金融借貸、小額貸款、民間借貸糾紛中的若干難點(diǎn)問題：講義

借貸糾紛、保證擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)糾紛、不良資產(chǎn)處置糾紛中的

若干難點(diǎn)問題精選pptI.金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛中的法律適用精選ppt一、合法、合規(guī)對合同效力的影響（一）有效與無效判斷中的爭議問題1、貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例

－－《最高人民法院關(guān)于信用社違反商業(yè)銀行法有關(guān)規(guī)定所簽借款合同是否有效的答復(fù)》：商業(yè)銀行（包括信用社）所進(jìn)行的民事活動如違反該條規(guī)定的，人民銀行應(yīng)按照商業(yè)銀行法的規(guī)定進(jìn)行處罰，但不影響其從事民事活動的主體資格，也不影響其所簽訂的借款合同的效力。精選ppt2、公司超出章程額度借款《公司法》第16條：公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。精選ppt2.1、章程是否具有推定通知的效力？英國1985年《公司法》：任何人，在與公司從事交易時(shí)，并不僅僅因?yàn)楣咀詸C(jī)構(gòu)保有公司的章程并且被披露而被認(rèn)為已經(jīng)注意到其中所包括的內(nèi)容。歐共體早在1968年公司法《第一號指令》：凡經(jīng)公司董事會所決定的交易，對于交易的善意第三人來說，均應(yīng)視為在該公司的能力范圍以內(nèi)的交易。精選ppt3、金融債權(quán)向非金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓2010年全國商事審判工作會議上的講話：－－對于國有銀行將不良債權(quán)自行轉(zhuǎn)讓或者處置給非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人，轉(zhuǎn)讓合同的效力問題未作規(guī)定，審判實(shí)踐中如何處理存有爭議。應(yīng)當(dāng)看到，金融不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓和處置不僅是私權(quán)的自由讓渡，而且關(guān)系到國家利益和社會公共利益，因此，國有銀行向非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)讓金融不良債權(quán)，必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)。精選ppt合同法解釋（一）第十條：當(dāng)事人超越經(jīng)營范圍訂立合同，人民法院不因此認(rèn)定合同無效，但違反國家限制經(jīng)營、特許經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營規(guī)定的除外。精選ppt4、減免利息的約定《貸款通則》第十六條－－貸款停息、減息、緩息和免息：除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。精選ppt（二）當(dāng)事人內(nèi)控程序?qū)贤ЯΦ挠绊?、簽字并且蓋章約定《合同法》第四十五條：當(dāng)事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效……精選ppt2、怠于履行報(bào)批手續(xù)的責(zé)任《合同法》第四十五條：…..當(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就……精選ppt二、借款合同履行中的爭點(diǎn)問題（一）提前收回貸款與合同解除權(quán)合同法第二百零三條：借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。合同法第九十六條：當(dāng)事人主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。合同自通知到達(dá)對方時(shí)解除。對方有異議的，可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。精選ppt合同法第九十七條：合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施、并有權(quán)要求賠償損失。精選ppt《關(guān)于審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》§17:雖然約定的價(jià)款期限尚未到期，但如果有確切證據(jù)證明付款不能履行給付價(jià)款義務(wù)的，除非付款方已經(jīng)提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保，人民法院可以判令付款期限已到期或者加速到期。合同法68、69條：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行,中止履行后，對方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并且未提供適當(dāng)擔(dān)保的，中止履行的一方可以解除合同。精選ppt《關(guān)于審理民商事合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》§8：合同解除后，當(dāng)事人主張違約金條款繼續(xù)有效的，人民法院可以根據(jù)合同法第九十八條的規(guī)定進(jìn)行處理。精選ppt（二）提前還款合同法第二百零八條：借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。精選ppt（三）不足清償時(shí)的抵充順序《合同法解釋二》第二十條債務(wù)人的給付不足以清償其對同一債權(quán)人所負(fù)的數(shù)筆相同種類的全部債務(wù)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先抵充已到期的債務(wù)；幾項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先抵充對債權(quán)人缺乏擔(dān)?；蛘邠?dān)保數(shù)額最少的債務(wù)；擔(dān)保數(shù)額相同的，優(yōu)先抵充債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的債務(wù)；負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序抵充；到期時(shí)間相同的，按比例抵充。但是，債權(quán)人與債務(wù)人對清償?shù)膫鶆?wù)或者清償?shù)殖漤樞蛴屑s定的除外。精選ppt第二十一條債務(wù)人除主債務(wù)之外還應(yīng)當(dāng)支付利息和費(fèi)用，當(dāng)其給付不足以清償全部債務(wù)時(shí)，并且當(dāng)事人沒有約定的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列順序抵充：（一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用；（二）利息；（三）主債務(wù)。精選ppt（四）“即時(shí)抵銷”合同法第九十九條：當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)……可以抵銷。……當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對方。通知自到達(dá)對方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。精選ppt（五）違約責(zé)任1、逾期利息2003人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知：“三、關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款(借款人未按合同約定日期還款的借款)罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50％-100％。精選ppt2、復(fù)利（1）貸款期內(nèi)不能支付的利息《1999人民幣利率管理規(guī)定》第20條：短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。精選ppt《1999人民幣利率管理規(guī)定》第21條：中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。精選ppt（2）貸款逾期后仍不能支付的利息2003人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知：三、…..對逾期的貸款，從逾期之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。精選ppt（3）未明確約定時(shí)，能否收取復(fù)利合同法第二百零七條：借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。貸款通則：第十四條逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。精選ppt有的意見：除根據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章可以計(jì)收復(fù)利的外，當(dāng)事人約定計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)？借款到期后，借款人沒有歸還應(yīng)付本金和利息，對逾期本金部分按同期貸款的罰息標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金；對逾期利息不再計(jì)算復(fù)利？精選ppt3、違約金第一百零七條：當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。精選ppt4、利息標(biāo)準(zhǔn)對其他違約責(zé)任的影響遲延履行其他金錢給付義務(wù)，或者遲延履行因不履行非金錢給付義務(wù)所折算的金錢賠償義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任精選ppt5、拒不履行生效判決應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任民訴法第二百二十九條：被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。精選ppt（1）支付遲延履行期間債務(wù)利息的法律性質(zhì)－－遲延履行金（2）在那個(gè)利息水平上加倍？（3）遲延履行時(shí)間的長短對利息率是否有影響？精選ppt1997人民幣單位存款管理辦法：第九條，單位定期存款的期限分三個(gè)月、半年、一年三個(gè)檔次。起存金額１萬元，多存不限。精選pptII、保證擔(dān)保糾紛精選ppt一、保證法律關(guān)系的特點(diǎn)

精選ppt1、保證責(zé)任形式上的特點(diǎn)（1）單獨(dú)的保證合同（2）主合同中的保證條款（3）以保證人身份進(jìn)行簽章（4）單獨(dú)出具的保函（5）口頭承諾是否承擔(dān)保證責(zé)任精選ppt2、保證責(zé)任法律關(guān)系上的特點(diǎn)（1）保證人單方承諾（2）從屬性和附隨性（3）司法實(shí)踐對獨(dú)立擔(dān)保的處理原則精選ppt二、實(shí)務(wù)操作中常見的影響

保證合同效力的因素精選ppt1、保證人主體不適格（1）國家機(jī)關(guān)提供的擔(dān)保（2）公益目的單位提供的擔(dān)保（3）無效保證的賠償范圍精選ppt2、企業(yè)分支機(jī)構(gòu)、職能部門

未經(jīng)授權(quán)提供擔(dān)保（1）表見代理的判斷標(biāo)準(zhǔn)（2）無效保證的賠償范圍精選ppt3、公司擔(dān)保的決議程序存在瑕疵（1）公司關(guān)聯(lián)擔(dān)保的決議程序（2）公司為普通第三擔(dān)保的決議程序精選ppt4、未經(jīng)批準(zhǔn)或登記的對外擔(dān)保精選ppt三、保證人的通常

抗辯事由精選ppt1、一般保證責(zé)任的先訴抗辯權(quán)（1）一般保證責(zé)任的識別（2）先訴抗辯權(quán)的程序效果（3）先訴抗辯權(quán)的免責(zé)情形（4）先訴抗辯權(quán)的行使限制精選ppt2、未經(jīng)保證人同意的主合同變更（1）債權(quán)轉(zhuǎn)讓（2）債務(wù)轉(zhuǎn)移（3）加重保證責(zé)任的主合同變更精選ppt3、債權(quán)人放棄物的擔(dān)保（1）放棄債務(wù)人的物保（2）放棄第三人物保精選ppt4、保證關(guān)系中的詐欺（1）債權(quán)人詐欺保證人（2）債務(wù)人詐欺保證人（3）債權(quán)人、債務(wù)人通謀騙保精選ppt5、債務(wù)人貸新還舊（1）貸新還舊的判斷標(biāo)準(zhǔn)（2）反復(fù)多次貸新還舊的審查范圍精選ppt四、保證期間的難點(diǎn)問題精選ppt1、保證期間的法律效果精選ppt2、保證期間的確定（1）沒有約定保證期間（2）保證期間早于或等于主債務(wù)履行期間保證（3）保證期間約定不明（4）保證期間過短精選ppt3、保證期間內(nèi)債權(quán)人

主張權(quán)利的方式（1）保證期間的起算（2）連帶保證債權(quán)人主張權(quán)利的方式（3）一般保證債權(quán)人主張權(quán)利的方式精選ppt4、最高額保證的保證期間（1）最高額保證的決算期與清償期（2）最高額保證的保證期間精選ppt5、無效擔(dān)保是否適用保證期間精選ppt6、保證期間屆滿后保證人

在催款通知上簽字的后果（1）保證期間屆滿與保證責(zé)任的關(guān)系（2）保證責(zé)任再生的識別標(biāo)準(zhǔn)精選ppt五、含有保證因素

的特殊情形精選ppt1、保證保險(xiǎn)2、監(jiān)督?？顚Ｓ?、承諾借款到期后代為追款4、安慰函5、人事?lián)＞xpptIII、擔(dān)保物權(quán)糾紛精選ppt第一部分抵押糾紛中的

難點(diǎn)熱點(diǎn)問題精選ppt一、抵押合同與抵押權(quán)

1.抵押合同的效力與抵押權(quán)的設(shè)立抵押合同的生效抵押合同無效抵押合同與抵押登記抵押登記與抵押權(quán)不辦理抵押登記的救濟(jì)措施精選ppt二、抵押物1、可以抵押的財(cái)產(chǎn)和禁止抵押的財(cái)產(chǎn)2、抵押財(cái)產(chǎn)中的難點(diǎn)問題3、財(cái)產(chǎn)變動對抵押權(quán)的影響精選ppt三、抵押權(quán)的取得1、登記2、合同3、善意取得4、法定抵押權(quán)5、其他方式精選ppt五、權(quán)利沖突問題

1、抵押權(quán)與留置權(quán)2、抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)3、抵押權(quán)與租賃權(quán)4、抵押權(quán)與抵押權(quán)5、抵押權(quán)與優(yōu)先權(quán)6、抵押權(quán)與非典型擔(dān)保精選ppt六、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、協(xié)商2、向法院申請拍賣、變賣3、多個(gè)抵押權(quán)的協(xié)調(diào)4、惡意實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的防止精選ppt第二部分質(zhì)押糾紛中的

難點(diǎn)熱點(diǎn)問題精選ppt一、質(zhì)權(quán)的設(shè)立1、無書面合同的交付行為？2、轉(zhuǎn)質(zhì)3、善意取得精選ppt二、幾種特殊標(biāo)的設(shè)質(zhì)的問題1、金錢2、賬戶3、應(yīng)收賬款4、權(quán)利質(zhì)押精選ppt三、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)中的特殊問題1、由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)物2、以出質(zhì)人間接占有的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)3、交付的質(zhì)物與質(zhì)押合同約定的質(zhì)物不一致4、質(zhì)權(quán)人返回質(zhì)物5、質(zhì)權(quán)人喪失占有精選pptVI、金融不良債權(quán)處置精選ppt一、資產(chǎn)管理公司對商業(yè)銀行的訴權(quán)精選ppt（一）[2004]民二他字第25號金融資產(chǎn)管理公司接收國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)是國家根據(jù)有關(guān)政策實(shí)施的，具有政府指令劃轉(zhuǎn)國有資產(chǎn)的性質(zhì)。金融資產(chǎn)管理公司與國有商業(yè)銀行就政策性金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生糾紛起訴到人民法院的，人民法院不予受理。精選ppt（二）08紀(jì)要案件存在下列情形之一的，人民法院不予受理：（一）金融資產(chǎn)管理公司與國有銀行就政策性金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生糾紛起訴到人民法院的；（二）債權(quán)人向國家政策性關(guān)閉破產(chǎn)的國有企業(yè)債務(wù)人主張清償債務(wù)的；（三）債權(quán)人向已列入經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的全國企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)總體規(guī)劃并擬實(shí)施關(guān)閉破產(chǎn)的國有企業(yè)債務(wù)人主張清償債務(wù)的；精選ppt（四）《紀(jì)要》發(fā)布前，受讓人與國有企業(yè)債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)履行完畢，優(yōu)先購買權(quán)人或國有企業(yè)債務(wù)人提起不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效訴訟的；（五）受讓人自金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后，以不良債權(quán)存在瑕疵為由起訴原國有銀行的；（六）國有銀行或金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓享受天然林資源保護(hù)工程政策的國有森工企業(yè)不良債權(quán)而引發(fā)受讓人向森工企業(yè)主張債權(quán)的；（七）在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無效之訴中，國有企業(yè)債務(wù)人不能提供相應(yīng)擔(dān)?；蛘邇?yōu)先購買權(quán)人放棄優(yōu)先購買權(quán)的。精選ppt（三）不當(dāng)?shù)美V權(quán)08紀(jì)要：不良債權(quán)已經(jīng)剝離至金融資產(chǎn)管理公司又被轉(zhuǎn)讓給受讓人后，國有企業(yè)債務(wù)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道不良債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓而仍向原國有銀行清償?shù)?，不得對抗受讓人對其提起的追索之訴，國有企業(yè)債務(wù)人在對受讓人清償后向原國有銀行提起返還不當(dāng)?shù)美V的，人民法院應(yīng)予受理；精選ppt國有企業(yè)債務(wù)人不知道不良債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓而向原國有銀行清償?shù)模梢詫故茏屓藢ζ涮崞鸬淖匪髦V，受讓人向國有銀行提起返還不當(dāng)?shù)美V的，人民法院應(yīng)予受理。精選ppt在《紀(jì)要》發(fā)布前已經(jīng)終審或者根據(jù)《紀(jì)要》做出終審的，當(dāng)事人根據(jù)《紀(jì)要》認(rèn)為生效裁判存在錯(cuò)誤而申請?jiān)賹彽?，人民法院不予支持。精選ppt二、商業(yè)性剝離糾紛與政策性剝離（1）兩次剝離政策性不良債權(quán)是指1999年至2000年上述四家金融資產(chǎn)管理公司在國家統(tǒng)一安排下通過再貸款或者財(cái)政擔(dān)保的商業(yè)票據(jù)形式支付收購成本從中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行以及國家開發(fā)銀行收購的不良債權(quán)；精選ppt商業(yè)性不良債權(quán)是指2004年至2005年上述四家金融資產(chǎn)管理公司在政府主管部門主導(dǎo)下從交通銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國工商銀行收購的不良債權(quán)。精選ppt（2）不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓包括金融資產(chǎn)管理公司政策性和商業(yè)性不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。精選ppt在政策性不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中，商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司之間就轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生的糾紛，人民法院不予受理。對于人民法院是否受理商業(yè)性不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中行司之間就轉(zhuǎn)讓協(xié)議發(fā)生的糾紛，《紀(jì)要》未作規(guī)定。.精選ppt《2010年商事審判工作會議上的講話》此類糾紛應(yīng)比照政策性不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定處理，交由有關(guān)主管部門通過行政協(xié)調(diào)解決，人民法院原則上不受理。精選ppt三、對貸款債權(quán)的個(gè)別轉(zhuǎn)讓的效力國有商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)的效力問題中國人民銀行2001年7月30日銀辦函[2001]648號《關(guān)于商業(yè)銀行借款合同項(xiàng)下債權(quán)轉(zhuǎn)讓有關(guān)問題的批復(fù)》規(guī)定：“金融業(yè)是一種特許行業(yè)，金融債權(quán)的轉(zhuǎn)讓在受讓對象上存在一定的限制。按照我國現(xiàn)行法律法規(guī)的規(guī)定，放貸收息（含罰息）是經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)特許權(quán)利。因此，由貸款而形成的債權(quán)及其他權(quán)利只能在具有貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)讓。未經(jīng)許可，商業(yè)銀行不得將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融企業(yè)?！?/p>

精選ppt《2010商事審判工作會議上的講話》應(yīng)當(dāng)看到，金融不良債權(quán)的轉(zhuǎn)讓和處置不僅是私權(quán)的自由讓渡，而且關(guān)系到國家利益和社會公共利益，因此國有銀行向非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)讓金融不良債權(quán)，必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)。精選ppt四、商業(yè)銀行向資產(chǎn)公司轉(zhuǎn)讓

虛假債權(quán)的救濟(jì)（1）《合同法》第五十四條第二款的