農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法模版

第一章總則第一條為規(guī)范*農(nóng)商銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)行為,推進(jìn)我行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的發(fā)展，依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法典》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》以及其他有關(guān)法律法規(guī)擬定本辦法。第二條本辦法所指的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指*農(nóng)商銀行向借款申請(qǐng)人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣資金貸款。貸款用途包括住房裝修、購(gòu)置耐用消費(fèi)品、教育支出、旅游和醫(yī)療等消費(fèi)用途。第三條本辦法適用于*農(nóng)商銀行所轄營(yíng)業(yè)部、各支行開(kāi)展的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。第二章借款人條件第四條向*農(nóng)商銀行申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的借款申請(qǐng)人應(yīng)符合以下條件:１.具備完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡在1８周歲至６５周歲（含），在貸款人所在地有固定住所或常住戶口；２．有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有按時(shí)償還貸款本息的能力；3.具備良好的信用記錄和還款意愿,在我行及其他銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款無(wú)重大不良記錄;４.能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；５.有明確的貸款用途,且貸款用途符合有關(guān)規(guī)定；6.我行規(guī)定的其他條件。第三章貸款擔(dān)保第五條個(gè)人綜合消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押(含出租車經(jīng)營(yíng)權(quán))、保證,貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的,擔(dān)保方式限于抵押和質(zhì)押。１．采取抵押方式的,抵押物須為借款申請(qǐng)人本人或第三人(限自然人）名下的擁有房屋所有權(quán)證的住房或商用房。禁止以存在所有權(quán)糾紛、不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。對(duì)貸款人要求評(píng)估的，貸款經(jīng)辦行應(yīng)委托總行認(rèn)可的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。2.采取質(zhì)押方式的,貸款額度、期限、利率、還款方式及貸款調(diào)查要依照《個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.采取保證方式擔(dān)保的,貸款額度、期限、利率、還款方式及貸款調(diào)查要依照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款額度、期限及還款方式第六條貸款額度依據(jù)有關(guān)借款詳細(xì)用途、借款人收入水平以及現(xiàn)有負(fù)債情形等因素,在總行規(guī)定的抵質(zhì)押率范圍內(nèi)，合理確定貸款額度。第七條貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。對(duì)以出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款的,期限最長(zhǎng)可為4年；對(duì)采取房屋抵押方式的貸款，抵押物房齡加貸款年限不得超過(guò)３0年。其中，“三*一＊”的抵押物房齡加貸款年限不得超過(guò)20年。第八條還款方式期限在１年（含）以內(nèi)的，采用按月或按季付息,分次或一次還本的還款方式；期限超過(guò)１年的，應(yīng)采用按季付息分次還本或等額本金/本息的還款方式。第五章貸款受理與調(diào)查第九條貸款受理受理人受理借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)時(shí),須要求借款申請(qǐng)人提供如下資料文件資料:1.個(gè)人貸款申請(qǐng)。2.有效身份證件(含身份證、軍官證、護(hù)照等)。3.常住戶口證明或有效居住證明、固定住所證明。４.婚姻狀況證明(結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等)。5.收入證明或資產(chǎn)證明。6．抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明。7．抵(質(zhì))押物資產(chǎn)所有人(含共有人）同意抵（質(zhì))押的證明及抵押人或出質(zhì)人身份證明、婚姻狀況證明。8.貸款用途使用計(jì)劃或聲明。9.有共同申請(qǐng)人的，還應(yīng)提供共同申請(qǐng)人的有關(guān)資料文件資料。１0.須進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估,并提供評(píng)估報(bào)告。1１．貸款人認(rèn)為需要提供的其他資料文件資料。第十條出租車經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款的,還須提供以下客運(yùn)手續(xù)資料文件資料：1.客運(yùn)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照。２．稅務(wù)登記證。3.營(yíng)運(yùn)證。４.**＊城*公共客運(yùn)交通經(jīng)營(yíng)權(quán)有償使用證。5．已交納有償使用費(fèi)收據(jù)。第十一條貸款調(diào)查調(diào)查要點(diǎn)包括：1．貸款資料文件資料是否完整齊全、真實(shí)有效。2．借款申請(qǐng)人主體資格/資質(zhì)是否符合我行有關(guān)規(guī)定。３.借款申請(qǐng)人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理,是否具備足夠的償債能力。4.借款申請(qǐng)人是否有固定住所和固定電話。5．貸款用途是否真實(shí)合理,是否符合個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的有關(guān)規(guī)定。６.擬提供的貸款擔(dān)保是否合法有效,須進(jìn)行抵押物評(píng)估的，是否提供有總行認(rèn)可的評(píng)估公司出具的評(píng)估報(bào)告；以共有資產(chǎn)擔(dān)保的，是否已經(jīng)其他共有人的書(shū)面同意;有公司擔(dān)保的,公司對(duì)外擔(dān)保的決策程序及擔(dān)保限額是否符合公司章程的規(guī)定;公司同意擔(dān)保的決議是否符合公司章程及《公司法》的規(guī)定。第六章貸款審查、審批、發(fā)放及貸后管理第十二條貸款的審查、審批、發(fā)放及貸后管理工作嚴(yán)格依照我行《＊農(nóng)村商業(yè)銀行貸款操作規(guī)程》、《*農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審查指引》、《*農(nóng)村商業(yè)銀行授