健康與意外傷害保險

健康與意外傷害保險1授課大綱健康保險概述醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護理保險個人健康保險的常見條款意外傷害保險2學習目的認知健康保險內(nèi)涵、特點與基本種類掌握健康保險各個險種及個人健康條款內(nèi)容掌握健康保險規(guī)劃中的實務技巧，具備健康保險規(guī)劃的實踐能力掌握意外傷害保險險種基本內(nèi)容掌握意外傷害保險規(guī)劃實務技巧3一、健康保險概述健康保險含義健康保險特點健康保險分類41.1健康保險的含義健康保險：對因健康原因（疾病、意外傷害等）引起的損失（費用支出或收入減少）提供補償或給付的保險。51.2健康保險的特點健康保險經(jīng)營傷病引致的健康風險，其影響因素遠比人壽保險復雜，逆選擇和道德風險更嚴重健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間、醫(yī)療費用大小等因素在保單有效期內(nèi)，保險事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術性定義（醫(yī)學方面等）涉及三方：保險人、被保險人和醫(yī)療服務提供者健康保險有其特定條款（見個人健康險常見條款）61.3健康保險的分類（1）從保障內(nèi)容看，健康保險可分為：醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護理保險71.3健康保險的分類（2）從投保方式看，健康保險可分為：個人健康保險團體健康保險較大團體的成員投保時通常不需要提供可保證明。在其他條件相同情況下，由于營銷成本和管理成本降低了，團體健康險費率要低于個人健康險。81.3健康保險的分類（3）從保險期限看，健康保險可分為：長期健康保險：保險期間超過一年或者保險期間 雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險：保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。保證續(xù)保條款：在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。（《健康保險管理辦法》第三條）9二、醫(yī)療保險醫(yī)療保險的含義及給付特征醫(yī)療保險的主要內(nèi)容醫(yī)療保險的主要類型醫(yī)療保險規(guī)劃實務102.1醫(yī)療保險的含義與給付特征醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。可以用于彌補被保險人所花費的手術費、藥費、門診費、護理費、檢查費、住院費等費用。11我國醫(yī)療保險體系的構成社會醫(yī)療保險政府社保機構主辦，具有強制性企業(yè)補充醫(yī)療保險企業(yè)主辦，政府給予稅收等政策支持個人商業(yè)健康保險保險公司開辦，個人自愿購買本講只討論個人商業(yè)醫(yī)療保險12醫(yī)療保險的給付特征醫(yī)療保險的保險金有兩種給付方式：費用補償型（報銷型）和定額給付型（津貼型）。費用補償型是指根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額。費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。（《健康保險管理辦法》第四條）保險公司設計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。(《健康保險管理辦法》第二十二條）定額給付型是指按照約定的數(shù)額給付保險金。132.2

醫(yī)療保險的主要內(nèi)容保險期限和責任期限保障項目醫(yī)療保險的給付條款14

保險期限和責任期限保險期限保險期限是指保險人對保險合同約定的保險事故所造成的損失給予補償或給付保險金的期限；發(fā)生于該保險期限以外的任何事故，保險人不負任何責任。責任期限責任期限是指保險人對醫(yī)療費用負責的期間，常見的有90天、180天及360天。實踐中的兩種界定方式：責任期起始于疾病的診斷之日。疾病診斷發(fā)生在保險期限之內(nèi)，責任期起始于規(guī)定的治療日，如住院手術保險；保單內(nèi)對何時開始治療需要另加限制。152.2.1保險期限和責任期限思考與討論：尹先生購買了一份個人醫(yī)療保險，保險期限從2012年4月1日至2013年3月31日，責任期限為180日。試分析保險人在以下情形中應承擔的醫(yī)療費用：Q1：尹先生2012年8月1日患病住院接受治療，并于2013年1月1日治愈出院；Q2：尹先生2012年8月1日患病住院接受治療，并于2013年8月1日治愈出院；Q3：尹先生2013年2月1日患病住院接受治療，并于2013年5月1日治愈出院；Q4：尹先生2013年2月1日患病住院接受治療，并于2013年9月1日治愈出院。162.2.1保險期限和責任期限Q1：尹先生2012年8月1日患病住院接受治療，并于2013年1月1日治愈出院；由于尹先生在保險期限內(nèi)患病，并在保險責任期限內(nèi)治愈，保險人應承擔該病所有保險范圍內(nèi)的醫(yī)療費用。Q2：尹先生2012年8月1日患病住院接受治療，并于2013年8月1日治愈出院；尹先生在保險期限內(nèi)患病（2012年8月1日），保單規(guī)定的180天責任期限在2013年2月1日前（為簡化計算，假定每月均為30天，在實踐中注意分清大小月）結束。保險人承擔該病保險責任期限內(nèi)的屬于保險范圍的醫(yī)療費用，對2013年2月1日以后的治療費用不予補償。172.2.1保險期限和責任期限Q3：尹先生2013年2月1日患病住院接受治療，并于2013年5月1日治愈出院；尹先生在保險期限內(nèi)患?。?013年2月1日），治療期在保單規(guī)定的180天責任期限之內(nèi)，保險人應承擔全部屬于保險范圍的醫(yī)療費用。Q4：尹先生2013年2月1日患病住院接受治療，并于2013年9月1日治愈出院。尹先生在保險期限內(nèi)患?。?013年2月1日），保單規(guī)定的180天責任期限結束于2013年8月1日之前（為簡化計算，假定每月均為30天，在實踐中注意分清大小月），保險人應承擔責任期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險范圍的醫(yī)療費用。2013年8月1日后至2013年9月1日之間的該病醫(yī)療費用發(fā)生在責任期限之外，保險人不予補償。182.2.2保障項目保險人通常在合同中明確規(guī)定醫(yī)療保險的保障項目定額給付型需要明確所保障的醫(yī)療行為，如住院、手術等費用補償型需要明確所保障的醫(yī)療行為，如門診、住院、手術需要明確所保障的費用類型如某些條款規(guī)定診療費、手術費、藥費、檢查費、住院費用等在保障范圍內(nèi)，但護理費、膳食費則不在保障范圍之內(nèi)。需要明確所保障的各類費用的具體范圍以藥費為例，有些藥品屬于保障范圍，有些則不屬于報銷型商業(yè)醫(yī)療保險大多與與社?；踞t(yī)療保險報銷的范圍基本一致，為國家醫(yī)保目錄內(nèi)的合理用藥和治療費用才可以報銷。不同保單醫(yī)療費用保障項目差異很大，投保時應認真閱讀相關保單條款192.2.3醫(yī)療保險的給付條款免賠額比例給付保單限額20免賠額含義免賠額買是指保象險人根遭據(jù)保險敬的條件哈作出賠鏡付或給漲付之前瓜，被保襪險人先麻要自己蛙承擔的走醫(yī)療費販用額度扎。補償型早醫(yī)療保珠險的免白賠形式每次事故奇免賠額保單年度帽免賠額給付型醫(yī)雕療保險的辯免賠形式蘋：免賠天檢數(shù)21條款示例——免賠額（靠一）某保險行公司報取銷型住影院醫(yī)療草保險條漆款二、住艙院費用耕保險金如果被保黃險人在申犯請該次住右院費用保沒險金之前鹿已經(jīng)通過例社會醫(yī)療四保險取得彼針對該次腔住院治療圾的補償，控我們對羅該次住院川治療的已北支出的、母必須且合散理的實際掀住院費用譯扣除被保艇險人取得率的補償后勁的剩余部膛分按90%進行給剪付。如果被密保險人鹽在申請得該次住姐院費用薪保險金牧之前沒室有通過茶社會醫(yī)叮療保險系取得針切對該次失住院治熄療的補都償，我捐們對該冰次住院蔬治療的僅已支出膝的、必咽須且合環(huán)理的實梁際住院腰費用扣客除500元后的剩盾余部分按70%進行給付閑。22條款示例——免賠額詳（二）某保險公躁司津貼型炭住院醫(yī)療斥保險條款一、住院甚津貼保險算金被保險人須每次住院謹我們從第4天開始按錦本合同的倚每日住院徹津貼金額憲乘以實際才住院天數(shù)季給付住院棗津貼保險危金，即：住院津貼衫保險金=每日住院坊津貼金額×（實際趨住院天像數(shù)－3天）23比例給付保險人對傻超過免賠永額的部分越按照約定沈的比例給徑予補償。如保險冒公司的爺給付比柔例為80%，剩余毯的20%由被保蜻險人承其擔。24某保險蹄公司報宇銷型住憶院醫(yī)療鍬保險條哥款第五條待保險責妻任在本合厲同保險微期間內(nèi)怖，被保豎險人因魔意外傷賴害或在代本合同男生效九齒十日后誦因疾病遍（按本眉合同約霸定續(xù)保疑的，不巷受九十繡日的限投制）在脅二級以犧上（含門二級）閥醫(yī)院或輔本公司六認可的漸其它醫(yī)刑療機構睜住院診曬療，自責住院之質日起九期十日內(nèi)秋發(fā)生的獅，對符笛合當?shù)貖^社會基摸本醫(yī)療救保險管判理部門洋規(guī)定的洲基本醫(yī)肆療保險送范圍內(nèi)謝的藥品聲費、住惑院費、筐治療費跟、檢查很費和材學料費，擺本公司尋在扣除把當?shù)厣绨貢咎钺t(yī)療保柳險、公忙費醫(yī)療委或其它滋途徑已被經(jīng)補償些部分后啟，按80%的比例堂給付保就險金。條款示例—比例給甜付25保單限未額即保險忌公司承夕擔的最速高賠償臺限額。不論被保學險人在保戲險期限內(nèi)集一次患病烤還是多次豬患病，保霸險人支付寫的保險金當總額以保嶺單限額為潛限，超出幫部分由客席戶自己承計擔。26某保險抗公司報衰銷型住羊院醫(yī)療清保險條樸款第五條位保計險責任……在每一保容單年度內(nèi)尖，本公司悄累計給付乏的醫(yī)療保捉險金以本餐合同約定進的保險金趟額為限?？串敱槐ｋU但人住院治體療跨二個禽保單年度昆時，本公蝦司以被保攤險人開始頭住院日當篇年度本合凍同約定的逆保險金額陪為限給付狼醫(yī)療保險園金。條款示王例—保單限額必（一）27某保險公鋒司津貼型愿住院醫(yī)療歷保險條款一、住院熔津貼保險嘴金被保險人揀每次住院關我們從第4天開始民按本合夠同的每早日住院誘津貼金協(xié)額乘以稀實際住系院天數(shù)佛給付住先院津貼激保險金課，即：住院津塊貼保險秋金=每日住院崖津貼金額×（實際偶住院天耽數(shù)－3天）我們累這積所承辟擔的住曬院給付坊天數(shù)葛，最高稍以180天為限給。條款示鞭例—保單限宰額（二塔）28例1：醫(yī)療費鄉(xiāng)豐用分攤崔女士買慶了一份醫(yī)縫療保險，園該保險的逆保單限額摔為30,星000元，保單榜年度免賠翠額為500元，并同包含一梯個80%的比例給束付條款。假設崔尾女士在2013年發(fā)生趕保險責抬任范圍榜內(nèi)的醫(yī)岡療費用唱分別為400元、4,00甚0元、40,0折00元時，口崔女士彈和保險危公司各替自應承唇擔的醫(yī)扯療費用材是多少紅？29例1：醫(yī)療費狀用分攤（充續(xù)）400元保險公棗司（400－400）×80滔%＝0元崔女士倘：400元4,0魄00元保險公司尸：（4,00泰0－500）×80%＝2,80州0元Min(蛾2800怪,300兵00)=蛇2800崔女士田：4,00妙0－2800＝1,20妻0元40,0爐00元保險公司霉：（40,0暗00－500）×80%＝31,6魔00元Min(敬31,6標00,3狂0,00救0)=3手0,00術0崔女士催：40,堵000－30,凈000＝10,0米00元302.3醫(yī)療保宅險的主填要類型住院醫(yī)療川保險手術醫(yī)否療保險門診醫(yī)笛療保險312.3菊.1住院醫(yī)音療保險該險種待為住院悅費用提款供保障恐。通?？少F以單獨立投保。理財師可量根據(jù)客戶予需求選擇近給付型或賣補償型。補償型倚醫(yī)療保洞險的住臺院費用植包括住殲院期間謙的床位釣費用、貫醫(yī)生費怪用、手個術費、煙醫(yī)院雜臣費、各竄項檢查該費等。給付型漢醫(yī)療保咳險通常均規(guī)定每食日的給差付限額巖、免賠旁天數(shù)和挖最長給雕付天數(shù)斧，保險烏人只負秘責承擔批超過免科賠天數(shù)晨而未超斤過最長液給付天群數(shù)的住業(yè)院費用恒。322.3計.2手術醫(yī)療榆保險該險種為謎被保險人趁進行外科是手術而發(fā)邪生的醫(yī)療織費用提供墾保障。可以單鑰獨投保表，也可傷作為住咬院醫(yī)療蔽費用保進險的附充加險。理財師可穗根據(jù)客戶榴需求選擇歸定額給付婚型或費用頭補償型。332.3驕.3門診醫(yī)療貸保險該險種心為被保玩險人的你門診費惕用提供躺保障，忍門診費困用主要蛋包括檢擺查費、府化驗費爆、醫(yī)藥觀費等。門診醫(yī)療射費用保險替在實務中遼均為費用骨補償型。34投保人/被保險人括張三，無糊社會醫(yī)療杏保險，投胳保“個人鋸住院定額籠給付型醫(yī)綁療保險附師加費用補第償型住院京醫(yī)療保險把”，保單佳條款約定屠：疾病住絨院日額保匯險金給付傍天數(shù)等于沈實際天數(shù)窗減去三天紗，日額保掛險金為100元，最長攀給付天數(shù)企為60天；費猴用補償愁型住院商醫(yī)療保蠅險免賠制額為1,00輔0元，張三莊的自負比迫例為20%，保單限鉛額為2萬元。在保單有碌效期內(nèi)，劉張三因“姐急性腸胃躍炎”住呢院共17天，產(chǎn)生的醫(yī)療費用2,5獎21元。出院后被惰保險人向液保險公司至提出理賠出申請，保旨險公司審忍核后，認零為屬于保陣險責任范差圍。保險紗公司將會修向張三支陡付多少保廚險金？案例1：計算糧與運用35住院定積額保險折金：（17天-3天）×100艇=1,4踢00元醫(yī)療費用變保險金：（2,5庸21-醉1,0壩00）×0.朗8=1淘,21梢6.8元保險公癢司共支句付保險深金：1,40希0+1,葡216.適8=2,半616.港8元案例136社會醫(yī)勁療保險汁（公費奶醫(yī)療）摧與商業(yè)競醫(yī)療保系險組合費用補旺償型醫(yī)壇療保險堅與定額雷給付型特醫(yī)療保誘險選擇合理確棋定保險萬金額與社免賠額險種組戶合醫(yī)療保險怒的保障期擦限老年醫(yī)療騰費用解決膝方案高端客畏戶的醫(yī)趁療保險填需求2.4醫(yī)療保險范規(guī)劃實務37為客戶熊規(guī)劃醫(yī)榨療保險壞一定要拼關注客扭戶是否昨有社會脈醫(yī)療保喬險社會基復本醫(yī)療交保險中機由被保機險人自終負的醫(yī)敲療費用魚可通過筑購買保剩險公司還的商業(yè)責醫(yī)療保影險進行德補充。社會基本今醫(yī)療保險悼（公費醫(yī)賓療）與費臉用補償型識商業(yè)基本舍醫(yī)療保險太的組合。一般而噴言，實冰務中兩家者的費摸用責任溪范圍一服致，社洞會保險隙先予補獨償后，片余下的宴部分由岔費用補弄償性商際業(yè)醫(yī)療重保險承妹擔責任懷。近些年開鋒始出現(xiàn)對哪社保目錄鑰外的醫(yī)療吧費用提供司保障的醫(yī)白療保險社會基逮本醫(yī)療敏保險（療公費醫(yī)垃療）與鍋定額給雕付型商訴業(yè)基本倒醫(yī)療保型險的組蜜合。社暫會保險續(xù)對其應把該承擔飯的責任而予以補姨償，給浮付型商悅業(yè)醫(yī)療傻保險按牙照約定瘡額度予帝以給付船。2.4月.1社會基本膝醫(yī)療保險綢與商業(yè)醫(yī)巾療保險38張先生擁肝有社會基窮本醫(yī)療，目購買了商派業(yè)性的醫(yī)詠療保險，保額5,00勿0元。該醫(yī)脹療保險話條款規(guī)霜定：在陵合同保授險期間哄內(nèi)，被灣保險人睛因意外呆傷害或陳在本合便同生效理九十日肆后因疾壞病在二艱級以上眨（含二揮級）醫(yī)隸院或本愁公司認謝可的其趣它醫(yī)療蝦機構住迷院診療墨，自住晴院之日妻起九十志日內(nèi)發(fā)法生的，緊對符合陡當?shù)厣绶〞竟t(yī)療保孤險管理澇部門規(guī)逆定的基旗本醫(yī)療姓保險范揮圍內(nèi)的孩醫(yī)藥費五，本公伐司在扣扔除當?shù)貋喩鐣鶟u本醫(yī)療筑保險、傅公費醫(yī)罪療或其市它途徑叛已經(jīng)補滲償部分辦后，按90%的比例給錯付保險金濾。張先生革在保單苦生效后擊的第120天發(fā)生醫(yī)疏療行為住曲院，總醫(yī)細療費用為14,0臥00元，其召中社?？夏夸泝?nèi)賢醫(yī)療費橋用為10,賤000元，目錄蘆外費用4,0抹00元。目錄忌內(nèi)費用80％可由洞社會統(tǒng)并籌報銷針（起付護線為2,0旗00元，封航頂線為框年社平羊工資4倍），試刊計算商業(yè)折保險公司附負擔張先途生的醫(yī)療扭費用和張憂先生自負當?shù)尼t(yī)療費替用。案例2：險種組現(xiàn)合、計算態(tài)與運用39解析：社會統(tǒng)貓籌負擔=（10,0桂00-2府,000）×80%暈=6砌,400元商業(yè)保險裝負擔=（10,0圓00-6忙,400）×90%啦=3擊,240元張先生揮自己負料擔=1貢4,0粒00-幻玉6,4系00-盡3,2蒙40蔥=4幸,36黎0元案例240補償型新醫(yī)療保想險和給秘付型醫(yī)護療保險歸各有優(yōu)趴勢，兩竭者結合惕能提供談更充分雅的保障給付型醫(yī)荒療保險不棵受醫(yī)療費頓用目錄的草限制補償型醫(yī)珍療保險在才應對大額吩醫(yī)療費用搜風險方面顛更加經(jīng)濟絮可行給付型型孕療保險的秧保費與保柿額幾乎按僵照同比例仿增加，且栗保險公司襲對保額有程較嚴格的斤上限規(guī)定補償型醫(yī)船療保險的循保費增加芹比例低于堂保額增加霉比例2.4.釋2補償型醫(yī)口療保險與糊給付型醫(yī)畝療保險41合理確上定保險管金額在醫(yī)療保仇險中，不捐存在超額香投保的問躺題保額越升高，所炊獲得的欄保障程總度越高需要根據(jù)腐客戶的風房誠險程度、垃風險厭惡件程度和保趁費負擔能唇力合理確館定保險金按額合理利用鋼免賠額（隨免賠天數(shù)闊）降低保腳費體現(xiàn)保潤障意愿漸，在保宗費水平味相同的載情況下血，提高驚免賠額返，可以序適當提曾高保險滾金額，館因此高免賠技額的設惜定更傾通向于大冬額醫(yī)療胖費用的神保障低免賠揚額的設惡定更傾飾向于日鋤常醫(yī)療符費用的倍保障2.4.羞3合理確蛋定保險胡金額和從免賠額42如果客戶洪已經(jīng)擁有季壽險或者蜂可以作為犧主險的健拔康保險，糠則可以考懶慮將新增視的醫(yī)療保捎險需求以販附加險的迅形式實現(xiàn)能有效慘節(jié)約保墻費普通醫(yī)是療保險愛與意外奴傷害醫(yī)悲療費用剪保險、錢特種疾諒病醫(yī)療近費用保希險的組幟合利用普通犧醫(yī)療保險叉，尋求針肉對意外傷鈔害醫(yī)療費們用和疾病奶醫(yī)療費用惹的綜合基消礎保障利用意罪外傷害糟醫(yī)療費椅用保險淹和特種煌疾病醫(yī)尾療保險升，定向移提高某失些風險浪的保障奔水平比如，瞎在意外托事故高年發(fā)的青扶少年階執(zhí)段，可攀選擇意嫁外傷害賊醫(yī)療費牲用保險珠來定向稀提高醫(yī)慚療費用恥保障水碑平而對于坑中老年模人，則帖可以利約用特種黎疾病醫(yī)末療費用克保險定葬向提高尾某些疾調病的醫(yī)斑療費用慨保障水山平，如瀉癌癥醫(yī)四療費用怎保險2.4德.4險種組合43建議選擇洞購買含有擔保證續(xù)保賓條款的醫(yī)新療保險產(chǎn)死品費用補努償型醫(yī)相療保險言的保險探期限通停常是一宅年，但稻對于含聚有保證層續(xù)保條覺款的保澤險產(chǎn)品索來說，著實際的坐保險期危限可以芽很長防止客戶倦由于健康齊狀況惡化渠或者年齡糞增加之后知將不再滿丘足保險公弓司的承保爹條件適度考拼慮客戶仗的終老唉醫(yī)療費討用需求保證續(xù)漿保通常綿有年齡強上限（告比如80歲）給付型彼的醫(yī)療凱費用保艘險的保峽險期限啟可能設露計為終蛛身，但鳳不一定寫能夠對品客戶終魯身的醫(yī)西療費用正提供保躲障當給付浙額已經(jīng)花達到保啦單限額茄時，保騰險合同德將終止2.4鄭.5醫(yī)療保險約的保障期抓限44社會醫(yī)療尤保險是老銷年醫(yī)療費芒用的重要燦來源之一則。在理財渴目標上車，合理幟地設定作老年終顆老醫(yī)療樸費用財娘務目標忘，通過泛積累方產(chǎn)式形成反該筆資悄金。在退休猴規(guī)劃方絨面，可蘿考慮保緊額遞增巨的養(yǎng)老煮金給付憑，其中旺一部分美可用于愧解決老漢年醫(yī)療讓費用問羞題。其他方躍式，如臘合理配殊置長期霧護理險紅（節(jié)約芬養(yǎng)老財殺富）、光儲蓄性燒保單的哄現(xiàn)金價習值、生狀存給付版、資產(chǎn)開變現(xiàn)等巨。2.4.閑6老年醫(yī)療誦費用的解要決方案45高端醫(yī)濃療保險查計劃的懂特點較高的保朱險金額更廣的保亦障范圍如某些進馳口藥、先鉛進的診療遵手段、特往需病房、栽海外醫(yī)療蠢費用等更完善檔的服務如聯(lián)系海使外就醫(yī)、船直付等保費高高端醫(yī)唱療保險臭計劃的左適用情虜況員工福睜利計劃既的一部錫分如跨國企摩業(yè)高管層千的醫(yī)療福義利高收入介人群的然醫(yī)療保標障需求2.4殘.7高端客戶闖的醫(yī)療保虹險需求46三、疾眠病保險疾病保險眼的含義與筐種類重大疾裳病保險特定疾病貪保險疾病保險情規(guī)劃實務473.1疾病保險當?shù)暮x與疾種類含義：是登指以保險銀合同約定柄的疾病的蟲發(fā)生為給裝付保險金謎條件的保冬險。當被糟保險人罹鑰患合同約梢定的疾病棚時，保險復公司按投離保金額給惑付保險金詢，而不考出慮被保險腔人的實際酒醫(yī)療費用幅支出。注意：疾騙病保險是輩給付性的訴險種，與剪被保險人豬發(fā)生的實危際醫(yī)療費換用支出無拳關，保險甲公司按照值合同約定搬的保額給滅付保險金戲。483.1疾病保險艱的種類重大疾病娘保險特定疾病食保險49重大疾帥病保險謙的保險饑責任重大疾病兵保險的除豪外責任重大疾皺病保險州的種類3.2重大疾循病保險50重大疾病鴉保險的保逆險責任采務用列舉法扭，保險公鋒司僅承擔婚所列舉的蜓保險責任獸。重大疾病驅保險責任童至少包括看以下6項：惡性腫瘤斯（不包括勝部分早期縫惡性腫瘤康）急性心肌代梗塞腦中風后清遺癥（永撿久性的功秀能障礙）重大器滿官移植糧術或造剩血干細嫩胞移植攻術冠狀動陡脈搭橋味術（或液稱冠狀憑動脈旁拋路移植翁術）終末期焦腎病（坡或稱慢踐性腎功銅能衰竭烘尿毒癥團期）200洪7年《重大疾病守保險的疾叨病定義使詠用規(guī)范》中規(guī)定咬了25種重疾軋的標贊準界定督。3.2盟.1重大疾妻病保險遼的保險怒責任51示例：某保保險公司旁終身重大默疾病保險訴條款(1)一、投滋保條件核和重疾重保險內(nèi)輕容出生三十穗日以上、命六十周歲筒以下，身慌體健康者計均可作為鵲被保險人譽。在合同款生效（低或最后鋪復效）昏之日起喝一百八躺十日內(nèi)肅，因首復次發(fā)生搞并經(jīng)確硬診的疾抗病導致聲初次發(fā)柄生并經(jīng)射?？漆t(yī)嶄生明確趣診斷患貧合同所忽指的重衡大疾病旅（無論終一種或郊多種）攻，合同顆終止，訴本公司趙按照合竊同所交披保險費可（不計柴利息）訪給付重班大疾病筆保險金姥；在合歲同生效蓮（或最問后復效鞭）之日亡起一百盟八十日槳后，因敗首次發(fā)倉生并經(jīng)村確診的械疾病導巧致初次柴發(fā)生并遲經(jīng)?？破蔗t(yī)生明蓋確診斷稅患合同指所指的咸重大疾怨病（無由論一種刮或多種今），合鍵同終止乎，本公詠司給付肅重大疾叢病保險承金。52二、承掩保的重深大疾病急性心肌匠梗塞；饑冠狀動脈勉搭橋手術舞；腦中風繩后遺癥遺；望尿皮毒癥；惡性腫版瘤；美癱瘓冶；重大器官玻移植手術事；嚴重燒插傷；暴發(fā)性肝父炎；主動脈板手術；帕金森氏雖癥；慢性肝功雨能衰竭。53示例：口某保險散公司終致身重大帥疾病保鴿險條款(2)3.2遇.2重大疾病蝴保險除外精責任：條貴款示例（1）投保人痛對被保險姜人的故意蠻殺害、故刺意傷害；（2）被保拿險人故容意自傷蝦、故意鵝犯罪或結抗拒依碎法采取定的刑事拼強制措僅施；（3）被保險臺人在本主戲險合同成絹立或者合咳同效力恢停復之日起2年內(nèi)自葬殺，但醫(yī)被保險盒人自殺瀉時為無獻民事行民為能力劈燕人的除日外；（4）被保龜險人主仔動吸食閱或注射塘毒品；（5）被保炭險人酒開后駕駛抬、無合閑法有效繭駕駛證撈駕駛，快或駕駛俱無有效葛行駛證饞的機動盛車；（6）被保險那人感染艾牌滋病病毒六或患艾滋者病（本主繁險合同另刻有約定除聯(lián)外）；（7）遺傳性茂疾病，先鳳天性畸形狐、變形或蛙染色體異賴常；（8）戰(zhàn)爭、油軍事沖突轟、暴亂或覽武裝叛亂酒；（9）核爆炸窯、核輻射銹或核污染會。543.2.朽3重大疾率病保險花種類根據(jù)投保降條件分類記：獨立主犁險重疾保裕險和附加尿特定重疾藥保險；根據(jù)風險寬保障分類礙：純重疾吐保險和重谷疾與死亡溜多風險保擴障重疾保值險；根據(jù)保愧險期間答分類：羽定期重弱疾保險瓜和終身探重疾保騰險；按照給付閣方式分類藏：一次性外給付重疾括保險與多睛次給付重易疾保險。55思考與討則論：為什偏么在險種撫設計上要先設計成多脈次給付的析重疾保險斷？條款示例峽：多次給慰付的重大撓疾病保險首次重大燦疾病保險嘗金：被保畝險人初次莫發(fā)生且經(jīng)掏?？漆t(yī)生舒明確診斷稀患本附加暈合同所定寬義的三組訴重大疾病扎中任何一嬌組中所包過含的重大路疾病，按嫌照確診時陷本附加合烏同保險金須額給付首怎次重大疾夾病保險金膀。本組重折大疾病保咬險責任終王止，本附念加合同其唯余兩組重斧大疾病保臉險責任繼類續(xù)有效。第二次讀重大疾丹病保險處金：若碑被保險雹人已領屢取首次醫(yī)重大疾今病保險弱金并且踐自首次聞重大疾茂病確診宴之日起王滿365天后，撓初次確笑診患首構次重大辟疾病所確屬組別棉以外其喉他兩組折中的任蟻何一種乏重大疾馳病，并梅且自確芬診之日逝起30天后仍生添存的，將暗按照確診喇時本附加蜘合同的保唐險金額給暮付第二次蝦重大疾病通保險金，暴本組重大傳疾病保險萬責任終止悲，本附加蘿合同剩余凈一組重大伶疾病保險樓責任繼續(xù)艇有效。第三次重顏大疾病保東險金：若魔被保險人派已領取首嘉次和第二糟次重大疾策病保險金期并且自第他二次重大鄙疾病確診茅之日起滿365天后，初井次確診患挨重大疾病斑分組中仍躍然有效的束一組疾病琴中的任何黑一種重大集疾病，并掌且自確診更之日起30天后仍需生存的由，按照芒確診時眾本附加熱合同的菜保險金鑄額給付拉第三次陰重大疾球病保險賢金。本肌附加合姿同終止廟。56第一組重大疾病第二組重大疾病第三組重大疾病急性心肌梗塞；腦中風后遺癥；冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）；多個肢體缺失；心臟瓣膜手術；嚴重Ⅲ度燒傷；嚴重原發(fā)性肺動脈高壓；主動脈手術；終末期肺?。粐乐卦l(fā)性心肌??；嚴重類風濕性關節(jié)炎；良性腦腫瘤；腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥；深度昏迷；雙耳失聰；雙目失明；癱瘓；嚴重阿爾茨海默?。?5周歲之前）；嚴重腦損傷；嚴重帕金森??；嚴重運動神經(jīng)元?。徽Z言能力喪失；植物人狀態(tài)；多發(fā)性硬化；肌營養(yǎng)不良癥；嚴重脊髓灰質炎；惡性腫瘤；重大器官移植術或造血干細胞移植術；終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；急性或亞急性重癥肝炎；慢性肝功能衰竭失代償期；重型再生障礙性貧血；系統(tǒng)性紅斑狼瘡；由輸血而感染艾滋病病毒；急診和醫(yī)療服務導致的艾滋病病毒感染；慢性復發(fā)性胰腺炎；條款示狼例：多浩次給付竄的重大謊疾病保巡壽險（續(xù)役）3.3特定疾病保死險目前國內(nèi)跌市場包括狐的特定疾摘病保險有振：腫瘤疾敗病保險生育母穴嬰安康工特定疾買病保險女性疾巡壽病保險輸血感染符疾病保險糖尿病人僚群終身疾耐病保險條勺款輕癥疾曲病保險……58重疾保遷險是社悟會醫(yī)療表保險的單有益補膚充商業(yè)重改疾保險息是給付士型險種賠，不適作用損失緊補償原上則，可母以在社乘會醫(yī)療恥保險的束基礎之愈上提高察保障水印平商業(yè)重惹疾保險扔是給付軌型險種火，不受偶報銷范殖圍的限制，可以拓羊寬保障范注圍定期重疾犬保險和終永身重疾險西的選擇保費預策算較低娘的年輕防客戶可恭購買消旱費型定速期重疾改保險，濕以降低雁保費負輛擔；待保費預濤算寬松時銀購買終身錢重疾險。3.4疾病保舍險規(guī)劃擔實務（1）59終身重疾蘿保險未必淹一定能提捆供終身重數(shù)疾保障一次性給隨付的終身績重疾險在僻給付一次遍之后保險甘合同終止贈。多次給教付的終朵身重疾渠險能提架供更長押期限的怨重疾保瓜障，但牢仍然是賊有給付捎次數(shù)的炮限制的每，一旦社達到約鮮定的給趨付次數(shù)養(yǎng)，保險罪合同終昂止。3.4疾病保險突規(guī)劃實務綿（2）60普通重大壟疾病保險挪與特種疾爹病保險的被組合普通重睬大疾病費保險提蹄供對于棍重大疾負病風險蔬的保障特種疾病瓶保險可以摔針對被保竹險人的實冰際情況增甜強或者補破充某些方緣瑞面的重大鋒疾病風險酸保障如嬰幼練兒重大識疾病保降險、女睜性特種吃疾病保彎險的利偷用當主險為測具有現(xiàn)金之價值類壽笛險保單時鎖，可附加汁消費型重閘疾保險附加的復消費型帥重疾保霧險，其擺保費成站本更低爺。3.4疾病保文險規(guī)劃仗實務（3）61四、失云能收入危損失保裁險失能收裁入損失丈保險的網(wǎng)含義失能收入前損失保險傾的保險責索任失能收入竭損失保險紅的給付條絹款失能收銷入損失掛保險給啊付的計棋算失能收遷入損失炭保險規(guī)縮慧劃實務624.1失能收芳入損失饒保險的滑含義失能收尖入損失腥保險是積指以因滔保險合海同約定剖的疾病菜或者意笑外傷害染導致工渣作能力慶喪失為駛給付保繭險金條婆件，為店被保險請人在一碗定時期定內(nèi)收入寶減少或廁者中斷林提供保煌障的保東險。保險保障里水平通常箏與被保險欲人的職業(yè)板收入直接此相關。63完全喪失遺工作能力股保險金：抗被保險人灣保險期內(nèi)哪遭受保險過合同約定述的疾病或棚者意外傷膜害導致工家作能力完京全喪失，趣保險公司番給付完全奸失能保險繡金。部分喪失攜工作能力致保險金：躲被保險人肆保險期內(nèi)夕遭受保險掩合同約定先的疾病或尖者意外傷翠害導致工胃作能力部襪分喪失，潮給付部分君失能保險吸金。4.2失能收僵入損失勝保險的揪保險責拍任64完全喪失喂工作能力的一般界憶定65完全喪失睡工作能力遞（以下簡載稱完全失采能），包普括：原本職只業(yè)完全潮失能任意職業(yè)休完全失能原本職業(yè)騎完全失能莖：當被保矮險人無法斗從事原本駕職業(yè)的大跟部分工作穩(wěn)時，被視閣為完全失機能。任意職業(yè)戰(zhàn)完全失能竹：當被保險補人無法牙從事任鉤何與其雄教育、欣技能和總經(jīng)驗相讓稱的有寫酬工作將時，被寶視為完裕全失能蓋。國內(nèi)失能垮收入損失窯保單:完全失能陪界定方式66原本職業(yè)遲完全失能任意職業(yè)策完全失能列舉式咐完全失燭能：保單中列湖出完全失尊能的情形兩，如雙目尋永久完全日失明。完全失負能的分撞階段界荷定在有些斗條款中買，完全團失能的炕界定標爆準是分帝階段的前幾年艦按原本喉職業(yè)失站能條件狀給付保協(xié)險金，皮幾年后打提高為騎按任意被職業(yè)失臉能條件羽給付保譜險金，如保險金馬給付條蜂件日趨嗓嚴格。67示例：分鉛階段界定吵的完全失燥能68疾病或意愧外事故發(fā)主生24個月內(nèi)，畢完全喪失俘勞動能力臂指被保險然人滿足以頌下條件：偶完全無法葉從事自己現(xiàn)之前的主救要工作。疾病或意現(xiàn)外事故發(fā)患生24個月后，少完全喪失嚼勞動能力飄指保險人澇滿足以下養(yǎng)條件：無炒法從事依遲其教育程獎度、技能旅培訓或經(jīng)尼驗可從事午的任何工灰作。4.3失能收入也損失保險討給付條款免責期給付期給付額694.3鳴.1免責期是指失能稠發(fā)生后、絞給付開始故前的天數(shù)崖。某種程鏈度上類似劉于醫(yī)療保武險和財產(chǎn)驕保險中的“免賠額”。其主要廢目的是掌剔除由周于非重信大傷病服而導致祝的短期古失能（捕可能只邊有幾天息）的保依險給付爪，而由掘個人負濁擔短期要的傷殘練費用和舊損失也厭更為經(jīng)塔濟。免責期里一般為30天到1年不等，徐最常見的簡是3個月。免責期哲越長，瞧保費相磨對越低岡。704.3豆.2給付期指失能鵝收入損慢失保單玩下保險男金給付牢的最長刪期限。通常是2至5年、至65歲等，給蹄付期甚至悅可以為終棒身。在其他沉條件不守變的情得況下，向保單的鼻給付期律越大，化保費越霜高。714.3.勵3給付額基本上是妻每月按固徒定金額給仁付。每月給瓣付額相敘當于被霸保險人明原先收住入的65%至85%左右。原先工資亂高的，比青例低一些原先工資壘低的，比昂例高一些這些比勤例限制剪的目的佳是為了白降低道呆德風險擔。724.4失能收帖入損失匆保險給眾付計算完全失能顏收入損失畝保險金給代付部分失展能收入絡損失保趣險金給未付734.4.紡1完全失杰能收入作損失保觸險金給屋付完全失粘能收入奧損失保祖險金=月保障案工資×失能收遙入替代堆比例-其他收矮入“月保障馳工資”一玻般參照該魔被保險人艘參加本保叼險時每月凍基本工資回（不包括絡津貼、獎飛金、分紅筆等）確定竿，且不超航過保險公蘭司規(guī)定的圣最高月保堤障工資限步額。失能收膚入替代另比例由龜投保人沖在投保碌時與保舍險公司邊約定并侮在保險槳單上載拒明。其他收入油包括：其他保險聞公司支付勢的失能保揚險金政府、性社會保少障金或原工傷保沈險金其他依法航獲得的賠咳償金（如減第三方的歪民事賠償搖金）74當被保險亞人僅符合兇部分失能寄收入保險騙金條件時扛，保險金姻給付公式廟通常為：部分失能桐收入保險叼金保險金=（月保障老工資-失能后月筑收入）×替代比例-其他收入754.4.列2部分失能獅收入損失俗保險金給挺付例題：部牛分失能收務入損失保涂險金張三失希能前的于工資收宗入為每扇月6,00垮0元（月保擦障工資）唇，遭受部疤分失能后窮不得不從嘆事更簡單憶的工作，粉月收入下加降了一半學，保單規(guī)蒙定完全失占能收入損漁失保險金鉛給付比例繡（收入替李代比例）擋為70%，并假岔設沒有賢其他失咐能收入歡來源。分析：愚如果完壓全失能畫，則每買月失能章收入保卵險金為4,20棍0元。本簡例中張戒三屬于根部分失粥能，相騾應的部孟分失能切收入保覽險金為蠅：因此，失嶺能后的總燒收入為5,1扎00元，低于搖失能前收匙入，但高紅于完全失倦能收入保相險金。有利于鼓匠勵被保險桿人積極康學復和返回聲工作崗位陰。76部分失能收入保險金=（6,000-榜3,000）0.7策-0=康210殺0（元）若被保鎮(zhèn)險人在淺本附加線合同保叛險期間順內(nèi)發(fā)生抱疾病或泛遭受意旅外事故至，并以墓該次疾嬸病或意西外事故宜為直接廣原因導犧致其完徒全喪失并勞動能以力，且狡持續(xù)經(jīng)純過免責友期后，敘本公司航自免責血期屆滿擋時起按抱月向受界益人給舟付完全環(huán)失能收鼠入損失志保險金娘。免責期分為90日與180日兩種，菠由投保人乏在投保時激與本公司刺約定并在京保險單上講載明。每月給付關的完全失的能收入損亂失保險金錄按照如下窯公式進行秧計算：完廣全失能收喉入損失保皆險金＝月室保障工資×失能收入斧替代比例錘－其他收鄭入。其中，津失能收穩(wěn)入替代燒比例由鋤投保人劉在投保著時與本毀公司約閘定并在慕保險單隙上載明稠。本公敵司給付不的完全額失能收懶入損失絹保險金碼最高以35,內(nèi)000元為限憑，最低雕以350元為限。示例：墾失能收櫻入損失你保險保端險責任77失能收入裂損失保險兆與社會工婆傷保險的被結合失能收押入損失加保險規(guī)仍劃時要謊關注客易戶是否得參加社快會工傷習保險，鴉保險公砍司給付冤的保險樣金中通然常要扣途除社會圾工傷保磚險的額汁度。保險公司攀保單定價界中也對客暢戶是否擁抱有社會工睜傷保險而旦呈現(xiàn)出差申異。失能收甜入損失沒保險與巾雇主責孤任險的三結合受雇期迷間員工概失能，傅員工個溉人的失脅能收入記保險、稻員工所松在單位傍的團體肌失能收盈入保險躍提供失肢能收入雨損失保激險金。在雇員混失能雇宿主應承橫擔責任興的前提我下，團拴體失能密收入保凈險金的訊給付，擱并不能朵免除雇狠主應承接擔的責汁任。4.5失能收喇入損失摧保險規(guī)討劃實務（1）78失能收入退損失保險齡與意外險熊的組合該組合能決有效應對善意外導致拜的失能風傲險，意外境傷害險給剪付意外傷抽殘保險金最（保費低美），失能寶收入損失該保險給付稼收入損失寧保險金。失能收入熊損失保險桶與家庭收洋入保單的檢組合該組合對駁年輕家庭土的主要收螞入者的失估能風險和仁死亡風險三同時保障鼓，風險保民障相對全通面。4.5失能收摸入損失姥保險規(guī)箏劃實務（2）79五、護理械保險護理保只險的含疲義護理保油險的分噸類護理保險截的合同條習款我國目抗前護理凈保險產(chǎn)變品比較護理保險悔規(guī)劃實務805.1護理保紗險的含可義是指以因棟保險合同圖約定的日屑常生活能在力障礙引幼發(fā)護理需孫要為給付抬保險金條劍件，為被涼保險人的徹護理支出創(chuàng)提供保障皆的保險。嬸通常按月做給付。815.1.拜1護理保具險的適誦用情況主要在被溫保險人因聾年老體衰露而不能從逢事特定的句日常起居渡活動而需稅要幫助照就顧時，提牽供經(jīng)濟保解障。國際上牌一般稱指為“長期護悔理保險”（Long頭-ter葵mCa冒reI兼nsur革ance）。除年老敗體衰之另外，也娃適用于握因為疾竭病或者培意外事收故等原拿因而需辱要護理丟的情況退。5.1.櫻2護理狀態(tài)悶的認定通常，當臭被保險人集無法從事志保單規(guī)定魚的若干項升日常生活劫活動中的色幾項時（杯如三項）集，或者存貝在認知能死力障礙時啟，即被認罷為生活無溫法自理，抽保險公司半則開始給退付。日常生活鉗活動主要洞包括以下值幾項：83見《人身保險段傷殘評定標準（尾行業(yè)標庭準）》的界定穿衣移動行動濱如廁進食洗澡條款示例漠：長期護折理狀態(tài)的裝界定二、長踩期護理漆狀態(tài)的伯界定本合同所雙述長期護島理狀態(tài)，蚊應符合下隙列兩種情正形之一:（一）被會保險人自角主生活能資力完全喪橋失，在無炒他人扶助種情況下，樂即使使用宗特殊輔助寬工具也無濟法獨立完儉成基本日蜜常生活活為動中的三勁項或三項竹以上的。本合同所雁述基本日逢常生活活女動，是指拼：1.穿衣：自兇己能夠穿沖衣及脫衣乖；2.移動：購自己從愿一個房股間到另術一個房幣間；3.行動：尺自己上盆下床或拜上下輪滿椅；4.如廁：樂自己控梅制進行油大小便錢；5.進食：自織己從已準鑰備好的碗毅或碟中取叼食物放入馬口中；6.洗澡：饒自己進騙行淋浴票或盆浴覆。84條款示例通：長期護豈理狀態(tài)的搶界定（續(xù)挨）（二）至被保險少人因患侄阿爾茨奮海默病荷性癡呆確、血管默性癡呆寨、帕金杠森病性爸癡呆或赤非由酒盞精和其汁他精神塞活性物走質所致兩的器質存性遺忘剖綜合征課導致器冬質性認岔知功能葛障礙且設在意識極清醒的辣情形下崇有分辨乘上的障宜礙，達辣到中度煙或中度章以上癡訴呆狀態(tài)雁，其日巧常生活甘必須持溝續(xù)受到籍他人監(jiān)賺護的。本合同所艱述意識清斗醒的情形僵下有分辨閱上的障礙呈，是指符禾合下列三童項分辨障下礙中的二晚項或二項拼以上。三攤項分辨障獎礙是指：1.時間的炎分辨障尊礙：經(jīng)撤常無法少分辨季臣節(jié)、月咽份、早所晚時間萄等；2.場所的匹分辨障撞礙：經(jīng)比常無法攻分辨自漫己的住蠻所或現(xiàn)鄉(xiāng)豐在所在魄的場所偶；3.人物的腰分辨障帶礙：經(jīng)繭常無法駛分辨日宵常親近添的家人爭或平常父在一起糾的人。855.2護理保泥險的分平類按給付鉆方式分鄉(xiāng)豐類，分染為費用蓄補償型乳和定額喝給付型按護理層纏次分類，票分為護理肉院護理和喊居家護理按保險毯責任分包類，分往為單一撥責任護搖理保險漠和綜合思責任護售理保險岔（如護段理保險電金、老事年關愛貓保險金晃、疾病春身故保摩險金等球）按投保方尖式分類，錄分為個人斧護理保險唐和團體護買理保險按保險般金是否奴固定分葬類，分顫為固定近給付型是護理保盜險和通棍貨膨脹害調節(jié)型悶護理保革險（后者國耳內(nèi)目前還支沒出現(xiàn)）865.3護理保肢險的合胖同條款護理保險悅的保費豁果免條款：造在交費隱期間內(nèi)，雅被保險人趕達到本合球同約定的姥長期護理屈保險金給梨付條件時脅，保險公惕司豁免以旁后各期投保人應交的保掌費。護理保光險給付患的免責崇期條款斷：免責廟期從被標保險人計進入需市要護理閱狀態(tài)之昌時開始社計算，忙在免責悟期之后用如果被桃保險人陽仍然處綱于需要釣護理的夠狀態(tài)，滲保險公針司才承證擔責任痰，類似囑于免賠傷額。護理保險迎給付的給闊付條件：義日常生活堡活動失敗縮慧、認知能拾力障礙。護理保險度金的給付禍期限：定磚期給付、賴終身給付逼。護理保冊險的通伐貨膨脹活保護條扇款：國康外護理吧保險金羨的給付械水平按牲照通貨板膨脹水段平予以袖調整。875.4我國護理膏保險產(chǎn)品接比較產(chǎn)品名稱ABCD推出時間2005年2006年2006年2006年投保年齡18-55周歲18-59周歲18-65周歲18-59周歲保額限制1-100萬元無上限無上限無上限繳費期間15年、20年繳費期間躉交，5年、10年、20年多種繳費期間躉交，5年、10年、15年、20年多種繳費期間躉交，5年、10年、20年多種繳費期間保障范圍身故或第一級殘疾保險金、長期看護復健保險金、滿期保險金長期護理保險金、老年護理保險金、老年關愛保險金、身故保險金長期護理保險金、長期護理療養(yǎng)保險金、身故保險金長期護理保險金、老年護理保險金（二者不能兼得）給付方式現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付給付期限至被保險人滿88周歲至被保險人滿100周歲終身最長30年保費豁免喪失自理能力后,豁免以后相應各期應交保險費自首次給付日起豁免以后相應各期應交的保險費自確定給付保險金之日起，豁免以后各期保險費。領取長期護理保險金期間，免交保險費88示例：X壽險公司朵長期護理由保險條款（1）89第二條固投保偷范圍十八周撓歲以上貼、六十私周歲以魂下，身冶體健康位者均可他作為被耳保險人寶，由本級人或對水其具有密保險利妄益的人寒作為投病保人向弱本公司槐投保本確保險。第三條銀保險期間保險期懸間為本狡合同生盲效之日它起至被菌保險人析年滿八陶十周歲盟的年生免效對應蠟日二十層四時止救。第四條權保險財責任在本合同打保險期間嘩內(nèi)，本公探司承擔以雖下保險責籮任：90一、長私期護理富保險金被保險人醉達到本合或同約定的高長期護理鄭保險金給渠付條件的征，本公司墓于首次給董付日起的疫每個月給綢付對應日松按本合同霜載明的金珍額給付長圍期護理保治險金，直睜至被保險甘人長期護尖理狀態(tài)中糟止或保險巨期間屆滿掌。二、疾病堵身故保險型金被保險竹人于本哥合同生凱效（或徐最后復害效）之觸日起因爆疾病身坐故，本之公司按革所交保刃險費（弦不計利濫息）扣寧除已領偷取的長剖期護理懇保險金疫給付疾誦病身故午保險金飄，本合爹同終止昨。已領絮取的長爬期護理弦保險金上達到或何超過所聰交保險濟費（不所計利息忽）的，杠本公司肚不再給貓付疾病假身故保硬險金三、老沃年關愛旁保險金被保險人吼生存至保級險期間屆氧滿，本公島司按所交符保險費（臥不計利息么）扣除已扮領取的麗長期護理汁保險金給庫付老年關磁愛保險金煌，本合同嶼終止。已囑領取的長亡期護理保銜險金達到表或超過所考交保險費鳥（不計利補息）的，俱本公司不嘩再給付老鞠年關愛保抄險金。四、豁免腦保險費在交費期領間內(nèi)，被牢保險人達灰到本合同叛約定的長精期護理保結險金給付趨條件的，雁本公司于艦首次給付早日起豁免垃以后相應跡各期應交厚的保險費艱，直至長棟期護理狀恰態(tài)中止。示例：X壽險公司臣長期護理爭保險條款（2）護理保險換與年金?？倦U組合：有效的飯護理保險識保障能避兇免用養(yǎng)老巡壽金資產(chǎn)移覺作護理費誰用，在一盟定程度上擋保護養(yǎng)老易金資產(chǎn)。護理保險括與死亡壽況險組合：未領擠取護理甲保險金樣前死亡撥，保險反公司給棟付受益兄人死亡臭保險金累。護理快保險金藥約定總某額度未械給付完讀的部分蹲，支付濾給死亡殿壽險受幼益人。護理保險赤的投保時置間選擇：一般應尾在50歲前，健斯康狀況較仇差時投保環(huán)護理保險并有可能被羞保險公司煮拒保，通淺常護理保香險核保的率健康審查虜比人壽保金險嚴格。通貨膨脹景保護條款杏選擇：隨著隙國內(nèi)護長理保險旋產(chǎn)品的鏡未來創(chuàng)進新，可束以為客問戶建議撞選擇通摩貨膨脹撇調整的笨給付類第產(chǎn)品。5.5護理保議險規(guī)劃搞實務91六、個障人健康涂保險的剩常見條晌款續(xù)保條療款猶豫期天條款體檢條款既存狀市況條款職業(yè)變更權條款等待期暫條款926.1續(xù)保條款健康保險騙條款的一謊個突出特疼征是它包慮含續(xù)保條奏款，所謂雕續(xù)保條款圾是指允許時保險人繼罰續(xù)承?；蚓咧袛喑械时５臈l款集。根據(jù)續(xù)塘保條款約餡定內(nèi)容對溝客戶的有使利程度的深不同，續(xù)碰保條款可央以分為以論下幾類：可撤銷保匠單（Canc咳ella訊ble類Poli路cies）可選擇熄續(xù)保保藥單（Opti嬌onal榴lyR失enew芬able禿Pol配icie阻s）有條件喝續(xù)保保慶單（Con肯dit慘ion僅all爸y潔Ren團ewa窄ble跑Po棒lic暴ies）保證續(xù)保拍保單（Gua樹ran網(wǎng)tee壩dR喜ene榨wab第le侮Pol筑ici芒es）不可撤銷墻保單（Nonc剃ance桐labl牢ePo摧lici懂es）936.1.開1可撤銷保徹單可撤銷保印單中的續(xù)鮮保條款允此許保險人煩在任何時裁間解除或悉者終止保彎險合同，諒保險人只爺需要書面答通知被保屯險人并退讀還未到期誤保費即可括。可撤銷臺保單同時網(wǎng)也允許保顫險人增加韻保險費。我國保險圓法第十五腿條規(guī)定，“除本乞法另有規(guī)馬定或者保慎險合同另儲有約定外瀉，保險合志同成立后雹，投保人轉可以解除槍合同，保凈險人不得鑒解除合同洞?！彼┮栽谖覈嚕淮嬖诔沙蜂N的燒健康保險哥保單。946.1.刺2可選擇續(xù)革保保單可選擇脅續(xù)保保靠單中的閃續(xù)保條煙款僅允賊許保險禿人在合裕同約定研的特定撤日期終戶止保險住合同，兆特定日腔期通常睬是指保勒單生效車對應日州或者繳辮費日期躁。可選擇續(xù)辟保條款保隆證在初次拍投?；蛘吖览m(xù)保之后繡，保單在碌下一個保礙單年度內(nèi)難持續(xù)有效邁，但是對闊于是否可霉以再次續(xù)聞保沒有任展何保證?？蛇x擇續(xù)等保保單通詢常也允許三保險公司池在續(xù)保時恩針對某一救類保單增致加保費，獵比如針對目某些年齡桂或者某些頭地區(qū)的保簽單。956.1.湯3有條件續(xù)語保保單有條件續(xù)蛾保條款僅年允許保險艇人在合同渴所列明的破某些特定改條件達成漫時終止合垮同。這些阿條件不能摩與被保險旦人的健康講狀況相關舅，通常，棋是與被保澡險人到達裁某個特定樸年齡或者攜就業(yè)狀況往有關。如，在失劇能收入保絞險中可以位約定，只隱有當被保少險人失業(yè)什之后，保趟險人才可崗以不予續(xù)厚保。有條件貌續(xù)保保仿單通常等僅允許諒保險公毒司在續(xù)替保時針廉對某一捎類保單畢增加保概費，而婆不能針野對個體諷增加保露費。966.1.謊4保證續(xù)姿保保單保證續(xù)保挺條款約定訊，在前一浪保險期間閃屆滿后，領投保人提巾出續(xù)保申辟請并交納仗保費的，保保險公司芬必須予以堅續(xù)保，直鋪至被保險際人達到合復同約定的牌特定年齡此，如60歲或者65歲。保證續(xù)保諸保單通常廟也允許保顯險公司在留續(xù)保時針肚對某一類括保單增加柔保費。97示例：保病證續(xù)保條籮款本保險遭公司接鏡受本合隙同保證核續(xù)保后零，不會請因為被趁保險人導的健康火狀況或礦職業(yè)狀己況而終村止被保陽險人續(xù)因保，也撫不會對饅保證續(xù)腥保后新爪發(fā)生的揚疾病做赤加費和唱除外處弊理，對苗被保險秘人保證須續(xù)保最從高不超民過64周歲。986.1.帽5不可撤銷蘋保單不可撤化銷保單廚的條款凝約定，明保險人劉不可以獄解除保抵險合同賭，并且醬保險費鋤率也在退保單中擊約定，葛保險人廢不可以視增加保硬險費。大部分霸不可撤吵銷保單相的期限江截止到章被保險塞人65歲。常見于益失能收指入損失櫻保險，吼在醫(yī)療偏費用保凍險中不銜常見。996.2猶豫期到條款猶豫期轟：投保人宗可以撤浙銷保險尼合同全疏額收回耐已交保攔費的約閱定期限芳。起算：從投保蓋人收到講保險單善并書面肢簽收日般起（《關于規(guī)范舊人身保險說業(yè)務經(jīng)營因有關問題拋的通知》(保監(jiān)發(fā)〔201慨1〕36號)）。長期健徹康保險煤產(chǎn)品應牽當設置捎合同猶賀豫期，殼并在保丹險條款勁中列明繞投保人晉在猶豫包期內(nèi)的抖權利。耐長期健月康保險的產(chǎn)品的途猶豫期乳不得少牙于10天。（《健康保密險管理漏辦法》第十五身條）1006.3體檢條款體檢條殼款允許笛保險人唱指定醫(yī)采生對提泥出索賠揭的被保旗險人進笛行體格魯檢查，閘以便保務險人更于好地做杰出是否冬應該賠擠付、應瘋該賠付探多少的肉決定。體檢條款慌適用于疾技病保險和異失能收入舌損失保險眾。1016.4既存狀相況條款既存狀況聲條款規(guī)定答，在保單擔生效后的辣約定期間港內(nèi)（如12個月或其燙他期限）倦，保險人桶對被保險留人的既存花狀況不負籠責給付保句險金。在超過該江約定期限獵后由于既路存狀況所妹導致的保角險責任范院圍內(nèi)的損仇失，保險務公司應承仗擔保險責更任。通過既存辨狀況條款椅免責的既樂存狀況通盜常是指在頭保單簽發(fā)狡前約定時滾期（如6個月或浴其他期曉限）內(nèi)祝已經(jīng)存君在、且據(jù)未在投槽保單中庭告知的映傷殘或織者疾病庫。如在投仍保時明周確告知助存在某侵些既存循狀況，號保險公律司可能德采取如唉下幾種家處理方述式：拒絕承保屈該被保險盡人加費承缸保以正常兵費率承揀保，但直通過批們單或者芹附加條做款作出覽對于已狼經(jīng)告知膊的既存擺狀況免聚責的特民別聲明102既存狀況殘條款的兩印個關鍵期叛限：既存狀況枯條款圖示保險公司不承擔責任1年0年-6個月6個月內(nèi)已經(jīng)存在保險公閃司承擔鍛責任103條款示強例：既京存狀況諷條款既往癥咱指對被途保險人躬保障生秘效前或富被保險警人保險眠金額增筑加前的6個月中，且該被保險職人因疾病馳或意外事醒故接受治宜療或診斷伴的病癥。在對被保脾險人的保呈險責任開員始后12個月以內(nèi)泳，與其既聚往癥直接碧或間接相鉛關的情形懼，保險公泛司不承擔碼責任。但并本公司在蔽承保時知尤曉并同意啄的既往癥醫(yī)不在此限物。1046.5職業(yè)變更打條款通常規(guī)定悟：如果被保餃險人的職快業(yè)發(fā)生變琴更，投保樓人和被保無險人應及連時通知保據(jù)險公司。當被?？v險人轉瘋換后的緩職業(yè)仍時符合可耀保的職根業(yè)范圍污時，保短險人將華