農(nóng)村信用社財政補貼“惠農(nóng)貸”管理辦法

農(nóng)村信用社財政補貼“惠農(nóng)貸”管理辦法財政補貼“惠農(nóng)貸”管理辦法（討論稿）第一章總則第一條為加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，進一步提高鎮(zhèn)坪縣信用聯(lián)社對農(nóng)村金融的支持力度，增強鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社支農(nóng)服務(wù)功能，助力“三農(nóng)”改革發(fā)展，滿足惠農(nóng)補貼“一卡通”農(nóng)戶的小額貸款需求，根據(jù)安康市金融辦、安康市財政局、省聯(lián)社安康辦事處聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于在全市農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)商銀行開展財政惠民補貼“一卡（折）通”小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（安金融辦發(fā)[2014]58號）文件精神，結(jié)合我縣實際情況及相關(guān)信貸管理規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條本辦法所指“惠農(nóng)貸”是指用財政惠民補貼“一卡（折）通”預(yù)期權(quán)利收益作為貸款擔(dān)保方式，信用社向農(nóng)戶所發(fā)放貸款。第三條“惠農(nóng)貸”貸款應(yīng)堅持以下原則：1、自主申請、公平自愿、服務(wù)農(nóng)戶、恪守信用的原則;2、防控風(fēng)險的原則。以借款人“一卡（折）通”賬戶作為擔(dān)保；3、歸屬地管理原則。借款人只能在戶籍歸屬地辦理貸款，不得跨區(qū)域辦理。第二章貸款主體及條件第四條貸款對象。根據(jù)我縣農(nóng)戶貸款管理實際情況，本辦法所指貸款對象為各營業(yè)網(wǎng)點轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計單位，不得一戶多貸，借款人同時還應(yīng)具備以下條件：1、在轄區(qū)內(nèi)長期居住，有固定住所，身體健康，年滿18周歲至60周歲（含）以下具有完全民事行為能力，家庭主要成員同意貸款。2、具有合法有效的身份證明：居民身份證、戶口本或其它有效證件；3、持有在我行開立的財政惠民補貼“一卡（折）通”賬戶，以“一卡（折）通”作為貸款支付、還本付息賬戶，用補貼資金作為還款保證；4、遵紀(jì)守法，資信良好，無不良嗜好和近三年無不良信用記錄；5、有合法可靠的經(jīng)濟來源，具備清償貸款本息的能力；6、貸款人根據(jù)借款人實際情況需要提供的其它條件。第三章貸款期限、額度、利率和還款方式第五條貸款期限。“惠農(nóng)貸”期限根據(jù)借款用途，借款人生產(chǎn)經(jīng)營能力、還款資金來源等因素合理確定，最長不超過三年。對借款人因特殊情況不能按時償還且在符合相關(guān)條件的情況下可以展期一次，展期期限與原貸期限相加原則上不得超過3年。第六條貸款用途。貸款用途只能用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)建設(shè)及個人消費。第七條貸款額度。根據(jù)借款期限及“一卡（折）通”賬戶上年補貼資金總額的三倍確定，即：貸款額度二年補貼資金總額x3x貸款期限，最高貸款金額不得超過10萬元。第八條貸款利率?！盎蒉r(nóng)貸”利率按照鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社現(xiàn)行同檔次農(nóng)戶小額信用貸款利率下浮10%執(zhí)行。第九條還款方式。因惠農(nóng)資金一般集中在年末撥付，為防范風(fēng)險，對“惠農(nóng)貸”實行“利隨本清”的還款方式。各營業(yè)網(wǎng)點在辦理“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)時應(yīng)與借款人約定以“一卡（折）通”賬戶作為借款人貸款支付、還本付息賬戶，由借款人（戶主）出具承諾，家庭主要成員簽訂《共同還款承諾書》，以借款人（戶主）持有的財政惠民補貼，一卡（折）通”賬戶為貸款提供保證擔(dān)保，并書面授權(quán)貸款機構(gòu)按合同約定的還本付息時間從該賬戶轉(zhuǎn)賬歸還貸款本息。第四章貸款方式第十條“惠農(nóng)貸”實行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，為簡化辦貸手續(xù)，實現(xiàn)陽光信貸，各營業(yè)網(wǎng)點原則上對符合條件的借款人應(yīng)做到隨到隨貸，對金額較大、手續(xù)不齊備需要補辦和延長時間的應(yīng)一次性告知借款人，但業(yè)務(wù)辦結(jié)時限原則上最長不得超過3個工作日。一、申請“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)除滿足本辦法第四條規(guī)定的條件外，借款人還需滿足以下條件：（1）借款人需將“一卡（折）通”賬戶關(guān)聯(lián)存折作為擔(dān)保物交由受理網(wǎng)點保管，至貸款還清后歸還借款人。（2）借款人需書面承諾在貸款未結(jié)清期間不擅自變更“一卡（折）通”賬戶。二、對申請借款金額較高、貸款期限內(nèi)的惠農(nóng)資金總額不足以償還貸款本息的，借款人應(yīng)提供我社認(rèn)可的有效抵押擔(dān)保物，或追加符合擔(dān)保條件的自然人提供保證擔(dān)保。第五章貸款程序第十一條貸款申請。借款人以書面形式申請“惠農(nóng)貸”，經(jīng)貸款機構(gòu)審核符合貸款條件的，借款人需提供下列資料：（一）借款人和配偶的身份證復(fù)印件、家庭成員戶口簿復(fù)印件、婚姻狀況證明復(fù)印件；（二）借款用途證明、資產(chǎn)情況證明;（三）借款人“一卡（折）通”賬戶原件及復(fù)印件；（四）借款人上年度惠農(nóng)補貼資金劃入明細，同意從“一卡（折）通”賬戶扣劃貸款本息的書面授權(quán)書。（五）信用社要求的其他資料。第十二條貸款調(diào)查。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集借款人申請材料，并在3個工作日內(nèi)完成對借款人提交資料的合法性、完整性、準(zhǔn)確性調(diào)查，對借款人的家庭情況、資信狀況進行詳細了解，對借款用途的真實性、合法性進行調(diào)查,并撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查人員要按照《陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理辦法（試行）》，堅持貸款面談面簽制度，對申請資料和調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。第十三條貸款審查和審批?？蛻艚?jīng)理將“惠農(nóng)貸”資料收集整理完備后，報營業(yè)網(wǎng)點授信業(yè)務(wù)審批小組進行初審，符合貸款條件的，在3個工作日內(nèi)完成授信審批，按流程辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十四條貸款發(fā)放。營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放“惠農(nóng)貸”貸款時，以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入借款人“一卡（折）通”賬戶，由借款人自主支付。第六章貸后管理第十五條各營業(yè)網(wǎng)點要逐筆建立“惠農(nóng)貸”貸款管理臺帳，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施收回貸款。第十六條“惠農(nóng)貸”貸款由客戶經(jīng)理按季進行貸后檢查，重點關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、借款用途、“一卡（折）通”賬戶有無變化。有下列情況之一的，有權(quán)取消“惠農(nóng)貸”利率優(yōu)惠政策或提前收回貸款本息。（一）借款合同期內(nèi)，借款人不按合同約定的還款計劃歸還貸款本息的；（二）借款人擅自改變貸款用途，從事非法經(jīng)營的；（三）借款人擅自支取惠農(nóng)資金導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險的；（四）存在其它違反信貸管理制度行為的。第十七條各營業(yè)網(wǎng)點對“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)實行月報制度，每月3日前向聯(lián)社信貸部門報告財政補貼“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)進展情況，加強溝通和信息反饋，確保財政補貼“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、有序推進。第十八條貸款責(zé)任由貸款發(fā)放責(zé)任人和管戶人共同承擔(dān)。第七章附則第十九條本辦法由鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社負(fù)責(zé)解釋和修訂，自印發(fā)之日起執(zhí)行。XXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社財政補貼“惠農(nóng)貸”管理辦法（討論稿）第一章總則第一條為加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，進一步提高鎮(zhèn)坪縣信用聯(lián)社對農(nóng)村金融的支持力度，增強鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社支農(nóng)服務(wù)功能，助力“三農(nóng)”改革發(fā)展，滿足惠農(nóng)補貼“一卡通”農(nóng)戶的小額貸款需求，根據(jù)安康市金融辦、安康市財政局、省聯(lián)社安康辦事處聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于在全市農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)商銀行開展財政惠民補貼“一卡（折）通”小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（安金融辦發(fā)[2014]58號）文件精神，結(jié)合我縣實際情況及相關(guān)信貸管理規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條本辦法所指“惠農(nóng)貸”是指用財政惠民補貼“一卡（折）通”預(yù)期權(quán)利收益作為貸款擔(dān)保方式，信用社向農(nóng)戶所發(fā)放貸款。第三條“惠農(nóng)貸”貸款應(yīng)堅持以下原則：1、自主申請、公平自愿、服務(wù)農(nóng)戶、恪守信用的原則；2、防控風(fēng)險的原則。以借款人“一卡（折）通”賬戶作為擔(dān)保；3、歸屬地管理原則。借款人只能在戶籍歸屬地辦理貸款，不得跨區(qū)域辦理。第二章貸款主體及條件第四條貸款對象。根據(jù)我縣農(nóng)戶貸款管理實際情況，本辦法所指貸款對象為各營業(yè)網(wǎng)點轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計單位，不得一戶多貸，借款人同時還應(yīng)具備以下條件：1、在轄區(qū)內(nèi)長期居住，有固定住所，身體健康，年滿18周歲至60周歲（含）以下具有完全民事行為能力，家庭主要成員同意貸款。2、具有合法有效的身份證明：居民身份證、戶口本或其它有效證件；3、持有在我行開立的財政惠民補貼“一卡（折）通”賬戶，以“一卡（折）通”作為貸款支付、還本付息賬戶，用補貼資金作為還款保證；4、遵紀(jì)守法，資信良好，無不良嗜好和近三年無不良信用記錄；5、有合法可靠的經(jīng)濟來源，具備清償貸款本息的能力；6、貸款人根據(jù)借款人實際情況需要提供的其它條件。第三章貸款期限、額度、利率和還款方式第五條貸款期限。“惠農(nóng)貸”期限根據(jù)借款用途，借款人生產(chǎn)經(jīng)營能力、還款資金來源等因素合理確定，最長不超過三年。對借款人因特殊情況不能按時償還且在符合相關(guān)條件的情況下可以展期一次，展期期限與原貸期限相加原則上不得超過3年。第六條貸款用途。貸款用途只能用于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)建設(shè)及個人消費。第七條貸款額度。根據(jù)借款期限及“一卡（折）通”賬戶上年補貼資金總額的三倍確定，即：貸款額度二年補貼資金總額x3x貸款期限，最高貸款金額不得超過10萬元。第八條貸款利率?！盎蒉r(nóng)貸”利率按照鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社現(xiàn)行同檔次農(nóng)戶小額信用貸款利率下浮10%執(zhí)行。第九條還款方式。因惠農(nóng)資金一般集中在年末撥付，為防范風(fēng)險，對“惠農(nóng)貸”實行”利隨本清”的還款方式。各營業(yè)網(wǎng)點在辦理“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)時應(yīng)與借款人約定以“一卡（折）通”賬戶作為借款人貸款支付、還本付息賬戶，由借款人（戶主）出具承諾，家庭主要成員簽訂《共同還款承諾書》，以借款人（戶主）持有的財政惠民補貼，一卡（折）通”賬戶為貸款提供保證擔(dān)保，并書面授權(quán)貸款機構(gòu)按合同約定的還本付息時間從該賬戶轉(zhuǎn)賬歸還貸款本息。第四章貸款方式第十條“惠農(nóng)貸”實行“一次授信、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的方式，為簡化辦貸手續(xù)，實現(xiàn)陽光信貸，各營業(yè)網(wǎng)點原則上對符合條件的借款人應(yīng)做到隨到隨貸，對金額較大、手續(xù)不齊備需要補辦和延長時間的應(yīng)一次性告知借款人，但業(yè)務(wù)辦結(jié)時限原則上最長不得超過3個工作日。一、申請“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)除滿足本辦法第四條規(guī)定的條件外，借款人還需滿足以下條件：（1）借款人需將“一卡（折）通”賬戶關(guān)聯(lián)存折作為擔(dān)保物交由受理網(wǎng)點保管，至貸款還清后歸還借款人。（2）借款人需書面承諾在貸款未結(jié)清期間不擅自變更“一卡（折）通”賬戶。二、對申請借款金額較高、貸款期限內(nèi)的惠農(nóng)資金總額不足以償還貸款本息的，借款人應(yīng)提供我社認(rèn)可的有效抵押擔(dān)保物，或追加符合擔(dān)保條件的自然人提供保證擔(dān)保。第五章貸款程序第十一條貸款申請。借款人以書面形式申請“惠農(nóng)貸”，經(jīng)貸款機構(gòu)審核符合貸款條件的，借款人需提供下列資料:（一）借款人和配偶的身份證復(fù)印件、家庭成員戶口簿復(fù)印件、婚姻狀況證明復(fù)印件；（二）借款用途證明、資產(chǎn)情況證明；（三）借款人“一卡（折）通”賬戶原件及復(fù)印件；（四）借款人上年度惠農(nóng)補貼資金劃入明細，同意從“一卡（折）通”賬戶扣劃貸款本息的書面授權(quán)書。（五）信用社要求的其他資料。第十二條貸款調(diào)查。由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集借款人申請材料，并在3個工作日內(nèi)完成對借款人提交資料的合法性、完整性、準(zhǔn)確性調(diào)查，對借款人的家庭情況、資信狀況進行詳細了解，對借款用途的真實性、合法性進行調(diào)查,并撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查人員要按照《陜西省農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款管理辦法（試行）》，堅持貸款面談面簽制度，對申請資料和調(diào)查報告的真實性負(fù)責(zé)。第十三條貸款審查和審批?？蛻艚?jīng)理將“惠農(nóng)貸”資料收集整理完備后，報營業(yè)網(wǎng)點授信業(yè)務(wù)審批小組進行初審，符合貸款條件的，在3個工作日內(nèi)完成授信審批，按流程辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十四條貸款發(fā)放。營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放“惠農(nóng)貸”貸款時，以轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)入借款人“一卡（折）通”賬戶，由借款人自主支付。第六章貸后管理第十五條各營業(yè)網(wǎng)點要逐筆建立“惠農(nóng)貸”貸款管理臺帳，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施收回貸款。第十六條“惠農(nóng)貸”貸款由客戶經(jīng)理按季進行貸后檢查，重點關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、借款用途、“一卡（折）通”賬戶有無變化。有下列情況之一的，有權(quán)取消“惠農(nóng)貸”利率優(yōu)惠政策或提前收回貸款本息。（一）借款合