篩選、整合，從而提供出準確、及時的用戶信用信息。目前Experian依靠其強大的數(shù)據(jù)管理技術，能夠實現(xiàn)從超過1萬個數(shù)據(jù)源同時接收數(shù)據(jù)，每天更新處理逾8千萬條數(shù)據(jù)，同時支持對1萬個用戶的服務，能在2秒鐘內(nèi)完成一個綜合信用報告和評分。第24頁/共77頁國

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（3）Transunion:不斷適應形勢變化，改革數(shù)據(jù)管理模式，加強數(shù)據(jù)庫的合并，實行電話撥入、電子傳輸、郵政寄送相結合的靈活多樣的數(shù)據(jù)采集方式，并實行了數(shù)據(jù)收集程序的標準化，從而降低了收集成本，提高了數(shù)據(jù)處理能力。第25頁/共77頁國

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4.個人征信系統(tǒng)的約束機制美國個人征信機構是以盈利為目的的商業(yè)性組織，其運行和操作完全是市場化的，不受政府的干預和中央銀行的管束。其征信行為的規(guī)范、信息質量的保證、客戶需求的滿足和信用報告的爭議的解決等主要依據(jù)有關征信法律的力量。（如公平信用報告法FCRA）。FCRA賦予消費者個人的特別權利主要有以下幾項：第26頁/共77頁國

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（1）如果文件中的信息對消費者不利則必需告知消費者本人。任何人從信用局獲取信息對消費者產(chǎn)生不利行動，如拒絕貸款、保險或就業(yè)等必須告訴消費者本人，并告知消費者提供消費者報告的信用局名稱、地址和電話號碼。（2）消費者可以查詢文件中的信息。（3）消費者可以就不真實的信息質疑信用局，可以直接對信用局提出抗議。一旦爭議被受理，信用局和數(shù)據(jù)原始供給人就要按照一定的程序展開調查，除非其質疑是不嚴肅的。第27頁/共77頁國

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（4）不真實的信息必須改正或刪除。整個驗證、修正或刪除工作必須在30天內(nèi)完成。此外，消費者我避免信用修補欺詐，還可以選擇一家信用修補機構（Creditrepairagency),該機構將按照《信用修補機構法（CROA）來為其提供服務。

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5.1.5美國的信用管理服務機構信用管理服務機構：是既不提供信用也不提供信息，而是在信用活動中提供相關服務的機構。

其職能：包括代理商帳追收、信用保險、保理擔保等。商帳追收：是信用管理行業(yè)向授信人提供的主要服務項目，追收的手段主要是電話催收、依法交涉、法律訴訟等。國際著名的商帳追收公司有ABC和美國收帳協(xié)會。第29頁/共77頁國

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信用保險（也稱履約保險）：是信用保險機構向授信方提供的信用管理服務。借款人繳納一定的保費后，保險公司就可以補償銀行在從事消費者信貸業(yè)務中的損失。信用保險既可以保證銀行資產(chǎn)安全，又對刺激消費具有積極的作用。在美國，信用保險被認為是最大的保險業(yè)務。

保理：即保付代理，是保付代理商與供貨商之間針對應收帳款的一項綜合安排，根據(jù)這一安排，供應商售出貨物后，將應收賬款的債權以無追索方第30頁/共77頁國

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方式斷售保理商，即可獲得保理商提供的貨款催收、貿(mào)易融資、壞帳擔保、帳務管理等多項服務。

信用擔保：：是為信貸活動中的受信方提供服務的，主要對象是中小企業(yè)。美國信用擔保機構主要是中小企業(yè)局，其資本金來源于政府，國會預算撥入。第31頁/共77頁國

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5.1.6不良信用懲罰機制

不良信用懲罰機制：讓遵紀守法的企業(yè)和消費者得到保護，讓不講信用的收到懲罰，付出高昂的成本。

健全有效的不良信用懲罰機制：直接標志著一個國家或地區(qū)信用管理體系和信用制度的完整性，同時也間接地標志著其信用交易的成熟程度。美國的不良信用懲罰機制由民間運作并自愿執(zhí)行。第32頁/共77頁國

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5.1.7信用管理教育與科研

美國的信用管理教育與科研大學教育職業(yè)培訓大學－－達特茅茨學院國際信用協(xié)會、信用管理公司等第33頁/共77頁國

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5.2歐洲國家的信用體系歐洲大部分國家屬于征信國家，社會信用體系建設比較健全，特別是在征信系統(tǒng)方面，已經(jīng)形成了十分完善的運行體系。但歐洲國家的社會管理體系與美國相比，具有明顯的差異和特點。第34頁/共77頁國

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系5.2.1歐洲國家的信用體系的特點

一、信用信息服務機構被作為中央銀行的一個部門建立法國的中央銀行信用局以每月為間隔向銀行采集他們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的貸款信息。比利時的信用信息辦公室，是比利時中央銀行的一個部門。

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二、銀行需要依法向信用局提供相關信用信息

在比利時、法國和德國等國家，商業(yè)銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室和信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。

三、中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能信用局是中央銀行的一部分。四、信用信息透明度高五、更重視法律建設的實用性第36頁/共77頁國

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系5.2.2歐洲國家的信用法律建設

在歐洲，對個人數(shù)據(jù)，包括信用數(shù)據(jù)的管理和保護有不同的水平。低水平的保護制度，不問調查目的，任何人都可獲得所有借款人以的數(shù)據(jù)；中水平的保護制度，只有被認可的查詢目的，不如提供貸款，才可以獲得數(shù)據(jù)，不管消費者是否同意；高水平的保護制度，規(guī)定必須有借款人的明確認可，才可以使用借款人的檔案材料。第37頁/共77頁國

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系5.2.3歐洲國家的征信系統(tǒng)

一、歐洲信用體系的總體特征

1.企業(yè)征信與個人征信制度發(fā)展結合程度較為緊密。

歐洲征信模式主要是政府驅動型為主，私營征信局雖然有發(fā)展，但主要都是依靠原有的公共征信機構為依托，而官方征信機構往往都是以中央銀行的金融信用信息為主，故歐洲的公共信用信息登記系統(tǒng)在一開始就是將企業(yè)與個人征信結合起來的，在此基礎上的歐私營征信局也參照了該模式。第38頁/共77頁國

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系2.歐洲各國由于經(jīng)濟發(fā)展程度不同，各自的征信機構設置與運轉方式存在差別。

總體而言，歐洲征信系統(tǒng)主要都是由私營征信系統(tǒng)和公共信用信息登記系統(tǒng)組成。

3.隨著并購浪潮的開始，歐洲部分征信局已開始重新洗牌。

20世紀90年代，美國最大的三大信用局在歐洲進行廣泛的收購兼并，將歐洲一些全國性征信局劃歸帳下，因此，歐洲的征信系統(tǒng)在當前也越來越具有美國征信體系的特點。第39頁/共77頁國

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系二、歐洲各國信用局概覽1.奧地利。

最大的信用局是KSV，對正面信息和負面信息都進行處理。2.比利時。提供信用局業(yè)務服務的是UPC－－BVK協(xié)會，只有一個處理負面信息的數(shù)據(jù)庫。3.丹麥。RKI承擔了主要的信用局業(yè)務，提供與消費者和企業(yè)有關的信息，有一個處理負面信息的數(shù)據(jù)庫。4.芬蘭。是由一家私營機構（SuomenAsiakastieto或稱Finaka)經(jīng)營管理公共信用登記系統(tǒng)的惟一國家。僅提供關于負面信息的基本信息報告。第40頁/共77頁國

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系5.法國。只有法蘭西銀行經(jīng)營管理著一個僅處理消費者和企業(yè)負面信息的數(shù)據(jù)庫。6.德國。最大的信用局－－BtmdesSchufa成立與1929年，歸屬于貸款人協(xié)會，正面信息和負面信息都處理。但正面信息數(shù)據(jù)不如美國的詳細。7.希臘。希臘信息共享機構發(fā)展落后與其它歐洲國家。目前只有一個涵蓋種類不多的借款人行為金融數(shù)據(jù)庫，則重于記錄面臨流動性問題的企業(yè)家、拖欠、法院對企業(yè)的執(zhí)行令、處于停業(yè)清算的公司等。這個系統(tǒng)由一個私營企業(yè)在為其成員服務的瑞士銀行協(xié)會支持下運營。第41頁/共77頁國

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系8.愛爾蘭。1963年開始運營的愛爾蘭信用局（ICB）占有100％的消費者信用市場和80％的工商企業(yè)市場。處理正面和負面信息。由一個銀行集團所有，是一個盈利性組織。9.意大利。CRFI是意大利目前最大的信用局，1990年由Emilia-Romagna和東北部的中小規(guī)模銀行創(chuàng)立，后來全國性的大銀行開始加入CRFI。如今，CRFI占據(jù)了意大利消費者信用和個人貸款業(yè)務的９０％，工商業(yè)貸款的１０％。在２０世紀初，Experian在意大利開辦了另一家消費者信用市場。第42頁/共77頁國

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系10.荷蘭。BKR是荷蘭惟一的信用局，覆蓋國內(nèi)100％的消費者信用市場。11.葡萄牙。由葡萄牙金融機構協(xié)會與西班牙金融機構協(xié)會和Equifax成立的一家西班牙合資企業(yè)－－ASNEF－Equifax合作提供消費者信用報告，正面信息和負面信息都收集。12.西班牙。目前西班牙主要的信用局是建立于1994年的合資企業(yè)ASNEF－Equifax它只處理負面信息。美國的Experian和TransUnion最近組建另外兩家機構。第43頁/共77頁國

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系13.瑞典。有兩個私營信用局（SoliditetAB和UC），它們都處理正面信息和負面信息，發(fā)布消費者和工商企業(yè)的信用報告。瑞典的信用局，具有非常好的數(shù)據(jù)來源。14.瑞士。ZEK是瑞典提供信用局業(yè)務服務的機構，成立于1945年，是一個非盈利性機構，處理消費者正面和負面信息。15.英國。英國的信用局行業(yè)十分發(fā)達，10年前有4家，目前只剩下2家，都是美國跨國公司的一部分。Experian和Equifax都處理正面和負面信息。

Equifax是GRATTAN（信用咨詢部）和UAPTInfolink兩家公司并購而成。第44頁/共77頁國

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系三、歐洲公共信用登記系統(tǒng)國別比較概覽１.奧地利。公共信用登記系統(tǒng)建立于1986年，由中央銀行運營，已覆蓋了屬于約1600加貸款人的55000個借款人。特點是每家信用機構不被局限在僅接收自己的借款人或貸款申請人的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，它們可以使用整個數(shù)據(jù)庫。2.比利時。有兩公共信用登記系統(tǒng)：企業(yè)公共信用登記系統(tǒng)和個人公共信用登記系統(tǒng)。前者包括正面和負面信息，后者僅包括負面信息。第45頁/共77頁國

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系3.法國。有兩個不同的公共信用登記系統(tǒng)。一個是對企業(yè)（正面和負面信息都包括），另一個是對個人的（只包括負面信息）。4.德國。德國公共信用登記系統(tǒng)建立于1934年，由德意志銀行經(jīng)營管理。德國所有的信用機構和國外分支機構、保險公司、風險投資公司等都必須向德意志銀行報告數(shù)據(jù)。5.意大利。意大利公共信用登記系統(tǒng)（CentrddeiRischi)建立于1962年，運行始于1964年。是歐洲同類系統(tǒng)中最完整和最精確的。第46頁/共77頁國

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系6.葡萄牙。葡萄牙公共信用登記系統(tǒng)建立于1999年，有中央銀行運營。7.西班牙。西班牙公共信用登記系統(tǒng)建立于1963年，由西班牙銀行經(jīng)營。

上述歐洲各國公共信用登記系統(tǒng)具有如下特點：1.從機構組成和主要職能看，主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機構開設。2.從信息數(shù)據(jù)的獲得來看，公共信用登記系統(tǒng)強制性要求所監(jiān)管的所有金融機構必須參加該系統(tǒng)。第47頁/共77頁國

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系3.從信息數(shù)據(jù)的范圍看，公共信用登記系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)既包括企業(yè)貸款信息，也包括消費者借款信息。

4.從信用數(shù)據(jù)的使用來看，許多國家該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)石油有較嚴格的限制。根據(jù)相關法律規(guī)定，其數(shù)據(jù)的提供者和使用實行對等原則。第48頁/共77頁國

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系5.3歐美信用管理模式的比較5.3.1美國信用管理模式的優(yōu)缺點

美國信用管理模式：是一種純市場模式。優(yōu)點：是征信機構能夠根據(jù)市場的需要來建設數(shù)據(jù)庫和提供服務，競爭機制促進了這種服務范圍的擴大還質量的不斷提高。缺點：第一，起步階段信用管理從業(yè)機構總體投資規(guī)模小，專業(yè)水平參差不齊，信用行業(yè)發(fā)展緩慢。第49頁/共77頁國

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第二，如果政府在本國征信機構發(fā)展不成熟時，不能對其進行有效保護，本國征信機構很難與國外大型征信機構競爭。5.3.2歐洲信用管理模式的優(yōu)缺點歐洲信用管理模式：是由政府和中央銀行攜手深度介入，以中央銀行信貸登記系統(tǒng)為主體，建立國家信用管理體系。

優(yōu)點：是在公共數(shù)據(jù)比較分散第50頁/共77頁國

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系的條件下，可以由政府協(xié)調社會各方面，強制性地讓局部主體將各種數(shù)據(jù)貢獻出來，以便在較短的時間內(nèi)建立起覆蓋全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫。缺點：第一，由于政府不是市場經(jīng)濟中的商業(yè)主體，其建立數(shù)據(jù)庫的目的不在于生產(chǎn)征信產(chǎn)品去參與市場競爭，而是處于其它非盈利目的，因此，征信數(shù)據(jù)庫的商業(yè)化和信用產(chǎn)品市場的競爭機制難以形成，其在向客戶提供所需的各種第51頁/共77頁國

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系報告產(chǎn)品時難以真正滿足市場的各種需求。第二，根據(jù)信用管理理論，征信機構必須具有“中立”和“高效”的特性，即信用企業(yè)必須迅速、客觀報告事實，而政府很難具有中立和高效的特征。第52頁/共77頁國

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系5.4日本的個人征信體系

日本個人征信體系：

呈現(xiàn)“三足鼎立”的局面，即全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信息中心（JIC）和株式會社信用信息中心（CIC），除此之外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個人征信機構CCB、株式會社TERANET等。

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1.全國銀行個人信用信息中心：是日本個人征信體系中個人征信規(guī)模最大的組織，成立與1993年，當時第一個個人信用信息中心有東京銀行銀行協(xié)會建立，后來其它24各銀行協(xié)會也逐漸加入，最終于1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，信息數(shù)據(jù)庫也實現(xiàn)了統(tǒng)一運作與管理。全國銀行個人信用信息中心，是日本惟一的非盈利性個人征信機構。采取以銀行等金融機構為對象的會員性組織。信息主要來源于會員銀行。第54頁/共77頁國

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系2.株式會社日本信息中心（JIC），是由日本信用信息中心聯(lián)合會管理，而該聯(lián)合會是由作為其股東的全國33所信息中心組成，每個信息中心都是獨立的公司，都是由各地區(qū)的消費金融公司作為其會員股東。

1972年設立的株式公司是最早的機構，之后各地信息中心快速發(fā)展，1976年10月10所機構第一次成立了該聯(lián)合會，1984年進一步形成全國規(guī)模的網(wǎng)絡。第55頁/共77頁國

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株式會社日本信息中心（JIC）的主要特點是：

一是速度要求快；二是信息更新的精度高；三是業(yè)務質量突出四是信用信息網(wǎng)絡系統(tǒng)（CRIN）的設計者和日常維護者，也是個人信息系統(tǒng)STARS的操作公司。第56頁/共77頁國

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系3.株式會社信用信息中心（CIC）株式會社信用信息中心（CIC），其前身包括以汽車系統(tǒng)和流通系統(tǒng)的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統(tǒng)的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等，因此目前其會員主要是由各信用銷售公司和信用卡公司等組成。株式會社信用信息中心（CIC）的業(yè)務量在日本個人征信體系即產(chǎn)業(yè)中是最大的。第57頁/共77頁國

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系4.CCBCCB成立于1979年8月，股東包括信用銷售公司、信用卡公司、擔保公司、消費者金融公司等。1989年完成全國聯(lián)網(wǎng)，2000年改成現(xiàn)在的公司名稱。于1994年開始委托受理日本信用卡協(xié)會（JCCA）的管理。5.株式會社TERANET

株式會社TERANET，建立于1999年10月，股東為上述加盟于全國信用信息聯(lián)合會的33個信息中心，該公司第58頁/共77頁國

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業(yè)務是株式會社日本信息中心（JIC）征信業(yè)務的有效補充。其目標主要是參與多重債務問題及會員企業(yè)的雙向信用卡等業(yè)務，而且該兩個機構之間的信息聯(lián)系較為緊密，具體包括合同日期、合同內(nèi)容以及合同件數(shù)等各種信息。特別指出：上述日本的三大個人信用局，即個人信用信息中心、株式會社日本信息中心和株式會社信用信息中心，于1987年3月又第59頁/共77頁國

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合資建立了信用信息網(wǎng)絡系統(tǒng)（CRIN）。目的是可以在不同機構之間共享變動信息、公共信和個人申告信息等的負面信息，防止發(fā)生多重借債等惡性個人信用缺失問題。

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系5.5發(fā)展中國家的社會信用管理體系發(fā)展中國家社會信用管理體系的特點：

一、市場經(jīng)濟發(fā)展和金融體制改革促進了信用行業(yè)的發(fā)展

印度、泰國等國家信用中介機構的出現(xiàn)則是資本市場發(fā)展的迫切要求。

尼泊爾，重建信用信息局已成為尼泊爾金融部門改革的重要內(nèi)容。第61頁/共77頁國

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墨西哥1994－1995年金融危機后，為增強金融系統(tǒng)運行的有效性，墨西哥政府向議會提交了《公平信用保障法》的草案，此外，議會還通過了新的《公司破產(chǎn)法》。目前，評級機構、信用局等信用中介服務機構在墨西哥金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要的作用。

二、中央銀行在信用管理體系中發(fā)揮重要作用

多數(shù)發(fā)展中國家在信用體系建設方面，都是由中央銀行推動的。第62頁/共77頁國

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比如，印度中央銀行工作組提出了信用信息局法案的草案，準備提交議會審議；

馬來西亞中央銀行規(guī)定公司債券的發(fā)行必須經(jīng)過資信評級機構的評級，以擴大市場對信用評估的需求，在政策上支持信用中介機構的發(fā)展。信用立法和信用信息局等信用管理、服務機構也是有中央銀行發(fā)起設立的。如泰國第一家資信評級機構－－泰國平和及信息服務公司第63頁/共77頁國

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系就是有泰國銀行發(fā)起設立的；孟加拉國的信用信息局則是作為中央銀行的一個部門而形成的；菲律賓信用信息局最初是由菲律賓中央銀行、證券交易委員會和菲律賓金融學院在1982年聯(lián)合建立的。印度等國的信用中介機構也是在銀行的推動下建立的。第64頁/共77頁國

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系三、信用服務中介機構的建立具有各自的特點

發(fā)展中國家的信用服務中介機構主要包括：信用信息局和資信評級公司兩類。在發(fā)展中國家，信用服務中介機構一般有銀行發(fā)起設立。其主要業(yè)務包括信用評級、征信業(yè)務、咨詢業(yè)務等。其中對企業(yè)和個人的征信服務通常是分開的，但也有信用中介機構同時提供企業(yè)資信和個人資信服務的。第65頁/共77頁國

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信用中介機構一般采取公司制的運作模式，有的信用中介機構還成為上市公司，如印度信用評級信息服務公司（CRISL）。

在信用中介機構的數(shù)量上，各國的做法有一定的區(qū)別。比如在資信評級（CreditRating)行業(yè)，印度、印度尼西亞等國的資信評級機構的數(shù)量都不止