銀行個人二手住房(商用房)貸款管理辦法模版

銀行個人二手住房(商用房)貸款管理辦法總則第一條為規(guī)范銀行（下稱“我行”)個人二手住房(商用房）貸款業(yè)務管理，依據(jù)有關《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國合同法》以及《貸款通則》等有關法律法規(guī),擬定本辦法。第二條本辦法所稱的“二手住房（商用房)”是指售房人已取得《房屋所有權證》、具備完全處置權利、在房地產(chǎn)二級*場上合法交易的住房、商用房。第三條 本辦法所稱的“個人二手住房(商用房）貸款”是指我行向借款人發(fā)放的用于購買二手住房（商用房）的貸款。第四條所購房屋存在以下情形的,不得發(fā)放二手住房（商用房)貸款:（一)危舊房屋、非法建筑或已經(jīng)列入拆遷范圍的;（二)房屋所有權有爭議的;（三)房屋出租給他人但未依法通知承租人、侵害承租人權益的；(四)被查封或被依法以其他形式限制所有權轉讓的；(五）因其他原因上*后會形成新的轉讓困難的。貸款對象和條件第五條貸款對象為在中國境內(nèi)具備完全民事行為能力的自然人。第六條借款人應具備下列條件:(一)有本地常駐戶口或長期居住證明;（二)具備穩(wěn)定、合法的收入來源,有按時還本付息的能力；(三)資信狀況良好,無違法犯罪和不良信用記錄;（四）借款人已與售房人簽訂《房屋買賣協(xié)議》，并提供所購買房屋有關所有權資料文件資料,在我行存有規(guī)定比例的購房首付款或已交存首付款的證明;（五)無不良信用記錄;（六）我行規(guī)定的其他條件。第三章貸款金額、期限和利率第七條貸款金額。貸款金額由我行依據(jù)有關借款人所購買住房（商用房)的抵押率、借款人的還本付息能力和個人信用狀況確定。貸款金額=房價×（1-首付款比例)其中：房價以我行認可的評估機構的評估價與協(xié)議交易價格較低者為準。對于個人住房貸款,購買第一套住房的,首付款比例不得低于25%；購買第二套住房的,首付款比例不低于４0%。我行暫不受理第三套及以上住房貸款。對于個人商用房貸款,首付款比例不得低于5０%。第八條 貸款期限。二手住房（商用房）貸款期限依據(jù)有關房屋已使用年限和借款人年齡按以下原則共同確定：房屋已使用年限10年(含)以內(nèi)的,貸款期限不超過20年;房屋已使用年限超過10年的,貸款期限與房屋已使用年限之和不超過3０年。貸款期限與借款人年齡之和不超過6５年。第九條貸款利率。二手住房貸款利率不得低于國家規(guī)定的最低標準，我行詳細執(zhí)行標準結合＊場情形確定。第十條總行依據(jù)有關國家政策和監(jiān)管要求，及時調整和發(fā)布首付款比例、貸款利率、貸款期限等信貸政策。第四章貸款擔保第十一條二手房貸款應以所購住房抵押提供擔保,抵押物價值須由我行認可的評估機構評估。第五章貸款程序第十二條貸款申請及受理。借款人向我行提出申請,并提交以下資料文件資料:(一)房產(chǎn)買賣各方有效身份證明復印件；（二）買賣各方簽訂的經(jīng)房管交易部門備案登記的《房屋買賣協(xié)議》;（三)借款人及其家庭收入、資產(chǎn)證明資料文件;（四）在我行存有購房首付款的證明或已交存首付款的證明；（五）所購房屋所有權證明的復印件；(六)所購房屋所有權證上注明的共有人身份證明復印件及共有人同意出售房屋的書面授權資料文件；（七)所購房屋為經(jīng)濟適用房的，還須提供關于部門準予交易的資料文件或批準證書;(八）所購房屋已經(jīng)出租的，還須提供承租人同意抵押聲明。（九)我行認可的房地產(chǎn)評估機構出具的房屋價值評估報告；(十)我行要求的其他資料文件資料。第十三條貸款調查。經(jīng)辦機構客戶經(jīng)理應對申請資料文件資料及交易房屋進行實地調查、核實與分析。調查內(nèi)容主要包括：(一)所提供的資料文件資料是否真實、完整、合法、有效;(二)購房交易是否真實；(三）借款人職業(yè)和經(jīng)濟收入是否穩(wěn)定,借款人償還住房貸款月支出是否不超過其月收入5０%,借款人月所有債務支出是否不超過其月所有收入５5%；有共同借款人的，借款人與共同借款人償還住房貸款月支出是否不超過其合并月收入5０%,借款人與共同借款人月所有債務支出是否不超過其合并月所有收入的５５%；（四)所購房屋權屬是否明晰，是否未設定其他抵押權利;(五)所購房屋使用情形，包括房屋現(xiàn)狀、房屋用途、周邊環(huán)境等。(六）所購房屋是否對外出租,若房屋已出租，承租人是否同意搬遷；(七)所購房屋經(jīng)確認的評估價或實際交易價是否合理；(八)所購房屋為經(jīng)濟適用房的,是否符合房地產(chǎn)上＊交易條件或履行了合法批準程序;（九）所購房屋是否未列入政府拆遷公告或城*改造規(guī)劃范圍;(十）貸款成數(shù)和期限是否符合規(guī)定等。經(jīng)辦客戶經(jīng)理履行調查報告,明確調查建議或意見,經(jīng)負責人簽字確認后一并交總行授信業(yè)務審查部門審查。第十四條貸款審查及審批。二手住房貸款審查及審批參照《銀行個人住房（商用房）按揭貸款管理辦法》的關于規(guī)定執(zhí)行。第十五條簽訂協(xié)議。我行批準借款人的申請后，各方簽訂借款協(xié)議,并視當?shù)貙嶋H需要辦理協(xié)議公證。借款人及共同借款人、抵押人及所有房產(chǎn)共有人必須與我行經(jīng)辦客戶經(jīng)理當面簽署協(xié)議。房產(chǎn)共有人如確實未能當面簽字的，應出具經(jīng)公證的同意抵押的書面授權資料文件(資料文件中應明確房產(chǎn)共有人同意該房產(chǎn)抵押并授權借款人辦理有關手續(xù))。第十六條貸款發(fā)放、過戶及辦理抵押登記手續(xù)。二手住房貸款必須在辦妥抵押登記后放款。放款流程依照總行的關于規(guī)定執(zhí)行。第十七條抵押登記和押品管理依照我行關于規(guī)定執(zhí)行。第十八條個人二手住房（商用房)貸款還款方式依照《銀行個人住房(商用房)按揭貸款管理辦法》的關于規(guī)定執(zhí)行。風險防范第十九條假按揭防范。在辦理業(yè)務過程中，經(jīng)辦人員應認真做好以下工作,防范假按揭風險：(一)客戶經(jīng)理應與借款人面談,了解借款人真實情形和購房意愿,面簽有關資料文件資料；（二）客戶經(jīng)理應通過查驗借款人購房協(xié)議真實性等方式(是否經(jīng)過房產(chǎn)交易中心協(xié)議備案),確保借款人購房真實性;(三）客戶經(jīng)理應調查了解交易房屋的基本情形，結合該地區(qū)房屋平均交易價格對房屋售價進行合理判斷，防止價格虛高套貸或故意壓低價格交易帶來的隱患;（四）客戶經(jīng)理應跟蹤貫徹交易過戶和辦理抵押登記手續(xù),防范虛假交易。第二十條交易風險防范。客戶經(jīng)理應確保買賣各方交易真實性，即保證房屋過戶的真實性。辦理抵押登記手續(xù)時,