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淺談國有商行信貸管理摘要:國有商業(yè)銀行在我國金融系統(tǒng)中發(fā)揮著重要的戰(zhàn)略作用,但是目前我國國有商業(yè)銀行的信貸管理中存在著眾多問題,這些問題不僅削弱了我國國有商業(yè)銀行的競爭力,還形成了較大的金融風(fēng)險。從我國國有商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題入手,分析了我國國有商業(yè)銀行信貸管理的現(xiàn)狀,并深入探討形成這種局面近年來,國有商業(yè)銀行的市場份額逐步縮小,但仍是我國金融業(yè)的最重要的主體之一。目前,我國國有商業(yè)銀行普遍存在的不良資產(chǎn)高、風(fēng)險隱患大的問題,其面臨的信貸風(fēng)險甚至有進一步加大的趨勢,這不僅嚴重削弱了自身的競爭力,而且危及了整個金融業(yè)降的趨勢,但是卻遠高于股份制銀行、城市商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。同時,我國國有商業(yè)銀行實際上集中了絕大局部的信貸風(fēng)險。如果不良貸款轉(zhuǎn)化為真實損失,國有商業(yè)銀行將遭受相我國的銀行機構(gòu)普遍存在中長期貸款所占比例過高的現(xiàn)象,由款。機構(gòu)資產(chǎn)的流動性過差,不僅影響了其盈利能力,而且容易加劇信貸風(fēng)險。對國有商業(yè)銀行而言,由于大量的貸款投放于固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、住房抵押貸款等長期貸款,資金周轉(zhuǎn)非常緩慢。而局部承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉(zhuǎn)貸,大量流動資金貸款被企業(yè)長期占用,進而轉(zhuǎn)化為鋪底流動資金,這些都我國資本市場的.全面開放,越來越多的外資銀行進駐我國金融市場,銀行業(yè)的競爭進一步劇烈化,國有商業(yè)銀行面臨著優(yōu)質(zhì)客戶流失、客戶群體邊緣化的危險,為應(yīng)對這種狀況,國有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢,這無疑進一步提高了國有銀原來的方案經(jīng)濟體制使國有銀行對信貸資金的支配受到眾多限制,資金投入的方向和數(shù)量常常取決于方案而非風(fēng)險效益評價。銀行的自主經(jīng)營原那么讓位于國家宏觀政策,不僅加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險,也造成了企業(yè)對銀行的過度依賴關(guān)系。同時,原應(yīng)由財政部承當(dāng)?shù)母鞣N支出經(jīng)常由國有商業(yè)銀行承當(dāng),國有商業(yè)銀行往往成為解許多企業(yè)通過虛假出資、編造虛假會計信息等騙取銀行貸款,一旦因經(jīng)營管理不善出現(xiàn)虧損,往往通過股權(quán)拆分、轉(zhuǎn)讓、兼并、聯(lián)營和重組等方式來逃避銀行債務(wù),最后的損失往往只能由銀行來承當(dāng)。某些地方政府處于自身利益考慮,不僅參與、保護企業(yè)逃廢債行為,有的甚至為其逃避債務(wù)責(zé)任提供政策支持,充當(dāng)企業(yè)逃債的度低下,出具虛假報告,為企業(yè)騙取、逃廢銀行的債務(wù)大開方便之門。這些都使得我國社會信用嚴重缺首先,資本市場開展缺乏,間接融資比重過高。企業(yè)對銀行資金過度依賴,而國有商業(yè)銀行作為國有企業(yè)最大的債權(quán)人,承當(dāng)了資金融通中的絕大局部壓力,積累了大量的風(fēng)險。其次,金融創(chuàng)新資產(chǎn)證券化缺乏二級市場支持,缺乏有效的信貸風(fēng)險化解和轉(zhuǎn)移工具及手段。目前許多在國際金融市場上流行的金融工具,我國國有商業(yè)銀行至今尚未引入。而金融數(shù)據(jù)的不完善、技術(shù)不成熟以及根底設(shè)施的脫節(jié)使得我國國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新難上加難。最后,金融況及關(guān)聯(lián)企業(yè)往往缺乏必要的信息溝通,商業(yè)銀行間也缺少信息交流與共享。國有商業(yè)銀行在放貸時對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu)情況了解不全面,過分信賴中介機構(gòu)的資信證明或相關(guān)審計報告從而放松了對企業(yè)的審查,都可能形成信貸風(fēng)險。雖然人民銀行公布了《貸款證》制度,但沒能解決好企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款控制問題,登記不全、審查不嚴、執(zhí)行不力的情況時有發(fā)生。同時,貸款“三查”制度也未落到實處,貸前缺少沒有嚴格的論證,貸時審查流于形式,貸后又不及時跟蹤檢查,往往容易積累國有商業(yè)銀行的滯后、政策滯后、管理滯后、查處滯后、整改滯前方面缺乏全面統(tǒng)一的風(fēng)險管理機制。信貸后的管理不力是我國國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險處置上的另一大缺陷。外資銀行在貸款發(fā)放后,客戶經(jīng)理會主動參與借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程,幫助解決具體問題,爭取實現(xiàn)雙贏目標。與外資銀行相比,國內(nèi)銀行在企業(yè)經(jīng)營困難暴露后,往往急于通過處置抵押物或司法訴訟等方式抽出貸款,容易使企業(yè)雪上加霜,不良資產(chǎn)可能變成真實損失。商業(yè)銀行在實際信貸操作流程系統(tǒng)中定量分析相對較少,對全局的分析把握不夠,偏重于事后分析,對潛在風(fēng)險無法及時預(yù)見,對風(fēng)險的事前控制和防范能力不強。依據(jù)目前采用的客戶信用等級評估,在實際操作中存在著較多問題,如偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估,缺乏對現(xiàn)金流量指標的預(yù)測和應(yīng)用,難以準確提醒并量化企業(yè)面臨的特定風(fēng)險。迄今為止,國有商業(yè)銀行的量化標準和風(fēng)險指標體系仍較為,內(nèi)部信用評級操作使用較少,難以適應(yīng)我國金融業(yè)的快速開首先,加快相關(guān)法律法規(guī)的建立,明確失信行為、信息源的信息缺失所應(yīng)承當(dāng)?shù)姆韶?zé)任,標準企業(yè)信用行為,嚴格信用信息和管理,嚴格信用執(zhí)法,同時加大對失信行為的處分力度。其次,大力開展社會信用中介市場,標準信用中介管理,完善社會信用調(diào)查和評價體系;加快建立企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用檔案,確保銀行能方便地獲得企業(yè)或個人的信用記錄,改善銀行信息不對稱狀況。最后,加大全民信用教育力度,提升企業(yè)和個人的商業(yè)道德素質(zhì),樹立講誠信的公德意識,加大對缺失社會信用行為的查處力首先,強化貸前調(diào)查。通過詳細的貸前調(diào)查,全面了解和掌握客戶的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果,對企業(yè)未來開展作出準確預(yù)測,為貸款的正確決策奠定根底,同時,健全信貸檔案,及時對賬,密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況。其次,加強貸款審批關(guān)。建立科學(xué)、嚴格、高效的貸款決策機制,推行嚴格的專家審批制度。最后,注重貸后管理,建立風(fēng)險動態(tài)監(jiān)控機制,準確把握存量貸款的風(fēng)險狀況,及時近年來,隨著“金融創(chuàng)新”的不斷深化,國際銀行業(yè)風(fēng)險管理運用統(tǒng)計模型和模擬計算來識別、衡量和監(jiān)測風(fēng)險。但我國國有商業(yè)銀行信貸管理起步較晚,難以直接采用國際模型。要在展開深入分析和歷史統(tǒng)計的根底上,按新巴塞爾協(xié)議要求,在國際通用模型的根底上,建立適合國情的企業(yè)信用風(fēng)險等級評級模型、企業(yè)違約風(fēng)險分析模型等信貸風(fēng)險分析的定量模型,較為準確地評估信貸風(fēng)險,以便于及時采取風(fēng)險控制措施,到達主動控制風(fēng)險的目的。對于我國國有商業(yè)銀行而言,內(nèi)部評級僅處于起步階段,其中關(guān)于違約數(shù)據(jù)庫、轉(zhuǎn)移矩陣等方面的根底設(shè)施建立幾乎空白,必須要加快[1]@楊高林,倪錦忠.現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理[M].北京:中[2]@陳一夫.構(gòu)建商業(yè)銀行貸后管理的新框架[J].城市金融

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