開放經(jīng)濟(jì)條件下我國銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點(diǎn)建議

開放經(jīng)濟(jì)條件下我國銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點(diǎn)建議

[摘要]從銀行角度看，全能銀行對許多有實(shí)力的大銀行來說是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運(yùn)作模式----金融控股公司。

一、順應(yīng)全球化要求，加快我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程

國有商業(yè)銀行經(jīng)營國際化是金融全球化的時(shí)代潮流和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，也是我國加入WTO后國內(nèi)銀行所無法回避的重大課題，對我國銀行業(yè)未來的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機(jī)遇，積極開拓全方位、多層次的國際金融業(yè)務(wù)和發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營國際化，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行的整合與再造的重要內(nèi)容。

商業(yè)銀行經(jīng)營國際化有兩層含義：立足國內(nèi)市場，積極拓展對外金融業(yè)務(wù)。我國金融市場的進(jìn)一步開放，意味著我國銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國內(nèi)銀行的再造就必須在遵循國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)與人才等進(jìn)行全方位、大幅度、深層次的再造和升級，實(shí)現(xiàn)高層次的經(jīng)營國際化。只有這樣，才能真正形成自身的競爭優(yōu)勢，也才談得上與國外銀行的競爭。國有商業(yè)銀行實(shí)施本、外幣一體化經(jīng)營，與世界經(jīng)濟(jì)金融日益一體化、國際化的宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢相適應(yīng)，也是加快商業(yè)銀行國際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級分行的相對分散和基層經(jīng)營行的相對集中相結(jié)合；最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。從營銷一體化來看，要倡導(dǎo)綜合營銷，首先要在銀行上下形成綜合營銷的觀念和氛圍，各級行開拓市場、發(fā)展客戶都要做到本、外幣業(yè)務(wù)同時(shí)兼顧、同時(shí)營銷；其次，要全面推行客戶經(jīng)理制和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶經(jīng)理提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，對一些專業(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品的營銷，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶經(jīng)理密切配合，保證綜合營銷的順利實(shí)現(xiàn)。立足國際市場，適時(shí)在國外建立分支機(jī)構(gòu)，拓展國際金融市場業(yè)務(wù)。

另外，全面推行ISO9000質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)經(jīng)營管理，減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，與國際金融接軌，也已成為我國銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。ISO9000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過引入ISO9000的科學(xué)管理思想和方法，實(shí)現(xiàn)“防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營”的目的，使銀行管理水平達(dá)到國際水準(zhǔn)。在目前形式下，我國商業(yè)銀行推行ISO9000質(zhì)量管理體系十分必要：首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶為關(guān)注焦點(diǎn)的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶提供可靠的、值得信賴的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)今先進(jìn)的經(jīng)營管理思想。借用IS09000國際標(biāo)準(zhǔn)的方法和經(jīng)驗(yàn)，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國際商業(yè)銀行先進(jìn)的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進(jìn)、自我完善的管理模式，使我國商業(yè)銀行的經(jīng)營水平、管理水平、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量上一個(gè)新臺階，從而提高國內(nèi)商業(yè)銀行的市場競爭力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精髓之一“過程方法”的思想，通過持續(xù)改進(jìn)可以建立起規(guī)范商業(yè)銀行各個(gè)層次的監(jiān)督制約機(jī)制，在內(nèi)管與外控相互聯(lián)系。相互配套、有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個(gè)整體的、嚴(yán)密的、有效的管理體系，使我國銀行業(yè)在一個(gè)較高的管理平臺上進(jìn)行市場競爭。

二、從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。從銀行角度看，全能銀行對許多有實(shí)力的大銀行來說是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來做決定。在我國現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營的具體運(yùn)作模式----金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個(gè)方向。我國在發(fā)展金融控股公司時(shí)，應(yīng)該主要以商業(yè)銀行為集團(tuán)公司，為了更好地充實(shí)資本金、強(qiáng)化內(nèi)部管理，要大力推動金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場開展并購是金融控股公司的一般模式，在并購過程中可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，集團(tuán)公司可以收購與金融業(yè)相關(guān)的子公司，組建的金融控股公司還要積極開拓國際市場，努力發(fā)展成為一流的跨國公司集團(tuán)。

三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

隨著我國加入WTO，金融領(lǐng)域逐步開放，外資銀行開始進(jìn)入中國。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使我國國有銀行乃至中國人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進(jìn)入中國金融服務(wù)市場的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，與中國的網(wǎng)絡(luò)型合作伙伴建立起共享客戶群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)貿(mào)易壁壘效用將會大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國有一定實(shí)力的網(wǎng)絡(luò)銀行，改進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國銀行業(yè)所面臨的重大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，無論是政府部門還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識到這個(gè)問題，及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時(shí)代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國的銀行業(yè)邁向一個(gè)更高層次。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡(luò)營銷所提供的高速公路，我國銀行應(yīng)實(shí)行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：在管理方向上從直線職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務(wù)流程再造的市場鏈轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對外界的反應(yīng)速度；在市場方向上從國內(nèi)市場向國際市場轉(zhuǎn)移，擴(kuò)展銀行的生存空間；在業(yè)務(wù)方向上利用信息技術(shù)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，開發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡(luò)營銷的核心和生命----速度和個(gè)性化。

四、進(jìn)一步深化我國的金融創(chuàng)新

積極致力于金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。主要包括：資本業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國商業(yè)銀行共同存在的問題。對此應(yīng)考慮采取兩項(xiàng)措施：一是鼓勵效益好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實(shí)二級資本。存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。加大科技投人，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。非存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購貸款、保理貸款。并購貸款是為企業(yè)兼并、收購等資本運(yùn)營活動而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。保理貸款是商業(yè)銀行以應(yīng)收款項(xiàng)為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過購買國債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新?？梢蚤_展基金托管、委托業(yè)務(wù)，個(gè)人資信咨詢業(yè)務(wù)，現(xiàn)金管理、代理證券買賣業(yè)務(wù)，承諾類業(yè)務(wù)等。

另外，隨著我國經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，對外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴(kuò)大，國際市場波動對國內(nèi)市場的影響會不斷加強(qiáng)，國內(nèi)企業(yè)在參與國際市場競爭的同時(shí)將面臨更多、更大、更直接的國際市場風(fēng)險(xiǎn)，因此，對規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠(yuǎn)期外匯交易等，會產(chǎn)生日益強(qiáng)大的需求；外資流人規(guī)模的不斷擴(kuò)大、資本市場的對外開放及其與國際資本市場一體化進(jìn)程的加快，也會引發(fā)對匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國內(nèi)股票市場，引進(jìn)期權(quán)交易也是現(xiàn)實(shí)需求。因此，隨著入世后我國金融業(yè)對外開放程度的迅速提高和國內(nèi)金融市場與國際金融市場一體化進(jìn)程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場將成為我國未來金融市場發(fā)展的必然選擇，也是我國銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向。

五、金融監(jiān)管與國際接軌

中國入世后，金融服務(wù)市場的擴(kuò)大和全方位國際競爭已經(jīng)開始，根據(jù)我國政府承諾的開放順序，外資金融機(jī)構(gòu)尤其是經(jīng)營性機(jī)構(gòu)將依次從經(jīng)濟(jì)特區(qū)、沿海開放城市逐步向內(nèi)地?cái)U(kuò)散，經(jīng)營范圍也將擴(kuò)大至人民幣、債券、國內(nèi)結(jié)算等。此時(shí)，競爭的需要呼喚著我國的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種發(fā)展形勢，從立、改、廢、創(chuàng)新四個(gè)層面同時(shí)展開。因此，金融監(jiān)管部門首先應(yīng)迅速對現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開透明的原則，對違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國際通行做法。其次，就是要引進(jìn)國際通行的制度，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，填補(bǔ)金融立法中的空白，做到監(jiān)管的各環(huán)節(jié)均有法可依。另外，就是要加快對國際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和人才培訓(xùn)，提高我國加入WTO的適應(yīng)能力和接軌效果。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國加入WTO，銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場將面向世界逐步開放，我國的金融工作者特別是銀行監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地