銀行反洗錢(qián)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)2017年0824

洗錢(qián):是指通過(guò)各種手段掩飾隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其產(chǎn)生的收益的來(lái)源和性質(zhì)，使之在形式上合法化的行為。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是將犯罪收益?zhèn)窝b起來(lái)使之看起來(lái)合法的行為第一頁(yè)，共33頁(yè)。洗錢(qián)的危害（一）洗錢(qián)危害社會(huì)安定（二）洗錢(qián)危害經(jīng)濟(jì)安全（三）洗錢(qián)危害金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)（四）洗錢(qián)危害每個(gè)人的生活第二頁(yè)，共33頁(yè)。反洗錢(qián)的意義有利于預(yù)防和及時(shí)發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)，追查并沒(méi)收犯罪所得，遏制洗錢(qián)犯罪及其上游犯罪，維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定有利于消除洗錢(qián)行為給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全有利于發(fā)現(xiàn)和切斷資助犯罪行為的資金來(lái)源和渠道，防范新的犯罪行為有利于保護(hù)上游犯罪受害人的財(cái)產(chǎn)權(quán)，維護(hù)法律尊嚴(yán)和社會(huì)正義有利于參與反洗錢(qián)國(guó)際合作，維護(hù)我國(guó)良好的國(guó)際形象第三頁(yè)，共33頁(yè)。洗錢(qián)罪的定義？

狹義洗錢(qián)罪——“洗錢(qián)罪”（毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪）廣義洗錢(qián)罪——“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”特別洗錢(qián)罪——“窩藏、轉(zhuǎn)移、隱瞞毒品、毒贓罪”“非法從事資金結(jié)算業(yè)務(wù)”“非法經(jīng)營(yíng)罪”（地下錢(qián)莊）第四頁(yè)，共33頁(yè)。常見(jiàn)洗錢(qián)方法1、通過(guò)境內(nèi)外銀行賬戶過(guò)渡，使非法資金進(jìn)入金融體系（上海潘儒明等人洗錢(qián)案、北京丁某洗錢(qián)案）2、通過(guò)地下錢(qián)莊，實(shí)現(xiàn)犯罪所得的跨境轉(zhuǎn)移（廈門(mén)遠(yuǎn)華案、福建泉州蔡建立洗錢(qián)案）3、利用現(xiàn)金交易和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，掩蓋洗錢(qián)行為（廣西北海黃光銳洗錢(qián)案）4、靈活使用各種金融業(yè)務(wù)，避免引起銀行關(guān)注（上海羅懷韜特大地下錢(qián)莊、福建泉州蔡建立洗錢(qián)案）5、通過(guò)設(shè)立企業(yè)作為非法資金的“中轉(zhuǎn)站”。（開(kāi)平中行許超凡洗錢(qián)案）6、通過(guò)各投資活動(dòng)，將非法資金合法化。（四川楊江風(fēng)金融詐騙洗錢(qián)案）7、通過(guò)賭博等博彩活動(dòng)清洗犯罪所得。（湖南郴州市住房公積金案、河北邯鄲農(nóng)行金庫(kù)被盜案）8、通過(guò)進(jìn)出口貿(mào)易掩蓋非法利潤(rùn)（江蘇無(wú)錫段某洗錢(qián)案）9、通過(guò)投拍影視劇洗錢(qián)。（大毒梟李賢歡洗錢(qián)案）10、通過(guò)現(xiàn)金走私轉(zhuǎn)移犯罪所得。（云南、深圳邊境“水客”）11、通過(guò)旅行支票洗錢(qián)。12、通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方式洗錢(qián)。第五頁(yè)，共33頁(yè)。洗錢(qián)的步驟第六頁(yè)，共33頁(yè)。處置階段洗錢(qián)者通過(guò)以下手段處理巨額現(xiàn)金：走私貨幣利用賭博等娛樂(lè)場(chǎng)所利用各種獎(jiǎng)券利用金融系統(tǒng)（這是一種最普遍的處置方式）利用非正式金融機(jī)構(gòu)利用地下錢(qián)莊利用屏幕公司利用進(jìn)出口貿(mào)易或互聯(lián)網(wǎng)等其他手段。利用非銀行的金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)階段洗錢(qián)行為最容易被發(fā)現(xiàn)。錢(qián)一存入，就有了調(diào)查線索。此時(shí)采取法律手段最為有效第七頁(yè)，共33頁(yè)。離析階段在此階段洗錢(qián)者將非法所得與源頭進(jìn)一步分離進(jìn)行一系列的資金交易，其頻率、金額和復(fù)雜程度均與合法交易類似經(jīng)常使資金在幾個(gè)銀行、幾個(gè)國(guó)家之間流動(dòng)經(jīng)常與放置階段互相重疊第八頁(yè)，共33頁(yè)。

融合階段

將黑錢(qián)融入合法經(jīng)濟(jì)洗錢(qián)的最后階段，罪犯將黑錢(qián)投資于合法生意黑錢(qián)具有了表面合法的性質(zhì)，很難判別資金來(lái)源是否合法。第九頁(yè)，共33頁(yè)。中國(guó)反洗錢(qián)的監(jiān)管概況

1．法律框架（1）法律：《反洗錢(qián)法》、《刑法》（2）行政規(guī)章及規(guī)范性文件《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》人民銀行2006年1號(hào)令（2006年11月14）《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》人民銀行2016年號(hào)令（2016年12月9日）《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資和可疑交易管理辦法》人民銀行2007年1號(hào)令（2007年6月11）《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》人民銀行2007年2號(hào)令（2007年6月21）《反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查管理辦法（試行》《反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管辦法（試行》《中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)調(diào)查實(shí)施細(xì)則（試行）》第十頁(yè)，共33頁(yè)。2、組織架構(gòu)反洗錢(qián)行政主管單位——中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)信息中心——中國(guó)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心第十一頁(yè)，共33頁(yè)。中華人民共和國(guó)刑法有下列行為之一的，沒(méi)收實(shí)施以上犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處洗錢(qián)數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處洗錢(qián)數(shù)額百分之五以上百分之二十以下罰金：（一）提供資金賬戶的；（二）協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券的；（三）通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移的；（四）協(xié)助將資金匯往境外的；（五）以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的?！钡谑?yè)，共33頁(yè)。中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)法

——2006年10月31日通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2007年1月1日起施行

第三十一條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：（一）未按照規(guī)定建立反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度的；（二）未按照規(guī)定設(shè)立反洗錢(qián)專門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作的；（三）未按照規(guī)定對(duì)職工進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)的。第十三頁(yè)，共33頁(yè)。中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法

——2006年10月31日通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2007年1月1日起施行

第三十二條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院反洗錢(qián)行政主管部門(mén)或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下罰款：（一）未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的；（二）未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（三）未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的；（四）與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開(kāi)立匿名賬戶、假名賬戶的；（五）違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；（六）拒絕、阻礙反洗錢(qián)檢查、調(diào)查的；（七）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。金融機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢(qián)后果發(fā)生的，處五十萬(wàn)元以上五百萬(wàn)元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營(yíng)許可證。對(duì)有前兩款規(guī)定情形的金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，反洗錢(qián)行政主管部門(mén)可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法責(zé)令金融機(jī)構(gòu)給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。第十四頁(yè)，共33頁(yè)。銀行的反洗錢(qián)義務(wù)基本義務(wù)：（1）建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)（2）客戶身份識(shí)別義務(wù)（3）妥善保存客戶身份資料和交易記錄義務(wù)

（4）大額資金交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告義務(wù)（核心）（5）反洗錢(qián)培訓(xùn)和宣傳義務(wù)其他義務(wù)：

（1）依法協(xié)助、配合司法機(jī)關(guān)和行政執(zhí)法機(jī)關(guān)打擊洗錢(qián)活動(dòng)的義務(wù)（2）保密的義務(wù)（3）報(bào)送反洗錢(qián)工作信息的義務(wù)第十五頁(yè)，共33頁(yè)。建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)——

設(shè)立組織機(jī)構(gòu)董事會(huì)總行反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組總行營(yíng)業(yè)部及各支行反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組總行反洗錢(qián)崗總行反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（風(fēng)險(xiǎn)管理部）總行營(yíng)業(yè)部反洗錢(qián)崗各支行反洗錢(qián)崗財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部反洗錢(qián)崗綜合管理部反洗錢(qián)崗業(yè)務(wù)管理部反洗錢(qián)崗第十六頁(yè)，共33頁(yè)。建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度和設(shè)立組織機(jī)構(gòu)的義務(wù)——

健全內(nèi)控制度第十七頁(yè)，共33頁(yè)。行內(nèi)小法——員工洗錢(qián)行為員工洗錢(qián)行為包括：（一）洗錢(qián)或者協(xié)助洗錢(qián)的：（1）自身發(fā)生洗錢(qián)行為的；（2）明知或應(yīng)知客戶洗錢(qián)，提供幫助或方便的；（二）未按照開(kāi)展反洗錢(qián)工作，造成不良后果的：（1）未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的；（2）未按規(guī)定進(jìn)行客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的；（3）未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；（4）未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的；（5）與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開(kāi)立匿名賬戶、假名賬戶的；（6）對(duì)洗錢(qián)突發(fā)事件或者反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題，不及時(shí)采取措施，或不及時(shí)向上級(jí)部門(mén)報(bào)告的；（7）客戶經(jīng)理未按照規(guī)定協(xié)助開(kāi)展客戶身份識(shí)別、客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分或可疑交易報(bào)告的；（8）拒絕、阻礙反洗錢(qián)檢查、調(diào)查的；（9）拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的；（10）其他違反反洗錢(qián)規(guī)定的行為。第十八頁(yè)，共33頁(yè)。行內(nèi)小法處罰規(guī)定有以上行為之一的，給予責(zé)任人通報(bào)批評(píng)；造成不良后果的，給予警告至記大過(guò)處分，可并處降低行員薪資等級(jí)；造成嚴(yán)重后果的，給予降級(jí)至開(kāi)除處分。并處罰款。第十九頁(yè)，共33頁(yè)?？蛻羯矸葑R(shí)別工作一、客戶身份識(shí)別的基本原則：1、目標(biāo)：了解你的客戶的原則2、要求：勤勉盡責(zé)的原則(客戶盡職調(diào)查)（依據(jù)：07年2號(hào)令第3條）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分（初次劃分、調(diào)整）3、關(guān)鍵環(huán)節(jié)：識(shí)別（初次識(shí)別、持續(xù)識(shí)別、重新識(shí)別）

名單管理（黑、白、灰名單）

在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息?？蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。二、客戶身份識(shí)別內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、了解客戶本人真實(shí)身份及其交易的目的、交易性質(zhì)2、了解實(shí)際控制客戶的自然人及交易的實(shí)際受益人3、關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況4、對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其金融交易活動(dòng)的監(jiān)測(cè)分析三、客戶九項(xiàng)基本信息姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式、身份證件或身份證明文件種類、身份證件號(hào)碼、身份證件有效期第二十頁(yè)，共33頁(yè)?？蛻舯M職調(diào)查——調(diào)查內(nèi)容

對(duì)公客戶：1、盡職調(diào)查方式、盡職調(diào)查具體時(shí)間2、客戶基本信息是否變更，如有，請(qǐng)?jiān)斒?、實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況4、財(cái)務(wù)狀況5、資金用途6、主要往來(lái)對(duì)象是否變更，如有，請(qǐng)?jiān)斒?、其他信息（實(shí)際控制人、控股股東）8、盡職調(diào)查意見(jiàn)對(duì)私客戶：1、盡職調(diào)查方式、盡職調(diào)查時(shí)間2、客戶基本信息是否變更，如有，請(qǐng)?jiān)斒?、客戶經(jīng)濟(jì)狀況4、客戶交易情況5、資金用途6、主要往來(lái)對(duì)象是否變更。如有，請(qǐng)?jiān)斒?、其他信息（實(shí)際受益人）8、盡職調(diào)查意見(jiàn)第二十一頁(yè)，共33頁(yè)。客戶盡職調(diào)查——調(diào)查方法包括不限于：核對(duì)身份證明證件（聯(lián)網(wǎng)核查）要求客戶補(bǔ)充身份資料等要求客戶完整填寫(xiě)業(yè)務(wù)合同、單據(jù)或憑證實(shí)地查訪客戶向公安、工商等部門(mén)核實(shí)發(fā)送信函或電子郵件電話詢問(wèn)與一些數(shù)據(jù)庫(kù)比對(duì)（行內(nèi)反洗錢(qián)工作平臺(tái)等）其他第二十二頁(yè)，共33頁(yè)。妥善保存客戶身份資料和交易記錄義務(wù)制度依據(jù)：《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》——人民銀行2007年2號(hào)令（2007年6月21日）第二十七條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息、資料以及反映金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶身份識(shí)別工作情況的各種記錄和資料。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實(shí)情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。

第二十八條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息和交易信息。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取切實(shí)可行的措施保存客戶身份資料和交易記錄，便于反洗錢(qián)調(diào)查和監(jiān)督管理。

第二十九條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：（一）客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5

年。

（二）交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。

第二十三頁(yè)，共33頁(yè)。大額資金交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告義務(wù)

——《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

2016年人民銀行3號(hào)令（2017年7月1日起實(shí)行）可疑交易報(bào)告：識(shí)別-分析-報(bào)告

以風(fēng)險(xiǎn)為本、以客戶為中心、以流程控制為手段大額交易的報(bào)告主體

客戶通過(guò)在境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的賬戶或者銀行卡所發(fā)生的大額交易，由開(kāi)立賬戶的金融機(jī)構(gòu)或者發(fā)卡銀行報(bào)告；客戶通過(guò)境外銀行卡所發(fā)生的大額交易，由收單機(jī)構(gòu)報(bào)告；客戶不通過(guò)賬戶或者銀行卡發(fā)生的大額交易，由辦理業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)報(bào)告。（依據(jù)：2016年3號(hào)令第10條）第二十四頁(yè)，共33頁(yè)?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

——2016年人民銀行3號(hào)令（2017年7月1日起實(shí)行）

大額交易:（一）當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬(wàn)元以上（含5萬(wàn)元）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含1萬(wàn)美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。（二）非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣200萬(wàn)元以上（含200萬(wàn)元）、外幣等值20萬(wàn)美元以上（含20萬(wàn)美元）的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。（三）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣50萬(wàn)元以上（含50萬(wàn)元）、外幣等值10萬(wàn)美元以上（含10萬(wàn)美元）的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。（四）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣20萬(wàn)元以上（含20萬(wàn)元）、外幣等值1萬(wàn)美元以上（含1萬(wàn)美元）的跨境款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

大額交易發(fā)生之日起5個(gè)工作日內(nèi)以電子方式提交大額交易報(bào)告第二十五頁(yè)，共33頁(yè)。

《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

——2016年人民銀行3號(hào)令（2017年7月1日起實(shí)行）

可疑交易：

第十一條

金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。第十二條

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定本機(jī)構(gòu)的交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)其有效性負(fù)責(zé)。交易監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)包括并不限于客戶的身份、行為，交易的資金來(lái)源、金額、頻率、流向、性質(zhì)等存在異常的情形，并應(yīng)當(dāng)參考以下因素：（一）中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)布的反洗錢(qián)、反恐怖融資規(guī)定及指引、風(fēng)險(xiǎn)提示、洗錢(qián)類型分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。（二）公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)發(fā)布的犯罪形勢(shì)分析、風(fēng)險(xiǎn)提示、犯罪類型報(bào)告和工作報(bào)告。（三）本機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模、地域分布、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體、交易特征，洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論。（四）中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)出具的反洗錢(qián)監(jiān)管意見(jiàn)。（五）中國(guó)人民銀行要求關(guān)注的其他因素。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在按本機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時(shí)以電子方式提交可疑交易報(bào)告，最遲不超過(guò)5個(gè)工作日第二十六頁(yè)，共33頁(yè)?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》

——2016年人民銀行3號(hào)令（2017年7月1日起實(shí)行）新增檔案管理規(guī)定：大額交易和可疑交易報(bào)告、反映交易分析和內(nèi)部處理情況的工作記錄等資料自生成之日起至少保存5年。變更可疑標(biāo)準(zhǔn)：改法定為自定義。第二十七頁(yè)，共33頁(yè)?？梢山灰讏?bào)告—客戶行為可疑（一）客戶開(kāi)立賬戶時(shí)不愿意提供個(gè)人身份資料或公司證明文件。（二）客戶提供的身份資料或公司證明文件有偽造的痕跡。（三）客戶曾試圖使用假名進(jìn)行開(kāi)戶或交易。（四）客戶的開(kāi)戶信息經(jīng)銀行核對(duì)不相符，但拒絕提供其它證明材料。（五）客戶經(jīng)常以簽署授權(quán)書(shū)或通過(guò)代理方式辦理業(yè)務(wù)，避免和銀行直接接觸，以便躲避身份識(shí)別要求。（六）客戶拒絕提供其個(gè)人業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況或沒(méi)有足夠證據(jù)證明其業(yè)務(wù)性質(zhì)。（七）客戶對(duì)銀行詢問(wèn)持防范態(tài)度，表現(xiàn)為拒絕回答或者過(guò)度證明其交易正當(dāng)。（八）客戶對(duì)銀行上門(mén)對(duì)賬要求有推諉或其他不配合情形的。（九）客戶對(duì)銀行的反洗錢(qián)制度和措施表現(xiàn)出過(guò)分關(guān)心。（十）客戶對(duì)自己聲稱的職業(yè)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并不了解。（十一）客戶經(jīng)常往來(lái)的企業(yè)明顯與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍不符，往來(lái)頻繁且金額較大。（十二）客戶所描述的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與其賬戶變動(dòng)特征不相符。（十三）客戶的家庭住址或工作地點(diǎn)與銀行所在距離遙遠(yuǎn)且無(wú)合理解釋。（十四）客戶看上去是服務(wù)于幕后發(fā)指令的人，而幕后人的身份不詳，在沒(méi)有合理理由的情況下，客戶不愿意提供幕后人物的情況。（十五）短期內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)身份證源于同一地區(qū)的大量個(gè)人開(kāi)戶，有理由懷疑受某人指使。第二十八頁(yè)，共33頁(yè)?？梢山灰讏?bào)告—客戶賬戶可疑（一）沒(méi)有合理理由的多頭開(kāi)戶，比如在同一銀行或同一地區(qū)的多個(gè)銀行開(kāi)立多個(gè)賬戶。（二）客戶頻繁進(jìn)行開(kāi)銷戶。賬戶使用一段時(shí)間后銷戶，然后重新開(kāi)立賬戶進(jìn)行相似交易。（三）客戶要求銀行將明顯是不同賬戶的對(duì)賬單等其他文件郵寄到同一地址或同一收件人。（四）頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時(shí)間后，賬戶突然停止交易或賬戶長(zhǎng)時(shí)間閑置，突然啟用且發(fā)生大量交易。（五）客戶代理多個(gè)他人賬戶交易，實(shí)際控制人未知，且無(wú)合理解釋。（六）非主動(dòng)營(yíng)銷客戶同時(shí)申請(qǐng)開(kāi)立多個(gè)關(guān)聯(lián)賬戶，企業(yè)可能無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。第二十九頁(yè)，共33頁(yè)?？梢山灰讏?bào)告—交易可疑特征（一）客戶無(wú)法提供或提供虛假的關(guān)于其資金來(lái)源的證據(jù)。（二）過(guò)大的交易金額、交易對(duì)象與客戶的現(xiàn)狀、客戶的經(jīng)濟(jì)能力或業(yè)務(wù)活動(dòng)極不相符。（三）經(jīng)常性持卡進(jìn)行高檔消費(fèi)或購(gòu)買(mǎi)奢侈品、不動(dòng)產(chǎn)等，與客戶身份、收入嚴(yán)重不符。（四）短期內(nèi)同一個(gè)人辦理多筆相似的業(yè)務(wù)，或交易金額、頻率存在一定的規(guī)律性。（五）客戶要求辦理的交易與交易本身聲稱的目的明顯不一致，具有明顯不合理性，有跡象表明客戶可能從事不正當(dāng)或非法活動(dòng)。（六）單位客戶頻繁以借款、還款、勞務(wù)費(fèi)等異常理由向個(gè)人賬戶轉(zhuǎn)賬。（七）故意構(gòu)造一定金額以下的交易且交易頻繁，企圖逃避銀行的大額交易監(jiān)測(cè)。（八）經(jīng)常以現(xiàn)金形式存款，并在相關(guān)賬戶間大額轉(zhuǎn)賬。（九）客戶在辦理交易時(shí)拒絕或不愿意提供所需要的信息