2022年理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)綜合評(píng)審考評(píng)案例

職業(yè)技能鑒定案例理財(cái)規(guī)劃師（二級(jí)）考評(píng)案例案例：王太太的丈夫在新西蘭打工已有5年多，這兩年在新西蘭開(kāi)了連鎖店，生意很紅火，但王先生因獨(dú)自在海外，缺乏照料，健康成了問(wèn)題，精明能干的王太太打算辭了現(xiàn)在某大公司財(cái)務(wù)經(jīng)理的工作，去新西蘭照料丈夫同時(shí)，與丈夫并肩創(chuàng)業(yè)。但在出國(guó)前有兩件事令王太太傷腦筋：一是，如何使在很長(zhǎng)的一段時(shí)間無(wú)人照料的情況下，她在國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)最大程度的保值、增值；二是如何既使她女兒的的生活無(wú)憂(yōu)，又能控制她的經(jīng)濟(jì)命脈。目前王太太現(xiàn)狀大致是（1）王太太認(rèn)為作為中國(guó)人，總歸要葉落歸根，所以她打算將前兩年積蓄下來(lái)的近10萬(wàn)美元（一年定期）及50多萬(wàn)人民幣存款鎖進(jìn)保險(xiǎn)柜。（2）王太太有三處房產(chǎn)，其中有一套老式商品房正以每月1100的價(jià)格出租；前年買(mǎi)的一套期房68萬(wàn)，去年剛剛交房，空置；目前居住在桃園（虛擬名）的一套房子。（3）王太太不相信保險(xiǎn)，所以沒(méi)有投過(guò)任何保。除了存款、國(guó)債、房產(chǎn)外也沒(méi)有其他投資。（4）王太太的女兒目前在北京某大學(xué)住讀，暫時(shí)沒(méi)有出國(guó)打算，王太太一、你通過(guò)初次接觸，你了解到王太太二、王太太目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為王太太做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。三、假設(shè)你已經(jīng)為王太太成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。

理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目一你通過(guò)初次接觸，你了解到王太太答題要點(diǎn)第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集有用客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目二王太太目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為王太太做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。答題要點(diǎn)財(cái)務(wù)問(wèn)題分析主要思路：家庭財(cái)務(wù)無(wú)人打理，需要合適安排（答題相關(guān)即可）理財(cái)目標(biāo)：1、女兒學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)安排，2、保險(xiǎn)計(jì)劃，3、房產(chǎn)安排，4、家庭資產(chǎn)安排，5、養(yǎng)老。（答題時(shí)不需要完全吻合，具有分析思維即可）理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目三假設(shè)你已經(jīng)為王太太成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。答題要點(diǎn)建議書(shū)要點(diǎn)：(1)封面(2)致客戶(hù)函（基本假設(shè)）(3)客戶(hù)基本信息表(4)戶(hù)基本財(cái)務(wù)狀況及分析(5)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分析(6)客戶(hù)特殊財(cái)務(wù)問(wèn)題（大額消費(fèi)，買(mǎi)房，融資，遺產(chǎn)）(7)客戶(hù)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃）(8)規(guī)劃總結(jié)(9)反饋，監(jiān)控答題思路：1、分析基本假設(shè)；2、分析客戶(hù)基本信息，3、分析客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，4、基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)和養(yǎng)老），5、規(guī)劃總結(jié)。五個(gè)部分，每個(gè)部分需要簡(jiǎn)短描述。職業(yè)技能鑒定試題理財(cái)規(guī)劃師（二級(jí)）綜合評(píng)審案例理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)客戶(hù)：黃大戶(hù)理財(cái)規(guī)劃師：×××公司：×××××××××?xí)r間：二零零五年五月十五日

尊敬的黃先生：首先感謝您到本公司咨詢(xún)并尋求財(cái)務(wù)策劃建議。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。本理財(cái)計(jì)劃將在不影響您目前的生活方式的前提下，幫助您積累財(cái)富、保障家庭財(cái)務(wù)狀況，滿(mǎn)足您的財(cái)務(wù)需求。本理財(cái)計(jì)劃是在您本人提供的目前資料和目標(biāo)基礎(chǔ)上制訂的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本計(jì)劃書(shū)，以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。本理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容嚴(yán)格遵守了。法律的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容需要隨著您本人狀況和其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)聯(lián)系本公司，我們期待與您共同完善和執(zhí)行本建議。授權(quán)代表簽字：一、背景35歲的黃先生原來(lái)是一位職業(yè)抄手，身價(jià)千萬(wàn)，但前兩年股市慘淡，他的股票縮水了1/3，黃先生“痛定思痛”，在朋友的啟發(fā)下，決定改行從商，所以隨著股市回暖，陸續(xù)將50%的資金退出了股市。最近他看中了一家生產(chǎn)醫(yī)用設(shè)備的民營(yíng)公司，準(zhǔn)備入股，但資金上還差200萬(wàn)元，目前黃先生從B股轉(zhuǎn)出美元20萬(wàn)存銀行，A股中尚有120萬(wàn)左右被套股票，有商品房1套，別墅1套，市值在400萬(wàn)以上。二、個(gè)人資料匯總1、個(gè)人資料匯總姓名出生日期年齡本人黃先生69年04月28日35配偶黃太太69年09月06日34兒子黃崎95年05月16日9父親黃父41年11月30日63母親黃母43年03月22日61地址深圳市電話(huà)本人公司職稱(chēng)地址電話(huà)配偶公司職稱(chēng)地址電話(huà)財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)公司姓名地址電話(huà)注：基于目前的金融市場(chǎng)情況，對(duì)通貨膨脹以及利率、折現(xiàn)率等數(shù)據(jù)有以下預(yù)測(cè)本次財(cái)務(wù)規(guī)劃的假設(shè)：通貨膨脹率3.0%折現(xiàn)率4.35%利息率1.58%

2、客戶(hù)基本狀況家庭情況：黃先生：35歲黃太太：35歲兒子：9歲家庭資產(chǎn)與負(fù)債表資產(chǎn)上期本期金融性資產(chǎn)貨幣型資產(chǎn)存款120萬(wàn)元外匯存款20萬(wàn)美元投資型資產(chǎn)股票120萬(wàn)元非金融性資產(chǎn)房產(chǎn)400萬(wàn)元汽車(chē)80萬(wàn)元高爾夫球證116萬(wàn)元總資產(chǎn)1006萬(wàn)元負(fù)債0凈資產(chǎn)1006萬(wàn)元支出現(xiàn)狀支出費(fèi)用預(yù)算備注個(gè)人支出車(chē)輛使用費(fèi)3500元/月寶馬車(chē)通訊費(fèi)1000元/月交際、娛樂(lè)、打球6000元/月其他2萬(wàn)元/年子女支出學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元/年就讀東海外國(guó)語(yǔ)學(xué)校生活費(fèi)5000元/年繳納學(xué)校生活費(fèi)課外教育費(fèi)用2000元/月鋼琴、英語(yǔ)、奧數(shù)、體育家庭支出6000元/月包括太太休閑費(fèi)用、生活費(fèi)等，屬不可削減費(fèi)用預(yù)計(jì)收入收入類(lèi)別年收入備注經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)投資收入總投資*15%家庭的主要收入來(lái)源，需要進(jìn)行彈性分析投資收入股票以及美元存款可以帶來(lái)投資收入理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)金額備注投資民營(yíng)醫(yī)用設(shè)備公司320萬(wàn)元預(yù)期收益率15%兒子教育116萬(wàn)元高中后出國(guó)留學(xué)兒子撫養(yǎng)費(fèi)用7800元/年兒子衣食住行照顧父母3500元/年給父母禮物等費(fèi)用退休生活費(fèi)611萬(wàn)元保持現(xiàn)有生活水平二、家庭基本情況分析（請(qǐng)分析黃先生家庭基本情況）三、家庭保障分析與建議目前黃先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，下面列出黃先生具體家庭保險(xiǎn)需求分析表。壽險(xiǎn)需求分析家庭保障需求1、還清債務(wù)16000002、最后關(guān)懷費(fèi)用1000003、生活費(fèi)用男方女方年齡3534（1）每月生活開(kāi)支122006000（2）工資收入（3）其他收入來(lái)源48萬(wàn)元/年（4）需要補(bǔ)貼的月收入00（5）需要補(bǔ)貼的年收入00（6）需要保障的年數(shù)4751（7）全部生活需要004、子女大學(xué)教育金11600005、父母贍養(yǎng)及其他（1）每年贍養(yǎng)費(fèi)用3500（2）需要保障的年數(shù)20（3）贍養(yǎng)費(fèi)用總計(jì)70000（4）其他費(fèi)用6、其他需要0總保障需要2930000所有可得到的資源本人配偶1、存款和投資24000002、社會(huì)保障00（1）上月本市月平均工資26002600（2）喪葬補(bǔ)助00（3）一次撫恤00（4）個(gè)人帳戶(hù)積累額003、團(tuán)體壽險(xiǎn)004、其他壽險(xiǎn)005、其他來(lái)源00所有可得到的資源2400000需要增加購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)本人需求配偶需求530000每年需支付保險(xiǎn)保費(fèi)10000四、退休規(guī)劃基本信息預(yù)測(cè)年收入480000元目前年齡35歲預(yù)計(jì)退休年齡60歲預(yù)期壽命82歲預(yù)計(jì)通貨膨脹率3%預(yù)計(jì)生活費(fèi)用增長(zhǎng)率1%退休后支出預(yù)算生活費(fèi)支出（現(xiàn)在支出的80%）2,000￥/月房產(chǎn)維護(hù)（包括清潔工等）2,500￥/月醫(yī)療護(hù)理1,000￥/月旅游、休閑、娛樂(lè)3,000￥/月個(gè)人愛(ài)好費(fèi)用支持1,000￥/月贈(zèng)與支出500￥/月其他支出500￥/月退休后支出總計(jì)14,500￥/月家庭所需養(yǎng)老基金總額（退休時(shí)）6,112,141￥家庭退休金準(zhǔn)備額（王先生退休時(shí)的價(jià)值）0￥養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口在王先生60歲退休時(shí)退休基金的不足額度6,112,141￥購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)6,112,141￥每月投入15,145￥購(gòu)買(mǎi)國(guó)債4.48%6,112,141￥每月投入11,460￥一年期定期存款1.58%6,112,141￥每月投入16,773￥投資基金8.00%6,112,141￥每月投入6,967￥如果投資組合比例為：國(guó)債55%，一年期存款10%，商業(yè)保險(xiǎn)10%，基金25%，從35歲開(kāi)始應(yīng)每月投資額11,237￥如果現(xiàn)在投入50萬(wàn)元作為養(yǎng)老準(zhǔn)備金，則需要每年儲(chǔ)蓄

五、子女教育規(guī)劃基本信息小學(xué)3年￥147,000.00中學(xué)3年￥93,000.00高中3年￥120,000.00大學(xué)(國(guó)外)5年￥800,000.00預(yù)計(jì)通貨膨脹率3%預(yù)計(jì)讀高中和大學(xué)時(shí)支出高中可準(zhǔn)備時(shí)間9所需費(fèi)用￥166,731.89大學(xué)(國(guó)外)可準(zhǔn)備時(shí)間12所需費(fèi)用￥1,053,977.65為上高中準(zhǔn)備預(yù)計(jì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債4.48%￥166,731.89每年購(gòu)買(mǎi)￥15,448一年定期存款1.58%￥166,731.89每年存入￥17,386購(gòu)買(mǎi)教育年金保險(xiǎn)￥166,731.89每年支付保費(fèi)￥16,831預(yù)計(jì)投資基金、股票8.00%￥166,731.89每年投資￥13,352為上大學(xué)準(zhǔn)備預(yù)計(jì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債4.48%￥1,053,977.65每年購(gòu)買(mǎi)￥68,235一年期定期存款1.58%￥1,053,977.65每年存入￥80,458購(gòu)買(mǎi)教育年金保險(xiǎn)￥1,053,977.65每年支付保費(fèi)￥76,900預(yù)計(jì)投資基金、股票8.00%￥1,053,977.65每年投資￥55,539.76如果投資組合比例為：國(guó)債55%，一年期存款10%，商業(yè)保險(xiǎn)10%，基金25%，那么：目前黃先生夫婦每年需要為兒子儲(chǔ)蓄的教育金額為￥82，406如果現(xiàn)在投入20萬(wàn)元，則需要每年儲(chǔ)蓄

六、投資資產(chǎn)配置比例黃先生的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試為中庸進(jìn)取型，家庭也正處于子女教育期，因此，黃先生目前需要為子女教育費(fèi)用進(jìn)行儲(chǔ)蓄，而且也需要償還貸款，鑒于教育費(fèi)用的迫切性以及收入的不穩(wěn)定性，建議增加一些保險(xiǎn)和債券的投入，同時(shí)增加應(yīng)急存款的儲(chǔ)備，以確保既能應(yīng)付一些突然支出，也可以增加一些比較穩(wěn)定的紅利收入。1、現(xiàn)在投資比例2、建議投資比例股票與債券投資可以根據(jù)黃先生工作的繁忙程度調(diào)整，如果黃先生投資實(shí)業(yè)后工作繁忙，無(wú)暇顧及到股市投資，則可以通過(guò)投資基金來(lái)替代股票的投資或債券型的投資，這樣，也可以使得黃先生不必要為了投資而兩頭辛苦，增加更多的生活閑暇，調(diào)節(jié)生活情趣。建議投資組合的收益率為0.05*1.58%+0.05*2.25%+0.1*4.48%+0.32*8%+0.48*5.0%=5.60%一般來(lái)說(shuō)，在通貨膨脹率預(yù)測(cè)為3%時(shí)，收益率達(dá)到5.6%應(yīng)該是可以的，只需要注意一下風(fēng)險(xiǎn)則可。七、小結(jié)規(guī)劃過(guò)后，黃先生的家庭收入支出情況如下，收入實(shí)業(yè)投資收入320萬(wàn)元*15%=48萬(wàn)元金融性資產(chǎn)投資收入（預(yù)測(cè)平均收益率5%）250萬(wàn)元*5.60%=14萬(wàn)元合計(jì)62萬(wàn)元支出家庭風(fēng)險(xiǎn)保障支出10000元/年退休投資需求11200元/月兒子教育儲(chǔ)蓄金額82406元/年家庭生活支出28萬(wàn)元/年貸款利息10萬(wàn)元/年合計(jì)50.7萬(wàn)元收入與支出基本上持平，但是收入的不穩(wěn)定性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)仍然是存在的，如果實(shí)業(yè)投資收益率低于15%或者金融性資產(chǎn)投資收入低于5%都有可能引起家庭現(xiàn)金流的赤字，特別是由于實(shí)業(yè)投資的收益率變化很有可能引起家庭財(cái)務(wù)赤字，入不敷出。因此，還需要注意進(jìn)行彈性分析，即通過(guò)預(yù)測(cè)收益率為5%或10%的時(shí)候?qū)彝ド钤斐傻挠绊?，并且需要測(cè)算在這種情況下，家庭生活應(yīng)該如何調(diào)節(jié)，以適應(yīng)一些特殊情況。對(duì)于保險(xiǎn)需求來(lái)說(shuō)，由于黃先生在進(jìn)行投資的過(guò)程中也難以準(zhǔn)備房產(chǎn)的重置費(fèi)用，而且房產(chǎn)占了黃先生資產(chǎn)的很大一部分，因此，需要購(gòu)買(mǎi)一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，未雨綢繆，利用少量的投保額來(lái)保證房產(chǎn)遭受意外事件時(shí)帶來(lái)無(wú)法挽回的損失，這樣才能有所防備，生活也更加安心。如果黃先生想對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步的清理，利用彈性分析來(lái)更加清楚的了解家庭財(cái)務(wù)狀態(tài)，或者想進(jìn)一步了解房產(chǎn)保險(xiǎn)方面的問(wèn)題，請(qǐng)您與我們聯(lián)系，我們將為你提供專(zhuān)家支持。八、反饋與檢測(cè)我們提供的財(cái)務(wù)計(jì)劃是根據(jù)你們目前的家庭客觀(guān)情況、財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄與收入預(yù)期及現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境而制定，依次需要定期檢測(cè)。1、您認(rèn)為定期檢測(cè)的最佳時(shí)間□半年□一年2、在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)利率、通貨膨脹、投資市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)，我們講敘要進(jìn)行即使的溝通。3、如果有以下情況，也請(qǐng)及時(shí)和我們聯(lián)系：——家庭人口增加或減少——財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生變化——個(gè)人有重大經(jīng)濟(jì)決策，有可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)規(guī)劃執(zhí)行中途改變——需要其他理財(cái)服務(wù)最后，祝您生活輕松愉快，財(cái)務(wù)無(wú)憂(yōu)！

一、你已經(jīng)為黃先生完成了一份完整的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你回顧你是如何為黃先生制作理財(cái)建議書(shū)的？第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；我公司提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集游泳客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。二、請(qǐng)你回顧一下黃先生的財(cái)務(wù)問(wèn)題和理財(cái)目標(biāo)有哪些？并說(shuō)明你如何為黃先生提供的建議？為什么？財(cái)務(wù)問(wèn)題分析主要思路：黃先生支出較高，收入不穩(wěn)定，收入支出不平衡（答題相關(guān)即可）理財(cái)目標(biāo)：1、實(shí)業(yè)投資，2、收入穩(wěn)定性保障，3、保險(xiǎn)，4、養(yǎng)老。（答題時(shí)不需要完全吻合，具有分析思維即可）提供建議：1、融資建議，2、資產(chǎn)安排建議，（答題時(shí)不需要完全吻合，但建議需要能夠滿(mǎn)足黃先生家庭收入和支出的平衡）三、請(qǐng)你說(shuō)明這份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的可借鑒之處和需要改進(jìn)的地方。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)鑒定綜合評(píng)審案例1：白先生在某企業(yè)擔(dān)任高層管理人員，家中有一八歲男孩，年收入約為40萬(wàn)元,白夫人每年也可獲得15萬(wàn)元的收入。2000年購(gòu)買(mǎi)的一套100萬(wàn)元的復(fù)式住宅，該物業(yè)大約還剩40萬(wàn)左右的貸款未還，因當(dāng)初買(mǎi)房時(shí)采用等額還款法，故白先生沒(méi)有提前還貸的打算。為了接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，白先生有購(gòu)車(chē)的想法，目前看好的車(chē)輛總價(jià)約在30萬(wàn)。白先生為了使自己的職位能進(jìn)一步得到升遷，還在繼續(xù)研讀EMBA，學(xué)費(fèi)總價(jià)約為25萬(wàn)。白先生從97年起在股市的投資約為50萬(wàn)，至今尚保留的原始股及所配新股市值約30多萬(wàn)。銀行存款在25萬(wàn)左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月還貸及家庭開(kāi)銷(xiāo)在15000元左右，孩子教育費(fèi)用1年約2萬(wàn)元左右。白先生對(duì)保險(xiǎn)不太了解，也沒(méi)太多的興趣。為了進(jìn)一步提高生活情趣，白先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約22000元左右。白夫人有在未來(lái)5年購(gòu)買(mǎi)其他物業(yè)做投資的家庭計(jì)劃?？赡艿脑?huà)，夫婦倆想在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候送孩子出國(guó)念書(shū)（假如孩子不能考進(jìn)國(guó)內(nèi)重點(diǎn)大學(xué)，那么送孩子去加拿大或澳大利亞留學(xué)）。

一、你通過(guò)初次接觸，你了解到白先生目前需要理財(cái)服務(wù)，你將如何為他提供理財(cái)服務(wù)？二、白先生目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為白先生做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。三、假設(shè)你已經(jīng)為白先生成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。

理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例題目一你通過(guò)初次接觸，你了解到白先生目前需要理財(cái)服務(wù)，你將如何為他提供理財(cái)服務(wù)？答題要點(diǎn)第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集有用客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目二白先生目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為白先生做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。答題要點(diǎn)財(cái)務(wù)問(wèn)題分析主要思路：白先生家庭正處于成長(zhǎng)期，家庭收入穩(wěn)定，負(fù)債相對(duì)較少，資金的沉淀能力好，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，但需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。（答題相關(guān)即可）理財(cái)目標(biāo)：1、MBA學(xué)費(fèi)，2、購(gòu)車(chē)與購(gòu)房計(jì)劃，3、子女教育，4、養(yǎng)老。（答題時(shí)不需要完全吻合，具有分析思維即可）理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目三假設(shè)你已經(jīng)為白先生成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。答題要點(diǎn)建議書(shū)要點(diǎn)：(1)封面(2)致客戶(hù)函（基本假設(shè)）(3)客戶(hù)基本信息表(4)戶(hù)基本財(cái)務(wù)狀況及分析(5)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分析(6)客戶(hù)特殊財(cái)務(wù)問(wèn)題（大額消費(fèi)，買(mǎi)房，融資，遺產(chǎn)）(7)客戶(hù)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃）(8)規(guī)劃總結(jié)(9)反饋，監(jiān)控答題思路：1、分析基本假設(shè)；2、分析客戶(hù)基本信息，3、分析客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，4、基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)和養(yǎng)老），5、規(guī)劃總結(jié)。五個(gè)部分，每個(gè)部分需要簡(jiǎn)短描述。職業(yè)技能鑒定試題理財(cái)規(guī)劃師（二級(jí)）綜合評(píng)審案例理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)客戶(hù)：張先生理財(cái)規(guī)劃師：×××公司：×××××××××?xí)r間：二零零五年五月十五日

尊敬的張先生和張?zhí)?您好。首先感謝您到本行進(jìn)行咨詢(xún)并尋求財(cái)務(wù)策劃建議。隨信所附上文件是本行為您制訂的理財(cái)計(jì)劃正本文本。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。本理財(cái)計(jì)劃將在不影響您的目前生活方式的前提下，幫助您積累財(cái)富，為您的子女提供教育費(fèi)用和滿(mǎn)足您的退休計(jì)劃。本理財(cái)計(jì)劃是在您本人提供的目前資料和目標(biāo)基礎(chǔ)上制定的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本計(jì)劃書(shū)，以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。本文件非常重要，其內(nèi)容嚴(yán)格遵守了法律的相關(guān)規(guī)定。理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容需要隨著您本人狀況和其他因素的變化定期修改和完善。您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)致電本行。我們期待著與您共同完善和執(zhí)行本建議。理財(cái)規(guī)劃師：×××2005-5-15第一部分家庭基本資料：夫：36,外企高級(jí)經(jīng)理,碩士研究生,健康狀況良好,住房自購(gòu)商品房妻：36,外企高級(jí)顧問(wèn),碩士研究生,健康狀況良好女：4歲,幼兒園在校家中還有父母，岳父母，現(xiàn)年60歲，需張先生和妻子供養(yǎng)。張先生現(xiàn)在有銀行存款定期70萬(wàn)元，債券和債券基金30萬(wàn)元，股票和股票基金6萬(wàn)元，自購(gòu)商品房90萬(wàn)元，還剩銀行貸款約39萬(wàn)元。家庭年收入約為644000萬(wàn)，每年交納小孩學(xué)費(fèi)27600元和自己進(jìn)修費(fèi)用252400元，雜費(fèi)（包括交通費(fèi)12000元，公用費(fèi)24000元）累計(jì)36000元，生活累計(jì)費(fèi)用36000元，醫(yī)療年費(fèi)用6000元。單位已給夫妻兩人投了人身意外險(xiǎn)，社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，養(yǎng)老及失業(yè)保險(xiǎn)。一．理財(cái)目標(biāo)二．財(cái)務(wù)狀況分析（一）．資產(chǎn)負(fù)債，收入支出分布資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表2003年12月31日資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物10,000.00信用卡貸款余額-預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)-消費(fèi)貸款余額-流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)10,000.00流動(dòng)負(fù)債小計(jì)-生息資產(chǎn)非流動(dòng)負(fù)債定期存款700,000.00汽車(chē)貸款余額-債券200,000.00房屋貸款余額389,502.95債券基金100,000.00其他股票及股票基金60,000.00非流動(dòng)負(fù)債小計(jì)389,502.95生息資產(chǎn)小計(jì)1,060,000.00負(fù)債合計(jì)389,502.95自用資產(chǎn)汽車(chē)及家電150,000.00凈資產(chǎn)1,820,497.05房地產(chǎn)投資-自用房地產(chǎn)900,000.00其他90,000.00自用資產(chǎn)小計(jì)1,140,000.00資產(chǎn)總計(jì)2,210,000.00負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)2,210,000.00年度稅后收支表2003年1月1日-2003年12月31日收入金額占總收入的比例（%）本人年收入408,000.0051.31%年終獎(jiǎng)80,000.0010.06%其他家人年收入156,000.0019.62%其他151,200.0019.01%總收入795,200.00100.00%支出教育費(fèi)280,000.0052.08%房屋支出139,619.4017.56%公用費(fèi)24,000.003.02%衣食費(fèi)36,000.004.53%交通費(fèi)12,000.001.51%醫(yī)療費(fèi)6,000.000.75%其他40,000.005.03%支出合計(jì)537,619.4067.61%結(jié)余（儲(chǔ)蓄）257,580.6032.39%（二）．觀(guān)察結(jié)論從收入表來(lái)看，張先生的收入和年終獎(jiǎng)?wù)技彝ツ晔杖氡壤^(guò)了70%，為家庭收入的中流砥柱；支出方面最大的兩部分為教育費(fèi)（52.08%）和房屋支出（17.56％），教育費(fèi)主要為張先生就讀EMBA的費(fèi)用（今年已畢業(yè)，此項(xiàng)支出可減少）家庭有一定的積蓄，主要放在定期儲(chǔ)蓄上。（三）．財(cái)務(wù)狀況存在問(wèn)題三．風(fēng)險(xiǎn)偏好分析通過(guò)客戶(hù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，張先生應(yīng)該屬于穩(wěn)健型投資者。根據(jù)張先生所提供的資產(chǎn)數(shù)據(jù)可以了解到曾有投資股票的經(jīng)歷，同時(shí)并積極嘗試各種開(kāi)放基金，對(duì)新的金融投資產(chǎn)品感興趣，但總體投資金額不大。據(jù)了解這與張先生工作較忙，沒(méi)有時(shí)間管理有聯(lián)系。投資者處于理財(cái)階段中的鞏固期，處于該階段的投資者的收入大于支出，對(duì)流動(dòng)性的要求不是很大，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)。4、出于這種考慮，在進(jìn)行資產(chǎn)投資時(shí)，應(yīng)該按照如下順序進(jìn)行投資：安全性—收益性—流動(dòng)性。四．投資建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以建立安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，應(yīng)付突然發(fā)生的災(zāi)禍。降低銀行存款的比重，增加資本市場(chǎng)的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率。第二部分需求分析:基本假設(shè)：存款利率1.98%，通貨膨脹率3%，生活費(fèi)用增長(zhǎng)率2%子女教育需求項(xiàng)目階段學(xué)前小學(xué)中學(xué)大學(xué)研究生各階段費(fèi)用(元)828003064014571933913611017034年投資總額(元)25859116234812256288505缺口2254788元，費(fèi)用計(jì)算是以每一階段開(kāi)始就準(zhǔn)備足夠的階段費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)張先生的子女教育基于以下目標(biāo)考慮：在學(xué)前階段和小學(xué)階段，讓女兒參加鋼琴班準(zhǔn)備小學(xué)、中學(xué)的擇校費(fèi)中學(xué)階段，準(zhǔn)備一筆錢(qián)作為女兒的補(bǔ)習(xí)費(fèi)和每個(gè)暑假一次的旅游費(fèi)預(yù)算購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品（如電腦，CD，電子詞典，WALKMAN，手機(jī)，MP3）費(fèi)用預(yù)留大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用（希望到英國(guó)）分析：1、子女教育需求最大的階段就是出國(guó)留學(xué)階段（1017034元，現(xiàn)值為58萬(wàn)元）2、以年投資率6%計(jì)算，現(xiàn)在需為每階段儲(chǔ)蓄如下：二．養(yǎng)老需求：家庭所須養(yǎng)老基金總額（退休時(shí)）：4537196家庭退休金準(zhǔn)備額（葉先生退休時(shí)的價(jià)值）1825204養(yǎng)老保險(xiǎn)缺口葉先生退休時(shí)基金的不足額度2711993缺口2711993元張先生家庭的養(yǎng)老需求基于以下目標(biāo)：1.張先生和張?zhí)谕诵莺笊钏脚c退休前差別不大2.張先生和張?zhí)B(yǎng)老儲(chǔ)備金200,000萬(wàn)分析：1.張先生現(xiàn)在打算將20萬(wàn)定期存款作為退休的養(yǎng)老金；2.若張先生希望保持退休后保持原有的生活水平，則需要在60歲退休時(shí)準(zhǔn)備453萬(wàn)，如果以8%的投資收益率來(lái)計(jì)算，則每年需要投資11.4萬(wàn)元。注：張先生在60歲退休，太太55歲退休，并在退休后生存至80歲定期儲(chǔ)蓄利率為3%。通脹率3%，社保參照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人工資增長(zhǎng)率3%，社會(huì)工資平均增長(zhǎng)率3%三．壽險(xiǎn)需求：目前張先生是家庭生活主要支柱，因此最迫切需要壽險(xiǎn)的是張先生。缺口636379元家庭保障需求1.還清債務(wù)389502.952.生活費(fèi)用女方退休前退休后全部生活需要-1572771-4182363.子女教育基金15448004.父母贍養(yǎng)費(fèi)用及其他18080205.最后關(guān)懷費(fèi)用50000總保障需求2511303所有可得到的資源本人1.存款和投資10600002.社會(huì)保障1049353.團(tuán)體壽險(xiǎn)04.其他壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn))06.其他來(lái)源0所有可得資源1164935需要增加購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)636379注：張先生的壽險(xiǎn)需求為64萬(wàn)。也就是說(shuō)假如張先生這一刻萬(wàn)一不幸身故，需要馬上得到一筆總額為64萬(wàn)的資金，這樣張?zhí)梢钥孔约旱氖杖胍跃S持目前生活水平活至80歲，而且可以供女兒一直讀完研究生。四．其他目標(biāo)需求分析：張先生計(jì)劃六年內(nèi)買(mǎi)45萬(wàn)元的車(chē)，十年后買(mǎi)200萬(wàn)元的別墅，收益率為9%，通貨膨脹率為3%目標(biāo)買(mǎi)車(chē)別墅現(xiàn)值4500002000000終值5216732687832年投資額87167176913第三部分金融資產(chǎn)配置比例張先生的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好為穩(wěn)健，家庭收入較高，而且較為穩(wěn)定，子女屬于教育期，因此，根據(jù)現(xiàn)在的年需求為87167+176913+258591+44537=566208，張先生現(xiàn)有生息資產(chǎn)106萬(wàn)元，要滿(mǎn)足以上需求則需收益率：566208/860000=65.83%（20萬(wàn)的定期由于已在養(yǎng)老計(jì)劃的考慮中，故需減去，因此只可為86萬(wàn)元），這是不可能達(dá)到的。但從其收支表可看出，張先生家庭每年有509980元結(jié)余（本人讀EMBA的費(fèi)用已繳完，今年畢業(yè)），這是一筆很可觀(guān)的數(shù)目，因此需要用每年的結(jié)余幫助實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。56=56228，56228/860000=6.53%，即是說(shuō)如果張先生的現(xiàn)有資產(chǎn)能夠有每年6.53%的收益率的話(huà)則以上的所有需求分析的結(jié)論是可行的。而6.53%的收益率是一個(gè)比較容易達(dá)到的目標(biāo)，現(xiàn)將其家庭的資產(chǎn)重新做一個(gè)配置，設(shè)計(jì)一個(gè)投資組合：投資工具平均報(bào)酬率投資比例國(guó)債4.50%20%定存3%10%基金8%40%股票10%30%

實(shí)際收益率：考慮到所得稅，實(shí)際收益率應(yīng)該是６.５３%左右。第四部分：規(guī)劃后情況規(guī)劃后資產(chǎn)負(fù)債表：外企高層三口之家資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表2003年12月31日資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目金額流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物60,000.00信用卡貸款余額-預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)-消費(fèi)貸款余額-流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)60,000.00流動(dòng)負(fù)債小計(jì)-生息資產(chǎn)非流動(dòng)負(fù)債定期存款320,000.00汽車(chē)貸款余額-債券160,000.00房屋貸款余額389,502.95基金320,000.00其他股票200,000.00非流動(dòng)負(fù)債小計(jì)389,502.95生息資產(chǎn)小計(jì)1,060,000.00負(fù)債合計(jì)389,502.95自用資產(chǎn)汽車(chē)及家電150,000.00凈資產(chǎn)1,820,497.05房地產(chǎn)投資-自用房地產(chǎn)900,000.00其他90,000.00自用資產(chǎn)小計(jì)1,140,000.00資產(chǎn)總計(jì)2,210,000.00負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)2,210,000.00財(cái)務(wù)情況總結(jié)（一）增加購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)，只是最基本的保障，對(duì)于家庭的情況肯定不夠。針對(duì)保障比較低的狀況，建議其增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，主要險(xiǎn)種為保障的重大疾病保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為夫婦二人，金額各為30萬(wàn)元左右，采取年交的方式。另外，張先生夫婦可為其女兒投保教育年金，主要用于女兒今后上大學(xué)的費(fèi)用支出。教育年金一方面能起到很好的理財(cái)作用，另一方面可以很好地避稅（利息稅和遺產(chǎn)稅）。（二）盈余資金再投資方案一、由于張先生夫婦工作忙，股市投資經(jīng)驗(yàn)也不太熟悉。所以在股票投資的具體策略上，建議采用中長(zhǎng)期投資。方案二、張先生夫婦每年都會(huì)產(chǎn)生一定量的現(xiàn)金盈余，建議將現(xiàn)金盈余的30%投入到開(kāi)放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，20%用于購(gòu)買(mǎi)債券型基金。方案三、張先生夫婦目前的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與其目標(biāo)有一定的差距，建議擇機(jī)（如定期存款到期）對(duì)這一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，將定期存款的比例降低到30%左右，同時(shí)將安全現(xiàn)金持有量提高到5萬(wàn)元左右（安全現(xiàn)金持有量一般為月支出的2至3倍比較適宜），加大對(duì)股票基金的投資比例（提高到30%左右）。（三）提高生活品位，增加休閑和娛樂(lè)活動(dòng)等。由于張先生夫婦都是外企的高層人員，目前家庭支出費(fèi)用包括日常開(kāi)支、教育費(fèi)用及貸款還款外，其他方面支出較少，同時(shí)張先生每年收入有一筆可觀(guān)收入，因此從健康角度而言，建議提高生活品質(zhì)，增加旅游項(xiàng)目活動(dòng)，例如一年擬定兩次旅游計(jì)劃，國(guó)外游和國(guó)內(nèi)游；除此之外增加娛樂(lè)、打球等活動(dòng)，有益于身心健康，建議參加一些白領(lǐng)俱樂(lè)部。第五部分反饋和檢測(cè)我們提供的財(cái)務(wù)計(jì)劃是根據(jù)你們目前的家庭客觀(guān)情況、財(cái)務(wù)儲(chǔ)蓄與收入預(yù)期及現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境而制定，依次需要定期檢測(cè)。1、您認(rèn)為定期檢測(cè)的最佳時(shí)間□半年□一年2、在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)利率、通貨膨脹、投資市場(chǎng)變動(dòng)時(shí)，我們講敘要進(jìn)行即使的溝通。3、如果有以下情況，也請(qǐng)及時(shí)和我們聯(lián)系：——家庭人口增加或減少——財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生變化——個(gè)人有重大經(jīng)濟(jì)決策，有可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)規(guī)劃執(zhí)行中途改變——需要其他理財(cái)服務(wù)最后，祝您生活輕松愉快，財(cái)務(wù)無(wú)憂(yōu)！

一、你已經(jīng)為張先生完成了一份完整的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你回顧你是如何為張先生制作理財(cái)建議書(shū)的？二、請(qǐng)你分析一下張先生的財(cái)務(wù)問(wèn)題和理財(cái)目標(biāo)有哪些？并說(shuō)明你如何為張先生提供的建議？為什么？三、請(qǐng)你說(shuō)明這份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的可借鑒之處和需要改進(jìn)的地方。

理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例題目一你已經(jīng)為張先生完成了一份完整的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你回顧你是如何為張先生制作理財(cái)建議書(shū)的？答題要點(diǎn)第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集有用客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例二題目二請(qǐng)你分析一下張先生的財(cái)務(wù)問(wèn)題和理財(cái)目標(biāo)有哪些？并說(shuō)明你如何為張先生提供的建議？為什么？答題要點(diǎn)財(cái)務(wù)問(wèn)題：1．夫妻兩人作為家庭生活支柱，缺乏足夠的安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。2．張先生家庭目前的資金大部分集中金融性資產(chǎn)的投資收益，資金未能發(fā)揮保值增值的效用，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)有難度。理財(cái)目標(biāo)：1、為女兒準(zhǔn)備教育資金，特別是大學(xué)和出國(guó)讀研究生的費(fèi)用。2、能在六年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)第二輛車(chē),車(chē)價(jià)在45-50萬(wàn)之間;五年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)元的別墅3、希望退休后可以維持現(xiàn)在的生活水平提供的建議：1、購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，以建立安全保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，應(yīng)付突然發(fā)生的災(zāi)禍。2、降低銀行存款的比重，增加基金型投資產(chǎn)品，以提高投資收益率理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例二題目三請(qǐng)你說(shuō)明這份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的可借鑒之處和需要改進(jìn)的地方。答題要點(diǎn)“符合理財(cái)規(guī)劃師的核心理念（以客戶(hù)需求為中心），資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表列出明細(xì)，財(cái)務(wù)總結(jié)明確，單項(xiàng)規(guī)劃需求分析明確實(shí)際?！苯梃b：答題與這些要點(diǎn)類(lèi)似即可。改進(jìn)：回答無(wú)錯(cuò)誤即可。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)鑒定綜合評(píng)審案例1：王先生是某周刊的主任編輯，個(gè)人月收入較高，除去每月開(kāi)銷(xiāo)后約有萬(wàn)元余，加上為其他雜志社撰稿，也有不固定的文字收入。王先生的夫人與人合開(kāi)一家小規(guī)模的公司，經(jīng)濟(jì)上夫婦倆實(shí)行AA制。王先生夫婦擁有住房一套（一次付清）、別墅一套（大約還有40萬(wàn)元左右的按揭貸款，王先生每月要承擔(dān)3000元左右的還款），夫婦倆各有汽車(chē)一輛，因夫婦倆工作較忙，無(wú)暇顧及股市投資，因此50萬(wàn)左右的資金有2/3是被套牢的股票，本人在銀行的人民幣存款有40萬(wàn)左右，多為一至三年的定期存款，手中長(zhǎng)期持有4萬(wàn)左右的美金。王先生有一讀大學(xué)的兒子，想在兩年后留學(xué)英國(guó)，此外，除了工作，夫婦倆幾乎沒(méi)有考慮過(guò)什么理財(cái)目標(biāo)。所以工作繁忙無(wú)暇理財(cái)?shù)姆驄D倆想請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士為他們做一個(gè)財(cái)富規(guī)劃。一、你通過(guò)初次接觸，你了解到王先生目前需要理財(cái)服務(wù)，你將如何為他提供理財(cái)服務(wù)？第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；我公司提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集游泳客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。二、王先生目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為王先生做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。財(cái)務(wù)問(wèn)題分析主要思路：王先生和王太太每月家庭收入較高，但每月開(kāi)支占了收入的約67%，那以后怎樣既能輕松支付孩子的教育費(fèi)用，又能不降低生活品質(zhì)？理財(cái)目標(biāo)：1、貸款償還，2、子女教育，3、養(yǎng)老。（答題時(shí)不需要完全吻合，具有分析思維即可）三、假設(shè)你已經(jīng)為王先生成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。建議書(shū)要點(diǎn)：(1)封面(2)致客戶(hù)函（基本假設(shè)）(3)客戶(hù)基本信息表(4)戶(hù)基本財(cái)務(wù)狀況及分析(5)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分析(6)客戶(hù)特殊財(cái)務(wù)問(wèn)題（大額消費(fèi)，買(mǎi)房，融資，遺產(chǎn)）(7)客戶(hù)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃）(8)規(guī)劃總結(jié)(9)反饋，監(jiān)控答題思路：1、分析基本假設(shè)；2、分析客戶(hù)基本信息，3、分析客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，4、基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)和養(yǎng)老），5、規(guī)劃總結(jié)。五個(gè)部分，每個(gè)部分需要簡(jiǎn)短描述。一、你通過(guò)初次接觸，你了解到王先生目前需要理財(cái)服務(wù)，你將如何為他提供理財(cái)服務(wù)？二、王先生目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為王先生做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。三、假設(shè)你已經(jīng)為王先生成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例題目一你通過(guò)初次接觸，你了解到王先生目前需要理財(cái)服務(wù)，你將如何為他提供理財(cái)服務(wù)？答題要點(diǎn)第一步:建立客戶(hù)—規(guī)劃關(guān)系：包括解釋與綜合理財(cái)規(guī)劃過(guò)程有關(guān)的事務(wù)和概念；提供的服務(wù)；澄清客戶(hù)和我自己各自的責(zé)任。第二步:收集客戶(hù)數(shù)據(jù)：包括獲取通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)/調(diào)查表獲得得關(guān)于客戶(hù)得財(cái)務(wù)資源和債務(wù)等信息；幫助客戶(hù)確定個(gè)人目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，需要和有限需要；評(píng)估客戶(hù)得價(jià)值，態(tài)度和期望；確定客戶(hù)的時(shí)間要求；確定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受水平；收集有用客戶(hù)記錄和文件。第三步:通過(guò)分析和評(píng)價(jià)客戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)確定客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況：這些數(shù)據(jù)包括目前的現(xiàn)金需求，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資納稅，退休,公司福利，房產(chǎn)計(jì)劃以及特殊需求等。第四步:制定理財(cái)計(jì)劃：計(jì)劃必須滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求,必須與客戶(hù)的價(jià)值觀(guān)，性格，風(fēng)險(xiǎn)承受力一致。向客戶(hù)演示計(jì)劃，與其一起回顧計(jì)劃；與客戶(hù)協(xié)力合作以確保計(jì)劃滿(mǎn)足客戶(hù)的目標(biāo)和需求，并在適當(dāng)時(shí)修訂計(jì)劃。第五步:實(shí)施理財(cái)計(jì)劃：包括幫助客戶(hù)實(shí)施計(jì)劃中的投資建議;在必要時(shí)與其它專(zhuān)業(yè)人士合作，如會(huì)計(jì)師,房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人，投資顧問(wèn)，股票經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人等。第六步:包括監(jiān)督和評(píng)價(jià)投資建議的合理性：與客戶(hù)一起回顧計(jì)劃執(zhí)行的進(jìn)度；討論和評(píng)估客戶(hù)個(gè)人環(huán)境的變化；分析和評(píng)價(jià)稅法和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化；根據(jù)新情況變化的環(huán)境提供新的建議。理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目二王先生目前存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題有哪些？請(qǐng)你為王先生做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷并進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)梳理，并請(qǐng)說(shuō)明你分析的根據(jù)。答題要點(diǎn)財(cái)務(wù)問(wèn)題分析主要思路：王先生和王太太每月家庭收入較高，但每月開(kāi)支占了收入的約67%，那以后怎樣既能輕松支付孩子的教育費(fèi)用，又能不降低生活品質(zhì)？理財(cái)目標(biāo)：1、貸款償還，2、子女教育，3、養(yǎng)老。（答題時(shí)不需要完全吻合，具有分析思維即可）理財(cái)規(guī)劃師廣東省職業(yè)鑒定綜合評(píng)審試題答題要點(diǎn)案例一題目三假設(shè)你已經(jīng)為王先生成功地完成一份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，請(qǐng)你講解你的理財(cái)建議書(shū)中將主要包含哪些內(nèi)容和建議？并且說(shuō)明你建議的根據(jù)。答題要點(diǎn)建議書(shū)要點(diǎn)：(1)封面(2)致客戶(hù)函（基本假設(shè)）(3)客戶(hù)基本信息表(4)戶(hù)基本財(cái)務(wù)狀況及分析(5)客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)偏好分析(6)客戶(hù)特殊財(cái)務(wù)問(wèn)題（大額消費(fèi)，買(mǎi)房，融資，遺產(chǎn)）(7)客戶(hù)基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育規(guī)劃，保險(xiǎn)規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃）(8)規(guī)劃總結(jié)(9)反饋，監(jiān)控答題思路：1、分析基本假設(shè)；2、分析客戶(hù)基本信息，3、分析客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，4、基本財(cái)務(wù)規(guī)劃（子女教育費(fèi)用、保險(xiǎn)和養(yǎng)老），5、規(guī)劃總結(jié)。五個(gè)部分，每個(gè)部分需要簡(jiǎn)短描述。理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)鑒定綜合評(píng)審案例理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)客戶(hù)：李先生理財(cái)規(guī)劃師：×××公司：×××××××××?xí)r間：二零零五年五月十五日

尊敬的李先生：您好！首先感謝您光臨我行咨詢(xún)并尋求理財(cái)規(guī)劃建議。我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為你提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的跟蹤服務(wù)。本理財(cái)規(guī)劃建議將在不影響您目前的生活方式的前提下，幫助您積累財(cái)富、保障家庭財(cái)務(wù)狀況，滿(mǎn)足您的財(cái)務(wù)需求。本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)是在您本人提供的目前資料和目標(biāo)基礎(chǔ)上制定的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本建議書(shū)，以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。同時(shí)，按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，我們將嚴(yán)格為您的私人資料保密。本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的內(nèi)容嚴(yán)格遵守了相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，如果您接受我們的建議，可以放心采納。理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容需要隨著您本人狀況和其他因素的變化定期或不定期地進(jìn)行修改和完善。如果您有任何疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)聯(lián)系我們。我們期待與您共同完善和執(zhí)行本建議。理財(cái)規(guī)劃師：×××2005.5.15

客戶(hù)基本信息一、家庭成員共3人李先生：1968年10月1日生，37歲，現(xiàn)任某外資企業(yè)區(qū)域總監(jiān)，年收入42萬(wàn)；計(jì)劃28年后65歲退休。李太太：1970年8月10日生，35歲，現(xiàn)為某國(guó)有企業(yè)中層管理人員，年收入10萬(wàn)；計(jì)劃25年后60歲退休。女兒：2000年5月23日生，5歲，現(xiàn)就讀于一所省一級(jí)幼兒園。父母、岳父母均健在，現(xiàn)年60歲，需您及妻子供養(yǎng)。二、家庭財(cái)務(wù)狀況家庭資產(chǎn)情況：總資產(chǎn)160萬(wàn)元，具體是：固定資產(chǎn)：價(jià)值50萬(wàn)的住房一套價(jià)值25萬(wàn)元的小汽車(chē)一輛流動(dòng)資產(chǎn)：定期存款：人民幣：10萬(wàn)元美元：5萬(wàn)元（約折合41.4萬(wàn)元人民幣）港元：10萬(wàn)元公積金存款：16000元基金：10萬(wàn)元活期存款：6萬(wàn)元其他自用資產(chǎn)：6萬(wàn)元家庭負(fù)債情況：該家庭為零負(fù)債三、家庭的收入、支出情況全年收入526,350元，其中：1．工資收入：共52萬(wàn)。其中：您每年的稅前工資收入32萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元；您太太每年的稅前工資收入為8.5萬(wàn)，年終獎(jiǎng)1.5萬(wàn)元；2．定期存款利息收入：3350元/年3．基金投資收益：3000元/年全年支出280704元，其中：1．固定支出：23040元/年。其中包括：房屋管理費(fèi)2400元、水電費(fèi)煤氣2640元、伙食費(fèi)6000元、醫(yī)療及社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用12000元。2．孩子教育費(fèi)用支出：13800/年。其中，幼兒園贊助費(fèi)2000元、學(xué)費(fèi)4800元、興趣班7000元。3．您和李太太學(xué)習(xí)費(fèi)用支出：20000元/年。其中訂各類(lèi)雜志2000元、日常購(gòu)書(shū)5000元、參加培訓(xùn)或講座13000元。4、汽車(chē)費(fèi)用：7000元/年。其中，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)1000元，證照及稅費(fèi)3000元、汽油及維護(hù)費(fèi)用3000元。5．稅金支出：84964/年。其中，您的工資納稅支出69100元、年終獎(jiǎng)金納稅支出9625元、太太工資納稅支出4764元、年終獎(jiǎng)金納稅支出1475元。6．父母生活費(fèi)及保姆工資支出：32400元/年。其中，父母生活費(fèi)24000元、保姆工資8400元。7．其它支出：99000/年。其中，日用品開(kāi)銷(xiāo)2000元、外出就餐20000元、購(gòu)買(mǎi)服裝20000元、購(gòu)大件物品20000元、健身美容12000元、旅游及娛樂(lè)25000元等。家庭年度盈余：245646元。五、設(shè)定家庭目標(biāo)六、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析：1、經(jīng)分析，您屬中庸型投資者，注重資金保值多于增值，渴望有較高收益率，但不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)步地增長(zhǎng)；2、您愿意投資基金而不愿意投資股票，因?yàn)闆](méi)有足夠的時(shí)間分析股市，而買(mǎi)了好的基金則有好的基金經(jīng)理操作資金；如有其他收益較高、相對(duì)穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，也愿意嘗試；3、目前家庭盈余較多，閑錢(qián)較多，對(duì)流動(dòng)性要求不太高，可承受一定風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)情況分析財(cái)務(wù)狀況分析1．家庭以工資收入為主，屬于高收入家庭，夫婦二人工資占了總收入98.2%。其中您的收入是主要來(lái)源，占總收入的79.3%。2．資產(chǎn)狀況良好，支出較寬松，即便單項(xiàng)開(kāi)支都不少，但由于您的收入高，每年仍有將近一半的盈余，且累計(jì)了一定的金融資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。家庭零負(fù)債。3．您屬于高收入階層，從其家庭現(xiàn)金流量表可看出，以下幾項(xiàng)是家庭主要開(kāi)支。包括：稅收、父母贍養(yǎng)費(fèi)、家庭和孩子教育費(fèi)、旅游、置裝、應(yīng)酬、購(gòu)買(mǎi)大件物品等。可以看出您是一位很孝順的人。另外，您因身居高職，自身的開(kāi)銷(xiāo)也較大。二、財(cái)務(wù)狀況欠缺之處家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃…………小結(jié)規(guī)劃后，您的家庭收入支出情況如下：收入工資、資金收入520000元舊房屋租金收入