日本金融助力鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示

日本金融助力鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示李煥平;馬俊【摘要】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國(guó)2018年提出的一項(xiàng)重點(diǎn)戰(zhàn)略.日本在20世紀(jì)50年代至70年代間，通過(guò)大力支持合作性金融和政策性金融發(fā)展、建立完善的信用保證和保險(xiǎn)體系，充分盤(pán)活農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金池，有效刺激了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，僅用20年時(shí)間便實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村再振興.研究日本金融支持鄉(xiāng)村振興的主要做法對(duì)我國(guó)具有現(xiàn)實(shí)意義.【期刊名稱(chēng)】《吉林金融研究》【年(卷)，期】2018(000)010【總頁(yè)數(shù)】5頁(yè)(P56-60)【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興;金融支持;日本【作者】李煥平;馬俊【作者單位】中國(guó)人民銀行延邊州中心支行，吉林延吉133000;中國(guó)人民銀行延邊州中心支行，吉林延吉133000【正文語(yǔ)種】中文【中圖分類(lèi)】F830《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》明確提出：健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，更好滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。日本在上個(gè)世紀(jì)50年代中期城鎮(zhèn)化率達(dá)到56%之后，經(jīng)歷了一個(gè)城鎮(zhèn)化加快推進(jìn)的二十年。我國(guó)2017年末城鎮(zhèn)化率為58.52%，農(nóng)村發(fā)展正面臨與日本當(dāng)年相似的問(wèn)題，可以借鑒日本金融支農(nóng)體系建設(shè)的有益經(jīng)驗(yàn)。一、日本金融助力鄉(xiāng)村振興運(yùn)動(dòng)的主要做法日本金融支農(nóng)體系的特點(diǎn)可以概括為財(cái)政政策和金融政策協(xié)同推進(jìn)。50年代中期的日本農(nóng)村，出現(xiàn)了人才極度短缺、人口老齡化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問(wèn)題。從50年代中期啟動(dòng)鄉(xiāng)村再振興戰(zhàn)略，至20世紀(jì)70年代，日本農(nóng)業(yè)預(yù)算占國(guó)家財(cái)政支出的比例逐年增加，并最終達(dá)到11.5%的歷史峰值。農(nóng)業(yè)合作金融體系的貸款總量也在70年代達(dá)到了全部金融系統(tǒng)貸款總量的50%。在這二十年的時(shí)間里，日本通過(guò)構(gòu)建法律、金融、保險(xiǎn)全面推進(jìn)的金融支農(nóng)體系，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和農(nóng)村的再振興，城鎮(zhèn)化率增加近20個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到75.9%；農(nóng)村向城市輸送近600萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)就業(yè)人口占比由41%下降到15%，農(nóng)村地區(qū)收入與城市人口收入的比由70%上升到1975年的103%。首先，構(gòu)建了門(mén)類(lèi)齊全的金融支農(nóng)法律法規(guī)體系，并據(jù)此構(gòu)建了政策性金融與合作性金融相輔相成的農(nóng)村金融體系。合作性金融方面。于1947年-1961年間先后頒布并實(shí)施了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)業(yè)基本法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)合并助成法》等法律，農(nóng)業(yè)協(xié)同組織（簡(jiǎn)稱(chēng)〃農(nóng)協(xié)”）的合法地位得到正式確立，農(nóng)村合作金融的載體正式形成；政策性金融方面。于1952年出臺(tái)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》，并據(jù)此成立了全國(guó)唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)〃農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)”，大額、長(zhǎng)期、低息資金需求領(lǐng)域得到覆蓋，合作性金融和政策性金融相互依托、相互支持的局面基本形成。次年出臺(tái)《中小企業(yè)金融公庫(kù)法》，為農(nóng)村的中小企業(yè)提供政策性資金便利。圖1日本農(nóng)村金融體系日本農(nóng)村金融體系以合作性金融為主，政策性金融為輔。合作性金融體系依照行政區(qū)的不同劃分為三個(gè)等級(jí)，即立足于各市、町、村的基層農(nóng)協(xié)，分布于各督道府縣的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)，以及位于中央的農(nóng)林中央金庫(kù)。合作性金融作為非贏利性組織，以高于其他金融機(jī)構(gòu)0.1個(gè)百分點(diǎn)的利率，吸收農(nóng)業(yè)會(huì)員的存款，同時(shí)向農(nóng)業(yè)會(huì)員提供如貸款、貼現(xiàn)和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。截至2016年末，農(nóng)協(xié)存款余額99.4兆日元（合人民幣5.9萬(wàn)億），貸款余額21.7兆日元（合人民幣1.29萬(wàn)億）。日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是全國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，與全國(guó)200余家金融機(jī)構(gòu)建立委托代理關(guān)系。貸款覆蓋基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林漁業(yè)安全保障和災(zāi)害救助等金額需求大、融資期限長(zhǎng)和平均收益低的領(lǐng)域。截至2016年3月末，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)貸款余額2.67兆日元（合人民幣1530億）。平均償還年限為12.8年，年利率執(zhí)行0-0.45%不等。其次，政府提供各類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。1947年頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，確立農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)會(huì)、農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會(huì)和農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處三個(gè)保險(xiǎn)層級(jí)主體，實(shí)現(xiàn)了互助資金參保、政府提供再保險(xiǎn)的完整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金體系（詳見(jiàn)圖2）。對(duì)農(nóng)作物、果樹(shù)、家畜、田作物、園藝設(shè)施五大類(lèi)常見(jiàn)易受災(zāi)種類(lèi)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并由政府部門(mén)提供40%-55%的保費(fèi)補(bǔ)貼。從1975年到1986年的十余年時(shí)間里，日本政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼高達(dá)2055億日元（合12.39億元人民幣）。圖2日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在該體系下，農(nóng)戶(hù)人均擁有耕地0.3畝以上即自動(dòng)成為相互救濟(jì)會(huì)的成員，90%以上的農(nóng)戶(hù)可以得到覆蓋。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的特點(diǎn)，對(duì)于水稻、麥類(lèi)、家畜、果樹(shù)等涉及到基本民生的種類(lèi)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而對(duì)豆類(lèi)、甜菜、茶類(lèi)及園藝設(shè)施等實(shí)行自愿參保。該體系下，基本糧食安全領(lǐng)域得到了有效保障，農(nóng)戶(hù)也獲得了豐富的投保選擇，糧食作物、家畜養(yǎng)殖、果樹(shù)種植、蔬菜種植、園藝設(shè)施五大種類(lèi)基本得到了全覆蓋。政府負(fù)責(zé)相互救濟(jì)聯(lián)合會(huì)的全部日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和相互救濟(jì)會(huì)的50%的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，另外50%則以農(nóng)戶(hù)繳納保費(fèi)的形式進(jìn)行補(bǔ)充。在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)會(huì)承擔(dān)10%-20%，農(nóng)業(yè)相互救濟(jì)聯(lián)合會(huì)承擔(dān)20%-30%，政府承擔(dān)50%-70%。若遇到重大災(zāi)害發(fā)生，政府則會(huì)承擔(dān)80%-100%的保險(xiǎn)賠款，有效保證了相互救濟(jì)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性。為了解決農(nóng)村人口老齡化的問(wèn)題，各級(jí)政府還為中、青年農(nóng)業(yè)工作者在學(xué)習(xí)和務(wù)農(nóng)初期（5年內(nèi)）提供年均150萬(wàn)元（合7.7萬(wàn)元人民幣）的補(bǔ)助。政府農(nóng)業(yè)預(yù)算占當(dāng)年財(cái)政預(yù)算總額的比例由60年代初的8.4%，上升到20世紀(jì)70年代初11.5%。到20世紀(jì)70年代中期，日本農(nóng)村選擇本地就業(yè)的勞動(dòng)力比重達(dá)到70.8%，遠(yuǎn)高于29.2%的外出務(wù)工人員比例。第三，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度。日本的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范制度主要由信用保證保險(xiǎn)制度和存款保險(xiǎn)制度形成的農(nóng)業(yè)保證系統(tǒng)，和監(jiān)管部門(mén)的雙重金融監(jiān)管制度兩部分構(gòu)成。圖3日本農(nóng)業(yè)保證體系在信用保證保險(xiǎn)體系中，借款人繳納貸款金額4%的保費(fèi)，即可獲得農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的保證服務(wù)，由其承擔(dān)償債擔(dān)保責(zé)任。截至2015年末，農(nóng)林漁業(yè)公庫(kù)不良貸款余額為776億日元，不良貸款率為3.01%，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的擔(dān)保代償率僅為1.07%。金融監(jiān)管廳和國(guó)家各級(jí)農(nóng)業(yè)水產(chǎn)部門(mén)對(duì)農(nóng)村合作金融實(shí)行雙重監(jiān)管，有效保護(hù)了不同機(jī)構(gòu)和層級(jí)的利益，保證了農(nóng)村金融系統(tǒng)的審慎運(yùn)營(yíng)。圖4日本農(nóng)村雙重金融監(jiān)管體系二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)不足的表現(xiàn)雖然近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷得到加強(qiáng)，但與日本相比，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)金融法律法規(guī)建設(shè)、財(cái)政支農(nóng)力度、金融支農(nóng)力度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍、農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保體系等都有待于進(jìn)一步完善。首先，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)政策性和商業(yè)性銀行立法。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來(lái)，其職能由國(guó)家根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和宏觀調(diào)控的需要和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)能力來(lái)界定。目前主要職能定位于〃重點(diǎn)支持糧棉油收儲(chǔ)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，由于沒(méi)有專(zhuān)門(mén)立法，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)范圍、具體業(yè)務(wù)及違規(guī)界定等問(wèn)題都比較模糊，制約了政策性金融作用的發(fā)揮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)部門(mén)文件管理和運(yùn)營(yíng)。前者是商業(yè)銀行普法，后者又缺乏細(xì)節(jié)條文，約束性弱，一度引發(fā)了農(nóng)村金融不姓農(nóng)的爭(zhēng)議。第二，財(cái)政支農(nóng)力度不足，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼針對(duì)性不強(qiáng)。財(cái)政支農(nóng)力度不足。根據(jù)財(cái)政部2017年全國(guó)一般公共預(yù)算支出決算表顯示，包含農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)管理、病蟲(chóng)害防治、農(nóng)民收入穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持資金等在內(nèi)的當(dāng)年財(cái)政農(nóng)業(yè)總支出為6195億元，占當(dāng)年全部財(cái)政支出的比例僅為3.05%。截至2018年6月末，全國(guó)地方政府債務(wù)余額167997億元，但發(fā)債資金用途主要是城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，個(gè)別地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)負(fù)債占比高達(dá)80%，而用于棚戶(hù)區(qū)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和環(huán)境改造等的資金占比不足20%。農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼針對(duì)性不強(qiáng)。各種補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)低，適用對(duì)象受限，人均實(shí)際獲得補(bǔ)貼額很低，如糧食直補(bǔ)、農(nóng)業(yè)綜合直補(bǔ)；農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼依然以流通環(huán)節(jié)和價(jià)格補(bǔ)貼為主，生產(chǎn)環(huán)節(jié)補(bǔ)貼和收入補(bǔ)貼較少，農(nóng)戶(hù)收入得不到實(shí)質(zhì)性提升，如家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、汽車(chē)摩托車(chē)下鄉(xiāng)補(bǔ)貼。經(jīng)過(guò)綜合測(cè)算，我國(guó)農(nóng)業(yè)價(jià)格補(bǔ)貼的效率低于25%，即國(guó)家補(bǔ)貼1元，農(nóng)民最終受益不到0.25元，流通環(huán)節(jié)補(bǔ)貼損失較多，農(nóng)民獲得的間接利益十分有限。2017全年，包含農(nóng)民收入補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持補(bǔ)貼等在內(nèi)的各類(lèi)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼總額為2197億元，占當(dāng)年財(cái)政實(shí)際支出比例僅為1.08%。第三，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差異明顯，農(nóng)村金融體系建設(shè)需要進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。截至2017年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量為9.71億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?9.86%，但我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款的同期余額為31萬(wàn)億元，只占全部貸款的比例為25.81%；城鄉(xiāng)之間人均占有金融資源比達(dá)到懸殊的12:1。農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.3個(gè)，低于全國(guó)平均水平，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.93個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為0.24個(gè)。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不夠完善。我國(guó)現(xiàn)階段〃小規(guī)模、分散化”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害影響較大，年均農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)5億畝。雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求巨大，但由于賠付比率高于其他普通商業(yè)險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)熱情不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)總量的比例極低。截至2018年6月末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保金額為3886.28萬(wàn)億元，其中農(nóng)險(xiǎn)在保金額為1.91萬(wàn)億元，占全部在保額的比例僅為0.05%。截至2016年末，我國(guó)農(nóng)業(yè)參保農(nóng)戶(hù)為2億人，僅占全國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量的21%。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度的缺失進(jìn)一步削弱了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，降低了巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)定性。第五，農(nóng)業(yè)貸款抵押擔(dān)保體系不健全。地方融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，在地方財(cái)政財(cái)力有限的情況下，資本金難以得到有效補(bǔ)充，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力容易飽和，覆蓋農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村企業(yè)的水平有限。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保審批程序復(fù)雜、進(jìn)度較慢，擔(dān)保費(fèi)率高。導(dǎo)致?lián)Ｔ鲂挪荒馨l(fā)揮作用，農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村小微企業(yè)獲貸過(guò)程不暢，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)度。政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司缺失。我國(guó)目前一直沒(méi)有成立全國(guó)性的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，一些省份成立了政策性的省級(jí)擔(dān)保公司，但運(yùn)作還沒(méi)有達(dá)到規(guī)范化、常態(tài)化程度。某省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司由于成立時(shí)間短，人手不足，尚未能實(shí)現(xiàn)縣域全履蓋，農(nóng)戶(hù)和商業(yè)銀行均反映擔(dān)保手續(xù)辦理時(shí)間長(zhǎng)，擔(dān)保貸款的余額較小。三、日本鄉(xiāng)村振興運(yùn)動(dòng)對(duì)我國(guó)的啟示實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須集多方合力，從法律、財(cái)政、金融、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域?qū)r(nóng)業(yè)農(nóng)村進(jìn)行傾斜，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜的〃財(cái)政+金融”資金投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加。首先，完善各項(xiàng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村法律法規(guī)，健全農(nóng)村法律保障體系。出臺(tái)《金融支持鄉(xiāng)村振興法》，以法律的形式明確各單位、各部門(mén)的職責(zé)分工；出臺(tái)指導(dǎo)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，加大政策性支農(nóng)力度的《國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》等，明確國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興中長(zhǎng)期信貸支持；出臺(tái)指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行〃三農(nóng)事業(yè)部”加大支持農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)，明確〃三農(nóng)事業(yè)部”的定位，發(fā)揮現(xiàn)有金融服務(wù)體系服務(wù)優(yōu)勢(shì)；出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，明確各類(lèi)農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類(lèi)和補(bǔ)償明細(xì)，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)村企業(yè)的根本利益。第二，增加普惠金融投入，加快普惠金融重點(diǎn)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。合理配置地方財(cái)政資金，提高財(cái)政資金在支農(nóng)領(lǐng)域的使用比例，加大農(nóng)業(yè)綜合補(bǔ)貼力度，加快生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼向農(nóng)業(yè)收入補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變的步伐，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的積極性；對(duì)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)實(shí)行差別化所得稅率政策，減輕農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金壓力，正確引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展向綠色產(chǎn)業(yè)聚集；制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的部分指標(biāo)實(shí)行差異化考核機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。第三，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，明確地方法人金融機(jī)構(gòu)立足于地方、服務(wù)于鄉(xiāng)村的職責(zé)定位；推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行〃三農(nóng)事業(yè)部”的特殊作用，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求；強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，防止脫實(shí)向虛傾向，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平；建立農(nóng)村合作性金融發(fā)展試點(diǎn)，通過(guò)有效整合農(nóng)戶(hù)閑置存款，向農(nóng)民提供貸款、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，解決小農(nóng)經(jīng)濟(jì)抵押物不足無(wú)法獲得銀行貸款的問(wèn)題；發(fā)揮民間融資在完善農(nóng)村金融體系中的作用，加快出臺(tái)非存款類(lèi)組織放貸條例，指導(dǎo)民間融資機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，保證農(nóng)村地區(qū)融資需求得到有效補(bǔ)充。第四，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。加大對(duì)投保農(nóng)戶(hù)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，解決農(nóng)戶(hù)投保能力不足的問(wèn)題；實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)覆蓋面廣、從業(yè)者較多的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，對(duì)非民生必須農(nóng)產(chǎn)品，則可結(jié)合農(nóng)戶(hù)自身情況自愿參保；成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)