【金融科技時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響因素實(shí)證分析開題報(bào)告文獻(xiàn)綜述10000字】

PAGE1金融科技時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響因素實(shí)證分析目錄TOC\o"1-2"\h\u16364金融科技時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響因素實(shí)證分析 187161研究背景和意義 1125651.1研究背景 1223821.2研究意義 3202122文獻(xiàn)綜述 4148112.1金融科技研究現(xiàn)狀 443982.2商業(yè)銀行受金融科技發(fā)展的影響 7240162.3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究 8286802.4文獻(xiàn)評述 10166923研究方案 1096333.1研究內(nèi)容 10251452.1相關(guān)概念界定 11229822.2理論基礎(chǔ) 11272143.1我國金融科技發(fā)展及主要應(yīng)用 1155343.2金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級 11301214.1影響因素分析 1114094.2研究對象的指標(biāo)選取 1110844.3模型的建立及結(jié)果分析 126933.2研究方法 12181773.3可能的創(chuàng)新點(diǎn) 12276234研究重難點(diǎn) 13217694.1研究重點(diǎn) 13190964.2研究難點(diǎn) 13280875計(jì)劃進(jìn)度安排 1429920參考文獻(xiàn) 151研究背景和意義1.1研究背景21世紀(jì)以來，科技進(jìn)入前所未有的快速發(fā)展階段，隨著科技迅速滲透各個(gè)領(lǐng)域，推動(dòng)人類生活方式向著更加便捷化、智能化的方向發(fā)展，各行各業(yè)也正經(jīng)歷著深刻的變革。金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度交融，推動(dòng)了金融創(chuàng)新，催生出了金融科技（Fintach）這一全新的業(yè)態(tài)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了諸多機(jī)遇與挑戰(zhàn)。金融科技浪潮加劇了商業(yè)銀行的外部競爭壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展推動(dòng)金融脫媒，在各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行的各項(xiàng)核心業(yè)務(wù)造成沖擊。在資產(chǎn)端，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行等互聯(lián)網(wǎng)系銀行不僅降低了貸款門檻，提升了放貸效率，同時(shí)運(yùn)用金融科技手段完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，保持了相對較高的資產(chǎn)質(zhì)量，互聯(lián)網(wǎng)系銀行貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，并在消費(fèi)金融、小微貸款領(lǐng)域，蠶食著商業(yè)銀行線上貸款的份額。負(fù)債端，伴隨著國民理財(cái)意識(shí)的崛起，更加傾向于將閑置資金用于購買余額寶等貨幣基金，以獲取更高的收益率，商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)承壓。支付端，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已率先占領(lǐng)居民日常生活中絕大多數(shù)的應(yīng)用場景，獲客能力明顯更優(yōu)，推動(dòng)支付脫媒。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為行業(yè)中新興的競爭者，在“存、貸、匯”的各方面都為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來明顯的競爭壓力，商業(yè)銀行“變則生，不變則亡”。另一方面，隨著時(shí)代的變遷，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式也隨之而變。美國著名銀行家布萊特·金提出了BankX.0的概念。Bank1.0時(shí)代（1472年-1980年），指早期傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)完全以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)進(jìn)行的階段。在這一階段，商業(yè)銀行需要大量的人工操作，其服務(wù)手段和理念都不能很好地反應(yīng)客戶的需求，缺乏主動(dòng)獲客的能力。Bank2.0時(shí)代（1980年-2007年）指電子化時(shí)代，ATM和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使部分交易能夠脫離網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間地點(diǎn)的限制，使業(yè)務(wù)延伸至網(wǎng)點(diǎn)之外。同時(shí)，電子信息技術(shù)也推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，客戶體驗(yàn)有所提升。Bank3.0時(shí)代（2007年-2017年）指移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代。銀行的客戶只需要擁有一臺(tái)智能手機(jī)，便可以便捷地獲取金融服務(wù)，完全打破時(shí)間和地點(diǎn)的限制。在Bank3.0時(shí)代，客戶的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致商業(yè)銀行必須重新設(shè)計(jì)以用戶為核心的運(yùn)營模式，銀行的業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大變革。未來，商業(yè)銀行將進(jìn)入Bank4.0時(shí)代（2017-），“大智移云”等新技術(shù)使“無感知嵌入式智能銀行”成為可能，銀行的業(yè)務(wù)將完全脫離網(wǎng)點(diǎn)而存在，直接嵌入到人們的日常生活場景之中，打破時(shí)間與空間的限制，進(jìn)一步消除客戶獲取金融服務(wù)的成本，降低交易摩擦。圖1.1銀行進(jìn)化路線圖資料來源：筆者整理總的來說，在技術(shù)進(jìn)步這一大的時(shí)代背景下，一方面大量金融科技公司應(yīng)運(yùn)而生，加劇了商業(yè)銀行的外部競爭，另一方面商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)生顛覆式變革。開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將使商業(yè)銀行能夠充分應(yīng)對科技公司激烈的外部競爭，同時(shí)抓住行業(yè)變革的時(shí)代機(jī)遇，提升自身業(yè)務(wù)水平，從而帶來公司價(jià)值的提升。因此，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及其對價(jià)值評估方法及估值水平將帶來何種影響，成為了值得關(guān)注的問題。1.2研究意義隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展和普及化，運(yùn)用金融行業(yè)在發(fā)展過程中發(fā)展的趨勢產(chǎn)生了巨大的變化，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨的外部市場壓力逐漸增強(qiáng)，對于商業(yè)銀行而言，想要取得更好的發(fā)展，必須與時(shí)俱進(jìn)，向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，才能夠有效地提升商業(yè)和本身的市場綜合競爭實(shí)力，同時(shí)為客戶提供更加完善的服務(wù)，進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行取得更加平穩(wěn)高效的發(fā)展。國際市場上，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展的過程中，呈現(xiàn)出以金融技術(shù)作為主要的動(dòng)力，以移動(dòng)領(lǐng)域作為主要的目標(biāo)市場等一系列的特點(diǎn)；同時(shí)，它也面臨著人才匱乏、成本高昂、文化不適等多重挑戰(zhàn)。對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言，在發(fā)展過程中，應(yīng)該積極地尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以客戶的需求為轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，通過合理的利用金融科技技術(shù)，在自身業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，充分的結(jié)合金融技術(shù)，有效地提升業(yè)務(wù)水平，構(gòu)建起較為完善的數(shù)字生態(tài)環(huán)境，幫助商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，管理模式和運(yùn)營模式方面，實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，營造出良好的運(yùn)營環(huán)境，保證商業(yè)銀行本身獲得更強(qiáng)的市場綜合競爭實(shí)力，讓銀行業(yè)務(wù)完美融入生產(chǎn)、生活和社會(huì)，推動(dòng)新時(shí)期中國銀行業(yè)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的新征程。從這個(gè)角度上來說，針對國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中積極的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，發(fā)展進(jìn)行深入的研究和分析，具備較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。2文獻(xiàn)綜述為全面梳理直接融資對貨幣政策利率傳導(dǎo)有效性影響的相關(guān)文獻(xiàn)，對已有研究作以清晰認(rèn)識(shí)和概括歸納，本章主要從以下幾個(gè)方面對國內(nèi)外文獻(xiàn)進(jìn)行回顧：第一，厘清國內(nèi)外學(xué)者有關(guān)貨幣政策利率傳導(dǎo)有效性的研究現(xiàn)狀；第二，梳理直接融資對貨幣政策利率傳導(dǎo)有效性的研究現(xiàn)狀，最后基于上述文獻(xiàn)的梳理，對相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行評述。2.1金融科技研究現(xiàn)狀近3年以來，金融科技的相關(guān)研究開始急劇增加，同時(shí)我們也注意到，由于金融科技是由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展演化而來，故早期文獻(xiàn)中，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較多，而對于金融科技的針對性研究較少，且大多集中于概念界定、技術(shù)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)模式介紹以及金融科技對經(jīng)濟(jì)總體或行業(yè)發(fā)展的潛在影響等方面。2.1.1金融科技的概念內(nèi)涵金融科技（financetechnology），簡稱：FinTech，這一詞匯，最早出現(xiàn)于20世界90年代由花旗銀行發(fā)起的一個(gè)項(xiàng)目當(dāng)中。美國國家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)（NEC，2017）的定義比較寬泛，將影響各種金融活動(dòng)的科技手段，概括為金融科技。韓梅（2016）將金融科技稱為是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息科技交織、融合的結(jié)果，高新科技企業(yè)憑借新興技術(shù)推出有別于以往高門檻的金融服務(wù)，有效降低了服務(wù)成本。巴曙松和白海峰（2016）提出，金融科技就是新興科技投入到金融行業(yè)，極大地提高了運(yùn)營效率和客戶體驗(yàn)。綜合來看，金融科技基本概念可以歸納總結(jié)為以前沿技術(shù)作為支撐，以金融活動(dòng)作為場景，通過技術(shù)手段解決傳統(tǒng)金融活動(dòng)中的痛點(diǎn)問題。圖2.1金融科技的基本內(nèi)涵2.1.2金融科技的技術(shù)特點(diǎn)金融科技在近幾年發(fā)展勢頭迅猛，各個(gè)行業(yè)都受到金融科技的影響，但從全球范圍來看，金融科技的起源最早可以追溯到19世紀(jì)60年代。目前，新興技術(shù)正驅(qū)動(dòng)金融科技生態(tài)快速發(fā)展，金融科技在經(jīng)歷了2.0及3.0時(shí)代后，正快速步入4.0時(shí)代。從技術(shù)特點(diǎn)來看，其演進(jìn)歷程可大致劃分為四個(gè)階段：金融科技1.0時(shí)代：1866-1967年，金融跨境互聯(lián)階段。在這段時(shí)期，電報(bào)，電話、廣播等促進(jìn)了通訊技術(shù)革新，逐漸取代傳統(tǒng)郵件通信方式，打破了金融國界，金融機(jī)構(gòu)跨國投資快速增長，這一時(shí)代金融服務(wù)的提供者主要是銀行。金融科技2.0時(shí)代：1967-2008年，數(shù)字化階段。該階段主要以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用為標(biāo)志，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程和對外業(yè)務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)電子化、數(shù)字化和自動(dòng)化，代表性應(yīng)用包括核心賬務(wù)系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)和交易系統(tǒng)。目的是通過IT技術(shù)代替大量人工勞動(dòng)，降低人工成本，同時(shí)減少人工差錯(cuò)，提高金融業(yè)務(wù)處理效率。金融科技3.0時(shí)代：2008-2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融階段。這段時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行變革，實(shí)現(xiàn)信息共享和業(yè)務(wù)融合，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)由線下向線上轉(zhuǎn)移，主要應(yīng)用包括網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等。金融科技4.0時(shí)代：2015年至今，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)深度融合階段。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)革新，改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，突破了原有金融工具、金融渠道和金融服務(wù)方式的界限。根據(jù)艾瑞咨詢的估計(jì)，智能客服給金融機(jī)構(gòu)帶來的人工降本價(jià)值如圖3.2所示：圖2.22018-2022年中國金融機(jī)構(gòu)智能客服帶來的人工降本價(jià)值金融科技的立足點(diǎn)在科技，強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在金融服務(wù)和產(chǎn)品上的應(yīng)用，金融科技重點(diǎn)技術(shù)及其在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用情況如圖2-3所示。大量研究表明，大區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用有助于商業(yè)銀行開辟新的金融該產(chǎn)品與客戶服務(wù)渠道，帶來新的盈利空間與發(fā)展機(jī)遇，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平，已成為發(fā)現(xiàn)新的金融需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的動(dòng)力與源泉（易憲容，2017）。金融及的關(guān)鍵在于通過科技與金融的有機(jī)融合，即通過技術(shù)的變革來推動(dòng)金融服務(wù)、產(chǎn)品與體系的創(chuàng)新（巴曙松和白海峰，2016）。FinTech已成為金融業(yè)結(jié)構(gòu)性變革，改善各方面運(yùn)營的重要選擇（Philippon,2016；DuanandDa,2012），是未來十年銀行業(yè)無可辯駁的發(fā)展方向（程華和蔡昌達(dá)，2017）。金融科技通過提高資本配置效率、優(yōu)化資本配置結(jié)構(gòu)，有助于減少信息不對稱，降低融資成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)效率，為產(chǎn)業(yè)升級以及全要素生產(chǎn)率增長提供了新的基礎(chǔ)，尤其是對于高技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)優(yōu)化資本配置、提高產(chǎn)能效率方面的作用更加明顯（巴曙松等，2020）。商業(yè)銀行應(yīng)加速推進(jìn)與金融科技公司的聯(lián)合創(chuàng)新，重點(diǎn)圍繞強(qiáng)化自身生態(tài)圈建設(shè)、與外部生態(tài)圈融合、智慧銀行轉(zhuǎn)型、“顛覆式”金融科技研發(fā)四個(gè)方向深化發(fā)展（吳朝平，2018）。2.2商業(yè)銀行受金融科技發(fā)展的影響國外的相關(guān)研究學(xué)者在研究商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受到金融科技方面的影響時(shí)，最開始由于對于金融科技本身了解程度不足，國外的相關(guān)研究學(xué)者對，金融科技保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，在后續(xù)商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，國外的相關(guān)研究學(xué)者了解到，金融科技對于商業(yè)銀行的發(fā)展有著巨大的幫扶作用，逐漸提升了對于金融科技的重視力度。Hart（2015）在專業(yè)性研究中明確表示，雖然截至目前為止國際市場上金融科技發(fā)展速度不斷提升，但是在未來的發(fā)展過程中，金融科技并不能夠有效地取代傳統(tǒng)銀行提供的金融服務(wù)。Hemmadi（2015）在專業(yè)性研究中明確表示，雖然銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中并不會(huì)完全被金融科技所取代，但是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會(huì)不斷提升，對于金融科技發(fā)展方面的重視力度，會(huì)不斷正視金融科技展為商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。Narsalay等（2016）金融科技的相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過程中正在為市場提供超越傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所提供的服務(wù)質(zhì)量的金融服務(wù)，保證客戶取得更好的服務(wù)體驗(yàn)。麥肯錫2016的報(bào)告中明確表示，國際市場上的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在未來十年的發(fā)展過程中，零售總利潤將會(huì)下降60個(gè)百分點(diǎn)以上。Davies（2016）在專業(yè)性研究中明確表示，金融科技的發(fā)展不僅僅為商業(yè)銀行帶來了科技方面的創(chuàng)新和進(jìn)步，不僅僅為商業(yè)銀行降低了業(yè)務(wù)方面的成本，同時(shí)，對于商業(yè)銀行而言，與金融科技企業(yè)形成長期穩(wěn)定有效的合作，能夠有效的幫助商業(yè)銀行提供差異化的產(chǎn)品，獲得更強(qiáng)的市場綜合競爭實(shí)力，增強(qiáng)商業(yè)銀行本身的核心競爭力，保證商業(yè)銀行取得更高的市場利益。Meager（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，國際市場上一些大型商業(yè)銀行，在發(fā)展過程中逐漸認(rèn)識(shí)到實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，需要不斷與金融科技企業(yè)展開業(yè)務(wù)合作，保證商業(yè)銀行自身獲得更好的發(fā)展。國內(nèi)的相關(guān)研究學(xué)者針對商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受到金融科技方面的影響，研究主要從金融科技發(fā)展，對于商業(yè)銀行各個(gè)領(lǐng)域所帶來的影響進(jìn)行深入的研究和分析。從商業(yè)銀行經(jīng)營領(lǐng)域方面受到金融科技發(fā)展產(chǎn)生的影響角度來說，馬克卡尼等（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，零售市場上，金融科技企業(yè)為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較為完善的借貸平臺(tái)。針對金融科技的不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行本身的職能產(chǎn)生的影響方面來說，吳安華（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，金融科技的發(fā)展對于商業(yè)銀行本身具備的功能有著巨大的影響，網(wǎng)絡(luò)貸款的獲取數(shù)量，業(yè)務(wù)數(shù)量正在呈現(xiàn)出爆炸式增長的趨勢，進(jìn)一步導(dǎo)致商業(yè)銀行本身所具備的中介地位受到嚴(yán)重的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷普及化，對于商業(yè)銀行本身所具備的信息中介功能產(chǎn)生了巨大的影響。從金融科技的發(fā)展，對于商業(yè)銀行本身的業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的影響角度來說，王娜（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，國內(nèi)的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，資產(chǎn)方面的業(yè)務(wù)負(fù)債以及中間方面的業(yè)務(wù)三個(gè)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)受到金融科技的不斷發(fā)展影響程度較高。陸崛峰，虞鵬飛（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，金融科技的不斷完善和發(fā)展，對于商業(yè)銀行而言，產(chǎn)生了多維度，多方面的全面影響。李巖玉（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，金融科技的不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行內(nèi)部制度的完善和革新有著重要的影響作用。金融科技的不斷發(fā)展，促使商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，針對內(nèi)部的管理模式，運(yùn)營模式等多種模式進(jìn)行合理有效的完善和創(chuàng)新，促使商業(yè)銀行積極的調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略方向，保證商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，針對經(jīng)營模式進(jìn)行合理有效的改善，保證商業(yè)銀行獲得更強(qiáng)的市場競爭實(shí)力。王應(yīng)貴，梁惠雅（2018）在專業(yè)性研究中明確表示，金融科技的發(fā)展對于商業(yè)銀行而言，既帶來了有效的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了較大的挑戰(zhàn)。2.3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型幾乎包含了商業(yè)銀行的各個(gè)方面的轉(zhuǎn)型，對于商業(yè)銀行而言，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，最終的目的一定是為客戶提供更好的業(yè)務(wù)服務(wù)體驗(yàn)，保證商業(yè)銀行本身客戶源的穩(wěn)定，保證商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展。國外相關(guān)研究學(xué)者針對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的具體模式進(jìn)行了專業(yè)性的研究和分析，Nath等（2001）在專業(yè)性研究中明確表示，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，發(fā)展第一階段就是實(shí)現(xiàn)電子銀行的發(fā)展階段，合理的利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，幫助商業(yè)銀行為客戶提供更加方便快捷的銀行業(yè)務(wù)。Rao（2013）在專業(yè)性研究中明確表示，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，可以合理地運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，加速商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。Bapat（2015）在專業(yè)性研究中明確表示，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先要實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的具體轉(zhuǎn)型，最終的目標(biāo)是為客戶提供更好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。Davies（2016）在專業(yè)性研究中，以巴克萊銀行的發(fā)展現(xiàn)狀作為主要的研究對象，進(jìn)行了深入的研究和分析。明確表示，該銀行在發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)時(shí)在線貸款和手機(jī)銀行的相關(guān)用戶呈現(xiàn)出幅度增長的趨勢。Narsalay（2016）在專業(yè)性研究中，以西班牙銀行作為主要的研究對象進(jìn)行了深入的研究和分析，指出西班牙銀行截至目前為止已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心發(fā)展。國內(nèi)相關(guān)研究學(xué)者針對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行了全方位的研究，一些學(xué)者在研究過程中明確表示，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該以客戶本身的需求為主。任碧云、程茁倫（2015）在專業(yè)性研究中明確表示，國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶本身的需求信息為基礎(chǔ)，充分的利用銀行本身的證券，信托等各種方式，充分的發(fā)揮商業(yè)銀行本身具備的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行快速地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。國內(nèi)的一些專業(yè)性研究學(xué)者，在研究過程中明確表示，商銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展過程中應(yīng)該明確堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保證商業(yè)銀行快速的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。卜銀偉（2015）在專業(yè)性研究中明確表示，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，應(yīng)該更多的滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體需求，通過多樣化的方式為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更加廣泛的金融服務(wù)。針對國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方向，國內(nèi)的不同學(xué)者在研究過程中提出了不同的看法。何大勇（2016）在專業(yè)性研究中明確表示，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷普及化，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級發(fā)展過程中，面臨著諸多的挑戰(zhàn)，并且認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，只有有效的認(rèn)識(shí)到數(shù)字技術(shù)的重要性，才能夠有效的實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。寧小軍（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，應(yīng)該以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)。劉鑫（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，最首要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)直銷銀行的轉(zhuǎn)型。易毅（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷普及化，商業(yè)銀行中直銷銀行模式正在實(shí)現(xiàn)普及化的發(fā)展。但是就目前為止，國內(nèi)的直銷銀行模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。倪以理，曲向軍，韓峰（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，國際市場上的商業(yè)銀行隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷普及化應(yīng)用，已經(jīng)逐步步入了，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段，而對于商業(yè)銀行而言，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，最基礎(chǔ)的工作就是合理的運(yùn)用數(shù)字化的新技術(shù)。趙潤，王佃凱（2017）在專業(yè)性研究中，針對國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，并為國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了針對性的建議。王鵬虎（2018）在專業(yè)性研究中明確表示，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，應(yīng)該合理的應(yīng)用手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等一系列的數(shù)字渠道，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并針對國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展階段進(jìn)行了總結(jié)。孫中東（2018）在專業(yè)性研究中明確表示，商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，應(yīng)該合理的運(yùn)用金融科技技術(shù)，有效地構(gòu)建起較為完善的智慧銀行，幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。王娜，王在全（2017）在專業(yè)性研究中明確總結(jié)了商業(yè)銀行在發(fā)展過程中受到金融科技發(fā)展的具體影響，并表示商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，應(yīng)該結(jié)合銀行本身的優(yōu)勢，發(fā)展特色的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略。張哲宇（2017）在專業(yè)性研究中明確表示，國內(nèi)的商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，應(yīng)該合理的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，主動(dòng)積極的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型發(fā)展。金星（2018）在專業(yè)性研究中明確表示，應(yīng)該合理的，借助來自社會(huì)各界的力量，保證商業(yè)銀行本身構(gòu)建起較為完善的自身云生態(tài)圈，進(jìn)一步保證商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展。2.4文獻(xiàn)評述總的來說，通過對國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行有效的整理和總結(jié)，了解到，國內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)，在研究商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，更多是以商業(yè)銀行本身的角度以及同行業(yè)競爭的角度進(jìn)行深入的研究和分析的。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷普及化，運(yùn)用金融科技的不斷發(fā)展，國內(nèi)相關(guān)研究學(xué)者針對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的研究也在不斷深入，相關(guān)研究體系正在得到有效的完善。相比于國外而言，國內(nèi)針對商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，整體理念體系完善程度不足，截至目前為止，僅僅是提出了金融科技對于商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在一系列影響方面的研究，但是針對影響的細(xì)節(jié)方面的研究和分析較為缺乏，缺少定性定量的研究實(shí)證分析，因此，在本文的研究過程中，在相關(guān)研究理論的基礎(chǔ)上，合理的針對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技產(chǎn)生了一系列影響，進(jìn)行細(xì)化分析，并針對這一系列的影響進(jìn)行有效的實(shí)證分析，明確商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中存在的一系列問題，并提出針對性的解決對策。3研究方案3.1研究內(nèi)容第1章緒論1.1研究背景及意義1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3研究內(nèi)容與方法1.4主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)第2章相關(guān)概念界定以及理論基礎(chǔ)2.1相關(guān)概念界定2.1.1金融科技2.1.2數(shù)字化2.1.3商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.1.4科技金融與金融科技2.2理論基礎(chǔ)2.2.1金融創(chuàng)新理論2.2.2金融長尾理論2.2.3馬克思主義金融發(fā)展理論2.2.4平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論第3章金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級現(xiàn)狀3.1我國金融科技發(fā)展及主要應(yīng)用3.1.1金融科技在我國的發(fā)展歷程 3.1.2金融科技的現(xiàn)狀及當(dāng)前主要技術(shù)應(yīng)用3.1.3金融科技的特征3.2金融科技賦能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級3.2.1商業(yè)銀行加強(qiáng)與金融科技公司的融合發(fā)展3.2.2商業(yè)銀行建立金融科技子公司，開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品3.2.3商業(yè)銀行優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)第4章商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型影響因素的實(shí)證分析4.1影響因素分析4.1.1數(shù)字化技術(shù)4.1.2數(shù)字化服務(wù)能力4.1.3銀行的策略和結(jié)構(gòu)4.1.4政府相關(guān)政策4.2研究對象的指標(biāo)選取4.2.1符號說明4.2.2指標(biāo)的選取4.2.3數(shù)據(jù)來源4.3模型的建立及結(jié)果分析4.3.1移動(dòng)支付對商業(yè)銀行凈利潤的影響4.3.2MP對NI的穩(wěn)健性分析4.3.3移動(dòng)支付與凈利潤結(jié)論分析4.3.4移動(dòng)支付對商業(yè)銀行管理費(fèi)用的影響4.3.5MP對lnmf的GMM穩(wěn)健性檢驗(yàn)4.3.6移動(dòng)支付對商業(yè)銀行管理費(fèi)用影響的結(jié)論分析第5章金融科技時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略5.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，全面優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)5.2發(fā)展智慧化金融服務(wù)，深化場景建設(shè)5.3以客戶需求為導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷5.4加快金融科技的發(fā)展5.5注重金融科技的監(jiān)管第6章結(jié)論與展望6.1研究結(jié)論6.2研究展望3.2研究方法（1）文獻(xiàn)分析法。本次研究通過網(wǎng)絡(luò)和圖書館收集了大量的相關(guān)文獻(xiàn)資料，并且對這些文獻(xiàn)資料進(jìn)行了歸納分析，從而對金融科技有著更加全面深入的認(rèn)識(shí)（2）實(shí)證分析法，在研究過程中通過合理使用Eviews軟件針對研究過程中一系列關(guān)鍵性的影響因素變量進(jìn)行深入的研究和分析，使用定量分析的方式，明確商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，金融科技對于商業(yè)銀行產(chǎn)生的具體影響。3.3可能的創(chuàng)新點(diǎn)本課題研究的創(chuàng)新之處主要有以下幾個(gè)方面：第一，從金融科技融合發(fā)展的視角建立了中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展與監(jiān)管改革的整合性研究分析框架，并依此框架針對金融科技對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型多維度的影響，商業(yè)銀行與金融科技融合發(fā)展的戰(zhàn)略路徑方向選擇，以及金融科技監(jiān)管對策等議題進(jìn)行了探討。此框架將金融科技發(fā)展與銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及全要素生產(chǎn)率增長等因素相結(jié)合，為國內(nèi)金融科技與商業(yè)銀行融合發(fā)展的理論分析和改革實(shí)踐提供了新的思路。第二，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行研究。信息化和數(shù)字化已成為當(dāng)今社會(huì)變革的催化劑，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷普及，國內(nèi)市場上各行各業(yè)在發(fā)展過程中，針對行業(yè)本身的業(yè)務(wù)進(jìn)行了重新定義。通過合理的運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，為客戶提供了更加優(yōu)秀的服務(wù)體驗(yàn)，市場在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)各種新形態(tài)的業(yè)務(wù)、新形態(tài)的發(fā)展模式等。有效的針對居民的日常生活進(jìn)行了改善，針對企業(yè)發(fā)展過程中一系列的管理模式，運(yùn)營模式進(jìn)行了有效的改變。近年來，國際國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛投入數(shù)字化轉(zhuǎn)型，合理的運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，針對數(shù)字信息進(jìn)行有效的挖掘，充分的發(fā)揮數(shù)據(jù)的帶動(dòng)作用，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。因此，對這一內(nèi)容的研究本身具有創(chuàng)新性。第三，結(jié)合了定量和定性分析。以往的文獻(xiàn)大多以定性分析為主，本文通過對數(shù)字技術(shù)對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的影響進(jìn)行了有效的定量分析進(jìn)一步明確金融科技發(fā)展對于商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的一系列影響。4研究重難點(diǎn)4.1研究重點(diǎn)本文重點(diǎn)探討商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型的主要問題和應(yīng)對策略。本文從商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的研究入手，一方面對商業(yè)銀行在金融科技轉(zhuǎn)型方面相關(guān)研究理論和文獻(xiàn)資料進(jìn)行了整理完善；另一方面對商業(yè)銀行在金融科技方面制定有效的轉(zhuǎn)型策略具有積極的借鑒意義。4.2研究難點(diǎn)由于我國金融科技發(fā)展的時(shí)間不長，且本人金融科技相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備有限，故只能對商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型原因、轉(zhuǎn)型策略等內(nèi)容進(jìn)行比較簡單的理論分析，研究深度有待提高。5計(jì)劃進(jìn)度安排1、2022年1月15日——2022年3月25日：閱讀文獻(xiàn)確定題目，構(gòu)建基本框架，確定所參考文獻(xiàn)，系統(tǒng)閱讀文獻(xiàn)，完成開題報(bào)告；2、2022年3月26日——2022年4月30日：搜集獲取文章所需的相應(yīng)的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理；3、2022年5月1日——2022年9月30日：上述研究工作完成后開始撰寫論文正文，并完成初稿，同時(shí)參考指導(dǎo)老師的意見以及根據(jù)論文的標(biāo)準(zhǔn)格式對初稿進(jìn)行修改；4、2022年10月1日——2022年12月1日：完成論文定稿，準(zhǔn)備答辯。

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