關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知

關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號01通知全文主要內容內容解讀發(fā)展歷程文件解讀目錄03050204基本信息《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》是為推動銀行業(yè)金融機構貫徹落實新發(fā)展理念，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益，以高質量發(fā)展更好支持科學理性消費，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的通知。2021年12月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》。2022年7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》。通知全文通知全文中國銀保監(jiān)會中國人民銀行關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各非銀行支付機構，中國銀聯(lián)股份有限公司、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通（杭州）技術服務有限公司：為規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，促進信用卡業(yè)務以高質量發(fā)展更好支持科學理性消費，現(xiàn)就有關事項通知如下：一、強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理（一）銀行業(yè)金融機構應當制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)本機構董事會或者高級管理層審核同意，并持續(xù)有效實施和定期評估完善。銀行業(yè)金融機構應當嚴格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定信用卡年度經(jīng)營管理目標與計劃。（二）銀行業(yè)金融機構應當建立科學合理的信用卡業(yè)務績效考核指標體系和薪酬支付機制。合規(guī)經(jīng)營類指標和風險管理類指標權重應當明顯高于其他類指標。發(fā)展歷程發(fā)展歷程2021年12月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》。

2022年7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知。通知要求，銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡;未經(jīng)銀行業(yè)金融機構進行內部統(tǒng)一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發(fā)卡營銷活動;連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。

主要內容《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》《通知》共八章，三十七條，包括強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等。重點治理以下領域問題：一是嚴格規(guī)范信用卡息費收取。部分銀行存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，增加了客戶準確理解和判斷信用卡使用成本的難度，甚至加重客戶息費負擔?！锻ㄖ芬筱y行應當切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式。違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金。應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。同時，明確要求銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。二是強化治理信用卡過度授信。部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風險，不合理推升客戶杠桿水平?！锻ㄖ芬筱y行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。三是督促轉變信用卡粗放發(fā)展模式。主要內容文件解讀文件解讀通知要求，銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式。通知同時要求，銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業(yè)務期限不得超過5年。除了嚴格規(guī)范息費收取，通知還明確要求銀行在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，持續(xù)采取有效措施，積極促進信用卡息費水平合理下行。長期睡眠卡比例不得超過20%近年來，在信用卡業(yè)務快速發(fā)展中，部分銀行出現(xiàn)了盲目追求市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡等情況，導致無序競爭、資源浪費等問題。通知對發(fā)卡管理提出嚴格規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%。內容解讀內容解讀《通知》共八章三十九條，分為強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理。主要內容有：一是規(guī)范信用卡息費收取。部分銀行業(yè)金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。《通知》要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。二是切實加強消費者權益保護。現(xiàn)信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)