P2P風(fēng)險與防范解析

長春大學(xué) 長春大學(xué) 學(xué)年論文紙共17共17頁第#頁2．行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管。完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控機制。在各國的金融監(jiān)管中，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。自律組織負責(zé)制定行為規(guī)范，并鼓勵協(xié)會成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實現(xiàn)自我約束，進而進行自我保護。行業(yè)協(xié)會專業(yè)性強，熟悉金融市場規(guī)律與金融活動的運作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈活，更貼近市場經(jīng)濟規(guī)律，發(fā)揮其獨特的作用。P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)種類的特殊性，決定了其必須建立嚴格的內(nèi)控機制，根據(jù)不同的運營方式制定詳細的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺運營的穩(wěn)定性、安全性。3．加強信息披露和風(fēng)險提示P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該加強信息披露和風(fēng)險提示，出借人應(yīng)當(dāng)對利率畸高的“借款標”提高警惕。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對于借貸雙方當(dāng)事人通過平臺發(fā)布的信息，應(yīng)當(dāng)盡到一定程度的審核義務(wù)，并向借貸雙方當(dāng)事人進行充分的信息披露和風(fēng)險提示。出借人不應(yīng)過分追求高利率的借貸回報，應(yīng)當(dāng)綜合考慮利息收入和資金風(fēng)險，作出理性的投資選擇。4．建立平臺資金第三方托管機制許多發(fā)生資金風(fēng)險涉嫌非法集資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，為了募集后有效控制和使用資金，在銀行或第三方支付機構(gòu)開立賬戶直接歸集資金，對于資金的使用行為缺乏有限監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的第三方資金托管機制，平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動用在第三方托管的資金，讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺回歸撮合的中介本質(zhì)。（三）國家政府方面1．加強政府立法2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理條例（草案）》，據(jù)央行有關(guān)部門負責(zé)人介紹，《條例》對個人征信業(yè)務(wù)實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環(huán)節(jié)進行了具體的規(guī)定。《征信業(yè)管理條例》對于我國征信業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是我國征信體系建設(shè)不可或缺的一部分。2．加強地方政府監(jiān)管民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強，且一旦出現(xiàn)問題，帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。對其監(jiān)管權(quán)應(yīng)從中央下放到地方，小微金融企業(yè)由地方根據(jù)各地實際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機制。3．制定市場準入標準制定市場準入標準，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營紅線。市場準入監(jiān)管意味著要從法律上對金融機構(gòu)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進行審查、確認或者限制，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場準入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國家經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)劃和市場需要的范圍內(nèi)。應(yīng)當(dāng)在鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)新發(fā)展的同時，合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線，明確平臺的中介性質(zhì)，明確平臺本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。同時，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的活躍性，促進民間借貸行業(yè)的繁榮，對于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場準入可以采取備案制。各個網(wǎng)站設(shè)立前，除在工商管理部門進行注冊、在工信部門進行備案之外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門進行備案，以便于對其市場準入的監(jiān)管和后續(xù)管理。I 結(jié)論訂IIII 網(wǎng)貸P2P作為互聯(lián)網(wǎng)新興行業(yè)和金融行業(yè)的混合體，其本身就是新的事物，創(chuàng)新I 事物的發(fā)展總是在初期一波三折?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸P2P平臺這幾年的發(fā)展是十分初線 級的基礎(chǔ)的，社會為這個行業(yè)建立的配套設(shè)施太少。面對各種風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如何促進I 網(wǎng)絡(luò)貸款長足的發(fā)展是我們的重中之重。投資者加強風(fēng)險的防范，增強自身相關(guān)知識，II 學(xué)會挑選優(yōu)秀平臺會減少部分風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)內(nèi)部來說，加強監(jiān)管成為規(guī)避I 風(fēng)險的核心，具體做法有：建立完整征信體系，加強信息披露和風(fēng)險提示，建立資金II 第三方托管機制等。國家政府方面的措施同樣以監(jiān)管為主，加強政府立法和地方監(jiān)督，I 制定市場準入規(guī)則都是行之有效的風(fēng)險規(guī)避途徑。作為從業(yè)者來說，這是一個前景廣II 闊的行業(yè)，因為帶著創(chuàng)新的基因，現(xiàn)在國家的給他的定位是傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要支撐I 和補充，也許有一天就會成為金融行業(yè)的重要組成部分。雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨I風(fēng)險與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢所趨。致謝時間正如無波的洋流，大三學(xué)年在沉靜與喧囂的交替中將要畫上句點?；貞涍^往，點點滴滴都在眼前浮現(xiàn)，同學(xué)的友誼，師生的情誼，是始終不會分開的紐帶。首先，要感謝各位諄諄教導(dǎo)我的各位老師，還要感謝一直陪伴在身邊的同學(xué)室友，三年的歡樂時光離開任何一位都是不完美的。最要感謝的是我的論文導(dǎo)師張旭老師，張旭老師在我的大學(xué)生活中可以說是一路陪伴我成長。在本次論文的撰寫過程中，更加是不遺余力的為我提供幫助，從資料整理到內(nèi)容構(gòu)架，時時刻刻都能感覺到老師付出的心力。在完成論文之際，謹向張旭老師致以衷心的感謝。最后，感謝各位老師對我答辯的支持。在今后的學(xué)習(xí)、生活、工作中我會加倍努力。參考文獻[1]王國梁.互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的風(fēng)險和監(jiān)管路徑探析J].科技視界，2013(25)[2]王彪.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險及防范對策J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)(學(xué)術(shù)版)，2015(12)[3]肖旭靖.淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式及其平臺的風(fēng)險規(guī)制J].法制與社會，2015(29)[4]馬運全.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展、風(fēng)險與行為矯正仃].微型金融研究，2012[5]管大飚.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的風(fēng)險及其監(jiān)管對策J].臺灣農(nóng)業(yè)搜索，2012(5)[6]王繼暉，李成.網(wǎng)絡(luò)借貸模式下洗錢風(fēng)險分析及應(yīng)對J].金融與經(jīng)濟，2011(9)[7]錢金葉.中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及前景J].金融論壇，2011[8]張娜.在線借貸研究評述J].經(jīng)營管理者，2010(8)[9]黃楚淳，宋王軍，沈雨婷，朱佳偉，周建芳.淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險及監(jiān)管J].科技資訊，2014(32)[10]梁迪.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的演進特點、風(fēng)險及應(yīng)對的研究述評J].商場現(xiàn)代化，2014(14)[11]李海鷗.論構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的全面風(fēng)險管理體系J].中國商貿(mào)，2015(18)[12]楊立.基于社交網(wǎng)絡(luò)P2P借貸信用風(fēng)險管理研究加].北京：經(jīng)濟科學(xué)出版社，2015[13]李鴻，夏昕.P2P借貸的邏輯[M].北京：機械工業(yè)出版社，2016[14]黃震，鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)思維與未來世界書系P2P網(wǎng)貸風(fēng)云：趨勢?監(jiān)管?案例[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2015[15]零壹研究院.中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書[M].北京：東方出版社，2015[16]陳勇.中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告?2015[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2015[17]陳婕.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展研究一一以拍拍