制約電子支付發(fā)展問題的研究-電子商務(wù)專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì)論文(設(shè)計(jì))

PAGEPAGE１２本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目:制約電子支付發(fā)展問題的研究姓名:學(xué)院:經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專業(yè):電子商務(wù)班級:電子商務(wù)22學(xué)號:導(dǎo)教師:職稱:教授南京農(nóng)業(yè)大學(xué)教務(wù)處制目錄摘要……………2關(guān)鍵詞…………………………2Abstract………………………2Keywords………………………2引言（或緒論）………………2一、電子商務(wù)與電子支付……………………2（一）電子商務(wù)的概念………………………2（二）電子支付的概念………………………2（三）電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系…………3二、電子商務(wù)支付系統(tǒng)………………………3（一）電子支付方式…………3（二）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成……………3（三）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能……………4（四）電子支付的模型………………………41.網(wǎng)銀模式……………………42．支付網(wǎng)關(guān)模式………………43．共建支付網(wǎng)關(guān)模式…………54．第三方支付模式……………5三、電子支付應(yīng)用狀況、制約其發(fā)展的問題及解決方案…………………6（一）電子支付應(yīng)用狀況……………………6（二）制約其發(fā)展的幾個(gè)問題………………71．安全問題……………………72．信用問題……………………73．法律法規(guī)問題………………74．標(biāo)準(zhǔn)問題……………………75．創(chuàng)新問題……………………76．大環(huán)境建設(shè)問題……………………8（三）解決方案…………………………81．加強(qiáng)安全防范………………………82．完善個(gè)人信用征信制度……………83．完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)……………84．完善國家標(biāo)準(zhǔn)制度…………………95．創(chuàng)新問題………………96．加大對于大環(huán)境的投入……………9四、結(jié)語…………………9致謝……………9參考文獻(xiàn)……………………10制約電子支付發(fā)展問題的研究摘要：電子商務(wù)的市場需求推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。文章通過分析電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系及其應(yīng)用現(xiàn)狀，指出電子支付存在的問題，提出如何規(guī)范電子支付來促進(jìn)電子商務(wù)的健康發(fā)展的應(yīng)對措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；電子商務(wù)；電子支付系統(tǒng)；電子支付模式TheresearchabouttherestrictsoftheElectronicPaymentAbstract：TheneedoftheE-BusinessmarketpropelthefastdevelopmentoftheElectronicPaymentbusiness,BetheimportantconnectionpartoftheElectronicBusiness,ElectronicPayment,itsimportanceisincreasinglyconvexnow.ThearticlepassestherelationanditsapplicationpresentconditionthattheanalyticalElectronicPaymentwiththeE-Business,pointouttheexistentproblemofElectronicPayment,putforwardhowthenormElectronicPaymenttopromoteE-Businessofhealthydevelopofreplymeasure.Keywords:ElectronicPayment；E-Business；theSystemofElectronicPayment；themodeofElectronicPayment引言：隨著4月1日《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國的在線支付業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展。同時(shí)，競爭也日趨激烈，商家展開了殊死搏斗，消費(fèi)者作壁上觀。一些企業(yè)為了增強(qiáng)競爭力采取了相互合作的方式，爭取打破支付瓶頸。在電子支付開展的如火如荼的時(shí)候，一些不和諧的聲音也不絕入耳。安全漏洞層出不窮，“電子簽名”實(shí)施遭遇瓶頸。電子商務(wù)要想取得健康發(fā)展，電子支付中的許多問題都值得思考。電子支付的瓶頸到底是什么？電子支付之于電子商務(wù)發(fā)展的重要意義又是什么？一、電子商務(wù)與電子支付（一）電子商務(wù)的概念電子商務(wù)（E-Business）是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)所有商務(wù)活動(dòng)業(yè)務(wù)流程的電子化，不僅包括了電子商業(yè)的面向外部的業(yè)務(wù)流程，即電子商業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)營銷、電子支付、物流配送等，還包括了企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，如企業(yè)資源計(jì)劃、管理信息系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、供應(yīng)鏈管理、人力資源管理、網(wǎng)上市場調(diào)研、戰(zhàn)略管理及財(cái)務(wù)管理等。電子商務(wù)包含連個(gè)方面：一是商務(wù)活動(dòng)，二是電子化手段。它們之間的關(guān)系是：商務(wù)是核心，電子是手段和工具（二）電子支付的概念電子支付（ElectronicsPayment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。（三）電子支付與電子商務(wù)的關(guān)系電子商務(wù)實(shí)際上是通過企業(yè)信息流、物流和資金流完成相互的活動(dòng)。其中信息流是核心，物流是保障，資金流是實(shí)現(xiàn)手段。電子支付是電子商務(wù)一個(gè)重要的組成部分，它有效地解決了電子商務(wù)資金流的問題，所以對于電子商務(wù)的發(fā)展起到了催化劑的作用。而電子商務(wù)的發(fā)展，使客戶對于安全、快捷、便利的電子支付的需求也越來越強(qiáng)烈。電子商務(wù)的市場需求推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，電子支付作為電子商務(wù)的重要關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)，其重要性日益凸現(xiàn)。目前除銀行將電子支付業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項(xiàng)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)積極發(fā)展外，許多電子商務(wù)企業(yè)也推出了自己的電子支付工具，同時(shí)由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的電子支付平臺也紛紛涌現(xiàn)。如果把電子商務(wù)看成是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么電子支付的全面普及和成功，則是實(shí)現(xiàn)了實(shí)際意義上的電子商務(wù)網(wǎng)上盈利模式。二、電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。電子商務(wù)推動(dòng)著多種支付方式的發(fā)展,同時(shí)電子商務(wù)的巨大潛力為各種支付方式提供了市場需求,這些需求使Internet支付系統(tǒng)迅速發(fā)展以適應(yīng)不同支付方式的結(jié)合,其結(jié)果導(dǎo)致多支付系統(tǒng)。（一）電子支付方式電子商務(wù)環(huán)境下的支付模型是指各種電子支付方式的有機(jī)組合。每一個(gè)支付系統(tǒng)應(yīng)該結(jié)合其商業(yè)環(huán)境選擇合適的支付模型。支付系統(tǒng)根據(jù)授權(quán)、支付的最終性和用法可分為支付卡類型、要求存款的賬戶(DDA,DemandDepositAccounts)類型、現(xiàn)金類型和其他類型。選擇了支付模型后,需要建立支付的商業(yè)環(huán)境。電子支付系統(tǒng)中可以采用電子支票(E-check)、電子現(xiàn)金(E-cash)、微支付(MicroPayments)等支付方式。（二）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子商務(wù)支付系統(tǒng)是集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口,支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng),進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)關(guān)系著支付結(jié)算的安全以及銀行自身的安全,關(guān)系著電子商務(wù)支付結(jié)算的安排以及金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),必須十分謹(jǐn)慎。金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò),具有較高的安全性,包括中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、工商銀行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等。認(rèn)證機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動(dòng)的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書,以確認(rèn)各方的身份,保證電子商務(wù)支付的安全性。除以上參與各方外,電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議。（三）電子商務(wù)支付系統(tǒng)的功能雖然貨幣的不同形式會導(dǎo)致不同的支付方式,但安全、有效、便捷是各種支付方式追求的共同目標(biāo)。對于一個(gè)支付系統(tǒng)而言(可能專門針對一種支付方式,也可能兼容幾種支付方式),它應(yīng)有以下的功能:(1)使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對各方的認(rèn)證。(2)使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密。(3)使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性。(4)當(dāng)交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí),保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。(5)能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題。楊斌，李玲瑤．電子商務(wù)支付系統(tǒng)及安全問題．福建電腦，楊斌，李玲瑤．電子商務(wù)支付系統(tǒng)及安全問題．福建電腦，2006，(02)．（四）電子支付的模型1.網(wǎng)銀模式網(wǎng)銀模式，又稱商業(yè)銀行網(wǎng)上支付模式（如圖2所示），是指客戶通過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行完成支付的業(yè)務(wù)模式。從近幾年的發(fā)展情況來看，網(wǎng)銀模式發(fā)展最快，前景最看好，是完成電子支付的主要業(yè)務(wù)模式。圖2網(wǎng)銀模式很多的網(wǎng)絡(luò)銷售都是直接采用的網(wǎng)銀系統(tǒng)，最為突出的是軟件的注冊銷售，如中國共享軟件注冊中心中的軟件，直接發(fā)送訂單（或者通過電子郵件聯(lián)系作者并完成一個(gè)實(shí)質(zhì)是網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)絡(luò)支付過程），并在網(wǎng)上銀行完成支付，但是其中的信用缺陷卻比較明顯沒有一個(gè)約束的第三方。2．支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后通過銀行的后臺設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。在該模式下，商業(yè)銀行單獨(dú)建立支付網(wǎng)關(guān)（如圖3所示）。圖3支付網(wǎng)關(guān)模式在網(wǎng)銀支付模式和支付網(wǎng)關(guān)模式中，系統(tǒng)由用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站、網(wǎng)銀中心、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心、銀行柜臺和認(rèn)證中心等組成。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如圖4所示。圖4商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)3．共建支付網(wǎng)關(guān)模式在共建支付網(wǎng)關(guān)模式中，所用的支付網(wǎng)關(guān)是由多家商業(yè)銀行、銀行卡中心或自動(dòng)清算所聯(lián)合共建的，而不是由一家商業(yè)銀行單獨(dú)建設(shè)的（如圖5所示）。圖5共建支付網(wǎng)關(guān)模式中國銀聯(lián)網(wǎng)上支付模式就是典型的共建支付網(wǎng)關(guān)模式?；阢y行卡的典型支付流程見圖6。圖6共建支付網(wǎng)關(guān)模式典型支付流程4．第三方支付模式在第三方支付模式中，所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)。在近幾年的電子商務(wù)浪潮中，該模式已成為網(wǎng)上支付領(lǐng)域的最大特色，也是人們議論和關(guān)注的焦點(diǎn)。第三方支付模式見圖7。圖7第三方支付模式第三方支付模式的典型業(yè)務(wù)流程見圖8。帥青紅．電子商務(wù)支付模式要覽．中國金融電腦，2005，(08)．帥青紅．電子商務(wù)支付模式要覽．中國金融電腦，2005，(08)．圖8第三方支付模式典型業(yè)務(wù)流程國內(nèi)最典型的是淘寶網(wǎng)的支付寶，支付寶從一出現(xiàn)就把自己定位在國內(nèi)市場，其運(yùn)營方式也非常符合中國人的習(xí)慣。簡而言之，它就是為在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)的雙方提供一種“中介”服務(wù)并起到一定的監(jiān)督和擔(dān)保作用?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)與國內(nèi)幾家大的金融機(jī)構(gòu)如工商銀行，招商銀行等建立了戰(zhàn)略合作，這在很大程度上分散了其運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。。近來淘寶網(wǎng)又與國內(nèi)的幾家知名物流公司緊密合作并希望通過引入物流后在對貨物的驗(yàn)證上多一個(gè)監(jiān)督的角色，這也將大大地降低運(yùn)營成本，提高企業(yè)運(yùn)作的效率。淘寶網(wǎng)從最初的承諾三年不收費(fèi)到不斷的對其服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行升級和改造，其不斷的推陳出新吸引了不少網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。支付寶服務(wù)的具體運(yùn)行流程是:首先，買方在網(wǎng)上選中自己所需商品后就與賣方取得聯(lián)系并達(dá)成成交協(xié)議，這時(shí)買方需把貨款匯到支付寶這個(gè)第三方賬戶上，支付寶作為中介立刻通知賣方錢已收到可以發(fā)貨，待買方收到商品并確認(rèn)無誤后支付寶才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個(gè)交易就完成了。支付寶作為代收代付的中介，主要是為了維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性。三、電子支付應(yīng)用狀況、制約其發(fā)展的問題及解決方案（一）電子支付應(yīng)用狀況近年來，電子支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展而逐步興起，2005年的各項(xiàng)指標(biāo)顯示，從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新、資本市場以及各個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域需求的增長態(tài)勢等方面來看，國內(nèi)電子商務(wù)的主要領(lǐng)域均呈現(xiàn)了健康、樂觀的發(fā)展態(tài)勢。日前公布的一項(xiàng)研究結(jié)果顯示，除易趣、淘寶和一些電子商務(wù)平臺的商戶外，國內(nèi)目前采用電子支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000萬件；電子支付使用率明顯大幅增加。眾多的市場參與者，包括銀行、非銀行支付中介、電子商務(wù)企業(yè)以及消費(fèi)者，紛紛介入電子支付這一新興領(lǐng)域。國內(nèi)著名的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究中心——iRresearch艾瑞市場咨詢歷時(shí)半年時(shí)間對中國電子支付市場進(jìn)行專業(yè)研究，并正式發(fā)布了《2005年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告》。該報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長為75億元，年均復(fù)合增長率（CAGR）為102.7%。分析2004年我國網(wǎng)上支付的市場結(jié)構(gòu)，個(gè)人用戶通過網(wǎng)上支付的75億元總交易額中，游戲點(diǎn)卡、航空客票、網(wǎng)絡(luò)購物、教育和網(wǎng)上代收費(fèi)等都占有較高的份額，比例分別為22.7%、20.0%、17.3%、14.7%和13.3%。隨著電子商務(wù)等對網(wǎng)上支付的需求增強(qiáng)，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速，2004年中國第三方支付平臺市場規(guī)模為23億元，年均復(fù)合增長率（CAGR）為143.1%，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。孫孫君．我國網(wǎng)上支付存在的問題與建議．《江蘇商論》，2005，(01)（二）制約其發(fā)展的幾個(gè)問題1．安全問題安全問題是電子支付首當(dāng)其要的問題，是電子支付的核心。在安全問題中，來自黑客的攻擊是一個(gè)重大的安全隱患。比較有名的如“網(wǎng)銀大盜”病毒、“證券大盜”病毒。此類病毒具有低成本，高收益的特點(diǎn)，容易給網(wǎng)民和銀行造成重大的損失。另外的一個(gè)安全隱患則是網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)問題。由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行在技術(shù)方面或多或少地會出現(xiàn)滯后，這就求銀行加強(qiáng)與技術(shù)方案的提供商的合作。還有的一個(gè)安全問題，就是網(wǎng)民安全意識低下，電子支付作為一種高新技術(shù)的產(chǎn)物，在具體操作中要求網(wǎng)民具備一定的相關(guān)知識，而在中國的銀行業(yè)，還處于一個(gè)由以金融產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變的階段，對客戶的關(guān)于安全方面教育不足，致使客戶在操作過程中不知不覺地產(chǎn)生一些安全隱患。2．信用問題在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)間的信用支付方式達(dá)到80%以上。個(gè)人聯(lián)合征信制度在西方國家已有150多年的歷史，而我國只是在上海進(jìn)行試點(diǎn)，政府及民間的征信體系和征信機(jī)構(gòu)正在培育發(fā)展過程中。我國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取客戶提出的信用結(jié)算方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易支付的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對社會信用的高要求也就迫使完善的社會信用體系盡快建立起來，以支持電子商務(wù)的健康發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為支付信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯示出來。另外，海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配置，制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。3．法律法規(guī)問題電子商務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，電子支付也日顯重要。但法律對于現(xiàn)實(shí)總是存在一定的滯后性。如今，我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法僅僅停留在計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、運(yùn)營、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期層面上，有關(guān)用于網(wǎng)絡(luò)交易的立法幾乎是一片空白，更不用說有關(guān)電子支付的法律了。由于缺少法律的規(guī)范，更加限制了電子支付的進(jìn)行，進(jìn)而在某種程度上極大地限制了電子商務(wù)的開展。盡管在2005年出臺了《電子簽名法》和《網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)平臺規(guī)范》，但是，對交易各方的法律權(quán)力和義務(wù)的確定還在不斷地完善之中。電子支付仍需要許多相關(guān)方面的法律支持。4．標(biāo)準(zhǔn)問題網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)新生事物，它使得支付活動(dòng)能快速地在全球范圍內(nèi)進(jìn)行，同時(shí)也加強(qiáng)了與其他行業(yè)的合作。而目前中國各大銀行在許多方面也都各自為政，使得網(wǎng)絡(luò)支付在中國沒有一個(gè)確切的標(biāo)準(zhǔn)，也更不用說和國際上的其他國家達(dá)成一致。5．創(chuàng)新問題支付企業(yè)創(chuàng)新力不足也是網(wǎng)上支付的瓶頸之一。在服務(wù)、模式、技術(shù)以及盈利方式的創(chuàng)新雖然已經(jīng)在一些支付企業(yè)開始，但是電子支付的發(fā)展需要更多的創(chuàng)新和更多的亮點(diǎn)來吸引用戶。目前在服務(wù)、模式、技術(shù)上的探索還沒有深入，支付企業(yè)的創(chuàng)新能力沒有得到很好的發(fā)揮。6．大環(huán)境建設(shè)問題目前我國對于網(wǎng)上支付尤其是第三方支付平臺，由于是近幾年發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)政策的出臺落后于市場的發(fā)展，迄今為止，還沒有針對性的政策指導(dǎo)，同時(shí)，由于金融為國家關(guān)鍵行業(yè)，又屬于國家高度管制的行業(yè)，對于其運(yùn)營的合法地位、管理權(quán)、資格等都是一個(gè)未知數(shù)。在2005年8月19日中國人民銀行支付清算司組織的就《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）的座談會上，明確支持“網(wǎng)上支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，理應(yīng)納入中國人民銀行的監(jiān)管軌道，而與此對應(yīng)，央行將以發(fā)放牌照的方式提高進(jìn)入門檻，整頓行業(yè)。由于國家的宏觀政策尚未明了，雖然有產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入，但更多的投資者出于政策風(fēng)險(xiǎn)的考慮而不得不選擇不進(jìn)入，即使選擇進(jìn)入在業(yè)務(wù)開發(fā)上面也不會投入全部精力，更多的處于一種觀望狀態(tài)。沒有資本的強(qiáng)大支持，僅靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的，行業(yè)的后續(xù)發(fā)展動(dòng)力存在著隱患。根據(jù)經(jīng)典西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的供需均衡理論，在沒有良好供給的市場環(huán)境中，一方面市場產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量無法保證，而另一方面需求也會受到壓抑，最終受到產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此目前國內(nèi)的大環(huán)境建設(shè)跟不上發(fā)展，同時(shí)銀行與企業(yè)在電子支付這一塊的合作有很大欠缺，企業(yè)對于用戶的需求也認(rèn)識不足，沒有去真正的適應(yīng)用戶的習(xí)慣，整個(gè)社會還沒有形成一個(gè)適合電子支付高速發(fā)展的大環(huán)境。（三）解決方案1．加強(qiáng)安全防范首先，對于提供網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行或第三方支付平臺的企業(yè)，要特別增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。要采用客戶端的亂碼處理、防火墻、數(shù)字簽名和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性；要建立災(zāi)難性備份中心，以保證網(wǎng)絡(luò)在遭到不可抗力侵害、發(fā)生軟、硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)。其次，對于網(wǎng)上銀行和用戶，在進(jìn)行電子支付時(shí)，要按照《電子支付指引》來指導(dǎo)交易操作。2005年10月30日，中國人民銀行公布了《電子支付指引(第一號)》，對銀行從事電子支付活動(dòng)提出了指導(dǎo)性要求，對銀行針對不同客戶在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制，明確規(guī)定“網(wǎng)上支付個(gè)人資金日限5000元”，“個(gè)人客戶如需提高網(wǎng)上支付金額須有數(shù)字證書和電子簽名保證。”提高網(wǎng)上支付的安性，需要金融機(jī)構(gòu)和廣大商戶共同努力，同時(shí)需要客戶的配合，從技術(shù)上、支付工具上，從風(fēng)險(xiǎn)措施上、防范措施，全方位、多層次提供安全的保障手段。同時(shí)，也需要社會輿論政府引導(dǎo)，努力消除買賣雙方的后顧之憂，只有這樣才能促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。2．完善個(gè)人信用征信制度目前，我國社會信用體系的征信環(huán)節(jié)已經(jīng)初具規(guī)模。其中上海采取從同業(yè)征信入手，向聯(lián)合征信過渡；以建立信用檔案為基礎(chǔ)，形成信用報(bào)告查詢；建立多種評分卡模型，開展個(gè)人信用評估、個(gè)人資信證明業(yè)務(wù)的梯次化聯(lián)合征信模式具有極大的研究和借鑒價(jià)值。在此基礎(chǔ)上，電子商務(wù)個(gè)人信用征信應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的動(dòng)態(tài)性和海量存儲優(yōu)勢，完善網(wǎng)上個(gè)人信用檔案制度，在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上加大網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)的采集力度，在政府的引導(dǎo)下建立起非營利性的全國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中心，擴(kuò)大個(gè)人信用消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)，提高信用管理部門的信息處理能力，推進(jìn)消費(fèi)者日常生活的高度貨幣電子化，并盡快制定統(tǒng)一的信用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)各相關(guān)部門信用數(shù)據(jù)共享，逐步完善電子商務(wù)個(gè)人信用征信制度。3．完善與電子支付有關(guān)的法律和法規(guī)（1）銀行同業(yè)要盡快統(tǒng)一電子支付體系與規(guī)范。電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付工具帶來了強(qiáng)有力地沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國的金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結(jié)算的同業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步消除制約網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素。（2）以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，是解決我國傳統(tǒng)支付法制度不適應(yīng)的根本途徑，這不僅需要制度與電子支付相關(guān)的規(guī)范，而且對交易主體資格、信用、合同規(guī)范在內(nèi)的多方面法律問題，都需要明確的規(guī)范來調(diào)整和制約。4．完善國家標(biāo)準(zhǔn)制度電子支付標(biāo)準(zhǔn)的制定，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)與行業(yè)之間、國與國之間的合作，主要應(yīng)該由大型國際商業(yè)銀行結(jié)成行業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式來完成，也可以由硬件和軟件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成商和銀行界聯(lián)合采取行動(dòng)達(dá)成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議。5．加大創(chuàng)新力度支付企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持以人為本、以用戶為導(dǎo)向，不斷的了解、發(fā)現(xiàn)乃至發(fā)掘用戶的習(xí)慣和需求，從這些入手在服務(wù)、模式、技術(shù)不斷的創(chuàng)新，能夠開發(fā)出讓用戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。6．加大對于大環(huán)境的投入首先建設(shè)有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，政府需要在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中扮演市場“守夜人”的角色，做好市場的監(jiān)管者和服務(wù)者。對于行業(yè)的發(fā)展應(yīng)立足于市場所需，服務(wù)于市場的體系建設(shè)，從產(chǎn)業(yè)政策等方面對電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范、扶持。同時(shí)銀行和企業(yè)要相互協(xié)調(diào)，銀行應(yīng)該加大對于企業(yè)電子支付業(yè)務(wù)的投入力度，滿足企業(yè)對于電子支付的需求。另一方面支付企業(yè)應(yīng)該成為企業(yè)和銀行的橋梁，努力為用戶定制符合他們習(xí)慣的服務(wù)、模式以及技術(shù)以擴(kuò)大用戶群體吸引更多的用戶。四、結(jié)語總之，盡管2005年國內(nèi)在線支付有了極其巨大的進(jìn)步，但仍舊面臨諸多問題，而解決這些問題一方面需要更多有創(chuàng)意的運(yùn)營商的加入，另一方面也可能對應(yīng)極其可觀的商業(yè)機(jī)會。希望未來有一天，電子商務(wù)能在各個(gè)方面都給我們帶來更大的便利。致謝在這里我要特別感謝我的指導(dǎo)老師周曙東教授在論文的寫作修改上給予了我很大的幫助和支持，使我能夠按時(shí)保質(zhì)的完成了論文的寫作。參考文獻(xiàn)：[1]周曙東．電子商務(wù)概論，東南大學(xué)出版社，2002[2]戴如艾．淺談網(wǎng)上支付與電子商務(wù)的健康發(fā)展．商場現(xiàn)代化，2005，(30)．[3]楊斌，李玲瑤．電子商務(wù)支付系統(tǒng)及安全問題．福建電腦，2006，(02)．[4]帥青紅．電子商務(wù)支付模式要覽．中國金融電腦，2005，(08)．[5]孫君．我國網(wǎng)上支付存在的問題與建議．《江蘇商論》，2005，(01)[6]高鈞，曹剛．網(wǎng)上支付相關(guān)法律問題探討．商業(yè)時(shí)代，2005，(30)．[7]聚焦2005年網(wǎng)上支付高峰論壇．電子商務(wù)世界，2005，(10)．[8]劉小紅．我國電子商務(wù)環(huán)境下的信用問題分析[J]．現(xiàn)代管理科學(xué)，2005，(5).[9]董仁濤．支付寶:從淘寶網(wǎng)看電子商務(wù)支付方式．商場現(xiàn)代化，2006，(02)．[10]DonalO'Mahony,MichaelPeirce,HiteshTewari,O'MahonyDonal.,ElectronicPaymentSystemsforE-Commerce.ArtechHouse,Incorporated,2004,February.[11]AndrewNash.公鑰基礎(chǔ)設(shè)施（PKI）[M].北京：清華大學(xué)出版社，2002，（12）.[12]iRresearch咨詢公司．《2005年中國網(wǎng)上支付報(bào)告》[R]上海，2005.6基于C8051F單片機(jī)直流電動(dòng)機(jī)反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機(jī)MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機(jī)溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機(jī)的通用控制模塊的研究基于單片機(jī)實(shí)現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機(jī)控制的二級倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強(qiáng)型51系列單片機(jī)的TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的蓄電池自動(dòng)監(jiān)測系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機(jī)系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機(jī)的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機(jī)的交流伺服電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機(jī)的泵管內(nèi)壁硬度測試儀的研制基于單片機(jī)的自動(dòng)找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機(jī)的液壓動(dòng)力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機(jī)實(shí)現(xiàn)一種基于單片機(jī)的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機(jī)的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機(jī)的噴油泵試驗(yàn)臺控制器的研制基于單片機(jī)的軟起動(dòng)器的研究和設(shè)計(jì)基于單片機(jī)控制的高速快走絲電火花線切割機(jī)床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機(jī)的機(jī)電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機(jī)的智能手機(jī)充電器基于單片機(jī)的實(shí)時(shí)內(nèi)核設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究基于單片機(jī)的遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的煙氣二氧化硫濃度檢測儀的研制基于微型光譜儀的單片機(jī)系統(tǒng)單片機(jī)系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機(jī)的液體點(diǎn)滴速度自動(dòng)檢測儀的研制基于單片機(jī)系統(tǒng)的多功能溫度測量儀的研制基于PIC單片機(jī)的電能采集終端的設(shè)計(jì)和應(yīng)用基于單片機(jī)的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機(jī)單片機(jī)控制系統(tǒng)的研制基于單片機(jī)的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機(jī)的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機(jī)的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機(jī)控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機(jī)的多生理信號檢測儀基于單片機(jī)的電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)Pico專用單片機(jī)核的可測性設(shè)計(jì)研究基于MCS-51單片機(jī)的熱量計(jì)基于雙單片機(jī)的智能遙測微型氣象站MCS-51單片機(jī)構(gòu)建機(jī)器人的實(shí)踐研究基于單片機(jī)的輪軌力檢測基于單片機(jī)的GPS定位儀的研究與實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機(jī)系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機(jī)的時(shí)控和計(jì)數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機(jī)和CPLD的粗光柵位移測量系統(tǒng)研究單片機(jī)控制的后備式方波UPS提升高職學(xué)生單片機(jī)應(yīng)用能力的探究基于單片機(jī)控制的自動(dòng)低頻減載裝置研究基于單片機(jī)控制的水下焊接電源的研究基于單片機(jī)的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機(jī)的氚表面污染測量儀的研制基于單片機(jī)的紅外測油儀的研究96系列單片機(jī)仿真器研究與設(shè)計(jì)基于單片機(jī)的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機(jī)的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)基于MSP430單片機(jī)的電梯門機(jī)控制器的研制基于單片機(jī)的氣體測漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機(jī)的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機(jī)和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測技術(shù)研究基于單片機(jī)的膛壁溫度報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)基于AVR單片機(jī)的低壓無功補(bǔ)償控制器的設(shè)計(jì)基于單片機(jī)船舶電力推進(jìn)電機(jī)監(jiān)測系統(tǒng)基于單片機(jī)網(wǎng)絡(luò)的振動(dòng)信號的采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的大容量數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應(yīng)用研究基于單片機(jī)的疊圖機(jī)研究與教學(xué)方法實(shí)踐基于單片機(jī)嵌入式Web服務(wù)器技術(shù)的研究及實(shí)現(xiàn)基于AT89S52單片機(jī)的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的多道脈沖幅度分析儀研究機(jī)器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機(jī)控制系統(tǒng)基于單片機(jī)的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學(xué)實(shí)驗(yàn)中的應(yīng)用研究基于單片機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信研究與應(yīng)用基于PIC16F877單片機(jī)的莫爾斯碼自動(dòng)譯碼系統(tǒng)設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的模糊控制器在工業(yè)電阻爐上的應(yīng)用研究基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究與開發(fā)基于Cygnal單片機(jī)的μC/OS-Ⅱ的研究基于單片機(jī)的一體化智能差示掃描量熱儀系統(tǒng)研究基于TCP/IP協(xié)議的單片機(jī)與Internet互聯(lián)的研究與實(shí)現(xiàn)變頻調(diào)速液壓電梯單片機(jī)控制器的研究基于單片機(jī)γ-免疫計(jì)數(shù)器自動(dòng)換樣功能的研究與實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的倒立擺控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)單片機(jī)嵌入式以太網(wǎng)防盜報(bào)警系統(tǒng)基于51單片機(jī)的嵌入式Internet系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)單片機(jī)監(jiān)測系統(tǒng)在擠壓機(jī)上的應(yīng)用MSP430單片機(jī)在智能水表系統(tǒng)上的研究與應(yīng)用HYPERLIN