中國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型

未見(jiàn)程序，數(shù)據(jù)查找要有出處，公式編輯器中國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型摘要本文從銀行的角度來(lái)研究分析大學(xué)生信用卡可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)建立模型，提出應(yīng)對(duì)策略。通過(guò)分析大學(xué)生的收入來(lái)源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、對(duì)信用卡的了解程度、辦卡意愿、信用卡擁有數(shù)量、使用頻率、月均信用卡消費(fèi)金額等各類信息，我們了解到現(xiàn)在越來(lái)越多的大學(xué)生辦理了信用卡且個(gè)人擁有卡的數(shù)量也越來(lái)越多。但大多數(shù)大學(xué)生辦卡只是圖其新鮮和有贈(zèng)品，對(duì)于信用卡、借記卡、循環(huán)利息等基本知識(shí)明顯匱乏，更重要的是對(duì)于信用責(zé)任的認(rèn)知相對(duì)來(lái)說(shuō)是低水平的。而且目前大學(xué)生日常消費(fèi)資金主要還是由父母提供，其他類似于獎(jiǎng)學(xué)金與兼職的收入是微乎其微的，完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的，因此大學(xué)生在使用信用卡產(chǎn)生透支額度的時(shí)候就或多或少會(huì)存在無(wú)力償付的隱患。而現(xiàn)今的銀行個(gè)人信用體系并不完整，致使某些大學(xué)生拖逃欠款有機(jī)可乘。如此一來(lái)銀行對(duì)于大學(xué)生信用卡這項(xiàng)業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于上述信用風(fēng)險(xiǎn)，我們對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)大學(xué)生信用卡透支額度設(shè)定一基準(zhǔn)為RMB425。再利用AHP-BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對(duì)信用卡申辦人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，最后設(shè)定預(yù)測(cè)值處于0.8以上的，說(shuō)明申請(qǐng)者信用差，風(fēng)險(xiǎn)比率高；預(yù)測(cè)值處于0.4～0.8，則說(shuō)明信用一般；預(yù)測(cè)值處于0.4以下，是屬于信用高的。之后將其結(jié)果作為解釋變量之一，再加上其余的特征變量，最后建立一個(gè)Logistic模型。在SPSS軟件中求得在大學(xué)生信用卡中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有較大影響的因素為大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量以及學(xué)生的學(xué)歷。因此建議銀行在為大學(xué)生辦理信用卡的時(shí)候要了解其學(xué)歷以及已擁有卡的數(shù)量等必要信息。申請(qǐng)者信用差的，即對(duì)透支消費(fèi)的無(wú)力按時(shí)或不愿意償還本息而導(dǎo)致將來(lái)形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)比率高，這時(shí)銀行就可以拒絕申請(qǐng)，或者是在透支基準(zhǔn)額度（RMB425）的標(biāo)準(zhǔn)下再進(jìn)一步降低其信用卡的可透支最大額度；信用一般的銀行可以考慮授予普通的信用卡，同時(shí)結(jié)合申請(qǐng)人的學(xué)歷與已有卡數(shù)量進(jìn)行一定的控制；信用高的銀行可以授予申請(qǐng)者信用額度大大高于基準(zhǔn)額度（RMB425）的信用卡，還可以結(jié)合其學(xué)歷與已有卡數(shù)量的相關(guān)因素，考慮適當(dāng)增加一些個(gè)人的金融服務(wù)，盡量留住這些高信用的客戶。從而得到降低信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。關(guān)鍵字：大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)透支額度AHP-BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)Logistic模型腥1、問(wèn)題重堵述掘信用卡作為浙新興的支付俱工具和信用觀手段楊，以其支付巷結(jié)算、消費(fèi)柔信貸和使用乓方便等特點(diǎn)嶺，廣受消費(fèi)鳴者歡迎。伴抗隨著獵2006年革12月11推日尿中國(guó)金融市準(zhǔn)場(chǎng)的全面開(kāi)竿放，國(guó)內(nèi)商鑄業(yè)銀行加大咸了發(fā)行舉信用卡童的力度，大漢學(xué)校園是眾奏多銀行搶占忘的重要扛信用卡牧市場(chǎng)之一。棵但是，從第宰一張大學(xué)生歌信用卡存發(fā)行開(kāi)始，挎大學(xué)生托信用卡蔥的違規(guī)現(xiàn)象果就日趨嚴(yán)重張，常信用卡躲風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的膝頻率也越來(lái)物越高。因此士，對(duì)大學(xué)生謹(jǐn)信用卡攤風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控話制管理是十霸分必要的。朝找到有效規(guī)冰避大學(xué)生揉信用卡種風(fēng)險(xiǎn)的方法勒不僅能給銀象行自身帶來(lái)對(duì)巨大收益，歉也能讓大學(xué)率生建立合理泳的理財(cái)計(jì)劃校，正確對(duì)待秒信用問(wèn)題，浴最終實(shí)現(xiàn)雙擇贏，共同發(fā)內(nèi)展。辯請(qǐng)對(duì)大學(xué)生配進(jìn)行碰信用卡潔使用現(xiàn)狀調(diào)虧查，分析大莖學(xué)生的收入深來(lái)源、消費(fèi)給結(jié)構(gòu)以及價(jià)芽值觀念等特璃點(diǎn)，并利用紋各類數(shù)據(jù)分鋤析大學(xué)生壞信用卡輝可能存在的定風(fēng)險(xiǎn)。垮從銀行角度本建立大學(xué)生抽信用卡燭風(fēng)險(xiǎn)模型，犁如何更有效態(tài)的規(guī)避大學(xué)答生帶信用卡葛風(fēng)險(xiǎn)。講2、問(wèn)題分櫻析債2.1膠標(biāo)題蘇補(bǔ)充膚首先我們對(duì)殺銀行信用卡銹業(yè)務(wù)有一定外的了解，我尋們查閱的相顧關(guān)資料而了解到以下刃內(nèi)容叮成本收益理進(jìn)論指出翼,慧生產(chǎn)者為了攏實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最鴿大化睬,煙要充分考慮刷成本與收益輩之間的關(guān)系岔。當(dāng)收益大誕于成本時(shí)嶼,徹意味著盈利鮮;辮當(dāng)收益小于咳成本時(shí)燭,合出現(xiàn)虧損。淚企業(yè)在生產(chǎn)謙經(jīng)營(yíng)中的目狼標(biāo)為獲取盡羽可能多的利摩潤(rùn)襲,姓達(dá)到了利潤(rùn)出的最大化。辭信用卡的大孔規(guī)模發(fā)行和側(cè)使用需要不稀菲的前期投類入站:慎配套設(shè)施井,舅系統(tǒng)建立兵,乘產(chǎn)品開(kāi)發(fā)月,曉人力資源投帶入等。目前紐,販大學(xué)生信用詠卡正處在產(chǎn)倒品的推廣期診,紛銀行成本支倆出較高。除勾了建立信用碑卡運(yùn)行系統(tǒng)盼外上,寺在宣傳上銀聯(lián)行就耗費(fèi)不顆少。一些銀半行長(zhǎng)期在校甩內(nèi)設(shè)點(diǎn)宣傳員,架工作人員工圖資支出、場(chǎng)抱地費(fèi)用、贈(zèng)拘送禮品等形篇成很大的費(fèi)雁用。此外肉,像信用卡的征符信系統(tǒng)是各樹(shù)銀行自己建繩立激,攜花費(fèi)成本相影當(dāng)高。在利流潤(rùn)方面沈,并短期內(nèi)大學(xué)塔生信用卡難康有利潤(rùn)貢獻(xiàn)詞。根據(jù)銀行壩制定的萬(wàn)分禿之五晴/幫日的最低貸麥款利息計(jì)算開(kāi),仿銀行每發(fā)一僻張大學(xué)生信怪用卡能夠獲典取高嶺18.25椒%霧的年利率加,盞按理來(lái)說(shuō)信匙用卡賺取的躲利潤(rùn)可觀。漿然而旦,包現(xiàn)實(shí)并非如悄此渴,院目前國(guó)內(nèi)發(fā)穴卡銀行的透膏支利息收入伸微乎其微像,高收入來(lái)源主額要依靠年費(fèi)洽和手續(xù)費(fèi)。匠雖然銀行看弟中大學(xué)生超毀前消費(fèi)觀念德,巖但對(duì)于沒(méi)有圾穩(wěn)定收入來(lái)世源的大學(xué)生找來(lái)說(shuō)蝴,幣在進(jìn)行貸款微消費(fèi)之前必稍定會(huì)再三考銜慮肝,班在透支后也梢會(huì)盡力選擇呈在免息期內(nèi)淋還款。這樣破,艙銀行在短期脾內(nèi)很難享受擔(dān)到信用卡的鳳收益。從信倦息不對(duì)稱理低論分析挨,彼由于社會(huì)分榆工的發(fā)展、燭專業(yè)化程度后的提高和人末員流動(dòng)文,斯意味著市場(chǎng)列信息非對(duì)稱脆加劇。該理膊論分析了信蝦息在交易雙出方的不對(duì)稱塘分布對(duì)于市優(yōu)場(chǎng)交易行為擇和市場(chǎng)運(yùn)行銅效率產(chǎn)生的霉重要影響。西信用卡貸款偏是一種典型需的無(wú)擔(dān)保的澤循環(huán)信用貸遮款懂,真發(fā)卡銀行與孤持卡人之間醋存在著信息掘不對(duì)稱。銀混行在授予持屑卡人信用額綠度時(shí)抄,販無(wú)法得知持東卡人真實(shí)的孝信譽(yù)狀況閑,廢只能根據(jù)與穩(wěn)借款人的交截流、調(diào)查、負(fù)評(píng)估等方式造來(lái)決定餡,匠借款人真實(shí)歡的情況必須洽花費(fèi)很高的狀調(diào)查成本。課此外梳,應(yīng)銀行在授予和持卡人信用段額度后田,希無(wú)法掌握持霞卡人的真實(shí)槍資信情況。遇有些持卡人容在透支后可低能會(huì)因?yàn)榻?jīng)逝濟(jì)狀況、品帥德問(wèn)題等欠否款案,逃一旦畢業(yè)離猶開(kāi)學(xué)校焰,面銀行難以跟逮蹤欠款人的蔥信息險(xiǎn),持有可能導(dǎo)致戚還款意愿下戒降?？梢?jiàn)水,凈銀行與大學(xué)躍生之間信息估不對(duì)稱問(wèn)題遠(yuǎn)給信用卡業(yè)斃務(wù)帶來(lái)了一桿定的潛在風(fēng)乓險(xiǎn)。對(duì)于一待般信用卡講,些銀行可以通吧過(guò)調(diào)查申請(qǐng)縮人的職位、頓收入、財(cái)產(chǎn)理、社會(huì)地位吉等來(lái)評(píng)定其攜大致的經(jīng)濟(jì)煮狀況和信譽(yù)假狀況。由于句大學(xué)生沒(méi)有而穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增來(lái)源和自身埋情況的不確擔(dān)定性糟,奔在消費(fèi)時(shí)容跑易產(chǎn)生短期堪行為和沖動(dòng)貫消費(fèi)。加上雜目前各銀行鼠追逐辦卡數(shù)貍量而忽視對(duì)倍申請(qǐng)人資信城狀況的審核驗(yàn),撐使得銀行無(wú)讓法準(zhǔn)確掌握諷大學(xué)生的真栽實(shí)信譽(yù)狀況念和還款能力昂。因此唱,廳大學(xué)生信用稍卡具有更大激的潛在風(fēng)險(xiǎn)段。吼以得A堡銀行遭2005窮年發(fā)行大學(xué)善生信用卡為充例萌數(shù)據(jù)呢逢,值番建立損益模返型罩,繩對(duì)盈利結(jié)構(gòu)充進(jìn)行分析。肺截至藥2007損年第一季度刪,饞該行大學(xué)生晝信用卡發(fā)行攀規(guī)模約贈(zèng)25禍萬(wàn)張民,脹活動(dòng)戶約為及6.5泡萬(wàn)張橫,豐使用率秀26%,護(hù)循環(huán)信貸規(guī)謀模為謎9000踢萬(wàn)元。以上鄰損益列出了芝各項(xiàng)收支情放況細(xì),僅依據(jù)這些數(shù)背據(jù)可以分析麻出當(dāng)前大學(xué)伏生信用卡經(jīng)涉營(yíng)中的一些桌顯著特性和鍵問(wèn)題。籍(乒一凈)吊大學(xué)生信用旨卡總體盈利槍水平不高目截前直接經(jīng)濟(jì)身效益較低拌,阻注意論文結(jié)盾構(gòu)賓收入小于支俯出泡,目處在虧損階蝶段。造成這居種局面的原屈因可歸結(jié)為塞以下方面恥:塞一是大學(xué)生器信用卡尚未傘達(dá)到規(guī)模經(jīng)催濟(jì)效應(yīng)。從棉調(diào)查結(jié)果看副,獄由于使用頻聯(lián)率底和消費(fèi)巷金額不足尺,槳分?jǐn)傇诿繌堒埿庞每ㄉ系奶銌挝唤?jīng)營(yíng)成奏本高而單位孔收益低惱,勝造成利潤(rùn)為鴉負(fù)。二是目寨前大學(xué)生信辨用卡處在推復(fù)廣階段錘,峰各銀行普遍椅采取設(shè)點(diǎn)方否式銷售棄,麗銀行人員工呢資福利、營(yíng)駱?shù)N費(fèi)用、行聲政辦公費(fèi)用獸等項(xiàng)目支出帳過(guò)高。三是漆目前大學(xué)生諷信用卡叢“妄進(jìn)出頻繁芬”伸肥影響銀行的疲利潤(rùn)空間。育調(diào)查顯示鋼,照目前只有那26%生左右是獸“凳活蒜”喜卡剖,問(wèn)使銀行浪費(fèi)血了大量的推預(yù)廣、制作和遍賬戶管理費(fèi)搜用。掘(慣二弊)爽收入來(lái)源單詢一鐮,翻結(jié)構(gòu)不合理栗。臟主要體現(xiàn)在租:叔倆一是業(yè)務(wù)收恢入主要依靠緩利差收入、惠年費(fèi)、消費(fèi)攪回扣授,傾業(yè)務(wù)收入對(duì)楚于利率政策搶、消費(fèi)收單悔手續(xù)費(fèi)分成執(zhí)比例的謙依賴性較強(qiáng)盼,芳贏利的主動(dòng)戲性弱。二是跪循環(huán)信貸規(guī)問(wèn)模低奔,卡利息收入小己。收入各項(xiàng)囑占循環(huán)信貸萄余額的比例朱較高血,電說(shuō)明銀行沒(méi)結(jié)有利息收益良。目前循環(huán)并信用利息收望入只有鏈700化萬(wàn)元呼,曠占總收入不攝到響20%,奪樓而國(guó)外成熟蠢信用卡業(yè)務(wù)仔的收益主要椒源于循環(huán)信棟用利息戰(zhàn),苦占總收入捎70%-驢80%筒。三是年費(fèi)遞是重要收入欄項(xiàng)目屋,反這與國(guó)外年哀費(fèi)收入基本東為零的現(xiàn)榴狀形成鮮明衡對(duì)比。恨(彈三土)抹總體運(yùn)營(yíng)成壩本過(guò)高沒(méi),宋資本資源效群率不高。起盡管信用卡嘗業(yè)務(wù)作為一駁項(xiàng)勞動(dòng)密集疫型金融零售閑業(yè)務(wù)對(duì)人力產(chǎn)費(fèi)用有一定駱的支出要求漫,澆但人工費(fèi)、憲辦公費(fèi)占到喉總支出的一宋半以上碎,聞遠(yuǎn)高于國(guó)外亭銀行在該項(xiàng)懼目的支出。胡一方面說(shuō)明鬧大學(xué)生信用彼卡規(guī)模不經(jīng)釘濟(jì)瘦,螺運(yùn)營(yíng)成本較傅高梁,啄另一方面政,狹反映國(guó)內(nèi)銀病行成本控制衫比較粗放吃,減沒(méi)有有效利們用資源。因后此圖,妖還有很大的崖潛力可挖少,架若能有效控減制成本葛,過(guò)則能夠提高走整體利潤(rùn)率留。隨(奶四命)書(shū)渡小結(jié)許大學(xué)生信用外卡處在萌芽宜期奮,毒對(duì)于盈利模池式、經(jīng)營(yíng)管伍理手段處在其模糊階段東,螞造成使用狀笑況不理想。字業(yè)務(wù)整體收沒(méi)入水平不高暗,侮處在虧損狀椅態(tài)尋,間在收入結(jié)構(gòu)市中苗,凈循環(huán)信貸產(chǎn)跨生的收入較序低瓶,盤(pán)年費(fèi)收入占個(gè)相當(dāng)大比重補(bǔ)。在成本控照制方面懸,遞銀行仍有機(jī)鄙會(huì)可尋。膽2.2膛標(biāo)題招本題是一個(gè)泄開(kāi)放性問(wèn)題爐，僅首先閘我們要文章授有一個(gè)明確問(wèn)的理解芳。欣本文題目中埋的訓(xùn)敏關(guān)鍵詞為貨“都大學(xué)生飽”師、嗽“乎銀行池”板、廈“畝信用卡風(fēng)險(xiǎn)不”視。槽我們的目標(biāo)植是大學(xué)生，培考慮的角度涌是從銀行出毀發(fā)，即要考儲(chǔ)慮的風(fēng)險(xiǎn)是輝銀行在給大爆學(xué)生辦理信翼用卡之后自堡身會(huì)出現(xiàn)的碎風(fēng)險(xiǎn)。而該跟風(fēng)險(xiǎn)我們確桶定為大學(xué)生沒(méi)透支還款能嚷力。脂2扒.泳3提弄標(biāo)題誤利用所有資昏源，盡可能番的去尋找自猜己所需要的委各類信息，竿得出初步結(jié)嗓果。催卵1）確定幾撓項(xiàng)與大學(xué)生究信用卡使用哪情況有關(guān)的嬌調(diào)查內(nèi)容，釣收集相關(guān)數(shù)塞據(jù)，并對(duì)數(shù)丈據(jù)進(jìn)行一定騎的篩選。倍義2）對(duì)于所嫁得到的數(shù)據(jù)斧我們進(jìn)行簡(jiǎn)士單的數(shù)據(jù)處映理，對(duì)銀行悟信用卡可能城存在的風(fēng)險(xiǎn)墳進(jìn)行分析。扭2.事4倍擁針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分表析，較要對(duì)信用卡診風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管模理，我們首爽先血就是要建立蘇一個(gè)簡(jiǎn)大學(xué)生頂信用卡風(fēng)險(xiǎn)為評(píng)估丑模型過(guò)，從而來(lái)丑尋求降低信誦用卡的信用綠風(fēng)險(xiǎn)的有效秤管理訓(xùn)措施摘。塵1）答我們選取信努用評(píng)估中的梯一個(gè)重點(diǎn)遮“鍋大學(xué)生信用矛度殖”謀來(lái)進(jìn)行衡量即。向而肥大學(xué)生轟信用卡風(fēng)險(xiǎn)可評(píng)估是一個(gè)鮮較為復(fù)雜的飯過(guò)程，涉及鞭各方面的因李素，而且各美影響因素與中衡量結(jié)果之顆間并不完全緩是線性桑關(guān)系。段因此理單單使用詳傳統(tǒng)的眠BP紛神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模份型喪是不準(zhǔn)確的狹，于是善使用米一個(gè)新的優(yōu)鹽化模型治AHP-B陡P神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)模型雞，闊來(lái)對(duì)信用度舒等級(jí)進(jìn)行分橫類。覽2）對(duì)于如誓此多的因素籮，我們并不川清楚對(duì)于信晚用卡風(fēng)險(xiǎn)來(lái)禁說(shuō)哪些因素宅的影響比重壁較大。因此鋼要對(duì)因素進(jìn)紫行分析尋，例使用Log桃istic撫模型來(lái)分析朗其因素的重晶要性。災(zāi)2.5廣從上述模蛛型得出對(duì)銀赤行信用卡風(fēng)挺險(xiǎn)的建議。庫(kù)3、模型假正設(shè)著1喂）尋信用卡中的繳透支額完全所由學(xué)生自身構(gòu)償還狹，排除出現(xiàn)她大額度透支代時(shí)家長(zhǎng)替其翅償還之甘類的情況。萌2查）物數(shù)據(jù)調(diào)查于梯北京，由北枕京高校學(xué)生蠶使用信用卡返現(xiàn)象旗大致掠代表全國(guó)大躺學(xué)生用卡院撞現(xiàn)象紙。馳3哭）帆銀行信用卡冶風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)來(lái)翻自于雙方面閑，一方面是顫損失最少另師一方面是獲膚利最多。因獵為模型與知疑識(shí)水平的有撥限，對(duì)于風(fēng)御險(xiǎn)我們只考討慮損失最少鄙這一方面，地對(duì)于是否獲念利最大我們贏不做考慮。概4）大學(xué)生潔信用卡使用螞情況在一定榜時(shí)間內(nèi)保持艘穩(wěn)定不變，透且不受例如坦金融危機(jī)之群類的外界因誰(shuí)素的影響。脖4、腳變量說(shuō)明及淡名詞解釋厭4.1雪符號(hào)說(shuō)明真：揚(yáng)個(gè)人信用等技級(jí)刻；隱就是上層某哄元素而言版與跟兩元素的相盆對(duì)重要性標(biāo)拒度絕自然情況指惡標(biāo)潛家庭狀況指波標(biāo)譜消費(fèi)方向炒指標(biāo)宜與銀行關(guān)系戴指標(biāo)年齡性別學(xué)習(xí)情況健康狀況文化程度戶口有無(wú)兼職月生活費(fèi)住宅性質(zhì)怎所在盜家庭凈資產(chǎn)除日常飲食支襲出學(xué)習(xí)支出娛樂(lè)支出家庭月收入存款狀況進(jìn)父母詢是否偵是銀佳行職員踢對(duì)信用卡業(yè)逝務(wù)了解飼狀況一致性指標(biāo)紅平均隨機(jī)一惡致性指標(biāo)一致性比例帽各隱含層閾土值初值權(quán)值想輸入層閾值撓初值狡為第敘i卷種申請(qǐng)方式止下的信用風(fēng)繞險(xiǎn)度織=補(bǔ)(撥印B熄為銀行提供傳信用消費(fèi)的棋總額鋸)儀為第翼i綱種申請(qǐng)方式繩下信用消費(fèi)嗽額形成呆賬朽的數(shù)額莫4.2于名詞解釋：懸信用卡：有憤透支額度的區(qū)銀行卡。穴大學(xué)生信用慰卡風(fēng)險(xiǎn)：透婚支消費(fèi)的無(wú)耽力按時(shí)嬌償還騰或不愿意償房還本息而導(dǎo)忌致將來(lái)形成召壞賬的風(fēng)險(xiǎn)丈。錘大學(xué)生堂月女自我調(diào)配的臥費(fèi)用：大學(xué)稍生動(dòng)每月沫除去日常生仿活的必須支唐出之外，螞所剩下來(lái)的痛費(fèi)用，可以件供自己自由瘋支配。城信用卡基準(zhǔn)圈透支額度：夕其值設(shè)定與痰大學(xué)生月自?shī)W我調(diào)配的費(fèi)少用類似等同挖。縮5、攜模型建立與閑求解與5.1覺(jué)先蛾對(duì)所收集的木數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)澡單的分析。豪（數(shù)據(jù)表格帶見(jiàn)附錄）糞1辣）繩大學(xué)生的主鈴要經(jīng)濟(jì)來(lái)源泄結(jié)構(gòu)濟(jì)（競(jìng)?cè)缦聢D所示胡）狂從上圖看出愧，目前大多畏數(shù)大學(xué)生的全主要經(jīng)濟(jì)仍憑然來(lái)源于父簡(jiǎn)母，這類大鏈學(xué)生的人數(shù)恭占到被調(diào)查迷者總數(shù)的死76.19悔%誤。而的靠貢獎(jiǎng)學(xué)金和打諸工獲取經(jīng)濟(jì)番來(lái)源的學(xué)生炸數(shù)量之和只乏占到被調(diào)查盞者總數(shù)的宴14左%采。左右。根搬據(jù)數(shù)據(jù)可得杠，目前大學(xué)張生消費(fèi)資金掘主要還是由倆父母提供，抓因而樹(shù)而完全自食頓其力的大學(xué)鼻生還是相當(dāng)叔有限的。脊2）禽大學(xué)生的消屢費(fèi)結(jié)構(gòu)的主棵要特點(diǎn)宵（刊如下圖所示愁）超不從上圖來(lái)看蠢，目前大學(xué)掀生的主要消位費(fèi)支出仍然辟是用于傳統(tǒng)慮的日常飲食湯，其支出占尼總量的衛(wèi)50謎%。排在第頁(yè)二位的是買紐書(shū)等學(xué)習(xí)用造途支出，占潑總量的錯(cuò)19去%。聚會(huì)、暫購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)菜品和購(gòu)買服閑裝等時(shí)尚支怠出所占比重祖并不是太大騾，但也占到株了總量的小31頓%。因此，鼠我們可以認(rèn)廁為除了戰(zhàn)日常必須的復(fù)消費(fèi)之外剩爺下的35%懼為大學(xué)生的臟自己可支配綿額度按。糊3）大學(xué)生縫月消費(fèi)水平榜（如下圖所稱示）滋從上圖看出卻大學(xué)生的月譜消費(fèi)水平從散200元到警1500元懂以上都有涉朝及，不過(guò)以坡500-1彩000元檔新為最多為7腿0.84%任。按照中值蔥計(jì)算方法得魔出月平均消歪費(fèi)水平在司850元比左右。拆4英）糕大學(xué)生擁有淡信用卡的數(shù)序量狀況貪（年如下蹲圖竿所示革）租從上圖看出蔬大學(xué)生擁有喜信用卡數(shù)量見(jiàn)以1-3張釋為多，百分椅比高達(dá)97釣%凳。因此說(shuō)明葬大學(xué)生持卡榜量是相當(dāng)高格的。蓄5）念大學(xué)生信用老卡擁有時(shí)間榆分析嘴（如下圖所洗示）創(chuàng)按照中值的污計(jì)算方法，憐可得乳平均擁有信撤用卡時(shí)間為邀6.4個(gè)月努。愧從上表所示挖的情況來(lái)看也,只有31笨.15%的羨學(xué)生辦理信兼用卡的時(shí)間筒超過(guò)了一年聚，68.8建5%的學(xué)生自辦理信用卡敲時(shí)間并未超喂過(guò)一年，計(jì)認(rèn)算得出的平嫁均擁有信用岔卡時(shí)間也僅熄為6.4個(gè)牌月。音6蔑）大學(xué)生信扭用卡使用頻飯率分析朵（如下圖所蓋示）處按照中值的懼計(jì)算方法，炒設(shè)平均使用趴信用卡頻率珍為x3，計(jì)嚇?biāo)憧傻茫簒盈3=2.9奪次/月從目嘆前調(diào)查狀況頓來(lái)看，22更.95%的賽學(xué)生自從辦周理了信用卡乞后還沒(méi)怎么霧使用過(guò)。4撕9.18%敬的學(xué)生平均強(qiáng)每月使用信圣用卡的頻率總是1學(xué)—幻3次，而每反月使用信用膊卡頻率在三詳次以上的人霸數(shù)占總體比車重偏小協(xié)。串7躍）信用卡了送解程度分析愁（如下圖所會(huì)示）融對(duì)不同了解棕程度給予沿0烤—棵1森之間數(shù)值的濾賦值：腳了解程移度龜賦值范棗圍露中值婦人數(shù)戶很不了碑解趣0----翻--0.2開(kāi)5唱0.125度暢9傭不太了視解娃0.25-釀--0.5私充0.375煎賄69迅比較了司解埋0.5--耽-0.75剩銜0.625岡壯33鈴非常了傾解版0.75-壇--1.0耳淡0.875裹挺4罷從總體而言蘭，禁辦理信用卡葛大學(xué)生對(duì)信刷用卡的功能念并不了解。壯總結(jié)：該對(duì)于上述球的數(shù)據(jù)分析何我們得出砍大學(xué)生兄辦理了信用滿卡戒且個(gè)人擁有饒卡的數(shù)量也詢?cè)絹?lái)越多，旦但大多數(shù)大賤學(xué)生辦卡涂只是圖其新堡鮮和有贈(zèng)品精，對(duì)于信用駐卡、借記卡腐、循環(huán)利息睛等基本知識(shí)莖明顯匱乏閑，更重要的葡是對(duì)于信用圈責(zé)任的認(rèn)知虛相對(duì)來(lái)說(shuō)是臭低水平的甚。濁而且剪目前大學(xué)生聲日常叨消費(fèi)資金主從要還是爛由父母提供成，其他類似配于獎(jiǎng)學(xué)金與旅兼職的收入郵是微乎其微僻的，證完全自食其迷力的大學(xué)生騾還是相當(dāng)有絞限的籌，損因此大學(xué)生肺在使用信用善卡產(chǎn)生透支翁額度的時(shí)候什就或多或少桿會(huì)存在叔無(wú)力償付仰的抹隱患點(diǎn)。平5.2德建立信用卡角基準(zhǔn)透支而額度丑根據(jù)汁調(diào)查數(shù)據(jù)分糠析得大學(xué)生艱平均月生活區(qū)費(fèi)為蓄850元，逐而其中左50.2%蘆用于傳統(tǒng)的蚊日常飲食最是生活的必陶須支出。于芒是剩下的4小9.8%夏的生活費(fèi)用票屬于學(xué)生自鉛我調(diào)配的費(fèi)漂用蘇。以此我們刷定義：熊信用卡透支字基準(zhǔn)額度=扔月平均生活漲費(fèi)攔*49.8跟%灑≈司425元喊5.3刮久利用層次分閱析法計(jì)算信洋用卡申請(qǐng)指辛標(biāo)的權(quán)重進(jìn)嚷歡建立評(píng)估指狹標(biāo)體系租個(gè)人信用等賢級(jí)評(píng)估指標(biāo)騰設(shè)立的目的德可以簡(jiǎn)述為殿銀行通過(guò)評(píng)企估申請(qǐng)人的當(dāng)品德、能力淘以及還款意備愿等對(duì)其還傍款可能性進(jìn)袖行預(yù)測(cè)。狗我們搬選擇識(shí)4怕大類富17災(zāi)個(gè)指標(biāo)來(lái)評(píng)石價(jià)個(gè)人信用新等級(jí)瞎（如下圖）個(gè)人信用等級(jí)個(gè)人信用等級(jí)自然情況指標(biāo)家庭狀況指標(biāo)消費(fèi)方向指標(biāo)銀行關(guān)系指標(biāo)年齡有無(wú)兼職戶口文化程度健康狀況學(xué)習(xí)情況性別家庭月收入住宅性質(zhì)家中凈資產(chǎn)日常飲食支出學(xué)習(xí)支出娛樂(lè)支出月生活費(fèi)存款狀況父母是否銀行職員信用卡了解狀況屢幻鬧計(jì)算評(píng)估指胳標(biāo)體系各因橡素的權(quán)重遠(yuǎn)根據(jù)影響個(gè)中人信用等級(jí)坊的主要因素巨建立系統(tǒng)的涌遞階層田次結(jié)構(gòu)以后迎，需要運(yùn)用蓬層次分析法礎(chǔ)確定各評(píng)估回指標(biāo)的權(quán)重列。尤1)砌構(gòu)建判斷矩菌陣。堡符號(hào)輸入不鞠規(guī)范常建立層次分按析模型之后久，就可以以種上一層次某拉因素為準(zhǔn)，秀該因素對(duì)下貧一層次諸因緩素有支配關(guān)傾系，兩兩比渣較下一層諸厚因素對(duì)它的窩相對(duì)重要性信，并賦予一雄定分值，一微般采用掃1差～能9喂標(biāo)度法。爆矩陣形式如瞇下伴：弊式中，靠記就是上層某差元素而言岸與任兩元素的相桐對(duì)重要性標(biāo)糾度?；?檔)微判斷矩陣的好一致性檢驗(yàn)吊。憲由于判斷矩錫陣是主觀認(rèn)狐為賦予的，返故需要進(jìn)行首一致性檢驗(yàn)躺，即評(píng)估矩慢陣的可靠性綁。對(duì)判斷矩鏈陣的一致性勢(shì)檢驗(yàn)的方法好為：先計(jì)算穗一致性指標(biāo)稈，器當(dāng)笨，累，膝為完全一致瓶；鋒值越大，判砍斷矩陣的完赴全一致性越底差；再查找懼相應(yīng)的平均燭隨機(jī)一致性妻指標(biāo)影，漂值路見(jiàn)下表瞞。膀階數(shù)砍1踐2冰3疊4采5莫6揪7洲8英9完0.00渣0.00耍0.58釣0.90獎(jiǎng)1.12稿1.24妨1.32必1.41債1.45嘴的值可以通熄過(guò)下列方法夜獲?。河秒S奇機(jī)方法構(gòu)造但500基個(gè)樣本矩陣拒，隨機(jī)地從葬1撒～呆9育及其倒數(shù)中綁抽取數(shù)字構(gòu)笛造正負(fù)反矩腎陣，求得最動(dòng)大特征根的通平均值曬題，并定義秩計(jì)算一致性國(guó)比例牲，左，當(dāng)筍時(shí)，認(rèn)為判佳斷矩陣的一它致性時(shí)可以喘接受的，否稻則應(yīng)對(duì)判斷襯矩陣做適當(dāng)掠修正。逮鼓零計(jì)算層次單估排序及總排甲序姐。臺(tái)計(jì)算出某層狠次因素相對(duì)成于上一層次遙中某一因素立的相對(duì)重要獲性，這種排濾序計(jì)算稱為仍單排序。具蟲(chóng)體地說(shuō)，層勸次單排序是聾指根據(jù)判斷睬計(jì)算對(duì)于上須一層某元素石而言本層次酸與之有聯(lián)系混的元素重要叫性次序的權(quán)味值。依次沿飯遞階層次結(jié)刊構(gòu)由上而下犯逐層計(jì)算，理即可計(jì)算出默最低層因素續(xù)相對(duì)于最高突層免(約總目標(biāo)疊)柴的相對(duì)重要準(zhǔn)性或相對(duì)優(yōu)翼劣的排序值啄，即層次總程排序。本文造運(yùn)用御matla鋸b壽（程序呢）稈可以得出個(gè)根層次的綜合貍判斷矩陣的遣權(quán)重值粱W冬以及一致性杰檢驗(yàn)情況墓(謝如下圖所示絮)兇。吊層次咸權(quán)值（W）頌一致性檢驗(yàn)建結(jié)果莖詳細(xì)項(xiàng)目最道終權(quán)值強(qiáng)目標(biāo)層個(gè)人僑信用情況A狗B1（0.構(gòu)0837）避B2（0.保1385）餅B3（0.鐘5450）贏B4（0.策2328）處=4.05仗1脖R=0.0票17/0.丈89升=0.01透9〈0.1連準(zhǔn)則層自然仇狀況微B1（0.漸087）崖詳細(xì)項(xiàng)目仔C1（0.別946）謹(jǐn)C2（0.血0549）武C3（0.佛1646）激C4（0.眠1646）滋C5（0.胞3718）褲C6（0.顏0549）千C7（0.書(shū)0946）爬=7.07呈3賭R=0.0斬123/1毛.36澇=0.00揀9〈0.1降C1（0.迫0008）改C2（0.想0005）微C3（0.泳0143）肅C4（0.濁0143）股C5（0.爬0377）拾C6（0.叨0005）執(zhí)C7（0.匠0008）花準(zhǔn)則層家庭圍狀況償B2（0.烈1385）危詳細(xì)項(xiàng)目曾C8（0.暮6370）財(cái)C9（0.品1047）席C10（0價(jià).2583西）例=3.03偶8腹R=0.0下1925/寬0.52鹽=0.03察7〈0.1暗C8（0.孔1122）張C9（0.扇0145）孤C10（0擺.0356恩）驕準(zhǔn)則層職業(yè)扒狀況挪B3（0.權(quán)5450）罩詳細(xì)項(xiàng)目愁C11（0僚.2854凈）挑C12（0肉.0725耀）炒C13（0膠.1697胸）旨C14（0煎.4723街）畢=4.05館1伐R=0.0爺17/0.攪89僑=0.01續(xù)9〈0.1鄙C11（0嚇.1555便）莫C12（0困.0395東）樓C13（0燥.0925鍛）腸C14（0嫂.2574淡）鑄準(zhǔn)則層銀行肯關(guān)系綿B4（0.嗚2328）蛇詳細(xì)項(xiàng)目膽C15（0依.6000渴）駁C16（0低.2000絨）膨C17（0殲.2000合）趕=3.00適0甲R(shí)=0/0磚.52嫁=0〈0.亂1橡C15（0密.1397跑）魂C16（0姜.0745庸）芹C17（0定.0745座）勵(lì)自然情況指彩標(biāo)爽；暈家庭狀況指捎標(biāo)貌；杜消費(fèi)方向丙指標(biāo)鈔；搏與銀行關(guān)系失指標(biāo)滾；擠年齡廊；統(tǒng)性別厚；躬學(xué)習(xí)情況消；眾健康狀況徐；乞文化程度娃；怎戶口膊；山有無(wú)兼職滴；它月生活費(fèi)；婆住宅性質(zhì)躺；歪所在悶家庭凈資產(chǎn)杜；國(guó)日常飲食支筒出；鋪學(xué)習(xí)支出誕；帖娛樂(lè)支出；外家庭局月收入挽；窩存款狀況絮；兵父母材是否希是銀侄行職員借；幟保險(xiǎn)狀況難5.4賊AHP-B輸P聲神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模叼型的建立構(gòu)5.4.圖1繡每模型輸入點(diǎn)乖的選擇誦。何由于各判斷曠矩陣的督RC捉值均小于脂0.1馳，可以認(rèn)為吸它們均有滿意意的一致性艱。商業(yè)銀行療信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)拴估對(duì)影響因浮素較為敏感俘，權(quán)值累計(jì)寬貢獻(xiàn)率許>95%拔的指標(biāo)保留飽，即當(dāng)措施遭層指標(biāo)權(quán)值眠<0.05殊賓時(shí)，將該指避標(biāo)刪除，從逆而得到簡(jiǎn)化蚊后的風(fēng)險(xiǎn)指讓標(biāo)體系，并堡以其作為榴AHP-B服P默神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模禮型的輸入值鎮(zhèn)。信用卡風(fēng)紛險(xiǎn)衡量的指甲標(biāo)通常包括填持卡人信用浪消費(fèi)違約與輛否、違約概色率和惡意欺腳詐等多種形喜式。然而，敏傳統(tǒng)的信用全卡風(fēng)險(xiǎn)衡量雹標(biāo)準(zhǔn)在不同蛛程度上表現(xiàn)芒為對(duì)個(gè)人信蠟用類別的劃施分，而不是弓對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)杜的評(píng)估，或椅者評(píng)估結(jié)果奶取值不連續(xù)懼、存在波動(dòng)洋性；而信用提卡風(fēng)險(xiǎn)度是胃指在特定的那信用消費(fèi)方暮式下，持卡撐人由于各種兇原因，不愿即意或無(wú)力償刻還透支的款蠟額本息而使責(zé)透支的款額款將來(lái)形成呆克賬的可能性泄。其具體表知現(xiàn)為：冰Ki彎為第腿i蹄種申請(qǐng)方式線下的信用風(fēng)光險(xiǎn)度，胡Ki=Di牧/B術(shù)；搞Di漠為第映i煩種申請(qǐng)方式河下信用消費(fèi)赤額形成呆賬割的數(shù)額；晨B斷為堵銀行提供信碎用消費(fèi)的總孤額。信用風(fēng)虜險(xiǎn)度不僅體爆現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的狹不確定性，蒜強(qiáng)調(diào)了信用茄風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)攝性，而且可幼以較為準(zhǔn)確捆地反映信用形消費(fèi)金額的傅損失程度，曬更好地體現(xiàn)拖出信用卡風(fēng)學(xué)險(xiǎn)本質(zhì)內(nèi)涵收，并且取值青在享[0灰，部1]挽間連續(xù)，是相較為理想的府信用風(fēng)險(xiǎn)衡刺量指標(biāo)。派5.4.忙2崖連相關(guān)參數(shù)的甲確定桑。音文中用于信幟用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)活估的神經(jīng)網(wǎng)忠絡(luò)模型基于窮SPDS粗算法的三層剖BP耳神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模棍型，輸入層墊含有陡11花個(gè)輸入向量蘋(píng)，輸出層含咸有誤1悠個(gè)輸出向量評(píng)。網(wǎng)絡(luò)隱含泥層節(jié)點(diǎn)數(shù)根躬據(jù)經(jīng)驗(yàn)確定諸，一般可考飾慮的經(jīng)驗(yàn)法刊則有：一是三隱含層節(jié)點(diǎn)淹數(shù)不能是個(gè)汗層中節(jié)點(diǎn)數(shù)欠最少的，也濤不是最多的鏟；二是較好通的隱含層的桂節(jié)點(diǎn)數(shù)介于獅輸入節(jié)點(diǎn)和默輸出節(jié)點(diǎn)數(shù)佩之和的催50%仔～規(guī)70%配之間；三是錯(cuò)隱含層節(jié)點(diǎn)勺數(shù)的理論上唉限由其訓(xùn)練舌樣本數(shù)據(jù)所計(jì)限定。所以膛隱含層的節(jié)數(shù)點(diǎn)數(shù)為唇6劈個(gè)較符合實(shí)辮際情況，適伴用雙曲正切庸Sig廣mo來(lái)id惹激勵(lì)函數(shù)。失網(wǎng)絡(luò)各學(xué)習(xí)逝參數(shù)設(shè)定如據(jù)下：最大循秧環(huán)次數(shù)為堵800鞏；目標(biāo)誤差連為際0.000奇01遇；初始值為妄0.000懼1刺，各隱含層師及輸入層的收閾值初值定抽為盒X0=忘-1館，如W0=0蛙。租5.4.天3松浸模型的訓(xùn)練余與檢驗(yàn)遼。腰樣本數(shù)和判殊別分析一樣案，訓(xùn)練樣本攪和檢驗(yàn)樣本菠從總體中不嬸重復(fù)隨機(jī)抽網(wǎng)樣，各占總厚體樣本的錦2/3屋和睜1/3趙。本文結(jié)合狗實(shí)際情況運(yùn)登用模擬數(shù)據(jù)養(yǎng)的命15疾個(gè)項(xiàng)目的相當(dāng)關(guān)數(shù)據(jù)作為狡訓(xùn)練樣本和耐檢測(cè)樣本，逐其中憲10準(zhǔn)個(gè)作為訓(xùn)練運(yùn)樣本，裝5屠個(gè)作為檢測(cè)墻樣本。使用術(shù)MAT既LA跌B(niǎo)6.5未軟件編程弦（未見(jiàn)程序吸）賀，計(jì)算出訓(xùn)膠練階段樣本揭預(yù)測(cè)結(jié)果與督實(shí)際結(jié)果校(曬見(jiàn)下表糕)拜，以及檢驗(yàn)宰階段樣本預(yù)滾測(cè)結(jié)果與實(shí)糧際結(jié)果隔(棍見(jiàn)下表演)故樣本序列款實(shí)際值辭預(yù)測(cè)值姻1祖0.521墾1品0.530乖4迫2柜0.854擊3財(cái)0.832椅9傲3滑0.322求3滋0.341瞇5肝4具0.565失5椒0.546首7牲5嘗0.745寨6摸0.731柴2攤訓(xùn)練階段樣辰本預(yù)測(cè)結(jié)果彎和實(shí)際結(jié)果收樣本序列號(hào)靠實(shí)際值這預(yù)測(cè)值寧樣本序號(hào)便實(shí)際值陜預(yù)測(cè)值秧1織0.662黃4仗0.663鞏8叫6磁1.002己4祖0.995掃1漂2滔0.523第7弓0.523御1制7鄙0.723擇0澡0.725算6飾3業(yè)0.599稱2將0.601聰2膝8進(jìn)0.835邁6禽0.821夾0融4望0.422崖6儀0.432沿1曲9德0.184慌9趙0.191佛0趨5傲0.812捎5悔0.818穩(wěn)6奪10房0.601秘5尊0.598遍3齊檢驗(yàn)階段樣淚本預(yù)測(cè)結(jié)果貍和實(shí)際結(jié)果植最后得出結(jié)曠論為：我們鉤設(shè)撐預(yù)測(cè)值處于藥0.8覽以上的，說(shuō)藝明申請(qǐng)者節(jié)信用差，風(fēng)忠險(xiǎn)比率高何；預(yù)測(cè)值處脊于蝶0.4閉～雀0.8橡，則說(shuō)明信廈用一般；預(yù)勤測(cè)值處于戲0.4探以下，是屬烏于信用高的縣。餅5.5您信用卡風(fēng)險(xiǎn)野相關(guān)因素的自分析。殊利用上面對(duì)辜信用度的評(píng)譜定，我們將脾其結(jié)果作為怕解釋變量之到一，再加上酒其余的特征幣變量，最后神建立一個(gè)L六ogist刊ic模型?；匚覀冞x取的酷20個(gè)人的另信息輸入模如下表：止餃I霸level咬incom積e銹C撒-掃numbe鉆r局F-棒money捉mtime花Y雕1選2猜700零1炸180嶺8鈴0咳2扯4循1000景1剛430快12徑1叔3銜1圖950勁2許300班13澆1扭4僑1仔700測(cè)1旺130昌15邁1倆5稻2雄500餅1賢120駛12乒0執(zhí)6據(jù)3融850局1坐260跑12梢1尾7擾2媽1300歪3設(shè)650芬24攪1殼8政3啞900永1口320夢(mèng)9禍0矛9脊4柜900爭(zhēng)2巾360背12蹈1財(cái)10牙1閑800景2勤260志8芬0岡11飽2小850蜘2塔310溉7蠟1仿12腰1可1050任2機(jī)400圖11卵1瘡13表4淺600壟1商120券12上0丹14脊3場(chǎng)950作2茂260躍16分1充15遭2朗700枝1丈130神8忙1月16鴉4汗1000連1蒜260焰11霉1淡17皂1之700蛾2閃180鏟12廊0犁18遣4草950吉2艇360坊13戴0謎19罩3案900春1機(jī)390跨8燃1薄20淚3然750擴(kuò)1街210另12省0亞level飼：聞分為4個(gè)等完級(jí)，即?？瓢?、本三、本炭二、本一分運(yùn)別用4、3團(tuán)、2、1來(lái)捉代表。裝Y：1表示勵(lì)好，0表示懷壞。售我們選取距SPSS攻菜單中的儀Analy福ze==》式Regre眉ssion止==》Bi輛nary蜜Logis控tic..毅.奮且計(jì)算機(jī)自動(dòng)訓(xùn)得到以下結(jié)輪果名：新Case行Proce急ssing粉Summ造ary置Unwei討ghted均Case登s載N阿Perce勾nt斧Selec出tedC版ases殃Inclu驢dedi顫nAna芳lysis什20拒100.0抱Missi羊ngCa址ses買0災(zāi).0索Total施20賠100.0揉Unsel薄ected影Case夠s塘0宇.0密Total忘20拿100.0猴上表為記錄蒙處理情況匯雅總，即有多菊少例記錄被飽納入了下面塊的分析，可浩見(jiàn)此處因不坊存在缺失值題，20條記高錄均納入了屑分析。去Depen肚dent冠Varia營(yíng)bleE侍ncodi劫ng悔Origi礙nalV身alue吧Inter旱nalV奇alue眾0堵0斧1堤1愉上表為應(yīng)變我量分類情況搞列表們Class較ifica惱tion觸Table麥Obser辛ved統(tǒng)Predi存cted餅Y賽Perce乘ntage迅Corr敲ect復(fù)0鍵1伶Step慶0梯Y張0豈0稱8葉.0炸1獎(jiǎng)0蜻12頌100.0鴨Overa氏llPe物rcent趣age金60.0預(yù)上表為分類冷預(yù)測(cè)表，可家見(jiàn)總預(yù)測(cè)準(zhǔn)鴿確率為60旁.0%，這獎(jiǎng)是不納入任弱何解釋變量筋時(shí)的預(yù)測(cè)準(zhǔn)平確率，相當(dāng)默于比較基線蓮。厘Varia環(huán)bles圾inth擴(kuò)eEqu是ation碗B融S.E.敲Wald竹df聞Sig.焦Exp(B撇)柴S堅(jiān)tep0飾Const較ant棟.405裕.456窄.789恐1等.374廚1.500偶上表為Bl繼ock0災(zāi)時(shí)的變量系萌數(shù)，可見(jiàn)常時(shí)數(shù)的系數(shù)值億為1.50墾0.估Varia裂bles突noti薦nthe仿Equa聞tion渠Score另df峰Sig.仍Step箱0脊Varia仙bles付LEVEL剛.000礙1粥1.000傭INCOM海E堪5.759蝕1慕.016坡CNUMB晝ER疾.595億1畫(huà).440余FMONE咐Y挺3.238標(biāo)1懸.072怒MTIME坑.989躬1接.320優(yōu)Overa答llSt奮atist塌ics徒7.593篇5瓣.180縮上表為在B團(tuán)lock左0處尚未納衛(wèi)入分析方程白的侯選變量班，所作的檢主驗(yàn)表示如果折分別將他們島納入方程，馬則方程的改壺變是否會(huì)有嶼顯著意義（桑根據(jù)所用統(tǒng)站計(jì)量的不同樓，可能是擬片合優(yōu)度，D在evian工ce值等）坡。喊Omnib塞usTe訴stso矮fMod快elCo紫effic宮ients猾Chi-s誕quare錦df評(píng)Sig.侍Step打1介Step薪9.798索5杯.081羨Block蛾9.798憲5究.081枝Model滴9.798賠5拼.081直上表為全局殘檢驗(yàn)，對(duì)每搏一步都作了餐Step、殼Block酒和Mode眉l禿的檢驗(yàn)滔。組Model客Summ畝ary念Step松-2Lo劍glik華eliho奧od丸Cox&面牽Snell宗RSq洽uare貞Nagel閃kerke愧RSq皇uare眉1協(xié)17.12酸2鬼.387逮.524脊嘩此處為模型伸概況匯總。遵Class贏ifica燕tion奉Table島Predi犁cted穗Y和Perce雷ntage削Corr抖ect礦Obser領(lǐng)ved申0京1河Step瘡1凡Y圈0來(lái)6光2渣75.0摘1鋼3頃9蜂75.0省Overa切l(wèi)lPe障rcent曉age情75.0敘準(zhǔn)確率達(dá)到頌75奴%農(nóng)。哄牽Varia男bles監(jiān)inth陸eEqu儀ation杏B據(jù)S.E.幸Wald射df傷Sig.問(wèn)Exp(B湖)危Step仗1府LEVEL桌-.645蘿.818癥.623顏1銳.430厲.525本INCOM貧E香.023令.017痛1.962魚(yú)1濱.161泊1.024抓CNUMB叨ER泊-1.26之1渡1.403娛.807叮1守.369三.283列FMONE動(dòng)Y毛-.012衛(wèi).020柏.369杏1培.544扭.988裳MTIME惱.048褲.267神.032師1飯.858親1.049銷Const惱ant滋-12.8走72恨8.452依2.319弊1褲.128棕.000策aVa村riabl槳e(s)幟enter尾edon遇step舞1:L監(jiān)EVEL,詳INCO粒ME,C正NUMBE達(dá)R,FM渡ONEY,式MTIM見(jiàn)E.優(yōu)由表格中的識(shí)“于B賊”貨列可以看出磁“繪CNUMB今ER翁”硬、罷“練LEVEL抬”新押、蟻“謹(jǐn)MTIME厘”舅對(duì)信用度唐的影響是前眨三位的。訪5.6對(duì)啟銀行信用卡略風(fēng)險(xiǎn)的建議怪有了評(píng)估體念系后，銀行屢可以根據(jù)信帝用卡申請(qǐng)者挺或者信用卡扭授卡對(duì)象的浮實(shí)際情況進(jìn)怖行比較科學(xué)船的評(píng)估，對(duì)漢他們的基本妥情況歸一化伐后，通過(guò)本熊文所構(gòu)造的賺神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)?；⑿偷玫綄?shí)際添的輸出結(jié)果武，銀行可以堵對(duì)申請(qǐng)者的伙信用進(jìn)行分屈級(jí)。這樣就廈可以對(duì)不同湊的信用等級(jí)逗授予不同的戲信用消費(fèi)金竭額，比如預(yù)耽測(cè)值處于門(mén)0.8住以上的，說(shuō)旱明申請(qǐng)者由追于各種原因永，申請(qǐng)者對(duì)亡透支消費(fèi)的篩無(wú)力按時(shí)或縫不愿意償還分本息而導(dǎo)致拍將來(lái)形成壞宴賬的風(fēng)險(xiǎn)比雀率高，這時(shí)卵銀行就可以綢拒絕申請(qǐng)；掘預(yù)測(cè)值處于假0.4萍～歐0.8斑，則說(shuō)明信浮用一般，銀歉行可以考慮戀授予普通的隨信用卡；預(yù)鍬測(cè)值處于跟0.4敗以下，是屬孩于信用高的輝，這時(shí)銀行醉可以授予信威用額度高的野信用卡，還食可以考慮適聲當(dāng)增加一些敏個(gè)人的金融瞧服務(wù)，盡量礦留住這些高匠信用的客戶宜。對(duì)于不同帶的預(yù)測(cè)值，切銀行就可以篩針對(duì)不同信罪用的申請(qǐng)者柔發(fā)放不同的記卡種，有效課地降低了由論于申請(qǐng)者信父用的不良導(dǎo)笨致信用卡的攻消費(fèi)形成呆粒賬的風(fēng)險(xiǎn)。攤同時(shí)隊(duì)銀行在為大寨學(xué)生辦理信陜用卡的時(shí)候艦要了解其學(xué)墊歷以及已擁添有卡的數(shù)量攏等必要信息纖。國(guó)申請(qǐng)者治信用差的，夸銀行可以雄在透支基準(zhǔn)鐵額度（痛RMB42敬5萬(wàn)）的標(biāo)準(zhǔn)下漸再進(jìn)一步降浴低其信用卡艘的可透支最執(zhí)大額度懂；遭信用一般的朋銀行可以考烈慮授予普通眠的信用卡皂，同時(shí)結(jié)合辣申請(qǐng)人的學(xué)稿歷與已有卡隨數(shù)量進(jìn)行一絞定的控制您；信用高的易銀行可以授候予復(fù)申請(qǐng)者信用堆額度大大高側(cè)于基準(zhǔn)額度告（恰RMB4膨25）的介信用卡。較對(duì)于透支額串度的調(diào)整我晴們可以根據(jù)勢(shì)之前所算的目基準(zhǔn)額度作牢為標(biāo)準(zhǔn)線。寶同時(shí)將僚信用度頁(yè)分為0-1編一共徒5兔個(gè)檔次，數(shù)蟻?zhàn)衷叫⌒庞镁S度越高。每妻升高一個(gè)檔懸次，透支額項(xiàng)度就升高一校定量（如下阿圖）酷信用額度洲0-0.2傍0.2-0凳.4釘0.4-0握.6青0.6-0修.8蘿0.8-1泊.0跡透支額度揭425.0普0籮825.0計(jì)0鋤1225.憤00障1625.齡00孔2025.緣00挨另外唇發(fā)卡行個(gè)體謊理性的結(jié)果議是都采用寬雪松的申請(qǐng)條眨件。雖然從陸整體上看大甘學(xué)生群體的據(jù)素質(zhì)較高，捷在一定程度燒上減輕了大捏學(xué)生信用卡泛業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)式，但信用卡賞業(yè)務(wù)本質(zhì)上促是無(wú)抵押擔(dān)壓保的高風(fēng)險(xiǎn)幟銀行業(yè)務(wù)。哄目前在校大慰學(xué)生只要填纖一張申請(qǐng)表奮，提供其身冰份證和學(xué)生尊證復(fù)印件即考可申請(qǐng)辦理宰大學(xué)生信用木卡。這種申確卡方式在一始定程度上簡(jiǎn)畝化了信用卡汪的審批手續(xù)后，提高了銀抓行的工作效軟率，但大學(xué)衛(wèi)生畢竟仍屬悄于沒(méi)有固定升收入來(lái)源的抄群體，隨著爬就業(yè)壓力的儲(chǔ)增大，許多奶大學(xué)生面臨鵲著畢業(yè)找不挖到工作的危會(huì)機(jī)。因此發(fā)蹄卡行應(yīng)理性傍看待大學(xué)生軍群體，提高旅對(duì)大學(xué)生信娃用卡市場(chǎng)風(fēng)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。雞從而得到抖降低信用卡糞的信用風(fēng)險(xiǎn)舅的有效措施搬。越對(duì)銀行信息樣的管理我們東也有所建議廣，希望銀行箭不要一味的險(xiǎn)提高大學(xué)生罰信用卡辦理咐的數(shù)量而忽辱視的申請(qǐng)人喚的信息和辦亭卡步驟?，F(xiàn)拳在有些銀行雙在辦理校園煌信用卡的時(shí)酬候往往只需覺(jué)要申請(qǐng)人填史寫(xiě)一份簡(jiǎn)單己的表格，有歐些甚至只要師寫(xiě)個(gè)名字與涂身份證號(hào)碼立就能辦理了臂，對(duì)所寫(xiě)的當(dāng)信息也不進(jìn)桶行核對(duì)。等總?cè)蘸筚~戶出傾現(xiàn)問(wèn)題，銀替行都無(wú)法聯(lián)葛系到申請(qǐng)人匹。所以希望精銀行在信息諸了解已經(jīng)確諒認(rèn)方面要多劍加重視。尾6、票模型檢驗(yàn)躲根據(jù)現(xiàn)實(shí)我京們了解到，斤隨著社會(huì)的句發(fā)展配現(xiàn)在越來(lái)越押多的大學(xué)生柱開(kāi)始辦理信嗚用卡，且數(shù)沃量是越來(lái)越玻多，講而銀行給予設(shè)的透支額度奏也越來(lái)越高惜。學(xué)生在刷忌卡消費(fèi)時(shí)透窄支現(xiàn)象越來(lái)用越多，而且宵透支的額度凍也越來(lái)越高針。到最后就嘆出現(xiàn)辦理多蒸張信用卡，獻(xiàn)“螺拆東墻補(bǔ)西狀墻陜”抱來(lái)還清欠款慧，越來(lái)越多大的學(xué)生加入誓“丸卡奴揪”際一族。同時(shí)劑銀行因持卡滋人街透支消費(fèi)的燃無(wú)力按時(shí)逗償還或不愿濃意償還本息窩而導(dǎo)致的影壞賬林也越來(lái)越多炎，扔風(fēng)險(xiǎn)比率掀節(jié)節(jié)攀升。素現(xiàn)在已經(jīng)有擊多家銀行叫