銀行“有錢途”業(yè)務(wù)管理辦法 模版

銀行“有錢途”業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）“有錢途”業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)“有錢途”業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和《銀行信貸管理辦法》、《銀行微貸業(yè)務(wù)授信管理辦法》等本行相關(guān)管理制度，特制定本辦法。第二條本辦法所稱“有錢途”業(yè)務(wù)，是指創(chuàng)業(yè)者以個人名義向本行提出借款申請，本行專門發(fā)放的用于其生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)。第二章組織職責(zé)第三條相關(guān)單位職責(zé)?？傂行∑髽I(yè)金融部：1.負(fù)責(zé)“有錢途”業(yè)務(wù)相關(guān)制度的制定、修改和解釋工作；2.負(fù)責(zé)“有錢途”業(yè)務(wù)的推動、營銷指導(dǎo)、監(jiān)督檢查工作。；總行風(fēng)險管理部：1．負(fù)責(zé)“有錢途”業(yè)務(wù)相關(guān)文本的法律審查工作；2．負(fù)責(zé)“有錢途”業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的審核、認(rèn)定工作。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)：本行各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)“有錢途”業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、授權(quán)范圍內(nèi)審批、相關(guān)擔(dān)保手續(xù)的辦理、放款、貸后管理、抵押權(quán)利憑證保管等職責(zé)。第三章貸款條件和方式第四條貸款條件。借款人應(yīng)符合以下要求：年齡在24周歲（含）-40周歲（含），具備完全民事行為能力的中國境內(nèi)居民；借款人及配偶、經(jīng)營實(shí)體無不良信用記錄；（三）平均每月營業(yè)收入達(dá)到5萬元（含）以上；在本行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地有戶口或居住2年（含）以上；在本行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地有固定的經(jīng)營場所，并連續(xù)經(jīng)營6個月（含）以上，經(jīng)營情況良好，無違法違規(guī)記錄；擁有經(jīng)營場所房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明或尚在有效期內(nèi)的租賃合同；本行要求的其它條件。第五條有下列情形之一的，不予辦理“有錢途”業(yè)務(wù)：（一）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資被國家列入限制類、淘汰類的產(chǎn)品、項目的（如煤炭、礦物開采、鋼鐵制造等行業(yè)）；（二）易涉黃、賭、毒行業(yè)的；欠稅或職工薪資發(fā)放不正常的；近期涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛的；借款人曾被勞動教養(yǎng)，或有賭博、吸毒等不良嗜好的；其它不利于本行信貸資產(chǎn)安全的情形。第六條不良信用記錄認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。個人不良信用記錄認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)按照《關(guān)于調(diào)整個人信用狀況認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的通知》（寧銀發(fā)[2012]763號）規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。經(jīng)營實(shí)體存在下列情況之一的，被認(rèn)定為信用記錄不良：1．在本行及它行未結(jié)清的貸款全部或部分逾期；2．在本行及它行未結(jié)清的貸款五級分類判定的級別低于正常級。第七條貸款方式。信用貸款。原則上要求借款人本人或配偶、父母在本行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地?fù)碛蟹慨a(chǎn)，方可辦理純信用貸款。保證貸款。保證人必須是年齡在18周歲（含）-60周歲（含）、月薪在3000元以上且擁有當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)的個人或者是年經(jīng)營收入在100萬元以上的商戶。抵押貸款。1．抵押物類型要求：住宅、商業(yè)用房、商住兩用房；2．抵押物屬性要求：房屋所有權(quán)人、共有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人；土地使用權(quán)證上載明的使用權(quán)類型為出讓，地類（用途）為住宅用地、綜合、商業(yè)用地。第四章貸款額度、用途、期限、利率和還款方式第八條貸款額度。貸款額度根據(jù)借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、擔(dān)保方式、還本付息能力、實(shí)際資金需求等因素綜合確定，最高不超過50萬元。第九條貸款期限。貸款期限根據(jù)借款人的信用狀況、還款實(shí)力、擔(dān)保狀況及實(shí)際貸款用途等因素合理確定，最長不超過1年。第十條貸款用途。貸款僅限用于借款人經(jīng)營實(shí)體的資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于消費(fèi)、股本權(quán)益性投資、股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營活動，或其它國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目及其它不符合法律法規(guī)、國家有關(guān)政策及本行規(guī)定和要求的用途。第十一條貸款利率。貸款利率根據(jù)借款人的信用狀況、還款實(shí)力、擔(dān)保狀況、貸款用途、綜合貢獻(xiàn)度，在人民銀行規(guī)定的同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定。第十二條還款方式。若貸款期限在6個月（含）以內(nèi)，借款人可采用等額本息、等額本金、按月付息一次還本或其它還款方式還款；若貸款期限在6個月以上，原則上借款人必須采用等額本息、等額本金法還款。第五章貸款辦理流程第十三條業(yè)務(wù)受理。借款人向本行申請辦理“有錢途”業(yè)務(wù)，應(yīng)按本行要求填寫《微貸業(yè)務(wù)申請表》并提交以下資料：借款人及配偶有效身份證件、戶口簿、住所證明、婚姻狀況聲明書及相關(guān)證明材料、個人征信授權(quán)書、個人賬戶對賬單；經(jīng)營實(shí)體連續(xù)經(jīng)營記錄，包括近6個月主要結(jié)算銀行的對賬單或明細(xì)賬、水電費(fèi)結(jié)算單據(jù)；經(jīng)營場所租賃合同或產(chǎn)權(quán)證明；貸款用途的證明材料，如產(chǎn)品購銷合同及進(jìn)出貨單據(jù)等；借款者如有營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、經(jīng)營資格證明也須一并提供；本行要求的其它材料。第十四條貸前調(diào)查。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：借款人調(diào)查。1．是否具有有效身份證明，是否具備完全民事行為能力；2．身份、職業(yè)、收入的證明是否真實(shí)、有效；3．經(jīng)濟(jì)收入是否穩(wěn)定，是否具備按期償還貸款本息的能力；4．本人及其配偶的信用狀況、名下資產(chǎn)、負(fù)債情況；5．本人或配偶、父母是否在本行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地?fù)碛蟹慨a(chǎn)；6．履歷、學(xué)歷、品質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗、管理能力、工作業(yè)績等。經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營情況調(diào)查。1．是否具備從事經(jīng)營業(yè)務(wù)的資格，經(jīng)營情況是否穩(wěn)定；2．產(chǎn)品質(zhì)量、營業(yè)前景、環(huán)保、納稅等是否可能影響還款；3．經(jīng)營現(xiàn)金流量是否穩(wěn)定及可監(jiān)測。經(jīng)營實(shí)體信用記錄調(diào)查。包括在金融、工商、稅務(wù)、海關(guān)、同業(yè)、客戶中的信譽(yù)。如經(jīng)營實(shí)體存在以下情況，必須在調(diào)查報告中明確寫明：1．曾經(jīng)或仍然在金額、期限上不合理拖欠供應(yīng)商賬款或其他應(yīng)付款項；2．曾經(jīng)或仍然拖欠應(yīng)付水電費(fèi)、房租等；3．對外擔(dān)保到期未清償，已經(jīng)承擔(dān)代為清償義務(wù)，但仍未還清。經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營實(shí)力調(diào)查。要求深入經(jīng)營實(shí)體的生產(chǎn)、經(jīng)營和銷售現(xiàn)場，詳細(xì)調(diào)查、分析生產(chǎn)經(jīng)營活動，分析“供、產(chǎn)、銷”的每一個環(huán)節(jié)，了解每個環(huán)節(jié)的貨物流和資金流；通過實(shí)地調(diào)查、與經(jīng)營實(shí)體管理人員交流、核對銀行對賬單和稅單、查詢水電費(fèi)繳納情況等方式，全面收集財務(wù)和非財務(wù)信息，充分了解經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營實(shí)力、經(jīng)營動態(tài)和財務(wù)狀況。經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營行業(yè)調(diào)查。要求對借款人的經(jīng)營行業(yè)進(jìn)行調(diào)查，了解最新的產(chǎn)業(yè)政策，了解行業(yè)整體經(jīng)營情況，包括行業(yè)發(fā)展程度、成本因素、需求因素、市場因素、盈利能力等。貸款用途調(diào)查。主要對借款人申請貸款的真實(shí)原因和實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)查。借款情況調(diào)查。調(diào)查借款人、配偶及經(jīng)營實(shí)體的借款情況，包括余額、還款方式、擔(dān)保方式等。還款來源調(diào)查。調(diào)查經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營業(yè)績和盈利能力，分析還款來源的可靠性以及貸款期限與還款來源在時間上的匹配性。還款保障調(diào)查。重點(diǎn)調(diào)查還款保障措施的合法性、有效性和完備性，調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：1．抵押物的權(quán)屬是否合法、明晰，抵押人（共有權(quán)人）身份是否真實(shí)，抵押意愿是否明確；抵押物評估價值是否合理；2．保證人的資信狀況是否良好，資格是否符合本行規(guī)定。對其實(shí)地調(diào)查時，關(guān)注點(diǎn)與借款人相同。第十五條貸款審批。有權(quán)審批人應(yīng)按照《銀行微貸業(yè)務(wù)授信管理辦法》等本行相關(guān)規(guī)定，做好貸款審批工作。第十六條合同簽訂。貸款審批通過后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂借款合同、與擔(dān)保人簽訂相關(guān)擔(dān)保合同。第十七條辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)并發(fā)放貸款。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《銀行微貸業(yè)務(wù)授信管理辦法》及本行相關(guān)規(guī)定，辦好相關(guān)擔(dān)保手續(xù)后發(fā)放貸款。第六章貸后管理第十八條貸后管理。貸款發(fā)放后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須按照以下要求做好貸后管理工作。定期和非定期收集借款人營運(yùn)情況，包括：貸款是否正常使用，生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無影響貸款回收的不利影響等；貸后檢查頻率為每月一次，主要檢查手段包括：見面訪談、電話訪談、實(shí)地檢查、查詢個人征信系統(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶余額及繳款狀況等；貸后檢查重點(diǎn)包括：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭狀況，判斷借款人的還款能力和還款意愿是否發(fā)生變化；到經(jīng)營場所實(shí)地觀察借款人的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，查看有關(guān)單據(jù)和實(shí)物；與了解借款人情況的其他人員交流，綜合評價借款人的貸款風(fēng)險；在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)以下風(fēng)險事項，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時向總行相關(guān)部門匯報，并采取有效的措施