有關(guān)保險(xiǎn)的論文保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理論文當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展對(duì)策研究樣本

資料內(nèi)容僅供您學(xué)習(xí)參考，如有不當(dāng)或者侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系改正或者刪除。有關(guān)保險(xiǎn)的論文保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理論文-當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展對(duì)策研究自《保險(xiǎn)法》修正案頒布,允許保險(xiǎn)公司設(shè)立子公司以來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展時(shí)間已有八年。從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看,當(dāng)前中國(guó)共有的七家保險(xiǎn)集團(tuán)公司和一家保險(xiǎn)控股公司,既包括人保、人壽等國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán),也有平安、太平洋等股份制保險(xiǎn)集團(tuán)。從業(yè)務(wù)規(guī)模上看,截至6月底,中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了5937億元,約占保險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模的74%?？梢?jiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要力量,引領(lǐng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

一、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展階段及特點(diǎn)

回顧歷史能夠發(fā)現(xiàn),中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的集團(tuán)化發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。

1.第一個(gè)階段:

《保險(xiǎn)法》修正案頒布后,保險(xiǎn)公司得以使用保險(xiǎn)資金設(shè)立有關(guān)保險(xiǎn)子公司,掀起了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的第一波浪潮。期間,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司先后完成了集團(tuán)化改造,經(jīng)過(guò)設(shè)立產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等子公司構(gòu)建了集團(tuán)化發(fā)展框架。與此同時(shí),平安集團(tuán)和太平洋集團(tuán)也成立了控股集團(tuán)公司,整合原有產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),成為市場(chǎng)上股份制保險(xiǎn)集團(tuán)的代表企業(yè)。在此階段中,保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化主要集中在設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)子公司上。

2.第二個(gè)階段:

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐和探索,監(jiān)管層逐漸明確了金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的總體路線和發(fā)展思路,并于出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》,支持多方式成立保險(xiǎn)控股(集團(tuán))公司,要求穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。在這一時(shí)期,保險(xiǎn)集團(tuán)化發(fā)展具有兩個(gè)特點(diǎn):一是原有保險(xiǎn)集團(tuán)公司向縱深發(fā)展,如平安、人保、人壽等公司在政策允許的條件下開(kāi)始進(jìn)入信托、租賃等非保險(xiǎn)金融領(lǐng)域;二是新成立保險(xiǎn)集團(tuán)公司呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢(shì),如中保控股、中華聯(lián)合、陽(yáng)光集團(tuán)等均在后邁入了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的門檻,并在業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域等方面取得了長(zhǎng)足發(fā)展。

3.第三個(gè)階段:

,國(guó)際與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)發(fā)生了巨大的變化,給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。雖然受國(guó)際金融危機(jī)、監(jiān)管措施收緊等因素影響,后沒(méi)有新保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立成立,可是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已正式步入了集團(tuán)化時(shí)代。

首先,保險(xiǎn)集團(tuán)確立了行業(yè)主導(dǎo)地位。上半年,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入逾1700億元,約占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的82.6%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的81.8%;人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入超4230億元,與占中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的75.5%,占整體市場(chǎng)規(guī)模的71.6%。從歷史數(shù)據(jù)看,至三年間,財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司保費(fèi)收入占整體市場(chǎng)規(guī)模一直保持在80%和70%以上,且比重仍在穩(wěn)步上升。

其次,保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展呈現(xiàn)新特點(diǎn)。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在構(gòu)建綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)框架時(shí),往往選擇進(jìn)入信托、期貨、金融租賃等成熟度相對(duì)不高的行業(yè),但在與發(fā)展成熟的銀行業(yè)開(kāi)展合作時(shí),往往處于博弈的弱勢(shì)地位。7月初中國(guó)平安戰(zhàn)略投資深發(fā)展的最后交易順利完成,不但是保險(xiǎn)集團(tuán)挺進(jìn)銀行業(yè)的成功案例,體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的提升與壯大,而且標(biāo)志著保險(xiǎn)集團(tuán)將在保銀合作中逐步占據(jù)主動(dòng)。

最后,保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)成為監(jiān)管重點(diǎn)。受國(guó)際金融危機(jī)特別是AIG危機(jī)的影響,政策層面今年以來(lái)一直對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)持審慎態(tài)度。在年初的保險(xiǎn)業(yè)情況通報(bào)會(huì)上,保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)指出,保險(xiǎn)業(yè)不宜過(guò)早、過(guò)多地把精力轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營(yíng),并將綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)列為重點(diǎn)防范五大風(fēng)險(xiǎn)之一,提出了審慎推進(jìn)和穩(wěn)步試點(diǎn)的原則。隨后,保監(jiān)會(huì)在3月和5月陸續(xù)出臺(tái)了《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》,旨在提高保險(xiǎn)集團(tuán)門檻,加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管。隨后,保監(jiān)會(huì)又推出了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》,對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)股權(quán)投資進(jìn)行了明確規(guī)范,主要目的是引導(dǎo)保險(xiǎn)集團(tuán)在做強(qiáng)主業(yè)的前提下,科學(xué)合理地開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。

二、當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展存在的問(wèn)題

一般情況下,我們能夠把保險(xiǎn)集團(tuán)的發(fā)展劃分為三個(gè)階段:第一階段是戰(zhàn)略布局階段。在本階段中,保險(xiǎn)公司開(kāi)始實(shí)施綜合化、集團(tuán)化策略,進(jìn)入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈其它環(huán)節(jié)或者銀行、證券等其它金融行業(yè)。第二階段是集團(tuán)管控階段。保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略布局基本完成后,著手內(nèi)部管理管控體系的建設(shè)健全工作,重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)內(nèi)部的資源整合與協(xié)調(diào)。第三階段是金融控股公司階段。保險(xiǎn)集團(tuán)在完成資源、業(yè)務(wù)、人力等結(jié)構(gòu)的整合后,集團(tuán)將逐漸超脫為資本運(yùn)作的實(shí)體,負(fù)責(zé)集團(tuán)發(fā)展的宏觀統(tǒng)籌與指導(dǎo),而各子公司按照各業(yè)務(wù)線進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

從總體上看,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在第一發(fā)展階段,各集團(tuán)綜合化、集團(tuán)化的戰(zhàn)略布局尚未成型,不可避免地存在一些不足和問(wèn)題。具體表現(xiàn)以下方面:

第一,牌照競(jìng)爭(zhēng)略顯盲目

在嚴(yán)格分業(yè)監(jiān)管體制逐步放松過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)能否開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)取決于該機(jī)構(gòu)能否取得經(jīng)營(yíng)牌照,以及能夠取得多少經(jīng)營(yíng)牌照,牌照競(jìng)爭(zhēng)仍是當(dāng)前保險(xiǎn)集團(tuán)的主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域。這種情況下,保險(xiǎn)集團(tuán)必然將主要精力放到牌照申請(qǐng)的競(jìng)爭(zhēng)上,如部分保險(xiǎn)集團(tuán)對(duì)信托、基金、期貨等金融牌照的爭(zhēng)奪,有一些保險(xiǎn)集團(tuán)為了獲得一張信托牌照,不惜重復(fù)購(gòu)入兩家或者多家信托公司。毫無(wú)疑問(wèn),牌照競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系到各保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)的發(fā)展全局,可是更應(yīng)該關(guān)注獲得牌照后的整合工作,過(guò)渡、盲目的牌照競(jìng)爭(zhēng)極易造成同行業(yè)內(nèi)資源的浪費(fèi)或無(wú)序集中。而在成熟的市場(chǎng)中,成熟的保險(xiǎn)集團(tuán)則更側(cè)重于在技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面核心能力上的競(jìng)爭(zhēng)。

第二,股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜

股權(quán)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要是指保險(xiǎn)集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)安排不合理而造成整個(gè)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)牌照資源的過(guò)渡關(guān)注,轉(zhuǎn)移了保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的目標(biāo)和中心,牽扯了各保險(xiǎn)集團(tuán)巨大的精力、物力、財(cái)力和人力,往往導(dǎo)致收購(gòu)的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照不能及時(shí)有效地進(jìn)行整合。股權(quán)結(jié)構(gòu)異常復(fù)雜是當(dāng)前各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要特點(diǎn)之一。集團(tuán)往往經(jīng)過(guò)子公司,甚至孫公司持有曾孫公司的股權(quán),而孫公司可能還持有子公司的股權(quán),過(guò)于復(fù)雜的股權(quán)鏈條不但容易導(dǎo)致集團(tuán)股權(quán)管理和公司治理的混亂,而且容易隱匿風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)集團(tuán)不能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)經(jīng)營(yíng)可能引致的風(fēng)險(xiǎn)。

第三,發(fā)展戰(zhàn)略不夠清晰

部分保險(xiǎn)集團(tuán)并未在綜合化、集團(tuán)化發(fā)展過(guò)程中逐步明確自身的發(fā)展戰(zhàn)略,特別對(duì)并購(gòu)后的非保險(xiǎn)子公司沒(méi)有進(jìn)行戰(zhàn)略梳理與整合,甚至沒(méi)有對(duì)子公司的戰(zhàn)略定位。戰(zhàn)略定位缺失或失誤,都會(huì)給保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)發(fā)展埋下隱患。如何準(zhǔn)確描述集團(tuán)及各子公司未來(lái)發(fā)展目標(biāo),如何完善整個(gè)保險(xiǎn)集團(tuán)的市場(chǎng)定位,如何體現(xiàn)保險(xiǎn)主業(yè)子公司的戰(zhàn)略地位,這些都是各保險(xiǎn)集團(tuán)亟需明確的重要戰(zhàn)略事項(xiàng)。

第四,集團(tuán)管控力度偏弱

不少現(xiàn)在的保險(xiǎn)集團(tuán)都是由某一個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司”派生”出來(lái)的,在集團(tuán)管控管理中天然處于弱勢(shì)地位。保險(xiǎn)主業(yè)子公司往往各自為政,削弱了集團(tuán)公司在集團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)的權(quán)威和權(quán)利。子公司的這種”諸侯意識(shí)”,往往成為集團(tuán)發(fā)展的桎梏。一方面,子公司對(duì)集團(tuán)政策的抵制,降低了整個(gè)集團(tuán)的執(zhí)行力和貫徹力,即使有好的政策也會(huì)因?yàn)樽庸酒骖櫦白陨砝娑貌坏綄?shí)施;另一方面,集團(tuán)管控力度羸弱,很難就集團(tuán)整體發(fā)展調(diào)控資源,原來(lái)應(yīng)該體現(xiàn)為集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)也就很難實(shí)現(xiàn)。

第五,風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不成熟

部分保險(xiǎn)集團(tuán)還沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)整個(gè)集團(tuán)發(fā)展的重要意義。一是缺乏管理綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。保險(xiǎn)集團(tuán)最擅長(zhǎng)的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理,對(duì)新拓展的非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不甚了解,再加上綜合化、集團(tuán)化速度過(guò)快,一下子要同時(shí)管理兩種以上的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)驗(yàn)的不足有可能造成風(fēng)險(xiǎn)管理的空白地帶。二是風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)不健全。一些保險(xiǎn)公司在設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門時(shí)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)統(tǒng)籌安排,不是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行部門資源配置,而是為了應(yīng)付監(jiān)管機(jī)構(gòu)各項(xiàng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),因事才設(shè)崗、定編不定人的現(xiàn)象并不少見(jiàn)。三是風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全。缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)制度,沒(méi)有對(duì)子公司風(fēng)險(xiǎn)管控的指導(dǎo)和要求,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、跟蹤機(jī)制不到位,風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制較落后等。四是沒(méi)有建立綜合經(jīng)營(yíng)”防火墻”。少數(shù)保險(xiǎn)集團(tuán)沒(méi)有按照業(yè)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)獨(dú)立、人員獨(dú)立、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所獨(dú)立的原則,在集團(tuán)公司與主營(yíng)業(yè)務(wù)子公司,以及非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)子公司之間建立防火墻,一旦個(gè)別子公司經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),就很有可能造成各子公司之間,乃至集團(tuán)公司受到風(fēng)險(xiǎn)的沖擊和影響。三、中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)未來(lái)發(fā)展的對(duì)策與建議

是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展的關(guān)鍵一年。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于調(diào)整轉(zhuǎn)型的”爬坡階段”,也是各保險(xiǎn)集團(tuán)加快發(fā)展、提升綜合實(shí)力的大好階段。宏觀環(huán)境的影響與監(jiān)管政策的收緊將促使保險(xiǎn)集團(tuán)回歸理性發(fā)展,更加注重保險(xiǎn)主業(yè)成長(zhǎng),更加重視集團(tuán)的內(nèi)部管理與管控。能夠預(yù)見(jiàn),今后一段時(shí)期內(nèi),各保險(xiǎn)集團(tuán)的主要注意力將從牌照競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)移到管控競(jìng)爭(zhēng)上,保險(xiǎn)集團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)不再體現(xiàn)為上規(guī)模、拿牌照、鋪攤子,而在于集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)能力、管控能力的較量。我們認(rèn)為,促進(jìn)、規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展需要做好以下幾方面工作。

(一)要科學(xué)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與綜合經(jīng)營(yíng)、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的辯證關(guān)系

首先,要在強(qiáng)化保險(xiǎn)主業(yè)基礎(chǔ)上開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)。發(fā)展主業(yè)與綜合經(jīng)營(yíng)是辯證統(tǒng)一的關(guān)系。發(fā)展主業(yè)是綜合經(jīng)營(yíng)的前提和條件,綜合經(jīng)營(yíng)是發(fā)展主業(yè)的輔助與支持。因此,保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)須以保險(xiǎn)主業(yè)和核心業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)為前提,應(yīng)緊緊圍繞公司核心競(jìng)爭(zhēng)力開(kāi)展。而保險(xiǎn)公司是否開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng),開(kāi)展何種業(yè)務(wù)的綜合經(jīng)營(yíng),以及如何更好地發(fā)揮集團(tuán)體系中各業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng),切實(shí)提高綜合經(jīng)營(yíng)效益,這些問(wèn)題的關(guān)鍵在于以強(qiáng)化主業(yè)為先決條件的基礎(chǔ)上,對(duì)自身資源、人才、技術(shù)等核心競(jìng)爭(zhēng)力的準(zhǔn)確把握。

其次,要在綜合經(jīng)營(yíng)過(guò)程中注重整合盈利模式。由于涉及業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣泛,產(chǎn)品品種特色各異,保險(xiǎn)公司如果不能有效整合各業(yè)務(wù)盈利模式,就不能充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)協(xié)同等優(yōu)勢(shì),反而會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)管理過(guò)程過(guò)于復(fù)雜,增加經(jīng)營(yíng)管理成本。因此,能夠成功整合業(yè)務(wù)盈利模式,是衡量綜合經(jīng)營(yíng)是否取得成功的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。

再次,要以保險(xiǎn)主業(yè)為核心均衡多元業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。強(qiáng)化主業(yè)和以主業(yè)為核心要體現(xiàn)在具體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,始終堅(jiān)持保險(xiǎn)主業(yè)在公司業(yè)務(wù)中的核心地位。一是要不斷加大對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的各方面投入。拓展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)需要公司巨大的人力、物力和財(cái)力投入,往往會(huì)形成對(duì)保險(xiǎn)主業(yè)的資源爭(zhēng)奪,因此,保險(xiǎn)公司開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)要特別注意量力而行,根據(jù)自身資源情況適度多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),保持主業(yè)資源投入的持續(xù)增加,否則容易影響主業(yè)的發(fā)展,造成得不償失的不利后果。二是要重點(diǎn)關(guān)注主業(yè)的發(fā)展情況。在綜合經(jīng)營(yíng)前期,保險(xiǎn)主業(yè)承擔(dān)著公司主要利潤(rùn)來(lái)源的責(zé)任,對(duì)公司整體利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高,需要主業(yè)提供的利潤(rùn)支持綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展,而當(dāng)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展到一定階段時(shí),其產(chǎn)生的利潤(rùn)和收益要用來(lái)反哺保險(xiǎn)主業(yè),用于促進(jìn)主業(yè)地更好、更快發(fā)展。由此形成的較為合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為,保險(xiǎn)主業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位,綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的有益補(bǔ)充。

最后,保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)的基本方向要在風(fēng)險(xiǎn)管理中謀求發(fā)展,而非為了提高盈利去承擔(dān)更大風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障的行業(yè),風(fēng)險(xiǎn)理念和管理方法具有獨(dú)特的行業(yè)特點(diǎn)。因此,在拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí),要特別注意避免”綜合經(jīng)營(yíng)短視行為”,堅(jiān)決不能為片面創(chuàng)新去綜合經(jīng)營(yíng),為片面收益去綜合經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司在選擇綜合經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的方向時(shí),要緊緊把握自身的行業(yè)特點(diǎn),注重選擇風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)匹配、適宜的新業(yè)務(wù),同時(shí)要經(jīng)過(guò)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理手段、方法,充分發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的巨大優(yōu)勢(shì),為分散風(fēng)險(xiǎn)而綜合經(jīng)營(yíng),以綜合經(jīng)營(yíng)而促風(fēng)險(xiǎn)管理。僅僅是單純地為了提高盈利水平就去承擔(dān)與保險(xiǎn)業(yè)不相符的風(fēng)險(xiǎn)水平,這樣的綜合經(jīng)營(yíng)目的和導(dǎo)向是極端不可取的。

(二)要明確保險(xiǎn)集團(tuán)的未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向

經(jīng)過(guò)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐的研究能夠發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的高級(jí)形式是金融集團(tuán)。結(jié)合中國(guó)國(guó)情及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具體情況,我們認(rèn)為,中國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)宜借由集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展,將建立金融控股公司作為未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向。

首先,要推進(jìn)立法工作,為保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。綜合經(jīng)營(yíng)是中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的主流方向,金融控股公司是保險(xiǎn)及其它金融集團(tuán)未來(lái)重要組織形式,因此應(yīng)及早推動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)及金融控股公司相關(guān)立法工作。當(dāng)今世界上已經(jīng)有許多金融控股公司法的成功范例和經(jīng)驗(yàn),如日本1997年的《金融控股公司整備法》,美國(guó)1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》,英國(guó)頒布的《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》,韓國(guó)頒布的《金融控股公司法》,以及中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)頒布的《金融控股公司法》等。為此,建議國(guó)務(wù)院及有關(guān)部委盡快牽頭制定、出臺(tái)針對(duì)金融控股公司設(shè)立條件、經(jīng)營(yíng)范圍、監(jiān)管措施等方面的行政法規(guī)。

其次,要積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作。綜合經(jīng)營(yíng)是一把”雙刃劍”,既有其積極一面,也必有存在風(fēng)險(xiǎn)的另一面。發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)并非要完全消除它的消極方面,這也不可能完全做到,而是要在限制其消極方面的同時(shí),充分發(fā)揮其積極方面的優(yōu)勢(shì)和作用。在這一過(guò)程中,要體現(xiàn)政策主動(dòng)引導(dǎo),經(jīng)過(guò)試點(diǎn)工作,及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn),并逐步推廣。相反地,如政策方向的不明朗或遲疑不決,不能及時(shí)有效地規(guī)范行業(yè)發(fā)展,則有可能造成綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的混亂,影響保險(xiǎn)業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

(三)要加強(qiáng)保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)展的監(jiān)督與管理

強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的重點(diǎn)監(jiān)管將成為未來(lái)一段時(shí)間監(jiān)管政策的核心。為適應(yīng)綜合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管要求,現(xiàn)有嚴(yán)格分業(yè)的監(jiān)管體系有必要做一定調(diào)整,以便適應(yīng)新的行業(yè)發(fā)展形式,避免出現(xiàn)監(jiān)管空白或重復(fù)監(jiān)管。

首先,以主監(jiān)管模式為架構(gòu),強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作機(jī)制。

對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的監(jiān)管,宜以保監(jiān)會(huì)作為主監(jiān)管機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的所有業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行并表監(jiān)管,確保保險(xiǎn)集團(tuán)資本金充分率、償付能力、公司治理的方面表現(xiàn)良好。銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)下非保險(xiǎn)子公司的監(jiān)管,確保符合各自的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。以此為基礎(chǔ),保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)保持密切溝通與合作,建立信息共享機(jī)制,經(jīng)過(guò)備忘錄形式厘清可能存在的監(jiān)管空白與重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)的整體監(jiān)管。

其次,以信息平臺(tái)為基礎(chǔ),完善”一行三會(huì)”協(xié)調(diào)機(jī)制。

要繼續(xù)推進(jìn)”一行三會(huì)”部際聯(lián)席會(huì)議制度建設(shè),形成常態(tài)化、定期化模式;要圍繞監(jiān)管信息共享和監(jiān)管政策協(xié)調(diào)兩個(gè)重點(diǎn)建設(shè)部際信息平臺(tái),實(shí)現(xiàn)有關(guān)信息的實(shí)時(shí)共享;要明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、綜合經(jīng)營(yíng)具體領(lǐng)域的監(jiān)管重點(diǎn),聯(lián)合開(kāi)展對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的全方位、全過(guò)程跟蹤與監(jiān)督;要健全突發(fā)事件危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制,在雙邊或多邊磋商基礎(chǔ)上,及時(shí)溝通危機(jī)信息及處理對(duì)策,形成各有側(cè)重、整體互補(bǔ)、協(xié)調(diào)合作的工作格局。

再次,以監(jiān)管政策為導(dǎo)向,嚴(yán)格準(zhǔn)入退出機(jī)制。

《保險(xiǎn)集團(tuán)公司管理辦法(試行)》和《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管方向做出了總體要求,在對(duì)有關(guān)規(guī)定辦法細(xì)化過(guò)程中,要繼續(xù)嚴(yán)格對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),特別是要形成一套完善的衡量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,針對(duì)不同保險(xiǎn)集團(tuán)的具體情況,明確市場(chǎng)準(zhǔn)入資格,嚴(yán)把保險(xiǎn)綜合經(jīng)營(yíng)門檻。同時(shí),還要制定保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)詳細(xì)的禁止性規(guī)定,以及相應(yīng)的懲罰措施,對(duì)于嚴(yán)重違反有關(guān)規(guī)定的保險(xiǎn)集團(tuán),撤銷其綜合經(jīng)營(yíng)許可,并作一定處罰。

最后,以資本監(jiān)測(cè)為手段,控制綜合經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

要全面監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)集團(tuán)各綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的杠桿率情況,設(shè)置各業(yè)務(wù)的資本充分率下限,建立重大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)匯報(bào)機(jī)制,監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施掌握相關(guān)業(yè)務(wù)的杠桿率使用及變動(dòng)情況,并嚴(yán)格控制高資本撥備和高杠桿率業(yè)務(wù)的規(guī)模水平。

(四)要提升保險(xiǎn)集團(tuán)現(xiàn)有管控水平

保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)利弊互現(xiàn),保險(xiǎn)集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)既能提供規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)、協(xié)同效應(yīng)的平臺(tái),也可能蘊(yùn)含了難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。因此,各保險(xiǎn)集團(tuán)要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理,構(gòu)建科學(xué)、高效的集團(tuán)管控體系。

首先,要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn),確定管控重點(diǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),因此,區(qū)別于實(shí)業(yè)類集團(tuán),除需要對(duì)業(yè)務(wù)、投資進(jìn)行管控外,更加注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制,是保險(xiǎn)集團(tuán)管控體系的核心特征和重點(diǎn)內(nèi)容。一是要注重風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。在合規(guī)管理、內(nèi)部控制、反洗錢、合同管理、訴訟管理、反商業(yè)賄賂、內(nèi)部審計(jì)等環(huán)節(jié)出臺(tái)一系列規(guī)章制度,使各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作基本做到有規(guī)可依、有章可循。二是要完善內(nèi)控組織架構(gòu)和管理體系。對(duì)公司的治理